個人年金保険と確定拠出年金(iDeCo)どちらがお得！？わかりやすく解説します！

記事監修者紹介

松葉　直隆 大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。  その後、2016年6月より保険のドリルをはじめとする保険媒体の記事監修を務める。

そこで、今回は個人年金保険・個人型確定拠出年金それぞれの特徴、活用方法を解説。

おすすめの個人年金保険・個人型確定拠出年金までを紹介していきます。

個人年金保険と確定拠出年金は必要？

こちらでは、公的年金収入のみの世帯の現実と、個人年金保険・確定拠出年金を比較してみます。

公的年金は満額支給されても金銭的に不安！？

事業所に勤務する給与所得者なら厚生年金、それ以外の方々は国民年金へ加入し、毎月給与からの天引きまたは自主納付で、積み立てを行っていることでしょう。

ただし、毎月65,000円がご自分の指定口座に振り込まれるわけではなく、年金の振り込み回数は毎年6回（2月、4月、6月、8月、10月、12月）となります。

理想の老後資金（月額）はいくら？

60歳以上の高齢夫婦世帯の家計収支

こちらの場合、毎月の非消費支出（税金・健康保険料等）が平均28,240円になると指摘されています。

それに加え、毎月の消費支出（食費・水道光熱費・保健医療費・娯楽費等）は平均235,477円と言われています。

一方、非消費支出・消費支出を賄う毎月の実収入ですが、社会保障給付（年金）やその他の収入を合わせても平均209,198円です。

60歳以上の高齢単身世帯の家計収支

60歳以上の高齢単身世帯の場合では、毎月の非消費支出が平均12,544円、消費支出は平均で142,198円と言われています。

一方、非消費支出・消費支出を賄う毎月の実収入ですが、こちらは社会保障給付・その他の収入を合わせても平均114,027円です。

頭の痛い赤字

毎月の赤字を解消するために、ご自分や配偶者の健康維持に欠かすことのできない支出（食費・保健医療費等）を削減するのは避けるべきでしょう。

そうは言っても、単に娯楽費だけ削って不足分を賄うことは難しいようです。

個人年金保険と確定拠出年金を比較！

この2つの私的年金を簡単に比較してみましょう。

次章以降では、この2つの私的年金の利点・注意点を詳しく解説していきます。

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個人年金保険の基本とポイントを知ろう！

こちらでは、個人年金保険基本とポイント、そして注意点について解説します。

個人年金保険の基本を知ろう！

個人年金保険とは？

ご自分が退職前にコツコツお金を積み立て、契約のとき設定した年齢に達すると、年金受取が開始される私的年金です。

他の生命保険と比べ、申し込みの際の健康告知が非常に緩く、加入し易い保険商品と言えます。

有期年金・確定年金は、年金受取期間が経過すると公的年金収入だけしか、老後の収入が得られなくなります。

終身年金は被保険者が亡くなるまで受け取れるものの、保険料は割高で、払い込んだ保険料の元を取るには85歳～90歳まで長生きしないと難しいことが指摘されています。

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個人年金保険のポイントはここ！

(1)返戻率がかなり高くなる商品もある

個人年金保険には円建て・定額タイプがあり、こちらは返戻率105%～107%程度となります。

こちらの商品の資産運用は、契約者ではなく生命保険会社が行うので、当然ギャンブル的な投資は行いません。

(2)中途解約は基本的に自由にできる

積み立て・運用の最中、急にお金が必要となった場合でも、個人年金保険は問題なく中途解約することができます。

そのため、中途解約しなくても、急にお金が必要となったとき賄える他の方法もあるなら、なるべく解約しない方が良いでしょう。

(3)受取開始年齢は自由に設定可能

しかし、個人年金保険の契約可能年齢は「0歳～70歳」まで等、非常に幅広い年齢の方々が加入できます。

個人年金保険の注意点はここ！

(1)節税効果が確定拠出年金と比較すると低い

しかし、控除額は最大で年間4万円程度しか、節税にならない点があげられます。

また、個人年金保険は「個人年金保険料税制適格特約」が付加されていれば、単独で生命保険料控除の一つである「個人年金保険料控除」枠が利用できます。

(2)月払保険料が数万円になることも

個人年金保険は受取年金額にもよりますが、月払保険料の場合、有期年金・確定年金で15,000円～30,000円程度、終身年金で30,000円～50,000円程度の割高な保険料がかかります。

