生命保険(死亡保険)の種類と、個人向け・法人向け保険の役割をわかりやすく解説!

生命保険(死亡保険)の種類と、個人向け・法人向け保険の役割をわかりやすく解説!

記事監修者紹介
松葉 直隆 大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。  その後、2016年6月より保険のドリルをはじめとする保険媒体の記事監修を務める。

生命保険には数多くの種類があるのを知っていますか?

個人向けの商品から、法人向けの保険商品まで、ニーズに合わせてたくさんの保険があります。

今回は個人向けはもちろん、法人向けの商品までを種類別に解説していきます。

どんな保険があるのか、自分のニーズと合致する保険種類を見つけてみましょう!

この記事の要点
  • 個人向け定期保険の役割は、自分に必要な保証期間の保障を手厚くすること。
  • 法人向け定期保険の役割は、会社の節税の役割を担うこと。
  • 終身保険は保険料が高くなるが、損をしにくい仕組みになっている。
  • 保険の新規加入や見直しを検討するなら、相談員の約97%が国家資格であるFPの資格を所持している「ほけんのぜんぶ」無料で相談することをおすすめします。

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大きな保障を準備する種類の生命保険

生命保険検討者

私にもしものことがあれば、妻子の生活に重大な影響が出るので、死亡保障を備えたいです。

生命保険検討者

定期保険を検討しているのですが、こちらは個人向け・法人向けとあるようですね。

生命保険検討者

定期保険の特徴と、もし個人向け・法人向けで役割の違いがあれば教えて下さい・・・。

最初は、定期保険の特徴、個人向け・法人向け定期保険の役割を解説します。

定期保険は大きな保障を準備する保険種類!

定期保険とは?

定められた保険期間内に、被保険者が死亡または高度障害状態となった時、受取人へ保険金が支払われる生命保険です。

定期保険は掛け捨て型と呼ばれ、保険満期になると保険料は1円も戻りません。

定期保険のメリット

ただし、その分だけ払い込む保険料は割安で、保険金額を高めに設定しても保険料はさほど高額となりません。

定期保険は、一定期間にわたって死亡保障を手厚くしたい方々向けの保険と言えます。

この定期保険は、個人向け・法人向け双方とも販売されています。

双方とも、死亡保障の備えがメインと言えますね。

松葉 直隆

しかし、法人向け定期保険の加入は、事業所の経営にとってお得となる方法の一つです。

個人向け定期保険の役割

個人向け定期保険とは?

個人のニーズに合わせた保険期間・保険金額を設定して万一に備えます。

自分にとって必要な期間分を手厚く保障する役割が、個人向け定期保険にあります。

人気の定期保険商品オリックス生命「定期保険Bridge(ブリッジ)」を例に解説しましょう。

松葉 直隆

とにかく安く保険料を抑えたい

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この場合、「年満了」で保険を締結することが良いでしょう。

ブリッジでは、保険期間10年・15年・20年・25年・30年満了と5種類から選べます。

契約例

契約者30歳で保険金額1,500万円で10年満了なら、男性なら毎月1,639円、女性は毎月1,304円と双方とも1,000円台で保険継続が可能です。

ただし、10年満了の場合は保険期間は短いので満期が割と早くきてしまいます。

契約終了の意思表示をしない限り自動更新となりますが、契約者の年齢は上がっているので、保険料はその分高くなります。

事例の場合
男性30歳月払1,639円→40歳月払3,022円、女性30歳月払1,304円→40歳月払2,287円という具合です。

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出来るだけ長期間保障を受けたい

この場合は、「歳満了」で保険を締結することが良いでしょう。

ブリッジでは、保険期間60歳・65歳・70歳・75歳・80歳満了と5種類から選べます。

契約例
契約者30歳で保険金額1,500万円・80歳満了なら、月払保険料は男性なら毎月5,561円、女性は毎月3,481円で、50年にも及ぶ保険継続が可能です。

法人向け定期保険の役割

法人保険も経営者・役員、従業員のまさかの事態を保障するために加入するわけですが、保険加入が会社(事業所)の節税の役割を担うことにもなります。

損金とは?

損金とは?

ご自分の会社の決算時に収益から差し引くことができる経費です。経費として差し引ける分、収益は抑えられ法人税等が軽減されます。

法人保険の保険料はこの損金として扱われます。

ただし、その割合がどの保険商品も一律といえません。

加入した保険全額が損金とできる商品や、1/2、1/3の割合で損金として計上できる商品と様々です。

松葉 直隆

定期保険は種類も多い

定期保険の場合、法人の節税に向いている保険として、次のようなタイプの商品があります。

法人の節税に向いている保険
  • 全額損金定期保険:保険料の全額を損金にできる死亡保険。
  • 逓増定期保険:契約当初に設定した保険金額より、受け取る保険金額が最大5倍になる死亡保険。
  • 長期平準定期保険:保険期間が長期間(100歳まで継続可能等)となる死亡保険。

返戻金に要注意

前述したように法人保険は払い込んだ保険料を節税として活用できます。

しかし、経営者・役員・従業員にもしもの事態が起きない限り、定期保険であるため、いずれ返戻金として会社が受け取ることになります。

注意
全額、1/2、1/3の割合で損金として計上可能な各商品いずれの場合も、返戻金を役員等の退職金として使う機会がなければ、雑収入として計上されてしまいます。

ということは、税務上は益金となるので、この受け取ったお金を放置していると、多額の法人税がかかることになりますよね。

そのため、お金の使い道として、会社の設備投資・人材投資へ使用したり、旅行等のイベントを実施したりして、返戻金をうまく利用していくことが大切です。

松葉 直隆

損をしにくい種類の生命保険

生命保険検討者

意外に法人向けの定期保険は、各事業所のニーズに合わせた商品が選べますよね。

生命保険検討者

では、終身保険はどうでしょう

生命保険検討者

終身保険の特徴と、もし個人向け・法人向けの役割の違いがあれば教えて下さい・・・。

ここでは、終身保険の特徴、個人向け・法人向け終身保険の役割を解説します。

保険料は高いが損をしにくい保険が終身保険

終身保険とは?

