ソニー生命の個人年金保険2種類を徹底解剖！デメリットと選び方をずばり教えます

記事監修者紹介

松葉　直隆 大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。  その後、2016年6月より保険のドリルをはじめとする保険媒体の記事監修を務める。

老後の資金は公的年金だけでは不安と思う方も多い中で、老後資金の準備として近年注目を浴びているのが「個人年金保険」です。

ソニー生命には特徴的な個人年金保険が２種類あるのを知っていましたか？

堅実な傾けの「5年ごと利差配当付個人年金保険」と、返戻率重視の「変額個人年金」の２種類がありますので、今回はこの２種類の特徴とメリット・デメリットから、それぞれの保険に向いている人までを解説します。

自分の老後資金を準備するための保険として、自分のニーズを把握してから保険選びの参考にして貰えればと思います。

ソニー生命「5年ごと利差配当付個人年金保険」で資産形成！

そんな方の為にここでは、堅実にお金を積み立て老後の資金として役立つ、ソニー生命「5年ごと利差配当付個人年金保険」について解説しましょう。

ソニー生命「5年ごと利差配当付個人年金保険」の特徴は?

こちらの年金保険は円建て・定額タイプの個人年金保険となります。

保険契約時に受け取る年金額が決まるので、安心して積み立てを行うことができます。

5年ごと利差配当付とは？

予定利率と実際の運用成果との差で生じる毎年の損益を、一定年数ごとに通算して剰余が生じたならば、5年ごとに配当金として分配する仕組みを意味します。

そうは言っても多額の配当金が、必ずしも全ての契約者（被保険者）へ分配されるわけではないので、「数千～数万円程度の配当金が受け取れたらラッキー」程度に考えていた方が良いでしょう。

ソニー生命「5年ごと利差配当付個人年金保険」の保険内容

選べる年金の種類は次の通りです。

終身年金の場合は契約者（被保険者）が生存する限り受け取れます。

しかし、受け取りを開始して数年で亡くなる可能性も否定できません。

一方、不運にも年金受取開始前に亡くなった時は、受取人（遺族）へ「死亡給付金」が下ります。

契約可能年齢は選ぶ年金の種類によって異なります。

なお、保険料払込回数は年払・半年払・月払のいずれかを選びます。

ソニー生命「5年ごと利差配当付個人年金保険」をシミュレーション

こちらでは、事例をあげて払込保険料総額・受取年金総額・返戻率を見てみましょう。

年金受取総額を1,000万円で設定した場合、契約者（被保険者）は60歳～69歳まで毎年100万円ずつ受け取れます。

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ソニー生命「変額個人年金保険」は返戻率が高い！？

そんな方の為に、運用実績次第で大きな利益があげられる、ソニー生命「変額個人年金保険」について解説しましょう。

「変額個人年金保険」の特徴は?

ソニー生命「変額個人年金保険」とは？

ソニー生命の運用実績によって年金の受け取り金額が増減する商品です。

投資対象を自分で選ぶことはもちろん可能です。

運用によって受け取り金額にかなりの差が出ますので、運用成績を常に注視する必要がありますね。

ただし、この商品は運用成績が不調の場合、元本割れも想定されます。

「変額個人年金保険」の保険内容

こちらの商品は「特別勘定」の資産運用実績で年金額が増減します。

特別勘定とは？

ソニー生命が独立して管理・運用する勘定を指します。

つまり、他の生命保険で払い込まれた保険料（積立金）とは別に、変額個人年金保険が資産運用されることを意味します。

一方、契約者（被保険者）が年金受取開始前に亡くなった時、受取人（遺族）へ「死亡給付金」が下ります。

保険内容は次の通りです。

「変額個人年金保険」をシミュレーション（月払・一時払）

こちらでは、事例をあげて払込保険料総額・受取年金額・返戻率を見てみましょう。

月払の場合の返戻率は162.2%とかなり高めですが、一時払の場合は返戻率241.4%と驚異的な割合となります。

また、運用実績はマイナスとなることも十分考えられます。

あなたに適切な保険を知る方法

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ソニー生命「変額個人年金保険」の特別勘定を理解しよう

ここでは、そもそも特別勘定とは何か?ソニー生命が扱う特別勘定の種類、そして注意点を解説します。

特別勘定とは?

