がん保険は必要？不要？プロが徹底解説！【女性特有保険も】

記事監修者紹介

松葉　直隆 大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。  その後、2016年6月より保険のドリルをはじめとする保険媒体の記事監修を務める。

将来の為に入る保険の中で、不動の人気を誇る「がん保険」。

将来の為に…と若い方も、特約などをつけて加入される方が増えてきています。

でも、本当に必要な保険なのでしょうか？

そこで今回は必要・不要な理由についてご紹介していきます。

がん保険が必要な人と不要な人の違い

2018年現在、がん治療に対する医療の発展とともに、その治療を保障してくれるがん保険の必要性が問われ始めています。

というのも今の日本は、2人に1人はがんになるとまで言われいる時代。

「いざ！」という時にどれだけの保証がされるのか？これを十分に吟味しておく必要があります。

ではまず、がん保険について、下記の基本的な事項を確信してまいりましょう。

自分が「何を不安として考えているのか？」つまり「何を保証していきたいのか？」を整理する事から始めましょう。

実際がん保険については、必要な人と不必要な人がいます。

がん保険が不要なタイプ5

がん保険への加入が不要だという人を教えて下さい。

収入が多く、貯蓄も十分にある人

不安要素があれば、貯蓄のイメージでその分を上乗せして加入しておく確実な施策をとる事も良いでしょう。

治療はしない意思のある人

がんは、一説によると「治療をしない方がいい」という説もあり、これはビックリする説ではありますが、研究者によってはがんという病気を下記の2種類に分けることもあるといいます。

