収入保障保険を徹底解説！必要？不要ない？悩みを一気に解決させます！

記事監修者紹介

松葉　直隆 大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。  その後、2016年6月より保険のドリルをはじめとする保険媒体の記事監修を務める。

突然ですが、みなさんはご自身が１ヶ月いくらで生活していのるか、その金額を即答できますか？

もし、大切なご家族に万が一のことが起きた時に、そこから先の生活の保障を確保できる収入保障保険を一緒に見ていきましょう。

収入保障保険の基礎知識と特徴

上手に活用すれば、何かとメリットのある保険だということを、ご存知でしたか？

収入保障保険とは

収入保障保険とは？

「定期保険」の仲間で、被保険者の方に、もし万が一のことがおきた場合に、死亡保険金が残されたご家族に支払われます。

その際の保険金の支払い方法は、一括で支払われる一時金ではなく、事前に決めた金額が一定額支払われる点が他の生命保険とは大きく異なる部分でしょう。

つまり、収入保障保険とは、保険料が割安ながらも万が一の場合に備えることが可能な点が最大の魅力であるといえます。

収入保障保険の特徴

収入保障保険の最大の特徴は？

受取の総額が徐々に減っていくため、最も低コストで高額な死亡保障を備えることができる点にあります。

また、最近の傾向として、健康体割引やノンスモーカー割引といったリスク細分料率を導入した保険も増え、三大疾病・五大疾病・要介護・ケガによる障害などの保障がセットされているかセット可能な種類のものが増えています。

そのため、ご自身の心配ごとと照らし合わせたうえで、保険料と受けたい保障とのバランスを考えることが大切です。

保険料が割安な理由～仕組みに秘密あり！

収入保障保険は最も安価で死亡保障の確保が可能ですが、安価な保険料はその仕組みに秘密があります。

言い換えれば、被保険者の死亡時の年齢で保険金の額が決定するという仕組みの生命保険であると言えます。

もしも満期の頃に亡くなった際は、支払われる保険金額が少なくなります。

収入保障保険の仕組み

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収入保障保険には加入すべき？おすすめな人の3つの特徴

ご自身にとって収入保障保険に加入することにメリットがあるか否か、ポイントを整理しつつチェックしてみましょう！

チェックポイント1

一般的に、死亡保障の必要額は結婚して子どもが生まれることにより一気に増え、末子が生まれたときが最も高くなると言われています。

その点で、受取総額が下がっていく収入保障保険は合理的な保険であるといえるでしょう。

チェックポイント2

現在、まとまった貯金額のない方

つまり、失業や病気、ケガでの入院、死亡など、一家の大黒柱の方に万一のことがあった際に備えるのであれば、お給料の３ケ月分ほどが、ご家族の方の生活のとりあえずのメドとなります。

