収入保障保険おすすめランキング3発表。デメリットも理解しよう！

記事監修者紹介

松葉　直隆 大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。  その後、2016年6月より保険のドリルをはじめとする保険媒体の記事監修を務める。

生命保険の見直しをお考えの方。

保険内容の「デメリット」を補う形にもなっている『収入保障保険』を検証してみませんか？

「長い期間にわたる保障で合理的な保険」と言われていますが、実際はどのような物なのか、メリットはもちろんデメリットも含めて見てみましょう。

収入保障保険の人気ランキング3

コストパフォーマンスや非喫煙者以外も対象とした収入保障保険の人気商品を見比べてみましょう。

アクサダイレクト生命「収入保障2」

ネットでの販売保険となっていて、加入での申し込みやクーリングオフが簡単にできる点が人気の要因にもなっています。

喫煙する方にとっては、かなり安い保険料にっています。

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ソニー生命「家族収入保障保険」

長い年月で支給される場合、先程話したインフレ時の生活に合わせられるのでいいですね。

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マニュライフ生命「こだわり収入保障」

保険金受取の自由度が大変高い商品といえます。

団信生命保険で十分かも？

団体信用保険とは？

団体信用生命保険とは、『団信生命保険』や『団信保険』とも言います。

これは、マイホームを買った方が銀行の住宅ローンを組むときに加入する保険なので、賃貸で生活している方は加入出来ません。

住宅ローンの心配を差し引いた生活費用を賄いたいときは死亡保障の『収入保障保険』や『終身保険』が必要になってきます。

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たとえば、当メディアでも一番人気の代理店「ほけんのぜんぶ」は訪問型の代理店で、あなたの都合の良い場所や時間にプロが足を運んでくれる優れもの。

無料の保険相談代理店の相談員は、FP（ファイナンシャルプランナー）という国家資格所持者が多数おり、頼りになる存在です。

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総合収入保障保険と収入保障保険の違いと具体的な商品の特徴

総合収入保障保険の特徴を見比べてみたいと思います。

総合収入保障保険とは

収入保障保険とは？

死亡時の家族の保障をする「生命保険」です。

総合収入保障保険とは？

今回のお話の最初で述べた『所得補償保険＋収入保障保険』の事を指します。[/box]

そうです、生命保険ではなく、死亡保険を備えた「損害保険」の類になるんです。

三井住友海上あいおい生命「&LIFE収入保障保険」

総合収入保障保険の中でも代表的な保険会社の保険が「&LIFE収入保障保険」です。

どんな家庭に向いている保険ですか？

保険期間は50歳から80歳までと設定がかなり広いため、すでに定期保険や死亡保険に入っていて、そろそろ保障を抑えようと思っているご家庭にも向いている商品です。

普通の収入保障保険より保険料が高いデメリットがありますが、「非喫煙者・健康優良・SD」などの項目をクリアーしていると、保険料がグッと下がり、負担の軽減が期待できます。

「セーフティ・ドライバー」を略して「SD」と言います。

三井住友海上あいおい生命のシュミレーターで計算されたものを見ると、わかることがあります。

SDとは？

「免許証を所持していない人」「ゴールド免許の人」「自動車保険の契約等級が12等級以上の人」に該当し、なお且つ非喫煙、健康状態をクリアーした人が受けられる割引です。

