保険と共済の違い｜どちらが良いのか結論を出します！

記事監修者紹介

松葉　直隆 大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。  その後、2016年6月より保険のドリルをはじめとする保険媒体の記事監修を務める。

保険と共済は同じものだと思っている人も多いのではないでしょうか？

実は、保険と共済は違うものなんです！

そこで保険と共済の違いを説明していきたいと思います。

保険と共済のどちらが良いのか先に知りたい！という方は、こちらからその結果をご覧ください。

まずは保険と共済の違いをきちんと理解しよう！

保険とは

保険とはどのような商品のことをいうのでしょうか？

保険とは、大きな保障額が支払われる、又は解約返戻金を準備するために、保険会社がお金を増やすために行う運用規模も大きい金融商品なのです。

よって、生命保険会社は金融庁が管轄しており、とても厳しい監査が入る程の銀行のような会社なのです。

そもそも生命保険会社とは、生命保険業を営む会社で、保険者としての責任を負います。

また、保険業法が改正され、平成8年4月の施行に伴って新規参入した損害保険会社の生命保険子会社は、うち11社となっています。

これら生命保険会社の主な業務は以下のとおりになります。

会社運営については、保険業法、商法等により、種々規制されています。

共済とは

共済に入る条件とは？

共済に入るためにはその共済を運営する組合員でないと入ることが出来ません。

つまり、組合が運営自体を行っており、その組合は営利団体ではないことから、掛け金が安価にて加入できます。

組合は金融庁管轄ではなく、その組合に関連した省庁が管轄しています。

保険と共済が似ている内容であることを理解していただくために、全労済での文章を掲載します。

私たちの生活を脅かすさまざまな危険（病気や交通事故、火災、自然災害など）に対し、組合員相互に助け合うという活動を、保険のしくみを使って確立した保障事業です（協同組合が行う保障事業は「保険」ではなく、「共済」と呼んでいます）。

組合員があらかじめ一定の金額（掛金）を出し合って、共同の財産を準備することで、死亡や災害等の不測の事故が起きた場合に生じる経済的な損失を補い生活の安定を図るため、共済金を支払います。

つまり、組合員の誰かが困ったときに、他の組合員全体でたすけるという仕組みです。 生命、損害、賠償などのリスクに対して、組合員の皆さまを総合的にサポートしています。）

※全労済ホームページより抜粋

共済とは？

共済とは、加入する組合員が資金を出し合い、そこから保障を行う事業を指します。

この4つが4大共済と言われ有名で、各共済共に、生命保険や損害保険にあたる保障（商品）を用意しています。

また、決算の際に剰余金が発生したら、支払った掛け金に応じて割戻金（わりもどしきん）もあるため、 民間の生命保険や医療保険よりも安価で保障を得られるということになるのです。

