医療保険と生命保険の違いを徹底解説!あなたに合った本当の保険はこれ!

医療保険と生命保険の違いを徹底解説!あなたに合った本当の保険はこれ!

記事監修者紹介
松葉 直隆 大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。  その後、2016年6月より保険のドリルをはじめとする保険媒体の記事監修を務める。

現在、長寿化した日本では保険に加入している人が多いと思います。

しかし、「保険に加入したいけど、まず生命保険と医療保険の違いがわからない…」という人も多いのではないでしょうか?

そこで、この記事では生命保険と医療保険の違いや、それぞれの特徴や種類などの基礎的な知識についてわかりやすく解説していきます。

この記事の要点
  • 生命保険の基礎的な知識から、具体的な種類までわかりやすく解説
  • 医療保険の概要や、特約など難しい場所を簡単に知ることができる
  • 生命保険と医療保険の違いのポイントをきちんと理解できるようになる
  • 保険の新規加入や見直しを検討するなら、相談員の約97%が国家資格であるFPの資格を所持している「ほけんのぜんぶ」無料で相談することをおすすめします。

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生命保険ってそもそも何?

これから、生命保険について3つのポイントに分けて解説していきます。

松葉 直隆

生命保険、3つのポイント
  • 生命保険とは?
  • 生命保険の種類について
  • 特約ってなに?

一番最初に解説するのは、生命保険というものはどのようなものか?という生命保険の概要についてです。

生命保険とは
生命保険とは、死亡や高度障害状態などのリスクに備えて加入する保険で、契約者の方が亡くなった時に指定した受取人に対して保険金が給付される保険です。

言葉通り、生命保険は生命に関する保険なんですね。

生命保険は契約者が死亡、または高度な障害を持ってしまった際に給付金が支払われる仕組みになっています。

一般的には、死亡保険と言われることも多く、契約者の生死に関することを保障する保険となっています。

では、生命保険に入るメリットは何でしょうか?

生命保険のメリット

契約者が亡くなった際に保険金が支払われるため、残された家族たちの生活が守られる。

例えば、一家の大黒柱である方が、亡くなってしまった場合には、遺族は収入が少なくなりますよね。

男性

たしかに収入が少なくなったら、生活が大変になりますね…

そんな時に、生命保険に加入しておけば、一家の大黒柱に万が一のことがあっても、保険会社から保険金が支払われるため、残された家族たちの生活を守ることができます。

生命保険の種類は3つ!

さて、生命保険の概要について解説してきましたが、生命保険の種類がいくつあるかご存知でしょうか?

保険検討者

商品名も多くあり何種類あるのかわからないです…
生命保険には種類が大まかに3つあり、それぞれ一長一短のメリット・デメリットが存在します。

松葉 直隆

また、それぞれ保険会社によって保険の対象も違うため、ここでは3つの保険の概要について解説していきます。

定期死亡保険

まず、初めに紹介していくのは定期死亡保険です。定期死亡保険は文字通り、一定期間内に契約者が亡くなってしまった場合に保険金が支払われるタイプの保険になっています。

 なぜ一定期間内のみしか保障されていないでしょうか?

