掛け捨ての医療保険は損？お得？知っておくべき医療保険の基本

記事監修者紹介

松葉　直隆 大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。  その後、2016年6月より保険のドリルをはじめとする保険媒体の記事監修を務める。

医療保険への加入を検討する時に誰もが必ず疑問に思うこと、それは「掛け捨てと貯蓄型医療保険ってどちらがお得なのか？」ということではないでしょうか？

保険選びをするために最低限押さえておくべき基本事項や「掛け捨て」と「貯蓄型」医療保険の違いについて詳しく説明していきます。

この記事を読んで、あなたに最も適した保険選びをしましょう！

どのような医療保険が適しているかは人によって違うもの

そもそも保険は万が一の時に備えるためのものです。

また日本は国民皆保険制度を採っており社会保障制度が充実している国です。

「掛け捨て」「貯蓄型」どちらを選ぶにせよ、まずは「自分に必要な保障はどのようなものか？」を明確にするべきだと思います。

医療保険ってそもそも必要なの？

医療保険は、病気に備えるものだということは誰もがご存じのはずです。

それでは、病気になった場合、自分の生活にどのような影響があるのでしょうか？

病気によって生じる様々なリスク

大きな病気に罹った場合、その程度にもよりますが手術などの治療費や入院費などで20～30万円の負担が発生するケースが少なくありません。

傷病ごとの治療費や入院日数は代表的なもので次の通りとなります。

押さえておきたい公的医療保険

実際に大きな病気になってしまった場合、数十万円の貯蓄が無ければ治療を受けることすらできないわけではありません。

日本の場合、公的機関がかかった医療費の一部を負担してくれる制度があります。

代表的な公的医療保険とその加入対象者は次のとおりです。

そして、どちらの健康保険加入者であっても治療費の自己負担額は次の通りとなっています。

ここで問題なのは、「たとえ3割負担と言っても治療費が100万円かかるとしたら30万円を負担しなければならないのか？」ということです。

公的医療保険と民間医療保険

公的医療保険によってカバーできる部分

また、加入している保険によっては入院などで働くことのできなかった場合の手当てもあるのです。

区分ごとの自己負担額については次のとおりです。

多数該当とは？

直近1年間に3か月以上の高額医療費の支給を受けている場合は4か月目から自己負担限度額が軽減される制度です。

所得区分は「標準報酬月額」によって区分されています。

次に、各種手当についてです。

傷病手当は欠勤4日目から標準報酬日額の４分の３が１年半、出産手当は産前42日から産後56日までの期間、欠勤1日につき標準報酬日額の3分の２が支給されます。

足りない分を民間医療保険でカバー

この公的医療保険によってどこまでカバーされているのかを押さえることが民間の医療保険選びの第一歩となります。

そもそも保険は非常に高額な買い物ですので、余計な保障まで買い込んで必要以上に高い保険料を支払うのはもったいないですね。

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医療保険にはどんな種類があるの？

 定期医療保険

定期医療保険とは？

短いもので3年、長いもので10年程度の期間で保障期間が終了する保険のことです。

保障期間を短期間に限定することで保険料そのものが安く設定されている医療保険です。

例えば、20代と40代では自分の身近に感じる疾病は違うでしょうし、未婚か既婚か、子供の有り無しなどによっても必要な保障内容も違ってくると思います。

定期医療保険の最大のメリットとは？

その時々で必要と考える保障内容に安い保険料で加入できる点と言えます。

定期医療保険のデメリットとは？

保険期間満了後に新たな保険を更新する際に保険料が上がることです。

保険料は加入時の年齢に左右されますので当然のことですが、同じ保障内容を継続しても、更新のたびに保険料が高くなってしまいます。

その場合は、次にご紹介する終身医療保険を選択するべきでしょう。

終身医療保険

現在、保険会社各社が力を入れている保険がこの終身保険です。

さきほど定期医療保険では、年齢とともに保険料は上がると説明しましたが、終身保険も同じで、若い時に加入すれば安い保険料で同じ保障を一生涯受けることができます。

また、「月々○○円で一生涯の保障」とわかりやすい内容が消費者にも受けており、保険会社各社が非常に力を入れている商品となっています。

ただし、終身医療保険は定期医療保険と比較すると、一定期間に支払う保険料は高くなります。

終身医療保険に加入する場合、自分にとって一生涯必要だと思われる保障はどの程度で、それに対する保険料はいくらなのかを見積り、また、自分の収入から支払える保険料はいくらなのかを考えましょう。

