収入保障保険おすすめランキング3発表。デメリットも理解しよう!

収入保障保険おすすめランキング3!デメリットから理解しよう

記事監修者紹介
松葉 直隆 大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。  その後、2016年6月より保険のドリルをはじめとする保険媒体の記事監修を務める。

生命保険の見直しをお考えの方。

保険内容の「デメリット」を補う形にもなっている『収入保障保険』を検証してみませんか?

「長い期間にわたる保障で合理的な保険」と言われていますが、実際はどのような物なのか、メリットはもちろんデメリットも含めて見てみましょう。

この記事の要点
  • 遺族への生活費としての生命保険という意味で合理的な保険といえる
  • 掛け金が安いことから、若い夫婦や収入が安定しない方などにおすすめ
  • お金に余裕がある家庭や独身者、子どもがいない家庭には不向きな保険
  • 保険の新規加入や見直しを検討するなら、相談員の約97%が国家資格であるFPの資格を所持している「ほけんのぜんぶ」無料で相談することをおすすめします。

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収入保障保険の人気ランキング3

コストパフォーマンスや非喫煙者以外も対象とした収入保障保険の人気商品を見比べてみましょう。

契約例
  • 年齢31歳男性
  • 保険期間65歳満了
  • 年金支給月額15万円

アクサダイレクト生命「収入保障2」

アクサダイレクト「アクサダイレクトの収入保障2」

ネットでの販売保険となっていて、加入での申し込みやクーリングオフが簡単にできる点が人気の要因にもなっています。

アクサダイレクト生命「収入保障2」

喫煙する方にとっては、かなり安い保険料にっています。

2016年にリニューアルした内容には、三大疾病での特約が外れ、災害時での保障が特約に入ったのは特徴になっています。

松葉 直隆

ソニー生命「家族収入保障保険」

生命保険ランキング1位 ソニー生命

ソニー生命「家族収入保障保険」

年金支給の受け取り
全体的に他の生命保険会社と目立った物はあまり見られませんが、年金支給の受け取りが毎月の年金型から一括や、一部のみ一括(自由に変更可能)が自由に選択可能。

長い年月で支給される場合、先程話したインフレ時の生活に合わせられるのでいいですね。

マニュライフ生命「こだわり収入保障」

マニュライフ生命「こだわり収入保障」

収入保障保険検討者

マニュライフ生命の「こだわり収入保障」の特徴はありますか?
年金受け取りの際に、一括又は毎月受取と選ぶのは同じですが、途中で200万円だけ一括で受け取り、あとはまた残りを毎月の年金受取にしたりと、何回でも途中で変更が可能

松葉 直隆

マニュライフ生命「こだわり収入保障」

保険金受取の自由度が大変高い商品といえます。

団信生命保険で十分かも?

団体信用保険とは?

団体信用生命保険とは、『団信生命保険』や『団信保険』とも言います。

これは、マイホームを買った方が銀行の住宅ローンを組むときに加入する保険なので、賃貸で生活している方は加入出来ません。

収入保障保険検討者

家計を支えている方(ローン名義人)が亡くなった時に、ローンの支払いを肩代わりしてくれる…一見すると『収入保障保険』に似てるようにも思えます

実際に生活費として支給される保険金ではないので、生活費になる事はありません。

松葉 直隆

住宅ローンの心配を差し引いた生活費用を賄いたいときは死亡保障の『収入保障保険』や『終身保険』が必要になってきます。

妻に収入がある場合
専業主婦ではなく、しっかりした収入が見込める仕事をされている妻であるなら、夫名義の住宅ローンの心配だけなくせる『団信生命保険』だけ用意しておくだけでも良いかもしれません。

いまのご自身がどの生命保険に加入すれば良いのか悩まれている方は、一度無料でプロに相談ができる保険相談代理店▼を利用されるのも一つの手ですよ。

松葉 直隆

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たとえば、当メディアでも一番人気の代理店「ほけんのぜんぶ」は訪問型の代理店で、あなたの都合の良い場所や時間にプロが足を運んでくれる優れもの。

保険加入検討者

仕事が忙しいので、職場近くの喫茶店で1時間程度なら時間が作れそうです。

保険加入検討者

何かと外出が難しいので自宅か近くのカフェに来てくれるなら気軽に行けそうです。

無料の保険相談代理店の相談員は、FP(ファイナンシャルプランナー)という国家資格所持者が多数おり、頼りになる存在です。

FP(ファイナンシャルプランナー)とは

以下6つの項目に長けたプロを指します。

FP ファイナンシャルプランナーとは

保険は長い期間毎月支払っていくもの。後悔する前に数時間、高い買い物の前に時間を作って相談をしてみましょう。

松葉 直隆

店舗型もおすすめです

普段よく行くショッピングモールや駅の近くを通る機会が多い方には、店舗型の無料相談代理店もおすすめです。

訪問・店舗型のメリット、デメリットや数ある代理店の特徴が知りたい方はこちら▼をご覧ください。

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総合収入保障保険と収入保障保険の違いと具体的な商品の特徴

総合収入保障保険の特徴を見比べてみたいと思います。

総合収入保障保険とは

収入保障保険とは?

死亡時の家族の保障をする「生命保険」です。

総合収入保障保険とは?

今回のお話の最初で述べた『所得補償保険+収入保障保険』の事を指します。[/box]

そうです、生命保険ではなく死亡保険を備えた「損害保険」の類になるんです。

なので、死亡(高度障害)の保障だけではなく、要介護状態になったり、精神疾患などの心の病気で夫の収入が入らなくなった時にもこの保険は機能します。

松葉 直隆

デメリット
さまざまな側面から特約を付けることで月々の保険料がかなり高い商品になっている事に尽きます。

三井住友海上あいおい生命「&LIFE収入保障保険」

三井住友あいおい生命 ロゴ

総合収入保障保険の中でも代表的な保険会社の保険が「&LIFE収入保障保険」です。

どんな家庭に向いている保険ですか?