子どもが小さいときなどの、金銭的な負担が大きな時期のみを保障することで掛け金を安くするためです。

もし、子供小さいときに万が一のことがあったら、養育費もあり生活は厳しくなってしまいますね。

そんなときに残された家族の生活を守る保障になっています。

保険検討者

たしかに、子どもが小さいときは支出が大きくなりますし、万一に備えて家族の生活を保障できるのは安心ですね

このように、家計の支出が多くなるときだけでも、期間を限定して安い掛け金で保険に加入できるタイプの生命保険が定期死亡保険になります。

しかし、期間も定めれて、掛け金が安いなんてお得!と思うかもしれませんが、定期死亡保険にもデメリットが存在します

定期死亡保険の注意点

定期死亡保険は、殆ど掛け捨てのため満期保険金はなく、自動更新型にすると年々保険料が増加していきます。

人は年を重ねるほどに病気になる可能性や、ケガをする可能性が増えますよね。

そのため、定期死亡保険は年々保険料が増加していく上に、新しい保険に加入することが難しくなっていくというデメリットも存在します。

定期死亡保険のポイント
  • 定期死亡保険は一定期間で掛け金が安い
  • 満期保険金がなく、年々保険の更新が難しくなっていく

 終身保険

2つ目は、終身保険についてご紹介しますが、終身保険は定期死亡保険とは違い、10年、20年などの期間がなく、契約者が亡くなるまで続く保険です。

保険検討者

では、終身保険は一生涯続くなら、定期保険よりも良い保険なのでしょうか?
一概に良いと言えるものではありません。保障される期間が違う分、支払う保険料も変わってきます。

松葉 直隆

終身保険は、支払わなけれなばならない保険料が定期死亡保険に比べて基本的に保険料が高く設定されています。

一生続く保険だけど、途中で解約できるのしょうか?

途中で解約はできますが、あまり短い期間で解約すると損をする可能性があります。

終身保険は、その名の通り一生涯続く保険ですが、途中で解約すると解約返戻金が少ししか払われず、損をする可能性もあります。

低解約返戻金期間

しかし、長く加入してから解約する分には少し損をしますが、支払った70%以上が返ってくる保険もあるので、貯蓄性に優れた保険といえます。

終身保険のポイント
  • 終身保険は一生涯続く保険で葬儀や相続準備を目的にすることが多い
  • 人はいつか亡くなるため、加入していれば確実に保険金が支払われる
  • 定期死亡保険よりも保険料が割高で、短い期間で解約すると損をする

養老保険

生命保険の種類として最後に紹介するのが、養老保険です。

養老保険は一定期間内に契約者が亡くなったら死亡保険金が支払われ、満期まで生存していたら満期保険金が支払われる保険です。

死亡保険金と満期保険金に差はあるの?

保険会社から支払われる死亡保険金と満期保険金は基本的に差はなく、同額になっていることが多いです。

養老保険の死亡保険金か満期保険金のどちらかが支払われますが、どちらも同額なことが多い保険になっています。

そのため損をする可能性が低く上記2つの保険より、貯蓄性が優れていて確実性のあるものになっています。

保険検討者

他の保険よりより貯蓄性が高いなら、やはり保険料も高くなってしまうのでしょうか?
はい、一般的には養老保険は他の2つに比べて保険料も高く設定されていることが多いです。

松葉 直隆

このように、保険料も他のもより高くなっているため自分に合った保険を検討することが必要になってきます

養老保険のポイント
  • 養老保険は、保険金がほぼ受け取れるためで貯蓄性に優れている
  • 保険料も高いことが多々ある。

いまのご自身がどの生命保険に加入すれば良いのか悩まれている方は、一度無料でプロに相談ができる保険相談代理店▼を利用されるのも一つの手ですよ。

松葉 直隆

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松葉 直隆

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よく聞く「特約」ってなに?

一般的に保険というものは、定期死亡保険や終身保険などの主契約と呼ぼれるものに、従契約を合わせたものをいいます。

その従契約を特約といい、オプションのようなものを指します。特約を付けることで保険料も増加しますが、保険金も手厚くなるため、残された家族への負担をその分軽減することができます。

また、特約は、一つの主契約に対して複数のものを付加できますが、特約のみで契約することは出来ません

特約にどんなものがあるの?