個人年金保険料をセーブしたい場合には、払込保険料を年払いや一括払いにすれば、1回で支払う金額は大きくなりますが保険料総額でみると負担をより軽減できます。

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確定拠出年金の基本とポイントを知ろう！

こちらでは、確定拠出年金（iDeCo）の基本とポイント、そして注意点について解説します。

確定拠出年金の基本を知ろう！

確定拠出年金とは？

加入者自身が資産を運用し、将来支給される年金額がそれぞれの運用次第で違ってくる商品です。「iDeCo」とは確定拠出年金の愛称を指します。

個人年金保険のような生命保険会社でなく、国民年金基金連合会、信託銀行、証券会社が運用する金融商品です。

個人型はまさしく個人で掛金を拠出し運用していきます。

主に会社から掛金が拠出されます。

確定拠出年金の運用は投資信託、定期預金等で行われます。

確定拠出年金のポイントはここ！

(1)節税効果が極めて高い

確定拠出年金で積み立てた掛金全額が所得控除の対象となります。

こちらも年末調整または確定申告で申告すれば、所得税・住民税が軽減されます。

長年運用した資産は60歳以降になると、一時金または年金もしくは一時金・年金両方の3形式で受け取ることができます。

3形式いずれを選択しても税金の優遇措置が受けられます。

(2)月掛金が個人年金保険と比較すると安い

確定拠出年金の掛金は毎月5000円以上と定められていて、1000円単位で金額を設定できます。

無理のない負担での運用が期待できるので、まず家計に重い負担となることは無いでしょう。

確定拠出年金の注意点はここ！

(1)原則60歳からしか受け取れない

確定拠出年金はご自分が運用を開始すれば、積み立てたお金をいつでも自由に引き出して、生活費用に充てることは難しい一面があります。

中途解約ができる条件は次の3つの場合のみです。

①脱退一時金を受ける場合（5つの要件を全てに合致）

②加入者がケガ・病気で障害を負った場合（ただし、極めて例外的な措置）

③加入者が死亡した場合（遺族が死亡一時金を受け取れる）

(2)口座開設や維持に、手数料がかかる

個人型確定拠出年金は口座開設や維持に、いろいろと手数料がかかってしまうことも難点です。

長期間にわたり運用されるので、加入後に手数料額がどの位掛金から差し引かれるのかをチェックし、その利用を検討するべきでしょう。

(3)職業別で掛金の上限額はそれぞれ異なる

また、個人型確定拠出年金の拠出限度額は、職業によってそれぞれ異なります。

個人年金保険の場合は、どんな職業の方々でも上限額は変わりません。

たとえば、当メディアでも一番人気の代理店「ほけんのぜんぶ」は訪問型の代理店で、あなたの都合の良い場所や時間にプロが足を運んでくれる優れもの。

無料の保険相談代理店の相談員は、FP（ファイナンシャルプランナー）という国家資格所持者が多数おり、頼りになる存在です。

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⇛保険相談のおすすめ厳選3選と落とし穴を一挙公開！40人以上の口コミから分析

個人年金保険と確定拠出年金の併用も考えてみる！

こちらでは、2つの私的年金の併用の有効性と、その他の金融商品の重要性等を解説します。

併用はポイントや注意点の違いを埋める良い方法！

個人年金保険・個人型確定拠出年金の併用は、余裕資金で賄える範囲の負担で済むなら検討した方が良い方法です。

既に述べてきた双方のポイントを生かし、互いの弱点を補う上で有効な方法と言えます。

そうすれば、変額または外貨建て個人年金保険の運用実績が良くなかった時、個人型確定拠出年金で運用した定期預金によって、老後の資金をある程度賄うことができます。

このように、個人年金保険・個人型確定拠出年金のどちらか一方で、大きな利益を上げること目指し、もう一方で堅実な運用をするという使い分けも有効な活用法と言えますよね。