保障のパフォーマンスと保険料のコストがうまく合わさっている総合収入保障保険と言えるでしょう。

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収入保障保険と他の生命保険との違いを知ろう

このことを含め、収入保障保険とは子供や妻などの遺族の生活に必要な商品なのか？という疑問を含め、まずは定番の生命保険と比べながら見て行きたいと思います。

終身保険、定期保険、『収入保障保険』はどう違う？

それぞれに別商品としてある物なので、加入時の制限など、細かい相違があります。

夫（被保険者）が亡くなった時などに、一括で貰えるか、小出しで受け取るかが最大の違いとなっています。

終身保険

終身保険の特徴

終身保険は、まず長い期間掛けて行くことになります。

保証内容の特徴としては以下のようなものがあります。

上記のような特徴があることから、老後の蓄えとして嬉しいシステムになっていると言えるでしょう。

多くの人が、家族の為にこのタイプの生命保険を選んでいます。

途中解約は損になる

終身保険のデメリットとは？

短い期間内での「途中解約」です。

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定期保険

定期保険の特徴

終身保険と定期保険との違いとは？

その名前の通り、一定期間（10年間や15年間など）を集中的に備える生命保険になるという点です。

掛けて行く保険料が安いのがお得なポイントです。

更新後の保険料と掛け捨て

さらに、支払ってきた保険料が保険期間満了と共に無くなってしまう、いわゆる「掛け捨て」型の生命保険という事はしっかり覚えておきましょう。

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収入保障保険

収入保障保険の特徴

収入保障保険の特徴とは？

その文字が示す通り、被保険者が亡くなった時にお金が毎月のお給料のように遺族へ入ってくるのが最大の特徴です。

収入保障保険の主な特徴は以下のとおりです。

大きな金額を手にしてしまうことによって、無駄遣いしてしまい、生活が立ち行かなくならない為の支給方法とも言えますね。

定期保険の年金式受け取り

これがメリットなのかデメリットなのか、この後でじっくり解説していきたいと思います。

収入保障保険と所得補償保険って同じ？

字を見比べると分かる通り「収入保障」と「所得補償」となっています。

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収入保障保険のデメリットはずばりこれ！

収入保障保険の保障は右肩下がり

例えば、死亡保険金が3,000万円に設定すると言う契約の仕方ではなく、「60歳（又65歳）までの保険期間を決め、その間に死亡した場合そこから、〇年間の毎月、〇万円受け取る」といったスタイルになります。

年金を受け取るタイミングで保険総額が違う

下図のように、逆三角形になる保障が『収入保障保険』の全容になります。

貯蓄型とはまったく逆なのが分かりますよね。

そして、3年後（図の①）に死亡したとします。

そうすると、残りの年数27年間にわたって240万円×27年＝総額6,480万円もの受取金額になります。

死亡リスクの低い人の割引

このことから、老後などの先々まで大きな保障をずっと備えることが出来ない保険だということがお分かり頂けたかと思います。

先程も述べたように、病気（ケガ）で仕事がなくなったいわゆる失業状態の保障ではありませんし、受け取る保障が年金のように受け取るからと言って、老後の備えでもありませんので注意しましょう。

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収入保障保険のメリットは？

定期保険のデメリットとは？

短く限られた期間内だけを大きく保障し、更新時には保険料が上がってしまう点。

子供の成長と共に保障を下げていくことによって、安い保険料で長い期間の保障が得られるという作りは遺族への生活費としての生命保険という意味で、とても合理的ともいえるでしょう。

