貯蓄型医療保険の仕組みとおすすめ商品を紹介します！

記事監修者紹介

松葉　直隆 大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。  その後、2016年6月より保険のドリルをはじめとする保険媒体の記事監修を務める。

民間医療保険は、被保険者の病気やケガの治療を保障する頼もしい生命保険です。この医療保険はほとんどの商品が掛け捨て型です。

治療に関する費用をサポートしてくれるとは言っても、やはり払い込んだ保険料が戻らないのはもったいないですよね。

そんな方々のために、支払った保険料が返ってくる医療保険があるのです。それが一般的に【貯蓄型医療保険】と言われる保険です。

支払った保険料が戻ってくる医療保険の仕組みと注意点から、おすすめの商品までを紹介していきましょう。

貯蓄型医療保険の仕組みとは？

こちらでは貯蓄型の医療保険の特徴と、その仕組みを解説します。

医療保険で積み立てが出来る商品がある！？

民間の医療保険とは？

公的医療保険で保障しきれない治療の費用を賄う生命保険です。

この医療保険は「掛け捨て型」と呼ばれる商品がほとんどです。

数は少ないが貯蓄型もある

せっかく何年も払い込んできた保険料、やはり1円も戻らないのはもったいないと思うかもしれません。

医療保障で安心できてお金も戻ってくる仕組みの貯蓄型医療保険ですが、主に3種類のタイプがあります。

貯蓄型医療保険は3種類

主に次の3つに分かれています。

「1」は医療保険の給付金を受け取った場合、その給付金が差し引かれお金が受け取れることになります。

「2」は、例えば病気等をしておらず給付金請求をしなかった場合、ご褒美として何割かのお金が戻る（例：健康祝金等）ことになります。

死亡保険と仕組みは同じ？

では、貯蓄型医療保険は被保険者の死亡・高度障害状態を保障する「死亡保険」と同じような仕組みなのでしょうか？

確かに死亡保険でも掛け捨て・貯蓄型はある

死亡保険には掛け捨て型も貯蓄型もあります。

よって、積み立てたお金を自分で使いたいときは中途解約して受け取ります。

貯蓄型医療保険も終身保険もどういう形で積み立てられる？

貯蓄型医療保険と終身保険の保険料内訳は次のようになります。

(1)貯蓄型医療保険の場合

医療保険料は次のように分かれます。

貯蓄分（積立分）は保険会社で運用されていくことになります。

(2)終身保険の場合

終身保険料は次のように分かれます。

大きな違いもある？

貯蓄型医療保険も終身保険も全く同じ仕組みといえなくないですが、終身保険は貯蓄目的で加入する契約者が多いという傾向もあります。

このように最初から貯蓄目的で加入する方々を対象として、「低解約返戻金型終身保険」が盛んに販売されています。

一方、貯蓄型医療保険の場合、このような大きな利益を得る商品はありません。

つまり、貯蓄型医療保険は終身保険のように、資産運用目的で活用する仕組みになっていないと言えます。

貯蓄型と掛け捨て型を比較してみる！

こちらでは、貯蓄型医療保険と掛け捨て型医療保険を比較してみましょう。

なお、貯蓄型医療保険も掛け捨て型も、医療保障に関する内容は同じです。

しかし、前述したように保険料は「医療保障分＋貯蓄分（積立分）」なので、保険料は必然的に割高となります。

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⇛ 掛け捨ての医療保険は損？お得？知っておくべき医療保険の基本2

