医療保険がいらない・必要な4つの理由を徹底解剖！答えを出します！

記事監修者紹介

松葉　直隆 大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。  その後、2016年6月より保険のドリルをはじめとする保険媒体の記事監修を務める。

「貯蓄」があれば医療保険は必要ないと聞いたり言われたことはありませんか？

実際、健康で病気ひとつしな人にとっては医療保険の負担は大きいものでしょう。

この記事では、本当の所を徹底調査すべく、まずは医療保険の役割を理解するところから解説していきます。

自分自身や家族の為に必要かどうかを考えるきっかけにもなるかもしれません。

医療保険が不要な4つの理由を徹底分析！

今回は、「医療保険は不要」と言われる理由の中で、主なものをここからは紹介していきます。

これらの理由をどう感じるかにより、ご自身の必要・不必要の判断が出来るのではないでしょうか？

不要理由その1：時代背景

医療技術の進歩により、従来の治療方法の変化が訪れました。

今までは、入院給付を基礎としていた医療保険ですが、これが実は不要と言われだしたのです。

しかし、医療技術の進化により治療方法が変化しているいま、同時に国全体の施策として、医療費の抑制や医療連携の明確化を図る方法として、通院治療や在宅療養を強化し、入院日数の短縮化を図っています。

もともと医療保険に加入する目的は入院などにより医療費が高額となる事に備えるものです。

不要理由その2：長期リスクの対応

医療保険に加入しているからといって、長期間の入院日数が全て保障される訳ではありません。

一般的に、一度の入院で最大の保障日数が定められています。

この日数は保険の内容により異なりますが、60日、120日などと定められている事が殆どです。

医療保険には一度の入院につき最大何日まで保険金を支払うかの上限が定められていて、注意するのは「1入院」の定義です。

1入院とは？

1入院とは「同じ病気が治るまでの1回の入院」と定められている事が殆どです。

もしも仮に、一度入院し治療を行った後に再発して再度入院した場合は、同じ病気であり完治をしてなったと判断されてしまいますので、前回の入院日数と再入院の日数は合算されてしまいます。

