個人年金保険おすすめランキング2020！プロが利率の高い7社を徹底比較

おすすめ個人年金保険1：マニュライフ生命「こだわり個人年金（外貨建）」

まず1つ目にご紹介する個人年金保険は、マニュライフ生命の「こだわり個人年金（外貨建）」という商品です。

松葉直隆

個人年金保険検討者

個人年金保険を調べていると一番よく目にする商品ですね！

マニュライフ生命の個人年金保険の特徴

現在の個人年金保険の商品の中では最も評判の良い保険商品です。

外貨建ての保険と言う事でリスクもありますが、積立利率に関しては為替レートに影響もされますので一概に良い悪いと言えない部分もあります。

松葉直隆

マニュライフ生命の個人年金の特徴

契約後のライフステージの変化にも柔軟に対応でき、保険料の支払いを停止・再開が出来る事で、無理なく老後に備える事が出来る
年1.50％の最低保証
1万円以上なら払込額の減額も可能

保険料は日本円で支払いますが、保険金額（死亡給付金や年金額）は米ドルまたは豪ドルの2種類からの選択となります。

個人年金保険検討者

支払いが日本円ならば他の保険と同じですし安心ですね。

ただし、受取時はドルを日本円に換えて支払われますので、為替レートに注意するようにしましょう。

松葉直隆

マニュライフ生命の個人年金保険の基本情報

契約可能年齢			0歳～60歳（保険料払込期間、年金支払開始年齢、年金種類で異なる）
払込回数			月払、半年払、年払、一括払い（2～12か月分）、前納（2～40年分）
払込方法			口座振替・カード払
保障内容			確定年金（5・10年）、保証期間付（10年）終身年金
おもな特約			個人年金税制適格年金特約

⇛ 外貨建て個人年金保険のメリット・デメリットをわかりやすく解説！【損？得？】

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おすすめ個人年金保険2：ソニー生命「変額個人年金保険」

次にご紹介するのは、ソニー生命の変額個人年金保険という商品です。

松葉直隆

ソニー生命の「変額個人年金保険」の特徴

この商品は、投資信託などで運用を行う商品であり、8種類の中から自分で運用先を決めて運用する商品となります。

ソニー生命の個人年金の特徴

確定年金のほかに終身年金も選択が可能
払込期間・受取開始年齢もカスタマイズ可能
払込免除のしくみがあり、所定の障害状態になれば以後の保険料は不要

個人年金保険検討者

投資ですか？全く経験がないので少し不安ですが、やはりお得なのでしょうか？

リスクを分散して運用が出来るのですが、あくまでも運用実績に基づき保険金額が決定するので、運用が上手くいけば基本年金額より多くの年金額が受け取れますよ。

松葉直隆

注意事項

ただし、運用が上手くいかなければ、基本年金額よりも少ない金額しか受け取れないというリスクがあります。

あくまでも投資の側面があるため、こういったリスクもあると言う事を理解したうえで選ぶのであれば保険料から見ても良い商品と言えるかもしれません。

ソニー生命の個人年金保険の基本情報

契約可能年齢			20歳～55歳
払込回数			月払・半年払・年払
払込方法			口座振替・カード払
保障内容			5年・10年・15年確定年金または5年保障期間つき終身年金・10年保障期間つき終身年金＋運用実績により増額年金あり払込期間中に死亡した場合、死亡給付金（払込保険料相当額）
おもな特約			－

個人年金検討者

ハイリスク・ハイリターンを求めるのであればこの商品は良さそうですが、そうでないのであればこの商品を選ぶのは向かないかもしれませんね。

]保険料は比較的安いので、リスク分散をしっかりするのであればこの商品を持っておくのも良いかもしれません。

松葉直隆

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それぞれ違うタイプの保険商品を紹介しますので、ご自身に合ったタイプの保険を探してみてくださいね。

