個人年金保険の一括払い徹底比較！お得な商品はこれだ！

記事監修者紹介

松葉　直隆 大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。  その後、2016年6月より保険のドリルをはじめとする保険媒体の記事監修を務める。

個人年金保険は老後の備えとして、基本的にコツコツとお金を積み立て年金として受け取る商品でが、余剰資金をある程度貯蓄している方々なら、必要な保険料を一気に払い込み、大きな利益を上げたいことでしょう。

そんな方々に最適なのが、個人年金保険の一括支払いという方法。

しかし、この方法が可能な個人年金保険は限られ、一括支払いと似て非なる払込方法も存在します。

そこで今回は、一括支払いの個人年金保険４商品を比較し、それぞれの商品内容について解説します。

個人年金保険の一括支払い商品の基礎知識！

こちらでは、個人年金保険で一括支払いが可能な商品と、この方法に向いている方々を解説しましょう。

お得ではあるが商品数は多くない

個人年金保険の保険料の払込方法も、他の生命保険と同じく「月払」がオーソドックスな方法です。

月払とは？

毎月コツコツお金を積み立てていく方法で、1回分で支払う金額の負担は少ないです。

しかし、払い込む保険料総額からみると、その他の払込方法である「半年（年二回）払」「年（年一回）払」より、多く支払う形となります。

一括支払い方法が最もお得！

一括支払いは、保険料総額を1回で払い込む方法なので、当然のことながらその金額は数百万～数千万円に上ることがあります。

一括支払いを行えば、保険料総額が最も軽減され、受取率（返戻率）も非常に高くなる傾向があります。

一括支払いできる商品は少ない

気になる一括支払いのできる個人年金保険ですが、非常に商品数は限られているとみて良いでしょう。

一括支払い可能な商品は、そのほとんどが外貨建て個人年金保険、投資型（変額）個人年金保険となっています。

この件については、第6章で解説します。

個人年金保険の一括支払いに向く人

一括支払いが、どんな方々でも利用できる方法といえないのは、みなさんご存知と思います。

1回で数百万・数千万円を払い込める余裕資金のある人に、やはり限定されてしまうことでしょう。

まとまったお金が必要になった時、預貯金等に余裕資金がなければ最悪の場合、せっかく加入した個人年金保険を解約することになってしまいます。

一括支払い個人年金保険４商品を比較！

こちらでは、おすすめの一括支払い可能な個人年金保険4商品を比較してみます。

契約年齢で0歳から締結できる商品はありますが、「あしたの、よろこび」のように50歳から契約可能な商品もあります。

こちらは、50歳までに貯蓄した潤沢な余裕資金、または60歳・65歳で退職時の退職金の活用を想定しているものと考えられます。

この一括受取の利点として、もちろんまとまったお金が手に入ることは言うまでもありません。

その他、円安時に一括で受け取った方が、年金で受け取るとき円高となってしまうよりお得だと感じた時に、活用してみるのも良いでしょう。

三井住友海上プライマリー生命「あしたの、よろこび」

こちらでは一括支払いの外貨建て個人年金保険である、三井住友海上プライマリー生命「あしたの、よろこび」について解説しましょう。

三井住友海上プライマリー生命「あしたの、よろこび」とはどんな商品？

三井住友海上プライマリー生命「あしたの、よろこび」とは？

契約通貨を米ドル・豪ドルから選択できる一括支払いの外貨建て個人年金保険です。

年金の種類は次の4つから選べます。いずれのプランも据え置き期間中に被保険者が亡くなれば、基本保険金額と同額の「死亡保険金」が受取人（遺族）へ下ります。

(1)死亡時保証なし型終身年金

