保障重視!20代におすすめの生命保険は?性別・扶養者の有無別に紹介します

20代におすすめの生命保険

記事監修者紹介
松葉 直隆 大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。  その後、2016年6月より保険のドリルをはじめとする保険媒体の記事監修を務める。

 就職や結婚など人生における大きなイベントが多い20代の方々は、万一に備えるための保険について考える機会が少なからずあると思います。

 この記事では、納得できる保険の選び方と20代の方々におすすめの生命保険、そのシミュレーション結果を紹介いたします。

 既に加入候補をいくつか決めている方、もし生命保険に加入したらどれくらいの保険料がかかるのか知りたいとお考えの方も、ぜひご覧ください。

この記事の要点
  • 保険料の払込免除条件は性別・結婚の有無にかかわらず必見です。
  • 独身の方には、もしもの時に自分のための費用を保障できる商品がおすすめです。
  • 既婚の方には、自分が働けなくなっても家族を支えられる保障のある商品がおすすめです。
  • 保険の新規加入や見直しを検討するなら、相談員の約97%が国家資格であるFPの資格を所持している「ほけんのぜんぶ」無料で相談することをおすすめします。

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生活形態別、おすすめの保障内容は?

保険のドリル読者

同じ20代でも、必要な保障は人によって異なるのですか?
もちろん20代の方々全員へおすすめする保障もありますが、保障を増やすほどに保険料は上がってしまいます。

松葉 直隆

 そこで今回は性別と扶養する相手の有無に合わせた、特におすすめの保障を紹介します。

独身・既婚者に共通するおすすめの保障

 いろいろな保障や特約がある中で、特にあると嬉しい保障は何ですか?

 保険料払込免除の特約です。この保障を利用すると、所定の状態になった後は保険料を払うことなく死亡保障を継続させることができます。

 各社の生命保険の保障内容を比べると、保険料の払込免除が認められる場合についての記述があります。

 死亡保障を主とする生命保険では、被保険者の健康状態に関わらず保険料を払い続けることが求められます。

 

保険のドリル読者

不慮の事故に巻き込まれて障害を負った後も、以前と同様に保険料を払い続けることは難しそうです。

 そこで、万一の時に保険料が払えなくなっても死亡保障を受けるために必要な特約が保険料払込免除です。

独身者は特に嬉しい保障

保険のドリル読者

それではまず、独身者に必要な保障は何ですか?
独身の方々に特におすすめする保障は、入院保障です。

松葉 直隆

 入院保障とはその名の通り、被保険者が入院すると保険金が支払われる保障です。

 もちろん医療保険を利用することもできますが、最低限の保障で十分とお考えの方は生命保険に特約分の保険料を追加で支払うことで入院保障を確保されてはいかがでしょうか。

保険料が高めに設定されている商品では、保険料払込免除の条件に特定疾病も含まれることがあります。

松葉 直隆

 金銭的に多少の余裕があり健康に不安のある方々は、特定疾病の発覚も保険料払込免除の条件に含まれる商品を選ぶことをおすすめします。

既婚者は特に嬉しい保障

既婚者が参考にしたいポイント
  •  収入保障
  •  リビング・ニーズ特約
  •  (育児の予定がある場合)一定期間中の死亡に手厚い保障が受けられる

収入保障

保険のドリル読者

生命保険の保険料払込免除と収入保障保険は、どちらも被保険者を助けるのですか?
保険料払込免除は保険料を払うを、収入保障保険は被保険者の家族を助けます。

松葉 直隆

保険料払込免除と死亡保険金の説明

保険のドリル読者

保険料の払込免除は被保険者の保険料を払う義務の免除と共に、保険金が下りる制度なのですか?
まず保険料払込免除は、保険料を払わずとも契約期間中に保障を受ける権利が残るという内容の特約です。