特約には定期保険特約や傷害特約、災害特約など多くの種類のモノがあります。

特約にはたくさんの種類があり、これが保険を複雑に見せる原因の一つと言えると思います。

一例として、定期保険特約では、終身保険に定期死亡保険の仕組みを合わせることで、一定期間内の保険金を一回り多く増加させることができます。

しかし、初めの内は、定期死亡保険なのか終身保険なのか区別がしづらいですよね。

松葉 直隆

保険検討者

生命保険の種類はわかりやすかったけど、特約は種類が多くあるから理解するのが大変そうです…
なので、特約は種類が多いオプション程度に捉えるだけでも大丈夫です。

松葉 直隆

特約のポイント
  • 特約は定期死亡保険や終身保険などの主契約に付属するオプション
  • さまざまな種類があり、自分に合ったものを見つけるのが難しい。

医療保険の3つのポイント!

上記では、生命保険の紹介をしてきましたがご理解して頂けたでしょうか?

生命保険についてご理解いただいたところで、次は医療保険についての3つのポイントに分けて紹介していこうと思います。

松葉 直隆

医療保険、3つのポイント
  • 医療保険ってなに?
  • 医療保険の種類は何種類?
  • 医療保険の特約について

この医療保険の3つのポイントの紹介が終わったら、おそらく医療保険と生命保険の違いについてご理解いただけるはずです。

医療保険ってどんなもの?

まず、生命保険は生命に関するものでしたが、医療保険はなにを対象とした保険でしょうか?

医療保険とは
医療保険とは、病気やケガなどにより、入院や手術をすることになった場合に給付金が支払われる保険です。

保険検討者

言葉の通り、医療保険は「医療」に関する保険なんですね。

医療保険は、契約者が亡くなった際に保険金が支払われる生命保険とは違い、医療保険は生きているときのリスクに備える保険になっています。

では、医療保険に加入するメリットは何でしょうか?

医療保険のメリット

予期せぬ事故や入院や手術等が必要な病気になった際に、家族の負担を減らすだけでなく、仕事ができなくても手術費や入院費が一定入り、自分自身の生活を守ることができる。

保険検討者

たしかに、万一のことと言っても、亡くなったり、障害を抱えることだけではないですよね。

このとおり、自分が病気やケガを負った際に、手術や入院などの家計への負担を軽減してくれるため、働き盛りの方だけではなく、ご高齢の方や小さい子供などにもメリットが存在します。

しかし、メリットがある一方で医療保険にも注意点が存在しています。

医療保険の注意点

保険商品によって給付金を受け取る条件が異なるため、契約外だと給付金が支払われない可能性があります。

保険金を受け取る条件は保険会社や保険商品によって違うため、しっかりと契約を把握していないと万が一の際に給付金が受け取れない状況に陥ることもあります。

医療保険のポイント
  • 医療保険は病気やケガなどのリスクに備える保険
  • 手術費や入院費を負担してくれる一方で、保険によっては保険金が受け取れない

医療保険の種類は何種類?

さて、医療保険の基本的なメリットや特徴について説明してきましたが、次は医療保険の種類にはどのようなものがあるのかを解説していきます。

勘のいい方なら医療保険にも生命保険と同様に種類があると気が付いたのではないでしょうか?

医療保険には、まず公的医療保険と民間医療保険の2つがあります。

公的医療保険とは
小学校に入学する前は2その後は69歳まで3割のみの自己負担で、病院で診察を受けれる保険で一般的に加入している基本的な保険。

保険検討者

公的医療保険に加入した覚えがないのですが自己負担を軽減されているのでしょうか?
病院に健康保険証を提示していれば、自己負担を軽減されています。

松葉 直隆

公的医療保険は国や市町村が運営しており、日本の国民なら加入が義務付けられている制度になっています。

そのため、ほとんどの人々が加入している保険制度となっています。

民間の医療保険とは

入院や手術などの高額費用が掛かるものを負担してくれる民間企業が運営している保険で、生命保険に付加する特約タイプ医療保険単体で契約するタイプ2つが存在します。

民間医療保険は任意になるため、今回の生命保険との違いで比較する医療保険は、この民間医療保険にあたります。

また、民間医療保険には生命保険と同じように期間が限定されているタイプの保険などがあります。

松葉 直隆

保険検討者

では、生命保険と民間医療保険は大まかな種類は似ているんですね。

保険検討者

そうなると、生命保険にあった特約も医療保険にもあるのでしょうか?
生命保険と同じく、特約は存在していています。

松葉 直隆

なかでも医療保険には、がん保険や介護保険などさまざまな保険に特化した保険が存在します。

医療保険の種類
  • 医療保険は公的医療保険と民間医療保険に分類される
  • 民間医療保険には生命保険の特約タイプと医療保険単体タイプがある
  • 定期や終身などの期間が基準にされているものだけではなく、がんや介護に特化したものもある

