松葉 直隆
大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。
その後、2016年6月より保険のドリルをはじめとする保険媒体の記事監修を務める。将来の為に入る保険の中で、不動の人気を誇る「がん保険」。
将来の為に…と若い方も、特約などをつけて加入される方が増えてきています。
でも、本当に必要な保険なのでしょうか？
そこで今回は必要・不要な理由についてご紹介していきます。
- 「2人に1人はがんになる」と言われる今、がん保険の必要性が高まってきた。
- 貯蓄が多くある人は不要な可能性も。
- がん保険に加入していれば、治療の際まとまった金額を受け取れる。
- 近年は女性特有の病気の発症が増加傾向にあり、女性もがん保険が必要に。
- 保険の新規加入や見直しを検討するなら、平均業界歴の長いFPが揃う保険見直しラボで無料で相談することをおすすめします。
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目次
がん保険が必要な人と不要な人の違い
2018年現在、がん治療に対する医療の発展とともに、その治療を保障してくれるがん保険の必要性が問われ始めています。
というのも今の日本は、2人に1人はがんになるとまで言われいる時代。
松葉 直隆
がん保険検討
「いざ！」という時にどれだけの保証がされるのか？これを十分に吟味しておく必要があります。
ではまず、がん保険について、下記の基本的な事項を確信してまいりましょう。
- 医療保険との違いとは何か？
- がん保険とは何かを知ること
自分が「何を不安として考えているのか？」つまり「何を保証していきたいのか？」を整理する事から始めましょう。
実際がん保険については、必要な人と不必要な人がいます。
がん保険が不要なタイプ5
がん保険への加入が不要だという人を教えて下さい。
収入が多く、貯蓄も十分にある人
生命保険への加入は強制ではないため、治療に掛かる金銭的な面での不安がない場合には、がん保険および生命保険への加入は必須ではありません。
松葉 直隆
不安要素があれば、貯蓄のイメージでその分を上乗せして加入しておく確実な施策をとる事も良いでしょう。
治療はしない意思のある人
がんは、一説によると「治療をしない方がいい」という説もあり、これはビックリする説ではありますが、研究者によってはがんという病気を下記の2種類に分けることもあるといいます。
- 本物のがん
- がんもどき
がん保険検討者
- 本物のがん…は抗がん剤治療をしたり手術をしても治らない
- がんもどき…放っておいても進行しないもの
極端な解釈をしてしまえば、「治療をしても治らない病気に治療は要らない」という考え方になります。
その結果、保険は不要ということになるのです。
各個人の選択にはなりますが、このように治療をしないという考え方なのであれば、生命保険は不要、ということになるのです。
がん以外にも幅広い保障を求める人
「がん以外にどんな病気にかかるかわからないからとにかく幅広い補償を考えたい。」
松葉 直隆
がん保険検討者
がん保険は、がん以外には保障がありませんよね。その点、保障の幅が広い医療保険に入る事も1つの手段にはなりそうですよね。
医療保険のメリットは、さまざまな種類の特約を付加できるということ。
保険に加入して掛け金を支払っていれば、万一がんに掛かった際も手厚い保障を得ることができます。
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今、何に備えるべきかわかない人
年齢の若い方に多い事例です。
特に新社会人などは、何に備えたらよいか分からないという事もあるでしょう。
松葉 直隆
資料を比較検討したり、親が入ってくれている保険の内容をみて、将来を見据えた保険選びをしましょう。
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保険加入検討者
保険加入検討者
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がん保険が必要な3つの理由
それでは、逆にがん保険への加入が必要だと思われる人を教えて下さい。
治療に必要なお金がまとめて受け取りたい人
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当然ながら、保険会社や加入している生命保険の内容等によって実際に受け取ることが可能な金額は異なりますが、一般的に100万円〜200万円程度と言われています。
一時金としたまとまった金額を受け取る事で、安心できるでしょう。
がん保険には、入院給付金の支払い限度日数が設けられていない
松葉 直隆