死亡時保証なし型は年金の一括受け取りができず、被保険者が年金受取期間中に亡くなった場合の死亡一時金もありません。

(2)死亡時保証80%型終身年金

死亡時保証80%型は死亡保障期間中に限り、年金の一括受け取りができるプランです。

(3)死亡時保証100%型終身年金

こちらのプランも死亡保障期間中に限り、年金の一括受け取りができます。

(4)確定年金

受け取り期間が定められたプランです。

受け取り期間は15年・20年・25年・30年・35年と長めに設定が可能です。

三井住友海上プライマリー生命「あしたの、よろこび」の内容は？

三井住友海上プライマリー生命「あしたの、よろこび」の基本的な保険内容は次の通りです。

一時払（一括支払い）保険料は最低で500万円からと、ほかの一括支払いの個人年金保険よりも高めに設定されています。

しかし、契約年齢は90歳までが上限と、高齢になっても問題なく加入できる点は魅力です。

三井住友海上プライマリー生命「あしたの、よろこび」の受取年金額・受取率‌ は？

こちらでは事例を上げ、各プランの受取年金額・受取率（返戻率）を比較してみます。

運用実績が事例のように好調で推移するなら、いずれのプランでも受取率200%を超える大きな利益を得られます。

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ジブラルタ生命「通貨指定型個人年金保険（米国ドル建）」

こちらでは、一括支払いの外貨建て個人年金保険である、ジブラルタ生命「通貨指定型個人年金保険（米国ドル建）」について解説しましょう。

ジブラルタ生命「通貨指定型個人年金保険（米国ドル建）」とはどんな商品？

ジブラルタ生命「通貨指定型個人年金保険（米国ドル建）」とは？

契約通貨が米ドルのみとなる一括支払いの外貨建て個人年金保険です。

しかし、年金受取方法が非常に工夫されており次の4種類から選べます。

(1)保証期間付終身年金

被保険者が生きている限り受け取れる終身年金タイプです。

(2)保証期間付夫婦連生終身年金

ご夫婦のどちらかが生きている限り受け取れる終身年金タイプです。

(3)保証金額付終身年金

また、こちらの死亡一時金は、年金原資から既に被保険者が受け取った年金総額を差し引いた金額となります。

(4)確定年金

受け取れる期間は、5年・10年・15年・20年・25年・30年・35年・40年と、非常に長期間の受取設定が可能です。

ジブラルタ生命「通貨指定型個人年金保険（米国ドル建）」の内容は？

ジブラルタ生命「通貨指定型個人年金保険（米国ドル建）」は、年金開始日の前日末の積立金額について、円換算した一時払保険料相当額が最低保証されます。

こちらの保険内容は次の通りです。

一時払（一括支払い）保険料は最低で100万円からと、少額でも加入しやすく設定されています。

ジブラルタ生命「通貨指定型個人年金保険（米国ドル建）」の受取年金額・受取率

こちらでは事例を上げ、各為替レートの受取年金額・受取率（返戻率）を比較してみます。

為替レートのわずかとも思える変動で、受取年金額・受取率に大きな差ができます。

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第一フロンティア生命「プレミアベスト」

こちらでは、一括支払いの変額個人年金保険である、第一フロンティア生命「プレミアベスト」について解説しましょう。

第一フロンティア生命「プレミアベスト」とはどんな商品？

第一フロンティア生命「プレミアベスト」とは？

契約通貨を米ドル・豪ドルで選べる一括支払いの変額個人年金保険です。

こちらの商品では契約者が運用期間（10年）を待たず、速やかに成果を確保したい場合は、設定した円換算目標値に到達した際、すぐに円建て終身保険または年金へ移行します。