被保険者の死亡または高度障害状態の保障が、中途解約しない限り原則として一生涯約束された死亡保険です。

保険を継続していれば、確実に受取人へ保険金が支払われるので、保険満期を気にする必要はありません。

注意

その分、保険料は定期保険よりも倍以上高くなります。

もちろん、20代・30代の内に加入していれば、ある程度保険料を抑えることができ、保険料は増額されることがありません。

ただし、それなりに高額の保険金額を設定すると、保険料はケースによって毎月数万円となることもある等、家計と保障とのバランスに気を付ける必要があります。

終身保険も死亡保障のみならず、個人向け終身保険、法人向け終身保険とで加入する役割に違いがみられます。

松葉 直隆

次項では、個人向け終身保険・法人向け終身保険それぞれの役割を解説します。

個人向け終身保険の役割

個人向けの場合は死亡保障の他、契約者が貯蓄目的で加入するというケースが多い死亡保険です。

終身保険の解約返戻金制度

契約者が中途解約してお金を受け取ることが可能です。

ケースによっては、払い込んだ保険料総額を上回る返戻金が受け取れます。

このように万一の際、遺族に死亡保険金が下りる備えだけではなく、契約者本人の将来の生活資金として備える役割があります。

こちらでは、返戻率が高くなる終身保険として注目される「低解約返戻金型終身保険」を例に、返戻率の推移をみていきましょう。

松葉 直隆

事例では、低解約返戻金型終身保険の人気商品、マニュライフ生命「こだわり終身保険v2」を取り上げます。

返戻率は保険料払込期間終了後、急上昇

マニュライフ生命 こだわり終身保険v2を解説

こだわり終身保険v2を例に、解約返戻率の推移を説明すると次のようになります。

契約例
  • 契約者(被保険者):男性30歳(非喫煙者)
  • 死亡・高度障害保険金額:1,000万円
  • 保険料払込期間:60歳満了
  • 保険料払込方法:月払
  • 月払保険料:21,090円

解約返戻率の推移 50歳(20年) 60歳(30年) 70歳(40年)
払込保険料累計額 5,061,600円 7,592,400円 7,592,400円
解約返戻金額 3,709,000円 5,786,000円 8,809,000円
返戻率 73.2% 76.2% 116.0%

保険料払込期間前の返戻率は非常に低く、払込期間終了直前でも保険料の8割未満です。

返戻率が上がっていく

払込期間終了後10年も経てば、返戻率は116%となります。

ちなみに70歳時に解約すれば約880万円が受け取れ、約158万円が契約者の利得となります。

更に保険金を据え置けば、返戻率はどんどん高くなります。

契約者がタイミングを見計らい解約して得たお金は、老後の資金として活用しても、孫の教育資金として活用しても構いません。

松葉 直隆

ただし、保険料払込期間に解約すると大損

表を見てもわかる通り、保険料払込期間が終了しない内は、契約してから20年たっても30年たっても、解約して受け取るお金は低いままです。

よほどお金に困った状況でもならない限り、保険料払込期間中の解約は避けましょう。

松葉 直隆

そのため、余剰資金を全て保険料にあてず、貯金の何割かをあてる形で保険契約した方が無難です。

保険料払込期間をなるべく早く終了したい場合

払込期間を5年・10年という形で設定しましょう。

一度に払い込む金額は多くなりますが、それだけ返戻率の上昇も早くなります。

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法人向け終身保険の役割

法人向け終身保険も法人向け定期保険と同様、節税効果が期待できますが、確実に死亡保険金が受け取れる特徴を生かし、次のような役割も期待できます。

それは、下りた死亡保険金で「事業承継対策」をする場合です。

松葉 直隆

終身保険は、経営者であるご自分が、相続による事業承継を考えている場合に有効です。

つまり、株式相続する後継者(子等の相続人)の経済的な負担を軽減するのに活用できます。

なぜなら、後継者は株式を相続すると相続税を支払う必要があります。

松葉 直隆

法人向け終身保険の役割

そこで、株式を会社に買い取ってもらい納税資金を準備する方法があります。

その時、会社側では後継者から株式を買い取るための資金が必要ですよね。

その資金として死亡保険金を利用するわけです。

経営者であるご自分がどんなに長生きしても、必ず死亡保険金が下りるので、この方法は確実性が高いのです。

残された家族に年金を残す種類の生命保険

生命保険検討者

定期保険にしても終身保険にしても、保険金を一括で受け取るタイプの死亡保険ですよね。

生命保険検討者

万一の場合、受取人が年金形式で保険金を受け取れる死亡保険はないでしょうか・・・?

ここでは、収入保障保険の特徴、個人向け・法人向け収入保障保険の役割を解説します。

収入保障保険は残された家族のための保険

収入保障保険とは?

被保険者であるご自分が万一死亡または高度障害状態となった場合、一定期間、毎月年金のように受取人へ保険金が下りる死亡保険です。

定期保険と同じように保険期間が限られ、保険料はやはり掛け捨てとなり解約返戻金もありません。

ただし、支払う保険料は満期になるまで増加することがありません。

向いている人
子が独立して社会人として働きだすまで、ご自分の死亡保障を手厚くして、遺された家族の生活の維持へ努めたい人に向いている保険です。

また、収入保障保険は大概、年金形式ではなく一括で保険金を受け取ることもできます。

遺族が何らかの理由でお金を必要とした場合でも、まとまった保険金を受け取ることができれば安心ですよね。

松葉 直隆

個人向け収入保障保険の役割

個人向けの場合は、何より遺された家族の生活を維持するための役割を担います。

松葉 直隆

こちらでは、収入保障保険の人気商品であるFWD富士生命「FWD収入保障」を例に挙げ、遺族年金受取総額の推移を説明しましょう。

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契約例
  • 契約者(被保険者):男性35歳
  • 保険金額(受取月額):10万円
  • 保証期間:5年
  • 保険料払込期間:65歳満了
  • 保険料払込方法:月払
  • 月払保険料:3,493円(非喫煙者標準体保険料率)
経過年数 受取総額
35歳時 3,600万円[年金月額10万円×360か月(30年)]
45歳時 2,400万円[年金月額10万円×240か月(20年)]
55歳時 1,200万円[年金月額10万円×120か月(10年)]
64歳時 600万円[年金月額10万円×60か月(5年)]

表のように経過年数によって、遺族年金受取総額は減少していきます。

ただし、事例では保証期間5年と設定しているので、仮に保険満了直前に被保険者が亡くなっても、5年分の遺族年金は受け取れます。

松葉 直隆

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法人向け収入保障保険の役割

法人向けの収入保障保険の場合、やはり節税の役割を担います。

松葉 直隆

そして、年金で下りる形式がより法人税の軽減に役立つこととなります。

課税リスクを分散できる!

