生命保険の各貯蓄型商品についてその特徴と注意点をわかりやすく解説!

生命保険の各貯蓄型商品についてその特徴と注意点をわかりやすく解説!

記事監修者紹介
松葉 直隆 大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。  その後、2016年6月より保険のドリルをはじめとする保険媒体の記事監修を務める。

保険のドリル読者

貯蓄型の生命保険って、興味はあるけれどどんな活用の仕方をするのんでしょうか?イマイチよく理解できなくて…

今は銀行の口座に貯金するだけが貯蓄方法ではなく、貯蓄方法も多様化しています。

生命保険の活用もその一つであり、貯蓄性に特化した保険商品を総称して「貯蓄型保険」と言います。

松葉 直隆

保険のドリル読者

私は生命保険に貯蓄に特化した商品があるなんて知らずに既に他を契約してしまったので損をした気分ですよ。解約するともっと損をするし…

保険のドリル読者

私は事前にこの記事を読んでいたので、貯蓄型の保険商品も視野に入れて自分の納得する生命保険に加入することができましたよ!

この記事では、貯蓄性に特化した保険商品の特徴とポイントや注意点を解説し、おすすめの保険商品も紹介します。

貯蓄型の生命保険を活用して効率的にお金を貯めませんか?

この記事の要点
  • 学資保険は貯蓄型保険であるため中途解約すると返戻率が7割程度となり、損をしてしまう。
  • 明治安田生命の「つみたて学資」は保険料払込回数が全期前納払の場合、返戻率が109%まで上がることもある。
  • 公的年金では老後の生活が成り立たないことが報告されているため、今から個人年金などで老後に備える必要がある
  • 保険の新規加入や見直しを検討するなら、相談員の約97%が国家資格であるFPの資格を所持している「ほけんのぜんぶ」無料で相談することをおすすめします。

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生命保険には貯蓄型の商品がある!

保険のドリル読者

保険は死亡保障や医療保障を目的としたものばかりではなくて、貯蓄を目的として加入できる商品もあるらしいですね。

保険のドリル読者

将来の貯蓄へ関心があるので、このようなタイプの保険について知りたいです・・・。

最初は、貯蓄型保険とは?解約返戻金制度の仕組み、貯蓄型保険の種類を解説します。

生命保険で貯蓄ができる?

生命保険には、死亡保険、医療保険、がん保険等、様々な保険商品があります。

しかし、これらの商品の中には「本来の目的+α」として、貯蓄の役割を担えるものもあります。

死亡保険の加入目的
とりわけ死亡保険は、死亡保障としての役割を持ちながら、貯蓄目的で加入する方々も多いです。

また、保険会社も、より効率良く貯蓄できるように工夫した死亡保険を販売しています(こちらについては第2章で解説)。

では、どうやって貯蓄として活用するのか、次項では解約返戻金制度」について解説しましょう。

松葉 直隆

解約返戻金制度が貯蓄型保険のポイント?

貯蓄型保険の特徴とは?

解約返戻金制度は必ず設定されている点があげられます。

この解約返戻金制度とは、保険契約を中途解約すれば積み立てたお金が戻ってくる仕組みのことです。

注意
ただし、解約しても、払い込んだ保険料全額が戻るわけではありません。

貯蓄型保険の保険料内訳は次の2点に大別できます。

貯蓄型保険の保険料内訳
  1. 貯蓄目的で積み立てたお金
  2. 諸手数料および保険会社等の利益

「1」のお金が主に運用され、解約した場合「貯蓄目的で積み立てたお金+運用益」が受け取れることになります。

これが「解約返戻金」です。

そのため、解約返戻金は解約するタイミングさえ良ければ、払い込んだ保険料総額よりも多くのお金が戻ってくる場合もあります。

松葉 直隆

なお、解約のタイミングは契約のとき受け取った「保険のしおり」等に記載されています。

その解約返戻率の推移表に、将来受け取れる解約返戻金額が記載されています。

解約の際はそちらを参考に、ご自分の都合の良いタイミングを確認することが大切です。

注意
ただし、貯蓄型保険は保険満期となって下りるお金(満期金)の方が利益は大きく、中途で解約してもわずかな返戻金しか戻らない商品があるので注意しましょう。

生命保険の貯蓄型の種類

生命保険の貯蓄型には、主に次の4種類があげられます。

生命保険の種類 保険内容 解約返戻金

終身保険(死亡保険)

※第2章で解説

死亡保障が一生涯約束された死亡保険。受取人へ必ず保険金が下りる。 解約のタイミングさえ良ければ、戻るお金で得することも。

養老保険

※第3章で解説

保険期間が定められており、期間中に亡くなれば死亡保険金が、保険満期に生存していれば満期(生存)保険金が受け取れる。 解約返戻金も受け取れるが、ほとんど商品は低額しか受け取れない。

学資保険

※第4章で解説

子(孫)教育資金確保を目的とした商品。保険満期になると、満期学資金が下りる。 解約返戻金も受け取れるが、ほとんど商品は低額しか受け取れない。

個人年金保険

※第5章で解説

老後の資金確保のために積み立てる私的年金。 解約返戻金も受け取れるが、ほとんど商品は低額しか受け取れない。

終身保険以外は急にお金が必要となった等、やむを得ない事態がなければ、むやみに中途解約をしない方が無難です。

なお、わずかですが医療保険にも解約返戻金を受け取れる商品はあります。

松葉 直隆

しかし、解約返戻金額は払い込んだ保険料の7割程度とかなり低く、満期保険金も下りるわけではないので、貯蓄目的として加入することにあまり意味はありません。

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貯蓄型の生命保険の代表格は終身保険!

保険のドリル読者

終身保険は死亡保障の他、貯蓄目的にも活用できるようですね。大変興味があります。

保険のドリル読者

それでは、終身保険の特徴と、おすすめ商品があれば教えて下さい・・・。

ここでは、終身保険とは何か?低解約返戻金型とは?およびおすすめ商品を解説しましょう。

終身保険はどんな死亡保険?

終身保険とは?