この円換算目標値は、105%または110%～200%まで設定可能となります。

運用の仕組みは国内・海外の先進国・地域の「株式」、国内・海外の先進国の「債券」へ分散投資してリスクを避け、契約者（被保険者）の利益増進を目指します。

契約者の利益増進を最大の目的としますが、大きな損失を出さないリスク軽減策が最優先されます。

第一フロンティア生命「プレミアベスト」の内容は？

こちらでは、第一フロンティア生命「プレミアベスト」の基本的な保険内容、特別勘定について説明します。

「プレミアベスト」の保険内容

基本的な保険内容は次の通りです。

こちらでも、一時払（一括支払い）保険料は最低で100万円からと、少額でも加入しやすく設定されています。

ただし、前述した一括支払い個人年金保険より、利用できる年金種類（プラン）は限定されています。

「プレミアベスト」の特別勘定

次の投資信託が主な投資対象となります。

特別勘定とは？

生命保険会社が運用実績を直接年金等に反映する勘定のことです。特別勘定は、他の勘定と分離して運用されます。

変額タイプ独特の仕組みと言えます。

各資産クラス（対象資産）

投資対象資産は次の通りです。

第一フロンティア生命「プレミアベスト」の目標値シミュレーション

こちらでは事例を上げ、各目標値で設定した場合の到達ケースを比較してみます。

①一時払（一括支払い）米ドルの場合：167ケース

②一時払（一括支払い）豪ドルの場合：167ケース

事例のケースならば豪ドルの方が達成率は良好です。

ただし、契約通貨国・投資対象等の運用実績によっては、表のように目標値へ達するケースは変わってきます。

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ソニー生命「変額個人年金保険」

こちらでは、変額個人年金保険であるソニー生命「変額個人年金保険」について解説しましょう。

ソニー生命「変額個人年金保険」とはどんな商品？

ソニー生命「変額個人年金保険」は、国内外の優良な市場を投資先に選び、資産運用を行う商品です。

円建てをはじめとした個人年金保険では、数年前まで保険料払込回数の選べる商品が比較的多く出回っていました。

この変額個人年金保険は、多様な保険料払込回数が選べる点が最大の利点と言えます。

ソニー生命「変額個人年金保険」の内容は？

ソニー生命「変額個人年金保険」の保険内容は次の通りです。

また、こちらの特別勘定を1つまたは複数選択して投資・運用します。

上記の特別勘定の特徴・現況等を保険会社の担当者へ質問し、アドバイスを受けながら組み合わせていくことが大切です。

ソニー生命「変額個人年金保険」の返‌戻‌率‌の受取年金額・受取率

こちらでは事例を上げ受取年金額・受取率、解約した場合の解約返戻率を比較してみます。

①受取年金額・受取率

②解約返戻率

運用実績が良い場合、年金の受取率はもとより、中途解約する場合の解約返戻率もかなり高くなります。

しかし、運用実績が低調ならば受取率・解約返戻率も低下してしまいます。

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個人年金保険の一括支払い商品の注意点とは？

こちらでは、円建て一括支払い商品が姿を消した理由、外貨建て・変額タイプのリスク、全期前納が一括支払いとは違う点を解説しましょう。

円建て一括支払い商品はなぜ姿を消した？

円建ての一括支払い個人年金保険なら、海外市場の運用実績にも左右されず、安心して運用できるという方々も多いことでしょう。

マイナス金利の大きな影響

円建て一括支払い個人年金保険の他、いろいろな生命保険が販売停止となった原因は、政府の行った「マイナス金利」の影響と言われています。

保険業界で大混乱発生

しかし、このマイナス金利の影響で、金融庁が標準利率1％～0.25%へ引き下げを行う事態となりました。

この保険料の上昇で、マイナス金利政策以前に販売していた各商品の返戻率を維持することが困難となっていきます。

ただし、皆さんの加入している保険商品が販売停止となっても、問題なく設定した当時の条件で年金・保険金・給付金を受け取ることができます。

外貨建て・変額タイプはリスクあり！

外貨建て・変額タイプの一括支払いが可能な個人年金保険は、運用実績が良かれば受取率が200%を超えるケースも珍しくありません。

市場の停滞・混乱に要注意

そのため、投資先の国や企業の景気が悪化したり、倒産したりすれば大きな損失を被るリスクがあります。

これらの不運な事態は、誰も予測できないことであり、運用実績に影響される商品全てで懸念されるリスクです。

為替変動に要注意

どんなに契約通貨発行国や海外の株式・債券等の運用が好調でも、受け取り時期に肝心の日本国内で急激な円高が起これば、両替の際に大きな損失を被る可能性があります。

