おすすめの収入保障保険４商品を特徴から評判まで徹底解説！

記事監修者紹介

松葉　直隆 大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。  その後、2016年6月より保険のドリルをはじめとする保険媒体の記事監修を務める。

今話題の保険と言えるのが『収入保障保険』と言う死亡保険です。

この収入保障保険は、子育て世代の大きな味方となる保険商品である為、非常に人気が高い死亡保険となっています。

その事から、各生命保険会社はそれぞれ特徴のある保険商品を販売しています。

今回は、その中から特におすすめの４商品をピックアップして、商品の内容だけではなく評判も併せて紹介しますので、保険選びの参考にしてみて下さい！

収入保障保険とはどんな保険？

収入保障保険は定期の死亡保険の１つ！？

死亡保険とは、被保険者が保険期間中に死亡または所定の高度障害状態となったら、受取人（遺族）へ保険金が一括で下りる保険です。

定期保険は、受取人（遺族）へ保険金が一括で下りるものの、保障期間が限定された死亡保険です。

そして収入保障保険は、保障期間が限定されると共に、受取人（遺族）へ保険金が分割して下りる保険となっています。

そのため、収入保障保険は定期の死亡保険の１種とされています。

定期保険と同じく解約返戻金制度は設けられていませんし、定期保険の歳満期と同様に保険が満期となります。

その分、保険料は割安で保障継続し易いというメリットがあります。

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収入保障保険は合理的な保障の仕組み？

収入保障保険の仕組みは、なかなかピンと来ない人も多いでしょう。

次のように具体例を挙げれば、わかりやすいかもしれません。

保険満期に近づくほど年金がもらえない？

収入保障保険の最大の特徴は、保険満期に近づくにつれ受取総額が変わっていく点にあります。

例えば、契約者が30歳で収入保障保険に加入し、保険期間を60歳までとした場合の受取総額について見てみましょう。

毎月20万円の保険金を受け取れる内容で契約し、

被保険者が40歳で死亡した場合は【月額20万円×12カ月×残り年数20年＝総額4,800万円】の保険金が、受取人（遺族）へ年金として下りることになります。

一方、50歳で死亡した場合は【月額20万円×12カ月×残り年数10年＝総額2,400万円】の保険金が、受取人（遺族）へ年金として下りることになります。

上記のように、保険期間が短くなるほど受取総額は減少します。

保険満期直前に亡くなったら大損？

収入保障保険は家族構成にもよりますが、子供の小さい内に保険者が亡くなれば、それだけ多くの保険金総額分が年金として遺族に給付されます。

そして、子供が独立する頃には、保険金総額は縮小していくという仕組みなので、合理的な保障金額そして、安い保険料で効率的に備えられるとしています。

しかし、保険満期へ近づき被保険者が亡くなった時、子供が複数いて下の子はまだ未成年なら、まだまだそれなりに多くの保障金額を必要とするはずです。

そこで、収入保障保険には【年金支払保証期間】が設定されています。

この保証期間は、被保険者の死亡・高度障害状態になったのが保険期間満了日間近であっても、事前に設定した保証期間分の保障月額は必ず受け取れるというサービスです。

ほとんど商品では年金支払保証期間を、2年または5年で選ぶ設定となっています。

ただし、10年まで保証期間を設定できる商品もあります。

年金支払保証期間5年で設定した場合、先ほどの事例に当てはめれば次のようになります。

たとえ、被保険者が59歳で死亡しても、保証期間5年なので【月額20万円×12カ月×残り年数5年＝総額1,200万円】の保険金が、受取人（遺族）へ年金として下りることになります。

おすすめの収入保障保険４商品を紹介

収入保障保険は、被保険者が万一の状態になった場合、受取人（遺族）へ年金形式でお金が下りるだけではありません。

下表のように、契約者（被保険者）本人のニーズに応じた、ユニークな仕組みや保障を設けた商品があります。

次章以降では、表のおすすめ４商品の強みと保険内容、そして利用者の口コミについても紹介していきましょう。

Ｔ&Ｄフィナンシャル生命「家計にやさしい収入保障」

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健康に気を付けている人はお得！？

Ｔ&Ｄフィナンシャル生命「家計にやさしい収入保障」は、契約者（被保険者）が所定の条件で健康体と認められれば、保険料が安くなる収入保障保険です。

健康体割引特約を付加し、契約者（被保険者）の健康状態および喫煙状況等に応じ、その区分である【非喫煙者健康体保険料率】【健康体保険料率】【標準体保険料率】のいずれかが適用されます。