ソモ上で、両者を比較しながら無理のない範囲で加入する保険を決定するべきです。

あなたに適切な保険を知る方法

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医療保険の掛け捨てと貯蓄型、何が違うの？

ここではそれぞれの商品の特徴や保険料を説明することにより、どちらを選ぶべきなのか？を明確にしてゆきます。

掛け捨てと貯蓄型、それぞれの保険のメリット、デメリット

双方の違いを正しく理解したうえで、自分に合うのはどちらなのかを考える必要があるからです。

掛け捨て医療保険のメリット、デメリット

掛け捨ての医療保険のメリット？

何といってもその保険料の安さにあります。少ない金額で大きな保障を得られるので、万一に備えるための保険としてはわかりやすい商品といえるでしょう。

また、民間保険会社各社とも現在はこの掛け捨て医療保険に力を入れており、商品ラインナップが充実していることもメリットの一つです。

掛け捨て医療保険のデメリットは？

やはり保険料が戻ってこないことにあります。

医療保険はそもそも病気になった時の医療費負担をカバーするためのものですので、「保険料を受け取らない」＝「健康であること」ですのでこんなに素晴らしいことはないのです。

現在、さきに説明した終身医療保険の大多数がこの掛け捨て型となっています。

終身医療保険は保険料の払い込みが一生涯続く保険ですので、ありえないことではあります。

貯蓄型医療保険のメリット、デメリット

貯蓄型医療保険とは？

その名の通り保障＋貯蓄が可能な医療保険です。

商品によっては保険料を満期まで払い込めば支払った保険料全額が戻ってきます（これを返戻金といい、医療費を受け取ったりした場合はその分減額されます）。

貯蓄型医療保険の最大のメリットは？

保険期間中に病気になった場合は保障が受けられ、元気で保険を使わなければ支払った保険料が戻ってくる。

一方、貯蓄型医療保険は掛け捨て医療保険に比べ、保険料が高いことがデメリットとしてあげられます。

減額幅は商品によって異なりますが、30%程度減額されるケースなどもあり、貯蓄と捉えて保険に加入する場合は気をつけましょう。

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現在、空前の低金利時代です。

しかし、貯蓄型医療保険を解約して乗り換える場合は、払い込んだ元本が減額されてしまいます。

貯蓄型医療保険を選択する場合はこの点をしっかりと考えておくことが必要です。

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どちらがお得？掛け捨てと貯蓄型医療保険の保険料徹底比

掛け捨てと貯陸型、保険料はどのくらい違うのか？

掛け捨て医療保険と貯蓄型医療保険の支払保険料、満期金の受取額は次の通りとなります。

掛け捨て医療保険の場合、月払い保険料は月額3,600円程度です。

これに対して貯蓄型医療保険の場合、月払い保険料は19,000円となり、約5倍の保険料となります。

もし60歳まで健康で保障を使わず、生存給付金を満額受け取った場合、支払った保険料が全額帰ってくるのですから、掛け捨て医療保険の方が1,296,000円（支払総額分）損をするとの見方もあります。

まずは月々15,000円が家計に与える負担が無理のないものであること。

貯蓄型医療保険は貯蓄なのか？

既に説明した途中解約時の返戻金の減額には要注意。

また、何らかの事情で資金が必要になった場合、貯蓄型医療保険を解約して必要資金をカバーすることはお勧めできません。

商品と払込期間によって返戻率は様々ですが、先程のケースを例にすると月々の保険料は、保障分が3,600円、貯蓄分が15,000円だから15,000円×払込期間分の返戻金は必ず受け取れるかというと全くそんなことはないのです。

例えば掛け捨て医療保険と貯蓄型医療保険の払込保険料差額月々15、000円を株や投資信託、純金積み立てなどで運用し運用益を出せれば、場合によっては元本を大きく増やすことも可能となります。