特別勘定とは？

生命保険会社がその運用実績を直接保険金や年金等に反映することを目的として、他の勘定と分離して運用する勘定を言います。

特別勘定で運用されるのは、国内・海外の株式・債権となります。

もちろん海外の株式・債権を選んでも、保険料は日本円で払い込むことになります。

そうは言っても、運用するのはソニー生命です。

リスク分散の観点から投資する資産が少数銘柄に偏ることを避け、複数の銘柄に投資を配分し、損失を可能な限り避けるバランスの取れた運用が行われます。

特別勘定の種類

ソニー生命が変額個人年金保険で扱う特別勘定の種類は？

国内・海外の株式・債権の8種類です。

契約の際は、次の特別勘定の1つまたは複数を選択します。

(1)株式型

ベンチマーク（指標）は日経平均株価です。

(2)日本成長株式型

ベンチマーク（指標）はTOPIXです。

追加型株式投資信託（いつでも購入可能な投資信託）へ投資して、投資信託財産の長期的な成長を図ることを目的とします。

(3)世界コア株式型

ベンチマーク（指標）はMSCIワールド・インデックスです。

(4)世界株式型

ベンチマーク（指標）はMSCIワールド・インデックスです。

有力なブランドを保有する企業へ着目、世界各国の株式に分散投資を行い、運用成果の獲得を目指します。

(5)債券型

(6)世界債券型

ベンチマーク（指標）はFTSE世界国債インデックスです。

経済環境が良好と判断される国に投資し、運用成果の獲得を目指します。

(7)総合型

円貨建債券ポートフォリオ（ここでは債券の組み合わせの意味。）から安定した利息収入を確保し、期待収益率が高いと判断される資産へ積極的に資産配分をします。

(8)短期金融市場型

ベンチマークは短期金利（無担保コール翌日物等）です。

諸費用に注意！

変額個人年金保険は積極的な投資・運用を行う商品ですので、他の生命保険とは違い、変額商品特有の運用費用がかかります。

(1)特別勘定運用費用

特別勘定の運用に関係する費用は、契約者（被保険者）の積立金から実費が控除されます。

2018年度の控除額は次の通りです。

(2)保険関係費用

保険契約の締結や維持、保障に必要となる費用等を払い込んだ保険料や積立金から控除します。

こちらは他の貯蓄型保険商品（円建て個人年金保険はもとより、終身保険や学資保険等）でも、関係費用として控除されています。

ただし、特別勘定運用費用は海外の経済事情の影響でも変動するので、毎年どのくらい控除されるかチェックしておきましょう。

「5年ごと利差配当付個人年金保険」と「変額個人年金保険」を比較してみよう！

ここでは、ソニー生命「5年ごと利差配当付個人年金保険」と「変額個人年金保険」の比較と、それぞれの商品に向いている人を解説しましょう。

2つの個人年金を比較してみる

5年ごと利差配当付個人年金保険と変額個人年金保険を比較すれば、次のようになります。

変額個人年金保険は、なにかと国内・海外経済の動向を注視することになりますが、運用実績が良ければ破格の利益を期待できます。

安定・確実を重視するなら「5年ごと利差配当付個人年金保険」

そのため、リスクを嫌い堅実にコツコツ積み立てをして、確実に年金を受け取りたい方々向きの商品と言えますね。

契約者（被保険者）が年金受取を開始する時期になって、日本が好景気に突入し、物価が急激に上昇した場合を考えてみましょう。

そのため、円建て・定額タイプの個人年金保険へ加入を決めても、公的年金の納付を忘れずに行い、満額を受け取ることはもちろん、普通預金や定期預金のような金融商品でしっかり貯蓄を行うことも大切ですよ。