おすすめ個人年金保険その3：住友生命「たのしみワンダフル」

最後ご紹介するのは、住友生命の個人年金保険「たのしみワンダフル」という商品です。

住友生命の個人年金保険「たのしみワンダフル」の特徴

住友生命の個人年金保険はオーソドックスな円建ての個人年金になりますので、外貨建てや変額保険などのリスクを恐れる方には良い保険となっています。

松葉直隆

この保険の対抗商品と言われていたアフラックの「個人年金保険」が販売停止になった事で、円建ての保険の中では１番評判がいい商品といって良いと思います。

住友生命の個人年金の特徴

年金受取開始年齢を遅くして据え置き期間を設ければ年金額を増額できる
年間の受取回数も1～12回まで選べる

この保険の特徴は、保険料支払い期間を終了してから据え置き期間（5年）経過後に年金として保険金の受け取りが可能になります。

つまり、この5年を据え置く事で、支払った保険料以上の保険金を受け取る事が出来るという商品になっています。

松葉直隆

個人年金保険検討者

支払った保険料の総額以上にお金を受け取れるなんて理想的ですね！

個人年金保険検討者

良いとこ尽くしの商品にも思えますが、デメリットはあるのですか？

住友生命の個人年金「たのしみワンダフル」のデメリット

円建てあることからリスクは低いとですが、一方で積立利率等も外貨建てや変額保険と比べると利率が低いのがデメリットです。

個人年金保険検討者

あまり大幅な得はしないということですね。

また、一時金で受け取る場合と年金形式で受け取る場合で返戻率が異なり、年金形式で受け取る方が返戻率が高いという事も覚えておきましょう。

松葉直隆

また、月々の保険料が15,000円以上となる場合は割引もありますので、利率がもう少し高くなる可能性もあります。

リスクが低く安心な商品と言えるので、出来るだけ積立利率・返戻率を高くする方法を見つけて、賢く積み立てるようにしましょう。

住友生命の個人年金保険の基本情報

契約可能年齢			0歳～75歳
払込回数			月払・半年払・年払
払込方法			口座振替・カード払
保障内容			5年・10年・15年確定年金払込期間中に死亡した場合、死亡給付金（払込保険料相当額）
おもな特約			保険料払込免除、指定代理請求特約など

販売停止になる可能性も。

また、アフラックのように販売停止になる可能性もあるので、加入を考えているのであればその辺りの動向もしっかりと把握しておくようにしましょう。

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３つの個人年金保険商品の中でどれがおすすめか

外貨建て・変額・オーソドックスと3つのタイプの個人年金保険のなかで、実際にどの保険がおすすめなのですか？

それぞれメリットもデメリットもリスクもありますが、考え方は人それぞれ異なりますので、選ぶ商品も異なるでしょう。

個人年金保険検討者

リスクがあっても返戻率・積立利率の良い商品が良い

と言う人も居れば、

個人年金保険検討者

大切なお金だから確実に積み立てたい

と言う方も居るでしょう。

マニュライフ生命、ソニー生命、住友生命の個人年金保険の中で確実に積み立てられるのは、住友生命の「たのしみワンダフル」であるのは、間違いありません。

しかし、保険を知っている立場で言うと、マニュライフ生命の「こだわり個人年金（外貨建）」に関しては、そこまでリスクの高い商品とは言えないので、ハッキリとお勧めできる商品と言えます。

松葉直隆

MEMO

外貨建て保険のリスクは、円安・円高という為替の影響を受けますが、変額保険と違い、投資と言う側面はありません。そのため、受け取る時の為替レートをしっかりと把握さえしていれば、大きく損をする事も無く、円建てで積み立てるよりも多くの年金額を準備出来ます。

個人年金保険検討者

自分の大切なお金ですし、年金がこれだけ問題になっている昨今ですから、預けっぱなしで放置というよりももっと関心を持って見ていくべきなのかもしれませんね。

また、マニュライフ生命の個人年金なら、契約後のライフステージの変化によって保険料の支払いが困難になった場合に一時的に保険料の支払いを停止する事が可能。

再度保険料の払い込みが出来るようになった時に再開する事が出来るので、万が一大きな出費を伴う出来事があっても、解約をせずに置いておけるのです。

個人年金保険検討者

解約せずに支払いを停止にすることが可能な保険って珍しいですよね。

保険料の払い込みが少なくなるので保険金の受取額は変わる事になりますが、解約をするよりも無駄が無く、そして無理なく長期的に保険の継続が出来ると言うのも魅力の一つと言えるでしょう。

松葉直隆

個人年金保険は、老後の生活資金のために自助努力をする若い世代である30代に注目を浴びていましたが、年金問題が大きくなってきている現在では20代から加入する方も爆発的に増えています。

それぞれの商品の特徴をしっかりと理解して、自分に合った保険を選ぶようにしましょう。

⇛個人年金保険のおすすめ3選を厳選！利率の高さで老後を守ろう【最新】

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おすすめ個人年金保険4：明治安田生命「年金かけはし」

続いて4つ目に紹介するのは、明治安田生命の「年金かけはし」です。

松葉直隆

明治安田生命の「年金かけはし」の特徴

明治安田生命の「年金かけはし」は契約時に将来の受取年金額を決定する、円建て・定額タイプの個人年金保険です。

松葉直隆

明治安田生命の個人年金の特徴

死亡保障が抑えられているため、返戻率（年金受取率）が高い
死亡給付金と解約返戻金も受け取れる
契約時に医師による健康診査などの告知が不要

明治安田生命の「年金かけはし」の特徴は、とてもシンプルな個人年金保険なこと。

先述したように円建て・定額タイプなので、中途解約などをしない限り契約時に決定した受取年金額が、将来必ず受け取れる仕組みになっています。

個人年金保険検討者

「年金かけはし」は付加できる特約がなくて、死亡保障などの保障内容も制限されているんですね。

保障を抑えることで、受け取る金額が多くなるように設計されています！返戻率は約105~108%と、他の保険と比べても高めですよ。

松葉直隆

注意

保険料払込期間と据置期間は自分で選べるので、さらに返戻率が上がることもありますが、契約後には変更できないので注意しましょう。

明治安田生命の個人年金保険の基本情報

契約可能年齢			20歳～55歳
払込回数			月払、年払
払込方法			口座振替
保障内容			確定年金（5・10年）
おもな特約			ー

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おすすめ個人年金保険5：日本生命(ニッセイ)「みらいのカタチ年金保険」