例えば経営者等が亡くなり、保険金が下りるならば法人の会計上『益金』に計上されます。

注意

総額3,000万円が下りる場合、定期保険や終身保険は一括で受け取るため、その年の益金として一気に法人税がかかることとなります。

仮に営業赤字が600万円でも、2,400万円は益金となり課税対象となります。

生命保険検討者

では、収入保障保険ならばどうでしょうか?

生命保険検討者

5年間で600万円ずつ年金を受け取ると仮定すると次のようになります。
受取期間 保険金(年金)額 営業赤字
1年目 600万円 600万円
2年目 600万円 600万円
3年目 600万円 600万円
4年目 600万円 600万円
5年目 600万円 600万円

表のように年金を受け取り、益金となっても各年に分散されます。

営業赤字が毎年600万円以上となれば利益は0円で、法人税もかかりません。

松葉 直隆

収入保障保険は事業保障!

特に中小企業は経営者が亡くなると、取引先との信用がなくなってしまうリスクもあります。

注意
また、保険金が一括で下りると、法人税は大きな額を納税しなければならなくなり、結果として経営不振に陥り、最悪倒産する事態も想定されます。

しかし、収入保障保険で受け取る場合は、表のように分散されるので法人税が課税され難く、会計上、経常収支赤字(経常損失)にはなりません。

そのため、資金繰りが厳しくなっていても、銀行から融資を受けられる可能性が高くなります。

松葉 直隆

このようなことから、収入保障保険への加入は事業保障としても大変有効な手段と言えますよね。

最も高額だが貯蓄性もある種類の生命保険

生命保険検討者

定期保険や収入保障保険と同じく、保険期間の限定されている商品がありましたね。

生命保険検討者

たしか「養老保険」という保険でしたか。

生命保険検討者

養老保険の特徴と、もし個人向け・法人向けの役割の違いがあれば教えて下さい・・・。

ここでは、養老保険の特徴、個人向け・法人向け養老保険の役割を解説します。

養老保険は生命保険の中で最も高額!?

こちらは、保険満期となったとき被保険者が生存していると、死亡保険金と同額の満期(生存)保険金を受け取れる商品です。

定期保険、収入保険保険と同様、保険期間は限定されていますが、貯蓄性もあり「生死混合保険」とも呼ばれています。

松葉 直隆

なお、中途解約すれば解約返戻金が受け取れます。

こちらも、タイミングが良ければ、払い込んだ保険料より受け取るお金の方が多くなる場合もあります。

メジャーな保険ではない
保険期間は限定され貯蓄にも役立ちますが、保険料は定期保険、収入保険保険、終身保険と比較して割高であり、最近では前述の3保険ほどメジャーな保険と言えなくなっています

また、基本的に養老保険は、保障が満期とともに終了し、それ以降の更新もできません。

もし、満期後もっと保障を希望する場合ならは、他の保険に加入し直して死亡保障を備える必要があります。

松葉 直隆

個人向け養老保険の役割

個人向けの役割とは?

保険期間中の被保険者の死亡または高度障害状態の保障、および将来の貯蓄の充実を担う役割があります。

こちらでは、ソニー生命「養老保険」を例に挙げ、その仕組みを解説します。

生命保険ランキング1位 ソニー生命

契約例
  • 契約者(被保険者):男性35歳
  • 保険金額:1,000万円
  • 保険期間・保険料払込期間:60歳まで
  • 保険料払込回数:月払
  • 月払保険料:34,130円

→保険期間中、被保険者死亡または高度障害状態:保険金1,000万円

→保険満期、被保険者生存:満期保険金1,000万円

保険期間は限られていますが、被保険者が生存していても確実に保険金は下りるため、月払保険料で3万円台と高めです。

家計の負担を軽減する方法
年払い・半年払で保険料払込回数を設定すれば、一度に支払う額は多くなりますが、保険料総額は抑えられます。

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法人向け養老保険の役割

法人向けの場合は、役員・従業員の全員を被保険者として死亡保障に備える他、退職金の積立に利用するという役割を担います。

法人向けは福利厚生と節税目的

これらに活用するための死亡保険金・満期保険金または解約返戻金は、役員・従業員とその家族の福利厚生を目的に利用されるため、「福利厚生プラン」と呼ばれています。

当然この福利厚生プランは、払い込んだ保険料の1/2を損金に算入する扱いが認められ、節税効果があります。

松葉 直隆

事例をあげて仕組みを解説!

エヌエヌ生命「養老保険」

こちらでは、法人向け養老保険で人気の高い、エヌエヌ生命「養老保険」を例に、加入人数・年間保険料・返戻率等をみてみましょう。

従業員が60歳で退職することを想定
  • プラン:従業員10名さまプラン
  • 契約者:法人A社
  • 被保険者:従業員40歳男性(加入契約時)
  • 保険金額:500万円
  • 保険期間および保険料払込期間:60歳まで
  • 年間保険料:2,759,080円
被保険者年齢(年数) 保険料累計 解約返戻金額 返戻率
41歳(1年) 2,759,080円 1,030,000円 約37.3%
50歳(10年) 27,590,800円 24,284,500円 約88.0%
60歳(20年) 55,181,600円 50,000,000円 約90.6%

当然、従業員10名のため保険へ加入するので、表のように保険料は数百万単位~数千万円単位となりますが、毎年かかる保険料の1/2は損金へ算入できます。

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老後の資金を準備する種類の生命保険

生命保険検討者

ここまで様々な死亡保険を見てきましたが、どれも興味深い保険ばかりですね。

生命保険検討者

友人から年金保険への加入をしきりに勧められています。

生命保険検討者

この年金保険は死亡保険なのでしょうか?この保険の特徴と注意点を教えて下さい・・・。

ここでは、年金保険とはどんな保険か?そのメリット・デメリットを解説しましょう。

年金保険は死亡保険?