保険期間は50歳から80歳までと設定がかなり広いため、すでに定期保険や死亡保険に入っていて、そろそろ保障を抑えようと思っているご家庭にも向いている商品です。

普通の収入保障保険より保険料が高いデメリットがありますが、「非喫煙者・健康優良・SD」などの項目をクリアーしていると、保険料がグッと下がり、負担の軽減が期待できます。

収入保障保険検討者

ここで出てきた「SD割引」とは、なんでしょうか?
聞きなれませんが、損保会社が出している商品だと言うことを利用した割引なんです。

松葉 直隆

「セーフティ・ドライバー」を略して「SD」と言います。

収入保障保険検討者

このオプション割りは、運転歴を見るんです。

三井住友海上あいおい生命のシュミレーターで計算されたものを見ると、わかることがあります。

給付金を付けても安い
満期まで保険を使わず満了すると支払われる「無事故給付金(年金の1ヶ月分)」を付けても、割引を受けるとかなり安くなっているということです。

SDとは?

「免許証を所持していない人」「ゴールド免許の人」「自動車保険の契約等級が12等級以上の人」に該当し、なお且つ非喫煙、健康状態をクリアーした人が受けられる割引です。

保障のパフォーマンスと保険料のコストがうまく合わさっている総合収入保障保険と言えるでしょう。

あいおい生命の資料請求はこちら!

収入保障保険と他の生命保険との違いを知ろう

収入保障保険は、生命保険なのに『収入』っと言っているので、これに入るとお得にお金が貯まるような予想も出来る保険のような気がしますよね?

松葉 直隆

生命保険とは
往々にして残された家族への安心を「買っておく」物だという事が大前提になっています。

このことを含め、収入保障保険とは子供や妻などの遺族の生活に必要な商品なのか?という疑問を含め、まずは定番の生命保険と比べながら見て行きたいと思います。

終身保険、定期保険、『収入保障保険』はどう違う?

それぞれに別商品としてある物なので、加入時の制限など、細かい相違があります。

最初に言える大きな事は、保険金を貰う支給の仕方なんです。

松葉 直隆

夫(被保険者)が亡くなった時などに、一括で貰えるか、小出しで受け取るかが最大の違いとなっています。

終身保険、定期保険、『収入保障保険』はどう違う?

終身保険

終身保険の特徴

終身保険は、まず長い期間掛けて行くことになります。

保証内容の特徴としては以下のようなものがあります。

終身保険の特徴
  • 加入から亡くなるまで何歳まででも保障が約束されている
  • 一度加入していると契約の切り替えがない
  • 一定年数を過ぎて解約しても解約返戻金が上乗せされ戻ってくる

上記のような特徴があることから、老後の蓄えとして嬉しいシステムになっていると言えるでしょう。

多くの人が、家族の為にこのタイプの生命保険を選んでいます。

終身保険の特徴

途中解約は損になる

終身保険のデメリットとは?

短い期間内での「途中解約」です。

男性

短期間内での途中解約をしてしまうと、大きな家族への備えももちろん無くなってしまうのですね。
貯蓄として戻って来るはずだった保険料も、元本よりずっと少ない金額しか戻って来ないなんて事になってしまいます。

松葉 直隆

定期保険

定期保険の特徴

終身保険と定期保険との違いとは?

その名前の通り、一定期間(10年間や15年間など)を集中的に備える生命保険になるという点です。

掛けて行く保険料が安いのがお得なポイントです。

定期保険の特徴

更新後の保険料と掛け捨て

男性

気をつけておくべきことはありますか?
保障が切れたあとに更新をしようとすると、今までの保険料と比べると格段に高い金額になってしまうことです。

松葉 直隆

さらに、支払ってきた保険料が保険期間満了と共に無くなってしまう、いわゆる「掛け捨て」型の生命保険という事はしっかり覚えておきましょう。

定期保険がおすすめな人
子供にお金がかかる子育て中のご家庭が、その大事な間(年代)にだけガッチリ備えておくのにおすすめな保険の種類となっています。

収入保障保険

収入保障保険の特徴

収入保障保険の特徴とは?

その文字が示す通り、被保険者が亡くなった時にお金が毎月のお給料のように遺族へ入ってくるのが最大の特徴です。

収入保障保険の主な特徴は以下のとおりです。

収入保障保険の特徴
  • 掛け捨てのため、死亡保障があるのに保険料が安い
  • 保険が一定期間のため終身保険のように貯蓄はできない

大きな金額を手にしてしまうことによって、無駄遣いしてしまい、生活が立ち行かなくならない為の支給方法とも言えますね。

定期保険の特徴

定期保険の年金式受け取り

被保険者が亡くなった時の支払の形式から、『生活保障』保険、『家族収入』保険などとも表されています。

松葉 直隆

これがメリットなのかデメリットなのか、この後でじっくり解説していきたいと思います。

収入保障保険と所得補償保険って同じ?

『収入保障保険』と『所得補償保険』は、言葉の響きからとても似ているように感じられますが、全く違うものです。

松葉 直隆

字を見比べると分かる通り収入保障」所得補償」となっています。

収入保障保険と所得補償保険の違い
  • 収入保障保険…生命の保険を「保障」するもの
  • 所得補償保険…物事の損害に対する「補償」

収入保障保険検討者

死亡などに備える生命保険の『収入保障保険』は、病気やケガで働けなくなった際のお給料を保障するものでは無いのですね。

収入保障保険検討者

サラリーマンのような休業保障や社会保険の傷病手当が無い自営業の方向けの保険はありますか?
別称「就業不能保険」と言われる『所得補償保険』は、死亡での備えは付いていなく、病気(ケガ)で入院や自宅での療養、通院を要し、働けなくなった場合のお金の補償となります。

松葉 直隆

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収入保障保険のデメリットはずばりこれ!