貯蓄型医療保険のメリット・デメリットとは？

こちらでは貯蓄型医療保険の強みと、気を付けるべき点について解説しましょう。

貯蓄型医療保険のメリット

貯蓄型の最大のメリットとは？

一部または全部の保険料が戻って来るという点です。

この仕組みによって次のようなことが期待できます。

(1)万一の保障＋家計のまさかの備え

貯蓄型医療保険は、他の医療保険と同様に病気やケガの治療が保障されます。

このメリットは、掛け捨て型の商品にない貯蓄型医療保険ならではの強みと言えます。

(2)モラルハザードの抑止

医療保険へ加入すると、いざという時には給付金が下りることでスッカリ油断してしまい、健康管理がルーズになる人もいます。

しかし、貯蓄型医療保険に加入していると、健康を維持し給付金が請求しないで一定期間経てば、保険料全額が戻る商品もあります。

貯蓄型医療保険は、保険へ加入していれば健康に配慮し、規則正しい生活を送るためのインセンティブが期待できるのです。

貯蓄型医療保険のデメリット

貯蓄型医療保険は基本的に終身医療保険なので、一生涯の医療保障が約束されますが、次のようなデメリットもあります。

(1)商品数が少ない

民間の医療保険で販売されてる大多数の商品が、掛け捨て型の商品です。

(2)保険料が高い

いずれ戻って来る「貯蓄分」とはいえ、医療保障分に加えて貯蓄分の保険料を負担しているので保険料は高くなります。

(3)資産運用として役立つとまでは言えない

死亡保険や個人年金保険のように、契約者側の利得として「保険料＋利息分」が戻り、利益をあげることができる商品と一概には言えません。

貯蓄型医療保険は、給付金さえ使用しなければ保険料の全部または一部が戻る仕組みの商品と考え、高い利息は期待できないと割り切っておきましょう。

主な貯蓄型医療保険３商品を紹介！

こちらでは、次章以降で紹介する貯蓄型医療保険の商品を簡単に紹介しておきましょう。

(1)メディケア生命「メディフィットリターン」

契約者側でインセンティブの割合を選べる商品です。

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(2)東京海上日動あんしん生命「メディカルKit R」

被保険者が一定の年齢に達した時、払い込んだ保険料全額または給付金の差引額が受け取れる貯蓄型医療保険です。

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(3)ソニー生命「メディカル・ベネフィット リターン」

以上、貯蓄型医療保険でも個性的な3商品の特徴、注目点を解説していきます。

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メディケア生命「メディフィットリターン」を解説！

こちらでは、メディフィットリターンの保険内容・注目ポイントについて解説します。

メディケア生命「メディフィットリターン」とはどんな商品？

保険の仕組みは次の通りです。

(1)基本的な仕組み

入院給付日額を自由に選びたい場合は次のように定められています。

健康還付給付金に関しては次のようになります。

(2)Aプラン・Bプラン・Cプランの仕組み

各プランを選びたい場合は次のように定められています。

健康還付給付金に関しては次のようになります。

各プランを選択することで、若干選べるサービス、保険料払込方法が異なってきます。

メディケア生命「メディフィットリターン」の保険内容は？

メディケア生命「メディフィットリターン」の基本的な保険内容は次の通りです。

(1)入院保障

入院給付日額は3,000円～20,000円で設定可能です。

3大疾病（がん・急性心筋梗塞・脳卒中）の場合は給付日数が無制限となります。

(2)手術保障

入院中なら入院給付日額の「×40倍」「×20倍」「×10倍」、外来なら入院給付日額の「×5倍」が受け取れます。

(3)放射線治療保障

60日に1回という制限はあるものの、入院給付日額の「×10倍」が給付されます。

(4)骨髄移植保障

病気で骨髄移植術を受けた場合に給付金が受け取れます。

入院給付日額の「×10倍」が給付されます。

メディケア生命「メディフィットリターン」の注目ポイント！

こちらでは、事例を上げ月払保険料、健康還付給付金額、受け取った後の流れについて解説します。

• STEP.1
  保険契約後に保険料を支払い保障開始
   
• STEP.2
  65歳までに1,692,600円を払い込む（4,030円×12か月×35年）
   
• STEP.3
  65歳時、受取総額1,777,230円を受け取る（1,692,600円×105%）
   
• STEP.4
  終身払いのため、その後も保険料を支払い掛け捨て型へ移行

保険料の終身払いしか選べないので、健康還付給付金受け取り後も保険料を払い続ける必要があります。

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東京海上日動あんしん生命「メディカルKit R」を解説！