死亡保険として被保険者の死亡または高度障害状態を、一生涯保障する商品です。

一生涯のため保険満期にはならず、積み立てたお金をいつまでも据え置くことが可能です。

据え置き期間と返戻率の関係

据え置き期間が長いほど返戻率(払い込んだ保険料総額と、受け取るお金の割合のこと)は高まり、解約した際の戻る金額は多くなります。

ただし、確実に受取人へ保険金が下りることの他、解約返戻金も設定されているので、毎月の支払う保険料額は割高となります。

契約内容や設定保険金額によっては、毎月の払込保険料が数万になる場合もあります。

終身保険を保険契約する際は、設定する保険金額と、ご家庭の経済事情を良く考慮する必要がありますよね。

松葉 直隆

次項では、終身保険の中でも、貯蓄目的で加入する保険として最適と言われている、「低解約返戻金型終身保険」について解説しましょう。

貯蓄目的なら低解約返戻金型終身保険がお得

低解約返戻金型終身保険とは?

保険料払込期間中に解約すると低額の返戻金しか戻らないものの、その分払い込む保険料が抑えられた終身保険を指します。

ただし、低解約返戻金型終身保険は、保険料が通常の終身保険より安くなるだけではなく、解約返戻率がある期間に急上昇し、貯蓄目的として大きく役立つという特徴があります。

そのため、低解約返戻金型終身保険は「死亡保障+貯蓄」双方へ備えられるので、終身保険の中でも人気が高い商品となっています。

松葉 直隆

次項では、人気の低解約返戻金型終身保険である、マニュライフ生命「こだわり終身保険v2」を取り上げ、この貯蓄型保険の特徴をみてみましょう。

終身保険のおすすめ商品

マニュライフ生命「こだわり終身保険v2」を解説

マニュライフ生命「こだわり終身保険v2」の保険内容は次の通りです。

こだわり終身保険v2の保険内容
  • 契約可能年齢:0歳~90歳
  • 保険期間:終身
  • 保険料払込期間:35歳・40歳・45歳・50歳・55歳・60歳・65歳・70歳・80歳・90歳・20年・30年・終身
  • 保険料払込回数:月払・半年払・年払
  • 保険料払込経路:振込・口座振替・クレジットカード

特に保険料払込期間は細かく区分され、各契約者のニーズに合った保険契約が設定できますよね。

注意

また、契約可能年齢は90歳と高齢でもOKですが、年齢制限ギリギリで加入すると選べる保険金額・保険料払込期間等がかなり制限されてしまいます。

加入を希望する場合は、年齢の若いうちに、できるだけ速やかに保険契約を締結するべきでしょう。

とりわけ20・30代で契約を締結すると比較的保険料が安い状態で、保険料払込期間終了後まで、保険料を無理なく支払い続けることが可能です。

こちらでは事例をあげ、保険料・返戻率をみてみましょう。

  • 契約者(被保険者):30歳男性
  • 死亡・高度障害保険金額:1,000万円
  • 保険料払込期間:60歳満了
  • 保険料払込回数:月払
  • 月払保険料:21,090円
  • 喫煙の有無:非喫煙者
年齢(経過年数) 40歳(10年) 50歳(20年) 60歳(30年) 70歳(40年)
払込保険料累計額 2,530,800円 5,061,600円 7,592,400円 7,592,400円
解約返戻金額 1,787,000円 3,709,000円 5,786,000円 8,809,000円
返戻率 70.6% 73.2% 76.2% 116.0%

注目してみると払込終了直前の60歳時の返戻率(76.2%)と、70歳時の返戻率(116.0%)とでは40%以上も差が出ています

低解約返戻金型終身保険の解約返戻率

積み立てたお金をそのまま据え置くと、返戻率はドンドン高くなっていきます。

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死亡保障と貯蓄が両方できる養老保険

保険のドリル読者

低解約返戻金型終身保険、大変興味深い貯蓄型保険ですね。加入を検討してみたいです。

保険のドリル読者

養老保険の特徴についても、是非詳細を知りたいです・・・・。

ここでは、養老保険とは?養老保険はお得か?そして、養老保険のおすすめ商品を解説します。

養老保険はどんな保険?

養老保険とは?

保険満期のとき被保険者が生存していれば、契約時に設定した死亡保険金と同額の満期(生存)保険金が下りる商品です。

終身保険とは異なり保険期間は限定されていますが、貯蓄性を有し「生死混合保険」とも呼称されています。

養老保険の特徴

当然、中途解約すれば解約返戻金が受け取れます。

こちらも、タイミングを見計らって解約すれば、払い込んだ保険料総額より戻るお金の方が多くなるケースもあります。

次項では、養老保険の特徴について更に説明していきましょう。

生存給付金は受け取れるけど・・・

満期(生存)保険金があるので、積み立てたお金を受け取りたい時期に、満期を設定すれば、老後の資金確保に役立つ保険と言えます。

注意
ただし、前述した終身保険よりも保険料の割高になる傾向があり、ほとんどのケースでは中途解約すると元本割れする状況となります。

そのため、現在、貯蓄型保険としてはメジャーな商品と言えません。また、基本的に養老保険は、死亡保障が満期とともに終了し、残念ながら以降の更新も不可能です。

死亡保障が無くなるのは困ると感じたなら、他の保険に加入し直す必要があります。

松葉 直隆

その場合には加入年齢制限に気を付けつつ、死亡保険を探すことになるでしょう。

解約の際の返戻率も高く、貯蓄目的に利用し易いよう工夫を凝らした商品となっていますよ。

次項では、人気の外貨建て養老保険である、ソニー生命「米ドル養老保険」を取り上げ、この貯蓄型保険の特徴をみてみましょう。

養老保険のおすすめ商品

ソニー生命の米ドル建養老保険の概要と注意点

ソニー生命「米ドル養老保険」の保険内容は次の通りです。

米ドル養老保険の保険内容
  • 契約可能年齢:0歳~78歳
  • 取扱保険金額:2万米ドル~1,000万米ドル未満または7億円以下
  • 保険料払込回数:月払・半年払・年払
  • 保険料払込経路:口座振替