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大きな利益を得たいなら「変額個人年金保険」

「変額個人年金保険」とは？

積み立て運用したお金で大きな利益を得たい方々向けの商品です。

運用実績さえ良ければ、返戻率は200%を超える成果も珍しくなく老後の頼もしい資確保手段となることでしょう。

しかし、これはあくまで生活が維持できる最低金額なので、例えば、老後ご夫婦で旅行したり、ご自分の趣味に没頭できたりするような、“豊かな老後のための費用”を確保できる金額とは言えません。

変額個人年金保険の活用次第で、豊かな老後を送る生活費が賄えることは大いに期待できます。

【結論】ソニー生命の個人年金保険はおすすめ？

そこでここでは、ソニー生命の個人年金保険の種類や注意点、「ライフプランナー」とは何か?について解説しましょう。

ソニー生命の個人年金保険は２種類

ソニー生命の販売する個人年金保険は次の2種類のみです。

「5年ごと利差配当付個人年金保険」は円建て・定額タイプで、保険契約時に受け取る年金額が決まり安心して積み立てのできる商品です。

「変額個人年金保険」は、国内・海外の株式・債権で運用され、運用実績によっては大きな利益を得ることができる商品です。

次項では、変額個人年金保険の各特別勘定のリスクと、そのリスクを最小限に抑えるためのコツを解説します。

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「変額個人年金保険」は返戻率が高いけど・・・

こちらでは、各特別勘定のリスクと、そのリスクを最小限に抑えるためのコツを解説します。

国内や海外でどんなに経済が好調でも、各国の政治体制や風土、地域的なリスクに影響を受けてしまうことへ十分留意する必要があります。

東日本大震災のような想像を絶する災害の影響で、経済が混乱する事態も考えられます。

例えば、経済環境が良好だった国がクーデターや、他国の侵攻を受け戦闘状態となり経済が崩壊する事態、または先進諸国でも大規模テロの発生、深刻な環境破壊等でも、大きく経済は混乱します。

しかし、このような思惑とはかけ離れた重大な事態が、現在においても十分発生し得ることを念頭に置いておくべきでしょう。

リスクを最小限に抑えるためのポイント！

まさかの事態が起きて、老後のための資金が枯渇しては積み立ててきた意味もありません。

契約者（被保険者）自身で、余裕資金の何割を変額個人年金保険で運用することを明確に決め、他の何割かを損失の危険性の少ない普通預金や定期預金で貯蓄することが賢明です。

ライフプランナーに話を聞く！

個人年金保険への加入を希望する方々をはじめ、保険申込希望者のライフプランやライフスタイルは千差万別です。

そのため、生命保険・金融等の知識に精通した専門営業マンがアドバイスする「ライフプランナー」制度を設けています。

ライフプランナーとは？

ソニー生命の独自のカリキュラムで徹底した教育・訓練を受け、自社の商品を多角的視点から把握し、保険申込希望者へ提案する能力を有しています。

ソニー生命の保険商品はどれも、対面して申込む形となります。

ライフプランナーに個人年金保険について質問しよう！

保険に加入し継続中でも、保険の見直しやいろいろな疑問・質問へも気軽に答えてくれる頼もしい存在といえるでしょう。

ただしココに注意！

また、ライフプランナーから内容の説明を受けてもよくわからない、リスクがやはり怖いという方々もいるでしょう。

たとえば、当メディアでも一番人気の代理店「ほけんのぜんぶ」は訪問型の代理店で、あなたの都合の良い場所や時間にプロが足を運んでくれる優れもの。

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個人年金保険について知ろう！

最後は、「個人年金保険とは？」「外貨建てタイプは注意」と言うことなどについて解説します。

そもそも個人年金保険とはどんな保険?

