JA共済の個人年金「ライフロード」の特徴と評判を口コミで徹底解剖！

記事監修者紹介

松葉　直隆 大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。  その後、2016年6月より保険のドリルをはじめとする保険媒体の記事監修を務める。

月に支払う保険料が高すぎてどうも一歩踏み出せない方や、もっと安い保険がないか探している方も多いのではないでしょうか。

そこで、今回は安価な保険料で定評のあるJA共済の「予定利率変動型年金共済 ライフロード」について、その特徴を解説します。

ＪＡ共済「年金共済ライフロード（定期型）」のシミュレーション

返戻率とは、支払った保険料に対して満期時に返ってくるお金の率を指します。

こちらでは、ライフロード定期年金タイプの特徴、返戻率をシミュレーションしてみます。

定期年金タイプは5・10・15年から選べる

定期年金とは?

一定期間にわたり年金が受け取れるタイプとなります。

期間が定められているので受け取る年金額も決まっており、ライフプランが立てやすいのが特徴です。

5年で設定する場合、例えばご自分が60歳で退職するならば、原則65歳で受け取れる公的年金のつなぎ金として活用できます。

5年・10年・15年いずれの受取期間を選ぶかは、ご自分の貯蓄額や受け取れる公的年金額、そしてご自分が活用したいプラン（堅実に生活費として使うか？娯楽費に使うか？）に応じて、決めるべきでしょう。

定期年金タイプをシミュレーションしてみる！

こちらでは事例をあげ、年金受取総額・返戻率等をシミュレーションしてみましょう。

①当初5年最低予定利率0.5%、6年目以降最低予定利率0.75%の場合

→60歳時最低保証年金額456,287円

②当初5年当初5年最低予定利率0.5%、6年目以降1.47%（0.72%UP）

→60歳時最低保証年金額516,302円

①のケースのように、当初5年最低予定利率0.5%、6年目以降最低予定利率0.75%のままであっても、返戻率約108.6%と高めに設定されています。

しかし、②のケースのように、6年目以降が1.50%近くにもなれば返戻率は120%を超え、年金受取総額も非常に増加していますね。

定期年金タイプはその後の収入にも注意！

ライフロードは予定利率が高く変動すれば、年金受取総額が増加する頼もしい年金共済です。

もちろん、ご自分が健康ならばパートで働くこともできるでしょうが、高齢になればなるほど体力や判断力は衰えていくものです。

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ＪＡ共済「年金共済ライフロード（終身型）」のシミュレーション

こちらでは、終身年金タイプの特徴とシミュレーション、もしも短命となった場合について解説しましょう。

終身年金タイプは「長生きリスク」に対応！

日本人の平均寿命は女性87.32歳、男性が81.25歳で、いずれも過去最高となっています（出典：厚生労働省「平成30年簡易生命表の概況」参照）。

私たちが健康でより長生きできることは素晴らしいことです。

このリスクを踏まえ、公的年金のような生涯にわたって受け取れる「終身年金」で備えられれば安心ですよね。

終身年金タイプをシミュレーションしてみる！

こちらでは事例をあげ、何歳まで生きれば払い込んだ保険料総額分の“元がとれる”かシミュレーションしてみましょう。

87歳時：最低保証年金額4,274,127円

当初5年の利率および6年目以降の利率が最低予定利率にとどまったとしても、87歳までには払い込んだ保険料総額分の年金が受け取れます。

元を取ったら後は、ご自分が亡くならない限りずっと得をし続けることになります。

被保険者が短命となってしまったら

年金共済は老後のゆとりある生活のため、ご自分が退職前からコツコツお金を積み立てていくことになります。

ライフロードの終身年金タイプの場合は、「保証期間」が設けられており、この保証期間内に残念ながら亡くなったとしても残りの期間分の年金が受取人（遺族）へ下ります。

年金受取開始年齢が高くなるほど保証期間は短くなりますので、申込の際はこちらの期間も考慮しながら契約内容を決定しましょう。

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【辛口】ＪＡ共済「年金共済ライフロード」の評判

こちらでは、ライフロードの肯定的な感想や、批判的な感想について解説しましょう。

ＪＡ共済「年金共済ライフロード」の評判を紹介！

(1)30代男性（100点／100点中）

空前の低金利であっても予定利率は1.5%程度をキープしていますね（2019年度6年目以降1.47%）。

他の生命保険会社の個人年金保険なんて眼中にありません。

私が選んだのは定期年金ですが、返戻率はライフロードの方が圧倒的にお得です。月払い1万円で効率の良く積み立てができ大満足です。

また、一度増加した年金額が減らないのでライフプランも立てやすく、公的年金だけでは心もとない状況である以上、ライフロードは老後の支えの一つとして役立つことでしょう。

