個人年金保険のメリットを徹底解説。デメリットも踏まえて適切な判断を！

記事監修者紹介

松葉　直隆 大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。 その後、2016年6月より保険のドリルをはじめとする保険媒体の記事監修を務める。

保険のドリル読者

自分が退職すれば、いよいよ待ちに待ったセカンドライフ。趣味に没頭する余生、夫婦で旅行三昧・・・

保険のドリル読者

これらが実現できれば、仕事に明け暮れた分心の豊かさを取り戻せますが、そのための貯蓄は十分準備できているか心配です。

残念ながら、公的年金に関しては、たとえ満額が受け取れても、老後の生活を維持するうえで、非常に厳しい現状が指摘されています。

公的年金収入だけに頼る生活では、少なくとも皆さんが思い描く“豊かなセカンドライフ”は送れそうにありません。

松葉直隆

そこで、今回は老後の困窮を回避し、老後の生活資金確保手段の一つである「個人年金保険」のメリットを解説しますので、老後資金作りの参考にしてみて下さい！

保険のドリル読者

私は事前にこの記事を読んでいたので、老後のための蓄えもできたので今安心して生活ができていますよ。

この記事の要点

有期年金のメリットは、返戻率が高く元本割れの心配が少ない点。
終身年金のメリットは、生存する限り年金を受け取ることができ、経済的に困窮することは考えにくい点。
公的年金だけでは毎月の生活に赤字が出てしまうため、個人年金保険で老後の生活に備えることが大切。
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個人年金保険は老後資金を準備するのにメリットが多い！？
２種類の個人年金保険のメリットとデメリット！
個人年金保険には節税のメリットもある！？
個人年金保険の節税メリットを受けるためには？
個人年金保険のデメリットも考えておく！
個人年金保険と日本人のライフスタイルの関係は？
【訪問・店舗型別】おすすめ保険相談窓口ランキング6選！
まとめ
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個人年金保険は老後資金を準備するのにメリットが多い！？

保険のドリル読者

私は現在、バリバリ働いているものの、老後がとても心配です。

保険のドリル読者

老後に困窮するリスクは、やはり公的年金の他、自分で貯蓄して対応するしか方法がないのでしょうか・・・?

こちらでは、老後の現状と、老後の経済的困窮を賄う「個人年金保険」の有用性について解説します。

老後の困窮は防げるのか?

総務省では、60歳以上の高齢夫婦世帯および高齢単身世帯の家計収支を公表しています。

松葉直隆

その中で、たとえ満額の年金が受け取れても、経済的困窮のリスクがあり得る、心配なデータが報告されています。

高齢夫婦世帯の場合

60歳以上の高齢夫婦世帯では、毎月の非消費支出が平均で28,240円に上ると言われています。

松葉直隆

非消費支出とは？

税金や健康保険料等が該当します。

一方、毎月の食費や水道光熱費、保健医療費、娯楽費等の消費支出が平均で235,477円と言われています。

「非消費支出+消費支出」で合計263,717円となりますよね。

松葉直隆

保険のドリル読者

では、高齢夫婦世帯の毎月の実収入はどうでしょう?

社会保障給付（年金）やその他（パート等）の収入を合わせて平均209,198円となっています。

松葉直隆

実に毎月54,519円の赤字となっています（出典：総務省統計局　家計調査年報（家計収支編）平成29年（2017年）家計の概要「II　世帯属性別の家計収支（二人以上の世帯）」）。

高齢単身世帯の場合

一方、60歳以上の高齢単身世帯では、毎月の非消費支出が平均で12,544円に上り、消費支出は平均で142,198円と言われています。

「非消費支出+消費支出」で合計154,742円となりますよね。

保険のドリル読者

では、高齢単身世帯の毎月の実収入はどうでしょう?

こちらは社会保障給付・その他の収入を合わせて平均114,027円となっています。

松葉直隆

実に毎月40,715円の赤字となっています（出典：総務省統計局　家計調査年報（家計収支編）平成29年（2017年）家計の概要「III　総世帯及び単身世帯の家計収支」）。

ゆとりある老後の暮らしについて

前述したのはあくまで高齢世帯の支出・収入の平均であり、ご家庭によってその経済事情は異なるはずです。

注意

しかしながら、高齢夫婦世帯・単身世帯いずれも平均が赤字となっている以上、老後の経済的な困窮のリスクは、どの世帯にも生じ得る問題といえるでしょう。

この赤字分をどう埋める?