その結果、保険は不要ということになるのです。

各個人の選択にはなりますが、このように治療をしないという考え方なのであれば、生命保険は不要、ということになるのです。

がん以外にも幅広い保障を求める人

「がん以外にどんな病気にかかるかわからないからとにかく幅広い補償を考えたい。」

保険に加入して掛け金を支払っていれば、万一がんに掛かった際も手厚い保障を得ることができます。

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今、何に備えるべきかわかない人

年齢の若い方に多い事例です。

特に新社会人などは、何に備えたらよいか分からないという事もあるでしょう。

資料を比較検討したり、親が入ってくれている保険の内容をみて、将来を見据えた保険選びをしましょう。

たとえば、当メディアでも一番人気の代理店「ほけんのぜんぶ」は訪問型の代理店で、あなたの都合の良い場所や時間にプロが足を運んでくれる優れもの。

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がん保険が必要な3つの理由

それでは、逆にがん保険への加入が必要だと思われる人を教えて下さい。

治療に必要なお金がまとめて受け取りたい人

当然ながら、保険会社や加入している生命保険の内容等によって実際に受け取ることが可能な金額は異なりますが、一般的に100万円〜200万円程度と言われています。

一時金としたまとまった金額を受け取る事で、安心できるでしょう。

がん保険には、入院給付金の支払い限度日数が設けられていない

このことにより、入院当初に想定していたよりも通院期間や入院期間が長くなってしまった場合でも保証を受けられるのです。

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がんに特化しているので手厚い保障を受けれる

入院給付金や診断給付金の支払い限度日数がないというこのような制度は、がん保険ならではの特徴とも言えます。

その他にも、予め特約として保証してくれるものも充実しています。

上に挙げたものも、がんに特化した保険だからこそできる事です。

「がん保険」とは「がん」に対して備えたい人にとっては、有り難い保険制度です。

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損をしないために日本の医療制度と恩恵を知ろう

がん保険が不要だと認識され始めた背景には、日本の医療制度の充実が挙げられます。

社会人になったら必然的に支払うことになる保険料ですが、これにより他国に比べて、日本は保険医療が充実しています。

医療費3割負担

会社から支給されている健康保険証を病院の窓口で出すと医療費の負担は、総額の「3割負担（現役世帯）」になります。

高額療養費制度

人によっては掛かる医療費は高額になることもあり、その場合には当然ながら家庭への負担が大きくなってきます。

例えば 1ヶ月間に同一の医療機関に支払った医療費総額が500,000円(3割負担で150,000円）だった場合には、払い戻し額は67,570円になります。

そのため治療費が500,000円かかるものが、実質の負担額は82,430円で受けられるのです。

民間の医療保険の恩恵

医療費が高額にならないため、貯蓄で補うことが可能

そのため、何か病気をしたとしても、現在の貯蓄で医療費を支払える可能性が増えてきているのです。（※貯蓄がある場合。）

参考までに、入院時の自己負担費用は以下の通り。（※治療費・食事代・差額ベッド代なども含む。）

この数字を見ると、日頃から貯蓄をしている家庭では支払い可能な金額ではありますが、それなりに普段からの貯蓄が必要になることは言うまでもありません。

医療保険の保険料を使わないと無駄にならないの？

医療保険として払い続けた金額に対して「見合うだけの保障が受けられるのか？」と言われると、どうしても疑問が残ります。

なので貯蓄を使用とう考えも出てきますが、その反面では「支払った保険料を使わないと損！」という考え方もあるのです。

例えば契約年齢30歳で以下のようになります。

これを使わないと、損をするというイメージです。

医療保険では治療費の全額が補えない

このことから、注意しなければならないことがあります。

しかし、実際に入院した時に日数などは想定できないため、できるだけの保証をと考えると、その分だけ保険料も高くなる点も予め注意しておく必要があります。

加入前に絶対知っておくべき！がん保険の基礎知識

沢山ある保険会社から沢山の商品の中で自分に合った保険を選ぶ事は、素人1人では結構難しいものです。

保険は、自分だけではなく家族をも守るもの。

せっかくなら、ここで基本となる知識を身に着けておきませんか？

そうする事で自分に必要な保険とは、どんな物かが見えてくるはずです。

がん治療の仕組みとは？

まずは「がん」と診断されてから行われる治療法について、整理していきましょう。

治療費一覧

実際に治療を開始してもどんな費用が発生するかが分からない人が意外といます。

この3つの観点からがんの治療とは、他の病気治療に比べて、経済的な負担が大きくなりやすい言われています。

その一方で、がんの治療は、今では他の病気やケガと同様に、医療機関の窓口で保険証を提示したら、健康保険などの公的医療保険制度の枠組みの中で行う事もできるのです。

参考として、種類別の入院期間や治療費を整理してみましょう。

※（社）全日本病院協会ＨＰより
（全て3割負担：治療費は万円未満四捨五入）

ご紹介したデータは平均的なデータで、がんの進行具合や治療方法によっても費用は異なってきます。

進行が進んだがんには、公的医療補助制度が適用されない先進医療が必要になってくるケースもあります。

しかし、どこまで保障をもとめるかは、こうしたデータを活用していくかも保険の保障選びには大事になってくるのです。

がん保険を比較する前に知っておくべき保障内容

がん保険の保障内容にはどのようなものがあるのか、詳しく教えて下さい。

では、その内容を１つ１つ見ていきましょう。

①がん診断給付金

がん保険も医療保険でも、がんで入院や手術をした時に給付金を受け取るその給付金が、今後の治療費等へ備えていくことが出来る保障です。

金額は100万円を超えるものと、そうでないものなど種類はいくつもあります。

契約内容によって違ってきますが、がんと診断されれば「日帰りで抗がん剤治療を受けるだけ」の入院や手術をしない場合にも支払われるというのが特徴です。

②入院給付金

がん治療で入院した場合に支払われるのが「入院給付金」で、基本的に入院日数の制限はありません。

入院給付金に関しても、予め契約時に設定することができます。

③手術給付金

保険の掛け方に応じて、入院日額給付金の20倍が給付金として受け取れるものもあります。

④通院給付金

「通院給付金」には、２つのタイプがあります。

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⑤手術給付金

保障額が一律なもの、手術の種類によって保障額が異なるものがありますが、回数の制限はありません。

⑥先進医療特約

がん保険には「先進医療特約」というものが付いてくるもの、付加できるものがあります。

健康保険が使えず、治療費は全額自己負担でかなりの高額になるため、こうした特約を利用した保険選びを賢い人はしているのです。

女性のがん保険の選び方

そのため、保険会社でもこれらの商品には力を注いています。

結果として、新商品がどんどん紹介されつつも事前にご紹介した通り、がん保険の治療進化するとともに、その保障内容も変化しながら展開をされています。

こちらのポイントを抑えておくと、自分にあった保険を選びやすくなりますので、是非参考にしてください！

自分に最適な保険を見つける保険選びのポイント

「がん保険、女性特有のプラン」…こうした文句は、各保険会社が複数の商品を取り扱っていいます。

【保険の３型】

①バランス型 通常のがん保険