契約可能年齢は78歳までと高齢になっても加入できますね。また、保険金額は円換算だと7億円まで設定でき、運用が上手くいけば極めて高額なリターンも期待できます。

こちらでは事例をあげ、保険料・返戻率をみてみましょう。

  • 契約者(被保険者):35歳男性
  • 死亡・高度障害保険金額:100,000米ドル
  • 保険料払込期間:60歳満了
  • 保険期間:60歳満期
  • 保険料払込回数:月払
  • 月払保険料:288.60米ドル
  • 経済事情:円安傾向(為替レート毎年50銭上昇)
経過年数 払込保険料累計額 解約返戻金額 返戻率 保険金額
3年 104万円 68万円 約65.3% 1,010万円
5年 174万円 139万円 約79.8% 1,020万円
10年 354万円 336万円 約94.9% 1,045万円
15年 537万円 553万円 約102.9% 1,070万円
20年 725万円 810万円 約111.7% 1,095万円
25年 917万円 1,120万円 約122.1% 1,120万円

こちらの商品は外貨建てタイプなので、死亡・高度障害保険金額は一定でなく、為替レートに影響されます。

注意
また、この為替レートが円高に傾いた場合、解約返戻金または保険金受取時に、契約者側が大きく損をするリスクもあります。

外貨建てタイプの仕組みについてしっかり確認し、保険担当者へ十分に質問・相談した上で加入を行いましょう。

いまのご自身がどの生命保険に加入すれば良いのか悩まれている方は、一度無料でプロに相談ができる保険相談代理店▼を利用されるのも一つの手ですよ。

松葉 直隆

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松葉 直隆

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子供の教育資金のために学資保険

保険のドリル読者

私は家庭を持っいるので、妻が妊娠したら子の教育資金を真剣に考える時期かもしれません。

保険のドリル読者

教育資金確保には学資保険が良いと言われていますね。

保険のドリル読者

この学資保険の特徴についても詳細が知りたいです・・・。

ここでは、学資保険とは?学資保険はお得か?そして、学資保険のおすすめ商品を解説します。

学資保険はどんな保険?

学資保険とは?

子(孫)の教育資金を確保するための貯蓄型保険です。子の一定年齢までお金を積み立て、子が契約で設定した年齢となった時、満期保険金(学資金)が受け取れる仕組みです。

学資保険は主に、子(孫)の大学進学を想定した貯蓄型保険と言えます。

満期保険金(学資金)の返戻率は、約104%~107%とやや高めです。

注意

ただし、何らかの理由で中途解約する場合は、解約返戻率は7割程度と低額のお金しか戻らないケースが多いです。

子の将来のための貯蓄型保険なので、中途解約は可能な限り避けた方が賢明でしょう。

また、学資保険の中には祝金制度が設けられ、小学校・中学校・高校進学時に一時金が受け取れたり、大学4年間の授業を賄うため分割で学資金が受け取れたりする商品もあります。

学資保険での教育資金確保の有効性

学資保険は前述したように、子(孫)の大学進学を想定した貯蓄型保険なので、小学校~大学までの教育資金の全部を賄うものではありません。

しかし、子(孫)の大学進学に資金を備えたいならば、加入しておいた方が良い保険です。

松葉 直隆

特に私立大学の場合、初年度にまとまったお金が必要となるので、子が大学に合格したけど、納めるお金が無いという事態も可能性は0といえません。

注意
私立大学の初年度納付金(入学料+施設設備費+授業料)は、平均約130万円と報告されています(出典:文部科学省「私立大学等の平成28年度入学者に係る学生納付金等調査結果について」参照)。

また、地方から都心の大学へ進学する場合、子が親元から離れ一人暮らしすることもあるでしょう。

子が一人暮らしをした場合の平均生活費
1年間で約69万円(住居・光熱費、食費、保険衛生費、娯楽費等)と言われています(独立行政法人日本学生支援機構「平成28年度学生生活調査結果」を参考に作成)。

初年度から200万円前後かかり家計に大きな負担となります。

そのため、できるだけ子の出生直後から学資保険へ加入し、無理なくお金を積み立てていくことが大切ですね。

学資保険のおすすめ商品

こちらでは、人気の学資保険である明治安田生命「つみたて学資」を取り上げます。

松葉 直隆

つみたて学資の保険内容は次の通りです。

つみたて学資の保険内容
  • 契約可能年齢:契約者満18歳~45歳
  • 被保険者:0歳~満6歳
  • 保険料払込期間:10歳・15歳
  • 保険料払込回数:月払・半年払・年払・全期前納払
  • 保険料払込経路:振込・払込票送金・店頭持参

教育資金・満期保険金は次のように4回受け取れます。

被保険者(子)年齢 学資金受取
18歳 教育資金1回目
19歳 教育資金2回目
20歳 教育資金3回目
21歳満期 満期保険金

こちらでは事例をあげ、保険料・返戻率をみてみましょう。

  • 契約者:男性(父親)
  • 被保険者:0歳
  • 保険料払込期間:子10歳まで
  • 受取期間開始:子18歳
  • 保険料払込回数:月払
  • 受取金額:300万円
契約者年齢 月払保険料 返戻率
25歳 23,623円 105.8%
30歳 23,640円 105.7%
35歳 23,681円 105.5%
40歳 23,760円 105.2%

返戻率も契約者の加入年齢によって若干異なります。また、子の年齢制限は満6歳までなので、出生前140日以内または出生直後に加入した方が、月払保険料が低額な状態でお金を積み立てられます。

なお、前述した保険料払込回数が全期前納払ならば、返戻率は更に上がり約109%となるケースもあります。

松葉 直隆

ただし、1回の払込保険料が270万円程度とかなり高額となるので、ご家庭の余裕資金の有無をしっかりと確認してから契約しましょう。

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個人年金保険は将来に備えるための貯蓄型生命保険

保険のドリル読者

私の父親ともよく話題に上るのですが、公的年金だけを老後の収入として活用するには無理があるようですね。

保険のドリル読者

公的年金のみで老後の資金確保が足りない状況は明白である以上、自助努力で何とかしなければいけないのでしょうか・・・?

こちらでは、公的年金を補う個人年金保険について解説しましょう。

個人年金保険はどんな保険?

個人年金保険とは?