ただし、普通預金にもしっかり貯蓄しておく！

もちろん個人年金保険・個人型確定拠出年金も有効ですが、ご自分の余裕資金の全てをこれら私的年金に充てるのは避けましょう。

ご自分が資金運用をしていく過程で、まとまったお金が必要になる事態は想定されます。

普通預金は利回りが限りなく0に近いものの、自由にお金を引き出せるので、ある程度こちらでお金を貯めておくことも大切です。

それではもったいないので、普通預金で積み立てておいた方が良いでしょう。

おすすめ個人年金保険・個人型確定拠出年金を紹介！

ご自分のニーズに合った個人年金保険・個人型確定拠出年金選びの際、良い参考となるでしょう。

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おすすめの個人年金保険３選！

こちらでは、円建て・定額タイプ、外貨建てタイプの個人年金保険を解説します。

明治安田生命「年金かけはし」

個人年金保険の各ランキングサイトで、常に1位・2位となっている人気の円建て・定額タイプの個人年金保険です。

保険内容

明治安田生命「年金かけはし」の保険内容は次の通りです。

年金受取額・受取率（返戻率）をシミュレーション

こちらでは事例を上げて、年金受取額・受取率（返戻率）をみてみましょう。

ただし、契約年齢、掛金（保険料）払込期間、払込回数（月掛か新年掛か）、据置期間の有無で、年金受取累計額や年金受取率はそれぞれ変動します。

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マニュライフ生命「こだわり個人年金（外貨建）」

経済が好調または安定した米ドル（米国）、豪ドル（オーストラリア）の通貨いずれかを選び運用する仕組みです。

保険内容

マニュライフ生命「こだわり個人年金（外貨建）」の保険内容は次の通りです。

年金受取額・返戻率をシミュレーション

こちらでは事例を上げて、年金受取額・返戻率をみてみましょう。

運用実績が良ければ、表のように返戻率200%を超えるケースがありますね。

マニュライフ生命の個人年金保険

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住友生命「たのしみ未来」

たのしみ未来は、個人年金保険の各ランキングサイトで、常に上位となり、払込回数がいろいろ選べる人気の円建て・定額タイプの個人年金保険です。

保険内容

住友生命「たのしみ未来」の保険内容は次の通りです。

年金受取額・返戻率をシミュレーション

こちらでは事例を上げて、年金受取額・返戻率をみてみましょう。

たのしみ未来は据置期間が長めに設定できるので、お金を据え置くほど返戻率はドンドン高まっていきます。

たのしみ未来の無料相談はこちら

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おすすめの個人型確定拠出年金３選！

こちらでは、SBI証券・松井証券・楽天証券の個人型確定拠出年金について解説します。

SBI証券の個人型確定拠出年金

運用内容

なお、セレクトプランは「低コスト」と「多様性」にこだわった37商品が該当し、オリジナルプランはコスト・運用実績等を総合的に考慮して選定された38商品が選べます。

国内株式の信託報酬率一覧

こちらでは、国内株式の信託報酬率（年率・税込）を紹介します（セレクトプラン）。

保険コネクトでSBI証券の保険を無料相談

松井証券の個人型確定拠出年金

運用内容

国内株式の信託報酬率一覧

こちらでは、国内株式の信託報酬率（年率・税込）を紹介します。

楽天証券の個人型確定拠出年金

投資信託1商品だけでも、複数の投資信託を組み合わせ、オリジナルのポートフォリオを作ることも可能な個人型確定拠出年金です。

運用内容

国内株式の信託報酬率一覧

こちらでは、国内株式の信託報酬率（年率・税込）を紹介します。

【訪問・店舗型別】おすすめ保険相談窓口ランキング6選！

煩雑になりがちな保険のこと。そういった時に是非利用して頂きたいのが保険相談窓口（代理店）です。

ここからは、保険ブリッジ独自の視点から、おすすめ相談窓口をご紹介します。

今なら保険の相談をしてアンケートに答えるだけ（保険に加入しなくてもOK！）で豪華なプレゼントが貰えるチャンスが沢山！

このお得な機会を是非見逃さないで！

└訪問型無料相談

保険の無料相談には、訪問型と店舗型の2種類があるのをご存知ですか？

訪問型は、主に以下の項目に当てはまる方々にぴったり寄り添ってくれますよ！

訪問型の無料相談は、あなたの求める場所と時間にプロが足を運んでくれる優れもの。

訪問型で特に人気の代理店はこちらです。

それでは、ランキング形式でおすすめの代理店をご紹介いたしましょう。

訪問型おすすめランキング1位　ほけんのぜんぶ

保険のぜんぶは、東京、埼玉、神奈川、千葉、大阪、兵庫、京都、奈良、札幌に拠点があり、全国どこでもFPの派遣が可能な訪問型の代理店です。

店舗数自体は全国展開のものに比べると少ないですが、その点をカバーできる最大の特徴として、在籍している相談員の約97%が国家資格であるFPの資格を所持しているという点です。