保険と共済、それぞれの用語

監督官庁と根拠法令が保険と共済で異なるため、呼び方も違うのです。

生命保険と各共済を徹底比較

それでは、民間の生命保険と共済とを徹底的に比較して見て参りましょう。

生命保険

生命保険会社のメリットとデメリットについても見ていきましょう。

こくみん共済、COOP共済、都道府県民共済など

こくみん共済、COOP共済、都道府県民共済などのメリットとデメリットも見ていきましょう。

JA共済

JA共済のメリットとデメリットも見ていきましょう。

たとえば、当メディアでも一番人気の代理店「ほけんのぜんぶ」は訪問型の代理店で、あなたの都合の良い場所や時間にプロが足を運んでくれる優れもの。

無料の保険相談代理店の相談員は、FP（ファイナンシャルプランナー）という国家資格所持者が多数おり、頼りになる存在です。

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生命保険、共済それぞれの特徴と魅力

共済と民間の生命保険、それぞれの性質は以下の通りです。

共済の特徴と魅力

共済は組合員以外は加入できない

共済保険は、条件を満たした場合のみ加入できます。

共済保険の魅力は安い掛け金

共済の評判の良さは掛金の安さ。

共済の掛け金「年齢群団方式」

「年齢群団方式」とは？

といって、全員が同じ掛け金に設定されていることがあります。

若い人には割高で、年齢が高くなるほど割安です。

生命保険の特徴と魅力

生命保険の特徴

日本国内に居住であれば、原則誰でも加入できます。

営利目的なので、共済と比較すると保険料は若干高めです。

生命保険の魅力

人件費なといった事業経費が抑えられているからです。

生命保険に関する相談なら保険見直しラボ（無料）

４大共済を一挙紹介！

こちらでは、以下の4つの代表的な共済をご紹介いたします。

県民共済

それでは、まずは県民共済からご紹介致します。

県民共済とは？

全国生活協同組合連合会（全国生協連）が元受となっており、銀行を窓口に加入。

生命共済、火災共済があり、 居住地あるいは勤務先のある都道府県の共済に加入する形になります。

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JA共済

次に、JA共済です。

JA共済とは？

JA共済連を頂点とし、JA共済連の各都道府県の支部を通じ各地の JAで構成されています。

「新規契約者の加入促進（仲間づくり）」から「生活総合保障の確立（絆の強化）」につながる保障の提供活動を目的とし、加入方法はJAの組合員が所属するJAでの加入が基本になりますが、 組合員以外でも加入は可能です。

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全労済

全労済とは？

都道府県ごとの共済生協の他、生協連合会、職域の共済生協等を傘下に構成されています。

ただし、各都道府県の共済生協の本支部でも加入可能です。

近年は共済ショップが全国各地に展開されていて、主力商品は主に以下のとおりになります。

COOP共済

COOP共済とは？

コープ共済連（日本コープ共済生活協同組合連合会）が元受となっており、 取り扱いの生協の店舗での申し込みか生協組合員への加入が必要となります。

生命共済、火災共済があり、さらに全労済の商品を組み合わせた商品も存在しています。

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あなたに適切な保険を知る方法

∟県民共済の特徴とメリット、デメリット

県民共済の特徴

県民共済は、43の都道府県で実施されています。（2020年2月現在）

県民共済の種類は主に以下の2種類になります。

これは、いわゆる人気の「共済」の一番の特徴とも言えるでしょう。

県民共済の名称の注意

少しややこしいですが、神奈川県だけは「県民共済」という名称ではなく「全国共済」と呼ばれています。

これは、独立生協共済に「かながわ県民共済」がすでに存在していたため、混同を避けるためにこのようになりました。

県民共済に加入するつもりだったのに間違えて加入してしまった、 なんてことがないように注意してください。

県民共済が無い県もある！

もう一点、注意が必要な事があります。

県民共済は、47都道府県全てに存在はしておらず、 以下の県には県民共済が存在しません。

そのため、もしも現在県民共済に加入している方が県民共済が存在しない県へ転居した場合、県民共済の継続が不可能となる場合もありえるのです。

こういった点において、共済の中でも加入しやすい商品といえるでしょう。

（民間保険対比） 非営利で運営されているので、人件費や広告費を最小限に抑え安さが実現できるのです。

ただ、その掛け金が安いという言葉だけで決めてしまっては勿論いけません。

必ず、必要保障内容を計算してぴったり合致した人ならお勧めの商品と言えるでしょう。

県民共済のメリット

民間の保険と比較して同等の保障内容なら、ほぼ確実に掛け金が安くなるでしょう。

上記リスト7番に補足として、入院歴は「過去2年以内」、重病については「過去5年以内」という規定があります。

民間の生命保険ではこうはいかないでしょう。

県民共済のデメリット

上記リスト4番に関しては、高齢者にとってはメリットになりますが、若者にとってはそこまでの割安感はないのが現状でしょう。

県民共済を選んで良い人、いけない人

また、裏技的になりますが、年齢が上がるほど、他の種類の死亡保険と組み合わせで県民共済に入るのがお得になる可能性があります。

そして、県民共済（又は県民共済のみ）を選んではいけない人は 以下のとおりです。

あなたに適切な保険を知る方法

∟JA共済の特徴

JA共済の商品は、個人向けとして大型保障性商品に力を入れていることが特徴と言えます。

主な共済内容は以下のとおりで、ご覧の通り民間の生命保険会社とほぼ同じです。

このように民間の保険と同じような商品が多いため、加入検討の際は十分に比較をしましょう。

（一方、「県民共済・こくみん共済・COOP共済」は共済同士で比較します。）

保険・共済の用語の違いを解説！

この先、保険の営業マンや共済窓口で聞きなれない単語が出てきても理解しながら納得したプランに出会えるよう、保険と共済の用語を比較して説明したいと思います。

ICMIF（アイシーエムアイエフ）（国際協同組合保険連合）

International Co-operative and Mutual Insurance Federation。

ICMIFとは？

国際協同組合運動、社会的経済運動の発展のために、世界の保険協同組合、相互保険会社等によって結成された任意団体で、現在およそ 49カ国77会員グループ、150以上の保険協同組合・相互保険会社が加盟しています。