医療保険には、加入した保険内容に応じて入院給付対象となる日数がそれぞれ定められています。
しかしがん保険の場合、入院給付金の支払い限度日数が基本的にはありません。
※保証内容について確認しておく必要があります。
このことにより、入院当初に想定していたよりも通院期間や入院期間が長くなってしまった場合でも保証を受けられるのです。
がん保険検討者
がんに特化しているので手厚い保障を受けれる
松葉 直隆
入院給付金や診断給付金の支払い限度日数がないというこのような制度は、がん保険ならではの特徴とも言えます。
その他にも、予め特約として保証してくれるものも充実しています。
- 放射線治療費用
- 抗がん剤治療費用
- 通院費用
上に挙げたものも、がんに特化した保険だからこそできる事です。
「がん保険」とは「がん」に対して備えたい人にとっては、有り難い保険制度です。
松葉 直隆
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損をしないために日本の医療制度と恩恵を知ろう
がん保険が不要だと認識され始めた背景には、日本の医療制度の充実が挙げられます。
社会人になったら必然的に支払うことになる保険料ですが、これにより他国に比べて、日本は保険医療が充実しています。
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医療費3割負担
会社から支給されている健康保険証を病院の窓口で出すと医療費の負担は、総額の「3割負担（現役世帯）」になります。
女性
高額療養費制度
人によっては掛かる医療費は高額になることもあり、その場合には当然ながら家庭への負担が大きくなってきます。
松葉 直隆
この定められた一定額を超えた場合には、別途払い戻しが受けられる制度。
例えば 1ヶ月間に同一の医療機関に支払った医療費総額が500,000円(3割負担で150,000円）だった場合には、払い戻し額は67,570円になります。
そのため治療費が500,000円かかるものが、実質の負担額は82,430円で受けられるのです。
民間の医療保険の恩恵
医療費が高額にならないため、貯蓄で補うことが可能
公的医療保険の充実により、自己負担額が高額になりにくい環境が整ってきました。
松葉 直隆
そのため、何か病気をしたとしても、現在の貯蓄で医療費を支払える可能性が増えてきているのです。（※貯蓄がある場合。）
参考までに、入院時の自己負担費用は以下の通り。（※治療費・食事代・差額ベッド代なども含む。）
- 1日平均：16,000円（平成22年生命保険文化センター調べ）
- 20日入院した場合：16,000円×20日=320,000円
この数字を見ると、日頃から貯蓄をしている家庭では支払い可能な金額ではありますが、それなりに普段からの貯蓄が必要になることは言うまでもありません。
医療保険の保険料を使わないと無駄にならないの？
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がん保険検討者
医療保険として払い続けた金額に対して「見合うだけの保障が受けられるのか？」と言われると、どうしても疑問が残ります。
なので貯蓄を使用とう考えも出てきますが、その反面では「支払った保険料を使わないと損！」という考え方もあるのです。
例えば契約年齢30歳で以下のようになります。
月々保険料5,000円支払い（保険料払込み60歳まで）
支払う保険料の総額：月々5,000円×12か月×30年＝1,800,000円
これを使わないと、損をするというイメージです。
医療保険では治療費の全額が補えない
松葉 直隆
このことから、注意しなければならないことがあります。
- 入院日数が当初の想定よりも長くなった場合には、設定されている日数よりも入院期間が超えた部分に関しては給付金が支払われない
- 医療保険とは、実費負担に対しての保証ではなく、事前に保険会社が定めている対象範囲に該当したものに支払われるものであることから、必ずしも医療費が全額補償されるとは言えない。
がん保険検討者
しかし、実際に入院した時に日数などは想定できないため、できるだけの保証をと考えると、その分だけ保険料も高くなる点も予め注意しておく必要があります。
加入前に絶対知っておくべき！がん保険の基礎知識
沢山ある保険会社から沢山の商品の中で自分に合った保険を選ぶ事は、素人1人では結構難しいものです。
保険は、自分だけではなく家族をも守るもの。
松葉 直隆
せっかくなら、ここで基本となる知識を身に着けておきませんか？
そうする事で自分に必要な保険とは、どんな物かが見えてくるはずです。
がん治療の仕組みとは？
まずは「がん」と診断されてから行われる治療法について、整理していきましょう。