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訪問型おすすめランキング2位 保険コネクト

保険の悩みをプロに相談したいと考えている人は保険コネクトの利用をおすすめします。

保険相談した人の約90％が「満足した」と回答している保険コネクト。

全国各地にいる厳選した2500人以上のFPと提携しており、しつこい営業行為の禁止や相談者からの評判が悪いFPへの紹介禁止などと、FPに関する厳しいルールを設けています。

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訪問型おすすめランキング3位 保険見直しラボ

新しく保険に加入するor保険を見直すなら人気の高い保険見直しラボがおすすめ！

保険見直しラボは、全国に約60拠点展開している国内最大級の訪問型保険代理店。

「訪問型」なのでお客様のご希望の場所に、平均業界歴11.8年のベテランFPが来てくれます！

取扱保険会社数は約30社と、他保険代理店と比べてもダントツの多さ。

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⇛ 保険見直しラボって正直どうなの？本音から分かるメリットは？

★訪問型無料相談の注意事項

見落としがちな注意点を以下にまとめましたのでご覧ください。

特にファミレスを利用する方は、テーブルは広くて良いですが、騒がしい時間帯になると声が聞き取りづらくなったりすることも。

また、飲食代を出されてしまうと気まずさを覚えたりすることもありますから、ここは貸し借りなしで自分で支払うと良いですね！

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└店舗型の無料相談

テレビのCMなどでお馴染みの店舗型の無料相談は、ご自身でその店舗の所在を調べて出向くかたちになります。

店舗を型で特に人気の代理店はこちらです。

店舗型おすすめランキング1位 保険見直し本舗

100万件の相談実績を持つ大手保険ショップの保険見直し本舗は、店舗型でありながら訪問も可能で柔軟性◎。

提携している保険会社数が40社以上なのは代理店トップクラス！取扱会社が多ければ多いほど、必然的に自分にぴったりの保険を見つけやすくなりますよね。

保険見直し本舗の相談実績は、日本で最初に出来た保険ショップである「保険クリニック」の3倍以上の100万件！

全国に257店舗（2019年10月現在）すべてが直営店。保険相談だけでなくサービスやコンサルティング料も全て何度でも無料。

保険見直し本舗がユーザーに選ばれ続ける理由を是非体験して下さい！

保険見直し本舗公式HPはこちら

保険見直し本舗 利用者の口コミ

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店舗型おすすめランキング2位 保険相談ニアエル (旧ライフル)

保険相談ニアエル（旧ライフル）は、それ自体が特定の保険ショップを運営している訳ではなく、全国の保険ショップを検索・予約ができるポータルサイトです。

全国に1200以上の店舗と提携しているため、どこを選べばいいか悩む方には「おまかせ予約」というサービスも用意されており、最短1時間でピッタリな保険ショップ探してくれます。

そのため、HPでは保険ショップごとに女性スタッフやキッズスぺ―スの有無など、店舗情報も細かく確認することが可能。

保険相談ニアエル（旧ライフル）では保険相談所の主要な店舗はしっかり提携を結んでおり、この掲載店舗数は業界No.1の数字です。

保険相談ニアエル公式HPこちら

保険相談ニアエル 利用者の口コミ

店舗型おすすめランキング3位 保険クリニック

保険クリニックは、全国に約190店舗展開する保険の代理店で、約20年の歴史がある老舗代理店です。

取り扱っている保険会社数は41店舗（2019年1月現在）、大手保険会社の生命保険はほぼカバーしているので頼もしいですね。

保険クリニックは、何といってもアフターサービスがあることが強みだと言えます。

相談して終わりではなく、その後についても一生涯サポートしてくれる体制があるのは心強いですよね。

保険クリニックの公式HPこちら

保険クリニック 利用者の口コミ

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保険代理店の特徴を表で徹底比較！

訪問型代理店を表で徹底比較

▼スマホは比較表を横スライドできます

代理店名	公式	取扱数	特徴
ほけんのぜんぶ		27社	●取り扱い保険会社数27社 ●FPの資格取得率が驚異の97%！ ●選べる6つの嬉しいプレゼント！
保険コネクト		44社	●経験5年以上等の評価項目 ●2500人以上が全国で対応 ●選べる4つの嬉しいプレゼント！
保険見直しラボ		30社	●全国に約60拠点展開 ●平均業界歴11.8年のベテランFP ●選べる6つの嬉しいプレゼント！