また、据置期間を延長できる商品であるかどうかもチェックしてから、申込を行った方が良いでしょう。

いろいろな手数料に要注意

この手数料は、各生命保険会社が販売する商品によって異なります。

後々これらが重い負担とならないよう、保険申込前に金額をよくチェックしておきましょう。

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払込方法の全期前納と比較してみる

保険料の払込方法に「全期前納」という方法があります。

全期前納とは？

効率の良い積立運用ができる方法の一つです。

こちらでは、一括支払いと全期前納を比較してみましょう。

表を見てもわかる通り、一括支払いは文字通り保険料全額を一度に保険会社へ“支払う”仕組みです。

一方、全期前納は保険料全額を一度に“預ける”仕組みです。

ただし、全期前納による払込ならば、契約者が中途解約を希望する場合、保険会社はお金を預かっている形なので、その未経過分の保険料はそのまま返還されます。

【訪問・店舗型別】おすすめ保険相談窓口ランキング6選！

煩雑になりがちな保険のこと。そういった時に是非利用して頂きたいのが保険相談窓口（代理店）です。

ここからは、保険ブリッジ独自の視点から、おすすめ相談窓口をご紹介します。

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このお得な機会を是非見逃さないで！

└訪問型無料相談

保険の無料相談には、訪問型と店舗型の2種類があるのをご存知ですか？

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それでは、ランキング形式でおすすめの代理店をご紹介いたしましょう。

訪問型おすすめランキング1位　ほけんのぜんぶ

保険のぜんぶは、東京、埼玉、神奈川、千葉、大阪、兵庫、京都、奈良、札幌に拠点があり、全国どこでもFPの派遣が可能な訪問型の代理店です。

店舗数自体は全国展開のものに比べると少ないですが、その点をカバーできる最大の特徴として、在籍している相談員の約97%が国家資格であるFPの資格を所持しているという点です。

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訪問型おすすめランキング2位 保険コネクト

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訪問型おすすめランキング3位 保険見直しラボ

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保険見直しラボは、全国に約60拠点展開している国内最大級の訪問型保険代理店。

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⇛ 保険見直しラボって正直どうなの？本音から分かるメリットは？

★訪問型無料相談の注意事項

見落としがちな注意点を以下にまとめましたのでご覧ください。

特にファミレスを利用する方は、テーブルは広くて良いですが、騒がしい時間帯になると声が聞き取りづらくなったりすることも。

また、飲食代を出されてしまうと気まずさを覚えたりすることもありますから、ここは貸し借りなしで自分で支払うと良いですね！

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└店舗型の無料相談

テレビのCMなどでお馴染みの店舗型の無料相談は、ご自身でその店舗の所在を調べて出向くかたちになります。

店舗を型で特に人気の代理店はこちらです。

店舗型おすすめランキング1位 保険見直し本舗

100万件の相談実績を持つ大手保険ショップの保険見直し本舗は、店舗型でありながら訪問も可能で柔軟性◎。

提携している保険会社数が40社以上なのは代理店トップクラス！取扱会社が多ければ多いほど、必然的に自分にぴったりの保険を見つけやすくなりますよね。

保険見直し本舗の相談実績は、日本で最初に出来た保険ショップである「保険クリニック」の3倍以上の100万件！

全国に257店舗（2019年10月現在）すべてが直営店。保険相談だけでなくサービスやコンサルティング料も全て何度でも無料。

保険見直し本舗がユーザーに選ばれ続ける理由を是非体験して下さい！

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店舗型おすすめランキング2位 保険相談ニアエル (旧ライフル)

保険相談ニアエル（旧ライフル）は、それ自体が特定の保険ショップを運営している訳ではなく、全国の保険ショップを検索・予約ができるポータルサイトです。

全国に1200以上の店舗と提携しているため、どこを選べばいいか悩む方には「おまかせ予約」というサービスも用意されており、最短1時間でピッタリな保険ショップ探してくれます。