収入保障保険の保障は右肩下がり

例えば、死亡保険金が3,000万円に設定すると言う契約の仕方ではなく、「60歳(又65歳)までの保険期間を決め、その間に死亡した場合そこから、〇年間の毎月、〇万円受け取る」といったスタイルになります。

収入保障保険の保障は右肩下がり

注意
被保険者が亡くなっても一括で受け取ることが出来ないので、保険金で借金をどうにかしようと思ってもそれが不可能というのがこの保険のデメリットであると言えるでしょう。
また右肩下がりの保障になっているので、年が経過するにしたがって保障される金額も徐々に下がって行きます。

松葉 直隆

収入保障保険検討者

ずっと同じ金額が残っている訳ではないという事なんですね。

年金を受け取るタイミングで保険総額が違う

下図のように、逆三角形になる保障が『収入保障保険』の全容になります。

貯蓄型とはまったく逆なのが分かりますよね。

年金を受け取るタイミングで保険総額が違う

収入保障保険シミュレーション例
  • 30年間の保険期間(30歳~60歳まで)
  • 死亡した時に受け取れる保障を毎月20万円

そして、3年後(図の①)に死亡したとします。

そうすると、残りの年数27年間にわたって240万円×27年=総額6,480万円もの受取金額になります。

注意
しかし満期間近の数年前、この場合3年前(図の②)とすると、240万円×3年=総額720万円しか保険金を受け取れない事になります。

死亡リスクの低い人の割引

このことから、老後などの先々まで大きな保障をずっと備えることが出来ない保険だということがお分かり頂けたかと思います。

注意
加入の際には健康告知でのBMI値などが良くなかったり、煙草の常習性がある人は、保険料がそうではない人に比べて高くなることも知っておいて下さい。

先程も述べたように、病気(ケガ)で仕事がなくなったいわゆる失業状態の保障ではありませんし、受け取る保障が年金のように受け取るからと言って、老後の備えでもありませんので注意しましょう。

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収入保障保険のメリットは?

定期保険のデメリットとは?

短く限られた期間内だけを大きく保障し、更新時には保険料が上がってしまう点。

子供の成長と共に保障を下げていくことによって、安い保険料で長い期間の保障が得られるという作りは遺族への生活費としての生命保険という意味で、とても合理的ともいえるでしょう。

収入保障保険のメリット

大学以降は子供も独立し、妻だけの生活費だけでいいと判断できるご家庭には無理のない保険料なのではないでしょうか。

ライフステージから見る『収入保障保険』。あなたには合ってる?

収入保障保険を検討するご家族には、小さなお子様が入らっしゃることと思います。

夫の収入だけで、日々の生計を立てている場合、その夫が死亡した時により大きなゆとりが用意できれば安心ですよね。

松葉 直隆

保険に加入する前に知っておくべきこと

「加入するタイミングとして、自分が今どのライフステージに居るのか」、「受け取れる年金について子供や妻が生活を維持するのにいくら必要なのか」を、知っておかなくてはいけません。

つぎは、収入保障保険の年金支給の内容について述べて行きます。

収入保障保険に合っている人

収入保障保険が不要な家庭とは?

独身や教育費がかかる子供がいないご家庭、そして子供が独立し、ご夫婦二人だけのご家庭には必要が無い保険とも言えます。

むしろそういう人には、掛け捨ての保険よりしっかりとした貯蓄機能を備える保険が一番おすすめです。

そこで、子育て世代のご家庭ではもちろん『学資保険』なども考えていらっしゃることでしょう。

それでも稼ぎ頭が亡くなってしまったら生活費はどうしますか?

松葉 直隆

注意
下の図のように、学費も大学を出るまで必要ですが、それと一緒に食費や光熱費、賃貸にお住まいなら家賃も、家計から出て行くことも想定しなければいけません。

収入保障保険に合っている人

何かとお金が必要となる世代が配偶者だけで生活費を捻出しようとしたら、なかなか今までのように生活の全てをカバーできませんよね。

収入保障保険検討者

若く収入がそれほどまだ多くない世代はなにかと貯蓄が難しい気がします。
そんなご家庭には保険料が安い『収入保障保険』がもっとも適しています。

松葉 直隆

収入保障保険に合っていない人

収入保障保険は、先ほども述べたように家計を支えていた夫が亡くなった場合の生活費の保障になります。

したがって、以下の項目に当てはまる方々は収入保障保険が不要だと考えられるでしょう。

収入保障保険が不要だと思われる人
  1. 預金などのお金に余裕がある家庭
  2. 独身者や子どもが居ない家庭
  3. 医療費が心配な方

一度に支払われる大きな保障(保険金)が無いことから、病気(ケガ)で必要となる医療費が心配な方には向かないでしょう。

あなたに適切な保険を知る方法

収入保障保険の保険料と定期保険の比較表

夫がサラリーマン(会社員)で家を所有している場合は家賃の心配が無いので、最低限の5万円や10万円の範囲で計算するといいでしょう。

子供が大学も卒業し、独立した後

備える保障は軽くしていくのがおすすめです。

住宅購入時のローンの残債も無くなっているか、もしくはかなり減ってきている時期でもあると思います。

そういう世代には、老後の備えと、いくばくかの葬式代があれば十分と言えます。

それまでしっかりと定期保険を掛けて来た方は、妻のためにここから収入保障保険に乗り換えることも考えてみるのもいいかもしれません。

松葉 直隆

ただ、掛け捨てという事と、夫が亡くなっても保障期間が極端に短くもらえるお金が少ないなどのデメリットは把握しておきましょう。

契約(夫)年齢 保険期間 月払の保険料
定期保険 (死亡保険金1,000万円) 収入保障保険 (月受取年金10万円)
30歳 60歳まで 2,203円 2,960円
40歳 3,367円 3,420円
50歳 5,297円 3,690円

死亡のリスクを加齢によって算出している普通の生命保険と違い、収入保障保険は満了年齢が近ければ近いほど、支払われる保険金が減って来ます。

当然、掛け金も50歳代であるにもかかわらず、お安い物になっています。

松葉 直隆

収入保障保険の年金額
配偶者が亡くなった時、国からの「遺族基礎年金」(支払など一定の条件を満たしていること)などもあるので、『収入保障保険』の年金額はよく考え、抑える方向で計算しておくと月々の掛け金が安く出来るでしょう。

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収入保障保険の年金額はこのくらいに設定すると良い!