治療費一覧
| がんの治療費一覧 | |
| 高額な医療費 | 大規模な治療や手術、抗がん剤、ホルモン剤など薬が高額になりやすい。 |
| 長期の治療と療養期間 | 再発、転移のリスクがあるため、検査や通院治療も多い。 |
| 医療費以外の治療経費 | 治療中や療養中の収入減、サプリメント代、かつら代など |
実際に治療を開始してもどんな費用が発生するかが分からない人が意外といます。
松葉 直隆
がん保険検討者
この3つの観点からがんの治療とは、他の病気治療に比べて、経済的な負担が大きくなりやすい言われています。
その一方で、がんの治療は、今では他の病気やケガと同様に、医療機関の窓口で保険証を提示したら、健康保険などの公的医療保険制度の枠組みの中で行う事もできるのです。
言い換えれば、治療費は3割負担で大丈夫という事です。
参考として、種類別の入院期間や治療費を整理してみましょう。
| 入院期間と治療費種別▼ | |
| 胃がん | 20.2日／約25万円 |
| 結腸がん | 19.9日／約28万円 |
| 直腸がん | 16.8日／約23万円 |
| 機関誌がんおよび肺がん | 11.5日／約13万円 |
| 乳がん | 12.2日／約18万円 |
※（社）全日本病院協会ＨＰより
（全て3割負担：治療費は万円未満四捨五入）
がん保険検討者
松葉 直隆
- がんは、転移したり再発する場合も少なくない病気である
- 人により、入院期間や回復期間も違う
- 早期のがんなのか進行がんなのかでも治療にかかる日数と費用は異なる
ご紹介したデータは平均的なデータで、がんの進行具合や治療方法によっても費用は異なってきます。
がん保険検討者
進行が進んだがんには、公的医療補助制度が適用されない先進医療が必要になってくるケースもあります。
しかし、どこまで保障をもとめるかは、こうしたデータを活用していくかも保険の保障選びには大事になってくるのです。
がん保険を比較する前に知っておくべき保障内容
がん保険の保障内容にはどのようなものがあるのか、詳しく教えて下さい。
| がん診断給付金 | 手術給付金 |
| 入院給付金 | 通院給付金 |
| 先進医療特約 | ー |
では、その内容を１つ１つ見ていきましょう。
①がん診断給付金
がん保険も医療保険でも、がんで入院や手術をした時に給付金を受け取るその給付金が、今後の治療費等へ備えていくことが出来る保障です。
松葉 直隆
金額は100万円を超えるものと、そうでないものなど種類はいくつもあります。
契約内容によって違ってきますが、がんと診断されれば「日帰りで抗がん剤治療を受けるだけ」の入院や手術をしない場合にも支払われるというのが特徴です。
がん保険検討者
②入院給付金
がん治療で入院した場合に支払われるのが「入院給付金」で、基本的に入院日数の制限はありません。
ほとんど全ての保険で日額1万～2万円となっています。
しかし、中には3万～4万円の高額設定が可能な保険もあります。
入院給付金に関しても、予め契約時に設定することができます。
③手術給付金
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保険の掛け方に応じて、入院日額給付金の20倍が給付金として受け取れるものもあります。
がん保険検討者
④通院給付金
「通院給付金」には、２つのタイプがあります。
- 入院して入院給付金を受け取ってから、所定の期間内（365日など）に通院した場合に、60日程度を限度に保障するタイプ
- 入院したかどうかの結果には関わらず、「手術、抗がん剤治療、放射線治療」といった三大治療のために必要な通院なら日数制限がなく保障をしてくれるタイプ
がん保険検討者
松葉 直隆
⑤手術給付金
保障額が一律なもの、手術の種類によって保障額が異なるものがありますが、回数の制限はありません。
⑥先進医療特約
がん保険には「先進医療特約」というものが付いてくるもの、付加できるものがあります。
がん保険検討者
松葉 直隆
健康保険が使えず、治療費は全額自己負担でかなりの高額になるため、こうした特約を利用した保険選びを賢い人はしているのです。
女性のがん保険の選び方
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そのため、保険会社でもこれらの商品には力を注いています。
結果として、新商品がどんどん紹介されつつも事前にご紹介した通り、がん保険の治療進化するとともに、その保障内容も変化しながら展開をされています。
がん保険検討者
松葉 直隆
こちらのポイントを抑えておくと、自分にあった保険を選びやすくなりますので、是非参考にしてください！
自分に最適な保険を見つける保険選びのポイント