次にご紹介する個人年金保険は、日本生命（ニッセイ）の「みらいのカタチ年金保険」という商品です。

松葉直隆

日本生命の「みらいのカタチ年金保険」の特徴

日本生命（ニッセイ）の「みらいのカタチ」は、万が一被保険者の方が亡くなっても、遺族に年金が支払われる確定年金型の個人年金保険となります。

松葉直隆

日本生命「みらいのカタチ」の特徴

保険料払込期間と年金の受取期間を柔軟に選ぶことが可能
利率と貯蓄率が高い
特定の三大疾病等になった場合対象となる、保険料払込免除特約が付加できる

「みらいのカタチ年金保険」では、保険料の払込期間を自分で決めることができるので、

個人年金保険検討者

子供にお金がかかる時期は保険料を抑えて、子供が自立してから保険料を上げたい…

なんていう希望も叶えることができます。

そのほか「個人年金保険控除」を受けられるため、住民税や所得税の節税にも効果的。特約を付加すれば、三大疾病時に保険料の支払いは不要になります。

個人年金保険検討者

日本生命のもう一つの個人年金保険「Gran Age（グランエイジ）」と「みらいのカタチ」の違いって何ですか？

みらいのカタチの上記の特徴に対して「Gran Age」は、保険料払込期間を自由に選べません。また、契約可能年齢が50〜87歳なのも大きな違いですね。

松葉直隆

日本生命の「みらいのカタチ年金保険」の基本情報

契約可能年齢			7歳～65歳（保険料払込期間・保険期間または付加される特約等によって異なる場合あり）
払込回数			月払、年払い
払込方法			口座振替・カード払
保障内容			確定年金（終身も選択可）
おもな特約			保険料払込免除特約

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おすすめ個人年金保険6： JA共済「ライフロード」

6番目にご紹介する個人年金保険は、JA共済の「ライフロード」という商品です。

松葉直隆

JA共済の個人年金保険「ライフロード」の特徴

JA共済の「ライフロード」は、予定利率変動型の年金保険になります。

松葉直隆

JA共済の個人年金保険の特徴

ライフプランに沿った柔軟な保障内容
個人年金保険料控除を受けられる
簡単な告知で申し込み可能

「ライフロード」は予定利率変動型の個人年金保険なため、受け取り年金額の増加が期待できます。
予定利率が高く変動すれば、返戻率が120%を超えることも。

ですが最低予定利率だとしても、返戻率は約108%と高めに設計されています。また、

保険の加入対象年齢
保険料払込終了年齢
年金の支払い開始年齢

などの範囲を拡大し、様々なライフプランを持ついずれの被保険者にも、柔軟に対応。

JA共済のライフロードでは、一定期間に年金を受け取れる「定期年金」タイプと、一生涯に渡って受け取れる「終身年金」タイプを選ぶことができます。

個人年金保険検討者

でも、もし終身年金タイプを選んだとして、早くに亡くなってしまったら勿体なくないですか？

ライフロードの終身年金タイプ保証期間が設けられているので、万が一被保険者が期間中に亡くなった場合は、遺族に年金が支払われます。

松葉直隆

JA共済の個人年金保険の基本情報

契約可能年齢			18歳～50歳（プランによって異なる）
払込回数			月払、年払
払込方法			口座振替・カード払
保障内容			定期年金、終身年金
おもな特約			税制適格特約

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⇛ JA共済の個人年金「ライフロード」の特徴と評判を口コミで徹底解剖！

おすすめ個人年金保険7：第一生命「しあわせ物語」

最後にご紹介する個人年金保険は、第一生命の「しあわせ物語」です。

松葉直隆

第一生命「しあわせ物語」の特徴

第一生命が販売する個人年金保険は2種類ありますが、ここでは「しあわせ物語」を紹介します。

松葉直隆

第一生命「しあわせ物語」の特徴

幅広い年齢層の契約が可能
死亡給付金と解約返戻金がある
税金の負担を軽減できる

まず第一生命「しあわせ物語」の大きな特徴は、0歳～80歳までの方が契約できる個人年金保険であること。

医師の診断による健康状態の告知などは不要なため、簡単な手続きで申し込みができ、受け取り年金額は契約時に確定します。

保障内容はシンプルで、「老後の資金確保」や「セカンドライフのための資金調達」に特化した商品です。

個人年金保険検討者

第一生命のもう一つの個人年金保険「ながいき物語」も気になります…。

「ながいき物語」は長生きすれば得する保険です。高齢者でも加入が可能ですが、得になるのは87歳ぐらいから。長生きする高齢者が増えた今、じわじわと注目を集めています。

松葉直隆

第一生命「しあわせ物語」の基本情報

契約可能年齢			0歳～80歳
払込回数			月払、年払
払込方法			口座振替
保障内容			確定年金（5・10・15年）
おもな特約			指定代理請求特約、個人年金保険料税制適格特約

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⇛ 第一生命の個人年金保険のメリット・デメリットをわかりやすく解説します！

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そもそも個人年金とは？メリットとデメリット

個人年金保険とは、保険料を積み立てていくことで将来年金を受け取れるようになる保険商品であり、自助努力の保険と言えます。

松葉直隆

契約時に定めた年齢から一定期間もしくは一生涯にわたって年金が受け取れ、公的年金だけでは生活費が不足する方や退職した年齢から年金が支給開始されるまでの生活費をもう少し準備したいと考える方に販売されています。