ご自分が働いているうちからコツコツお金を積み立て、契約時に設定した年齢から、年金として受け取りを開始する貯蓄型保険です。

個人年金保険は私的年金の一つであり、公的年金の原則65歳の受取開始時期と関係なく、ご自分で受取時期を自由に設定できます。

ほとんどの個人年金保険は返戻率が約105%~110%となり、効率的な積立は可能です。

松葉 直隆

ただし、中途解約してしまえば、こちらも解約返戻率は7割程度と、低額のお金しか戻らないケースが多いです。

個人年金保険のタイプ
確定年金・有期年金という受取期間が限られたタイプと、公的年金のように被保険者が生存している限り受け取れる終身年金タイプもあります。

公的年金の補完に最適!

自営業者なら国民年金、給与所得者ならば厚生年金を積み立て、仮に公的年金の満額が受け取れる場合でも、非常に心配な報告が総務省から指摘されています。

それは、公的年金収入だけではとても老後の生活が成り立たないという事実です。

注意

60歳以上の高齢夫婦の無職世帯では、年間72万円(毎月6万円)以上の赤字になると指摘されています。

一方、60歳以上の高齢単身の無職世帯では、年間48万円(毎月4万円)以上の赤字になると報告されています(出典:総務省統計局「家計調査報告(家計収支編)平成29年(2017)」)。

この不足分は、貯金で賄うか、退職してもパートで働くかして賄う必要が出てきます。

しかし、事前に個人年金保険へ加入しお金を積み立てていれば、その不足分を一定期間または一生涯補填することが期待できますよ。

松葉 直隆

個人年金保険のおすすめ商品

年金かけはし

こちらでは、人気の個人年金保険である明治安田生命「年金かけはし」を取り上げます。

松葉 直隆

年金かけはしの保険内容は次の通りです。

年金かけはしの保険内容
  • 年金タイプ:5年・10年の確定年金
  • 契約可能年齢:0歳~70歳まで
  • 保険料払込回数:月払・年払
  • 保険料払込経路:口座振替

確定年金とは?

受取期間が定期の個人年金保険です。

ただし、この年金の特徴は被保険者の生死を問わず、契約したとき設定した期間に年金が下りる点です。

そのため、年金受取期間中に被保険者がたとえ亡くなっても保険は終了せず、残りの期間分の年金(一時金でも受取可能)は遺族が受け取れます。

松葉 直隆

こちらでは事例をあげ、年金受取累計額・返戻率をみてみましょう。

  • 年金種類:10年確定年金
  • 契約者(被保険者):男性
  • 据置期間:5年
  • 受取期間開始:65歳(20歳の場合、開始60歳)
  • 保険料払込回数:月払
  • 月掛保険料:30,000円
契約者年齢 20歳 25歳 30歳
払込保険料累計額 1,260万円 1,260万円 1,080万円
年金受取累計額 約1,348万円 約1,348万円 約1,143万円
返戻率 107.0% 107.0% 105.9%

加入年齢が若ければ、それだけ返戻率も高くなります。

なお、月払よりも年払いの方が保険料総額は抑えられ、返戻率は高まりますが、1回で払い込む金額は多額となります。

家計の過剰な負担にならないよう、十分確認してから保険契約を行いましょう。

松葉 直隆

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貯蓄をするにもポイントがある!?

保険のドリル読者

ここまで、いろいろと貯蓄型保険について解説してもらいましたが、保険ばかりに将来の資金確保を頼るのも少々心配です。

保険のドリル読者

他に貯蓄のためのコツがあれば教えて下さい・・・・。

最後に、定期預金や投資信託のような金融商品等、有益な相談先について解説しましょう。

保険ばかりに頼るのはリスクあり!

貯蓄型保険とは?

返戻率や払込方法等をいろいろと工夫している商品が多く、将来の資金確保に有利となることが期待できます。

しかし、貯蓄型保険は原則として中途解約するか、保険期間が限定されている場合は満期にならないとお金を受け取れません。

注意

中途解約して解約返戻金が受け取れても、元本割れを起こすケースが多く、急にお金が必要になった時はやや不便な一面もあります。

そのため、たとえ利回りは悪くても、すぐに引き落とせる普通預金口座に、ある程度余裕資金をストックしておくべきでしょう。

確かに現在の普通預金の利率は0.001%~0.100%程度、ほとんど0に近く、安全に預けておくだけがメリットと言えなくもないです。

松葉 直隆

とはいえ、ご家庭の余裕資金を貯蓄型保険の保険料へ全てつぎ込むのは、やはり問題です。

家計の状況を踏まえ、余裕資金の何割かを保険料へ払い込むことをしっかりと決めた上で、保険契約を行うべきですよね。

定期預金や投資信託等も考える

こちらでは、貯蓄型保険と合わせて運用したい主な金融商品を紹介します。

(1)定期預金

この金融商品は1ヶ月~最長10年まで期間を選んで口座開設します。

定期預金なら元本割れは発生しません。

そのため、先ほど紹介した元本割れのおそれのある外貨建てタイプの商品を利用するならば、余裕資金の確保のためにこちらの運用も検討するべきでしょう。

松葉 直隆

定期預金は前述した普通預金よりも利率の高くなる傾向があり、商品毎の差はありますが年0.100%~0.250%程度となります。

注意

ただし、定期預金は原則として中途解約が認められません。

どうしても解約するやむをえない理由がある場合、当初の利率は下がるものの解約はできます。

(2)投資信託

投資信託とは?

複数の投資家から集めたお金を大きな資金としてまとめ、資金運用の専門家が株式や債券等で投資・運用する金融商品です。

ご自分が投資信託の購入後、その運用成績が良いならば大きな利益は得られるものの、運用に失敗すれば投資額を下回り、損をするおそれもあります。

(3)ideco(イデコ)

正式名称は「個人型確定拠出年金」と呼ばれている私的年金で、ideco(イデコ)はその愛称です。

イデコの運用

ideco加入者が一定金額を毎月、掛金として拠出し、事前に用意された定期預金・保険または投資信託という金融商品で自ら運用していきます。

その後、ご自分が60歳になると、年金または一時金として運用したお金を受け取ります。

こちらの金融商品は、国民年金または厚生年金保険加入者で、日本在住の20歳~60歳未満の方々なら、原則誰でも利用できます。

ただし、投資信託で運用していく場合、大きな利益は期待できますが、大きな損失が出てしまうおそれのあることに注意しましょう。

松葉 直隆

ファイナンシャルプランナーに相談しよう!