そのため、HPでは保険ショップごとに女性スタッフやキッズスぺ―スの有無など、店舗情報も細かく確認することが可能。

保険相談ニアエル（旧ライフル）では保険相談所の主要な店舗はしっかり提携を結んでおり、この掲載店舗数は業界No.1の数字です。

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店舗型おすすめランキング3位 保険クリニック

保険クリニックは、全国に約190店舗展開する保険の代理店で、約20年の歴史がある老舗代理店です。

取り扱っている保険会社数は41店舗（2019年1月現在）、大手保険会社の生命保険はほぼカバーしているので頼もしいですね。

保険クリニックは、何といってもアフターサービスがあることが強みだと言えます。

相談して終わりではなく、その後についても一生涯サポートしてくれる体制があるのは心強いですよね。

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保険代理店の特徴を表で徹底比較！

訪問型代理店を表で徹底比較

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代理店名	公式	取扱数	特徴
ほけんのぜんぶ		27社	●取り扱い保険会社数27社 ●FPの資格取得率が驚異の97%！ ●選べる6つの嬉しいプレゼント！
保険コネクト		44社	●経験5年以上等の評価項目 ●2500人以上が全国で対応 ●選べる4つの嬉しいプレゼント！
保険見直しラボ		30社	●全国に約60拠点展開 ●平均業界歴11.8年のベテランFP ●選べる6つの嬉しいプレゼント！

次に、店舗型の代理店を表にて徹底比較してみましょう。

店舗型代理店を表で比較

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代理店名	公式	特徴	取扱数
保険見直し本舗		●店舗型でありながら訪問も可能 ●全国に253店舗（2018年11月現在）すべてが直営店 ●契約実績100万件を突破！	40社
保険相談ニアエル （旧ライフル）		●全国に1200店舗以上のショップと提携 ●保険代理店掲載数はダントツNo1 ●女性スタッフやキッズルームなど詳細選択可	―
保険クリニック		●全国に約190店舗展開 ●アフターサービスありで一生涯のサポート ●キッズルーム保持店舗が多く訪問サービスも充実	41社

複数の保険相談代理店に行くメリットを紹介します！

さて、ここまで無料の保険相談所をご紹介して参りましたがいかがでしょうか。

気持ちが下がってしまう前に、保険代理店を複数に相談するメリットを具体的に説明しておきますね！

複数人に担当してもらうメリット

複数の商品を知れるメリット

さらに、担当して下さる方によってはあなたに勧めてくる保険の商品も異なってくる可能性も十分にあります。

しかし、保険会社や保険商品は今やごまんとある時代。

同じ商品を勧めて来られるほうが稀かもしれません。

勧めて来られるからには理由があります。

あなたにとってのベストな選択肢が増えることはメリットでしかないでしょう。

長い付き合いになる保険会社と商品とのお付き合い。

損をしないためには、少なくとも2つから3つの代理店に相談をして、比較することができるとなお良いでしょう。

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ここまで、保険の見直しや新規加入を検討している方には、無料でプロに相談できる保険の相談窓口をおすすめさせて頂きました。

保険商品は何十年も払い続けるもの。当然、契約する保険会社ともそれだけ長い付き合いになるということ。

多数ある保険会社に保険商品を洗い出して比較、検討するには時間も労力も限られてしまいます。

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【必読】保険の無料相談で得するために

上記でご紹介させて頂いた保険の相談ができるサービスは全て無料となっていますが、無料だからといってどこでも良いというわけではないですよね。

取扱い保険会社の数が多い窓口を選ぶ

保険会社を1つでも多く取り扱っていれば、それだけ選択肢が増えます。

すると、一人ひとり、あるいは各ご家庭に合わせた最適な保険やプランを提案することが可能に。

逆に、取り扱っている保険会社の数が少なければ少ないほど、自社の保険を売るために押し売りに合ったりしかねません。

さらに、選択肢も狭まり、保険の相談をする意味が失われてしまいかねません。

保険会社を多く取り扱っていて、その分多数の商品も熟知している保険の相談窓口や代理店、またFPを選択して利用するようにしましょう。

キャンペーンを利用する

これまでご紹介させて頂いた相談窓口をご覧のとおり、保険の相談窓口によっては時期によってキャンペーンを実施していることがあります。

無料で保険の相談をし、そののちに簡単なアンケートに答えるだけで対象となることがほとんど。

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このお得なキャンペーンを使わない手はないですよね！

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まとめ

一括支払いの個人年金保険では、個性的な商品が販売されています。

もちろん各商品で一長一短は存在します。