あなたに医療保険は必要？「保険見直しラボ」でプロに相談（無料）

不要理由その3：特約の弱点

特約とは？

医療保険の基本保障では、カバーできない部分を保障するのが「特約」というオプションです。

特約は一見得な様に思えますが、保障を受け取る事がない為、支払いだけ続けるという事もあります。

医療保険の中で不要と言われるのが『三大（特定）疾病保障特約』です。

非常にまれなケースとされ、保障を受け取る事はまずないと言われています。

それ以外にも、安価だと思い複数の特約を付け、最終的に高額になってしまったというのはよくある話です。

不要理由その4：国の制度を活用する

その代表的なものが『高額医療保険制度』という制度になります。

高額医療保険制度とは？

この制度は、1ヵ月にかかった治療費の自己負担額が一定の額を超えた場合に、その超過分は公的保険が負担してくれる制度となります。

保障される上限額は年齢と所得に応じて異なります。

不要理由その5：収入源のカバー

それが「傷病手当金」です。

この制度を活用する事で、治療中の収入源の不安はないと考える人が多いようです。

医療保険の必要性はズバリこれ！

高額療養費制度

医療保険が必要とされる理由はなんでしょうか？

実は、医療保険が必要とされる理由は「高額療養費制度」への不安からきていると言われています。

ご存知の通り、国の医療保険制度は国会で何度も審議されています。

年々増え続ける医療費は、2015年には過去最高の41.5兆円にまで膨れ上がっており、随時、個人の負担額の増額というテーマで話し合わせています。

これは、いつを目途にという事が不明なだけに、もしも見直しをされた時に自分自身が高齢になってしまっていたら…と考えると対策を打つ方が良いと考える事になります。

今の時代は、年金の受給年齢の見直しや金額の減額など、長期的な視点でみると国の施策に不安を残す事が多い事もありますよね。

こうした背景もあり、医療保険に加入するのは必然と考える考え方も根強くなります。

本当に必要な保険だけ。「保険見直しラボ」が無料で提案

自営業者はどうなる？

傷病手当金は、会社員だけが受けれる制度となります。

大手企業の経営破綻などの不安がないと言えばうそになる時代だからこそ、今受けれる保障が全て続くとは言えません。

これらは、一般的な医療保険よりも安価に加入する事ができるなどの魅力がある為、こうした制度を利用するなどして不安に対する対策を立てる事になります。

【あなたはどっち？】医療保険、必要/不要はこんな人！

民間医療保険が不要な人はずばりどんな人ですか？

ずばり、貯蓄があり医療費の支払いに問題ないと言える人には医療保険は不要です。

1つの目安として300万円を常に準備できると考える人には医療保険は不要です。

一般的な治療と入院、そしてその後の治療期間3カ月程度を治療に専念すると考えた場合に算出される金額です。

では、逆に民間の医療保険が必要な人はどのような人が考えられますか？

貯蓄がない人、また自由になるお金がない人が考えられます。

この時、サラリーマンであるか自営業であるか等で必要な保障内容は当然変わってきます。

あわせて読みたい

⇛【最新】医療保険おすすめ人気ランキングを世代別に徹底解説！【選び方も】

たとえば、当メディアでも一番人気の代理店「ほけんのぜんぶ」は訪問型の代理店で、あなたの都合の良い場所や時間にプロが足を運んでくれる優れもの。

無料の保険相談代理店の相談員は、FP（ファイナンシャルプランナー）という国家資格所持者が多数おり、頼りになる存在です。

「ほけんのぜんぶ」公式HPはこちら

あわせて読みたい

⇛保険相談のおすすめ厳選3選と落とし穴を一挙公開！40人以上の口コミから分析

医療保険とは？公的医療保険との違いは？

医療保険とは？

1961年に国民皆保険制度が発足して既に50年以上が経過し、今の日本社会になくてはならないものとなっています。

自分や家族が怪我をしたら、皆さんはすぐに病院へ行きますよね。

しかし、長期の入院をする際などは3割でも高額になることもあります。

その時に家計を助けてくれるのが、民間の医療保険となります。

これらが『医療保険（公的・民間）』になります。

この2つが政府が運営する公的医療保険（健康保険）と、民間の保険会社が販売する医療保険となります。

民間医療保険と公的医療保険の違い

では、その2つの違いも整理していきましょう。

公的医療保険

私たちが住む日本は、「国民皆保険制度」として全ての人が公的な医療保険に加入することが義務付けられています。

この公的な医療保険は「健康保険」と呼ばれています。

それぞれの人の職業によって、上記の種類に別れて加入することになります。

この公的医療保険は会社によりどの団体に属するか（加入するか）が既に決まっていますので、自分自身の都合で自由に選択する事は出来ません。

その他にも、公的医療保険には「傷病手当金」や「出産手当金」などがありますが、健康保険組合や協会けんぽのみで対応可能なもので、国民健康保険にはこれと同様の制度はありません。