ご自分でお金を積み立て・運用していくと言っても、我々は金融商品に関して素人といえますよね。

注意
ご自分(ご夫婦)がこれから将来の資金づくりを行う上で、どんな保険を含めた金融商品で活用すべきか、なかなか判断し難いかもしれません。

ファイナンシャルプランナーに相談!

そんな方々のライフステージや将来に向けた資金運用、ふさわしい金融商品を紹介し、各相談者に応じたライフプランを設計するのが「ファイナンシャルプランナー」です。

ファイナンシャルプランナーとは?

保険・金融・税金等に深い知識を持った有資格者です。

FP ファイナンシャルプランナーとは、ライフプランニング(資金計画)、金融資産運用、タックスプランニング、リスク管理、不動産、相続・事業承継等の知識を有する国家資格

このファイナンシャルプランナーにいろいろ相談して、ご自分(ご夫婦)にふさわしい金融商品を選ぶことも賢明ですね。

ファイナンシャルプランナーは“独立系”に相談すべき?

この資格を有する人達は、保険会社等にも数多くいますが、より中立公正なアドバイスを望むなら、独立系ファイナンシャルプランナーに相談してみましょう。

独立系ファイナンシャルプランナーに相談するメリット

自分の会社または個人で事務所を設けている場合が多いです。

各保険会社・金融機関とは距離を置いているので、金融商品のメリット・デメリットをわかりやすく教えてくれることでしょう。

ただし、相談料等は各ファイナンシャルプランナーの事業所によって異なります。

各事業所のホームぺージや、電話等であらかじめ確認してから来店しましょう。

【訪問・店舗型別】おすすめ保険相談窓口ランキング6選!

保険相談検討者

各種生命保険への新規加入を検討していて調べていたら、プロに無料で相談に乗ってもらえる代理店があると知りました。

保険相談検討者

私は既に加入している保険の保証内容が見合っていない気がして、また毎月支払っている保険料も適切なのか誰かに相談したいです。

煩雑になりがちな保険のこと。そういった時に是非利用して頂きたいのが保険相談窓口(代理店)です。

保険の代理店には、それぞれ特徴が違ったりお得なキャンペーンがあったりするので、相談に行くだけでも大きなメリットが得られると思います。

松葉 直隆

ここからは、保険ブリッジ独自の視点から、おすすめ相談窓口をご紹介します。

こんな方には保険の相談窓口がおすすめ!

  • すでに生命保険に加入しているけれど、そろそろ見直しを考えたい
  • まだ生命保険には入っていないけれど、どの保険会社の商品を選べば良いのか分からない

今なら保険の相談をしてアンケートに答えるだけ保険に加入しなくてもOK!)で豪華なプレゼントが貰えるチャンスが沢山!

このお得な機会を是非見逃さないで!

└訪問型無料相談

保険の無料相談には、訪問型店舗型の2種類があるのをご存知ですか?

訪問型は、主に以下の項目に当てはまる方々にぴったり寄り添ってくれますよ!

訪問型の相談に向いている人

  1. 仕事が忙しく、時間が取りにくい
  2. 妊娠中や小さな子供が居て遠出が難しい
  3. 取れる時間が不規則で直近でしか予定がわからない
  4. 近くに店舗型の相談所がない
  5. 調べるのが面倒

保険相談検討者

訪問型の相談にはどのようなメリットがあるのですか?

訪問型の無料相談は、あなたの求める場所と時間にプロが足を運んでくれる優れもの。

近くのカフェや喫茶店、ファミレスなど勝手を知る場所を指定できるのもメリットですね。

松葉 直隆

訪問型で特に人気の代理店はこちらです。

相談員の約97%が国家資格取得者

詳細はこちら

厳選した2500人以上のFP

詳細はこちら

平均業界歴11.8年のFP

詳細はこちら


それでは、ランキング形式でおすすめの代理店をご紹介いたしましょう。

訪問型おすすめランキング1位 ほけんのぜんぶ

学資保険の返戻率や保障の相談は「ほけんのぜんぶ」へ!

保険のぜんぶは、東京、埼玉、神奈川、千葉、大阪、兵庫、京都、奈良、札幌に拠点があり、全国どこでもFPの派遣が可能な訪問型の代理店です。

ほけんのぜんぶの特徴

  • 全国どこでも対応可能!(離島を除く)
  • 27社もの保険会社の商品を扱い、最適な商品を一気に比較
  • FPの資格取得率が驚異の97%!

店舗数自体は全国展開のものに比べると少ないですが、その点をカバーできる最大の特徴として、在籍している相談員の約97%が国家資格であるFPの資格を所持しているという点です。

じつは、相談員のほとんどがFPを所持している代理店は珍しいんですよ。

松葉 直隆

経験豊富な保険コンサルタントに無料で、納得するまで何度も相談ができるのは魅力的ですね!

\当サイトで1番人気の無料相談予約は1分で完了/

ほけんのぜんぶ 公式HPはこちら

ほけんのぜんぶ キャンペーン

ほけんのぜんぶでも、保険の相談ののちにアンケートに回答するだけでもれなくプレゼントが貰えます!

ほけんのぜんぶ 選べるキャンペーン内容

  1. シリコンスタイ
  2. ごっつん防止リュック
  3. アンパンマン砂場セット
  4. ゆめぴりか米
  5. 特茶 伊右衛門セット
  6. 花王アタックネオ洗剤

\人気キャンペーン申し込みはコチラから/

キャンペーン詳細はこちら

ほけんのぜんぶ 利用者の口コミ

よく分からなかった保険のしくみや内容が納得のいくものに

皆入っているからと、何となく加入した保険でしたが、毎月結構な額を払っていることに気付き本当に必要なのか、また、自分の加入している保険のことがいまいちよく分からないと思っていました。