毎月の赤字を解消するために、単純に娯楽費を削るだけで済めばよいのですが、食費や保健医療費等、ご自分の健康維持に欠かすことのできない支出を削減するのは避けるべき方法ですね。

注意

この赤字分は退職後パートで賄うことも有効ですが、ご自分がずっと健康でかつ現在の判断能力を保ったまま、ずっと働き続けることは非常に難しいはずです。

また、皆さんの中には「だったら生活保護を受ければ良い。」と、安直に考える人もいることでしょう。

しかし、生活保護から出るお金は国民の税金で成り立っています。

松葉直隆

できれば、自助努力で何とかしたいものですよね。

退職してから大慌てしないために

事業所に勤務する従業員ならば、退職すれば退職金が出て一定期間は年金収入の不足分を貯蓄で補えるかもしれません。

注意

しかし、日本人の長寿化が進展すれば預金は枯渇し、結局公的年金にしか頼れなくなる事態も想定されます。

このようなリスクを事前に把握し、老後の経済的困窮を軽減する方法として「個人年金保険」への加入が有効なのです。

個人年金保険で公的年金の不足をカバー

個人年金保険とは？

概ねご自分が退職前から保険会社と契約し、保険プラン・受取年金額を定め、ご自分が設定した時期に年金受取を開始する私的年金です。

公的年金ならば原則65歳から受け取りを開始しますが、個人年金保険の場合はご自分で自由に年金受取開始年齢を選べます。

有期年金

そのため、60歳でご自分が退職後、公的年金を原則通り65歳で受け取る場合、5年間の無収入期間を補うために、個人年金保険を利用することもできます。

このように受取期間が定まっている個人年金保険は、「有期年金」と呼ばれています。

一方、公的年金と同じく、ご自分（被保険者）が生存する限り年金が受け取れる「終身年金」もあります。

終身年金と公的年金とを併用すれば一生涯にわたり、ゆとりある年金額が受け取れることでしょう。

松葉直隆

有期年金・終身年金については次章で解説します。

２種類の個人年金保険のメリットとデメリット！

保険のドリル読者

老後の経済的困窮は、どの世帯にも起こり得るリスクであることがよくわかりました。

保険のドリル読者

個人年金保険への加入を真剣に考えたいです。

保険のドリル読者

個人年金保険の特徴とその種類について教えて下さい・・・。

こちらでは、個人年金保険の有期年金・終身年金について解説しましょう。

個人年金保険は大きく分けて2つ！

個人年金保険の種類とは？

主に有期年金・終身年金の2つが存在します。

有期年金は例えば、保険契約時に5年、10年または15年と年金受取期間を選んで加入します。

一方、終身年金は公的年金（老齢基礎年金・老齢厚生年金）と同様に、被保険者が生存する限り年金を受け取れます。

松葉直隆

もしも年金受取開始前に亡くなったら?

個人年金保険は、保険料をコツコツ積み立てご自分が決めた受取年齢から、年金が開始されます。

万が一の場合でも安心な個人年金保険

たとえ年金受取開始前に、ご自分（被保険者）が病気や不運な事故で死亡した場合でも、「死亡給付金」という形で受取人（遺族）へお金が下ります。

これは、有期年金・終身年金双方に備わっているサービスです。

ただし、給付金額がどれ位になるかは、各生命保険会社の設定した基準によります。

松葉直隆

気になる場合は、死亡給付金額に関する内容を保険のしおりや、保険担当者に尋ねる等、契約前に確認しておきましょう。

年金受取期間中に亡くなった場合は

ご自分（被保険者）が年金受取期間中に亡くなった場合、有無を言わさず契約終了となるわけではありません。

松葉直隆

有期年金、終身年金ともに「保証期間」の付いている商品がほとんどです。

保証期間の詳細

保証期間付有期年金であれば、保証期間内にご自分（被保険者）が亡くなっても、残りの期間の年金分が遺族へ下ります。

また、有期年金の一つである「確定年金」ならば、「契約した年金受取期間＝保証期間」となります。

一方、終身年金の場合も例えば“10年保証期間付”等というように、10年間は被保険者の生死にかかわらず年金が受け取れ、その期間を超えたら被保険者が生きている限り、年金給付を受けられる仕組みとなっています。