個人年金保険検討者

最近、今のままの個人年金保険の制度では将来のお金が不足すると政府が声明を出しましたよね。

個人年金保険をはじめとした老後のお金の準備は、早く始めるほど有利に貯めることができます。

一方、若いうちは他にお金が必要だったりお金がなかったりして、20代から老後のお金の準備をしている人は少なく、実際に老後の準備を始めるのは30代頃からという方が増えてきます。

個人年金は断然30代からがおすすめ！

個人年金保険検討者

知り合いが、まだ30代なのに個人年金保険に加入したそうなのですが、30代で個人年金保険って早くないでしょうか？

30代では、老後の事を考えるのはまだまだ早いと思うかもしれません。しかし、度重なる年金制度の改悪によって老後の不安が高まる中、近年個人年金を検討する若い世代が増えています。

松葉直隆

30代といえば仕事に慣れ、社内でも少しずつ責任のある仕事を任せられ、収入の増加も期待できる年齢です。

しかし、現在は公的年金の支払いは対象年齢が徐々に高くなってきており、定年退職と公的年金受給の間に空白の期間が長く生じる恐れも。

男性

これを解消するためにも個人年金保険が役立ってくれるんですね。

個人年金のメリット

個人年金保険に早くから加入することのメリットは何ですか？

個人年金保険は、早期加入によって効率的にお金を貯めること可能で、その分保険料が安くなる上、受け取ることのできる年金額が多くなるというメリットがあります。

保険料の決め方として「保険料建て」と「年金建て」がありますが、受取る年金額が同じ場合の比較では、若いうちに加入した方が毎月の保険料が安くなります。

また支払う保険料が同じ場合の比較では、若い内に加入した方が積み立てられる金額がその分多くなります。

保険料の決め方

保険料建て…保険料をいくら払うかを先に決める
年金建て…受け取りたい年金額を先に決めてその年金をもとに必要な保険料を決める

個人年金保険は、加入者から集めた保険料で運用をしてお金を増やすことで将来の年金の原資としています。

運用の予定利率は決まっていますので、運用期間が長くなることで運用による利益が大きくなります。

MEMO

運用の利益が大きくなるということは、保険料建ての場合受け取ることのできる年金額が増え、年金建ての場合は保険料が安くなります。

運用期間（＝保険に加入してから満期を迎えるまでの期間）が長くなるほど必然的に戻り率も高くなりますので、月払いの個人年金の場合にはなるべく早いうちに加入しておきたいですね。

20代から自身の老後を考えて個人年金保険に加入を考える方はあまりいないのですが、40代や50代になってから月払いの個人年金に入っても思ったほどのリターンは期待できないのが現状。