個人年金保険とは？

出来ればご自分が退職前に加入し、コツコツお金を積み立て、加入契約時に設定した年齢から年金受け取りが開始される保険商品です。

つまり、公的年金のように原則65歳から受け取る必要は無く、就業中に、生活費等を賄うための資金として受け取ることも可能です。

こちらは、もちろん子の親や祖父母が代わりに保険契約し、その子のためにお金を積み立てていきます。

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次項では個人年金保険の種類について解説しましょう。

個人年金保険には有期と終身がある

個人年金保険は次の4つに分類することができます。

(1)保証期間付終身年金

公的年金と同じように、被保険者が生存する限り年金が受け取れるタイプの商品です。

ただし、終身年金は元を取る（払い込んだ保険料を上回る年金額）ならば、およそ85歳～90歳まで被保険者が生存しなければいけないと言われています。

(2)確定年金

契約者（被保険者）の生死に関係なく、定められた期間に年金が受け取れる商品です。

(3)保証期間付有期年金

保証期間内ならば契約者（被保険者）がたとえ死亡しても、残りの期間に対応する年金分が受取人（遺族）へ下りる商品です。

(4)夫婦年金

契約者（被保険者）である夫婦のどちらかが生存していれば、年金を受け取りが継続される商品です。

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外貨建てタイプは要注意！？

ソニー生命の個人年金保険の分野では扱われていませんでしたが、「外貨建て個人年金保険」という種類も、他の生命保険会社で販売されています。

外貨建て個人年金保険の特徴

外貨と呼ばれているように、契約通貨は外国のお金（米ドル・豪ドル等）で運用します。

外貨建て商品の中には、受取の際に円へ無理やり両替せずにそのまま、外貨として保管できたり、経済情勢に合わせ運用を中断・縮小したりできるものもあります。

やはりリスクは大きい

そうは言っても、契約通貨の国の経済が不況に陥れば、その運用に大きな影響が出るのは間違いありません。

また、変額タイプと同様に投信運用のための手数料がかかります。

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【訪問・店舗型別】おすすめ保険相談窓口ランキング6選！

煩雑になりがちな保険のこと。そういった時に是非利用して頂きたいのが保険相談窓口（代理店）です。

ここからは、保険ブリッジ独自の視点から、おすすめ相談窓口をご紹介します。

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それでは、ランキング形式でおすすめの代理店をご紹介いたしましょう。

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訪問型おすすめランキング3位 保険見直しラボ

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★訪問型無料相談の注意事項

見落としがちな注意点を以下にまとめましたのでご覧ください。

特にファミレスを利用する方は、テーブルは広くて良いですが、騒がしい時間帯になると声が聞き取りづらくなったりすることも。

また、飲食代を出されてしまうと気まずさを覚えたりすることもありますから、ここは貸し借りなしで自分で支払うと良いですね！

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└店舗型の無料相談

テレビのCMなどでお馴染みの店舗型の無料相談は、ご自身でその店舗の所在を調べて出向くかたちになります。

店舗を型で特に人気の代理店はこちらです。

店舗型おすすめランキング1位 保険見直し本舗

100万件の相談実績を持つ大手保険ショップの保険見直し本舗は、店舗型でありながら訪問も可能で柔軟性◎。

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全国に257店舗（2019年10月現在）すべてが直営店。保険相談だけでなくサービスやコンサルティング料も全て何度でも無料。

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店舗型おすすめランキング2位 保険相談ニアエル (旧ライフル)

保険相談ニアエル（旧ライフル）は、それ自体が特定の保険ショップを運営している訳ではなく、全国の保険ショップを検索・予約ができるポータルサイトです。

全国に1200以上の店舗と提携しているため、どこを選べばいいか悩む方には「おまかせ予約」というサービスも用意されており、最短1時間でピッタリな保険ショップ探してくれます。