医療保険の特約について

医療保険の種類について紹介してきた次は、医療保険の特約について説明していきます。

生命保険の特約と同じようなものでしょうか?

生命保険の特約と概ね同じですが、種類が生命保険よりも多くさらに複雑化しています

医療保険の特約は、生命保険と似通っていますが、非常に種類が豊富です。

たとえば、三大疾病特約はがん、脳卒中、心筋梗塞の3つのいずれかになった際に給付金が支払われる特約です。この特約では、他の病気の際には特約としての効果はありませんが、3つのいずれかになった際に手厚い保険金が支払われます。

保険検討者

保険金が多く支払われるなら、保険料も高くなるのでしょうか?
保険金は手厚くなりますが、基本的には掛け金が異なり割安なことが多いです。

松葉 直隆

医療保険の特約は、一つのことに特化している分、一つ一つの特約は生命保険の特約より安くなっていることが多いです。

生命保険と医療保険はここが違う!

保険の医療保険についてそれぞれ、ご紹介してきましたが、いかがだったでしょうか?

松葉 直隆

それぞれ、特徴や仕組みについて理解できたでしょうか?

最後に、生命保険と医療保険の異なる点についてまとめていきます

医療保険と生命保険の違いは、保障の対象の違い

ここまで、生命保険と医療保険の概要や種類について紹介してきましたが、ざっくりいうと2つの違いは保障の対象が違いと言えると思います。

生命保険と医療保険の違い
  • 生命保険=契約者が死亡した時に、残された家族の生活を保障するもの
  • 医療保険=病気やケガを負ったとき、自身の生活を保障するもの
どちらも言葉通り、生命と医療に関わるものです。

松葉 直隆

 

それぞれの保険は言葉の通りに覚えて、守るべき対象を抑えればそれぞれの区別が着くと思います。

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ご注意下さい

  1. 騒がしくならず、混雑しがちな時間は避ける
  2. 資料を広げたりプライバシーに関わる話が出るため、テーブルの大きさやレイアウトを考慮する
  3. 自分が注文した飲食代は自分で支払う

特にファミレスを利用する方は、テーブルは広くて良いですが、騒がしい時間帯になると声が聞き取りづらくなったりすることも。

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松葉 直隆

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保険の相談窓口によってかなり違いがあることを実感しました。保険クリニックに行って良かったです。

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41社

CMでもおなじみの保険見直し本舗は店舗数も多く、最寄りに店舗がない場合は訪問対応もしてくれるのでおすすめです!

松葉 直隆

複数の保険相談代理店に行くメリットを紹介します!

さて、ここまで無料の保険相談所をご紹介して参りましたがいかがでしょうか。

どの代理店を利用するか決められない場合は、納得するまで近場の窓口を順番に回ってみるのも一つの手ですよ。

松葉 直隆

気持ちが下がってしまう前に、保険代理店を複数に相談するメリットを具体的に説明しておきますね!