松葉直隆

可能であれば、30代のうちに入っておきたい保険ですね。

⇛ 個人年金保険のメリットを徹底解説。デメリットも踏まえて適切な判断を！

個人年金のデメリット

それでは逆に、個人年金保険のデメリットはどんなところなのでしょうか？

公的年金の受給額が減る可能性が高いだけでなく、物価が上昇してしまうと生活に必要なものなどが高くて買えないというリスクもあります。

また、長生きをすればするほど生活費や介護・医療の出費も増えてしまいます。

自助努力で老後資金を準備するには、若い頃から知らず知らずのうちに貯まる仕組みを導入することが大切です。

確定型の場合インフレ対応できない

将来受取れる年金が決まっている場合、今のお金の価値と、年金を受け取る将来のお金の価値が変わる（＝インフレ）というリスクがあります。

保険会社が破綻した場合、将来の年金額が減らされる可能性がある

保険会社が万一倒産をした場合、将来受取れるはずだった年金額が減額になる可能性があります。

そのケースでは、国内で事業を行う全ての保険会社が加入している組織である「生命保険契約者保護機構」が一定額を保障してくれます。

そのため、支払った保険料がまったく無駄になるわけではありません。

このデメリットに関しては個人年金保険に限らず全ての生命保険に同じことがいえますので、個人年金保険だけの問題ではありませんね。

松葉直隆

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個人年金保険検討者

個人年金保険の相談をしようと思いますが、どこの代理店を利用するかちょっと悩みましたね。

保険会社や保険商品と同じで、保険の代理店もたくさんあって迷ってしまう方も中にはいらっしゃるかもしれません。

保険代理店で相談をしたら保険に加入しなければいけないわけではないため、構えず、気軽に考えて大丈夫ですよ。

松葉直隆

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複数人に担当してもらうメリット

個人年金保険検討者

なぜ相談を何度かしたほうが良いのですか？一回で済ませてしまいたいところですが…

注意

保険に限らずどの業界でも同じことが言えますが、担当してもらう人の質はやはり運という部分も無きにしもあらずです。

保険に限って言えば、保険の相談を何年もしてきている人もいれば、経験の浅い新人に担当される場合もあるでしょう。

こればかりは仕方がないことでもありますので、時間が許す限り、様々な代理店で相談をしてみることに損はありません。

面倒に思われるかもしれませんが、何十年と払うこともある保険です。この時ばかりは時間を作ってみても良いかもしれませんね。

松葉直隆

複数の商品を知れるメリット

さらに、担当して下さる方によってはあなたに勧めてくる保険の商品も異なってくる可能性も十分にあります。

しかし、保険会社や保険商品は今や五万とある時代。

同じ商品を勧めて来られるほうが稀かもしれません。

ここでは、色んな商品を知ることができるキッカケでもありチャンスでもあると考えてみるのも良いと思います。

松葉直隆

個人年金保険検討者

確かに、そうでもしないと色んな会社の保険を比較や検討はできないかもしれませんね。

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老後の理想的生活費は月35万！必要貯蓄額は？

「ゆとりある老後生活費」は約35万円！

生命保険文化センターが行った意識調査によると、夫婦2人で老後生活を送る上で必要と考える最低日常生活費は、月平均22万円となっています。

松葉直隆

また、ゆとりある老後生活を送るための費用として、”最低日常生活費”以外に必要と考えられる金額は付き額で平均12.8万円となっています。

その結果、”最低日常生活費”に”ゆとりある生活のための上乗せ額”を合計した「ゆとりある老後生活費」は、平均で34.8万円となります。

つまり、ゆとりある生活を送ろうと思うと、月々になんと13万円もの赤字を抱えるということですね。

松葉直隆

老後はどれくらいの貯蓄が必要なのか

前項のことから、老後の生活費が夫婦世帯では1億円程度発生することになります。

個人年金保険検討者

老後の生活費が1億円もかかるなんて想像以上ですね…これは何とかして準備しないとまずい気がしてきました。

金融広報中央委員会の「家計の金融行動に関する世論調査」によると、60歳以上の男女が平均貯蓄額としていくら老後資金の準備が出来ているのかを調査したところ、平均1,509万円という結果になっています。

最近は、様々なライフイベントにて収入が不安定になる世帯も増加傾向にあるでしょう。

出来る限り貯蓄しようと意識して頑張っても、老後までに5,000万円から1億円近くを貯めるのは非現実的であるといえるのではないでしょうか。

そこで、必要な貯蓄額に対応するための「老後資金の貯め方」を知ることが重要です。

あなたに適切な老後資金貯蓄法を知る

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30代で個人年金保険に加入しておけば資産運用に！

個人年金保険で多くのリターンを得るには、長く運用することが大切になりますので、40代、50代から始めるとなるとどうしても返戻率は見劣りしてきます。

松葉直隆

同じ掛け金でも個人年金保険を30代から加入しておくとリターンが大きいですから、この点でも、30代での加入は良いタイミングと言えます。

30代の個人年金保険の加入率

個人年金保険検討者

老後にゆとりをもって過ごせるようになる個人年金保険ですが、この保険にはどのような方が加入しているのでしょうか？

定年を控え、老後の生活を考えた際の老後資金の準備としてこの保険に加入する方が多く、一方、20代30代はやはりそこまでの必要性を感じていないのが現状です。

松葉直隆

MEMO

所帯を持っていない人は特に個人年金保険のみならず生命保険そのものに興味や関心が低いのが現状です。

老後の生活は、前述したとおり平均して月に約22万円が必要になり、年間では「22万円×12ヶ月＝264万円」の費用がかかります。

厚生年金の受給年齢はご存知のとおり引き上げが検討されています。

定年を60歳で迎えたとしても、そこから5年間生活していく上で約1,320万円が最低限必要になってくるかもしれません。

しかし、あくまでこれは最低限の費用です。

これにプラスして、「ゆとりある生活」を送りたいと思うとお金が余計にかかってきます。

また、高齢になると病気にかかる率も高くなります。必然的に若い頃よりも医療費等の費用も必要になるでしょう。

⇛個人年金保険をもっと詳しく理解しよう。加入者のリアルな口コミ評判とデメリット

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個人年金の受け取り開始年齢と給付期間

年金受け取り開始年齢

個人年金保険検討者

年金の受け取り開始時期はどれくらいが多いのですか？

年金の受け取り開始時期は60歳からが多いようです。

これは、年金支給開始年齢が59歳以下だと個人年金保険料控除が適用外のため、60歳以降の年金支払開始の契約になるようです。

男性

最近は年金未加入の問題がありますが、ほとんどすべての日本人は65歳になると年金を受け取ることが可能です。

国民の義務である公的年金は、老後に毎月お金が支給されるため大変頼もしい制度なのです。

注意事項

ただし、高齢人口の増加や平均寿命の伸びにより、年金制度の受給開始年齢が段階的に65歳まで引き上げられ、支給開始年齢を選択制で75歳まで引き上げる事ができる法案も検討されるなど、最近はこの制度の雲行きが怪しくなっています。

年金の給付期間

20～30代のうちに加入して保険料支払いを始めておく方が、月々の払い込み金額が少なく、返戻率（戻り率）も高くなります。

個人年金保険検討者

つまり、少ない保険料で、より多くの年金を受け取ることが可能になるんですね。

そのとおりです。そして、個人年金保険は定額個人年金を選んで契約すれば、元本割れ*のリスクがなく、支払った保険料に対して所得税や住民税の課税対象額から控除を受けることもできるので、節税効果もあります。

