JAの共済保険、絶対知っておくべき各種保障を徹底解説！

記事監修者紹介

松葉　直隆 大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。  その後、2016年6月より保険のドリルをはじめとする保険媒体の記事監修を務める。

保険商品を検討する時に必ず引き合いに出される共済保険ですが、民間の保険との違いを実際にご存知でしょうか。

基本的に月々の掛け金がリーズナブルで気軽に加入できる共済保険。

今回はそもそもJAの保険とは何なのか、魅力やデメリットを分かりやすく解説いたします。

共済と生命保険の違いって何？

JAとは

共済も相互扶助を意味していますが、特定の職業団体もしくは、地域で行われる助け合いといった意味になります。

保険には、他にも「リスクを肩代わりする」といった意味もあります。

保険に加入して、リスクを肩代わりしてもらう、という言い換えることもできますね。

JAの保険と生命保険は、こう違う！

また、管轄する省庁が異なるのも違いです。

	協同組合	株式会社
目的	組合員の生産と生活を向上させること	利潤の追求
組織している人	組合員	株主、投資家
運営する人	組合員とその代表者	経営者
運営方法	組合員1人につき1票制	1株1票制

厳密にいうと共済は生命保険ではありません。

しかし、2010年から保険法が共済にも適用されるようになりました。

JAグループの事業内容

JAの本来の目的は、組合員の生活向上です。

そのため、JAグループとして展開している事業内容は非常に幅広い範囲となっています。

中でも、信用事業であるJAバンクや、共済事業を運営しているJA共済は有名ですよね。

JAの共済保険のメリットを理解しよう

割戻金がある！

長期間の保障が受けられる共済の掛け金は、予定した計算基礎に基づいて設定されています。

「割戻金」とは？

上記の計算基礎によるそれぞれの予定の率と、決算による実績との差（「危険差損益」・「利差損益」・「費差 損益」）を精算します。

そこから、契約の金額、経過期間、種類等に応じて契約者に公平に還元されるものです。

「割戻金」は毎年変動し、また、発生しない場合もあります。

 共済掛金の構成と三利源

積立部分

積立部分とは？

将来の共済金の支払いに備え、毎年積み立てられる部分。

積立金は運用されます。

危険部分

危険にかかる共済金の支払財源となる部分で、統計から算出した「危険率」に基づいて決定されます。

 事業費部分

事業費部分とは？

共済事業を行ううえでの経費部分のことを言います。

また、予定していた経費と実際にかかった経費の差を「費差」といい、契約への割戻金は、これら三利源の剰余から支払われるのです。

出資配当金がある！

正組合員や準組合員としてJAに出すると、年1回出資金に応じて出資配当金を受け取れます。

出資はJAの資本に算入されるため、貯金保険機構の対象とはならず、保護されません。

窓口数8,000箇所で利便性がある！

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⇛ 保険と共済の違い｜どちらが良いのか結論を出します！

JAの保険に加入するには組合員になる必要がある

正組合員になる

農業で生計を立てていれば、JAの正組合員になりJA共済に加入することが可能ですが、各JAごとに耕作面積や農業従事日数　などの基準があります。

準組合員になる

出資金額は各JAごとに異なり、1,000円や、3,000円を一口として、一人10口までなどの制限が設けられています。

准組合員は、JA共済だけでなくJAの他の事業も正組合員と同じように利用できます。

また、員外利用という組合員にならずに加入する方法もありますが、その場合、出資金は不要な代わりに組合員の利用高の2割までという制限が各JAごとにあります。

JAの保険の種類を把握しよう

JA共済は、事業実施当初から生命保険と損害保険が兼営されています。

∟JA共済の「ひと」に関する保険

生命保険会社で取扱っている商品

終身共済

生涯、被共済者者の方の「死亡」・「第1級後遺障害の状態」・「重度要介護状態※」（※平成6年4月1日以降のご契約に限られる）の保障が行われます。

養老生命共済

一定期間、被共済者の方の「死亡」・「第１級後遺障害の状態」・「重度要介護状態※」（※平成6年4月1日以降のご契約に限られています）が保障されます。

予定利率変動型年金共済　ライフロード

そして増額された年金額は減りません。

引受緩和型終身共済

加入できる年齢が幅広く、保障内容が充実しています。

一時払終身共済（平28.10）

共済掛金を一時に払い込み、生涯、被共済者が亡くなった場合に保障されます。

定期生命共済

一定期間、被共済者の方の「死亡」・「第１級後遺障害の状態」・「重度要介護状態※」（※平成6年4月1日以降のご契約に限られています）の保障が行われる、「共済」です。