こちらでは、「メディカルKit R」の保険内容・注目ポイントについて解説します。

東京海上日動あんしん生命「メディカルKit R」とはどんな商品？

なお、死亡保障が受け取れるプランもあります。

保険の仕組みは次の通りです。

健康還付給付金の受取年齢は次のようになります。

なお、入院給付金日額5,000円タイプ・10,000円タイプが選べ、その日額によっていろいろな治療保障の金額が異なってきます。

東京海上日動あんしん生命「メディカルKit R」の保険内容とは？

東京海上日動あんしん生命「メディカルKit R」の基本的な保険内容は次の通りです。

(1)入院保障

病気や不慮の事故によるケガで入院した場合に入院給付金が受け取れます。

(2)手術保障

入院中に手術または骨髄等の採取術を受けた際、手術給付金が受け取れます。

(3)放射線治療保障

病気やケガで放射線治療を受けた場合に給付金が受け取れます。

60日に1回という制限はあるものの、入院給付日額の「×10倍」が給付されます。

東京海上日動あんしん生命「メディカルKit R」の注目ポイント！

東京海上日動あんしん生命「メディカルKit R」の注目点とは？

オプションとして特定疾病保険料払込免除特則を付加した場合、健康還付給付金が柔軟に受け取れる点です。

被保険者が3大疾病（悪性がん・心疾患・脳血管疾患）で所定の状態になると、保険料払込みは不要となる他、健康還付給付金の受取り対象年齢前に該当すれば、健康還付給付金を繰り上げて取得できます。

事例をあげてその流れを解説しましょう。

• STEP.1
  保険契約後に保険料を支払い保障開始
   
• STEP.2
  60歳時に悪性がんと診断される
   
• STEP.3
  本来70歳で受け取るはずだった健康還付給付金を60歳に前倒し
   
• STEP.4
  その後の保険料は不要となり、受け取った健康還付給付金と、一生涯にわたり手厚い保障で治療をサポート

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ソニー生命「メディカル・ベネフィット リターン」を解説！