喫煙せず血圧値・BMIに自信のある方々は、保険料が割安となる場合もあるのでおすすめです。

「家計にやさしい収入保障」の契約内容は次の通りです。

• 契約年齢：20歳～70歳
• 保障月額：5万円〜（1万円単位）
• 保険料払込期間：50歳満了～80歳満了
• 払込回数：月払・年払
• 払込方法：口座振替・クレジットカード

「家計にやさしい収入保障」の保険内容を紹介！

「家計にやさしい収入保障」の保障内容と健康体へ該当する基準については次の通りです。

家計にやさしい収入保障の保障内容

次のような保障内容となっています。

(1)遺族・高度障害年金

被保険者が死亡または高度障害状態になった場合を想定し、保障月額5万円〜（1万円単位）で設定が可能です。

年金支払保証期間は1年・2年・5年で設定できます。

(2)特約

任意で【災害死亡給付特約】【リビング・ニーズ特約】【特定疾病保険料払込免除ワイド特則】【特定疾病一時金特約】等を任意で付加できます。

健康体に該当する基準

健康状態および喫煙状況等に応じ、健康体に該当する基準が適用されるかが決まります。

こちらでは事例をあげて各保険料率をみてみましょう。

（例）

• 契約者：30歳男性
• 収入保障年金額：月額10万円
• 保険期間：60歳満了
• 最低支払保証期間：2年

(1)保険料率ケース1

血圧値・BMIの値が所定の基準を満たさない。

→標準体保険料率：月払保険料2,500円

(2)保険料率ケース2

血圧値・BMIの値が所定の基準を満たすものの、非喫煙者に該当しない（唾液検査で陽性）。

→健康体保険料率：月払保険料2,420円

(3)保険料率ケース3

血圧値・BMIの値が所定の基準を満たし、過去1年以内喫煙せず非喫煙者に該当する（唾液検査で陰性）。

→非喫煙者健康体保険料率：月払保険料1,780円

健康状態の基準

喫煙歴は過去1年以内にタバコを吸わず、唾液検査で陰性の場合に非喫煙者と判断されます。

それ以外の血圧値・BMI値の基準は次の通りです。

(1)血圧値基準

(2)BMI値基準

BMI＝体重kg／(身長m)²

18.0＜BMI（実測値）＜27.0

身長に応じた理想の体重は次の通りです。

「家計にやさしい収入保障」の口コミを紹介！

こちらでは「家計にやさしい収入保障」を利用する方の口コミを紹介しましょう。

32歳男性(100点／100点中）

私は喫煙経験も無いし、健康には自信があります。

「家計にやさしい収入保障」は、健康に注意している人がお得な収入保障保険なので加入しました。

おかげで非喫煙者健康体保険料率に該当し、保険期間が60歳満了の契約で月払は1,000円台と大変安くなりました。

とはいえ、これからもお酒や暴飲暴食は控え、規則正しい生活習慣に気を付けます。

43歳男性(90点／100点中）

タバコを吸わなくなってしばらく経っているので、健康体なら割引される「家計にやさしい収入保障」へ申し込んだ。

ただ、血圧値・BMI値は正常だったが、残念ながら唾液検査で陽性となってしまい健康体保険料率になった。

とはいえ、40代でも月払保険料は2,000円台と、他の収入保障保険と比較すれば保険料は軽減されているので、保障は今後も継続したい。

口コミの小括

「家計にやさしい収入保障」は健康へ気を遣う人ほど、保険料で得をする商品として高評価を得ています。

しかし、所定の基準に該当しなかったからと言って、不健康というわけでは無いので、がっかりする必要はありません。

三井住友海上あいおい生命「＆LIFE新収入保障」

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精神疾患にかかわる就業困難が心配な人へおすすめ！

三井住友海上あいおい生命「＆LIFE新収入保障」は、契約者（被保険者）が死亡または高度障害状態となった場合に加え、特約の付加で精神疾患にかかわる就業不能へも備えられる商品です。

【メンタル就労不能障害保障特則】では、統合失調症や、そううつ病、てんかん、中毒精神病等を対象に就労不能障害年金が受け取れます。

「＆LIFE新収入保障」の契約内容は次の通りです。

• 契約年齢：満18歳～満70歳
• 保障月額：5万円〜
• 保険期間：15年・20年・25年・30年満了、50歳～80歳満了
• 保険料払込期間：全期払・短期払
• 払込回数：月払・半年払・年払
• 払込方法：口座振替またはクレジットカード払