収入保障保険は月々に受け取れる年金の額や子供が巣立つまでの保険期間を自由に設定できるので、無理の無い保険料を決められます。

注意
保障期間の満了まで健康でいられた時には、定期保険と同じで収入保障保険も最低保証期間以外、何の保障も無くなってしまします

そのため、大切な保険料を無駄にしない為に、金銭的に負荷の多い期間や最低限の必要生活費を考えて行かなくてはいけません。

保険期間

残された家族のうち最終的に独りで老後を過ごすこととなるであろう「妻の老齢年金」を、受け取る年齢(65歳)と考えるといいでしょう。

松葉 直隆

収入保障保険検討者

例えば夫より5歳年下であれば、保険期間を70歳満了にすると、その年に妻が65歳となるので、それまで生命保険の年金支給で暮らしていけますね。

ただ、ここで収入保障保険のデメリットの面が発生します。

それは、満了年齢を上げれば上げる程、保険料が格段に上がり高くなってしまうことです。

収入保障保険検討者

これでは、安いことが魅力だった収入保障保険の意味や意義が薄れてしまいますね。
しかし、数千円上がっても残された妻が生活に困窮しないようにすることが出来るのがこの保険の強みでもあるとも言えます。

松葉 直隆

各ご家庭でよく話し合って決めましょう。

年金支払の月額給付金

皆さん、遺族年金という国から支給されるお金をご存知でしょうか。

松葉 直隆

夫が企業へお勤めの会社員なら、それに遺族厚生年金も付加され支給されるものがあります。

子供人数 自営・自由業者 遺族基礎年金のみ 会社員(約月収35万円の場合) 遺族基礎年金と遺族厚生年金の合計
1人 約83,000円 約133,000円
2人 約101,000円 約151,000円
3人 約108,000円 約158,000円

これは、18歳以下(到達年度3月末以前)のお子様の人数によっても変わってきます。

これらを考えて、受け取る年金の金額を設定すると、無理な掛け金を抱えなくて済みます。

遺族厚生年金

遺族厚生年金については子供がいない妻でも支給対象となります。

遺族年金の支給条件など、所得などによって個々に違ってきますので、お住いの役所や年金事務所できちんと手続きしましょう。

最低保証期間

最低保証期間とは?

保険のバランスと言っていいでしょう。

保険の成り立ち
保険満了が目の前に迫っている、例えば満了の1か月前などに夫が無くなってしまった時、「月の年金支給額×1ヶ月(数十万円)」となってしまいますが、安い保険料とはいえ長い期間払ってきたお金に対して、最低のラインの保証(支払金)を決めることによって、保険会社が保険のバランスを保っているのです。

なので、「いっそのこと最低保証を無くして、更に保険料を安くする」という事が出来ないのですね。

保障の期間は各保険会社ですでに設定されていますが、生命保険会社によっては「2年のみ」や「1年・2年・5年」などと複数のパターンから選ぶ形になっています。

松葉 直隆

ここで気を付けたいのが、長い保障を得ようとして最低保証を5年にすると、これもまた保険料が高くなるデメリットがあるので注意して下さい。

インフレに弱い収入保障保険の対策は?

積立てて行く形の生命保険で配当がその時々で受け取れるようなものは、その時のお金の価値で計算されるため、経済状況に見合ったお金が支払われます。

松葉 直隆

なので「インフレ」に大きく世間が傾いてもお金の価値的には損はしません。

注意
無配当型の終身保険で見ると、満期直前での解約返戻金が110%などになっているので「最終的に元本に10%増えて戻って来る」からインフレになっても大丈夫と思っていませんか?

もしそうだとしたら、それは大間違いなんです。

損をしないために

マイナス金利政策で世間がインフレに傾き始めた近年、慌てて解約すれば損をしてしまいます。

結局そのまま流動的にデメリットの状態のまま、かけ続けなければなりません。

なので、お金を増やそうとしたいのなら、生命保険ではなく、預金で増やすことが賢い選択となります。

そういう意味で、何十年も先のお金の保障をする『収入保障保険』もまた、同じリスクを持つ生命保険でもあります。

長い期間保険を掛ける時、損益を極力抑えるためにも、掛けたお金の保障内でそこそこ食い繋げる、安い保険料の内容でとどめておきたい物です。

松葉 直隆

インフレの仕組みを知っておく

収入保障保険検討者

何十年も先のお金の価値なんて誰も見越すことなんてできませし、どんなものかよくわかりませんよね。
ハガキ1枚を見ても昭和30年代や40年代(1960年頃)には「1枚5円」で、当然消費税なんてものもありませんでした。

松葉 直隆

インフレの世の中

しかしバブル景気以降「1枚50円(税抜き)」と一気に10倍に跳ね上がって行きます。

現在価値で見た場合、10倍にも上がっていてインフレ状態となっています。

その分、働いた時の報酬(給料)も同じように上がって行きますので、お金の価値だけが上がり、手元に多くのお金が残るわけではありせんので、何も嬉しい話じゃないのはお分かりいただけると思います。

松葉 直隆

ここに来て、日本の経済をまた少しインフレにしようと言う流れもあり、2016年には23年ぶりとなるハガキ「1枚62円(税込)」への値上げが実施されました。

注意
これは消費税が上がったことに受けての物とは別なので、少しづつ、微量ではありますが、インフレに傾いていると言えるでしょう。

ただ、この物価高がこれから20年、30年先までつづくと言う保証もないことも、頭に入れておかなければいけません。

インフレでも強い生命保険

30年も40年も長い先を見越してもしもの時に大事なお金を掛ける生命保険は、政府がデフレ脱却を掲げている最中に加入するのは大変大きな損を生む可能性もあるので、掛け方は慎重にしなくてはいけません

収入保障保険検討者

そうは言っても、子供の成長は待ってくれませんし、親の加齢もストップさせることは出来ませんよね。

収入保障保険検討者

どうすれば良いのでしょうか?
どうしても死亡や高度障害などに備えておきたいとき
初めに少ない保険料で掛けておくか、保険料が安い『収入保障保険』や年数の短い『学資保険』を用意するのも選択として考えるといいでしょう。

インフレに備える終身保険の条件をご紹介します。

インフレに備える終身保険の条件
  • 配当有りの「 低解約返戻金型」
  • 配当無しの「 低解約返戻金型」
  • 積立て利率変動型の「 低解約返戻金型」

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収入保障保険は課税対象!所得税、相続税、贈与税を理解しよう

遺族基礎年金(障害年金)については、受け取る遺族が確定申告を行う事はありません。

松葉 直隆

収入保障保険検討者

収入保障保険は、掛け金も軽く、保険金の無駄遣いの心配もしないで良い保険だという事は分かりました。

収入保障保険検討者

お給料のように受け取ることによって所得の申告が必要になって来るのでしょうか?