そのため、HPでは保険ショップごとに女性スタッフやキッズスぺ―スの有無など、店舗情報も細かく確認することが可能。

保険相談ニアエル（旧ライフル）では保険相談所の主要な店舗はしっかり提携を結んでおり、この掲載店舗数は業界No.1の数字です。

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店舗型おすすめランキング3位 保険クリニック

保険クリニックは、全国に約190店舗展開する保険の代理店で、約20年の歴史がある老舗代理店です。

取り扱っている保険会社数は41店舗（2019年1月現在）、大手保険会社の生命保険はほぼカバーしているので頼もしいですね。

保険クリニックは、何といってもアフターサービスがあることが強みだと言えます。

相談して終わりではなく、その後についても一生涯サポートしてくれる体制があるのは心強いですよね。

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保険代理店の特徴を表で徹底比較！

訪問型代理店を表で徹底比較

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代理店名	公式	取扱数	特徴
ほけんのぜんぶ		27社	●取り扱い保険会社数27社 ●FPの資格取得率が驚異の97%！ ●選べる6つの嬉しいプレゼント！
保険コネクト		44社	●経験5年以上等の評価項目 ●2500人以上が全国で対応 ●選べる4つの嬉しいプレゼント！
保険見直しラボ		30社	●全国に約60拠点展開 ●平均業界歴11.8年のベテランFP ●選べる6つの嬉しいプレゼント！

次に、店舗型の代理店を表にて徹底比較してみましょう。

店舗型代理店を表で比較

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代理店名	公式	特徴	取扱数
保険見直し本舗		●店舗型でありながら訪問も可能 ●全国に253店舗（2018年11月現在）すべてが直営店 ●契約実績100万件を突破！	40社
保険相談ニアエル （旧ライフル）		●全国に1200店舗以上のショップと提携 ●保険代理店掲載数はダントツNo1 ●女性スタッフやキッズルームなど詳細選択可	―
保険クリニック		●全国に約190店舗展開 ●アフターサービスありで一生涯のサポート ●キッズルーム保持店舗が多く訪問サービスも充実	41社

複数の保険相談代理店に行くメリットを紹介します！

さて、ここまで無料の保険相談所をご紹介して参りましたがいかがでしょうか。

気持ちが下がってしまう前に、保険代理店を複数に相談するメリットを具体的に説明しておきますね！

複数人に担当してもらうメリット

複数の商品を知れるメリット

さらに、担当して下さる方によってはあなたに勧めてくる保険の商品も異なってくる可能性も十分にあります。

しかし、保険会社や保険商品は今やごまんとある時代。

同じ商品を勧めて来られるほうが稀かもしれません。

勧めて来られるからには理由があります。

あなたにとってのベストな選択肢が増えることはメリットでしかないでしょう。

長い付き合いになる保険会社と商品とのお付き合い。

損をしないためには、少なくとも2つから3つの代理店に相談をして、比較することができるとなお良いでしょう。

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保険商品は何十年も払い続けるもの。当然、契約する保険会社ともそれだけ長い付き合いになるということ。

多数ある保険会社に保険商品を洗い出して比較、検討するには時間も労力も限られてしまいます。

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【必読】保険の無料相談で得するために

上記でご紹介させて頂いた保険の相談ができるサービスは全て無料となっていますが、無料だからといってどこでも良いというわけではないですよね。

取扱い保険会社の数が多い窓口を選ぶ

保険会社を1つでも多く取り扱っていれば、それだけ選択肢が増えます。

すると、一人ひとり、あるいは各ご家庭に合わせた最適な保険やプランを提案することが可能に。

逆に、取り扱っている保険会社の数が少なければ少ないほど、自社の保険を売るために押し売りに合ったりしかねません。

さらに、選択肢も狭まり、保険の相談をする意味が失われてしまいかねません。

保険会社を多く取り扱っていて、その分多数の商品も熟知している保険の相談窓口や代理店、またFPを選択して利用するようにしましょう。

キャンペーンを利用する

これまでご紹介させて頂いた相談窓口をご覧のとおり、保険の相談窓口によっては時期によってキャンペーンを実施していることがあります。

無料で保険の相談をし、そののちに簡単なアンケートに答えるだけで対象となることがほとんど。

ということはつまり、保険を勧められたりしても加入しなくても対象になるんです！

このお得なキャンペーンを使わない手はないですよね！

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まとめ

ソニー生命の個人年金保険について見てきました。

当然、一長一短はあり、保険選びをするには慎重に保険内容を把握し、想定されるリスクをチェックする必要があるでしょう。

ライフプランナー以外でもっと気軽に保険の相談をしたいなら、皆さんの町の「無料保険相談サービス」を利用しましょう。

いずれも、何回利用しても無料なので、前述した変額タイプや外貨建てタイプの商品の内容を把握するために是非活用しましょう。

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