有期年金で備える

こちらでは有期年金のメリット・デメリットについて解説しましょう。

松葉直隆

有期年金のメリット

有期年金は年金を受け取る期間が定められているので、老後の人生設計が立てやすく、効率よくお金の積立も可能となります。

つまり、元本割れ（払い込んだ保険料総額より受け取る年金額が少ない。）の心配はほとんどなく、概ね返戻率（戻るお金の割合）の高い商品が多いです。

有期年金のデメリット

ただし、有期年金は受け取る期間が限られているので、その期間が終了すれば、収入は公的年金だけになってしまうこともあるでしょう。

老後の人生設計が立てやすい商品

有期年金が終了したら今度は貯金で補うというプランを立てることも可能です。

ただし、有期年金の他、合わせて定期預金等の金融商品で貯蓄を運用していた方が、よりご自分の困窮するリスクを軽減することができます。

あわせて読みたい

⇛ 個人年金保険とは？加入者のリアルな口コミ評判とデメリット

終身年金で備える

こちらでは終身年金のメリット・デメリットについて解説しましょう。

松葉直隆

終身年金のメリット

終身年金はご自分（被保険者）の生存する限り、年金を受け取ることができます。

MEMO

そのため、ご自分が長生きすればするほど得をすることになりますね。

日本人の長寿化が進展している中で、より注目される商品となるでしょう。

また、公的年金と共に一生涯年金が受け取れるので、よほど老後にまとまったお金を必要としない限り、経済的困窮に陥るリスクもないでしょう。

終身年金のデメリット

年金を一生涯受け取れるため、期間が限定されている有期年金より保険料が割高になる傾向はあります。

終身年金の保険料の例

契約開始年齢や設定金額にもよりますが、有期年金の月払保険料（15,000円～30,000円程度）より、終身年金の方が2倍以上保険料の高くなるケース（30,000円～50,000円程度）もあります。

また、ご自分（被保険者）が早く亡くなってしまうと、割高な保険料を支払いながら、受け取った年金がわずかな金額に収まることもあります。

そのため、前述した保証期間を長めに設定できる保険商品へ加入しておいた方が無難ですね。

松葉直隆

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個人年金保険には節税のメリットもある！？

保険のドリル読者

個人年金の受取が開始されたなら、当面の生活費は安泰ですね。

保険のドリル読者

しかし、保険料を積み立てている最中でも、何かメリットはないものでしょうか・・・?

こちらでは、生命保険料控除とは何か?そのメリット等について解説しましょう。

生命保険料控除とは?

生命保険料控除とは？

毎年、ご自分が生命保険の保険料を払い込んだ分について算定され、所得税・住民税が優遇される制度です。

ご自分が実際に加入している生命保険のみならず、家族のために保険料を支払っている分も、控除対象となります。

注意

ただし、保険契約を締結した時期によって、年間保険料を算定する際の基準や、計算方法が異なるケースもあるので注意しましょう。

生命保険料控除には次の3つがあります（新契約）。

3つの生命保険料控除

（一般）生命保険料控除：死亡保険、養老保険、個人年金保険料控除に該当しない個人年金保険等
介護医療保険料控除：医療保険、介護保険等
個人年金保険料控除：個人年金保険

個人年金保険は、とある条件（特約）の有無で、（一般）生命保険料控除枠に入るか、個人年金保険料控除枠に入るかが変わります。

生命保険料控除の内容は？

生命保険料控除は次のように分類されています。

生命保険料控除の分類

新契約：平成24年（2012年）1月1日以降に加入した保険契約
旧契約：平成23年（2011年）12月31日以前に加入した保険契約

こちらでは新契約・旧契約の控除枠、所得税・住民税の控除額について解説します。

新契約

（一般）生命保険料控除・介護医療保険料控除・個人年金保険料控除の3枠があります。

松葉直隆

(1)所得税

控除額：それぞれ4万円まで（合計：12万円上限）

[計算方法]

年間保険料	控除額
～20,000円	全額控除
20,001円～40,000円	年間保険料×1/2+10,000円
40,001円～80,000円	年間保険料×1/4+20,000円
80,001円～	一律40,000円

(2)住民税

控除額：それぞれ2万8,000円まで（合計：7万円上限）

[計算方法]

年間保険料	控除額
～12,000円	全額控除
12,001円～32,000円	年間保険料×1/2+6,000円
32,001円～56,000円	年間保険料×1/4+14,000円
56,001円～	一律28,000円

旧契約

（一般）生命保険料控除・個人年金保険料控除の2枠があります。

松葉直隆

介護保険や医療保険等は（一般）生命保険料控除枠に該当します。

(1)所得税

控除額：それぞれ5万円まで（合計：10万円上限）

[計算方法]

年間保険料	控除額
～25,000円	全額控除
25,001円～50,000円	年間保険料×1/2+12,500円
50,001円～100,000円	年間保険料×1/4+25,000円
100,001円～	一律50,000円