年金保険とは?

ご自分が就業中にあらかじめ自助努力でお金を積み立て、保険契約時に設定した受取開始時期から年金が下りる商品です。

つまり、公的年金のように原則65歳からでなくても、ご自分が受け取りたい時期を任意に設定でき、受け取る年金額も自由に選べます。

有期年金と終身年金

定期にわたり年金が受け取れる確定年金または有期年金と、公的年金のように亡くなるまで受け取れる終身年金があります。

こちらは、ご自分が亡くなった場合に下りる保険といえないので、死亡保障付きの「生存保険」と呼ばれています。

ただし、“死亡保障付き”とあるように、確定年金ならば受け取る年金期間全て、有期年金と終身年金は保証期間中、被保険者が亡くなっても、残りの保証期間分の年金を遺族が受け取れることになります。

もちろん、遺族が残額分を一括で受け取っても構いません

松葉 直隆

年金保険は、被保険者が亡くなったら一概に契約終了となる保険ではありません。

年金保険も個人向けはもとより、法人向け商品が販売されています。

公的年金はあてにならない?

皆さんは個人事業主のような自営業者の場合、国民年金に加入し年金保険料を納めていることでしょう。

一方、事業所の従業員ならば厚生年金に加入している場合、毎月の給与から天引きされているはずです。

注意
たとえご自分が40年間、年金の納付を行い満額が受け取れるとしても、年金収入だけでは老後の生活が難しくなることを、民間・政府機関からも指摘されています。

15万5,000円はどこから工面する?

国民年金を例にすれば、40年間きっちり保険料を納付すると、満額分として年間77万9,300円が原則65歳から支給されます。

毎月に直せば6万5,000円程度ですよね。

注意

公益財団法人「生命保険文化センター」では、老後の最低日常生活費が毎月平均最低22万円必要と発表しています(出典:生命保険文化センター「平成28年度 生活保障に関する調査」)。

国民年金満額でも、とても足りないことがおわかりでしょう。

潤沢な貯金がない場合
不足分の155,000円(年間186万円)は、老後もパートで働くか、終身保険等を解約して返戻金でその不足分へ充てることになるでしょう。

年金保険へ加入すると

年金かけはし

こちらでは、年金保険の人気商品である明治安田生命「年金かけはし」を例に、年金受取累計額・保険料・年金受取率(返戻率)をみてみましょう。

契約例
  • 年金種類:10年確定年金
  • 契約年齢:男性20歳
  • 年金開始年齢:60歳
  • 保険料払込期間:35年
  • 払込保険料累計額:1,260万円
  • 据置期間:5
  • 基本年金年額:約134.8万円
  • 月払保険料:30,000円

→年金受取累計額約1,348万円(年金受取率:107.0%)

年間134.8万円が受け取れます。

10年間は最低日常生活費の不足分のほとんどが賄えますよね。

これに加え、定期預金や投資信託等も運用すれば、より老後の資金確保は盤石となります。

松葉 直隆

ほけんのぜんぶで明治安田生命の無料相談

年金保険はここに注意!

年金保険には、外貨建てタイプと呼ばれる外国通貨で投資運用する商品があります。

松葉 直隆

外貨建てタイプは他に、終身保険・養老保険にも存在します。

外貨建てのメリット

返戻率が投資運用次第で非常に高くなり、返戻率が200%に迫ることも珍しくありません。

こちらの外貨建てタイプの年金保険に加入さえすれば、老後の備えは他に必要ないと感じられますよね。

しかし、外貨建てタイプは年金保険や終身保険・養老保険の場合も同様に、ハイリスク・ハイリターンの商品と言えます。

外貨建てがハイリスク・ハイリターンな理由とは?

コツコツ積み立てるというよりは、積極的に投資運用して利益を増やす特徴の商品なので、返戻率の増加は保険契約のとき選んだ通貨を発行する国の経済に影響されるからです。

また、仮に選んだ外貨の運用実績が良好でも、外貨から円貨へ両替する時、円高になれば予想外の損失を被る場合もあります。

注意
年金保険で外貨建てを検討する場合は、保険担当者にその内容を十分確認し、生じる可能性のあるリスクの存在に納得してから申込を行いましょう。

いまのご自身がどの生命保険に加入すれば良いのか悩まれている方は、一度無料でプロに相談ができる保険相談代理店▼を利用されるのも一つの手ですよ。

松葉 直隆

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たとえば、当メディアでも一番人気の代理店「ほけんのぜんぶ」は訪問型の代理店で、あなたの都合の良い場所や時間にプロが足を運んでくれる優れもの。

保険加入検討者

仕事が忙しいので、職場近くの喫茶店で1時間程度なら時間が作れそうです。

保険加入検討者

何かと外出が難しいので自宅か近くのカフェに来てくれるなら気軽に行けそうです。

無料の保険相談代理店の相談員は、FP(ファイナンシャルプランナー)という国家資格所持者が多数おり、頼りになる存在です。

FP(ファイナンシャルプランナー)とは

以下6つの項目に長けたプロを指します。

FP ファイナンシャルプランナーとは

保険は長い期間毎月支払っていくもの。後悔する前に数時間、高い買い物の前に時間を作って相談をしてみましょう。

松葉 直隆

店舗型もおすすめです

普段よく行くショッピングモールや駅の近くを通る機会が多い方には、店舗型の無料相談代理店もおすすめです。

訪問・店舗型のメリット、デメリットや数ある代理店の特徴が知りたい方はこちら▼をご覧ください。

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死亡保険金と税金の関係

生命保険検討者

死亡保険を見てきて死亡保障はもちろん、いろいろな目的に活用される保険商品であることがわかりました。

生命保険検討者

では、払い込んだ保険料で得するコツ、死亡保険金は課税されるのかどうかを教えて下さい・・・。

ここでは、個人向け死亡保険の税制上の優遇措置、死亡保険金が課税対象となるかどうかを解説しましょう。

個人向けも法人向けも保険料は節税対象

法人向けは前述したとおり、払い込んだ保険料の全部または1部を「損金」として計上し、法人税を抑える効果が期待できます。

全額損金にできる保険

保険料の全額損金、1/2、1/3損金等の商品が法人向け保険として販売されています。

とりわけ全額損金にできる商品は、起業したばかりでまだまだ経営が安定しない事業所にはありがたい保険ですよね。

一方、個人向け死亡保険も、個人の皆さんの払い込んだ保険料で税制上優遇される仕組みがあります。

それが「生命保険料控除」制度です。

松葉 直隆

こちらは自営業者なら確定申告、事業所の従業員なら年末調整で申告すれば節税効果が期待できます。

所得税控除の対象
定期保険・終身保険・収入保障保険・養老保険はいずれも、「(一般)生命保険料控除」枠が利用でき、最大4万円が所得税控除の対象になります(なお、住民税は最大28,000円)。

また、前述した年金保険も同様に(一般)生命保険料控除の対象となりますが、一定の条件に合致すると「個人年金保険料控除」という別枠で申告できます。

個人の死亡保険金には非課税枠がある!?