投資は元本割れの危険も伴うためあくまで一例です。

貯蓄型医療保険の賢い使い方

中途解約してしまうと貯蓄と比べて損をしてしまう貯蓄型医療保険ですが、解約をしなければお得に活用することも可能です。

例えば、東京海上日動あんしん生命のメディカルkit-Rという商品があります。

わかりやすく説明すると、健康還付給付金を下取りに出して新しい保険を安く買える。つまり車の下取りのような制度です。

例をあげて説明しましょう。

30才という年齢なので、保険料はお手頃な月々2,905円ほどです。

70才まで健康で入院給付金を受け取らなかった場合、健康還付給付金額は1,394,400円になります。

病気に罹患する確率は60才頃から上がりはじめ、70才を過ぎるとその確率は飛躍的に高くなります。

メディカルkit-Rのように、貯蓄型医療保険は使い方によっては将来の負担を軽くするツールにもなり得ます。

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これで納得！自分に合った医療保険の選び方！

今回は、掛け捨て型の医療保険は損なのか？ということについて説明しました。

それを踏まえたうえで、掛け捨て型と貯蓄型どちらを選ぶべきなのかについて説明します。

必要な保障内容を無理のない支払保険料で

医療保険に加入する意義とは？

何かあった時の備えのために加入するものです。

すでに説明した通り、何百万円もする先進医療を受ける際、貯蓄で十分に支払えるような人には医療保険加入の必要などありません。

ましてや長期間入院などで収入がなくなったりすれば、医療費に対する負担感はより一層重いものとなることでしょう。

そして、その保障に対する保険料がいくらなのかを見積り、それが無理なく支払える範囲であれば第一段階はOKです。

ここで保険料に負担感を感じるようなら保障内容を削る必要が出てきます。

などライフステージが変化すれば必要と考える保障も違ってきます。

ただし貯蓄型医療保険を選択する場合は、払込満期まで解約しないということが前提となります。

満期まで解約しないではじめて貯蓄型医療保険に加入するメリットを享受することができるのです。

貯蓄と保障は分けて考えることが大原則

すでに説明したとおり貯蓄型医療保険は現在の低金利市場を反映して、せいぜい支払った保険料が数十年後に戻ってくるといった商品しかありません。

将来的に金利は上昇する可能性のほうが高いこと、現在貯蓄型の良い医療保険商品が少ないことを考えると、

現代は予想もしえないことが次々に起こります。

5年先、私たちを取り巻く環境が今のままである保証はどこにもありません。

先程説明したメディカルkit-Rのケースも、貯蓄をするのではなく将来の保障をやすくするための商品選びであると言うことができると思います。

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【訪問・店舗型別】おすすめ保険相談窓口ランキング6選！

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★訪問型無料相談の注意事項

見落としがちな注意点を以下にまとめましたのでご覧ください。

特にファミレスを利用する方は、テーブルは広くて良いですが、騒がしい時間帯になると声が聞き取りづらくなったりすることも。

また、飲食代を出されてしまうと気まずさを覚えたりすることもありますから、ここは貸し借りなしで自分で支払うと良いですね！

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└店舗型の無料相談

テレビのCMなどでお馴染みの店舗型の無料相談は、ご自身でその店舗の所在を調べて出向くかたちになります。

店舗を型で特に人気の代理店はこちらです。

店舗型おすすめランキング1位 保険見直し本舗

100万件の相談実績を持つ大手保険ショップの保険見直し本舗は、店舗型でありながら訪問も可能で柔軟性◎。

提携している保険会社数が40社以上なのは代理店トップクラス！取扱会社が多ければ多いほど、必然的に自分にぴったりの保険を見つけやすくなりますよね。

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全国に257店舗（2019年10月現在）すべてが直営店。保険相談だけでなくサービスやコンサルティング料も全て何度でも無料。

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店舗型おすすめランキング2位 保険相談ニアエル (旧ライフル)

保険相談ニアエル（旧ライフル）は、それ自体が特定の保険ショップを運営している訳ではなく、全国の保険ショップを検索・予約ができるポータルサイトです。

全国に1200以上の店舗と提携しているため、どこを選べばいいか悩む方には「おまかせ予約」というサービスも用意されており、最短1時間でピッタリな保険ショップ探してくれます。

そのため、HPでは保険ショップごとに女性スタッフやキッズスぺ―スの有無など、店舗情報も細かく確認することが可能。

保険相談ニアエル（旧ライフル）では保険相談所の主要な店舗はしっかり提携を結んでおり、この掲載店舗数は業界No.1の数字です。

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保険相談ニアエル 利用者の口コミ

店舗型おすすめランキング3位 保険クリニック

保険クリニックは、全国に約190店舗展開する保険の代理店で、約20年の歴史がある老舗代理店です。

取り扱っている保険会社数は41店舗（2019年1月現在）、大手保険会社の生命保険はほぼカバーしているので頼もしいですね。

保険クリニックは、何といってもアフターサービスがあることが強みだと言えます。

相談して終わりではなく、その後についても一生涯サポートしてくれる体制があるのは心強いですよね。

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保険クリニック 利用者の口コミ

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保険代理店の特徴を表で徹底比較！

訪問型代理店を表で徹底比較

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代理店名	公式	取扱数	特徴
ほけんのぜんぶ		27社	●取り扱い保険会社数27社 ●FPの資格取得率が驚異の97%！ ●選べる6つの嬉しいプレゼント！
保険コネクト		44社	●経験5年以上等の評価項目 ●2500人以上が全国で対応 ●選べる4つの嬉しいプレゼント！
保険見直しラボ		30社	●全国に約60拠点展開 ●平均業界歴11.8年のベテランFP ●選べる6つの嬉しいプレゼント！