(2)40代男性（90点／100点中）

農業をやっている親戚に勧められて加入した。自分は農業以外の職業だったので、入れないと思ったらそうでは無かった。

予定利率1.5%だったので、終身年金タイプ・年払で契約した。

最低予定利率のままだったら、かなり高齢にならないと元が取れなかったものの、予定利率が高いので割と早く、払い込んだ保険料総額分の年金は受け取れるかもしれない。

自分はタバコを吸わないし、健康にかなり気を付けている方だと思う。持病もないし病弱でもないので、不運な事故で亡くならない限りは長生きできるだろう。

でも、80歳や90歳となったときお金に困れば、もうパートなどできない年齢だ。そんな時、ライフロードは頼りになる年金収入となるはずだ。

(3)30代女性（10点／100点中）

ライフロードの内容に期待して、最寄りのJA窓口に申し込んだのですが、ハッキリいって担当者の対応は悪かったです。

知識が少ないくせに上から目線、担当者の資質にもそれぞれあるのはわかっていましたが、ひどいものでした。

もともと私は農業従事者でも、農家の出身でもないので冷遇されたのかしら。

ライフロードは魅力的な商品だったのですが、その商品を扱うJA職員が全然ダメではどうしようもありません。がっかりです。

評判の小括

ライフロードへ加入した方々の肯定的な口コミは、最低予定利率でもそれなりに高い返戻率であること、JA共済はなじみ深く信頼がおける点に集中しています。

しかし、わずかではあるものの共済担当者の対応に不満が上がっています。

全体的に見ると、評判の良い商品と言えるでしょう。

口コミについて

こちらでは取り上げた口コミ内容をまとめてみましょう。

口コミ内容

肯定的な口コミではライフロードの高い返戻率と、JAという身近な団体の扱う年金共済であることが評価されていました。

一方、批判的な口コミは、ライフロードの内容ではなくその商品を扱うJA職員の対応に不満が上がっています。

口コミの注意点

口コミは、インターネットの投稿サイトで数多く載せられていますよね。

この投稿者の意見は、ご自分が加入する商品を選ぶうえで、その利点や失敗談を知る良いツールと言えます。

そのため、投稿者の全てが理性的・客観的に、保険（共済）商品を評価・批判しているわけではない点には注意が必要です。

たとえば、当メディアでも一番人気の代理店「ほけんのぜんぶ」は訪問型の代理店で、あなたの都合の良い場所や時間にプロが足を運んでくれる優れもの。

無料の保険相談代理店の相談員は、FP（ファイナンシャルプランナー）という国家資格所持者が多数おり、頼りになる存在です。

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「予定利率変動型年金共済 ライフロード」とはどんな商品？

こちらでは、前述した予定利率とは何か？共済内容、申込の際の告知について解説します。

予定利率変動型とは？

予定利率とは？

積み上げる必要のある責任準備金（受け取る保険金や給付金、年金）の額を計算する際、各生命保険会社・共済の想定する一般勘定の運用利回りのことを言います。

予定利率が高いほど保険料が安くなる（年金共済で言えば受け取る年金額がより多くなる。）ことで、契約者側にメリットがあります。

そして、予定利率変動型とは市場の金利動向などに応じ、この予定利率が見直されるタイプの商品を意味します。

そのため、ライフロードでは適用される予定利率に最低保証が設定され、実際の予定利率が最低保証より高くなった時、それに応じて年金額が増加することになります。

ただし、予定利率がどのくらい増えるかは、市場の金利動向次第ですので、ご自分が望む利率に達するかどうかは不透明なことを留意しておきましょう。

ライフロードの共済内容を解説！

加入年齢の範囲は18歳～85歳までとなりますが、掛金払込終了年齢や年金受取開始年齢によって加入年齢の範囲はそれぞれ異なります。

加入年齢

年金種類

定期年金タイプ・終身年金タイプがあります。

その他

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医師の診査は必要？

皆さんの中には持病や、傷病歴があって引き受けを拒否されるのでは無いか、と心配な人もいることでしょう。

告知項目は2つだけ！

告知項目は次の通りです。

現在、病気や外傷で、安静療養中ですか？

あくまで、現在の病気ケガの療養に努めているかどうかが聞かれています。

こちらの場合では持病があっても、仕事・家事が支障なくできていれば、Q1の告知項目へ該当しないことになります。

今後、入院または手術（レーザー・カテーテル・内視鏡・放射線によるものを含みます。）の予定がありますか？

今後、入院や手術の予定のある方々が該当します。

例えば過去に大きな病気やケガで治療をしても、その後、健康状態が回復し再入院等も必要なければ、Q2の告知項目へ該当しないことになります。

加入は早い方が良い

告知項目は2つだけと言っても、高齢になれば前述した項目へ該当してしまうことがあるでしょう。

加入後に病気やケガをしたからと言って、共済側から保障を解除されるわけではありません（ただし、申込時、病気やケガの治療中であることを黙っていたら解除されるおそれがあります。）ので、ご自分が健康な内に申し込みましょう。