毎年、給料の３ヶ月分の金額をきっちり確保できれば問題ありません。

また、いわゆる「冠婚葬祭」、生活の変化や年齢にともなってその時どきに出費がある、ということです。

冠（＝元服、昔の成人式）婚（＝結婚・出産）葬（お葬式）祭（法事）。

要は、昔の人の生活の知恵で、その時に備えて準備しておきましょうということです。

このようにまとまった金額が、いま現在お手元にない方でしたら、収入保障保険を検討する余地は十分あるといえます。

チェックポイント3

現在赤字などではなくとくに生活費には困っているわけではないけれど貯金はできていない、あるいは、少しまとまった額は使ってしまいがちだという方。

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収入保障保険の必要保障額と期間

子どものいない家庭の場合、配偶者が年金を受け取る前までの生活費の保障になると良いでしょう。

必要保障額の金額の計算については、以下の二点にして考えるとと効率的ではないかと思われます。

お子さまの教育費等は別に考慮し、年間に掛かる生活費のみを月割で算出します。

年間で考えることが難しい方であれば、ひと月のおおよその金額を計算して１２をかけるとよいでしょう。

これらが年間でどの程度掛かってくるのかの合計を算出し、出た金額を12ヶ月で割ったものを月の生活費と考えます。

ご家族それぞれ個別に計算して、全員分の合計を出しましょう。

収入とは？

遺されたご家族に支払われる金額を指し、公的な保障として代表的なものに遺族基礎年金があげられます。

その他、会社員の方であれば遺族厚生年金、妻（４５歳以上）は中高齢寡婦加算、会社から支払われる死亡退職金や弔慰金などが加算されます。

遺族年金は、被保険者のご家族の生活の柱となります。

また、子どもにかかる教育費などは定期保険や終身保険といった生命保険のタイプを使って準備する方が効率的です。

必要保障額について

必要保障額とは？

遺されたご家族の生活を保障すること、特に子どもの成長を助けるために準備するお金（もしくは、その金額）ということになります。

必要保障額の金額は、そのご家庭ごとの貯金額や収入、教育プランや家族構成といったそれぞれの状況によって異なります。

また、必要保障額を考えるうえで重要なのは、「一生分の収入」と「一生分の支出」です。

「一生分」とは？

一家を支える方が万一の際、遺されたご家族の妻でしたら亡くなるまで、子どもであれば独立して生活が可能になるまでのことです。

一般的には、妻であれば年金受給資格年齢まで、お子さまの場合でしたら大学を卒業する年齢である22歳までを想定します。

一生分の収入とは、今のご家庭にある資産から妻が働いて得る収入、国から支給される遺族基礎年金・遺族厚生年金、会社から支給される死亡退職金などが含まれます。

また、一生分の支出や収入の合計は、収入保障保険に限らず、ほかの定期保険や終身保険を検討する場合にも必要な数字になります。

死亡保険金とは？

保険会社から支払われるお金のことを指し、死亡保障額とは「必要保障額」を指します。

ご家庭にとって必要な死亡保障額と死亡保険金とが同額であることが理想的なのですが、家計の事情などにより保障額と保険金の関係が必ずしもイコールにならないことが多々あります。

必要保障期間について

収入保障保険は、一家の大黒柱に万一のことがあった際にご家族の生活費を準備し、守るための保険であることから、必要保障期間もそれに準じます。

このどちらかを、ご家庭の資産状況（貯金額など）を考慮して選択すればよいことになります。

もっとも、保険のタイプは基本的に掛け捨て型となります。

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収入保障保険と定期保険の違い

定期保険と収入保障保険は、似たような性質の保険です。

どちらも基本的に掛け捨て型になるため、貯蓄機能はない代わりそのぶん割安な保険料で死亡保障を準備できます。

そのため、支払う保険料は最も安価となりますが、具体的にどの程度になるのか、定期保険と収入保障保険との月払いの保険料を比較しましょう。

定期の生命保険と収入保障保険の月払い保険料の違いが移管のとおりです。

上記が示すように、月払の保険料だけを比較すると収入保障保険のお得さが際立ちます。

しかし、収入保障保険に加入した後すぐに死亡保険金を受け取るというケースは稀です。

このように、「なぜその保険に入るのか」という目的に合わせ、よりそれぞれにベストな形の保険の種類を選択をすることが一番肝心になってくるでしょう。

このことから、収入保障保険と定期保険については、「１０年以内のごく一定期間の保障（とくに年齢が若い時）であれば、定期保険のほうが収入保障保険よりも適している」といえます。

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収入保障保険と就業不能保険の違い

また損害保険会社でも取扱いがあることからも、就業不能保険とはどちらかといえば火災保険のような「損害保険」の仲間であるといえます。

しかし、おおざっぱにいえば、収入保障保険＝生命保険、就業不能保険＝損害保険と言え、収入保障保険の保障対象は万一の際の家族の生活を保障するためのもの。

収入保障保険のメリット・デメリット

収入保障保険のメリットは次の２点です。

収入保障保険のメリットその1：保険料がなんといっても割安！

月に払う保険料が、他の生命保険とは比較にならないくらい割安であることから、最も高額でかつ低コストな死亡保障への備えになります。

収入保障保険のメリットその2：長期に備えることができる！

収入保障保険のメリットは？

長期で契約が可能なことが挙げられます。

定期保険の場合通常であれば10年単位で更新の必要があり、更新をしない場合は保険金の受け取りは不可能となります。

収入保障保険は、契約期間が６０～６５歳まで設けられていることがほとんどのため、更新の手間が省け、また保険料があがりません。

収入保障保険のデメリットその1：貯蓄機能がない

収入保障保険では、基本的に保険料は掛け捨てのため、貯蓄の機能はありません。

保険金は、被保険者が死亡したり、高度障害になった場合のみ受け取りが可能です。

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収入保障保険のデメリットその2：まとまった金額を受け取れない

例えば、お子さまの入学資金といったような大きくまとまったお金を一気に準備することには不向きです。

もしもまとまったお金が必要になることがあらかじめわかっている場合は他の備えを準備する必要があります。

保険会社によっては収入保障保険の更新が可能な場合もありますが、その場合通常は保険料が高くなりますので、せっかくの安価な保険料のメリットを十分いかせなくなります。

ですから、収入保障保険を活用する場合には、ライフプランを確認して、将来的にいつまで保障が必要なのかという点を明確にしてから、保険期間を決めるようにする必要があります。