「＆LIFE新収入保障」の保険内容を紹介！

「＆LIFE新収入保障」の保障内容とメンタル就労不能障害保障に該当する基準は次の通りです。

＆LIFE新収入保障の保障内容

次のような保障内容となっています。

(1)収入保障・高度障害年金

被保険者が死亡または高度障害状態になった場合を想定し、保障月額5万円〜設定が可能です。

年金支払保証期間は1年・2年・5年で設定できます。

(2)生活介護・就労不能障害年金

被保険者が要介護2以上等と判定されれば生活介護年金を、障害等級2級等と判定されれば就労不能障害年金が受け取れます。

(3)メンタル就労不能障害保障特則

精神疾患にかかわる就業不能となれば、メンタル就労不能障害一時金額（100万円・200万円・300万円）が受け取れます。

保険期間を通じ1回が限度となります。

(4)新保険料払込免除特約

悪性新生物（ガン）と診断確定、心疾患・脳血管疾患で入院した場合、保障はそのままで以後の保険料払込は不要となります。

メンタル就労不能障害保障に該当する基準

次のいずれかの基準へ該当した場合に適用されます。

• 国民年金法にもとづき、精神の障害により障害等級1級または障害等級2級
• 統合失調・そううつ病等に該当し、日常生活が著しい制限を受けるか、または日常生活に著しい制限を加えることを必要とする状態となり、かつ、その状態が永続的に回復しない状態

「＆LIFE新収入保障」の口コミを紹介！

こちらでは「＆LIFE新収入保障」を利用する方の口コミを紹介しましょう。

26歳男性(100点／100点中）

精神障害になるのが怖くて「＆LIFE新収入保障」へ加入しました。

この障害が原因で就業不能となっては、死亡するのに匹敵するような深刻な事態です。

もしも精神障害で就業不能になっても、一時金で数百万円単位のお金が受け取れるので、当面は生活に困らないはずです。

しかし、このような疾患にならないよう、日頃から注意しないといけませんね。

45歳男性(80点／100点中）

精神障害で就業不能になっても、まとまった一時金が受け取れるので「＆LIFE新収入保障」を選んだ。

やや条件は厳しいようにも思えるが、このストレス社会で退職するまでに統合失調・そううつ病等を発症するリスクは少なくない。

こちらの収入保障保険へ加入して一応は安心している。

口コミの小括

身体のみならず、精神障害で就業不能となった場合の保障も付加できる点が利用者の高評価を得ています。

とはいえ、日本は高ストレス社会である以上、日ごろからストレス発散を心掛け、重度の精神障害へ陥らない工夫が各人に求められることでしょう。

FWD富士生命「FWD収入保障」

FWD収入保障も「ほけんのぜんぶ」で相談（無料）

要介護1から年金が受けられる！

FWD富士生命「FWD収入保障」は、要介護1以上の状態になった契約者（被保険者）を保障する収入保障保険です。

介護リスクは高齢者のみならず、ケガや病気が原因で要介護となる場合も十分考えられます。

介護年金は【生活支援特則】として付加でき、遺族・高度障害年金と同様に毎月給付金が受け取れます。

「FWD収入保障」の契約内容は次の通りです。

• 契約年齢：20歳～70歳
• 保障月額：5万円〜
• 保険期間・保険料払込期間：50歳～80歳かつ10年以上
• 払込回数：月払・半年払・年払
• 払込方法：口座振替またはクレジットカード払