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JA共済は農業従事者でなくても加入できます！

こちらでは、JAとはどんな団体か？非農業従事者も加入OK？加入手続きの流れ・方法について解説しましょう。

そもそもどんな団体か？

JAとは？

「農業協同組合」の団体です。

1947年（昭和22年）の農業協同組合法で設立された法人です。

JA共済の精神と役割

JAグループの中でJA共済は、年金共済の他、万一の場合に備える『ひと（人）・いえ（家）・くるま（車）』の総合保障を提供する役割があります。

生命保険会社とどこが違う？

JAも生命保険会社も理念は同じく「相互扶助」ですが、生命保険会社の場合は株式会社も存在するので営利が運用目的です。

しかし、JAは農家の方々・組合員全ての利益を追求するため、運用目的はあくまで非営利です。

ご自分が、お金を受け取る場合なら共済では「共済金」、生命保険では「保険金（給付金）」と言います。

いずれにしても同じ意味なので、このような用語の違いで神経質になることはないでしょう。

農業をしていないけど加入したい

JA組合員には次の2種類があります。

この准組合員には制約があり、JA総会での議決権・役員の選挙権等JAに関する運営へ関与することができません。

また、出資金の額ですがそれぞれのJAによって異なります。

なお、ライフロードをはじめとした各商品は、インターネットで加入手続きを行えるわけではなく、必ずJA窓口の担当者と対面して申込手続きを進めます。

加入手続きの流れ・方法

窓口担当者と対面して、ご自分のライフプランに応じた年金のタイプや、受取年金額・掛金を相談し、申込手続きを進めていきます。

• STEP.1
  受け取る年金のタイプ等を検討する
  ライフロードで年金を受け取る方法、申込条件を、ご自分のニーズを踏まえて検討します。

  窓口担当者（ライフアドバイザーまたはスマイルサポーター）から掛金の見積り・リーフレット資料等の情報が提供されます。
• STEP.2
  加入内容の確認・決定

  窓口担当者からライフロードの内容の説明、アドバイスを受けます。

  この場合に、「保障設計書」・「お見積り書」等を用意して提案してくれます。

  ご自分でその内容を確認し、納得した上で加入内容を決めます。
• STEP.3
  加入申込

  申し込みを希望するなら、「共済契約申込書」・「告知書」等の必要書類に記載し、署名または記名・押印します。

  その後、初回共済掛金を払込ための手続きに移行します。

  加入申込時、農家組合員以外の方々が准組合員となって共済加入するならば、出資金の支払手続きも行います。
• STEP.4
  加入手続き終了

  申し込み後にJA側が審査し、問題が無ければ引受け手続は完了です。

  引き受け決定後「共済証書」がご自宅へ送付されます。

   

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個人年金保険の特徴を知ろう！

こちらでは、個人年金保険（年金共済）とはそもそもどんな商品か？その種類、および解約返戻金を受け取る際の注意点を解説しましょう。

個人年金保険とは？

個人年金保険（年金共済）は、ご自分の老後資金を確保するために加入する商品です。

ただし、公的年金のように原則65歳から支給が開始されるわけではなく、受取開始年齢をご自分（契約者）側で決定します。

そのため、個人年金保険によっては20歳くらいから支給開始可能な商品があります。

このように公的年金と違い、老後のためのお金を賄うだけではない柔軟な備えが可能と言えます。

個人年金保険の種類は２つ！

定期年金（有期年金）と終身年金

こちらは前述しましたが、一定期間に受け取りが可能な「定期年金（有期年金）」と、被保険者が亡くなるまで支給される「終身年金」があります。

他の定期年金（有期年金）にも保証期間が設定できる商品もあり、保証期間内であればやはり受取人（遺族）へ残額分が下ります。

様々な個人年金保険が登場

この定期年金（有期年金）と終身年金をベースに、運用を定額で行う商品（定額個人年金保険）、変額の仕組みを取り運用成績で受け取る年金額が変わる商品（変額個人年金保険）が販売されています。