これは、年齢や所得によって保険料や自己負担割合が異なる仕組みとなっているためです。

民間医療保険

加入をする場合には、公的医療保険とは異なり、加入前の「診査（審査）」があることが2つの大きな違いでしょう。

よく聞く「告知（健康状態の）」をする場合や医療機関（場合によっては保険会社が指定）での検診がこれにあたります。

民間の場合は、加入年齢での死亡率や入院確率を基に保険料を算出します。

先程もご紹介した健康状態についても、保険料に関係する場合があります。

あわせて読みたい

⇛プロが入りたい医療保険ランキングを紹介！タイプ別に詳細解説！

公的/民間医療保険の違いまとめ

2つの保険についてご紹介しましたが、改めてその違いをまとめていきます。

通常の医療行為（通院など）の費用を削減する為には、公的医療保険に加入していないといけないという事になります。

実際には、公的医療保険、民間医療保険の2つに加入している事が一般的だという事です。

公的医療保険にも支援制度はありますか？

公的医療保険にも高額医療が発生した際の支援制度はありますが、サポートには限界があることも事実です。

この2つを活用し、もしも病気や怪我になった場合の心配をぬぐう対策をしている方法を選択している人が多いという事になります。

あなたに必要な生命保険をプロに相談する

医療保険の保障内容を整理

民間医療保険（以降　医療保険と記載）について、もう少しみていきましょう。

加入の際に必要と思う保障内容はある程度決まっています。選ばれる3つの保障内容をピックアップしてご紹介しましょう。

入院給付金日額

入院給付金日額とは？

病気や怪我で入院した際に、入院1日につき支払われる保険金のことです。

基本となる医療保険の制度となり、価格は5,000円～1万円が一般的です。

しかし、商品によっては自由に金額を設定する事もできる場合があります。

入院時に病室や料理に拘るのであれば、最低でも1日1万円は補償として欲しいところです。

手術給付金

手術給付金とは？

手術1回につき受け取れる給付金が「手術給付金」となります。

どんな手術を受けても保障が受け取れられるという事ではありません。

現在では日帰り手術なども対象となる場合がありますが、全てがそうという訳ではない事に注意しましょう。

手術の種類によって、「規定の倍数」が設定されています。

死亡保障金

死亡保障金とは？

考えたくない場合ではありますが、契約者が死亡した場合に支払われる保障となります。

病気や事故など死亡理由により支払われる金額が異なるのが一般的です。

こちらについても、加入時に受け取る金額を設定し、その内容により保険料が増減する事になります。

また、健康状態により受け取れる金額に制限が設定される場合もあります。加入率から分析

今度は、少し違う角度から見ていきましょう。

これだけ多くの人が民間の医療保険が必要だと考えているという事です。

民間医療保険の解約前に準備すべきこと

いろいろとご紹介してきましたが、やはり医療保険は不要と考える場合や、医療保険をやめたいと考える方もいらっしゃると思います。

そこで、ここからは、医療保険を止める場合に準備しておきたいことについてご紹介していきます。

入院に必要なお金は？

医療保険に加入しないのであれば、避けて通れないのがある程度のお金を準備しておくという事です。

そこで、ここでは入院に必要なお金がどの程度であるかをご紹介していきます。

一般的な医療費とは？

「医療行為の費用」となりますが、上図の「平均医療費総額」が各病気に関する医療行為の費用全額の目安となります。