(2)住民税

控除額：それぞれ3万5,000円まで（合計：7万円上限）

[計算方法]

年間保険料	控除額
～15,000円	全額控除
15,001円～40,000円	年間保険料×1/2+7,500円
40,001円～70,000円	年間保険料×1/4+17,500円
70,001円～	一律35,000円

まず、生命保険料控除を申告する際、いつ加入したかきちんとチェックした方が、誤った申告をせずに済みます。

松葉直隆

個人年金保険料の控除は別枠！？

個人年金保険には、「個人年金保険料控除」という控除枠が設けられています。

注意

しかし、個人年金保険へ加入すれば、無条件で個人年金保険料控除枠に該当するわけではありません。

加入中の個人年金保険へ「個人年金保険料税制適格特約」を付帯していることが条件です。

こちらの特約を付帯するには、次の条件を全て満たす必要があります。

満たすべき条件

個人年金の受取人が保険契約者本人または配偶者（例えば子や孫等の場合対象外）
個人年金の受取人が被保険者であること
個人年金保険料の払込期間が10年以上（払込期間を10年未満、一括払で保険料全額支払いは対象外）
年金受取開始が60歳以降、かつ個人年金の受取期間10年以上（確定年金のみが対象条件）

これらの条件に該当しなくても、（一般）生命保険料控除枠を利用できます。

（一般）生命保険料控除枠に該当する、死亡保険や養老保険に加入していなければ控除額への影響はありません。

松葉直隆

ただし、他に死亡保険等へ加入していると、控除額が重複することになります。

個人年金保険の節税メリットを受けるためには？

保険のドリル読者

生命保険料控除、個人年金保険や他の生命保険へ加入した際は、必ず利用したいです。

保険のドリル読者

生命保険料控除を受けるにはどうすれば良いのでしょうか・・・・?

こちらでは、生命保険料控除の申告方法と、申告ができなかった場合の対応について解説します。

生命保険料控除を受けるには?

生命保険料控除は生命保険料の払込を行ったからと言って、自動的に税務署が優遇措置を行ってくれるわけではありません。

ご自分で、しっかりと申告手続きを行うことが必要となります。

松葉直隆

申告方法はご自分が給与所得者なら「年末調整」で、それ以外の方々は「確定申告」で行うことになります。

やや面倒な手続きとは言えますが、年間数万円の節税になるのですから、利用しない手はありません。

詳細

いずれにしても期限が決められているので、期限内に提出することが必要となります。

また、年末調整・確定申告では提出書類も異なります。

次項では、年末調整・確定申告それぞれの手続き方法を解説します。

生命保険料控除の申告手続きについて

年末調整・確定申告いずれで生命保険料控除を行った場合でも、住民税に関する申告は省略できます。

また申告手続きを行う場合は、いずれの方法でも「生命保険料控除証明書」が必要です。

松葉直隆

こちらの証明書は、生命保険会社から毎年10月くらいに自宅へ郵送されてきます。

年末調整で申告する場合

年末調整は12月くらいになれば、事業所から申告が要請されるはずです。

その際に、他の申告とも合わせて生命保険料控除も申告しましょう。

松葉直隆

年末調整で生命保険料控除に必要な書類は次の2つです。

必要書類

給与所得者の保険料控除等申請書兼配偶者特別控除申告書：勤務先から取得し、必要事項を正確に記載します。
生命保険料控除証明書

確定申告で申告する場合

確定申告時期（2019年ならば2月18日～3月15日）の際、生命保険料控除も申告します。

松葉直隆

次の書類を準備し、ご自分の納税地を管轄する税務署へ提出しましょう。

準備する書類

確定申告書：最寄りの税務署で取得し、必要事項を漏れなく記載します。押印も必要です。
生命保険料控除証明書
本人確認書類：マイナンバーカードの両面の写しが必要です。※マイナンバーカードがない場合①通知カードの写し＋②運転免許証、パスポート、在留カード等のいずれかの写しを添付します。
源泉徴収票：給与所得者が確定申告する場合に添付します。