このように様々な種類の個人年金保険が販売されています。

ただし、それぞれの商品に利点・注意点は存在し、しっかりとその特徴やリスクを判断しないと、損失を被る場合もあります。

解約返戻金は受け取れるけど・・・

個人年金保険は年金共済であっても、いったん加入すると年金支給開始期間になるか中途解約しない限り、原則としてお金は受け取れません。

中途解約は損

そのため、個人年金保険へ加入したにもかかわらず、その後、急にまとまったお金が必要となり、中途解約する必要が出てくることもあるでしょう。

もちろん、その場合には解約返戻金が受け取れます。

余剰資金の何割かは普通預金で

少なくとも、ご家庭の余剰資金の全額を個人年金保険へつぎ込むことは避けましょう。

確かに、政府の実施しているマイナス金利の影響で、普通預金の金利は0%に近いですが、自由に引き出せるので、まさかの事態に対応できます。

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【訪問・店舗型別】おすすめ保険相談窓口ランキング6選！

煩雑になりがちな保険のこと。そういった時に是非利用して頂きたいのが保険相談窓口（代理店）です。

ここからは、保険ブリッジ独自の視点から、おすすめ相談窓口をご紹介します。

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このお得な機会を是非見逃さないで！

└訪問型無料相談

保険の無料相談には、訪問型と店舗型の2種類があるのをご存知ですか？

訪問型は、主に以下の項目に当てはまる方々にぴったり寄り添ってくれますよ！

訪問型の無料相談は、あなたの求める場所と時間にプロが足を運んでくれる優れもの。

訪問型で特に人気の代理店はこちらです。

それでは、ランキング形式でおすすめの代理店をご紹介いたしましょう。

訪問型おすすめランキング1位　ほけんのぜんぶ

保険のぜんぶは、東京、埼玉、神奈川、千葉、大阪、兵庫、京都、奈良、札幌に拠点があり、全国どこでもFPの派遣が可能な訪問型の代理店です。

店舗数自体は全国展開のものに比べると少ないですが、その点をカバーできる最大の特徴として、在籍している相談員の約97%が国家資格であるFPの資格を所持しているという点です。

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訪問型おすすめランキング2位 保険コネクト

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訪問型おすすめランキング3位 保険見直しラボ

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保険見直しラボは、全国に約60拠点展開している国内最大級の訪問型保険代理店。

「訪問型」なのでお客様のご希望の場所に、平均業界歴11.8年のベテランFPが来てくれます！

取扱保険会社数は約30社と、他保険代理店と比べてもダントツの多さ。

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★訪問型無料相談の注意事項

見落としがちな注意点を以下にまとめましたのでご覧ください。

特にファミレスを利用する方は、テーブルは広くて良いですが、騒がしい時間帯になると声が聞き取りづらくなったりすることも。

また、飲食代を出されてしまうと気まずさを覚えたりすることもありますから、ここは貸し借りなしで自分で支払うと良いですね！

└店舗型の無料相談

テレビのCMなどでお馴染みの店舗型の無料相談は、ご自身でその店舗の所在を調べて出向くかたちになります。

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店舗型おすすめランキング1位 保険見直し本舗

100万件の相談実績を持つ大手保険ショップの保険見直し本舗は、店舗型でありながら訪問も可能で柔軟性◎。

提携している保険会社数が40社以上なのは代理店トップクラス！取扱会社が多ければ多いほど、必然的に自分にぴったりの保険を見つけやすくなりますよね。

保険見直し本舗の相談実績は、日本で最初に出来た保険ショップである「保険クリニック」の3倍以上の100万件！

全国に257店舗（2019年10月現在）すべてが直営店。保険相談だけでなくサービスやコンサルティング料も全て何度でも無料。

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店舗型おすすめランキング2位 保険相談ニアエル (旧ライフル)

保険相談ニアエル（旧ライフル）は、それ自体が特定の保険ショップを運営している訳ではなく、全国の保険ショップを検索・予約ができるポータルサイトです。

全国に1200以上の店舗と提携しているため、どこを選べばいいか悩む方には「おまかせ予約」というサービスも用意されており、最短1時間でピッタリな保険ショップ探してくれます。