被保険者が亡くなり、法定相続人(妻・子等)に死亡保険金が下りる場合、相続税がかかります。

ただし、保険金の非課税枠があり、法定相続人1人につき500万円までであれば非課税となりす。

松葉 直隆

被相続人から死亡保険金のみを受け取り、保険金額が非課税枠内に収まるなら税務署へ申告する必要はありません。

死亡保険金額が非課税枠を超えても、その金額と他の遺産の合わせた課税価格が基礎控除額(3,000万円+600万円×法定相続人数)を超えないなら、やはり相続税は申告不要です。

法人の死亡保険金は脱税と見なされる場合がある!?

前述したように法人も死亡保険金を受け取れば、益金として計上し課税対象となります。

ただし、亡くなった役員・従業員の遺族へ、死亡退職金または弔慰金としてお金を支払うなら、この益金から相殺可能です。

松葉 直隆

その際の注意点としては、法人税を払いたくないばかりに、多額の死亡退職金または弔慰金を支払った場合、税務署から税金逃れと指摘を受ける恐れがあります。

算定方法
役員の死亡退職金なら「役員最終報酬月額×役員在職年数×功績倍数」で金額を算定し、弔慰金なら「役員報酬×6ヶ月分(ただし、業務上死亡時は3年分が妥当)」で金額を算定しましょう。

これならば適正な金額と税務署も納得するはずです。

【訪問・店舗型別】おすすめ保険相談窓口ランキング6選!

保険相談検討者

各種生命保険への新規加入を検討していて調べていたら、プロに無料で相談に乗ってもらえる代理店があると知りました。

保険相談検討者

私は既に加入している保険の保証内容が見合っていない気がして、また毎月支払っている保険料も適切なのか誰かに相談したいです。

煩雑になりがちな保険のこと。そういった時に是非利用して頂きたいのが保険相談窓口(代理店)です。

保険の代理店には、それぞれ特徴が違ったりお得なキャンペーンがあったりするので、相談に行くだけでも大きなメリットが得られると思います。

松葉 直隆

ここからは、保険ブリッジ独自の視点から、おすすめ相談窓口をご紹介します。

こんな方には保険の相談窓口がおすすめ!

  • すでに生命保険に加入しているけれど、そろそろ見直しを考えたい
  • まだ生命保険には入っていないけれど、どの保険会社の商品を選べば良いのか分からない

今なら保険の相談をしてアンケートに答えるだけ保険に加入しなくてもOK!)で豪華なプレゼントが貰えるチャンスが沢山!

このお得な機会を是非見逃さないで!

└訪問型無料相談

保険の無料相談には、訪問型店舗型の2種類があるのをご存知ですか?

訪問型は、主に以下の項目に当てはまる方々にぴったり寄り添ってくれますよ!

訪問型の相談に向いている人

  1. 仕事が忙しく、時間が取りにくい
  2. 妊娠中や小さな子供が居て遠出が難しい
  3. 取れる時間が不規則で直近でしか予定がわからない
  4. 近くに店舗型の相談所がない
  5. 調べるのが面倒

保険相談検討者

訪問型の相談にはどのようなメリットがあるのですか?

訪問型の無料相談は、あなたの求める場所と時間にプロが足を運んでくれる優れもの。

近くのカフェや喫茶店、ファミレスなど勝手を知る場所を指定できるのもメリットですね。

松葉 直隆

訪問型で特に人気の代理店はこちらです。

相談員の約97%が国家資格取得者

詳細はこちら

厳選した2500人以上のFP

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平均業界歴11.8年のFP

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それでは、ランキング形式でおすすめの代理店をご紹介いたしましょう。

訪問型おすすめランキング1位 ほけんのぜんぶ

学資保険の返戻率や保障の相談は「ほけんのぜんぶ」へ!

保険のぜんぶは、東京、埼玉、神奈川、千葉、大阪、兵庫、京都、奈良、札幌に拠点があり、全国どこでもFPの派遣が可能な訪問型の代理店です。

ほけんのぜんぶの特徴

  • 全国どこでも対応可能!(離島を除く)
  • 27社もの保険会社の商品を扱い、最適な商品を一気に比較
  • FPの資格取得率が驚異の97%!

店舗数自体は全国展開のものに比べると少ないですが、その点をカバーできる最大の特徴として、在籍している相談員の約97%が国家資格であるFPの資格を所持しているという点です。

じつは、相談員のほとんどがFPを所持している代理店は珍しいんですよ。

松葉 直隆

経験豊富な保険コンサルタントに無料で、納得するまで何度も相談ができるのは魅力的ですね!

\当サイトで1番人気の無料相談予約は1分で完了/

ほけんのぜんぶ 公式HPはこちら

ほけんのぜんぶ キャンペーン

ほけんのぜんぶでも、保険の相談ののちにアンケートに回答するだけでもれなくプレゼントが貰えます!