損害保険会社で取扱っている商品

傷害共済

不慮の事故で死亡や負傷した場合に、保障されます。

イベント共済

団体契約でのみ加入できます。

生命保険会社、損害保険会社の両方で取扱っている商品

医療共済

生涯または一定期間、被共済者の入院や手術、放射線治療や先進医療などの医療リスクに対応した保障が行われる「共済」です。

がん共済

契約時に先進医療保障の有無を選択できます。

介護共済

生涯にわたって被共者が要介護状態になった場合に保障されます。

引受緩和型医療共済

加入年齢が幅広く設定されているため簡単に加入が可能で、かつ充実した保障を受けることが可能な「共済」です。

一時払介護共済

掛金を一時に払い込み、生涯、被共済者の方の要介護状態の保障がされます。

被共済者が死亡すると、死亡給付金を受け取ることができます。

こども共済

JA共済「こども共済

お子さんの万が一の時の保障に加えて教育資金づくりができる「共済」です。

生活障害共済　働くわたしのささエール

被共済者が一定期間1級～4級の身体障害状態となり、その障害に対して1級～4級の身体障害者手帳が交付された場合に保障されます。

∟JA共済の「いえ」に関する保障

建物更生共済　むてきプラス

共済期間の満了時に満期共済金を受け取ることが可能で、増改築やリフォーム等の費用に充てることも可能です。

∟JA共済の「くるま」に関する保障

自動車共済　クルマスター

自動車共済 クルマスターとは？

自動車の接触や衝突により受けた損害が保障される共済です。

車で他人を死亡または負傷させてしまったり、財物に損害を与えた場合に損害賠償責任の保障がされます。

自賠責共済（自動車損害賠償責任共済）

車で他人を死亡や負傷させてしまったときの対人賠償責任の保障がされます。

JA共済と他の生命保険を比較してみよう！

JA共済『終身共済』とオリックス生命保険『終身保険RISE ライズ』の違い

JA共済『終身共済』、オリックス生命保険『終身保険RISE ライズ』両方とも一生涯、万が一の時の保障を確保できます。

JA共済 『終身共済』の特徴

終身共済は主契約に保障を充実させる特約を付加できます。

保障が一生涯続き、家族の生活資金や老後の万一の保障を確保できます。

主な特約

万一のときの保障を充実させる特約	定期特約	万一のときの保障をより充実させることのできる特約です
	更新型定期特約
	逓減定期特約
	生活保障特約	特約の共済期間中、死亡・第1級後遺障害の状態・重度要介護状態を保障する 特約で、所定の回数、生活保障年金を受け取ることができます。
	家族収入保障特約	特約の共済期間中、死亡・第1級後遺障害の状態・重度要介護状態を保障する 特約で、所定の期間が満了するまで生活保障年金を受け取ることができます。また、被共済者の方が特約 の共済期間満了まで生存された場合には、生存給付金を受け取ることができます。
災害による万一のとき・後遺障害の状態を保障する特約	災害給付特約	特約の共済期間中、災害や特定感染症による死亡・第1級後遺障害の状態・重 度要介護状態が保障されます。また、災害による第2級～第10級の後遺障害の状態に対して は、その障害の程度に応じて災害給付金を受け取ることができます。
	災害死亡割増特約	特約の共済期間中、災害や特定感染症による死亡・第1級後遺障害の状態・重度要介護状態が保障されます。
所定の身体の損傷の状態を保障する特約	特定損傷特約	特約の共済期間中、特定の損傷および顔面損傷状態が保障されます

終身共済　モデルプラン

30歳　男性　共済掛金払込終了年齢：60歳

【主契約】共済金額：200万円

【特約】定期特約：800万円、災害給付特約500万円、災害割増特約500万円、家族収保障特約120万円（年額）、生前給付特約、指定代理請求特約

月額共済掛金：13,744円（家族収入保障特約あり）、8,113円（家族収入保障特約なし）

このモデルプランでは契約直後の30歳での保障金額が5,600万円と一番高く、40歳時点では4,400万円、共済金払込満了時の60歳では2,600万円、60歳以降、80歳までは900万円、80歳以降は200万円と、年齢やライフスタイルの変化に合わせて自動的に受取金額が減額されていきます。