ここでは、生命保険に対しての税金という物を見て行きたいと思います。

受取人によって変わる税金

受取人によって変わる税金

収入保障保険も課税対?

結論から言うと、収入保障保険も課税対象になっています。

何故小さい金額で受け取るのに税金を払わなくてはいけないのか?と思っている方もおられるかと思います。

注意
しかし、必ず税金を払わなくてはいけないわけではなく、対象となる金額などが関係して来るので、それは後でご説明します。

死亡保険で受け取るお金については課税対象になっていて、それを受け取る続柄によって課税の種類が変わってきます。

氷河A(夫)B(妻)C(子供)の場合
  • 被保険者と契約者(保険料負担者)が両方ともA(夫)であった場合で受取人がB(妻)であるならば、一番税金が安く済む「相続税」となります。
  • その次に「所得税」「贈与税」と課税の高さが決まりますので、保険料の支払いと被保険者をA(夫)にし、受け取りをB(妻)にしておくことのほう絶対お得なんです。

しかし、配偶者控除には1億6,000万円という額が決まっているので、4,000万円や5,000万円の死亡保険金や収入保障保険では相続税がかからないと言う事実があります。

なぜ所得税がかかる?

収入保障保険の年金式受け取りは、通常の収入とみなされ、所得税の対象となり確定申告をする必要が出てきます。

裁判沙汰にも
数年前に、収入保障保険の年金受け取りで、死亡保険金の相続税と、毎月支給される年金の所得税の【二重課税】ということでこれを不服として裁判が起こったことがあります。

このことにより税金の掛け方が見直され、二重課税の心配は無くなりました。

収入保障保険の受け取り方法
  • 一時金タイプ(年金タイプ受け取り総額の8割)
  • 年金式タイプ(毎月の額×死亡してから保障される年数)

相続税の控除が3,000万円+600万円×法定相続人数となっているので、この計算の値より上回った受取総額(一時金タイプ)が課税対象となります。

非課税になる場合

所得税は、毎月の収入があるとみなされて所得税を払わなくてはいけません。

しかし、先ほど説明した二重課税という事が無いように、相続税ですでに支払われている分は非課税となります。

年金払いの所得税計算

年金支給額が毎月15万円で20年間貰えるケースでも、基礎控除(38万円)や寡婦控除(27万円)の他、それまで支払ってきた保険料も考慮されて計算される金額が65万円を越えた時点で初めて所得税がかかってきます。

その場合でも195万円以下での5%の税率で考えても1,500円も行かない金額で済みますので、それほど心配することはないでしょう。

松葉 直隆

【訪問・店舗型別】おすすめ保険相談窓口ランキング6選!

保険相談検討者

各種生命保険への新規加入を検討していて調べていたら、プロに無料で相談に乗ってもらえる代理店があると知りました。

保険相談検討者

私は既に加入している保険の保証内容が見合っていない気がして、また毎月支払っている保険料も適切なのか誰かに相談したいです。

煩雑になりがちな保険のこと。そういった時に是非利用して頂きたいのが保険相談窓口(代理店)です。

保険の代理店には、それぞれ特徴が違ったりお得なキャンペーンがあったりするので、相談に行くだけでも大きなメリットが得られると思います。

松葉 直隆

ここからは、保険ブリッジ独自の視点から、おすすめ相談窓口をご紹介します。

こんな方には保険の相談窓口がおすすめ!

  • すでに生命保険に加入しているけれど、そろそろ見直しを考えたい
  • まだ生命保険には入っていないけれど、どの保険会社の商品を選べば良いのか分からない

今なら保険の相談をしてアンケートに答えるだけ保険に加入しなくてもOK!)で豪華なプレゼントが貰えるチャンスが沢山!

このお得な機会を是非見逃さないで!

└訪問型無料相談

保険の無料相談には、訪問型店舗型の2種類があるのをご存知ですか?

訪問型は、主に以下の項目に当てはまる方々にぴったり寄り添ってくれますよ!

訪問型の相談に向いている人

  1. 仕事が忙しく、時間が取りにくい
  2. 妊娠中や小さな子供が居て遠出が難しい
  3. 取れる時間が不規則で直近でしか予定がわからない
  4. 近くに店舗型の相談所がない
  5. 調べるのが面倒

保険相談検討者

訪問型の相談にはどのようなメリットがあるのですか?

訪問型の無料相談は、あなたの求める場所と時間にプロが足を運んでくれる優れもの。

近くのカフェや喫茶店、ファミレスなど勝手を知る場所を指定できるのもメリットですね。

松葉 直隆

訪問型で特に人気の代理店はこちらです。

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厳選した2500人以上のFP

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平均業界歴11.8年のFP

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それでは、ランキング形式でおすすめの代理店をご紹介いたしましょう。

訪問型おすすめランキング1位 ほけんのぜんぶ

学資保険の返戻率や保障の相談は「ほけんのぜんぶ」へ!

保険のぜんぶは、東京、埼玉、神奈川、千葉、大阪、兵庫、京都、奈良、札幌に拠点があり、全国どこでもFPの派遣が可能な訪問型の代理店です。

ほけんのぜんぶの特徴

  • 全国どこでも対応可能!(離島を除く)
  • 27社もの保険会社の商品を扱い、最適な商品を一気に比較
  • FPの資格取得率が驚異の97%!

店舗数自体は全国展開のものに比べると少ないですが、その点をカバーできる最大の特徴として、在籍している相談員の約97%が国家資格であるFPの資格を所持しているという点です。

じつは、相談員のほとんどがFPを所持している代理店は珍しいんですよ。

松葉 直隆

経験豊富な保険コンサルタントに無料で、納得するまで何度も相談ができるのは魅力的ですね!