一般的ながん保険として、商品の数や利用者数が多いのがこのパターンです。

そして最近の治療方法の変化により「抗がん剤特約」「放射線治療特約」などの特約が付けれる為、バリエーションに富んだ商品となります。

②保障内容例

一般的な保障内容は以下のとおりです。

商品に応じて少額な保険料で加入できる商品もありますが、保障内容（保障金額）等により、金額の上下をする事も予め認識しておきましょう。

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③一時金充実型 今、大注目！使いやすい診断一時金

この保険が人気となった理由は、がんになった時に発生する複数の治療方法にあります。

がんの特性として、その治療方法も多岐にわたる為、どの治療に備えていいか分からない時もあります。

そこで、診断を受けた時に一時金として大きな給付を受け、その受け取った金額を基に、治療方法をじっくりと考え治療していくという使い方をします。

治療費実損補てん型 がんになった時に安心

他の保障と大きくなる点がこちらです。

通常のがん保険や医療保険は、給付金が実費ではなく契約で決まった給付金に範囲しか保障を受け取れません。

この事より、治療の選択肢が広がり、「もしもがんになった時に手厚い保障が受けたい」という人にお勧めのタイプとなります。

保険期間の設定

次に、ほかの保険と同様に、がん保険も保険期間の設定をします。

それぞれには、メリット・デメリットがあるので比較をしておきましょう。

定期がん保険か、終身がん保険か、どちらの方が良いのですか？

定期がん保険のメリットとデメリット

こちらでは、定期タイプのがん保険のメリットとデメリットを挙げますので、それぞれ目を通して見て下さい。

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終身がん保険のメリットとデメリット

次に、終身タイプのがん保険のメリットとデメリットを挙げます。

※この為、若年に加入する方が保険料は安価で維持できる特徴があります。

それぞれのメリットとデメリットを上げてきました。

とはいえ、がん治療も進化しています。これに合わせて、がん保険も進化や変化をしています。

もしも、今の時点で保険料を支払っていくのが難しいなと考えている場合には、いったん定期がん保険に変更し、割安の保険料で加入をするのも方法の１つです。

特に、20代～30代女性は「子宮がん」「乳がん」の発症率が増加しているので検討している中で、女性特有のがん保険として検討してみるのも1つの方法となります。

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商品の選択

いよいよ、商品の選択をします。商品を選ぶポイントや注意点を見ていきましょう。

<<診断一時金は何回？（１回だけか、複数回支払われるか？）>>

がん保険の中心となるのが診断一時金です。

医療保険とがん保険の違いは、診断された時点で100万円など契約の内容に応じた一時金が支払われます。（※診断されたがんの種類等でも一時金が異なります。契約内容に注意しましょう。）

注意②については、女性特有のがんとし診断される場合は、上皮内新生物のケースが多いからです。

そこで、できるだけ上皮内新生物でも同額の保障金額が支払われる商品への加入をお勧めします。

通院特約

「通院特約」については、給付金の支払われる条件を確認する必要があります。

医療保険には通院特約が付加されているケースはがん保険に比べると少なくなっています。

がんの治療には通院治療の形をとる事も多い為、特約として付加されている商品が多いのです。

通常の場合には、通院1日当たり「10,000円」という形で予め設定した金額が給付金として受け取れる事になります。

抗がん剤特約

今、注目を浴びている特約には「抗がん剤特約」というものがあります。

がんで通院する場合には、自宅では抗がん剤を服用する等の治療が増えている為、月間に抗がん剤治療をすれば10万円など設定した金額の給付金が受け取れるというものです。

診断特約

がん保険の種類として「がん」と診断された後は、保険料が免除になる商品があります。

こうした商品は、予め支払う保険料は高くなるのが一般的です。その為、商品を選ぶときは本当にこの特約が必要かどうかじっくりと考えていきましょう。

【訪問・店舗型別】おすすめ保険相談窓口ランキング6選！

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そのため、HPでは保険ショップごとに女性スタッフやキッズスぺ―スの有無など、店舗情報も細かく確認することが可能。

保険相談ニアエル（旧ライフル）では保険相談所の主要な店舗はしっかり提携を結んでおり、この掲載店舗数は業界No.1の数字です。

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保険クリニックは、全国に約190店舗展開する保険の代理店で、約20年の歴史がある老舗代理店です。

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保険クリニックは、何といってもアフターサービスがあることが強みだと言えます。

相談して終わりではなく、その後についても一生涯サポートしてくれる体制があるのは心強いですよね。

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保険代理店の特徴を表で徹底比較！

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保険クリニック		●全国に約190店舗展開 ●アフターサービスありで一生涯のサポート ●キッズルーム保持店舗が多く訪問サービスも充実	41社

複数の保険相談代理店に行くメリットを紹介します！

さて、ここまで無料の保険相談所をご紹介して参りましたがいかがでしょうか。

気持ちが下がってしまう前に、保険代理店を複数に相談するメリットを具体的に説明しておきますね！

複数人に担当してもらうメリット

複数の商品を知れるメリット

さらに、担当して下さる方によってはあなたに勧めてくる保険の商品も異なってくる可能性も十分にあります。

しかし、保険会社や保険商品は今やごまんとある時代。

同じ商品を勧めて来られるほうが稀かもしれません。

勧めて来られるからには理由があります。

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保険商品は何十年も払い続けるもの。当然、契約する保険会社ともそれだけ長い付き合いになるということ。

多数ある保険会社に保険商品を洗い出して比較、検討するには時間も労力も限られてしまいます。

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【必読】保険の無料相談で得するために

上記でご紹介させて頂いた保険の相談ができるサービスは全て無料となっていますが、無料だからといってどこでも良いというわけではないですよね。

取扱い保険会社の数が多い窓口を選ぶ

保険会社を1つでも多く取り扱っていれば、それだけ選択肢が増えます。

すると、一人ひとり、あるいは各ご家庭に合わせた最適な保険やプランを提案することが可能に。

逆に、取り扱っている保険会社の数が少なければ少ないほど、自社の保険を売るために押し売りに合ったりしかねません。

さらに、選択肢も狭まり、保険の相談をする意味が失われてしまいかねません。

保険会社を多く取り扱っていて、その分多数の商品も熟知している保険の相談窓口や代理店、またFPを選択して利用するようにしましょう。

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これまでご紹介させて頂いた相談窓口をご覧のとおり、保険の相談窓口によっては時期によってキャンペーンを実施していることがあります。

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