オリックス生命保険 『終身保険RISE ライズ』の特徴

保険金額は、200万円から5,000万円まで設定できます。

保険料払込期間は終身払と短期払があります。

また、あらかじめ付加されている特約は以下のとおりです。

付加されている特約

リビングニーズ特約	余命6か月以内と判断されたときに指定保険金額から6か月間の指定保険金額に対応する利息、および保険料相当額を差引いた金額を受け取ることができます。
介護前払特約	主契約の保険料払込期間経過後、かつ被保険者の年齢が満65歳以上で約款所定の要介護状態となったときに、指定保険金額から会社所定の率により死亡保険金の前払となる期間相当の利息を差引いた金額を受け取ることができます。ただし、終身払の場合には付加することはできません。

モデルプラン

30歳男性　保険金額：200万円　保険料払込期間：60歳　低解約返戻払戻期間：60歳

月額保険料：4,526円

オリックス生命保険『終身保険RISE ライズ』とJA共済『終身共済』では一生涯の保障を確保することについては同じであると言えます。

しかし、保障される内容が大幅に異なるため一概に比べることはできませんが、同じ主契約200万円で比較した場合、30歳男性でライズの月払い保険料4,526円に対して、JA終身共済は13,744円（家族収入保障特約あり）、8,113円（家族収入保障特約なし）と2～3倍の差があります。

たとえば、ご夫婦の場合などどちらかの保障を手厚く備え、もう一方はシンプルに死亡保障のみ備える、といったように目的に応じた使い分けをするとよいのではないでしょうか。

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⇛【加入者の声】オリックス生命の終身保険「RISE（ライズ）」のデメリットと口コミ評判

JA共済『医療保険』とオリックス生命保険『新CURE』の違い

JA共済『医療共済』とオリックス生命保険『新CURE』では、入院したり手術や放射線治療を受けた場合の保障が生涯にわたって、あるいは一定期間確保することができます。

また先進医療に対する保障やその他の保障も特約として付帯することができます（先進医療特約についてはオリックス生命保険『新CURE』にはあらかじめ付加されています。）

●ＪＡ共済『医療共済』の特徴

特徴

入院保障	1日（日帰り）入院から入院日数に応じて入院共済金を受け取ることができます。 支払限度日数（1回の入院につき）は60日型・120日型・200日型の3種類から選択できます。
手術保障	公的医療保険制度の対象となっている手術等が保障されます。 公的医療保険制度の対象となっている手術や放射線治療を受けた場合、手術共済金、または、放 射線治療共済金を受け取ることができます。
特約・特則	先進医療保障特約、入院見舞保障（入退院前後の費用にあてられる入院見舞金を保障）特約 がん重点保障特則、三大疾病重点保障特則

●主契約の共済期間

終身・80歳満了・10年更新の3つのタイプがあります。

終身保障契約

共済掛金の払込終了年齢は50歳、55歳、60歳、65歳、70歳、75歳、80歳、または99 歳の中から選択することができます。

80歳満了契約

80歳までの保障を確保します。

共済掛金の払込終了年齢は50歳、55歳、60歳、65歳、70歳、75歳、80歳から選択することができます。

10年更新契約

10年の保障が自動更新によって最長で80歳まで確保することができます。

10年更新契約の場合、共済期間の満了日までに共済契約者から更新しない旨を申し出ない限り共済期間の満了日の翌日（更新日といいます）に自動的に更新され ます。

更新後の共済契約については更新日におけるこの共済契約の共済約款を適用し、更新後の共済契約の共済掛金は、更新日における共済掛金率および被共済者の年齢により計算し直されます。

更新を希望されない場合は、共済期間の満了日までに共済契約者より組合へ更新しない旨を申し出る必要があります。

●モデルプラン

30歳男性　入院日額：5,000円　保険期間：終身　保険料払込期間：60歳払済　入院支払限度日数：60日

		ＪＡ共済『医療共済』	オリックス生命保険『新CURE』
月額保険料		６,７８２円 （先進医療特約なし：６,６８３円）	２,２７６ 円（先進医療込）
主契約	入院	１日あたり：５,０００円	１日あたり：５,０００円
	手術（１回あたり）	入院中：１０万円（入院日額×２０） 外来：２，５万円（入院日額×５）	入院中：１０万円 外来：２，５万円
	放射線治療	５万円（１回あたり、入院日額×１０）	１０万円（入院日額×２０） 外来の場合は、入院日額×５
特約(共通)	先進医療	任意で付加（先進医療の技術料を通算１,０００万円まで保障）	あり（先進医療の技術料を通算２,０００万円まで保障）
その他、付帯できる特約		先進医療一時金（先進医療共済金額×１０％ただし、上限３０万円）入院見舞金（入院日額×１０）、がん重点保障特則、三大疾病重点保障特則	重度三疾病一時金特約、がん一時金特約、がん通院特約