もしも、給与所得者が年末調整で生命保険料控除を忘れてしまったり、何らかの事情で手続きができなかったりしたら、確定申告で手続きしても構いせん。

あ！申告を忘れた！

皆さんの中には「確定申告時期まで逃したら、もはや生命保険料控除の申告は無理。」と諦める人がいるかもしれませんね。

しかし、例えば生命保険料控除だけ申告したいという場合、「還付申告」という方法もありますよ。

松葉直隆

この還付申告はいつでも還付申告用紙を受け取り、税務署で手続きを行うことが可能です。

注意

ただし、生命保険料控除を申告できなかった年の翌年の1月1日から5年間が猶予期間となります。

5年間と意外にも長期の猶予期間が設けられているので、「いずれ申告すれば良い。」とスッカリ油断し、手続きを忘れる場合もあるので注意しましょう。

たとえ猶予期間が長めの還付申告であっても、なるべく速やかに手続きを済ませておいた方が無難ですね。

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いまのご自身がどの生命保険に加入すれば良いのか悩まれている方は、一度無料でプロに相談ができる保険相談代理店▼を利用されるのも一つの手ですよ。

松葉直隆

たとえば、当メディアでも一番人気の代理店「ほけんのぜんぶ」は訪問型の代理店で、あなたの都合の良い場所や時間にプロが足を運んでくれる優れもの。

保険加入検討者

仕事が忙しいので、職場近くの喫茶店で1時間程度なら時間が作れそうです。

保険加入検討者

何かと外出が難しいので自宅か近くのカフェに来てくれるなら気軽に行けそうです。

無料の保険相談代理店の相談員は、FP（ファイナンシャルプランナー）という国家資格所持者が多数おり、頼りになる存在です。

FP（ファイナンシャルプランナー）とは

以下6つの項目に長けたプロを指します。

保険は長い期間毎月支払っていくもの。後悔する前に数時間、高い買い物の前に時間を作って相談をしてみましょう。

松葉直隆

店舗型もおすすめです

普段よく行くショッピングモールや駅の近くを通る機会が多い方には、店舗型の無料相談代理店もおすすめです。

訪問・店舗型のメリット、デメリットや数ある代理店の特徴が知りたい方はこちら▼をご覧ください。

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個人年金保険のデメリットも考えておく！

保険のドリル読者

個人年金保険は、保険料払込期間中に税制上の優遇措置が受けられ、年金の受け取りで老後資金確保も行えるので頼もしい保険ですね。

保険のドリル読者

でも、個人年金保険へ加入の際に不利益を被ったり、注意しなければならなかったりする点はあるのでしょうか・・・?

こちらでは、加入する個人年金保険の特徴とデメリットとなり得る点を解説します。

個人年金保険の種類をしっかり確認！

個人年金保険は、先ほど紹介した有期年金・終身年金をベースに、様々な種類の商品が販売されています。

個人年金保険の種類

日本円で定額（契約時に受取年金の利率が定まる）の個人年金保険や、外貨建ての個人年金保険、定額ではなく変額（運用実績で受け取る年金額が変化）の個人年金保険といろいろとあります。

いずれも加入した場合にメリットもあれば、デメリットもあります。

注意

それぞれの個人年金保険の特徴を把握していないと、ご自分にとって予想外の事態が発生し後悔してしまうこともあり得ます。

こちらでは、特に大きな利益も期待できれば、大きな損失が出るおそれもある、「変額個人年金」と「外貨建て個人年金」について解説しましょう。

変額個人年金は要注意?

変額個人年金とは？

国内・海外の株式・債権へ投資し、この運用実績によって大きな利益獲得を目指す商品です。

ただし、ご自分が海外の株式・債権へ投資する場合でも、日本円で保険料を払い込むので、もちろん外国通貨に両替する必要はありません。

運用実績が良いと返戻率200％！?