松葉直隆

元本割れとは

払い込んだ保険料よりも受け取る保険金の方が少なくなってしまう状態のこと

個人年金の種類とそれぞれの特徴を知ろう

老後の計画を立てる上で、受け取ることが可能な年金額は大変重要です。

年金は公的年金と私的年金があります。

私的年金を活用することで、年金額を増やせます。

松葉直隆

個人年金保険検討者

老後の生活費に1億円もかかると知れば、どうにか準備したいと思いますね。

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公的年金

公的年金は、日本国内に住所のある全ての人に加入を義務があります。

MEMO

働き方により、加入できる年金制度が異なります。

国民年金（基礎年金）

日本に住んでいる、原則20歳以上、60歳未満の全ての人に加入の義務がある年金となり、国籍は関係ありません。

60歳まで毎月保険料を納付すると、通常65歳から老齢基礎年金として毎月一定額を受け取れます。

また、基礎年金は障害または死亡によっても給付されます。

MEMO

国民年金はさらに細分化され、保険料の納め方も異なってきます。

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厚生年金

国民年金（基礎年金）に上乗せで受け取ることができる年金です。

厚生年金保険の適用を受ける事業所にて勤務する70歳未満の全ての方に加入の義務があります。

厚生年金の加入者は国民年金の第2号被保険者とみなされます。

厚生年金と国民年金を二重で支払う必要はありません。

共済年金

共済年金も、国民年金に上乗せされる年金です。

共済年金は公務員や私立学校教員向けの制度として作られましたが、平成27年10月からは厚生年金に一元化されており、共済年金への新規加入はできません。

私的年金

私的年金とは

民間の保険会社など政府以外の組織が運営している年金制度のことを指します。

私的年金は、公的年金全体に上乗せされた形で給付されることにより、老後の豊かな生活を実現します。

加入は任意で、様々な制度・商品の中から自身のニーズに合うものを選択できます。

確定給付型

加入した期間などに基づいてあらかじめ将来の給付額が決定している年金制度です。

毎月一定額を着実に積み立てることで、資金を無理なく貯めることができます。

例えば、国民年金の第1号被保険者（自営業者ら）が任意加入が可能な国民年金基金はこのタイプに該当します。

注意事項

個人年金保険にも確定給付型の商品が存在します。

確定拠出型

確定拠出型とは

給付額は、掛け金と運用収益の合計額から決定されます。

確定拠出型では加入時に拠出額を決めます。

運用次第で、給付額がプラスにもマイナスにもなり得るのです。

これは、確定拠出年金制度に対しても当てはまることです。

MEMO

確定拠出年金制度（企業拠出によるもの）には企業型と個人型があり、個人型は「iDeCo」（個人拠出により運用を行うもの）とも呼ばれます。

いわゆる「個人年金」とは、個人年金保険を指すケースがほとんどです。

ただし、民間企業の運営する個人向け私的年金の総称として使われることもあり、その場合は個人年金保険に限らずiDeCoも含まれます。

松葉直隆

確定年金とは

はじめから年金総額が確定しています。

松葉直隆

確定年金は、個人年金保険において、被保険者の生死に関係なく、契約時にあらかじめ定めた一定期間（10年や20年など）年金が受け取れるものをいいます。

また、年金の受取期間中に被保険者が死亡した場合は、残りの期間に対する一時金または年金が遺族に支払われることになります。

個人年金保険の3つの機能

個人年金保険とは「運用（殖やす）」「年金（受け取る）」「保険（残す）」の3つの機能がセットになった保険商品です。

その仕組みは、保険会社に保険料を払い込み、所定の運用期間満了後に運用の成果（年金原資）を受け取ることが可能なものです。

例えば10年確定年金であれば年金額×10年がもらえます。

仮に年金受給期間に亡くなっても残りは遺族が受け取れます。

終身年金とは

終身年金の特徴は、なんでしょうか？

生きている間は一生涯年金がもらえるという点に特徴があります。

ほとんどの商品は最低保証期間が設定されています。

10年保障期間付の場合は10年は最低保障として年金が受け取れます。

終身年金のメリット

長生きのリスクに備えられ、、また、年金がずっと支給されるので安心です。

終身年金のデメリット

早死にのリスク

早期に死亡してしまった場合は、受け取れる年金額は支払った保険料よりも少なくなってしまいます。

ほとんどの保険会社の商品には、基本年金額（受け取る年金額）は30万円以上という規定があります。

したがって、保険会社に預ける額として大体600万円（30歳の方なら毎月約2万円）以上はないと終身年金に加入できません。

そのため、年金をもらうまでの支払いが少し重くなることは必然でしょう。

さらに、保険会社が破綻した場合は約束した年金額が受け取れなくなってしまうことや、物価が上昇していった場合には年金の価値がなくなってしまうデメリットが挙げられます。

注意事項

ただし、保証期間付の終身年金では一定期間は確定年金のようにしっかりと年金が受け取れ、その後は一生涯年金が受け取れるという商品もありますので、損をする可能性を減らすといったことも可能です。