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  3. アンパンマン砂場セット
  4. ゆめぴりか米
  5. 特茶 伊右衛門セット
  6. 花王アタックネオ洗剤

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ほけんのぜんぶ 利用者の口コミ

よく分からなかった保険のしくみや内容が納得のいくものに

皆入っているからと、何となく加入した保険でしたが、毎月結構な額を払っていることに気付き本当に必要なのか、また、自分の加入している保険のことがいまいちよく分からないと思っていました。

そんな時にネットでほけんのぜんぶのサイトを見つけて相談してみようと利用しました。

実際に相談した方は、物腰が柔らかく、FPの方も経験豊富な感じで、分からないことにも丁寧に説明していただき、やっと保険のことが理解した気持ちになりました。

結果、今後のことを考えて別の保険の方がいいかもと思い、紹介していただいたプランに加入しました。大満足です。

もっと早く知っていたら良かったと思います。

訪問型おすすめランキング2位 保険コネクト

生命保険相談 訪問・店舗型別おすすめ保険相談窓口ランキング

保険の悩みをプロに相談したいと考えている人は保険コネクトの利用をおすすめします。

保険コネクトの特徴

  • 2500人以上のプロが全国各地で対応
  • 経験5年以上等の評価項目を満たす優秀なFPのみ
  • お得な「優待サービス」1年間プレゼントキャンペーン中

保険相談した人の約90%が「満足した」と回答している保険コネクト。

全国各地にいる厳選した2500人以上のFPと提携しており、しつこい営業行為の禁止相談者からの評判が悪いFPへの紹介禁止などと、FPに関する厳しいルールを設けています。

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保険コネクトでは今なら保険相談完了後にアンケートに回答するだけで、30,000種類以上のサービスをお得に受けられる「優待サービス」を1年間無料で利用できるプレゼントキャンペーンを実施中!

保険相談検討者

どれも日常的に使っているお店ばかりですね!

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保険コネクト 利用者の口コミ

必要がない保険に加入しているかも

保険の種類が多く、全ての保険に加入するのが必要な気がしてきてしまいます。
子供の進学や病気、居住地の周辺で起きた自然災害や火災、事故などを目にしたり耳にする中で、もしもに備えていくつもの保険に加入しています。そのため、月々の保険料の支払いが家計を圧迫しています。
必要がない保険に加入しているかも知れないと保険の見直しを考えました。

最近は保険の見直しをしてくれるサービスも増え、どこに依頼するかかなり迷ってしまったのが本音です。そんな中でこの会社は信頼できると選んだのが保険コネクトでした。

訪問型おすすめランキング3位 保険見直しラボ

生命保険の保険相談、無料の代理店なら保険見直しラボがおすすめ!

新しく保険に加入するor保険を見直すなら人気の高い保険見直しラボがおすすめ!

保険見直しラボの特徴

  • 取扱保険会社約30社とトップクラス
  • 競合他社の中ではNO.1のベテランFP揃い!
  • 何度でも無料で相談できる

保険見直しラボは、全国に約60拠点展開している国内最大級の訪問型保険代理店

「訪問型」なのでお客様のご希望の場所に、平均業界歴11.8年のベテランFPが来てくれます!

取扱保険会社数は約30社と、他保険代理店と比べてもダントツの多さ

相談は何度でも無料なので、保険見直しラボなら自分にぴったりの保険をオーダーメイドできますよ!

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保険見直しラボでは保険の相談後にアンケートを答えるだけで、以下のプレゼントいずれかをもれなくプレゼント!

もれなく選べるプレゼント!

  1. ゆめぴりか
  2. 宮崎県産熟成牛タン
  3. 高級雪室熟成豚
  4. タイ料理ペースト
  5. アルガンオイル
  6. 日本一醤油セット
  7. DALLOYAUのマカロン

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保険見直しラボ 利用者の口コミ

以前、保険ショップで相談しましたが、提案内容に納得がいかず、ネットで他の保険相談ができるサービスを探しました。

色々な比較サイトを見てみましたが、業界歴の平均がここまで長いところはなく、ベテランに相談したいと思い、申込みすることに決めました。

結果は保障もしっかりしている上に保険料も安く大満足でした。

ご紹介された方は、以前外資系金融機関出身で、保険の知識はもちろんですが、保険以外の知識も豊富な方で今回の保険見直しだけではなく、今後ともお付き合いしたいと思っております。

出典:保険見直しラボ

★訪問型無料相談の注意事項

あなたの都合に合わせてくれる力強い味方である訪問型の無料相談ですが、カフェやファミレスを利用する際に注意すべきことがいくつかあります。

松葉 直隆

見落としがちな注意点を以下にまとめましたのでご覧ください。

ご注意下さい

  1. 騒がしくならず、混雑しがちな時間は避ける
  2. 資料を広げたりプライバシーに関わる話が出るため、テーブルの大きさやレイアウトを考慮する
  3. 自分が注文した飲食代は自分で支払う

特にファミレスを利用する方は、テーブルは広くて良いですが、騒がしい時間帯になると声が聞き取りづらくなったりすることも。

保険相談検討者

逆に、カフェや喫茶店だと2人席に通されるとテーブルも狭くなったり、隣の席との距離感が近くて個人情報が筒抜けの気分になる気がして落ち着けなさそうですよね。

こういったことも考慮して、融通がきく場所を選ぶことができたら質の良い相談ができることと思います。

松葉 直隆

また、飲食代を出されてしまうと気まずさを覚えたりすることもありますから、ここは貸し借りなしで自分で支払うと良いですね!

└店舗型の無料相談

テレビのCMなどでお馴染みの店舗型の無料相談は、ご自身でその店舗の所在を調べて出向くかたちになります。

店舗型の保険相談所のメリットとデメリット

店舗型の相談がおすすめな人

  • ご自身の自宅近くに所在がある場合は申し込みをする必要もない場合もある
  • 気軽に来店できる
  • キッズスペースが確保されている店舗も多く小さいお子さんがいてもOK

店舗を型で特に人気の代理店はこちらです。

提携保険会社数40社以上!