実際にはこの金額の3割を負担する事になりますので、約9万円前後の費用を負担していく事になります。

これだけを見ると意外と安いと思われる方が多いのではないでしょうか。

自己負担額について知っておこう

この中で最も高額となりやすいのが差額ベット代となります。

どうしてもかかってしまう差額ベット代として、1日に掛かる費用は部屋の人数により異なりますが、この様になっています。

これ以外にも、家族の交通費、パジャマなどの日用品などを加算していくと月に約20万円程度は最低必要になる計算となります。

これが、一般的な平均として1日に必要な金額であり、差額ベット代や家族の交通費を平均値で算出しています。

ここまでご紹介した内容を踏まえて、自己負担額の算出をしたのがこちらの図となります。

貯金との関係

ここまでの内容を参考にして頂きながら、いざという時にポンとそのお金が準備できれば医療保険は不要となります。

ローンの返済や子供の学費など、それぞれの家庭には支出の項目にもばらつきがあります。

しかし、病気の再発などが起きた場合や、上で紹介した以外の病気など、高額な医療行為（抗がん剤や複数回の手術など）が行われた場合は、この限りではありません。

つまり、医療費用には別に貯蓄をしておく事ができれば医療保険は不要となるという事です。

【訪問・店舗型別】おすすめ保険相談窓口ランキング6選！

煩雑になりがちな保険のこと。そういった時に是非利用して頂きたいのが保険相談窓口（代理店）です。

ここからは、保険ブリッジ独自の視点から、おすすめ相談窓口をご紹介します。

今なら保険の相談をしてアンケートに答えるだけ（保険に加入しなくてもOK！）で豪華なプレゼントが貰えるチャンスが沢山！

このお得な機会を是非見逃さないで！

└訪問型無料相談

保険の無料相談には、訪問型と店舗型の2種類があるのをご存知ですか？

訪問型は、主に以下の項目に当てはまる方々にぴったり寄り添ってくれますよ！

訪問型の無料相談は、あなたの求める場所と時間にプロが足を運んでくれる優れもの。

訪問型で特に人気の代理店はこちらです。

それでは、ランキング形式でおすすめの代理店をご紹介いたしましょう。

訪問型おすすめランキング1位　ほけんのぜんぶ

保険のぜんぶは、東京、埼玉、神奈川、千葉、大阪、兵庫、京都、奈良、札幌に拠点があり、全国どこでもFPの派遣が可能な訪問型の代理店です。

店舗数自体は全国展開のものに比べると少ないですが、その点をカバーできる最大の特徴として、在籍している相談員の約97%が国家資格であるFPの資格を所持しているという点です。

経験豊富な保険コンサルタントに無料で、納得するまで何度も相談ができるのは魅力的ですね！

＼当サイトで1番人気の無料相談予約は1分で完了／

ほけんのぜんぶ 公式HPはこちら

ほけんのぜんぶ　キャンペーン

ほけんのぜんぶでは、保険の相談ののちにアンケートに回答するだけでもれなくプレゼントが貰えます！

＼人気キャンペーン申し込みはコチラから／

キャンペーン詳細はこちら

ほけんのぜんぶ 利用者の口コミ

訪問型おすすめランキング2位 保険コネクト

保険の悩みをプロに相談したいと考えている人は保険コネクトの利用をおすすめします。

保険相談した人の約90％が「満足した」と回答している保険コネクト。

全国各地にいる厳選した2500人以上のFPと提携しており、しつこい営業行為の禁止や相談者からの評判が悪いFPへの紹介禁止などと、FPに関する厳しいルールを設けています。