員外利用（いんがいりよう）

「員」とは組合員のことです。

員外利用とは？

中小企業等協同組合法において組合員以外の人達の利用は組合員の利用に支障がない場合に限り、1事業年度における組合員の利用分量の総額の100分の20を超えない範囲で利用することができると定められております。

前に説明しましたがJA共済がこれに該当する場合があります。

掛金率

掛金率とは

支払う共済掛金の算出根拠となる割合のことをいいます。

保険業界でいう保険料率のようなものです。

共済金（きょうさいきん）

共済金とは？

共済の支払い対象となる事故などが発生した場合、共済契約に基づき、共済者（県単位組合、日火連）から支払われる金銭を指します。

保険業界でいう保険金のことです。

共済金受取人（きょうさいきんうけとりにん）

共済金受取人とは？

共済の契約に基づき、支払われる給付金や共済金を受け取る権利を持つ者を指します。

保険業界でいう保険金受取人のことです。

共済金額（きょうさいきんがく）

共済金額とは？

共済の支払い対象となる事故等が発生した際に、共済者（県単位組合、日火連）が支払う共済金の限度額を指します。

保険業界でいう保険金額のことです。

共済契約者（きょうさいけいやくしゃ）

共済契約者とは？

共済者または共済組合に対し、共済の契約を申し込む人を指します。

契約の成立後は、共済の掛金を支払う義務を負うことから、こちらは民間の保険用語でいう保険契約者のことと同義です。

共済証書

共済証書とは？

共済契約の成立後に共済者（日火連、県単位組合）から共済契約者に渡す証書のことをいいます。

共済の契約成立およびその内容を明らかにするもので、民間の保険用語でいう保険証書と同義です。

共済掛金（きょうさいかけきん）

共済掛金とは？

被共済者の被る危険を共済者（日火連、県単位組合）が負担する代わりに、共済契約者が支払う金銭を指します。

保険業界でいう保険料のことです。

傷害共済（しょうがいきょうさい）

傷害共済とは？

日常生活において被共済者が急激かつ偶然な外来の事故によって、ケガをされたときに保険金をお支払いする保険です。

保険業界でいう障害保険のことです。

代理所（だいりしょ）

代理所とは？

共済者（日火連、県単位組合）と代理所委託契約を締結し、その共済者（共済組合）のために共済契約の締結の代理または媒介をなす者をいいます。

保険業界でいう代理店のことです。

被共済者（ひきょうさいしゃ）

被共済者とは？

共済の補償を受ける人、または共済の保障の対象となる人をいいます。

保険業界でいう被保険者（ひほけんしゃ）のことです。

保険業法（ほけんぎょうほう）

保険業法とは？

保険業の公共性をかんがみ、保険業を行う者の業務の健全かつ適切な運営および保険募集の公正を確保することにより、保険契約者などの保護を図る対象として制定されている法律を指します。

共済者（共済組合）に対する監督（事業の運営や開始など）と、契約の募集に対する監督という両面に関して規定しています。

「県民共済だけで大丈夫」は本当？

県民共済の最大のデメリットは、保障内容が細かく設定できないこと、共済金額が小さいことです。

裏を返せば、手厚い保障内容がいらない独身の方や、貯金があるために掛金を抑えて小さな金額の保障が欲しいとお考えの方にはおすすめの商品となります。

また、専業主婦の方にもおすすめできます。

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⇛ 専業主婦や妊婦の方は必見！生命保険のおすすめ９商品を紹介します。