そんな時にネットでほけんのぜんぶのサイトを見つけて相談してみようと利用しました。

実際に相談した方は、物腰が柔らかく、FPの方も経験豊富な感じで、分からないことにも丁寧に説明していただき、やっと保険のことが理解した気持ちになりました。

結果、今後のことを考えて別の保険の方がいいかもと思い、紹介していただいたプランに加入しました。大満足です。

もっと早く知っていたら良かったと思います。

訪問型おすすめランキング2位 保険コネクト

生命保険相談 訪問・店舗型別おすすめ保険相談窓口ランキング

保険の悩みをプロに相談したいと考えている人は保険コネクトの利用をおすすめします。

保険コネクトの特徴

  • 2500人以上のプロが全国各地で対応
  • 経験5年以上等の評価項目を満たす優秀なFPのみ
  • お得な「優待サービス」1年間プレゼントキャンペーン中

保険相談した人の約90%が「満足した」と回答している保険コネクト。

全国各地にいる厳選した2500人以上のFPと提携しており、しつこい営業行為の禁止相談者からの評判が悪いFPへの紹介禁止などと、FPに関する厳しいルールを設けています。

保険コネクトでの相談はもちろん完全無料

保険コネクト公式HPはこちら

保険コネクトキャンペーン

生命保険相談 訪問・店舗型別おすすめ保険相談窓口ランキング

保険コネクトでは今なら保険相談完了後にアンケートに回答するだけで、30,000種類以上のサービスをお得に受けられる「優待サービス」を1年間無料で利用できるプレゼントキャンペーンを実施中!

保険相談検討者

どれも日常的に使っているお店ばかりですね!

キャンペーン詳細はこちら

保険コネクト 利用者の口コミ

必要がない保険に加入しているかも

保険の種類が多く、全ての保険に加入するのが必要な気がしてきてしまいます。
子供の進学や病気、居住地の周辺で起きた自然災害や火災、事故などを目にしたり耳にする中で、もしもに備えていくつもの保険に加入しています。そのため、月々の保険料の支払いが家計を圧迫しています。
必要がない保険に加入しているかも知れないと保険の見直しを考えました。

最近は保険の見直しをしてくれるサービスも増え、どこに依頼するかかなり迷ってしまったのが本音です。そんな中でこの会社は信頼できると選んだのが保険コネクトでした。

訪問型おすすめランキング3位 保険見直しラボ

生命保険の保険相談、無料の代理店なら保険見直しラボがおすすめ!

新しく保険に加入するor保険を見直すなら人気の高い保険見直しラボがおすすめ!

保険見直しラボの特徴

  • 取扱保険会社約30社とトップクラス
  • 競合他社の中ではNO.1のベテランFP揃い!
  • 何度でも無料で相談できる

保険見直しラボは、全国に約60拠点展開している国内最大級の訪問型保険代理店

「訪問型」なのでお客様のご希望の場所に、平均業界歴11.8年のベテランFPが来てくれます!

取扱保険会社数は約30社と、他保険代理店と比べてもダントツの多さ

相談は何度でも無料なので、保険見直しラボなら自分にぴったりの保険をオーダーメイドできますよ!

\1分で完了/

保険見直しラボ公式HPはこちら

保険見直しラボキャンペーン

生命保険相談 訪問・店舗型別おすすめ保険相談窓口 お得なキャンペーン

保険見直しラボでは保険の相談後にアンケートを答えるだけで、以下のプレゼントいずれかをもれなくプレゼント!

もれなく選べるプレゼント!

  1. ゆめぴりか
  2. 宮崎県産熟成牛タン
  3. 高級雪室熟成豚
  4. タイ料理ペースト
  5. アルガンオイル
  6. 日本一醤油セット
  7. DALLOYAUのマカロン

キャンペーン詳細はこちら

保険見直しラボ 利用者の口コミ

以前、保険ショップで相談しましたが、提案内容に納得がいかず、ネットで他の保険相談ができるサービスを探しました。

色々な比較サイトを見てみましたが、業界歴の平均がここまで長いところはなく、ベテランに相談したいと思い、申込みすることに決めました。

結果は保障もしっかりしている上に保険料も安く大満足でした。

ご紹介された方は、以前外資系金融機関出身で、保険の知識はもちろんですが、保険以外の知識も豊富な方で今回の保険見直しだけではなく、今後ともお付き合いしたいと思っております。

出典:保険見直しラボ

★訪問型無料相談の注意事項

あなたの都合に合わせてくれる力強い味方である訪問型の無料相談ですが、カフェやファミレスを利用する際に注意すべきことがいくつかあります。

松葉 直隆

見落としがちな注意点を以下にまとめましたのでご覧ください。

ご注意下さい

  1. 騒がしくならず、混雑しがちな時間は避ける
  2. 資料を広げたりプライバシーに関わる話が出るため、テーブルの大きさやレイアウトを考慮する
  3. 自分が注文した飲食代は自分で支払う

特にファミレスを利用する方は、テーブルは広くて良いですが、騒がしい時間帯になると声が聞き取りづらくなったりすることも。

保険相談検討者

逆に、カフェや喫茶店だと2人席に通されるとテーブルも狭くなったり、隣の席との距離感が近くて個人情報が筒抜けの気分になる気がして落ち着けなさそうですよね。

こういったことも考慮して、融通がきく場所を選ぶことができたら質の良い相談ができることと思います。

松葉 直隆

また、飲食代を出されてしまうと気まずさを覚えたりすることもありますから、ここは貸し借りなしで自分で支払うと良いですね!

└店舗型の無料相談

テレビのCMなどでお馴染みの店舗型の無料相談は、ご自身でその店舗の所在を調べて出向くかたちになります。

店舗型の保険相談所のメリットとデメリット

店舗型の相談がおすすめな人

  • ご自身の自宅近くに所在がある場合は申し込みをする必要もない場合もある
  • 気軽に来店できる
  • キッズスペースが確保されている店舗も多く小さいお子さんがいてもOK

店舗を型で特に人気の代理店はこちらです。

提携保険会社数40社以上!