あくまで、保険担当者のアドバイスをもとに、ご自分が国内または海外の投資先を選びます。

運用と返戻率

もちろん、運用は生命保険会社が行うので、顧客の利益を損ねるギャンブルのような投資は行いません。

この運用実績が好調ならば、返戻率200％を大きく上回る成果も期待できます。

高い返戻率で潤沢な受取年金額を確保し、老後の経済的な困窮の回避はもちろん、ゆとりある豊かな老後を送ることも夢ではありません。

運用実績は悪ければ元本割れも

注意

しかしながら、投資先で運用実績が悪化すれば、ご自分の予想していた通りの利益はあげ難くなります。

また、変額個人年金は元本保証（払い込んだ保険料分の保証）の設定されていない場合がほとんどです。

そのため、元本割れを起こし、大きな損失を被る事態も考えられます。

保険の内容が複雑

円建て・定額型の個人年金保険には無い、投資運用に関する諸費用も発生する等、保険内容が複雑となっている点に注意しましょう。

外貨建て個人年金は為替変動が！

外貨建て個人年金とは？

契約通貨を決め、その通貨発行国に投資することで大きな利益獲得を目指す商品です。

この商品は、日本円で保険料を払い込める場合もあれば、ご自分で契約通貨に両替して保険料を払い込む場合もあります。

こちらも運用実績が良いと返戻率は高い！

ご自分の選んだ契約通貨（例えば米ドル・豪ドル等）の発行国で、景気が良ければ、返戻率が150%～200%近くまで上昇、契約者側の大きな利得となります。

運用実績がパッとしない結果でも

年金受取時に外貨から円貨へ両替する際、円安が進めばやはりご自分にとって有利となります。

良くも悪くも為替次第

注意

逆にどれだけ契約通貨発行国の景気が好調・運用実績は良くても、年金受取時に外貨から円貨へ両替の際、急激な円高が進めば、大きな損失の生じるリスクはあります。

つまり、外貨建て個人年金は良くも悪くも為替変動に大きな影響を受けてしまうのです。

また、変額個人年金のように投資運用に関する諸費用が発生する点も、しっかりと把握しておく必要がありますね。

松葉直隆

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⇛ 外貨建て個人年金保険のメリット・デメリットをわかりやすく解説！【損？得？】

個人年金保険と日本人のライフスタイルの関係は？

保険のドリル読者

日本人の長寿化が進展していますね。

保険のドリル読者

私の周りでも元気なご高齢の方々がいらっしゃいます。

保険のドリル読者

日本人の長寿化等に対応し、各生命保険会社で新しいタイプの個人年金保険を販売しているなら是非教えて下さい・・・。

こちらでは、日本社会で変化しつつある高齢者のライフスタイル、新たな個人年金保険の登場等について解説しましょう。

単身高齢世帯が増加している？

日本では長寿化が進展しています。

その中で最近増加傾向にあるのが「高齢単身世帯」です。

松葉直隆

2015年度の高齢者（65歳以上）の単身世帯は、高齢者のいる世帯の1割となっています（出典：内閣府「 1 高齢者の家族と世帯」参照）。

日本国内では高齢単身世帯が増加

2040年には高齢世帯の4割が単身世帯になると予測されています（出典：国立社会保障・人口問題研究所『日本の世帯数の将来推計（都道府県別推計）』2019年推計）。

高齢単身世帯の増加の原因は？

配偶者が死別し結果的に一人となった方々もいます。その他、婚姻せず独身で通す方々の増加も該当すると言われています。

つまり、身寄りのない高齢者の増加が懸念され、長生きしてもご自分一人で生活が十分成り立つよう、老後の備えを考える必要があります。

国・自治体だけに頼るの?

厚生労働省では、高齢者の困窮を回避するため、全国の主要なハローワークで55歳以上の高年齢求職者の支援に取り組む「生涯現役支援窓口」を設置し、就労支援を総合的に実施する取り組みが行れています。

各自治体の場合

事業主が高齢者を一定割合以上雇用した場合、助成措置等を導入する取り組みが行われています（出典：厚生労働省「高齢者に対する支援のあり方について」平成29年7月11日）。

一方、単身者の住まいを確保するために、各自治体では「家賃補助」制度を設け、一定の条件で補助金が支給される等、高齢者への支援策は行われています。

注意

しかし、就業支援策と言っても、就労のできる健康的な高齢者ばかりが存在するわけではありません。

また、家賃補助に関しても月1万円程度というように、家賃全般をカバーできる制度とはとても言えませんよね。

やはり、国や自治体に頼るのではなく、自分の老後資金は自助努力で確保するのが一番です。

とんちん年金とは?