大学以降は子供も独立し、妻だけの生活費だけでいいと判断できるご家庭には無理のない保険料なのではないでしょうか。

ライフステージから見る『収入保障保険』。あなたには合ってる？

収入保障保険を検討するご家族には、小さなお子様が入らっしゃることと思います。

つぎは、収入保障保険の年金支給の内容について述べて行きます。

収入保障保険に合っている人

収入保障保険が不要な家庭とは？

独身や教育費がかかる子供がいないご家庭、そして子供が独立し、ご夫婦二人だけのご家庭には必要が無い保険とも言えます。

むしろそういう人には、掛け捨ての保険よりしっかりとした貯蓄機能を備える保険が一番おすすめです。

そこで、子育て世代のご家庭ではもちろん『学資保険』なども考えていらっしゃることでしょう。

何かとお金が必要となる世代が配偶者だけで生活費を捻出しようとしたら、なかなか今までのように生活の全てをカバーできませんよね。

収入保障保険に合っていない人

収入保障保険は、先ほども述べたように家計を支えていた夫が亡くなった場合の生活費の保障になります。

したがって、以下の項目に当てはまる方々は収入保障保険が不要だと考えられるでしょう。

一度に支払われる大きな保障（保険金）が無いことから、病気（ケガ）で必要となる医療費が心配な方には向かないでしょう。

あなたに適切な保険を知る方法

収入保障保険の保険料と定期保険の比較表

夫がサラリーマン（会社員）で家を所有している場合は家賃の心配が無いので、最低限の5万円や10万円の範囲で計算するといいでしょう。

そういう世代には、老後の備えと、いくばくかの葬式代があれば十分と言えます。

ただ、掛け捨てという事と、夫が亡くなっても保障期間が極端に短くもらえるお金が少ないなどのデメリットは把握しておきましょう。

死亡のリスクを加齢によって算出している普通の生命保険と違い、収入保障保険は満了年齢が近ければ近いほど、支払われる保険金が減って来ます。

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収入保障保険の年金額はこのくらいに設定すると良い！

収入保障保険は月々に受け取れる年金の額や子供が巣立つまでの保険期間を自由に設定できるので、無理の無い保険料を決められます。

そのため、大切な保険料を無駄にしない為に、金銭的に負荷の多い期間や最低限の必要生活費を考えて行かなくてはいけません。

保険期間

ただ、ここで収入保障保険のデメリットの面が発生します。

それは、満了年齢を上げれば上げる程、保険料が格段に上がり高くなってしまうことです。

各ご家庭でよく話し合って決めましょう。

年金支払の月額給付金

夫が企業へお勤めの会社員なら、それに遺族厚生年金も付加され支給されるものがあります。

これは、18歳以下（到達年度3月末以前）のお子様の人数によっても変わってきます。

これらを考えて、受け取る年金の金額を設定すると、無理な掛け金を抱えなくて済みます。

最低保証期間

最低保証期間とは？

保険のバランスと言っていいでしょう。

なので、「いっそのこと最低保証を無くして、更に保険料を安くする」という事が出来ないのですね。

ここで気を付けたいのが、長い保障を得ようとして最低保証を5年にすると、これもまた保険料が高くなるデメリットがあるので注意して下さい。

インフレに弱い収入保障保険の対策は？

なので「インフレ」に大きく世間が傾いてもお金の価値的には損はしません。

もしそうだとしたら、それは大間違いなんです。

なので、お金を増やそうとしたいのなら、生命保険ではなく、預金で増やすことが賢い選択となります。

そういう意味で、何十年も先のお金の保障をする『収入保障保険』もまた、同じリスクを持つ生命保険でもあります。

インフレの仕組みを知っておく

ここに来て、日本の経済をまた少しインフレにしようと言う流れもあり、2016年には23年ぶりとなるハガキ「1枚62円（税込）」への値上げが実施されました。

ただ、この物価高がこれから20年、30年先までつづくと言う保証もないことも、頭に入れておかなければいけません。

インフレでも強い生命保険

30年も40年も長い先を見越してもしもの時に大事なお金を掛ける生命保険は、政府がデフレ脱却を掲げている最中に加入するのは大変大きな損を生む可能性もあるので、掛け方は慎重にしなくてはいけません。

インフレに備える終身保険の条件をご紹介します。

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収入保障保険は課税対象！所得税、相続税、贈与税を理解しよう

ここでは、生命保険に対しての税金という物を見て行きたいと思います。

受取人によって変わる税金

収入保障保険も課税対？

結論から言うと、収入保障保険も課税対象になっています。

何故小さい金額で受け取るのに税金を払わなくてはいけないのか？と思っている方もおられるかと思います。

死亡保険で受け取るお金については課税対象になっていて、それを受け取る続柄によって課税の種類が変わってきます。

しかし、配偶者控除には1億6,000万円という額が決まっているので、4,000万円や5,000万円の死亡保険金や収入保障保険では相続税がかからないと言う事実があります。