「FWD収入保障」の保険内容を紹介！

「FWD収入保障」の保障内容と介護年金の適用事例は次の通りです。

FWD収入保障の保障内容

次のような保障内容となっています。

(1)遺族・高度障害年金

被保険者が死亡または高度障害状態になった場合を想定し、保障月額5万円〜設定が可能です。

年金支払保証期間は2年・3年・5年・10年から選べます。

(2)生活支援特則

被保険者が要介護1以上等と判定されれば介護年金、障害等級1級～4級等と判定されれば就労不能障害年金が受け取れます。

(3)配偶者同時災害死亡時割増特則

同一の不慮の事故で夫婦ともに死亡した場合、災害割増遺族年金が上乗せされます。

(4)3大疾病保険料払込免除特約Ⅱ

悪性新生物（ガン）と診断確定、心疾患・脳血管疾患で入院した場合、保障はそのままで以後の保険料払込が不要となります。

(5)リビング・ニーズ特約

余命6ヵ月以内と判断された場合、特定状態保険金を受取ることができる特約です。

介護年金の適用事例

例えば、次のような事例で要介護認定を受けた場合、介護年金が受け取れます。

1. 朝起きた時、突然気分が悪くなり、激しい吐き気に襲われ動くことができない。家族が救急車を呼び病院へ搬送され、脳出血の診断で手術を受けた。
2. 対応が早く命は取り留めた。数ヶ月間リハビリをした後に退院。
3. 何とか日常生活に復帰したが、後遺症で右手が不自由となる。自力で歩くことできるが、トイレの際の立ち座りが難しく、家族に支えてもらう必要がある。食事にも助けが必要な場合もある。
4. 要介護1と認定される。事業所で要介護状態であることは理解されており、仕事は継続しているが、収入は大幅な減少となってしまった。

「FWD収入保障」の口コミを紹介！

こちらでは「FWD収入保障」を利用する方の口コミを紹介しましょう。

40歳男性(90点／100点中）

退職する前、要介護状態になることが心配で「FWD収入保障」に加入しました。

要介護1から年金が適用されるので、介護保障を設定している他の収入保障保険よりも有利ですね。

介護リスクは身体機能の衰えばかりではなく、中高年以降にリスクが高まる生活習慣病でも起こり得ます。

日常生活の喫煙や飲酒に注意して、規則正しい生活は送りたいものです。

48歳男性(90点／100点中）

介護年金の条件が他社よりも緩和されていたので「FWD収入保障」を選んだ。

介護リスクにはいまいちピンとこないものの、働き盛りの時に要介護となっては家族に迷惑がかかる。

加入していて損はないはずなので、このまま保障を継続してまさかの事態に備えたい。

口コミの小括

「FWD収入保障」は、介護年金の条件が他社よりも緩和されている点に評価が集まっていました。

介護リスクは老化による身体機能の衰えばかりではなく、疾病でも起こり得る事態です。

日ごろから健康に気を遣うことで、介護リスクを回避する心掛けも大切です。

メットライフ生命「収入保障保険 マイディアレスト」

収入保障保険 マイディアレストも「ほけんのぜんぶ」で相談（無料）

三大疾病リスクへ備えたい人におすすめ！

三大疾病とは、悪性新生物（がん）・心疾患・脳血管疾患を指します。

この三大疾病だけで日本人の死因の50.6%を占めます（出典：厚生労働省「平成30年（2018）人口動態統計月報年計（概数）の概況」結果の概要）。

発症すると最悪の場合は死亡するケースも考えられ、充実した金銭的サポートの下で手厚い治療を行われなければ、手遅れになる危険性があります。

メットライフ生命「収入保障保険 マイディアレスト」では、三大疾病で所定の条件に該当した場合、三大疾病月払給付金が受け取れます。

「収入保障保険 マイディアレスト」の契約内容は次の通りです。

• 契約年齢：満20歳～満80歳
• 保障月額：5万円〜
• 保険期間・保険料払込期間：10年・50歳満了・55歳満了・60歳満了・65歳満了・70歳満了・75歳満了・80歳満了
• 払込回数：月払・半年払・年払
• 払込方法：口座振替またはクレジットカード払