ほけんのぜんぶ 選べるキャンペーン内容

  1. シリコンスタイ
  2. ごっつん防止リュック
  3. アンパンマン砂場セット
  4. ゆめぴりか米
  5. 特茶 伊右衛門セット
  6. 花王アタックネオ洗剤

\人気キャンペーン申し込みはコチラから/

キャンペーン詳細はこちら

ほけんのぜんぶ 利用者の口コミ

よく分からなかった保険のしくみや内容が納得のいくものに

皆入っているからと、何となく加入した保険でしたが、毎月結構な額を払っていることに気付き本当に必要なのか、また、自分の加入している保険のことがいまいちよく分からないと思っていました。

そんな時にネットでほけんのぜんぶのサイトを見つけて相談してみようと利用しました。

実際に相談した方は、物腰が柔らかく、FPの方も経験豊富な感じで、分からないことにも丁寧に説明していただき、やっと保険のことが理解した気持ちになりました。

結果、今後のことを考えて別の保険の方がいいかもと思い、紹介していただいたプランに加入しました。大満足です。

もっと早く知っていたら良かったと思います。

訪問型おすすめランキング2位 保険コネクト

生命保険相談 訪問・店舗型別おすすめ保険相談窓口ランキング

保険の悩みをプロに相談したいと考えている人は保険コネクトの利用をおすすめします。

保険コネクトの特徴

  • 2500人以上のプロが全国各地で対応
  • 経験5年以上等の評価項目を満たす優秀なFPのみ
  • お得な「優待サービス」1年間プレゼントキャンペーン中

保険相談した人の約90%が「満足した」と回答している保険コネクト。

全国各地にいる厳選した2500人以上のFPと提携しており、しつこい営業行為の禁止相談者からの評判が悪いFPへの紹介禁止などと、FPに関する厳しいルールを設けています。

保険コネクトでの相談はもちろん完全無料

保険コネクト公式HPはこちら

保険コネクトキャンペーン

生命保険相談 訪問・店舗型別おすすめ保険相談窓口ランキング

保険コネクトでは今なら保険相談完了後にアンケートに回答するだけで、30,000種類以上のサービスをお得に受けられる「優待サービス」を1年間無料で利用できるプレゼントキャンペーンを実施中!

保険相談検討者

どれも日常的に使っているお店ばかりですね!

キャンペーン詳細はこちら

保険コネクト 利用者の口コミ

必要がない保険に加入しているかも

保険の種類が多く、全ての保険に加入するのが必要な気がしてきてしまいます。
子供の進学や病気、居住地の周辺で起きた自然災害や火災、事故などを目にしたり耳にする中で、もしもに備えていくつもの保険に加入しています。そのため、月々の保険料の支払いが家計を圧迫しています。
必要がない保険に加入しているかも知れないと保険の見直しを考えました。

最近は保険の見直しをしてくれるサービスも増え、どこに依頼するかかなり迷ってしまったのが本音です。そんな中でこの会社は信頼できると選んだのが保険コネクトでした。

訪問型おすすめランキング3位 保険見直しラボ

生命保険の保険相談、無料の代理店なら保険見直しラボがおすすめ!

新しく保険に加入するor保険を見直すなら人気の高い保険見直しラボがおすすめ!

保険見直しラボの特徴

  • 取扱保険会社約30社とトップクラス
  • 競合他社の中ではNO.1のベテランFP揃い!
  • 何度でも無料で相談できる

保険見直しラボは、全国に約60拠点展開している国内最大級の訪問型保険代理店

「訪問型」なのでお客様のご希望の場所に、平均業界歴11.8年のベテランFPが来てくれます!

取扱保険会社数は約30社と、他保険代理店と比べてもダントツの多さ

相談は何度でも無料なので、保険見直しラボなら自分にぴったりの保険をオーダーメイドできますよ!

\1分で完了/

保険見直しラボ公式HPはこちら

保険見直しラボキャンペーン

生命保険相談 訪問・店舗型別おすすめ保険相談窓口 お得なキャンペーン

保険見直しラボでは保険の相談後にアンケートを答えるだけで、以下のプレゼントいずれかをもれなくプレゼント!

もれなく選べるプレゼント!

  1. ゆめぴりか
  2. 宮崎県産熟成牛タン
  3. 高級雪室熟成豚
  4. タイ料理ペースト
  5. アルガンオイル
  6. 日本一醤油セット
  7. DALLOYAUのマカロン

キャンペーン詳細はこちら

保険見直しラボ 利用者の口コミ

以前、保険ショップで相談しましたが、提案内容に納得がいかず、ネットで他の保険相談ができるサービスを探しました。

色々な比較サイトを見てみましたが、業界歴の平均がここまで長いところはなく、ベテランに相談したいと思い、申込みすることに決めました。

結果は保障もしっかりしている上に保険料も安く大満足でした。

ご紹介された方は、以前外資系金融機関出身で、保険の知識はもちろんですが、保険以外の知識も豊富な方で今回の保険見直しだけではなく、今後ともお付き合いしたいと思っております。

出典:保険見直しラボ

★訪問型無料相談の注意事項

あなたの都合に合わせてくれる力強い味方である訪問型の無料相談ですが、カフェやファミレスを利用する際に注意すべきことがいくつかあります。

松葉 直隆

見落としがちな注意点を以下にまとめましたのでご覧ください。

ご注意下さい

  1. 騒がしくならず、混雑しがちな時間は避ける
  2. 資料を広げたりプライバシーに関わる話が出るため、テーブルの大きさやレイアウトを考慮する
  3. 自分が注文した飲食代は自分で支払う

特にファミレスを利用する方は、テーブルは広くて良いですが、騒がしい時間帯になると声が聞き取りづらくなったりすることも。

保険相談検討者

逆に、カフェや喫茶店だと2人席に通されるとテーブルも狭くなったり、隣の席との距離感が近くて個人情報が筒抜けの気分になる気がして落ち着けなさそうですよね。

こういったことも考慮して、融通がきく場所を選ぶことができたら質の良い相談ができることと思います。

松葉 直隆

また、飲食代を出されてしまうと気まずさを覚えたりすることもありますから、ここは貸し借りなしで自分で支払うと良いですね!

└店舗型の無料相談

テレビのCMなどでお馴染みの店舗型の無料相談は、ご自身でその店舗の所在を調べて出向くかたちになります。

店舗型の保険相談所のメリットとデメリット

店舗型の相談がおすすめな人

  • ご自身の自宅近くに所在がある場合は申し込みをする必要もない場合もある
  • 気軽に来店できる
  • キッズスペースが確保されている店舗も多く小さいお子さんがいてもOK

店舗を型で特に人気の代理店はこちらです。

提携保険会社数40社以上!