そのため、HPでは保険ショップごとに女性スタッフやキッズスぺ―スの有無など、店舗情報も細かく確認することが可能。

保険相談ニアエル（旧ライフル）では保険相談所の主要な店舗はしっかり提携を結んでおり、この掲載店舗数は業界No.1の数字です。

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店舗型おすすめランキング3位 保険クリニック

保険クリニックは、全国に約190店舗展開する保険の代理店で、約20年の歴史がある老舗代理店です。

取り扱っている保険会社数は41店舗（2019年1月現在）、大手保険会社の生命保険はほぼカバーしているので頼もしいですね。

保険クリニックは、何といってもアフターサービスがあることが強みだと言えます。

相談して終わりではなく、その後についても一生涯サポートしてくれる体制があるのは心強いですよね。

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保険代理店の特徴を表で徹底比較！

訪問型代理店を表で徹底比較

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代理店名	公式	取扱数	特徴
ほけんのぜんぶ		27社	●取り扱い保険会社数27社 ●FPの資格取得率が驚異の97%！ ●選べる6つの嬉しいプレゼント！
保険コネクト		44社	●経験5年以上等の評価項目 ●2500人以上が全国で対応 ●選べる4つの嬉しいプレゼント！
保険見直しラボ		30社	●全国に約60拠点展開 ●平均業界歴11.8年のベテランFP ●選べる6つの嬉しいプレゼント！

次に、店舗型の代理店を表にて徹底比較してみましょう。

店舗型代理店を表で比較

▼スマホは比較表を横スライドできます

代理店名	公式	特徴	取扱数
保険見直し本舗		●店舗型でありながら訪問も可能 ●全国に253店舗（2018年11月現在）すべてが直営店 ●契約実績100万件を突破！	40社
保険相談ニアエル （旧ライフル）		●全国に1200店舗以上のショップと提携 ●保険代理店掲載数はダントツNo1 ●女性スタッフやキッズルームなど詳細選択可	―
保険クリニック		●全国に約190店舗展開 ●アフターサービスありで一生涯のサポート ●キッズルーム保持店舗が多く訪問サービスも充実	41社

複数の保険相談代理店に行くメリットを紹介します！

さて、ここまで無料の保険相談所をご紹介して参りましたがいかがでしょうか。

気持ちが下がってしまう前に、保険代理店を複数に相談するメリットを具体的に説明しておきますね！

複数人に担当してもらうメリット

複数の商品を知れるメリット

さらに、担当して下さる方によってはあなたに勧めてくる保険の商品も異なってくる可能性も十分にあります。

しかし、保険会社や保険商品は今やごまんとある時代。

同じ商品を勧めて来られるほうが稀かもしれません。

勧めて来られるからには理由があります。

あなたにとってのベストな選択肢が増えることはメリットでしかないでしょう。

長い付き合いになる保険会社と商品とのお付き合い。

損をしないためには、少なくとも2つから3つの代理店に相談をして、比較することができるとなお良いでしょう。

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保険商品は何十年も払い続けるもの。当然、契約する保険会社ともそれだけ長い付き合いになるということ。

多数ある保険会社に保険商品を洗い出して比較、検討するには時間も労力も限られてしまいます。

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【必読】保険の無料相談で得するために

上記でご紹介させて頂いた保険の相談ができるサービスは全て無料となっていますが、無料だからといってどこでも良いというわけではないですよね。

取扱い保険会社の数が多い窓口を選ぶ

保険会社を1つでも多く取り扱っていれば、それだけ選択肢が増えます。

すると、一人ひとり、あるいは各ご家庭に合わせた最適な保険やプランを提案することが可能に。

逆に、取り扱っている保険会社の数が少なければ少ないほど、自社の保険を売るために押し売りに合ったりしかねません。

さらに、選択肢も狭まり、保険の相談をする意味が失われてしまいかねません。

保険会社を多く取り扱っていて、その分多数の商品も熟知している保険の相談窓口や代理店、またFPを選択して利用するようにしましょう。

キャンペーンを利用する

これまでご紹介させて頂いた相談窓口をご覧のとおり、保険の相談窓口によっては時期によってキャンペーンを実施していることがあります。

無料で保険の相談をし、そののちに簡単なアンケートに答えるだけで対象となることがほとんど。

ということはつまり、保険を勧められたりしても加入しなくても対象になるんです！

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まとめ

JA共済を身近に感じている方々、返戻率の高さに注目した方々は、年金共済であるライフロードへ関心を持ったことでしょう。

もちろん、JA窓口の担当者に相談してみるのは当然ですが、もう少し中立的な方々に話を聞いてみたい場合もあるでしょう。

無料保険相談サービスで相談してみる！

そんな時は、ご自分が申し込みを希望する商品の相談先として「無料保険相談サービス」を活用してみましょう。

その相談スタッフに疑問・不明点、他に自分のニーズに合った保険商品がないか相談してみるのも良いでしょう。

ご自分の都合で選べます

無料保険相談サービスには、来店してサービスを受ける「店舗型」と、自宅等に出向き相談を受ける「訪問型」があり、ご自分の都合で相談スタイルが選べます。

また、訪問型はやはり事前に、相談日時・場所を決めてサービスを受けることになります。

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