なぜ所得税がかかる？

収入保障保険の年金式受け取りは、通常の収入とみなされ、所得税の対象となり確定申告をする必要が出てきます。

このことにより税金の掛け方が見直され、二重課税の心配は無くなりました。

相続税の控除が3,000万円＋600万円×法定相続人数となっているので、この計算の値より上回った受取総額（一時金タイプ）が課税対象となります。

年金払いの所得税計算

年金支給額が毎月15万円で20年間貰えるケースでも、基礎控除（38万円）や寡婦控除（27万円）の他、それまで支払ってきた保険料も考慮されて計算される金額が65万円を越えた時点で初めて所得税がかかってきます。

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【訪問・店舗型別】おすすめ保険相談窓口ランキング6選！

煩雑になりがちな保険のこと。そういった時に是非利用して頂きたいのが保険相談窓口（代理店）です。

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それでは、ランキング形式でおすすめの代理店をご紹介いたしましょう。

訪問型おすすめランキング1位　ほけんのぜんぶ

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訪問型おすすめランキング3位 保険見直しラボ

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★訪問型無料相談の注意事項

見落としがちな注意点を以下にまとめましたのでご覧ください。

特にファミレスを利用する方は、テーブルは広くて良いですが、騒がしい時間帯になると声が聞き取りづらくなったりすることも。

また、飲食代を出されてしまうと気まずさを覚えたりすることもありますから、ここは貸し借りなしで自分で支払うと良いですね！

└店舗型の無料相談

テレビのCMなどでお馴染みの店舗型の無料相談は、ご自身でその店舗の所在を調べて出向くかたちになります。

店舗を型で特に人気の代理店はこちらです。

店舗型おすすめランキング1位 保険見直し本舗

100万件の相談実績を持つ大手保険ショップの保険見直し本舗は、店舗型でありながら訪問も可能で柔軟性◎。

提携している保険会社数が40社以上なのは代理店トップクラス！取扱会社が多ければ多いほど、必然的に自分にぴったりの保険を見つけやすくなりますよね。

保険見直し本舗の相談実績は、日本で最初に出来た保険ショップである「保険クリニック」の3倍以上の100万件！

全国に257店舗（2019年10月現在）すべてが直営店。保険相談だけでなくサービスやコンサルティング料も全て何度でも無料。

保険見直し本舗がユーザーに選ばれ続ける理由を是非体験して下さい！

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店舗型おすすめランキング2位 保険相談ニアエル (旧ライフル)

保険相談ニアエル（旧ライフル）は、それ自体が特定の保険ショップを運営している訳ではなく、全国の保険ショップを検索・予約ができるポータルサイトです。

全国に1200以上の店舗と提携しているため、どこを選べばいいか悩む方には「おまかせ予約」というサービスも用意されており、最短1時間でピッタリな保険ショップ探してくれます。

そのため、HPでは保険ショップごとに女性スタッフやキッズスぺ―スの有無など、店舗情報も細かく確認することが可能。

保険相談ニアエル（旧ライフル）では保険相談所の主要な店舗はしっかり提携を結んでおり、この掲載店舗数は業界No.1の数字です。

保険相談ニアエル公式HPこちら

保険相談ニアエル 利用者の口コミ

店舗型おすすめランキング3位 保険クリニック

保険クリニックは、全国に約190店舗展開する保険の代理店で、約20年の歴史がある老舗代理店です。

取り扱っている保険会社数は41店舗（2019年1月現在）、大手保険会社の生命保険はほぼカバーしているので頼もしいですね。

保険クリニックは、何といってもアフターサービスがあることが強みだと言えます。

相談して終わりではなく、その後についても一生涯サポートしてくれる体制があるのは心強いですよね。

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保険代理店の特徴を表で徹底比較！

訪問型代理店を表で徹底比較

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代理店名	公式	取扱数	特徴
ほけんのぜんぶ		27社	●取り扱い保険会社数27社 ●FPの資格取得率が驚異の97%！ ●選べる6つの嬉しいプレゼント！
保険コネクト		44社	●経験5年以上等の評価項目 ●2500人以上が全国で対応 ●選べる4つの嬉しいプレゼント！
保険見直しラボ		30社	●全国に約60拠点展開 ●平均業界歴11.8年のベテランFP ●選べる6つの嬉しいプレゼント！