保険コネクトでの相談はもちろん完全無料。

保険コネクト公式HPはこちら

保険コネクトキャンペーン

保険コネクトでも、今なら保険相談完了後にアンケートに回答するだけで、人気商品のプレゼントキャンペーンを実施中！

キャンペーン詳細はこちら

保険コネクト 利用者の口コミ

訪問型おすすめランキング3位 保険見直しラボ

新しく保険に加入するor保険を見直すなら人気の高い保険見直しラボがおすすめ！

保険見直しラボは、全国に約60拠点展開している国内最大級の訪問型保険代理店。

「訪問型」なのでお客様のご希望の場所に、平均業界歴11.8年のベテランFPが来てくれます！

取扱保険会社数は約30社と、他保険代理店と比べてもダントツの多さ。

相談は何度でも無料なので、保険見直しラボなら自分にぴったりの保険をオーダーメイドできますよ！

＼1分で完了／

保険見直しラボ公式HPはこちら

保険見直しラボキャンペーン

保険見直しラボでは保険の相談後にアンケートを答えるだけで、以下のプレゼントいずれかをもれなくプレゼント！

キャンペーン詳細はこちら

保険見直しラボ 利用者の口コミ

あわせて読みたい

⇛ 保険見直しラボって正直どうなの？本音から分かるメリットは？

★訪問型無料相談の注意事項

見落としがちな注意点を以下にまとめましたのでご覧ください。

特にファミレスを利用する方は、テーブルは広くて良いですが、騒がしい時間帯になると声が聞き取りづらくなったりすることも。

また、飲食代を出されてしまうと気まずさを覚えたりすることもありますから、ここは貸し借りなしで自分で支払うと良いですね！

保険見直しラボ公式HPはこちら

└店舗型の無料相談

テレビのCMなどでお馴染みの店舗型の無料相談は、ご自身でその店舗の所在を調べて出向くかたちになります。

店舗を型で特に人気の代理店はこちらです。

店舗型おすすめランキング1位 保険見直し本舗

100万件の相談実績を持つ大手保険ショップの保険見直し本舗は、店舗型でありながら訪問も可能で柔軟性◎。

提携している保険会社数が40社以上なのは代理店トップクラス！取扱会社が多ければ多いほど、必然的に自分にぴったりの保険を見つけやすくなりますよね。

保険見直し本舗の相談実績は、日本で最初に出来た保険ショップである「保険クリニック」の3倍以上の100万件！

全国に257店舗（2019年10月現在）すべてが直営店。保険相談だけでなくサービスやコンサルティング料も全て何度でも無料。

保険見直し本舗がユーザーに選ばれ続ける理由を是非体験して下さい！

保険見直し本舗公式HPはこちら

保険見直し本舗 利用者の口コミ

あわせて読みたい

⇛ 保険見直し本舗の良い評判と悪い評判で公正にジャッジ！

店舗型おすすめランキング2位 保険相談ニアエル (旧ライフル)

保険相談ニアエル（旧ライフル）は、それ自体が特定の保険ショップを運営している訳ではなく、全国の保険ショップを検索・予約ができるポータルサイトです。

全国に1200以上の店舗と提携しているため、どこを選べばいいか悩む方には「おまかせ予約」というサービスも用意されており、最短1時間でピッタリな保険ショップ探してくれます。

そのため、HPでは保険ショップごとに女性スタッフやキッズスぺ―スの有無など、店舗情報も細かく確認することが可能。

保険相談ニアエル（旧ライフル）では保険相談所の主要な店舗はしっかり提携を結んでおり、この掲載店舗数は業界No.1の数字です。

保険相談ニアエル公式HPこちら

保険相談ニアエル 利用者の口コミ

店舗型おすすめランキング3位 保険クリニック

保険クリニックは、全国に約190店舗展開する保険の代理店で、約20年の歴史がある老舗代理店です。

取り扱っている保険会社数は41店舗（2019年1月現在）、大手保険会社の生命保険はほぼカバーしているので頼もしいですね。

保険クリニックは、何といってもアフターサービスがあることが強みだと言えます。

相談して終わりではなく、その後についても一生涯サポートしてくれる体制があるのは心強いですよね。

保険クリニックの公式HPこちら

保険クリニック 利用者の口コミ

あわせて読みたい

⇛ 保険クリニックの口コミとデメリットが知りたい！

保険代理店の特徴を表で徹底比較！

訪問型代理店を表で徹底比較

▼スマホは比較表を横スライドできます

代理店名	公式	取扱数	特徴
ほけんのぜんぶ		27社	●取り扱い保険会社数27社 ●FPの資格取得率が驚異の97%！ ●選べる6つの嬉しいプレゼント！
保険コネクト		44社	●経験5年以上等の評価項目 ●2500人以上が全国で対応 ●選べる4つの嬉しいプレゼント！
保険見直しラボ		30社	●全国に約60拠点展開 ●平均業界歴11.8年のベテランFP ●選べる6つの嬉しいプレゼント！

次に、店舗型の代理店を表にて徹底比較してみましょう。

店舗型代理店を表で比較

▼スマホは比較表を横スライドできます

代理店名	公式	特徴	取扱数
保険見直し本舗		●店舗型でありながら訪問も可能 ●全国に253店舗（2018年11月現在）すべてが直営店 ●契約実績100万件を突破！	40社
保険相談ニアエル （旧ライフル）		●全国に1200店舗以上のショップと提携 ●保険代理店掲載数はダントツNo1 ●女性スタッフやキッズルームなど詳細選択可	―
保険クリニック		●全国に約190店舗展開 ●アフターサービスありで一生涯のサポート ●キッズルーム保持店舗が多く訪問サービスも充実	41社