保険と共済、結局どちらが良いの？

「充実した保障を低コストで準備したい」というのは、万一の保障を考える際に誰もが安心を得たいために感じることだと思います。

共済に入っているからといって、保険の話を聞くことを断る必要もありません。

上記に説明したような生命保険と同様の機能を持った共済以外にも、損害保険と同様の共済が存在します。

保障内容が自分の状況とマッチしている場合、保険と共済、どのように選べば良いでしょうか？

「火災共済」や「自動車共済」というものも扱っていますので、保障内容は自分の状況とマッチしているようであれば、保険と共済のどちらで加入するかを吟味しても良いと思います。

共済は掛け金が安いですが、払う金額だけで判断をせずに、万一のことがあった時に十分に補償されるかを必ず確認して最適なプランに出会ってください。

今ある保障を活かしながら、足らない保障に絞った最適な掛け捨て保険を提案してくる営業マンを優秀だと私は断言します。

【訪問・店舗型別】おすすめ保険相談窓口ランキング6選！

煩雑になりがちな保険のこと。そういった時に是非利用して頂きたいのが保険相談窓口（代理店）です。

ここからは、保険ブリッジ独自の視点から、おすすめ相談窓口をご紹介します。

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└訪問型無料相談

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訪問型で特に人気の代理店はこちらです。

それでは、ランキング形式でおすすめの代理店をご紹介いたしましょう。

訪問型おすすめランキング1位　ほけんのぜんぶ

保険のぜんぶは、東京、埼玉、神奈川、千葉、大阪、兵庫、京都、奈良、札幌に拠点があり、全国どこでもFPの派遣が可能な訪問型の代理店です。

店舗数自体は全国展開のものに比べると少ないですが、その点をカバーできる最大の特徴として、在籍している相談員の約97%が国家資格であるFPの資格を所持しているという点です。

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訪問型おすすめランキング2位 保険コネクト

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訪問型おすすめランキング3位 保険見直しラボ

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保険見直しラボは、全国に約60拠点展開している国内最大級の訪問型保険代理店。

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⇛ 保険見直しラボって正直どうなの？本音から分かるメリットは？

★訪問型無料相談の注意事項

見落としがちな注意点を以下にまとめましたのでご覧ください。

特にファミレスを利用する方は、テーブルは広くて良いですが、騒がしい時間帯になると声が聞き取りづらくなったりすることも。

また、飲食代を出されてしまうと気まずさを覚えたりすることもありますから、ここは貸し借りなしで自分で支払うと良いですね！

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└店舗型の無料相談

テレビのCMなどでお馴染みの店舗型の無料相談は、ご自身でその店舗の所在を調べて出向くかたちになります。

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100万件の相談実績を持つ大手保険ショップの保険見直し本舗は、店舗型でありながら訪問も可能で柔軟性◎。

提携している保険会社数が40社以上なのは代理店トップクラス！取扱会社が多ければ多いほど、必然的に自分にぴったりの保険を見つけやすくなりますよね。

保険見直し本舗の相談実績は、日本で最初に出来た保険ショップである「保険クリニック」の3倍以上の100万件！

全国に257店舗（2019年10月現在）すべてが直営店。保険相談だけでなくサービスやコンサルティング料も全て何度でも無料。

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店舗型おすすめランキング2位 保険相談ニアエル (旧ライフル)

保険相談ニアエル（旧ライフル）は、それ自体が特定の保険ショップを運営している訳ではなく、全国の保険ショップを検索・予約ができるポータルサイトです。

全国に1200以上の店舗と提携しているため、どこを選べばいいか悩む方には「おまかせ予約」というサービスも用意されており、最短1時間でピッタリな保険ショップ探してくれます。