詳細はこちら

全国1200以上の店舗と提携

詳細はこちら

アフターサービスも充実

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店舗型おすすめランキング1位 保険見直し本舗

保険相談窓口ランキング厳選の6選第1位

100万件の相談実績を持つ大手保険ショップの保険見直し本舗は、店舗型でありながら訪問も可能柔軟性◎。

提携している保険会社数が40社以上なのは代理店トップクラス!取扱会社が多ければ多いほど、必然的に自分にぴったりの保険を見つけやすくなりますよね。

保険見直し本舗の特徴

  • 契約実績100万件を突破!
  • 提案から加入手続きを経てアフターフォローまでしっかりサポート
  • しつこい勧誘は営業方針として禁止している

保険見直し本舗の相談実績は、日本で最初に出来た保険ショップである「保険クリニック」の3倍以上の100万件!

全国に257店舗(2019年10月現在)すべてが直営店。保険相談だけでなくサービスやコンサルティング料も全て何度でも無料

保険見直し本舗がユーザーに選ばれ続ける理由を是非体験して下さい!

保険見直し本舗公式HPはこちら

保険見直し本舗 利用者の口コミ

満足です^^

第二子出産予定で私が何かのアンケートに記入したか何かで、お電話いただきました。保険の見直しなんか今までしたことがなかったので一度してもらおう!と思い予約を取りました。妊娠中なので自宅に来ていただける事になりました。

担当のかたはすごく感じがよく、今の保険内容をみて、これはいいので絶対おいておきましょう。。これは、少し保障内容が少ないな。。などと見て頂きました。掛け金は極力おさせて保障がしっかり。主人のガン・死亡・医療メインで提案して頂くことにしました。話す内容もわかりやすく、わからないことは、丁寧に説明していただけました。

まだ契約までは進んでいませんが、契約後、複数の保険会社に入っても、保険見直し本舗さんが一括管理してくれるというので安心だな。と思っています。

店舗型おすすめランキング2位 保険相談ニアエル (旧ライフル)

保険相談窓口ランキング厳選の6選

保険相談ニアエル(旧ライフル)は、それ自体が特定の保険ショップを運営している訳ではなく、全国の保険ショップを検索・予約ができるポータルサイトです。

全国に1200以上の店舗と提携しているため、どこを選べばいいか悩む方には「おまかせ予約」というサービスも用意されており、最短1時間でピッタリな保険ショップ探してくれます。

保険相談ニアエルの特徴

  • 全国に1200店舗以上のショップと提携
  • 希望すれば女性スタッフを優先的に選択することが可能
  • しつこい勧誘は担当者変更や他措置も取られるため安心

そのため、HPでは保険ショップごとに女性スタッフやキッズスぺ―スの有無など、店舗情報も細かく確認することが可能。

保険相談ニアエル(旧ライフル)では保険相談所の主要な店舗はしっかり提携を結んでおり、この掲載店舗数は業界No.1の数字です。

保険相談ニアエル公式HPこちら

保険相談ニアエル 利用者の口コミ

保険料が従来から高すぎることもあり、たまたまインターネットで見つけたサイトで保険の見直しを行おうと思い立った。その時のフィナンシャルプランナーはすごく熱心に相談に乗ってくれ、従来の保険はムダが多いことを知り、必要なものを見つけてくれた結果、保険料が大幅に下がった。

43歳男性 独身

店舗型おすすめランキング3位 保険クリニック

保険相談窓口ランキング厳選の6選

保険クリニックは、全国に約190店舗展開する保険の代理店で、約20年の歴史がある老舗代理店です。

取り扱っている保険会社数は41店舗(2019年1月現在)、大手保険会社の生命保険はほぼカバーしているので頼もしいですね。

保険クリニックの特徴

  • アフターサービスまであり、一生涯のサポートを受けられる
  • 専門のコンサルタントは5つのマスター資格(家計・住宅ローン・介護・相続・年金)を所持
  • キッズルームが用意されている店舗が多い

保険クリニックは、何といってもアフターサービスがあることが強みだと言えます。

相談して終わりではなく、その後についても一生涯サポートしてくれる体制があるのは心強いですよね。

保険クリニックの公式HPこちら

保険クリニック 利用者の口コミ

取り扱う商品が多くて満足の保険に加入できました

保険を見直すために、いくつか保険の相談窓口を利用してみたのですが、勧めてくる保険商品の数が少なく、選択肢があまりありませんでした。おそらく代理店側が契約してほしい保険しか勧めてこなかったのではないかと勘ぐるほどです。

ところが、これが最後と思って相談してみた保険クリニックだけは違っていました。私が提示した保険の条件に合う保険をいくつも示してくれて、しかもその保険について私が納得いくまで説明をしてくれたのです。また、どの保険も長所と短所があること、組み合わせる保険によって短所を補い理想的な保険が出来上がることも指南してくれました。自分でこれをしたら大変な時間がかかりますが、保険クリニックのファイナンシャルプランナーの方は私のために理想の保険の組み合わせを考え手続きまでしてくれたのです。そして満足の行く保険に加入できました。

保険の相談窓口によってかなり違いがあることを実感しました。保険クリニックに行って良かったです。

保険代理店の特徴を表で徹底比較!

たくさんの代理店があって迷ってしまう方もいらっしゃると思いますので、ここで代理店を表にして徹底比較してみましょう!

松葉 直隆

訪問型代理店を表で徹底比較

▼スマホは比較表を横スライドできます

代理店名 公式 取扱数 特徴

 

ほけんのぜんぶ

 

27社

 

●取り扱い保険会社数27社

●FPの資格取得率が驚異の97%!

●選べる6つの嬉しいプレゼント!

保険コネクトのメリットとデメリット

保険コネクト

44社

●経験5年以上等の評価項目

●2500人以上が全国で対応

●選べる4つの嬉しいプレゼント!

保険見直しラボのメリットとデメリット

保険見直しラボ

 


30社

●全国に約60拠点展開

●平均業界歴11.8年のベテランFP

●選べる6つの嬉しいプレゼント!

キャンペーンの充実で選ぶなら、ほけんのぜんぶ保険見直しラボがおすすめです!