「収入保障保険 マイディアレスト」の保険内容

「収入保障保険 マイディアレスト」の保障内容と三大疾病月払給付金の保障条件は次の通りです。

「収入保障保険 マイディアレスト」の保障内容

次のような保障内容となっています。

(1)死亡・高度障害年金

被保険者が死亡または高度障害状態になった場合を想定し、保障月額5万円〜設定が可能です。

年金支払保証期間は2年・5年・10年から選べます。

(2)三大疾病月払給付金（追加）

三大疾病で所定の条件に該当した場合、2年間にわたり年金形式で給付金が受け取れます。

その他【災害死亡月払給付金】【障害月払給付金】【無事故給付金】が任意で付加できます。

三大疾病月払給付金の保障条件

次のいずれかの事由に該当すれば三大疾病月払給付金が受け取れます。

(1)悪性新生物

次の両方に該当したとき保障されます。

• 責任開始の日からその日を含めて91日目以後
• 医師より初めて悪性新生物と診断確定された

(2)心疾患・脳血管疾患

次のいずれかに該当したとき保障されます。

• 心疾患または脳血管疾患により所定の手術を受けた
• 心疾患または脳血管疾患の治療を目的として継続20日以上入院した

「収入保障保険 マイディアレスト」の口コミを紹介！

こちらでは「収入保障保険 マイディアレスト」を利用する方の口コミを紹介しましょう。

35歳男性(90点／100点中）

中高年以降に悪性新生物（がん）・心疾患・脳血管疾患のリスクが高まると聞いて、「収入保障保険 マイディアレスト」に加入しました。

死亡または高度障害状態の他、この三大疾病の発症でも仕事が続けられなくなる危険性は高いです。

自分が若くてまだ健康な内に、収入が滞らない工夫はしておきたいものですね。

50歳男性(70点／100点中）

悪性新生物（がん）で、私の父や伯父が亡くなっている。

収入保障保険でも三大疾病になった時に保障が年金形式で受け取れると聞き慌てて加入した。

とはいえ、三大疾病月払給付金が2年間の適用に限定されているので、やや保障期間が短いように思える。

医療保険と併用する形で、医療費・生活費を賄う予定だ。

口コミの小括

悪性新生物（がん）・心疾患・脳血管疾患を発症した場合に、三大疾病月払給付金を受け取れる点が評価されています。

ただし、三大疾病月払給付金の保障期間がもっと長いと安心できるという声もありました。

収入保障保険を選ぶのにもコツがある！？

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収入保障保険は「遺された家族のための保障+α」

最近では深刻な病気でも医療技術の発達で、死亡に至らず延命治療が可能なケースは増えています。

もちろん、収入保障保険は定期保険の1種ですが、死亡保障のみならず、深刻な病気の療養や介護療養を行いながら、生活水準を低下させないサービスも提供されています。

契約者（被保険者）である、ご自分が亡くならないまでも、長期間の療養を強いられる状況も考慮することが大切です。

遺された家族のための保障の他、ご自分の療養生活を支える備えの用意も設定しておいた方が無難です。

これまで述べてきた、【就業不能】【介護リスク】【三大疾病】等、自分にとって心配な事態を想定し、それらの事態が金銭的サポートで十分まかなえる商品を選んでおきましょう。

死亡保険は全く不要？

収入保障保険は保険が満期に近づくほど、受け取る保険金額は減っていく商品です。

しかし、子供が小さい内に受取が開始されるならば、多額の保険金で妻子の生活を賄うことが可能です。

一見すると、収入保障保険に加入していれば、死亡保険は必要が無いようにも感じられます。

もしもの場合に、まとまった保険金が下りることを望むなら、収入保障保険でも一括で保険金が受け取れるよう設定可能な商品もありますが、一回で保険金を受け取れば、もう死亡保障は得られません。

一方、基本設定通りで収入保障保険を契約し、年金形式で受け取る場合、今度はまとまったお金が必要なとき、十分な機能を果たすことができません。

そのため、ご自分にある程度余裕があれば、他の死亡保険にも加入することを検討しましょう。

受取人（遺族）が一度に保険金として受け取れる保障と、収入保障保険で妻子が将来にわたり年金形式で保険金を受け取り、安定した暮らしが送れるよう、二重の備えを用意しておくのも良い方法です。

口コミは参考の一部

おすすめ４商品では、保険利用者の口コミも取り上げました。

この口コミに関しても気を付けるべき点はあります。

口コミの有用性

口コミとは実際の保険利用者または申込希望者が、インターネット掲示板に投稿した商品や保険会社への感想を指します。

保険を扱うインターネットサイトでは、口コミによる保険利用者の満足度で商品をランキング付けしている所もあり、【保険選びの物差し】として役立っています。

口コミでは、商品のメリットはもちろん利用者・申込希望者の失敗談がわかり、加入時の注意点の参考にもなります。

口コミはここに注意

しかし、口コミを投稿する全ての方々が、客観的に加入した商品を評価し、その感想を掲示板へUPしているわけではありません。

中には、何らかの事情で十分な保障が得られず、その不満を掲示板にぶつけるかのような投稿者も存在します。

とはいえ、その批判的な口コミで真偽不明なケースが多いのは事実です。

このような口コミを気にするあまり、保険の申込を躊躇してばかりいると、いつまでたっても保険へ入ることはできません。

そのため、口コミは保険選びの参考の一部として判断し、あくまで商品の保障内容、条件等に注目し、申込をするかどうか決定することが大切です。

まとめ

収入保障保険は各保険会社から販売されており、その種類の多さで保険選びに迷われるかもしれません。

その場合には、保険の人気ランキングサイトで人気上位の商品を選んで加入するのも方法の一つと言えます。

しかし【人気上位の商品＝自分に合った商品】とは一概に言えません。

そのため、保険内容をよく吟味しご自分が納得した後に、申込を検討した方が無難です。