詳細はこちら

全国1200以上の店舗と提携

詳細はこちら

アフターサービスも充実

詳細はこちら

店舗型おすすめランキング1位 保険見直し本舗

保険相談窓口ランキング厳選の6選第1位

100万件の相談実績を持つ大手保険ショップの保険見直し本舗は、店舗型でありながら訪問も可能柔軟性◎。

提携している保険会社数が40社以上なのは代理店トップクラス!取扱会社が多ければ多いほど、必然的に自分にぴったりの保険を見つけやすくなりますよね。

保険見直し本舗の特徴

  • 契約実績100万件を突破!
  • 提案から加入手続きを経てアフターフォローまでしっかりサポート
  • しつこい勧誘は営業方針として禁止している

保険見直し本舗の相談実績は、日本で最初に出来た保険ショップである「保険クリニック」の3倍以上の100万件!

全国に257店舗(2019年10月現在)すべてが直営店。保険相談だけでなくサービスやコンサルティング料も全て何度でも無料

保険見直し本舗がユーザーに選ばれ続ける理由を是非体験して下さい!

保険見直し本舗公式HPはこちら

保険見直し本舗 利用者の口コミ

満足です^^

第二子出産予定で私が何かのアンケートに記入したか何かで、お電話いただきました。保険の見直しなんか今までしたことがなかったので一度してもらおう!と思い予約を取りました。妊娠中なので自宅に来ていただける事になりました。

担当のかたはすごく感じがよく、今の保険内容をみて、これはいいので絶対おいておきましょう。。これは、少し保障内容が少ないな。。などと見て頂きました。掛け金は極力おさせて保障がしっかり。主人のガン・死亡・医療メインで提案して頂くことにしました。話す内容もわかりやすく、わからないことは、丁寧に説明していただけました。

まだ契約までは進んでいませんが、契約後、複数の保険会社に入っても、保険見直し本舗さんが一括管理してくれるというので安心だな。と思っています。

店舗型おすすめランキング2位 保険相談ニアエル (旧ライフル)

保険相談窓口ランキング厳選の6選

保険相談ニアエル(旧ライフル)は、それ自体が特定の保険ショップを運営している訳ではなく、全国の保険ショップを検索・予約ができるポータルサイトです。

全国に1200以上の店舗と提携しているため、どこを選べばいいか悩む方には「おまかせ予約」というサービスも用意されており、最短1時間でピッタリな保険ショップ探してくれます。

保険相談ニアエルの特徴

  • 全国に1200店舗以上のショップと提携
  • 希望すれば女性スタッフを優先的に選択することが可能
  • しつこい勧誘は担当者変更や他措置も取られるため安心

そのため、HPでは保険ショップごとに女性スタッフやキッズスぺ―スの有無など、店舗情報も細かく確認することが可能。

保険相談ニアエル(旧ライフル)では保険相談所の主要な店舗はしっかり提携を結んでおり、この掲載店舗数は業界No.1の数字です。

保険相談ニアエル公式HPこちら

保険相談ニアエル 利用者の口コミ

保険料が従来から高すぎることもあり、たまたまインターネットで見つけたサイトで保険の見直しを行おうと思い立った。その時のフィナンシャルプランナーはすごく熱心に相談に乗ってくれ、従来の保険はムダが多いことを知り、必要なものを見つけてくれた結果、保険料が大幅に下がった。

43歳男性 独身

店舗型おすすめランキング3位 保険クリニック

保険相談窓口ランキング厳選の6選

保険クリニックは、全国に約190店舗展開する保険の代理店で、約20年の歴史がある老舗代理店です。

取り扱っている保険会社数は41店舗(2019年1月現在)、大手保険会社の生命保険はほぼカバーしているので頼もしいですね。

保険クリニックの特徴

  • アフターサービスまであり、一生涯のサポートを受けられる
  • 専門のコンサルタントは5つのマスター資格(家計・住宅ローン・介護・相続・年金)を所持
  • キッズルームが用意されている店舗が多い

保険クリニックは、何といってもアフターサービスがあることが強みだと言えます。

相談して終わりではなく、その後についても一生涯サポートしてくれる体制があるのは心強いですよね。

保険クリニックの公式HPこちら

保険クリニック 利用者の口コミ

取り扱う商品が多くて満足の保険に加入できました

保険を見直すために、いくつか保険の相談窓口を利用してみたのですが、勧めてくる保険商品の数が少なく、選択肢があまりありませんでした。おそらく代理店側が契約してほしい保険しか勧めてこなかったのではないかと勘ぐるほどです。

ところが、これが最後と思って相談してみた保険クリニックだけは違っていました。私が提示した保険の条件に合う保険をいくつも示してくれて、しかもその保険について私が納得いくまで説明をしてくれたのです。また、どの保険も長所と短所があること、組み合わせる保険によって短所を補い理想的な保険が出来上がることも指南してくれました。自分でこれをしたら大変な時間がかかりますが、保険クリニックのファイナンシャルプランナーの方は私のために理想の保険の組み合わせを考え手続きまでしてくれたのです。そして満足の行く保険に加入できました。

保険の相談窓口によってかなり違いがあることを実感しました。保険クリニックに行って良かったです。

保険代理店の特徴を表で徹底比較!

たくさんの代理店があって迷ってしまう方もいらっしゃると思いますので、ここで代理店を表にして徹底比較してみましょう!

松葉 直隆

訪問型代理店を表で徹底比較

▼スマホは比較表を横スライドできます

代理店名 公式 取扱数 特徴

 

ほけんのぜんぶ

 

27社

 

●取り扱い保険会社数27社

●FPの資格取得率が驚異の97%!

●選べる6つの嬉しいプレゼント!

保険コネクトのメリットとデメリット

保険コネクト

44社

●経験5年以上等の評価項目

●2500人以上が全国で対応

●選べる4つの嬉しいプレゼント!

保険見直しラボのメリットとデメリット

保険見直しラボ

 


30社

●全国に約60拠点展開

●平均業界歴11.8年のベテランFP

●選べる6つの嬉しいプレゼント!

キャンペーンの充実で選ぶなら、ほけんのぜんぶ保険見直しラボがおすすめです!