松葉 直隆

次に、店舗型の代理店を表にて徹底比較してみましょう。

店舗型代理店を表で比較

▼スマホは比較表を横スライドできます

代理店名 公式 特徴 取扱数

保険見直し本舗のメリットとデメリット

保険見直し本舗

●店舗型でありながら訪問も可能

●全国に253店舗(2018年11月現在)すべてが直営店

●契約実績100万件を突破!

40社

保険相談ニアエルのメリットとデメリット

保険相談ニアエル

(旧ライフル)

●全国に1200店舗以上のショップと提携

●保険代理店掲載数はダントツNo1

●女性スタッフやキッズルームなど詳細選択可

 

保険クリニックのメリットとデメリット

保険クリニック

●全国に約190店舗展開

●アフターサービスありで一生涯のサポート

●キッズルーム保持店舗が多く訪問サービスも充実

41社

CMでもおなじみの保険見直し本舗は店舗数も多く、最寄りに店舗がない場合は訪問対応もしてくれるのでおすすめです!

松葉 直隆

複数の保険相談代理店に行くメリットを紹介します!

さて、ここまで無料の保険相談所をご紹介して参りましたがいかがでしょうか。

どの代理店を利用するか決められない場合は、納得するまで近場の窓口を順番に回ってみるのも一つの手ですよ。

松葉 直隆

気持ちが下がってしまう前に、保険代理店を複数に相談するメリットを具体的に説明しておきますね!

複数人に担当してもらうメリット

保険相談検討者

なぜ相談を何度かしたほうが良いのですか?一回で済ませてしまいたいところですが…

注意

保険に限らずどの業界でも同じことが言えますが、担当してもらう人の質はやはり運という部分も無きにしもあらずです。

保険に限って言えば、保険の相談を何年もしてきている人もいれば、経験の浅い新人に担当される場合もあるでしょう。

こればかりは仕方がないことでもありますので、時間が許す限り、様々な代理店で相談をしてみることに損はありません。

面倒に思われるかもしれませんが、何十年と払うこともある生命保険です。この時ばかりは時間を作ってみても良いかもしれませんね。

松葉 直隆

複数の商品を知れるメリット

さらに、担当して下さる方によってはあなたに勧めてくる保険の商品も異なってくる可能性も十分にあります。

しかし、保険会社や保険商品は今やごまんとある時代。

同じ商品を勧めて来られるほうが稀かもしれません。

ここでは、色んな商品を知ることができるキッカケでもありチャンスでもあると考えてみるのも良いと思います。

松葉 直隆

保険相談検討者

確かに、そうでもしないと色んな会社の生命保険を比較や検討はできないかもしれませんね。

勧めて来られるからには理由があります。

あなたにとってのベストな選択肢が増えることはメリットでしかないでしょう。

長い付き合いになる保険会社と商品とのお付き合い。

損をしないためには、少なくとも2つから3つの代理店に相談をして、比較することができるとなお良いでしょう。

一番おすすめな「ほけんのぜんぶ」公式HPこちら

代理店で迷っているならまずはこの店舗へ!

ここまで、保険の見直しや新規加入を検討している方には、無料プロに相談できる保険の相談窓口をおすすめさせて頂きました。

保険商品は何十年も払い続けるもの。当然、契約する保険会社ともそれだけ長い付き合いになるということ。

多数ある保険会社に保険商品を洗い出して比較、検討するには時間も労力も限られてしまいます

相談窓口も今やたくさん存在する時代、もしもどこに相談しようか迷われているならば、保険ブリッジ読者にも一番人気の「ほけんのぜんぶ」を試してみてはいかがでしょうか。

学資保険の返戻率や保障の相談は「ほけんのぜんぶ」へ!

ほけんのぜんぶの特徴

  • 取扱保険会社27社とトップクラス
  • 競合他社の中ではNO.1の97%がFP!
  • 何度でも無料で相談できる

保険のことが気になっている今こそ試すとき

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【必読】保険の無料相談で得するために

上記でご紹介させて頂いた保険の相談ができるサービスは全て無料となっていますが、無料だからといってどこでも良いというわけではないですよね。

保険商品と同じで、少しでもあなたに合った相談窓口を選択できるために必要な情報をお伝え致します。

松葉 直隆

取扱い保険会社の数が多い窓口を選ぶ

保険会社を1つでも多く取り扱っていれば、それだけ選択肢が増えます

すると、一人ひとり、あるいは各ご家庭に合わせた最適な保険やプランを提案することが可能に。

逆に、取り扱っている保険会社の数が少なければ少ないほど、自社の保険を売るために押し売りに合ったりしかねません

さらに、選択肢も狭まり、保険の相談をする意味が失われてしまいかねません。

保険相談窓口の最も有効でお得な選び方

保険会社を多く取り扱っていて、その分多数の商品も熟知している保険の相談窓口や代理店、またFPを選択して利用するようにしましょう。

取り扱い数が一番多いのが44社で保険コネクト、2番目に多いのは41社で保険クリニックです!

松葉 直隆

キャンペーンを利用する

これまでご紹介させて頂いた相談窓口をご覧のとおり、保険の相談窓口によっては時期によってキャンペーンを実施していることがあります。

無料で保険の相談をし、そののちに簡単なアンケートに答えるだけで対象となることがほとんど。

ということはつまり、保険を勧められたりしても加入しなくても対象になるんです!

このお得なキャンペーンを使わない手はないですよね!

ゆめぴりか米はほけんのぜんぶで、熟成牛タンは保険見直しラボで、1年間利用可能な優待サービスは保険コネクトでもらっちゃいましょう!

松葉 直隆

まとめ

収入保障保険やその他の生命保険のデメリットについてあれこれ述べてきましたが、いかがでしたでしょうか?

生命保険といってもさまざま

終身保険ではデメリットな事でも収入保障保険ならいい面となったり、一般的な定期保険の無駄を省いてみると収入保障保険の合理性が見えたりと、生命保険はさまざまな形で商品化され販売されています。

なので、自分の生活スタイルに備えておく保険が分かっても安易に飛びつかず、デメリットな部分もきちんと受け入れてから加入するといいでしょう。

松葉 直隆

この記事を読んだあと、少しでも後悔のない、生命保険の買い物が出来ると幸いです。