変額年金とは

変額年金とはどのような商品でしょうか？

変額個人年金保険は、少子高齢化、年金受給開始年齢の引き上げ、公的年金制度といった制度の将来に不安を感じる人の増加や、団塊世代の大量退職により注目を集めています。

変額年金保険は、運用実績次第で保険金が変動します。

注意事項

運用実績次第で保険金が下がることも下がることもあり、ハイリスク・ハイリターン商品です。

契約者が年金受給開始前に亡くなれば死亡保険金がもらえますし、収益は運用期間中は非課税になるため、税金面での優遇もあります。

インフレに対応できる可能性があります。

変額年金保険の運用は投資会社が行っていることがほとんどです。

運用コースも様々で、「スイッチング機能」を持たせた商品もあります。

スイッチング機能とは？

契約者が運用環境が芳しくないと考えた際は、積立金をどの程度の比率で債券や株に投資するかを変更できる機能です。

MEMO

「運用実績は受け取りたいけどリスクは取りたくない」という方を対象に受取額を一定額最低保証する商品もありますが、元本割れリスクをある程度抑えられる反面、手数料の設定も高めとなっています。

そのバランスが見合っているかをしっかり見極めましょう。

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外貨建て年金

外貨建て年金の特徴は何でしょうか？

外貨建て個人年金も円建ての商品と同じく年金額は確定しています。

特徴としては、日本円より利率の高い外貨での運用になるため、有利と言えます。

ただし、年金の受取りが外貨になるため、実際に円で受け取るときにはその時の為替レートで受け取ることになります。

外貨建て個人年金の魅力の一つは、なんといっても利回りが高いことです。

特に長期間運用するならば、わずかな利回りの差でも受け取り額に与える影響は大きくなります。

MEMO

海外ロングステイや豪華客船での世界旅行など、ライフイベントに外貨が必要である計画を立てているケースには、外貨建ての個人年金は強い味方になります。

また、分散投資をしていることになるため、将来の日本での円安やインフレといった現象への備えにもなります。

しかし、あらかじめ決められた利率で運用される外貨建て個人年金の場合、外貨を基本とした受け取り額は確定していても、それを改めて日本円で受け取るとなると話が変わってきます。

外貨建て年金の注意事項

為替レートの影響で年金額の変動もあり得、また、元本割れの可能性があり、「決まった年金額を確実に用意したい人には向かない」という点は理解が必要です。

また、加入時や解約時、保有中に発生するコストにも注意しましょう。

松葉直隆

外貨建て年金加入時に考えられるコスト

保険料を円から外貨へ交換するコスト
年金を外貨から円に交換するために必要な為替手数料
契約の維持管理
年金を管理するための費用
途中解約する場合には経過した年数に応じた解約控除

保険という機能を備えている以上、単に預金や債券を保有する場合よりもコストは掛かりがちです。

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個人年金の選び方は？女性にも必要？

保険のドリル読者

人気商品とその性質は理解したのですが、中でも最も自分に合った商品を選びたいです。

それでは、個人年金保険の選び方をおさらいしましょう。

松葉直隆

個人年金保険の選び方

個人年金保険の比較ポイント

保険料の低さ、保険料払込免除があるか
確定年金か保証期間付き終身年金か
税制適格年金特約を利用できるか
年金支払い前の据え置きができるか
（外貨建て）手数料・為替等のコスト、元本保証の有無
（変額）元本保証の有無、死亡給付金額の最低保証

個人年金保険は「一定の年齢（あるいは終身）まで保険料を支払い、死後に保険金が支払われる」死亡保険と異なり、年金の受け取り期間や年金支払開始年齢など、年金受け取りに関する手続きの面で契約者が広く設定できます。