複数人に担当してもらうメリット

保険相談検討者

なぜ相談を何度かしたほうが良いのですか?一回で済ませてしまいたいところですが…

注意

保険に限らずどの業界でも同じことが言えますが、担当してもらう人の質はやはり運という部分も無きにしもあらずです。

保険に限って言えば、保険の相談を何年もしてきている人もいれば、経験の浅い新人に担当される場合もあるでしょう。

こればかりは仕方がないことでもありますので、時間が許す限り、様々な代理店で相談をしてみることに損はありません。

面倒に思われるかもしれませんが、何十年と払うこともある生命保険です。この時ばかりは時間を作ってみても良いかもしれませんね。

松葉 直隆

複数の商品を知れるメリット

さらに、担当して下さる方によってはあなたに勧めてくる保険の商品も異なってくる可能性も十分にあります。

しかし、保険会社や保険商品は今やごまんとある時代。

同じ商品を勧めて来られるほうが稀かもしれません。

ここでは、色んな商品を知ることができるキッカケでもありチャンスでもあると考えてみるのも良いと思います。

松葉 直隆

保険相談検討者

確かに、そうでもしないと色んな会社の生命保険を比較や検討はできないかもしれませんね。

勧めて来られるからには理由があります。

あなたにとってのベストな選択肢が増えることはメリットでしかないでしょう。

長い付き合いになる保険会社と商品とのお付き合い。

損をしないためには、少なくとも2つから3つの代理店に相談をして、比較することができるとなお良いでしょう。

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代理店で迷っているならまずはこの店舗へ!

ここまで、保険の見直しや新規加入を検討している方には、無料プロに相談できる保険の相談窓口をおすすめさせて頂きました。

保険商品は何十年も払い続けるもの。当然、契約する保険会社ともそれだけ長い付き合いになるということ。

多数ある保険会社に保険商品を洗い出して比較、検討するには時間も労力も限られてしまいます

相談窓口も今やたくさん存在する時代、もしもどこに相談しようか迷われているならば、保険ブリッジ読者にも一番人気の「ほけんのぜんぶ」を試してみてはいかがでしょうか。

学資保険の返戻率や保障の相談は「ほけんのぜんぶ」へ!

ほけんのぜんぶの特徴

  • 取扱保険会社27社とトップクラス
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【必読】保険の無料相談で得するために

上記でご紹介させて頂いた保険の相談ができるサービスは全て無料となっていますが、無料だからといってどこでも良いというわけではないですよね。

保険商品と同じで、少しでもあなたに合った相談窓口を選択できるために必要な情報をお伝え致します。

松葉 直隆

取扱い保険会社の数が多い窓口を選ぶ

保険会社を1つでも多く取り扱っていれば、それだけ選択肢が増えます

すると、一人ひとり、あるいは各ご家庭に合わせた最適な保険やプランを提案することが可能に。

逆に、取り扱っている保険会社の数が少なければ少ないほど、自社の保険を売るために押し売りに合ったりしかねません

さらに、選択肢も狭まり、保険の相談をする意味が失われてしまいかねません。

保険相談窓口の最も有効でお得な選び方

保険会社を多く取り扱っていて、その分多数の商品も熟知している保険の相談窓口や代理店、またFPを選択して利用するようにしましょう。

取り扱い数が一番多いのが44社で保険コネクト、2番目に多いのは41社で保険クリニックです!

松葉 直隆

キャンペーンを利用する

これまでご紹介させて頂いた相談窓口をご覧のとおり、保険の相談窓口によっては時期によってキャンペーンを実施していることがあります。

無料で保険の相談をし、そののちに簡単なアンケートに答えるだけで対象となることがほとんど。

ということはつまり、保険を勧められたりしても加入しなくても対象になるんです!

このお得なキャンペーンを使わない手はないですよね!

ゆめぴりか米はほけんのぜんぶで、熟成牛タンは保険見直しラボでもらっちゃいましょう!

松葉 直隆

まとめ

医療保険と生命保険の概要や特徴について紹介してきた後に、それぞれの違いについてまとめてきましたがいかがだったでしょうか?

医療保険、生命保険には各々メリット、デメリットが存在していますが、家庭の状況や収入の違いによっては捉え方が変わると思います。

しかし、生命保険と医療保険の違いについてだけ覚えるだけでも、自分のニーズに合わせた保険に加入できる可能性が上がると思います。