詳細はこちら

全国1200以上の店舗と提携

詳細はこちら

アフターサービスも充実

詳細はこちら

店舗型おすすめランキング1位 保険見直し本舗

保険相談窓口ランキング厳選の6選第1位

100万件の相談実績を持つ大手保険ショップの保険見直し本舗は、店舗型でありながら訪問も可能柔軟性◎。

提携している保険会社数が40社以上なのは代理店トップクラス!取扱会社が多ければ多いほど、必然的に自分にぴったりの保険を見つけやすくなりますよね。

保険見直し本舗の特徴

  • 契約実績100万件を突破!
  • 提案から加入手続きを経てアフターフォローまでしっかりサポート
  • しつこい勧誘は営業方針として禁止している

保険見直し本舗の相談実績は、日本で最初に出来た保険ショップである「保険クリニック」の3倍以上の100万件!

全国に257店舗(2019年10月現在)すべてが直営店。保険相談だけでなくサービスやコンサルティング料も全て何度でも無料

保険見直し本舗がユーザーに選ばれ続ける理由を是非体験して下さい!

保険見直し本舗公式HPはこちら

保険見直し本舗 利用者の口コミ

満足です^^

第二子出産予定で私が何かのアンケートに記入したか何かで、お電話いただきました。保険の見直しなんか今までしたことがなかったので一度してもらおう!と思い予約を取りました。妊娠中なので自宅に来ていただける事になりました。

担当のかたはすごく感じがよく、今の保険内容をみて、これはいいので絶対おいておきましょう。。これは、少し保障内容が少ないな。。などと見て頂きました。掛け金は極力おさせて保障がしっかり。主人のガン・死亡・医療メインで提案して頂くことにしました。話す内容もわかりやすく、わからないことは、丁寧に説明していただけました。

まだ契約までは進んでいませんが、契約後、複数の保険会社に入っても、保険見直し本舗さんが一括管理してくれるというので安心だな。と思っています。

店舗型おすすめランキング2位 保険相談ニアエル (旧ライフル)

保険相談窓口ランキング厳選の6選

保険相談ニアエル(旧ライフル)は、それ自体が特定の保険ショップを運営している訳ではなく、全国の保険ショップを検索・予約ができるポータルサイトです。

全国に1200以上の店舗と提携しているため、どこを選べばいいか悩む方には「おまかせ予約」というサービスも用意されており、最短1時間でピッタリな保険ショップ探してくれます。

保険相談ニアエルの特徴

  • 全国に1200店舗以上のショップと提携
  • 希望すれば女性スタッフを優先的に選択することが可能
  • しつこい勧誘は担当者変更や他措置も取られるため安心

そのため、HPでは保険ショップごとに女性スタッフやキッズスぺ―スの有無など、店舗情報も細かく確認することが可能。

保険相談ニアエル(旧ライフル)では保険相談所の主要な店舗はしっかり提携を結んでおり、この掲載店舗数は業界No.1の数字です。

保険相談ニアエル公式HPこちら

保険相談ニアエル 利用者の口コミ

保険料が従来から高すぎることもあり、たまたまインターネットで見つけたサイトで保険の見直しを行おうと思い立った。その時のフィナンシャルプランナーはすごく熱心に相談に乗ってくれ、従来の保険はムダが多いことを知り、必要なものを見つけてくれた結果、保険料が大幅に下がった。

43歳男性 独身

店舗型おすすめランキング3位 保険クリニック

保険相談窓口ランキング厳選の6選

保険クリニックは、全国に約190店舗展開する保険の代理店で、約20年の歴史がある老舗代理店です。

取り扱っている保険会社数は41店舗(2019年1月現在)、大手保険会社の生命保険はほぼカバーしているので頼もしいですね。

保険クリニックの特徴

  • アフターサービスまであり、一生涯のサポートを受けられる
  • 専門のコンサルタントは5つのマスター資格(家計・住宅ローン・介護・相続・年金)を所持
  • キッズルームが用意されている店舗が多い

保険クリニックは、何といってもアフターサービスがあることが強みだと言えます。

相談して終わりではなく、その後についても一生涯サポートしてくれる体制があるのは心強いですよね。

保険クリニックの公式HPこちら

保険クリニック 利用者の口コミ

取り扱う商品が多くて満足の保険に加入できました

保険を見直すために、いくつか保険の相談窓口を利用してみたのですが、勧めてくる保険商品の数が少なく、選択肢があまりありませんでした。おそらく代理店側が契約してほしい保険しか勧めてこなかったのではないかと勘ぐるほどです。

ところが、これが最後と思って相談してみた保険クリニックだけは違っていました。私が提示した保険の条件に合う保険をいくつも示してくれて、しかもその保険について私が納得いくまで説明をしてくれたのです。また、どの保険も長所と短所があること、組み合わせる保険によって短所を補い理想的な保険が出来上がることも指南してくれました。自分でこれをしたら大変な時間がかかりますが、保険クリニックのファイナンシャルプランナーの方は私のために理想の保険の組み合わせを考え手続きまでしてくれたのです。そして満足の行く保険に加入できました。

保険の相談窓口によってかなり違いがあることを実感しました。保険クリニックに行って良かったです。

保険代理店の特徴を表で徹底比較!

たくさんの代理店があって迷ってしまう方もいらっしゃると思いますので、ここで代理店を表にして徹底比較してみましょう!

松葉 直隆

訪問型代理店を表で徹底比較

▼スマホは比較表を横スライドできます

代理店名 公式 取扱数 特徴

 

ほけんのぜんぶ

 

27社

 

●取り扱い保険会社数27社

●FPの資格取得率が驚異の97%!

●選べる6つの嬉しいプレゼント!

保険コネクトのメリットとデメリット

保険コネクト

44社

●経験5年以上等の評価項目

●2500人以上が全国で対応

●選べる4つの嬉しいプレゼント!

保険見直しラボのメリットとデメリット

保険見直しラボ

 


30社

●全国に約60拠点展開

●平均業界歴11.8年のベテランFP

●選べる6つの嬉しいプレゼント!

キャンペーンの充実で選ぶなら、ほけんのぜんぶ保険見直しラボがおすすめです!

松葉 直隆

次に、店舗型の代理店を表にて徹底比較してみましょう。

店舗型代理店を表で比較

▼スマホは比較表を横スライドできます

代理店名 公式 特徴 取扱数

保険見直し本舗のメリットとデメリット

保険見直し本舗

●店舗型でありながら訪問も可能

●全国に253店舗(2018年11月現在)すべてが直営店

●契約実績100万件を突破!