こちらでは、ソニー生命「メディカル・ベネフィット リターン」の保険内容・注目点について解説します。

ソニー生命「メディカル・ベネフィット リターン」とはどんな商品？

保険の仕組みは次の通りです。

(1)基本的な仕組み

入院給付日額を自由に選びたい場合は次のように定められています。

(2)健康還付給付金支払年齢

健康還付給付金の受け取りは次のようになります。

①男性

②女性

ソニー生命「メディカル・ベネフィット リターン」の保険内容とは？

ソニー生命「メディカル・ベネフィット リターン」の基本的な保険内容は次の通りです。

(1)入院保障

入院給付日額の範囲は3,000円～20,000円で設定可能です。

三大疾病で1日以上入院した場合、入院限度日数は無制限となります。

(2)手術保障

手術をしたら受け取れる給付金です。

(3)放射線治療保障

病気やケガで放射線治療を受けた場合に給付金が受け取れます。

(4)骨髄移植保障

入院給付日額の「×20倍」が給付されます。

それに加え特約として、入院一時金給付特約、三疾病入院給付特約、先進医療特約等が主契約に付加できます。

ソニー生命「メディカル・ベネフィット リターン」の注目ポイント！

こちらでは事例を上げ、解約返戻金、死亡給付金、健康還付給付金がどれくらい受け取れるのかシミュレーションしてみます。

経過年数10年で死亡保険金額と解約返戻金額は同額となります。

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生命保険会社の医療保険の活用法とは？

こちらでは、貯蓄型医療保険をはじめとした民間の医療保険の活用法について解説します。

長い目で見るなら貯蓄型医療保険も有効？

貯蓄型医療保険はこれまで見てきたように、一定の年齢で保険料全額（商品によっては利息）は戻りますが、終身払いなので再び保険料の払い込みを継続する必要はあります。

これで医療保障は一生涯安泰です。

保険契約を30歳で行った場合、健康還付給付金として保険料全額が戻る頃には60歳・70歳になっている場合もあるはずです。

それならば、受け取った健康還付給付金を再度、加入中の貯蓄型医療保険に活用し亡くなるまで保障してもらった方が無難です。

長期的に見れば、貯蓄型医療保険へ加入した方が保険料の負担は結果的に軽くなるとみて良いでしょう。

気軽に加入したいなら定期医療保険か？

一方、掛け捨て型医療保険で定期タイプの商品なら、毎月の保険料は非常に安いです。

まだ、ご自分が20代・30代で給与はまだ低いならば、無理に割高な貯蓄型医療保険へ加入する必要もありません。

そして、30代後半か40代くらいになり給与に余裕が出てきたとき、貯蓄型医療保険へ加入し、より保障を充実させることも良い方法です。

定期医療保険満期後にすぐに貯蓄型医療保険へ加入できれば、保険の空白期間を作らずに医療保障を備えることができます。

専門家に相談してみよう！

貯蓄型医療保険は単に医療保障だけを備える商品と言えません。

いきなり申し込みは後悔の元

貯蓄型医療保険は、概ね保険会社の直営店・代理店の保険担当者と対面で申込を行う方法となります。

そうなると保険会社側とトラブルとなるケースが想定されます。

無料保険相談窓口で聞いてみる

貯蓄型医療保険は、前述したように独特の仕組みとなっています。

そんな時、相談料は無料で何回でも利用できる「無料保険相談窓口」が役に立ちます。

サービス内容は同じなので、相談者の都合の良い方法でスタッフに不明点等を相談し、アドバイスも受けながら貯蓄型医療保険の保険選びができます。

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⇛ 保険相談のおすすめ厳選3選と落とし穴を一挙公開！40人以上の口コミから分析2019

【訪問・店舗型別】おすすめ保険相談窓口ランキング6選！

煩雑になりがちな保険のこと。そういった時に是非利用して頂きたいのが保険相談窓口（代理店）です。

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それでは、ランキング形式でおすすめの代理店をご紹介いたしましょう。

訪問型おすすめランキング1位　ほけんのぜんぶ

保険のぜんぶは、東京、埼玉、神奈川、千葉、大阪、兵庫、京都、奈良、札幌に拠点があり、全国どこでもFPの派遣が可能な訪問型の代理店です。

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訪問型おすすめランキング3位 保険見直しラボ

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保険見直しラボは、全国に約60拠点展開している国内最大級の訪問型保険代理店。

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⇛ 保険見直しラボって正直どうなの？本音から分かるメリットは？

★訪問型無料相談の注意事項

見落としがちな注意点を以下にまとめましたのでご覧ください。

特にファミレスを利用する方は、テーブルは広くて良いですが、騒がしい時間帯になると声が聞き取りづらくなったりすることも。

また、飲食代を出されてしまうと気まずさを覚えたりすることもありますから、ここは貸し借りなしで自分で支払うと良いですね！

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└店舗型の無料相談

テレビのCMなどでお馴染みの店舗型の無料相談は、ご自身でその店舗の所在を調べて出向くかたちになります。

店舗を型で特に人気の代理店はこちらです。

店舗型おすすめランキング1位 保険見直し本舗

100万件の相談実績を持つ大手保険ショップの保険見直し本舗は、店舗型でありながら訪問も可能で柔軟性◎。

提携している保険会社数が40社以上なのは代理店トップクラス！取扱会社が多ければ多いほど、必然的に自分にぴったりの保険を見つけやすくなりますよね。

保険見直し本舗の相談実績は、日本で最初に出来た保険ショップである「保険クリニック」の3倍以上の100万件！

全国に257店舗（2019年10月現在）すべてが直営店。保険相談だけでなくサービスやコンサルティング料も全て何度でも無料。

保険見直し本舗がユーザーに選ばれ続ける理由を是非体験して下さい！

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店舗型おすすめランキング2位 保険相談ニアエル (旧ライフル)

保険相談ニアエル（旧ライフル）は、それ自体が特定の保険ショップを運営している訳ではなく、全国の保険ショップを検索・予約ができるポータルサイトです。

全国に1200以上の店舗と提携しているため、どこを選べばいいか悩む方には「おまかせ予約」というサービスも用意されており、最短1時間でピッタリな保険ショップ探してくれます。

