松葉 直隆
大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。
その後、2016年6月より保険のドリルをはじめとする保険媒体の記事監修を務める。現在、長寿化した日本では保険に加入している人が多いと思います。
しかし、「保険に加入したいけど、まず生命保険と医療保険の違いがわからない…」という人も多いのではないでしょうか？
そこで、この記事では生命保険と医療保険の違いや、それぞれの特徴や種類などの基礎的な知識についてわかりやすく解説していきます。
- 生命保険の基礎的な知識から、具体的な種類までわかりやすく解説
- 医療保険の概要や、特約など難しい場所を簡単に知ることができる
- 生命保険と医療保険の違いのポイントをきちんと理解できるようになる
- 保険の新規加入や見直しを検討するなら、相談員の約97%が国家資格であるFPの資格を所持している「ほけんのぜんぶ」で無料で相談することをおすすめします。
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生命保険ってそもそも何？
松葉 直隆
- 生命保険とは？
- 生命保険の種類について
- 特約ってなに？
一番最初に解説するのは、生命保険というものはどのようなものか？という生命保険の概要についてです。
生命保険は契約者が死亡、または高度な障害を持ってしまった際に給付金が支払われる仕組みになっています。
一般的には、死亡保険と言われることも多く、契約者の生死に関することを保障する保険となっています。
では、生命保険に入るメリットは何でしょうか？
契約者が亡くなった際に保険金が支払われるため、残された家族たちの生活が守られる。
男性
そんな時に、生命保険に加入しておけば、一家の大黒柱に万が一のことがあっても、保険会社から保険金が支払われるため、残された家族たちの生活を守ることができます。
生命保険の種類は３つ！
さて、生命保険の概要について解説してきましたが、生命保険の種類がいくつあるかご存知でしょうか？
保険検討者
松葉 直隆
また、それぞれ保険会社によって保険の対象も違うため、ここでは3つの保険の概要について解説していきます。
定期死亡保険
まず、初めに紹介していくのは定期死亡保険です。定期死亡保険は文字通り、一定期間内に契約者が亡くなってしまった場合に保険金が支払われるタイプの保険になっています。
なぜ一定期間内のみしか保障されていないでしょうか？
子どもが小さいときなどの、金銭的な負担が大きな時期のみを保障することで掛け金を安くするためです。
保険検討者
このように、家計の支出が多くなるときだけでも、期間を限定して安い掛け金で保険に加入できるタイプの生命保険が定期死亡保険になります。
しかし、期間も定められて、掛け金が安いなんてお得！と思うかもしれませんが、定期死亡保険にもデメリットが存在します。
定期死亡保険は、殆ど掛け捨てのため満期保険金はなく、自動更新型にすると年々保険料が増加していきます。
人は年を重ねるほどに病気になる可能性や、ケガをする可能性が増えますよね。
そのため、定期死亡保険は年々保険料が増加していく上に、新しい保険に加入することが難しくなっていくというデメリットも存在します。
- 定期死亡保険は一定期間で掛け金が安い
- 満期保険金がなく、年々保険の更新が難しくなっていく
終身保険
2つ目は、終身保険についてご紹介しますが、終身保険は定期死亡保険とは違い、10年、20年などの期間がなく、契約者が亡くなるまで続く保険です。
保険検討者
松葉 直隆
終身保険は、支払わなけれなばならない保険料が定期死亡保険に比べて基本的に保険料が高く設定されています。
一生続く保険だけど、途中で解約できるのしょうか？
途中で解約はできますが、あまり短い期間で解約すると損をする可能性があります。
終身保険は、その名の通り一生涯続く保険ですが、途中で解約すると解約返戻金が少ししか払われず、損をする可能性もあります。
しかし、長く加入してから解約する分には少し損をしますが、支払った70%以上が返ってくる保険もあるので、貯蓄性に優れた保険といえます。
- 終身保険は一生涯続く保険で葬儀や相続準備を目的にすることが多い
- 人はいつか亡くなるため、加入していれば確実に保険金が支払われる
- 定期死亡保険よりも保険料が割高で、短い期間で解約すると損をする
養老保険
生命保険の種類として最後に紹介するのが、養老保険です。
養老保険は一定期間内に契約者が亡くなったら死亡保険金が支払われ、満期まで生存していたら満期保険金が支払われる保険です。
死亡保険金と満期保険金に差はあるの？
保険会社から支払われる死亡保険金と満期保険金は基本的に差はなく、同額になっていることが多いです。
養老保険の死亡保険金か満期保険金のどちらかが支払われますが、どちらも同額なことが多い保険になっています。
保険検討者
松葉 直隆
このように、保険料も他のもより高くなっているため自分に合った保険を検討することが必要になってきます。
- 養老保険は、保険金がほぼ受け取れるためで貯蓄性に優れている
- 保険料も高いことが多々ある。
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松葉 直隆
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保険加入検討者
保険加入検討者
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松葉 直隆
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訪問・店舗型のメリット、デメリットや数ある代理店の特徴が知りたい方はこちら▼をご覧ください。
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よく聞く「特約」ってなに？
一般的に保険というものは、定期死亡保険や終身保険などの主契約と呼ぼれるものに、従契約を合わせたものをいいます。