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収入保障保険の受け取り方

たとえば年金年額１８０万円、期間１０年なら、契約期間中にいつ亡くなっても１８０万円×１０年間で１８００万円を受け取ることができます。

収入保障保険（いつ死亡しても年金期間が変わらないタイプ）

たとえば年金年額が１８０万円で３０歳加入、６０歳が満了の場合の契約であれば、受取年金総額は契約後すぐに死亡すると１８０万円×３０年間で計５４００万円。

契約から１０年後に死亡すると１８０万円×２０年間で計３６００万円

というように、だんだんに減っていく仕組みとなります。

収入保障保険（年金の受取総額が変わるタイプ）

上記のことから、定期型と比較して保険料はより割安です。

このように、ひとくちに収入保障保険といっても様々なタイプがあるように、保険金の受け取る方法も違いがあります。

年金方式

保険期間満了時まで毎月お給料のように一定額の給付金を受け取る方法です。

一括受取

死亡保障金の全部または一部を一括で受け取ることも可能です。

収入保障保険と税金の関係

収入保障保険に限らず、保険金にかかる税金は、保険料負担者（保険料を支払う人）と保険金受取人（保険金を受け取る人）が誰なのか、保険の対象になる被保険者との関係によって変わります。

一般に、相続税は非課税枠が大きい（基礎控除＝3000万円＋600万円×法定相続人の人数）ので、「夫が支払い、妻が受け取る」形がもっとも一般的で無難であるといわれています。

収入保障保険の課税も、基本的にはこのような形で算出されます。

収入保障保険は相続税だけではなく所得税も同時に課税されますが、これは保険金を受け取ることになった初年に、相続税が課税され翌年以降、年金形式で受け取る保険金について所得税が課税されるためです。

そのため、必ずしも損になるとは言えません。

つまり、一括で受け取り一時金とした場合（相続税）であっても、相続税と所得税がかかっても年金形式で受け取る場合であっても、ほとんどの方はそれに該当しないでしょう。

【訪問・店舗型別】おすすめ保険相談窓口ランキング6選！

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保険クリニックは、全国に約190店舗展開する保険の代理店で、約20年の歴史がある老舗代理店です。

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保険クリニックは、何といってもアフターサービスがあることが強みだと言えます。

相談して終わりではなく、その後についても一生涯サポートしてくれる体制があるのは心強いですよね。

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保険代理店の特徴を表で徹底比較！

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次に、店舗型の代理店を表にて徹底比較してみましょう。

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保険クリニック		●全国に約190店舗展開 ●アフターサービスありで一生涯のサポート ●キッズルーム保持店舗が多く訪問サービスも充実	41社

複数の保険相談代理店に行くメリットを紹介します！

さて、ここまで無料の保険相談所をご紹介して参りましたがいかがでしょうか。

気持ちが下がってしまう前に、保険代理店を複数に相談するメリットを具体的に説明しておきますね！

複数人に担当してもらうメリット

複数の商品を知れるメリット

さらに、担当して下さる方によってはあなたに勧めてくる保険の商品も異なってくる可能性も十分にあります。

しかし、保険会社や保険商品は今やごまんとある時代。

同じ商品を勧めて来られるほうが稀かもしれません。

勧めて来られるからには理由があります。

あなたにとってのベストな選択肢が増えることはメリットでしかないでしょう。

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多数ある保険会社に保険商品を洗い出して比較、検討するには時間も労力も限られてしまいます。

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【必読】保険の無料相談で得するために

上記でご紹介させて頂いた保険の相談ができるサービスは全て無料となっていますが、無料だからといってどこでも良いというわけではないですよね。

取扱い保険会社の数が多い窓口を選ぶ

保険会社を1つでも多く取り扱っていれば、それだけ選択肢が増えます。

すると、一人ひとり、あるいは各ご家庭に合わせた最適な保険やプランを提案することが可能に。

逆に、取り扱っている保険会社の数が少なければ少ないほど、自社の保険を売るために押し売りに合ったりしかねません。

さらに、選択肢も狭まり、保険の相談をする意味が失われてしまいかねません。

保険会社を多く取り扱っていて、その分多数の商品も熟知している保険の相談窓口や代理店、またFPを選択して利用するようにしましょう。

キャンペーンを利用する

これまでご紹介させて頂いた相談窓口をご覧のとおり、保険の相談窓口によっては時期によってキャンペーンを実施していることがあります。

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まとめ

収入保障保険について、色々と見ていきましたがいかがでしたか？

少しの保険料で、万一のことに備えることができる収入保障保険を上手く利用して、家族の生活も楽しみましょう！