次に、店舗型の代理店を表にて徹底比較してみましょう。

店舗型代理店を表で比較

▼スマホは比較表を横スライドできます

代理店名	公式	特徴	取扱数
保険見直し本舗		●店舗型でありながら訪問も可能 ●全国に253店舗（2018年11月現在）すべてが直営店 ●契約実績100万件を突破！	40社
保険相談ニアエル （旧ライフル）		●全国に1200店舗以上のショップと提携 ●保険代理店掲載数はダントツNo1 ●女性スタッフやキッズルームなど詳細選択可	―
保険クリニック		●全国に約190店舗展開 ●アフターサービスありで一生涯のサポート ●キッズルーム保持店舗が多く訪問サービスも充実	41社

複数の保険相談代理店に行くメリットを紹介します！

さて、ここまで無料の保険相談所をご紹介して参りましたがいかがでしょうか。

気持ちが下がってしまう前に、保険代理店を複数に相談するメリットを具体的に説明しておきますね！

複数人に担当してもらうメリット

複数の商品を知れるメリット

さらに、担当して下さる方によってはあなたに勧めてくる保険の商品も異なってくる可能性も十分にあります。

しかし、保険会社や保険商品は今やごまんとある時代。

同じ商品を勧めて来られるほうが稀かもしれません。

勧めて来られるからには理由があります。

あなたにとってのベストな選択肢が増えることはメリットでしかないでしょう。

長い付き合いになる保険会社と商品とのお付き合い。

損をしないためには、少なくとも2つから3つの代理店に相談をして、比較することができるとなお良いでしょう。

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代理店で迷っているならまずはこの店舗へ！

ここまで、保険の見直しや新規加入を検討している方には、無料でプロに相談できる保険の相談窓口をおすすめさせて頂きました。

保険商品は何十年も払い続けるもの。当然、契約する保険会社ともそれだけ長い付き合いになるということ。

多数ある保険会社に保険商品を洗い出して比較、検討するには時間も労力も限られてしまいます。

相談窓口も今やたくさん存在する時代、もしもどこに相談しようか迷われているならば、保険ブリッジ読者にも一番人気の「ほけんのぜんぶ」を試してみてはいかがでしょうか。

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【必読】保険の無料相談で得するために

上記でご紹介させて頂いた保険の相談ができるサービスは全て無料となっていますが、無料だからといってどこでも良いというわけではないですよね。

取扱い保険会社の数が多い窓口を選ぶ

保険会社を1つでも多く取り扱っていれば、それだけ選択肢が増えます。

すると、一人ひとり、あるいは各ご家庭に合わせた最適な保険やプランを提案することが可能に。

逆に、取り扱っている保険会社の数が少なければ少ないほど、自社の保険を売るために押し売りに合ったりしかねません。

さらに、選択肢も狭まり、保険の相談をする意味が失われてしまいかねません。

保険会社を多く取り扱っていて、その分多数の商品も熟知している保険の相談窓口や代理店、またFPを選択して利用するようにしましょう。

キャンペーンを利用する

これまでご紹介させて頂いた相談窓口をご覧のとおり、保険の相談窓口によっては時期によってキャンペーンを実施していることがあります。

無料で保険の相談をし、そののちに簡単なアンケートに答えるだけで対象となることがほとんど。

ということはつまり、保険を勧められたりしても加入しなくても対象になるんです！

このお得なキャンペーンを使わない手はないですよね！

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まとめ

収入保障保険やその他の生命保険のデメリットについてあれこれ述べてきましたが、いかがでしたでしょうか？

この記事を読んだあと、少しでも後悔のない、生命保険の買い物が出来ると幸いです。