そのため、HPでは保険ショップごとに女性スタッフやキッズスぺ―スの有無など、店舗情報も細かく確認することが可能。

保険相談ニアエル（旧ライフル）では保険相談所の主要な店舗はしっかり提携を結んでおり、この掲載店舗数は業界No.1の数字です。

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保険相談ニアエル 利用者の口コミ

店舗型おすすめランキング3位 保険クリニック

保険クリニックは、全国に約190店舗展開する保険の代理店で、約20年の歴史がある老舗代理店です。

取り扱っている保険会社数は41店舗（2019年1月現在）、大手保険会社の生命保険はほぼカバーしているので頼もしいですね。

保険クリニックは、何といってもアフターサービスがあることが強みだと言えます。

相談して終わりではなく、その後についても一生涯サポートしてくれる体制があるのは心強いですよね。

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保険代理店の特徴を表で徹底比較！

訪問型代理店を表で徹底比較

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代理店名	公式	取扱数	特徴
ほけんのぜんぶ		27社	●取り扱い保険会社数27社 ●FPの資格取得率が驚異の97%！ ●選べる6つの嬉しいプレゼント！
保険コネクト		44社	●経験5年以上等の評価項目 ●2500人以上が全国で対応 ●選べる4つの嬉しいプレゼント！
保険見直しラボ		30社	●全国に約60拠点展開 ●平均業界歴11.8年のベテランFP ●選べる6つの嬉しいプレゼント！

次に、店舗型の代理店を表にて徹底比較してみましょう。

店舗型代理店を表で比較

▼スマホは比較表を横スライドできます

代理店名	公式	特徴	取扱数
保険見直し本舗		●店舗型でありながら訪問も可能 ●全国に253店舗（2018年11月現在）すべてが直営店 ●契約実績100万件を突破！	40社
保険相談ニアエル （旧ライフル）		●全国に1200店舗以上のショップと提携 ●保険代理店掲載数はダントツNo1 ●女性スタッフやキッズルームなど詳細選択可	―
保険クリニック		●全国に約190店舗展開 ●アフターサービスありで一生涯のサポート ●キッズルーム保持店舗が多く訪問サービスも充実	41社

複数の保険相談代理店に行くメリットを紹介します！

さて、ここまで無料の保険相談所をご紹介して参りましたがいかがでしょうか。

気持ちが下がってしまう前に、保険代理店を複数に相談するメリットを具体的に説明しておきますね！

複数人に担当してもらうメリット

複数の商品を知れるメリット

さらに、担当して下さる方によってはあなたに勧めてくる保険の商品も異なってくる可能性も十分にあります。

しかし、保険会社や保険商品は今やごまんとある時代。

同じ商品を勧めて来られるほうが稀かもしれません。

勧めて来られるからには理由があります。

あなたにとってのベストな選択肢が増えることはメリットでしかないでしょう。

長い付き合いになる保険会社と商品とのお付き合い。

損をしないためには、少なくとも2つから3つの代理店に相談をして、比較することができるとなお良いでしょう。

一番おすすめな「ほけんのぜんぶ」公式HPこちら

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⇛ 無料保険相談のおすすめを40人以上の口コミから分析した結果⇛

代理店で迷っているならまずはこの店舗へ！

ここまで、保険の見直しや新規加入を検討している方には、無料でプロに相談できる保険の相談窓口をおすすめさせて頂きました。

保険商品は何十年も払い続けるもの。当然、契約する保険会社ともそれだけ長い付き合いになるということ。

多数ある保険会社に保険商品を洗い出して比較、検討するには時間も労力も限られてしまいます。

相談窓口も今やたくさん存在する時代、もしもどこに相談しようか迷われているならば、保険ブリッジ読者にも一番人気の「ほけんのぜんぶ」を試してみてはいかがでしょうか。

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【必読】保険の無料相談で得するために

上記でご紹介させて頂いた保険の相談ができるサービスは全て無料となっていますが、無料だからといってどこでも良いというわけではないですよね。

取扱い保険会社の数が多い窓口を選ぶ

保険会社を1つでも多く取り扱っていれば、それだけ選択肢が増えます。

すると、一人ひとり、あるいは各ご家庭に合わせた最適な保険やプランを提案することが可能に。

逆に、取り扱っている保険会社の数が少なければ少ないほど、自社の保険を売るために押し売りに合ったりしかねません。

さらに、選択肢も狭まり、保険の相談をする意味が失われてしまいかねません。

保険会社を多く取り扱っていて、その分多数の商品も熟知している保険の相談窓口や代理店、またFPを選択して利用するようにしましょう。

キャンペーンを利用する

これまでご紹介させて頂いた相談窓口をご覧のとおり、保険の相談窓口によっては時期によってキャンペーンを実施していることがあります。

無料で保険の相談をし、そののちに簡単なアンケートに答えるだけで対象となることがほとんど。

ということはつまり、保険を勧められたりしても加入しなくても対象になるんです！

このお得なキャンペーンを使わない手はないですよね！

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