次に、店舗型の代理店を表にて徹底比較してみましょう。

店舗型代理店を表で比較

▼スマホは比較表を横スライドできます

代理店名	公式	特徴	取扱数
保険見直し本舗		●店舗型でありながら訪問も可能 ●全国に253店舗（2018年11月現在）すべてが直営店 ●契約実績100万件を突破！	40社
保険相談ニアエル （旧ライフル）		●全国に1200店舗以上のショップと提携 ●保険代理店掲載数はダントツNo1 ●女性スタッフやキッズルームなど詳細選択可	―
保険クリニック		●全国に約190店舗展開 ●アフターサービスありで一生涯のサポート ●キッズルーム保持店舗が多く訪問サービスも充実	41社

複数の保険相談代理店に行くメリットを紹介します！

さて、ここまで無料の保険相談所をご紹介して参りましたがいかがでしょうか。

気持ちが下がってしまう前に、保険代理店を複数に相談するメリットを具体的に説明しておきますね！

複数人に担当してもらうメリット

複数の商品を知れるメリット

さらに、担当して下さる方によってはあなたに勧めてくる保険の商品も異なってくる可能性も十分にあります。

しかし、保険会社や保険商品は今やごまんとある時代。

同じ商品を勧めて来られるほうが稀かもしれません。

勧めて来られるからには理由があります。

あなたにとってのベストな選択肢が増えることはメリットでしかないでしょう。

長い付き合いになる保険会社と商品とのお付き合い。

損をしないためには、少なくとも2つから3つの代理店に相談をして、比較することができるとなお良いでしょう。

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⇛ 無料保険相談のおすすめを40人以上の口コミから分析した結果⇛

代理店で迷っているならまずはこの店舗へ！

ここまで、保険の見直しや新規加入を検討している方には、無料でプロに相談できる保険の相談窓口をおすすめさせて頂きました。

保険商品は何十年も払い続けるもの。当然、契約する保険会社ともそれだけ長い付き合いになるということ。

多数ある保険会社に保険商品を洗い出して比較、検討するには時間も労力も限られてしまいます。

相談窓口も今やたくさん存在する時代、もしもどこに相談しようか迷われているならば、保険ブリッジ読者にも一番人気の「ほけんのぜんぶ」を試してみてはいかがでしょうか。

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【必読】保険の無料相談で得するために

上記でご紹介させて頂いた保険の相談ができるサービスは全て無料となっていますが、無料だからといってどこでも良いというわけではないですよね。

取扱い保険会社の数が多い窓口を選ぶ

保険会社を1つでも多く取り扱っていれば、それだけ選択肢が増えます。

すると、一人ひとり、あるいは各ご家庭に合わせた最適な保険やプランを提案することが可能に。

逆に、取り扱っている保険会社の数が少なければ少ないほど、自社の保険を売るために押し売りに合ったりしかねません。

さらに、選択肢も狭まり、保険の相談をする意味が失われてしまいかねません。

保険会社を多く取り扱っていて、その分多数の商品も熟知している保険の相談窓口や代理店、またFPを選択して利用するようにしましょう。

キャンペーンを利用する

これまでご紹介させて頂いた相談窓口をご覧のとおり、保険の相談窓口によっては時期によってキャンペーンを実施していることがあります。

無料で保険の相談をし、そののちに簡単なアンケートに答えるだけで対象となることがほとんど。

ということはつまり、保険を勧められたりしても加入しなくても対象になるんです！

このお得なキャンペーンを使わない手はないですよね！

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⇛無料の保険相談で商品券・プレゼントをもらおう！お得過ぎるおすすめランキングを紹介

まとめ

公的年金の不足を補うために、個人年金保険や確定拠出年金は役立つ商品ですが、仕組みがかなり複雑なものもあります。

また、老後資金を準備するのに個人年金保険を使うのも、確定拠出年金を使うのも、いくつもある方法の１つに過ぎないと言うことを覚えておきましょう。