そのため、商品の主契約や特約と同じだけ、手続き面の設定も比較すべきポイントになります。

女性におすすめの選び方とは

上記の中でも、女性がぜひ注目すべきポイントは以下の通りです。

女性が特に着目すべきポイント

保険料の安さ
確定年金か保証期間付き終身年金か

女性は男性に比べライフイベントによって収入が左右されやすいため、払い込み続けられる保険料であるかを慎重に確かめることが重要です。

また女性は男性よりも平均寿命が長いため、確定年金よりも終身年金を選択することで長期にわたって年金を受け取ることが望ましいと考えられます。

保険のドリル読者

終身年金は確定年金よりも保険料が高いため、保険料の比較をしっかり行いたいです。

個人年金の支払い方法と具体的な返戻率

30代のうちから貯蓄することはとても大切なことです。

しかし、貯蓄している場所が銀行の普通預金ではほとんど利息がつかず、また気軽にお金を引き出せてしまい、つい使ってしまうことも考えられなくはないですよね。

個人年金保険のリスク

個人年金保険では普通預金よりも利率が良く、途中でお金を引き出すと元本割れをするリスクがあります。

そのため、気軽にお金を引き出すことが出来ず、ほぼ強制的に貯蓄することができます。

個人年金保険の返戻率

ほとんど0に近い金利の貯金に比べ、110％から130％の返戻率が期待できます。

30代では更に返戻率アップが見込めるので、資産運用という形では好ましいと考えられます。

個人年金保険検討者

返戻率が高いと良いということでしょうか？返戻率って一体どういった仕組みなのですか？

返戻率とは、支払った保険料の総額に対して受け取ることが出来る年金の額を示す数値で、高いほどたくさんの年金を受け取れます。

松葉直隆

簡単に図解をすると以下のようになります。

単に貯金として貯めておくよりも、こちらに回しておいた方が、大きなリターンを望めるでしょう。

また、個人年金保険は死亡保険の代わりとしても利用していくことが可能となってきます。

個人年金保険検討者

死亡時には死亡給付金が受け取れるタイプを選んでおくことで、万が一の際に備えることが出来るんですね。

平均年齢を考えますと、30代では死亡リスクは低いので、その分、個人年金保険に重点を置くのも選択肢でしょう。

松葉直隆

保険料の支払い方法は2種類

個人年金保険は、保険料の支払い方法もいくつかの種類があります。

定額型

月払い・半年払い・年払いのいずれかの方法で定額の個人年金保険を支払う方法です。

一般的には「月払い＜半年払い＜年払い」の順で保険料が安くなったり、年金額の優遇があります。

松葉直隆

支払い途中で解約すると元本割れをしてしまう場合もあります。

個人年金保険は長期間の支払いが必要となる保険のため、申し込みの際は確実に支払える金額を選びましょう。

MEMO

なお、「生命保険文化センター　平成21年度『生命保険に関する全国実態調査』」では、個人年金保険加入者は平均して月額15,750円を支払っています。

必要な老後の資金は人それぞれですが、ひとつの目安として参考にしてください。

一時払い型

保険料を一度に支払う方法で、一般的に定額型より保険料が安かったり、年金額が高かったりと優遇される傾向があります。

個人年金は保険料控除を受けられる？

個人年金保険料控除とは

払込んだ保険料に応じて一定の金額がその年の所得から差し引かれ、所得税や住民税の負担が軽減される制度です。

給与など所得に一定の税率をかけて所得税の金額が決まるため、所得控除により課税所得（課税の対象となる所得）が下がることによって所得税と住民税が軽減されます。

個人年金保険料控除は生命保険料控除の3種類のうちの1つです。

生命保険保険料控除は以下の3種類になります。

一般生命保険料控除
介護医療保険料控除
個人年金保険料控除

しかし、注意することは、個人年金保険に加入をしても、すべての契約が個人年金保険料控除の対象となるわけではないことです。

個人年金保険料控除の対象となる保険の条件は、以下のすべての条件を満たし、「個人年金保険料税制適格特約」を付けた保険になります。

個人年金保険の控除対象条件

年金受取人が契約者または配偶者のどちらかである
年金受取人は被保険者と同一である
保険料払込期間は10年以上である
年金受取開始が60歳以降で年金受取期間が10年以上である

個人年金保険料控除の申請方法

支払った保険料は「個人年金保険料控除」に使えるため、

個人年金保険には節税効果があります。

松葉直隆

会社員の場合

基本的には勤務先で行う年末調整に含めて手続きをしてもらえますので簡単です。

毎年10月頃～年末までに、保険会社から「保険料控除証明書」が送られてくるはずですので、それを勤務先の担当部署へ提出してください。

自営業者の場合

確定申告で手続きをすることになります。

申告書AまたはB・第二表に記入欄があります。

生命保険と個人年金に新と旧という欄がありますね。

これは、控除の制度が変更になった名残です。

MEMO

平成24年1月1日以後に契約した保険については、新生命保険料・新個人年金保険料・介護医療保険料の欄に、それぞれ控除額を記入します。

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【訪問・店舗型別】おすすめ保険相談窓口ランキング6選！

保険相談検討者

各種生命保険への新規加入を検討していて調べていたら、プロに無料で相談に乗ってもらえる代理店があると知りました。

保険相談検討者

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煩雑になりがちな保険のこと。そういった時に是非利用して頂きたいのが保険相談窓口（代理店）です。

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以前、保険ショップで相談しましたが、提案内容に納得がいかず、ネットで他の保険相談ができるサービスを探しました。

色々な比較サイトを見てみましたが、業界歴の平均がここまで長いところはなく、ベテランに相談したいと思い、申込みすることに決めました。

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★訪問型無料相談の注意事項

あなたの都合に合わせてくれる力強い味方である訪問型の無料相談ですが、カフェやファミレスを利用する際に注意すべきことがいくつかあります。

松葉直隆

見落としがちな注意点を以下にまとめましたのでご覧ください。

ご注意下さい

騒がしくならず、混雑しがちな時間は避ける
資料を広げたりプライバシーに関わる話が出るため、テーブルの大きさやレイアウトを考慮する
自分が注文した飲食代は自分で支払う

特にファミレスを利用する方は、テーブルは広くて良いですが、騒がしい時間帯になると声が聞き取りづらくなったりすることも。

保険相談検討者

逆に、カフェや喫茶店だと2人席に通されるとテーブルも狭くなったり、隣の席との距離感が近くて個人情報が筒抜けの気分になる気がして落ち着けなさそうですよね。

こういったことも考慮して、融通がきく場所を選ぶことができたら質の良い相談ができることと思います。

松葉直隆

また、飲食代を出されてしまうと気まずさを覚えたりすることもありますから、ここは貸し借りなしで自分で支払うと良いですね！

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