とんちん年金とは

前述した日本社会、日本人の生活スタイルの変化に対応し、各生命保険会社から新たな個人年金保険が販売されています。

それが「とんちん年金」です。

とんちん年金は、長生きすればするほど得をする個人年金として注目され始めています。

この個人年金保険は、日本人の長寿化に対応するため被保険者が生存している間、高い年金受取率（返戻率）を提供します。

とんちん年金の仕組み

とんちん年金は円建て個人年金保険であっても、100歳まで生きれば返戻率150%を超える場合もある等、契約者にとても有利となる商品です。

その分、被保険者が死亡した場合の給付金は遺族へわずかな金額しか下りない仕組みとなっています。

つまり、とんちん年金は、被保険者の生存中の年金給付の充実を図る点が最大の特徴です。

とんちん年金を活用するメリット

契約者（被保険者）の身寄りがなくなったとしても、老後の経済的困窮を回避し、単身者であっても豊かな老後を送ることに役立つはずです。

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【訪問・店舗型別】おすすめ保険相談窓口ランキング6選！

保険相談検討者

各種生命保険への新規加入を検討していて調べていたら、プロに無料で相談に乗ってもらえる代理店があると知りました。

保険相談検討者

私は既に加入している保険の保証内容が見合っていない気がして、また毎月支払っている保険料も適切なのか誰かに相談したいです。

煩雑になりがちな保険のこと。そういった時に是非利用して頂きたいのが保険相談窓口（代理店）です。

保険の代理店には、それぞれ特徴が違ったりお得なキャンペーンがあったりするので、相談に行くだけでも大きなメリットが得られると思います。

松葉直隆

ここからは、保険ブリッジ独自の視点から、おすすめ相談窓口をご紹介します。

こんな方には保険の相談窓口がおすすめ！

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まだ生命保険には入っていないけれど、どの保険会社の商品を選べば良いのか分からない

今なら保険の相談をしてアンケートに答えるだけ（保険に加入しなくてもOK！）で豪華なプレゼントが貰えるチャンスが沢山！

このお得な機会を是非見逃さないで！

└訪問型無料相談

保険の無料相談には、訪問型と店舗型の2種類があるのをご存知ですか？

訪問型は、主に以下の項目に当てはまる方々にぴったり寄り添ってくれますよ！

訪問型の相談に向いている人

仕事が忙しく、時間が取りにくい
妊娠中や小さな子供が居て遠出が難しい
取れる時間が不規則で直近でしか予定がわからない
近くに店舗型の相談所がない
調べるのが面倒

保険相談検討者

訪問型の相談にはどのようなメリットがあるのですか？

訪問型の無料相談は、あなたの求める場所と時間にプロが足を運んでくれる優れもの。

近くのカフェや喫茶店、ファミレスなど勝手を知る場所を指定できるのもメリットですね。

松葉直隆

訪問型で特に人気の代理店はこちらです。

相談員の約97%が国家資格取得者

詳細はこちら

厳選した2500人以上のFP

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平均業界歴11.8年のFP

詳細はこちら

それでは、ランキング形式でおすすめの代理店をご紹介いたしましょう。

訪問型おすすめランキング1位　ほけんのぜんぶ

保険のぜんぶは、東京、埼玉、神奈川、千葉、大阪、兵庫、京都、奈良、札幌に拠点があり、全国どこでもFPの派遣が可能な訪問型の代理店です。

ほけんのぜんぶの特徴

全国どこでも対応可能！（離島を除く）
27社もの保険会社の商品を扱い、最適な商品を一気に比較
FPの資格取得率が驚異の97%！

店舗数自体は全国展開のものに比べると少ないですが、その点をカバーできる最大の特徴として、在籍している相談員の約97%が国家資格であるFPの資格を所持しているという点です。

じつは、相談員のほとんどがFPを所持している代理店は珍しいんですよ。

松葉直隆

経験豊富な保険コンサルタントに無料で、納得するまで何度も相談ができるのは魅力的ですね！

＼当サイトで1番人気の無料相談予約は1分で完了／

ほけんのぜんぶ公式HPはこちら

ほけんのぜんぶ　キャンペーン

ほけんのぜんぶでは、保険の相談ののちにアンケートに回答するだけでもれなくプレゼントが貰えます！

ほけんのぜんぶ　選べるキャンペーン内容

ごっつん防止リュック
アンパンマン砂場セット
ゆめぴりか米
ウェルチ100%果汁ギフトセット
マネケンワッフルギフトセット
花王アタックネオ洗剤

＼人気キャンペーン申し込みはコチラから／

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ほけんのぜんぶ利用者の口コミ

ほけんのぜんぶ利用者の口コミを見る

よく分からなかった保険のしくみや内容が納得のいくものに

皆入っているからと、何となく加入した保険でしたが、毎月結構な額を払っていることに気付き本当に必要なのか、また、自分の加入している保険のことがいまいちよく分からないと思っていました。