「がん保険、女性特有のプラン」…こうした文句は、各保険会社が複数の商品を取り扱っていいます。
がん保険検討者
本当に大事な考え方とは、「自分にあった保険とは何か」を考えながら選ぶことにつきます。さっそく、その選び方について整理していきましょう。
松葉 直隆
保険選びに重要なのは、保障内容に何を選択するか？
最初に考えるのは「保険の内容」で、自分にとってどんな保障が必要であるかを整理します。
【保険の３型】
松葉 直隆
①バランス型 通常のがん保険
一般的ながん保険として、商品の数や利用者数が多いのがこのパターンです。
そして最近の治療方法の変化により「抗がん剤特約」「放射線治療特約」などの特約が付けれる為、バリエーションに富んだ商品となります。
②保障内容例
一般的な保障内容は以下のとおりです。
- がん診断一時金（100万円）
- がん入院給付金（1日1万円）
- がん手術給付金（20万円）
- がん通院給付金（1日1万円）
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商品に応じて少額な保険料で加入できる商品もありますが、保障内容（保障金額）等により、金額の上下をする事も予め認識しておきましょう。
③一時金充実型 今、大注目！使いやすい診断一時金
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この保険が人気となった理由は、がんになった時に発生する複数の治療方法にあります。
がんの特性として、その治療方法も多岐にわたる為、どの治療に備えていいか分からない時もあります。
そこで、診断を受けた時に一時金として大きな給付を受け、その受け取った金額を基に、治療方法をじっくりと考え治療していくという使い方をします。
がん保険検討者
どの様にも使用できる点（使い勝手がいい点）がメリットで魅力的ですね。
治療費実損補てん型 がんになった時に安心
他の保障と大きくなる点がこちらです。
通常のがん保険や医療保険は、給付金が実費ではなく契約で決まった給付金に範囲しか保障を受け取れません。
松葉 直隆
この事より、治療の選択肢が広がり、「もしもがんになった時に手厚い保障が受けたい」という人にお勧めのタイプとなります。
ただし、こちらの商品は定期保険になります。
そこで、契約期間が切れると更新を行う事になりますが、その際には保険料が上がっていきます。
保険期間の設定
次に、ほかの保険と同様に、がん保険も保険期間の設定をします。
- 期間が限定されている定期がん保険
- 一生涯保障が続く終身がん保険
それぞれには、メリット・デメリットがあるので比較をしておきましょう。
定期がん保険か、終身がん保険か、どちらの方が良いのですか？
定期がん保険のメリットとデメリット
松葉 直隆
こちらでは、定期タイプのがん保険のメリットとデメリットを挙げますので、それぞれ目を通して見て下さい。
- 定期、つまり保険期間が限定されている商品のために、終身保険と比べて契約時の保険料が安くなる
- 契約時の保険料が安く設定されているのでで「いい商品」が発売されたら見直しがしやすい
- 保険期間満了時には、更新が必要となる。その場合には、都度、更新で保険料が上がる
- 更新に限界がある。商品に応じては、80歳までしかできない保険もある。
終身がん保険のメリットとデメリット
次に、終身タイプのがん保険のメリットとデメリットを挙げます。
- 終身保険なので、解約しない限り保障は一生涯続いていく
- 更新がないので、保険料が上がらない（契約した際から一定）
※この為、若年に加入する方が保険料は安価で維持できる特徴があります。
- 定期がん保険に比べて割高に設定されている。
※注意：ただし、将来的な保険料総額では終身がん保険のほうが割安となる。
それぞれのメリットとデメリットを上げてきました。
現在の売れ筋は終身がん保険になります。
その理由はずばり、「契約時の保険料から上がらないこと」なのです。
とはいえ、がん治療も進化しています。これに合わせて、がん保険も進化や変化をしています。
もしも、今の時点で保険料を支払っていくのが難しいなと考えている場合には、いったん定期がん保険に変更し、割安の保険料で加入をするのも方法の１つです。
特に、20代～30代女性は「子宮がん」「乳がん」の発症率が増加しているので検討している中で、女性特有のがん保険として検討してみるのも1つの方法となります。
商品の選択
いよいよ、商品の選択をします。商品を選ぶポイントや注意点を見ていきましょう。
<<診断一時金は何回？（１回だけか、複数回支払われるか？）>>
がん保険の中心となるのが診断一時金です。
医療保険とがん保険の違いは、診断された時点で100万円など契約の内容に応じた一時金が支払われます。（※診断されたがんの種類等でも一時金が異なります。契約内容に注意しましょう。）