松葉 直隆

次に、店舗型の代理店を表にて徹底比較してみましょう。

店舗型代理店を表で比較

▼スマホは比較表を横スライドできます

代理店名 公式 特徴 取扱数

保険見直し本舗のメリットとデメリット

保険見直し本舗

●店舗型でありながら訪問も可能

●全国に253店舗(2018年11月現在)すべてが直営店

●契約実績100万件を突破!

40社

保険相談ニアエルのメリットとデメリット

保険相談ニアエル

(旧ライフル)

●全国に1200店舗以上のショップと提携

●保険代理店掲載数はダントツNo1

●女性スタッフやキッズルームなど詳細選択可

 

保険クリニックのメリットとデメリット

保険クリニック

●全国に約190店舗展開

●アフターサービスありで一生涯のサポート

●キッズルーム保持店舗が多く訪問サービスも充実

41社

CMでもおなじみの保険見直し本舗は店舗数も多く、最寄りに店舗がない場合は訪問対応もしてくれるのでおすすめです!

松葉 直隆

複数の保険相談代理店に行くメリットを紹介します!

さて、ここまで無料の保険相談所をご紹介して参りましたがいかがでしょうか。

どの代理店を利用するか決められない場合は、納得するまで近場の窓口を順番に回ってみるのも一つの手ですよ。

松葉 直隆

気持ちが下がってしまう前に、保険代理店を複数に相談するメリットを具体的に説明しておきますね!

複数人に担当してもらうメリット

保険相談検討者

なぜ相談を何度かしたほうが良いのですか?一回で済ませてしまいたいところですが…

注意

保険に限らずどの業界でも同じことが言えますが、担当してもらう人の質はやはり運という部分も無きにしもあらずです。

保険に限って言えば、保険の相談を何年もしてきている人もいれば、経験の浅い新人に担当される場合もあるでしょう。

こればかりは仕方がないことでもありますので、時間が許す限り、様々な代理店で相談をしてみることに損はありません。

面倒に思われるかもしれませんが、何十年と払うこともある生命保険です。この時ばかりは時間を作ってみても良いかもしれませんね。

松葉 直隆

複数の商品を知れるメリット

さらに、担当して下さる方によってはあなたに勧めてくる保険の商品も異なってくる可能性も十分にあります。

しかし、保険会社や保険商品は今やごまんとある時代。

同じ商品を勧めて来られるほうが稀かもしれません。

ここでは、色んな商品を知ることができるキッカケでもありチャンスでもあると考えてみるのも良いと思います。

松葉 直隆

保険相談検討者

確かに、そうでもしないと色んな会社の生命保険を比較や検討はできないかもしれませんね。

勧めて来られるからには理由があります。

あなたにとってのベストな選択肢が増えることはメリットでしかないでしょう。

長い付き合いになる保険会社と商品とのお付き合い。

損をしないためには、少なくとも2つから3つの代理店に相談をして、比較することができるとなお良いでしょう。

一番おすすめな「ほけんのぜんぶ」公式HPこちら

代理店で迷っているならまずはこの店舗へ!

ここまで、保険の見直しや新規加入を検討している方には、無料プロに相談できる保険の相談窓口をおすすめさせて頂きました。

保険商品は何十年も払い続けるもの。当然、契約する保険会社ともそれだけ長い付き合いになるということ。

多数ある保険会社に保険商品を洗い出して比較、検討するには時間も労力も限られてしまいます

相談窓口も今やたくさん存在する時代、もしもどこに相談しようか迷われているならば、保険ブリッジ読者にも一番人気の「ほけんのぜんぶ」を試してみてはいかがでしょうか。

学資保険の返戻率や保障の相談は「ほけんのぜんぶ」へ!

ほけんのぜんぶの特徴

  • 取扱保険会社27社とトップクラス
  • 競合他社の中ではNO.1の97%がFP!
  • 何度でも無料で相談できる

保険のことが気になっている今こそ試すとき

「ほけんのぜんぶ」へ今すぐアクセス!

\1分で完了/

「ほけんのぜんぶ」公式HPはこちら

【必読】保険の無料相談で得するために

上記でご紹介させて頂いた保険の相談ができるサービスは全て無料となっていますが、無料だからといってどこでも良いというわけではないですよね。

保険商品と同じで、少しでもあなたに合った相談窓口を選択できるために必要な情報をお伝え致します。

松葉 直隆

取扱い保険会社の数が多い窓口を選ぶ

保険会社を1つでも多く取り扱っていれば、それだけ選択肢が増えます

すると、一人ひとり、あるいは各ご家庭に合わせた最適な保険やプランを提案することが可能に。

逆に、取り扱っている保険会社の数が少なければ少ないほど、自社の保険を売るために押し売りに合ったりしかねません

さらに、選択肢も狭まり、保険の相談をする意味が失われてしまいかねません。

保険相談窓口の最も有効でお得な選び方

保険会社を多く取り扱っていて、その分多数の商品も熟知している保険の相談窓口や代理店、またFPを選択して利用するようにしましょう。

取り扱い数が一番多いのが44社で保険コネクト、2番目に多いのは41社で保険クリニックです!

松葉 直隆

キャンペーンを利用する

これまでご紹介させて頂いた相談窓口をご覧のとおり、保険の相談窓口によっては時期によってキャンペーンを実施していることがあります。

無料で保険の相談をし、そののちに簡単なアンケートに答えるだけで対象となることがほとんど。

ということはつまり、保険を勧められたりしても加入しなくても対象になるんです!

このお得なキャンペーンを使わない手はないですよね!

ゆめぴりか米はほけんのぜんぶで、熟成牛タンは保険見直しラボで、1年間利用可能な優待サービスは保険コネクトでもらっちゃいましょう!

松葉 直隆

まとめ

生命保険にも様々な種類があり、目的によって選ぶ商品が異なります。

ニーズをしっかりと把握して、保険の種類を考えるようにしましょう。

松葉 直隆

また、生命保険には個人向けの商品ばかりではなく、法人向けの生命保険もあります。

ニーズを把握する
福利厚生に活用するのか、試算形成に活用するのか、節税に使うのか、個人よりも法人向けの保険の方が少し複雑な内容となっていますので、よりニーズを把握する必要があるでしょう!

あなたに適した生命保険は「ほけんのぜんぶ」が提案(無料)