40社

保険相談ニアエルのメリットとデメリット

保険相談ニアエル

(旧ライフル)

●全国に1200店舗以上のショップと提携

●保険代理店掲載数はダントツNo1

●女性スタッフやキッズルームなど詳細選択可

 

保険クリニックのメリットとデメリット

保険クリニック

●全国に約190店舗展開

●アフターサービスありで一生涯のサポート

●キッズルーム保持店舗が多く訪問サービスも充実

41社

CMでもおなじみの保険見直し本舗は店舗数も多く、最寄りに店舗がない場合は訪問対応もしてくれるのでおすすめです!

松葉 直隆

複数の保険相談代理店に行くメリットを紹介します!

さて、ここまで無料の保険相談所をご紹介して参りましたがいかがでしょうか。

どの代理店を利用するか決められない場合は、納得するまで近場の窓口を順番に回ってみるのも一つの手ですよ。

松葉 直隆

気持ちが下がってしまう前に、保険代理店を複数に相談するメリットを具体的に説明しておきますね!

複数人に担当してもらうメリット

保険相談検討者

なぜ相談を何度かしたほうが良いのですか?一回で済ませてしまいたいところですが…

注意

保険に限らずどの業界でも同じことが言えますが、担当してもらう人の質はやはり運という部分も無きにしもあらずです。

保険に限って言えば、保険の相談を何年もしてきている人もいれば、経験の浅い新人に担当される場合もあるでしょう。

こればかりは仕方がないことでもありますので、時間が許す限り、様々な代理店で相談をしてみることに損はありません。

面倒に思われるかもしれませんが、何十年と払うこともある生命保険です。この時ばかりは時間を作ってみても良いかもしれませんね。

松葉 直隆

複数の商品を知れるメリット

さらに、担当して下さる方によってはあなたに勧めてくる保険の商品も異なってくる可能性も十分にあります。

しかし、保険会社や保険商品は今やごまんとある時代。

同じ商品を勧めて来られるほうが稀かもしれません。

ここでは、色んな商品を知ることができるキッカケでもありチャンスでもあると考えてみるのも良いと思います。

松葉 直隆

保険相談検討者

確かに、そうでもしないと色んな会社の生命保険を比較や検討はできないかもしれませんね。

勧めて来られるからには理由があります。

あなたにとってのベストな選択肢が増えることはメリットでしかないでしょう。

長い付き合いになる保険会社と商品とのお付き合い。

損をしないためには、少なくとも2つから3つの代理店に相談をして、比較することができるとなお良いでしょう。

一番おすすめな「ほけんのぜんぶ」公式HPこちら

代理店で迷っているならまずはこの店舗へ!

ここまで、保険の見直しや新規加入を検討している方には、無料プロに相談できる保険の相談窓口をおすすめさせて頂きました。

保険商品は何十年も払い続けるもの。当然、契約する保険会社ともそれだけ長い付き合いになるということ。

多数ある保険会社に保険商品を洗い出して比較、検討するには時間も労力も限られてしまいます

相談窓口も今やたくさん存在する時代、もしもどこに相談しようか迷われているならば、保険ブリッジ読者にも一番人気の「ほけんのぜんぶ」を試してみてはいかがでしょうか。

学資保険の返戻率や保障の相談は「ほけんのぜんぶ」へ!

ほけんのぜんぶの特徴

  • 取扱保険会社27社とトップクラス
  • 競合他社の中ではNO.1の97%がFP!
  • 何度でも無料で相談できる

保険のことが気になっている今こそ試すとき

「ほけんのぜんぶ」へ今すぐアクセス!

\1分で完了/

「ほけんのぜんぶ」公式HPはこちら

【必読】保険の無料相談で得するために

上記でご紹介させて頂いた保険の相談ができるサービスは全て無料となっていますが、無料だからといってどこでも良いというわけではないですよね。

保険商品と同じで、少しでもあなたに合った相談窓口を選択できるために必要な情報をお伝え致します。

松葉 直隆

取扱い保険会社の数が多い窓口を選ぶ

保険会社を1つでも多く取り扱っていれば、それだけ選択肢が増えます

すると、一人ひとり、あるいは各ご家庭に合わせた最適な保険やプランを提案することが可能に。

逆に、取り扱っている保険会社の数が少なければ少ないほど、自社の保険を売るために押し売りに合ったりしかねません

さらに、選択肢も狭まり、保険の相談をする意味が失われてしまいかねません。

保険相談窓口の最も有効でお得な選び方

保険会社を多く取り扱っていて、その分多数の商品も熟知している保険の相談窓口や代理店、またFPを選択して利用するようにしましょう。

取り扱い数が一番多いのが44社で保険コネクト、2番目に多いのは41社で保険クリニックです!

松葉 直隆

キャンペーンを利用する

これまでご紹介させて頂いた相談窓口をご覧のとおり、保険の相談窓口によっては時期によってキャンペーンを実施していることがあります。

無料で保険の相談をし、そののちに簡単なアンケートに答えるだけで対象となることがほとんど。

ということはつまり、保険を勧められたりしても加入しなくても対象になるんです!

このお得なキャンペーンを使わない手はないですよね!

ゆめぴりか米はほけんのぜんぶで、熟成牛タンは保険見直しラボで、1年間利用可能な優待サービスは保険コネクトでもらっちゃいましょう!

松葉 直隆

まとめ

生命保険の貯蓄型といっても、いろいろな商品が存在します。

ご自分(ご家庭)のニーズに合わせて保険商品を選びたいものですよね。

貯蓄型保険の特長やリスクに関して、疑問点や不明点がある場合は「無料保険相談サービス」を活用するのも良いでしょう。

松葉 直隆

保険のドリル読者

相談は何回利用しても無料なんてすごいですよね。

保険のドリル読者

相談を受けるスタッフも保険の知識を持つ方々ばかりなので安心ですね。
無料保険相談サービスはご自分が来店して相談を受ける「店舗型」と、相談スタッフがご自宅等へ訪問する「訪問型」もあります。

松葉 直隆

サービス内容自体は変わらないので、ご自分の都合で選ぶことが可能です。

また、業者によってはお得なキャンペーンを行っている場合もあるので、これを機会に利用してみてはいかがでしょうか?