松葉 直隆

保険料払込免除と保障期間の関係

 保険料の払込免除 ≠ 保険金支払いであることに留意してください。

 収入保障保険は、被保険者の死亡・高度障害による収入減額時点=被保険者の家族へ保険金支払い開始時期となります。

 収入保障保険は保険金の支払いが主に年金形式となるため、定期死亡保険に比べ保険料が高く設定されております。

 なお、保険金の一括支払いを受け付けている商品もございます。

 万一の時に継続して家族を支えてくれる存在として、大きな役割を果たしてくれる保険です。

リビング・ニーズ特約

 リビング・ニーズ特約に加入すると、被保険者の余命が6か月以内と医師から診断された場合に6か月分の保険料と利息相当分を差し引いた死亡保険金を受け取ることができます。

無料で追加できる?リビング・ニーズ特約とは

 

リビング・ニーズ特約は追加の保険料が必要ないため、もしこの特約を利用できる保険に加入する時はぜひ利用しましょう。

松葉 直隆

一定の期間に手厚い保障が受けられる

 被保険者の一定期間における死亡の保険金を手厚くする保障は、例えば何らかの事情で勤続が難しくなったり、あるいは育児が特に忙しく仕事に出られない時期であっても生活を続けていくために重要です。

 既婚女性におすすめできる保険として、後にご紹介いたします逓減(ていげん)定期保険がこの性質を持っております。

注意
  • 上で紹介した保障は、どの生命保険商品にも必ずある保障ではありません。
  • 主契約となる保険を選ぶ際には、気になる特約や保障が利用できるか比較してから決めましょう。

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20代独身の男性におすすめの生命保険はこれ!

保険のドリル読者

必要な保障はわかったので、具体的なおすすめの商品を教えてください。
それでは、リビング・ニーズ特約と不慮の事故による保険料払込免除特約が利用できる手頃な保険料の商品をご紹介します。

松葉 直隆

定期保険2(アクサダイレクト生命)

20代男性におすすめの生命保険

この商品では、他に災害割増特約も利用できます。

松葉 直隆

災害割増特約とは

 不慮の事故・特定の感染症により被保険者が死亡または高度障害の状態になった場合、主契約の死亡保険金だけでなく災害死亡(または障害)保険金を受け取ることができる。

シミュレーション例
  • 「22歳 男性」:月1570円
  •  保険金:2000万円
  •  保険料払込期間:10年
  •  リビング・ニーズ特約(無料)のみ

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クリック定期!Neo(SBI生命)

20代独身男性におすすめの生命保険

この商品では、災害割増特約と傷害特約も追加できます。

松葉 直隆

傷害特約とは
  • 不慮の事故・特定の感染症により被保険者が死亡した場合、主契約の死亡保険金だけでなく災害死亡保険金を受け取ることができる。
  • 不慮の事故・特定の感染症により被保険者が所定の障害を負った場合、障害の程度に応じた障害給付金を受け取ることができる。
シミュレーション例
  • 「22歳 男性」:月1740円
  •  保険金:2000万円
  •  保険料払込期間:10年
  •  リビング・ニーズ特約のみ

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20代独身の女性におすすめの生命保険は、独身男性と同じでいい?

保険のドリル読者

私は現在独身で勤めておりますが、加入する生命保険は独身男性と同じ条件で選んでも大丈夫でしょうか?
独身男性と同じ選び方で充分です。ただし同じ商品でも性別によって保険料が異なるので、以下を参考にしてください。

松葉 直隆

 保険料は、保険商品を維持するための純保険料と保険会社を運営するための付加保険料で成り立ちます。

 純保険料を算出するために、各保険会社は厚生労働省が発表する生命表を用います。

生命表の主な記載内容
  • 年齢ごとの平均余命
  • 死因分析
  • 死亡率

 女性の平均寿命は男性よりも高いため、同年齢・同商品で比べた場合に女性の保険料は男性の保険料よりも安くなるのです。

「定期保険2」(アクサダイレクト生命)

20代男性におすすめの生命保険

シミュレーション例
  • 「22歳 女性」:月890円
  •  保険料払込期間:10年 
  •  保険金:2000万円
  •  リビング・ニーズ特約(無料)のみ