その従契約を特約といい、オプションのようなものを指します。特約を付けることで保険料も増加しますが、保険金も手厚くなるため、残された家族への負担をその分軽減することができます。
また、特約は、一つの主契約に対して複数のものを付加できますが、特約のみで契約することは出来ません。
特約にどんなものがあるの？
特約には定期保険特約や傷害特約、災害特約など多くの種類のモノがあります。
特約にはたくさんの種類があり、これが保険を複雑に見せる原因の一つと言えると思います。
一例として、定期保険特約では、終身保険に定期死亡保険の仕組みを合わせることで、一定期間内の保険金を一回り多く増加させることができます。
松葉 直隆
保険検討者
松葉 直隆
- 特約は定期死亡保険や終身保険などの主契約に付属するオプション
- さまざまな種類があり、自分に合ったものを見つけるのが難しい。
医療保険の3つのポイント！
上記では、生命保険の紹介をしてきましたがご理解して頂けたでしょうか？
生命保険についてご理解いただいたところで、次は医療保険についての3つのポイントに分けて紹介していこうと思います。
松葉 直隆
- 医療保険ってなに？
- 医療保険の種類は何種類？
- 医療保険の特約について
この医療保険の3つのポイントの紹介が終わったら、おそらく医療保険と生命保険の違いについてご理解いただけるはずです。
医療保険ってどんなもの？
まず、生命保険は生命に関するものでしたが、医療保険はなにを対象とした保険でしょうか？
保険検討者
医療保険は、契約者が亡くなった際に保険金が支払われる生命保険とは違い、医療保険は生きているときのリスクに備える保険になっています。
では、医療保険に加入するメリットは何でしょうか？
予期せぬ事故や入院や手術等が必要な病気になった際に、家族の負担を減らすだけでなく、仕事ができなくても手術費や入院費が一定入り、自分自身の生活を守ることができる。
保険検討者
このとおり、自分が病気やケガを負った際に、手術や入院などの家計への負担を軽減してくれるため、働き盛りの方だけではなく、ご高齢の方や小さい子供などにもメリットが存在します。
しかし、メリットがある一方で医療保険にも注意点が存在しています。
保険商品によって給付金を受け取る条件が異なるため、契約外だと給付金が支払われない可能性があります。
保険金を受け取る条件は保険会社や保険商品によって違うため、しっかりと契約を把握していないと万が一の際に給付金が受け取れない状況に陥ることもあります。
- 医療保険は病気やケガなどのリスクに備える保険
- 手術費や入院費を負担してくれる一方で、保険によっては保険金が受け取れない
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医療保険の種類は何種類？
さて、医療保険の基本的なメリットや特徴について説明してきましたが、次は医療保険の種類にはどのようなものがあるのかを解説していきます。
勘のいい方なら医療保険にも生命保険と同様に種類があると気が付いたのではないでしょうか？
医療保険には、まず公的医療保険と民間医療保険の２つがあります。
保険検討者
松葉 直隆
公的医療保険は国や市町村が運営しており、日本の国民なら加入が義務付けられている制度になっています。
そのため、ほとんどの人々が加入している保険制度となっています。
入院や手術などの高額費用が掛かるものを負担してくれる民間企業が運営している保険で、生命保険に付加する特約タイプと医療保険単体で契約するタイプの2つが存在します。
民間医療保険は任意になるため、今回の生命保険との違いで比較する医療保険は、この民間医療保険にあたります。
松葉 直隆
保険検討者
保険検討者
松葉 直隆
なかでも医療保険には、がん保険や介護保険などさまざまな保険に特化した保険が存在します。
- 医療保険は公的医療保険と民間医療保険に分類される
- 民間医療保険には生命保険の特約タイプと医療保険単体タイプがある
- 定期や終身などの期間が基準にされているものだけではなく、がんや介護に特化したものもある
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医療保険の特約について
医療保険の種類について紹介してきた次は、医療保険の特約について説明していきます。
生命保険の特約と同じようなものでしょうか？
生命保険の特約と概ね同じですが、種類が生命保険よりも多くさらに複雑化しています
医療保険の特約は、生命保険と似通っていますが、非常に種類が豊富です。
たとえば、三大疾病特約はがん、脳卒中、心筋梗塞の３つのいずれかになった際に給付金が支払われる特約です。この特約では、他の病気の際には特約としての効果はありませんが、3つのいずれかになった際に手厚い保険金が支払われます。
保険検討者
松葉 直隆
医療保険の特約は、一つのことに特化している分、一つ一つの特約は生命保険の特約より安くなっていることが多いです。
生命保険と医療保険はここが違う！
保険の医療保険についてそれぞれ、ご紹介してきましたが、いかがだったでしょうか？
松葉 直隆
それぞれ、特徴や仕組みについて理解できたでしょうか？
最後に、生命保険と医療保険の異なる点についてまとめていきます
医療保険と生命保険の違いは、保障の対象の違い
ここまで、生命保険と医療保険の概要や種類について紹介してきましたが、ざっくりいうと２つの違いは保障の対象が違いと言えると思います。
- 生命保険＝契約者が死亡した時に、残された家族の生活を保障するもの
- 医療保険＝病気やケガを負ったとき、自身の生活を保障するもの
松葉 直隆
それぞれの保険は言葉の通りに覚えて、守るべき対象を抑えればそれぞれの区別が着くと思います。
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保険相談検討者
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松葉 直隆
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保険相談検討者