- 注意①1回だけの支給ではなく、複数回支払われるかどうか？
- 注意②上皮内新生物でも支払いの対象となるかどうか？
注意②については、女性特有のがんとし診断される場合は、上皮内新生物のケースが多いからです。
そこで、できるだけ上皮内新生物でも同額の保障金額が支払われる商品への加入をお勧めします。
ガン細胞が上皮内に留まっている。
つまり、それ以上は浸潤していない病変のことをいいます。
その為、この段階で病変（対象部分）を切除すれば転移する危険性はないといわれています。
通院特約
「通院特約」については、給付金の支払われる条件を確認する必要があります。
医療保険には通院特約が付加されているケースはがん保険に比べると少なくなっています。
がんの治療には通院治療の形をとる事も多い為、特約として付加されている商品が多いのです。
通常の場合には、通院1日当たり「10,000円」という形で予め設定した金額が給付金として受け取れる事になります。
- 注意①通院保障に関する保障期間
- 注意②支払条件として入院しなくても通院をすれば給付金の対象となるかどうか
- 注意③どんな治療でも給付金の対象となるのか
抗がん剤特約
今、注目を浴びている特約には「抗がん剤特約」というものがあります。
がんで通院する場合には、自宅では抗がん剤を服用する等の治療が増えている為、月間に抗がん剤治療をすれば10万円など設定した金額の給付金が受け取れるというものです。
- 注意①ホルモン療法も対象となるのか？
- 注意②保険期間が10年の場合がある、その他の制約があるかどうか？
診断特約
がん保険の種類として「がん」と診断された後は、保険料が免除になる商品があります。
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こうした商品は、予め支払う保険料は高くなるのが一般的です。その為、商品を選ぶときは本当にこの特約が必要かどうかじっくりと考えていきましょう。
【訪問・店舗型別】おすすめ保険相談窓口ランキング6選！
保険相談検討者
各種生命保険への新規加入を検討していて調べていたら、プロに無料で相談に乗ってもらえる代理店があると知りました。
保険相談検討者
松葉 直隆
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出典：保険見直しラボ
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保険クリニック 利用者の口コミ
保険を見直すために、いくつか保険の相談窓口を利用してみたのですが、勧めてくる保険商品の数が少なく、選択肢があまりありませんでした。おそらく代理店側が契約してほしい保険しか勧めてこなかったのではないかと勘ぐるほどです。
ところが、これが最後と思って相談してみた保険クリニックだけは違っていました。私が提示した保険の条件に合う保険をいくつも示してくれて、しかもその保険について私が納得いくまで説明をしてくれたのです。また、どの保険も長所と短所があること、組み合わせる保険によって短所を補い理想的な保険が出来上がることも指南してくれました。自分でこれをしたら大変な時間がかかりますが、保険クリニックのファイナンシャルプランナーの方は私のために理想の保険の組み合わせを考え手続きまでしてくれたのです。そして満足の行く保険に加入できました。
保険の相談窓口によってかなり違いがあることを実感しました。保険クリニックに行って良かったです。
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保険代理店の特徴を表で徹底比較！
松葉 直隆
訪問型代理店を表で徹底比較
▼スマホは比較表を横スライドできます
| 代理店名 | 公式 | 取扱数 | 特徴 |
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30社 |
●全国に約60拠点展開 ●平均業界歴11.8年のベテランFP ●選べる6つの嬉しいプレゼント！ |
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27社 |
●全国どこでも対応（離島を除く） ●取り扱い保険会社数27社 ●FPの資格取得率が驚異の97%！ ●選べる6つのプレゼント！ |
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44社 |
●経験5年以上等の評価項目 ●2500人以上が全国で対応 ●選べる4つの嬉しいプレゼント！ |
次に、店舗型の代理店を表にて徹底比較してみましょう。