複数の保険相談代理店に行くメリットを紹介します！

さて、ここまで無料の保険相談所をご紹介して参りましたがいかがでしょうか。

気持ちが下がってしまう前に、保険代理店を複数に相談するメリットを具体的に説明しておきますね！

複数人に担当してもらうメリット

複数の商品を知れるメリット

さらに、担当して下さる方によってはあなたに勧めてくる保険の商品も異なってくる可能性も十分にあります。

しかし、保険会社や保険商品は今やごまんとある時代。

同じ商品を勧めて来られるほうが稀かもしれません。

勧めて来られるからには理由があります。

あなたにとってのベストな選択肢が増えることはメリットでしかないでしょう。

長い付き合いになる保険会社と商品とのお付き合い。

損をしないためには、少なくとも2つから3つの代理店に相談をして、比較することができるとなお良いでしょう。

一番おすすめな「ほけんのぜんぶ」公式HPこちら

あわせて読みたい

⇛ 無料保険相談のおすすめを40人以上の口コミから分析した結果⇛

代理店で迷っているならまずはこの店舗へ！

ここまで、保険の見直しや新規加入を検討している方には、無料でプロに相談できる保険の相談窓口をおすすめさせて頂きました。

保険商品は何十年も払い続けるもの。当然、契約する保険会社ともそれだけ長い付き合いになるということ。

多数ある保険会社に保険商品を洗い出して比較、検討するには時間も労力も限られてしまいます。

相談窓口も今やたくさん存在する時代、もしもどこに相談しようか迷われているならば、保険ブリッジ読者にも一番人気の「ほけんのぜんぶ」を試してみてはいかがでしょうか。

保険のことが気になっている今こそ試すとき。

「ほけんのぜんぶ」へ今すぐアクセス！

＼1分で完了／

「ほけんのぜんぶ」公式HPはこちら

あわせて読みたい

⇛ 【2019年最新】保険相談おすすめ人気ランキング【キャンペーンも比較】

【必読】保険の無料相談で得するために

上記でご紹介させて頂いた保険の相談ができるサービスは全て無料となっていますが、無料だからといってどこでも良いというわけではないですよね。

取扱い保険会社の数が多い窓口を選ぶ

保険会社を1つでも多く取り扱っていれば、それだけ選択肢が増えます。

すると、一人ひとり、あるいは各ご家庭に合わせた最適な保険やプランを提案することが可能に。

逆に、取り扱っている保険会社の数が少なければ少ないほど、自社の保険を売るために押し売りに合ったりしかねません。

さらに、選択肢も狭まり、保険の相談をする意味が失われてしまいかねません。

保険会社を多く取り扱っていて、その分多数の商品も熟知している保険の相談窓口や代理店、またFPを選択して利用するようにしましょう。

キャンペーンを利用する

これまでご紹介させて頂いた相談窓口をご覧のとおり、保険の相談窓口によっては時期によってキャンペーンを実施していることがあります。

無料で保険の相談をし、そののちに簡単なアンケートに答えるだけで対象となることがほとんど。

ということはつまり、保険を勧められたりしても加入しなくても対象になるんです！

このお得なキャンペーンを使わない手はないですよね！

あわせて読みたい

⇛無料の保険相談で商品券・プレゼントをもらおう！お得過ぎるおすすめランキングを紹介

まとめ

最終的な結論としては、「医療保険は必要」といえます。

その為、当然ですが「不要」なご家庭もあります。

貯金という方法も当然大事ですが、どんな状況にも全て対応できる金額という事になると、かなり高額となってしまいます。

1つ1つでは不足してしまう部分を、ほかのもので埋めるという方法です。

公的医療保険の場合には、受けられる保障の限界があります。

民間の医療保険の場合には、希望を出せば出すだけ高額な保険料となりますので、支払い続ける事は難しくなる可能性があります。

これらの3つを活用する事で、毎月の保険料、貯蓄額を減らす事ができ、確実に準備する事や万が一の場合に困らない様にすることが可能です。

この様に複数の施策を絡ませて対策を打つ事が最善になるのです。

その為、ここに該当しない方がいらしゃる事も踏まえて、参考にして頂けばと思います。

必要な医療保険を「保険見直しラボ」が無料提案