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松葉 直隆
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松葉 直隆
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出典：保険見直しラボ
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★訪問型無料相談の注意事項
松葉 直隆
見落としがちな注意点を以下にまとめましたのでご覧ください。
- 騒がしくならず、混雑しがちな時間は避ける
- 資料を広げたりプライバシーに関わる話が出るため、テーブルの大きさやレイアウトを考慮する
- 自分が注文した飲食代は自分で支払う
特にファミレスを利用する方は、テーブルは広くて良いですが、騒がしい時間帯になると声が聞き取りづらくなったりすることも。
保険相談検討者
松葉 直隆
また、飲食代を出されてしまうと気まずさを覚えたりすることもありますから、ここは貸し借りなしで自分で支払うと良いですね！
└店舗型の無料相談
テレビのCMなどでお馴染みの店舗型の無料相談は、ご自身でその店舗の所在を調べて出向くかたちになります。
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保険見直し本舗 利用者の口コミ
第二子出産予定で私が何かのアンケートに記入したか何かで、お電話いただきました。保険の見直しなんか今までしたことがなかったので一度してもらおう！と思い予約を取りました。妊娠中なので自宅に来ていただける事になりました。
担当のかたはすごく感じがよく、今の保険内容をみて、これはいいので絶対おいておきましょう。。これは、少し保障内容が少ないな。。などと見て頂きました。掛け金は極力おさせて保障がしっかり。主人のガン・死亡・医療メインで提案して頂くことにしました。話す内容もわかりやすく、わからないことは、丁寧に説明していただけました。
まだ契約までは進んでいませんが、契約後、複数の保険会社に入っても、保険見直し本舗さんが一括管理してくれるというので安心だな。と思っています。
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店舗型おすすめランキング2位 保険相談ニアエル (旧ライフル)
保険相談ニアエル（旧ライフル）は、それ自体が特定の保険ショップを運営している訳ではなく、全国の保険ショップを検索・予約ができるポータルサイトです。
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保険相談ニアエル 利用者の口コミ
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保険クリニック 利用者の口コミ
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保険代理店の特徴を表で徹底比較！
松葉 直隆
訪問型代理店を表で徹底比較
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店舗型代理店を表で比較
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松葉 直隆
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どの代理店を利用するか決められない場合は、納得するまで近場の窓口を順番に回ってみるのも一つの手ですよ。
松葉 直隆
気持ちが下がってしまう前に、保険代理店を複数に相談するメリットを具体的に説明しておきますね！
複数人に担当してもらうメリット
保険相談検討者
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松葉 直隆
複数の商品を知れるメリット
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松葉 直隆
保険相談検討者
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代理店で迷っているならまずはこの店舗へ！
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【必読】保険の無料相談で得するために
上記でご紹介させて頂いた保険の相談ができるサービスは全て無料となっていますが、無料だからといってどこでも良いというわけではないですよね。
松葉 直隆
取扱い保険会社の数が多い窓口を選ぶ
保険会社を1つでも多く取り扱っていれば、それだけ選択肢が増えます。
すると、一人ひとり、あるいは各ご家庭に合わせた最適な保険やプランを提案することが可能に。
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これまでご紹介させて頂いた相談窓口をご覧のとおり、保険の相談窓口によっては時期によってキャンペーンを実施していることがあります。
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ということはつまり、保険を勧められたりしても加入しなくても対象になるんです！
このお得なキャンペーンを使わない手はないですよね！
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まとめ
医療保険と生命保険の概要や特徴について紹介してきた後に、それぞれの違いについてまとめてきましたがいかがだったでしょうか？
医療保険、生命保険には各々メリット、デメリットが存在していますが、家庭の状況や収入の違いによっては捉え方が変わると思います。
しかし、生命保険と医療保険の違いについてだけ覚えるだけでも、自分のニーズに合わせた保険に加入できる可能性が上がると思います。