保険のドリル読者

男性のシミュレーション結果と比べて、保障内容も払込期間も全く同じなのに月680円も安いのですね。

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20代独身男性におすすめの生命保険

シミュレーション例
  • 「22歳 女性」:月840円
  •  保険金:2000万円
  •  保険料払込期間:10年
  •  リビング・ニーズ特約(無料)のみ

保険のドリル読者

こちらの保険も、保険料は男女で月900円もの差があるのですね。

 同じ保障内容でも、女性は男性より保険料を安く済ませられます。

保険料と保障内容のバランスより保障内容を重視する方は、保険料が月1000円以上の商品を選ぶことをおすすめします。

松葉 直隆

 

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20代既婚の男性におすすめの生命保険はこれ!

 既婚の男性におすすめする保障は、収入保障です。

収入保障保険は被保険者の死後・高度障害時の年金形式による収入を保障します

松葉 直隆

 保険金が一括で支払われる死亡保険とは保険金の性質が大きく異なります。

 そのため、シミュレーション結果も大きく変わるので、注意してください。

①FWD収入保障(FWD富士生命)

FWD富士生命のFWD収入保障をシミュレーション!

シミュレーション例
  • 「25歳 男性」保険料:月3743円
  •  保険金:月10万円
  •  保険料払込期間:65歳
  •  非喫優良
  •  最低支払保証期間:5年
  •  生活支援特則(所定の障害状態・要介護状態の保険金支払い)あり
  •  三大疾病保険料払込免除あり
  •  配偶者同時災害特則あり

この商品は被保険者の生活習慣や健康状態によって、保険料が異なる点が特徴です。

また三大疾病を発症した際の保険料払込免除特約も選べるので、堅実に将来に向けて対策したい方におすすめです。

松葉 直隆

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②keep(オリックス生命)

オリックス生命家族を支える保険Keepキープ

シミュレーション例
  • 「25歳 男性」:月3250円
  •  特約なし(所定の障害状態・要介護状態も保険金支払いの対象)
  •  保険金:月10万円
  •  最低支払保証期間:5年
  •  保険料払込期間:65歳 
こちらの商品は、月ごとに支払われる保険金を10万・15万・20万から選ぶことができます。

保険金が支払われる条件の多さよりも、家族の人数が多いなど保険金の手厚さを重視したい方におすすめです。

松葉 直隆

オリックス生命の商品は「ほけんのぜんぶ」で相談(無料)

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 なお、収入保障保険をもっと詳しく知りたいとお考えの方は、あわせて以下の記事をご覧ください。

20代既婚の女性におすすめの生命保険はこれ!

保険のドリル読者

子どもを育てることに専念したいけれど、せっかく見つけた仕事を辞めるのも惜しいと思います。
そこで、①育児に専念する予定の方に向けた商品と②共働きの予定の方に向けた商品の2種類を紹介します。

松葉 直隆

① 「定期保険2」アクサダイレクト生命

 

保険のドリル読者

しばらくの間は専業主婦として、育児に集中する場合はどの商品を選ぶべきですか?
保険金額を低くすることで保険料を抑えつつ災害による死と余命宣告にも備えられる、以下の商品をおすすめします。

松葉 直隆

20代男性におすすめの生命保険

シミュレーション例
  • 「27歳 女性」:月665円
  •  保険金:500万円
  •  保険料払込期間:10年
  •  災害割増特約あり(500万)

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②「長期逓減定期保険」楽天生命

保険のドリル読者

育児と仕事を両立する場合は、どのような生命保険が良いでしょうか?
子育て期の保障が手厚い商品が候補に挙げられます。そこで、逓減(ていげん)定期保険を紹介します。

松葉 直隆

若い時期に手厚い保障が受けられる逓減保険

逓減(ていげん)定期保険とは
  •  保険期間が経過するほどに、保険金額が減額する保険
  •  契約期間中、保険料は変化しない
シミュレーション例
  • 「27歳 女性」 プランB
  • 月1650円 
  • 保険金(~59歳):1000万円
  • 保険金(60~69歳):300万円
  • 保険金(70~89歳):100万円 
  • 90歳満了
  • リビング・ニーズ特約あり
夫婦の収入が男性と女性でほぼ同額、あるいは女性の方が収入を多く得ている場合は、既婚男性と同様の視点で保険を選びましょう。