店舗型代理店を表で比較
▼スマホは比較表を横スライドできます
| 代理店名 | 公式 | 特徴 | 取扱数 |
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●店舗型でありながら訪問も可能 ●全国に253店舗（2018年11月現在）すべてが直営店 ●契約実績100万件を突破！ |
40社 |
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●全国に1200店舗以上のショップと提携 ●保険代理店掲載数はダントツNo1 ●女性スタッフやキッズルームなど詳細選択可 |
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●全国に約190店舗展開 ●アフターサービスありで一生涯のサポート ●キッズルーム保持店舗が多く訪問サービスも充実 |
41社 |
松葉 直隆
複数の保険相談代理店に行くメリットを紹介します！
さて、ここまで無料の保険相談所をご紹介して参りましたがいかがでしょうか。
保険相談検討者
保険会社や保険商品と同じで、保険の代理店もたくさんあって迷ってしまう方も中にはいらっしゃるかもしれません。
決められない場合は、納得するまで近場の窓口を順番に回ってみるのも一つの手ですよ。気持ちが下がってしまう前に、保険代理店を複数に相談するメリットを具体的に説明しておきますね！
松葉 直隆
複数人に担当してもらうメリット
保険相談検討者
保険に限らずどの業界でも同じことが言えますが、担当してもらう人の質はやはり運という部分も無きにしもあらずです。
保険に限って言えば、保険の相談を何年もしてきている人もいれば、経験の浅い新人に担当される場合もあるでしょう。
こればかりは仕方がないことでもありますので、時間が許す限り、様々な代理店で相談をしてみることに損はありません。
松葉 直隆
複数の商品を知れるメリット
さらに、担当して下さる方によってはあなたに勧めてくる保険の商品も異なってくる可能性も十分にあります。
しかし、保険会社や保険商品は今やごまんとある時代。
同じ商品を勧めて来られるほうが稀かもしれません。
松葉 直隆
保険相談検討者
勧めて来られるからには理由があります。
あなたにとってのベストな選択肢が増えることはメリットでしかないでしょう。
長い付き合いになる保険会社と商品とのお付き合い。
損をしないためには、少なくとも2つから3つの代理店に相談をして、比較することができるとなお良いでしょう。
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代理店で迷っているならまずはこの店舗へ！
ここまで、保険の見直しや新規加入を検討している方には、無料でプロに相談できる保険の相談窓口をおすすめさせて頂きました。
保険商品は何十年も払い続けるもの。当然、契約する保険会社ともそれだけ長い付き合いになるということ。
多数ある保険会社に保険商品を洗い出して比較、検討するには時間も労力も限られてしまいます。
相談窓口も今やたくさん存在する時代、もしもどこに相談しようか迷われているならば、保険ブリッジ読者にも一番人気の保険見直しラボを試してみてはいかがでしょうか。
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【必読】保険の無料相談で得するために
上記でご紹介させて頂いた保険の相談ができるサービスは全て無料となっていますが、無料だからといってどこでも良いというわけではないですよね。
松葉 直隆
取扱い保険会社の数が多い窓口を選ぶ
保険会社を1つでも多く取り扱っていれば、それだけ選択肢が増えます。
すると、一人ひとり、あるいは各ご家庭に合わせた最適な保険やプランを提案することが可能に。
逆に、取り扱っている保険会社の数が少なければ少ないほど、自社の保険を売るために押し売りに合ったりしかねません。
さらに、選択肢も狭まり、保険の相談をする意味が失われてしまいかねません。
保険会社を多く取り扱っていて、その分多数の商品も熟知している保険の相談窓口や代理店、またFPを選択して利用するようにしましょう。
キャンペーンを利用する
これまでご紹介させて頂いた相談窓口をご覧のとおり、保険の相談窓口によっては時期によってキャンペーンを実施していることがあります。
無料で保険の相談をし、そののちに簡単なアンケートに答えるだけで対象となることがほとんど。
ということはつまり、保険を勧められたりしても加入しなくても対象になるんです！
このお得なキャンペーンを使わない手はないですよね！
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