JA共済『医療共済』とオリックス生命保険『新CURE』では、保障内容としてはほとんど違いはみられませんが、モデルプランでの月額保険料の差が３倍近いものとなっています。

JA共済の終身タイプの医療保険を検討する場合にはすこし注意する必要があるかもしれません

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⇛オリックス生命の医療保険「新キュア」のデメリットと各保障内容を徹底解剖！

【訪問・店舗型別】おすすめ保険相談窓口ランキング6選！

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見落としがちな注意点を以下にまとめましたのでご覧ください。

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また、飲食代を出されてしまうと気まずさを覚えたりすることもありますから、ここは貸し借りなしで自分で支払うと良いですね！

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店舗型おすすめランキング2位 保険相談ニアエル (旧ライフル)

保険相談ニアエル（旧ライフル）は、それ自体が特定の保険ショップを運営している訳ではなく、全国の保険ショップを検索・予約ができるポータルサイトです。

全国に1200以上の店舗と提携しているため、どこを選べばいいか悩む方には「おまかせ予約」というサービスも用意されており、最短1時間でピッタリな保険ショップ探してくれます。

そのため、HPでは保険ショップごとに女性スタッフやキッズスぺ―スの有無など、店舗情報も細かく確認することが可能。

保険相談ニアエル（旧ライフル）では保険相談所の主要な店舗はしっかり提携を結んでおり、この掲載店舗数は業界No.1の数字です。

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店舗型おすすめランキング3位 保険クリニック

保険クリニックは、全国に約190店舗展開する保険の代理店で、約20年の歴史がある老舗代理店です。

取り扱っている保険会社数は41店舗（2019年1月現在）、大手保険会社の生命保険はほぼカバーしているので頼もしいですね。

保険クリニックは、何といってもアフターサービスがあることが強みだと言えます。

相談して終わりではなく、その後についても一生涯サポートしてくれる体制があるのは心強いですよね。

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保険代理店の特徴を表で徹底比較！

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保険見直しラボ		30社	●全国に約60拠点展開 ●平均業界歴11.8年のベテランFP ●選べる6つの嬉しいプレゼント！ ●全国どこでも対応（離島を除く）
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次に、店舗型の代理店を表にて徹底比較してみましょう。

店舗型代理店を表で比較

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代理店名	公式	特徴	取扱数
保険見直し本舗		●店舗型でありながら訪問も可能 ●全国に253店舗（2018年11月現在）すべてが直営店 ●契約実績100万件を突破！	40社
保険相談ニアエル （旧ライフル）		●全国に1200店舗以上のショップと提携 ●保険代理店掲載数はダントツNo1 ●女性スタッフやキッズルームなど詳細選択可	―
保険クリニック		●全国に約190店舗展開 ●アフターサービスありで一生涯のサポート ●キッズルーム保持店舗が多く訪問サービスも充実	41社

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さて、ここまで無料の保険相談所をご紹介して参りましたがいかがでしょうか。

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複数人に担当してもらうメリット

複数の商品を知れるメリット

さらに、担当して下さる方によってはあなたに勧めてくる保険の商品も異なってくる可能性も十分にあります。

しかし、保険会社や保険商品は今やごまんとある時代。

同じ商品を勧めて来られるほうが稀かもしれません。

勧めて来られるからには理由があります。

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上記でご紹介させて頂いた保険の相談ができるサービスは全て無料となっていますが、無料だからといってどこでも良いというわけではないですよね。

取扱い保険会社の数が多い窓口を選ぶ

保険会社を1つでも多く取り扱っていれば、それだけ選択肢が増えます。

すると、一人ひとり、あるいは各ご家庭に合わせた最適な保険やプランを提案することが可能に。

逆に、取り扱っている保険会社の数が少なければ少ないほど、自社の保険を売るために押し売りに合ったりしかねません。

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まとめ

保険を検討するときは、残された家族のことを考えてみましょう。