松葉 直隆

注意

先に既婚男性向けに紹介した収入保障保険も男女で保険料が異なります。

同じ商品でも保険料のシミュレーション結果も変わることに注意してください。

楽天生命の保険相談は「保険コネクト」(無料)!

20代の保険と生活にまつわる実態を紹介

保険のドリル読者

現在の貯金も少なく、また保険料を簡単に払えるほど収入に余裕がないので、生命保険への加入を迷っています。

保険のドリル読者

20代はまだ若く健康に自信があるので、生命保険が必要なのか疑問です。

 このようにお考えの方々へ、保険加入を考える上で参考となる情報をご紹介いたします。

 引用:生命保険文化センター「平成30年度 生命保険加入に関する全国実態調査」

    (http://www.jili.or.jp/research/report/pdf/h30zenkoku/2018honshi_all.pdf)

20代の保険に関する統計結果

 最初に、20代の保険加入率保険料平均について紹介します。

29歳以下の保険加入の実態
  •  29歳以下生命保険加入率は77.5%
  •  29歳以下の、全生命保険会社への払込保険料の平均は年24.2万円

保険のドリル読者

29歳以下でも、8割近くが保険に加入しているのですね!

保険のドリル読者

安易に「若いからまだ大丈夫」と考える人は、少数派なのですね。

入院に関する統計結果

 次に、20代の平均入院日数と1日当たりの入院費を紹介します。

平成29年度 入院に関する統計結果
  •  平均入院日数:29.3日
  •  1日当たりの入院費:自己負担費用(食費・日用品費など含む)の平均は19,835円

引用元:公益財団法人 生命保険文化センター 「リスクに備えるための生活設計」

保険のドリル読者

1日当たり約2万円ということは、入院による支出が約58万円、収入がマイナス日給×入院日数になりますね。

保険のドリル読者

働き始めたばかりでは有給休暇の日数も少なく、大きな出費を貯金で賄うことは厳しいです。
20代の死亡率が低いことは事実ですが、貯金が少ないため万一の時に生活費に困る危険性が高い世代です。

松葉 直隆

 急に大きい出費が必要となると大変ですが、毎月の小さな出費にならば備えられる方は、各種生命保険の加入を検討すべきです。

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20代の平均年収

 厚生労働省「平成29年度 賃金構造基本統計調査の概況」から、20代の平均年収を紹介します。

20代 手取りの平均
  • 20~24歳の平均月収は男性で月に約21万円、女性で月に約20万円
  • 25~29歳の平均月収は男性で月に約24万円、女性で月に約22万円

 収入保障保険の加入者は万一の時も月ごとに10万円(先述の『収入保障保険 keep』では契約時に選んだ額の)保険金が支払われるので、光熱費や家賃などの支払いがすぐに滞ることを防ぐことができます。

保険のドリル読者

保険は本来ならば収入0になるところを半額の減収にまで抑えてくれる、心強い味方なのですね。

まとめ

 20代の方々に生命保険の加入をおすすめする理由は、以下の通りです。

  • 貯金が少ない時期でも、死後の処理費用や葬式代などを用意できる
  • (扶養する方がいる場合)扶養相手の生計を維持する助けができる

 複数ある生命保険を比べてどの特約に注目すべきか、保険金額はどのように決めるか、ご自身に合った保険を選ぶための軸は定められたでしょうか?

 保険金額と保険料のバランスだけでなく、保険料払込免除特約やリビング・ニーズ特約などの条件もしっかりと確認することで、後悔のない保険選びをしましょう。

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