次に、店舗型の代理店を表にて徹底比較してみましょう。

店舗型代理店を表で比較

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代理店名	公式	特徴	取扱数
保険見直し本舗		●店舗型でありながら訪問も可能 ●全国に253店舗（2018年11月現在）すべてが直営店 ●契約実績100万件を突破！	40社
保険相談ニアエル （旧ライフル）		●全国に1200店舗以上のショップと提携 ●保険代理店掲載数はダントツNo1 ●女性スタッフやキッズルームなど詳細選択可	―
保険クリニック		●全国に約190店舗展開 ●アフターサービスありで一生涯のサポート ●キッズルーム保持店舗が多く訪問サービスも充実	41社

複数の保険相談代理店に行くメリットを紹介します！

さて、ここまで無料の保険相談所をご紹介して参りましたがいかがでしょうか。

気持ちが下がってしまう前に、保険代理店を複数に相談するメリットを具体的に説明しておきますね！

複数人に担当してもらうメリット

複数の商品を知れるメリット

さらに、担当して下さる方によってはあなたに勧めてくる保険の商品も異なってくる可能性も十分にあります。

しかし、保険会社や保険商品は今やごまんとある時代。

同じ商品を勧めて来られるほうが稀かもしれません。

勧めて来られるからには理由があります。

あなたにとってのベストな選択肢が増えることはメリットでしかないでしょう。

長い付き合いになる保険会社と商品とのお付き合い。

損をしないためには、少なくとも2つから3つの代理店に相談をして、比較することができるとなお良いでしょう。

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ここまで、保険の見直しや新規加入を検討している方には、無料でプロに相談できる保険の相談窓口をおすすめさせて頂きました。

保険商品は何十年も払い続けるもの。当然、契約する保険会社ともそれだけ長い付き合いになるということ。

多数ある保険会社に保険商品を洗い出して比較、検討するには時間も労力も限られてしまいます。

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【必読】保険の無料相談で得するために

上記でご紹介させて頂いた保険の相談ができるサービスは全て無料となっていますが、無料だからといってどこでも良いというわけではないですよね。

取扱い保険会社の数が多い窓口を選ぶ

保険会社を1つでも多く取り扱っていれば、それだけ選択肢が増えます。

すると、一人ひとり、あるいは各ご家庭に合わせた最適な保険やプランを提案することが可能に。

逆に、取り扱っている保険会社の数が少なければ少ないほど、自社の保険を売るために押し売りに合ったりしかねません。

さらに、選択肢も狭まり、保険の相談をする意味が失われてしまいかねません。

保険会社を多く取り扱っていて、その分多数の商品も熟知している保険の相談窓口や代理店、またFPを選択して利用するようにしましょう。

キャンペーンを利用する

これまでご紹介させて頂いた相談窓口をご覧のとおり、保険の相談窓口によっては時期によってキャンペーンを実施していることがあります。

無料で保険の相談をし、そののちに簡単なアンケートに答えるだけで対象となることがほとんど。

ということはつまり、保険を勧められたりしても加入しなくても対象になるんです！

このお得なキャンペーンを使わない手はないですよね！

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まとめ

これまで説明してきた通り、医療保険は万一病気になってしまった時のための安心を購入するものです。

「これで安心」という内容の医療保険に加入した場合、家計支出の中で保険料のウエイトはそれ相応のものになると思います。

まずは必要以上の保障が付加されていないか確認しましょう。

またその逆もしかりで、「とにかく安ければ」と価格だけで判断した保険選びをしてしまうと、必要な時に必要な保障を受けられないといった最悪の事態となってしまいます

その時点での自分の状況はもちろんのこと、数年後、数十年後の自分の状況も考慮すると良い保険選びが可能となります。

その時の自分のライフプランを考慮したうえで、将来にわたって必要な保障と支払可能な保険料を天秤にかけながら医療保険の土台を自分なりに決定します。

さあ、このプロセスで納得のいく保険選びを行いましょう！

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