そのため、HPでは保険ショップごとに女性スタッフやキッズスぺ―スの有無など、店舗情報も細かく確認することが可能。

保険相談ニアエル（旧ライフル）では保険相談所の主要な店舗はしっかり提携を結んでおり、この掲載店舗数は業界No.1の数字です。

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店舗型おすすめランキング3位 保険クリニック

保険クリニックは、全国に約190店舗展開する保険の代理店で、約20年の歴史がある老舗代理店です。

取り扱っている保険会社数は41店舗（2019年1月現在）、大手保険会社の生命保険はほぼカバーしているので頼もしいですね。

保険クリニックは、何といってもアフターサービスがあることが強みだと言えます。

相談して終わりではなく、その後についても一生涯サポートしてくれる体制があるのは心強いですよね。

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保険代理店の特徴を表で徹底比較！

訪問型代理店を表で徹底比較

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代理店名	公式	取扱数	特徴
ほけんのぜんぶ		27社	●取り扱い保険会社数27社 ●FPの資格取得率が驚異の97%！ ●選べる6つの嬉しいプレゼント！
保険コネクト		44社	●経験5年以上等の評価項目 ●2500人以上が全国で対応 ●選べる4つの嬉しいプレゼント！
保険見直しラボ		30社	●全国に約60拠点展開 ●平均業界歴11.8年のベテランFP ●選べる6つの嬉しいプレゼント！

次に、店舗型の代理店を表にて徹底比較してみましょう。

店舗型代理店を表で比較

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代理店名	公式	特徴	取扱数
保険見直し本舗		●店舗型でありながら訪問も可能 ●全国に253店舗（2018年11月現在）すべてが直営店 ●契約実績100万件を突破！	40社
保険相談ニアエル （旧ライフル）		●全国に1200店舗以上のショップと提携 ●保険代理店掲載数はダントツNo1 ●女性スタッフやキッズルームなど詳細選択可	―
保険クリニック		●全国に約190店舗展開 ●アフターサービスありで一生涯のサポート ●キッズルーム保持店舗が多く訪問サービスも充実	41社

複数の保険相談代理店に行くメリットを紹介します！

さて、ここまで無料の保険相談所をご紹介して参りましたがいかがでしょうか。

気持ちが下がってしまう前に、保険代理店を複数に相談するメリットを具体的に説明しておきますね！

複数人に担当してもらうメリット

複数の商品を知れるメリット

さらに、担当して下さる方によってはあなたに勧めてくる保険の商品も異なってくる可能性も十分にあります。

しかし、保険会社や保険商品は今やごまんとある時代。

同じ商品を勧めて来られるほうが稀かもしれません。

勧めて来られるからには理由があります。

あなたにとってのベストな選択肢が増えることはメリットでしかないでしょう。

長い付き合いになる保険会社と商品とのお付き合い。

損をしないためには、少なくとも2つから3つの代理店に相談をして、比較することができるとなお良いでしょう。

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保険商品は何十年も払い続けるもの。当然、契約する保険会社ともそれだけ長い付き合いになるということ。

多数ある保険会社に保険商品を洗い出して比較、検討するには時間も労力も限られてしまいます。

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【必読】保険の無料相談で得するために

上記でご紹介させて頂いた保険の相談ができるサービスは全て無料となっていますが、無料だからといってどこでも良いというわけではないですよね。

取扱い保険会社の数が多い窓口を選ぶ

保険会社を1つでも多く取り扱っていれば、それだけ選択肢が増えます。

すると、一人ひとり、あるいは各ご家庭に合わせた最適な保険やプランを提案することが可能に。

逆に、取り扱っている保険会社の数が少なければ少ないほど、自社の保険を売るために押し売りに合ったりしかねません。

さらに、選択肢も狭まり、保険の相談をする意味が失われてしまいかねません。

保険会社を多く取り扱っていて、その分多数の商品も熟知している保険の相談窓口や代理店、またFPを選択して利用するようにしましょう。

キャンペーンを利用する

これまでご紹介させて頂いた相談窓口をご覧のとおり、保険の相談窓口によっては時期によってキャンペーンを実施していることがあります。

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まとめ

貯蓄型医療保険は、貯蓄型とはいえその仕組みが独特です。

他の貯蓄型生命保険（死亡保険・個人年金保険等）とは異なっているので、その内容をしっかり把握し加入を検討しましょう。

あくまでも【総支払保険料】の話です。

この【総支払保険料】と言うのをしっかりと意識をして保険選びをするようにしましょう。

医療技術は日々進歩していますので、今の医療技術が１０年・２０年後も同じとであると言う事はないでしょう。

その辺りもしっかりと考えて医療保険への加入は考えましょう。