そんな時にネットでほけんのぜんぶのサイトを見つけて相談してみようと利用しました。

実際に相談した方は、物腰が柔らかく、FPの方も経験豊富な感じで、分からないことにも丁寧に説明していただき、やっと保険のことが理解した気持ちになりました。

結果、今後のことを考えて別の保険の方がいいかもと思い、紹介していただいたプランに加入しました。大満足です。

もっと早く知っていたら良かったと思います。

訪問型おすすめランキング2位保険コネクト

保険の悩みをプロに相談したいと考えている人は保険コネクトの利用をおすすめします。

保険コネクトの特徴

2500人以上のプロが全国各地で対応
経験5年以上等の評価項目を満たす優秀なFPのみ
FPに厳しいルールを設けているため安心

保険相談した人の約90％が「満足した」と回答している保険コネクト。

全国各地にいる厳選した2500人以上のFPと提携しており、しつこい営業行為の禁止や相談者からの評判が悪いFPへの紹介禁止などと、FPに関する厳しいルールを設けています。

保険コネクトでの相談はもちろん完全無料。

保険コネクト公式HPはこちら

保険コネクトキャンペーン

保険コネクトでも、今なら保険相談完了後にアンケートに回答するだけで、人気商品のプレゼントキャンペーンを実施中！

保険コネクト　選べるキャンペーン内容

鳥ZEN亭手羽元カレー
王将ラーメンセット
ミネストローネセット
豚汁セット

保険相談検討者

どれも日々の食事が楽しみになるものばかりですね！

キャンペーン詳細はこちら

保険コネクト利用者の口コミ

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必要がない保険に加入しているかも

保険の種類が多く、全ての保険に加入するのが必要な気がしてきてしまいます。
子供の進学や病気、居住地の周辺で起きた自然災害や火災、事故などを目にしたり耳にする中で、もしもに備えていくつもの保険に加入しています。そのため、月々の保険料の支払いが家計を圧迫しています。
必要がない保険に加入しているかも知れないと保険の見直しを考えました。

最近は保険の見直しをしてくれるサービスも増え、どこに依頼するかかなり迷ってしまったのが本音です。そんな中でこの会社は信頼できると選んだのが保険コネクトでした。

訪問型おすすめランキング3位保険見直しラボ

新しく保険に加入するor保険を見直すなら人気の高い保険見直しラボがおすすめ！

保険見直しラボの特徴

取扱保険会社約30社とトップクラス
競合他社の中ではNO.1のベテランFP揃い！
何度でも無料で相談できる

保険見直しラボは、全国に約60拠点展開している国内最大級の訪問型保険代理店。

「訪問型」なのでお客様のご希望の場所に、平均業界歴11.8年のベテランFPが来てくれます！

取扱保険会社数は約30社と、他保険代理店と比べてもダントツの多さ。

相談は何度でも無料なので、保険見直しラボなら自分にぴったりの保険をオーダーメイドできますよ！

＼1分で完了／

保険見直しラボ公式HPはこちら

保険見直しラボキャンペーン

保険見直しラボでは保険の相談後にアンケートを答えるだけで、以下のプレゼントいずれかをもれなくプレゼント！

もれなく選べるプレゼント！

ゆめぴりか
宮崎県産熟成牛タン
高級雪室熟成豚
タイ料理ペースト
アルガンオイル
日本一醤油セット
DALLOYAUのマカロン

キャンペーン詳細はこちら

保険見直しラボ利用者の口コミ

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以前、保険ショップで相談しましたが、提案内容に納得がいかず、ネットで他の保険相談ができるサービスを探しました。

色々な比較サイトを見てみましたが、業界歴の平均がここまで長いところはなく、ベテランに相談したいと思い、申込みすることに決めました。

結果は保障もしっかりしている上に保険料も安く大満足でした。

ご紹介された方は、以前外資系金融機関出身で、保険の知識はもちろんですが、保険以外の知識も豊富な方で今回の保険見直しだけではなく、今後ともお付き合いしたいと思っております。

出典：保険見直しラボ

あわせて読みたい

⇛ 保険見直しラボって正直どうなの？本音から分かるメリットは？

★訪問型無料相談の注意事項

あなたの都合に合わせてくれる力強い味方である訪問型の無料相談ですが、カフェやファミレスを利用する際に注意すべきことがいくつかあります。

松葉直隆

見落としがちな注意点を以下にまとめましたのでご覧ください。

ご注意下さい

騒がしくならず、混雑しがちな時間は避ける
資料を広げたりプライバシーに関わる話が出るため、テーブルの大きさやレイアウトを考慮する
自分が注文した飲食代は自分で支払う

特にファミレスを利用する方は、テーブルは広くて良いですが、騒がしい時間帯になると声が聞き取りづらくなったりすることも。

保険相談検討者

逆に、カフェや喫茶店だと2人席に通されるとテーブルも狭くなったり、隣の席との距離感が近くて個人情報が筒抜けの気分になる気がして落ち着けなさそうですよね。

こういったことも考慮して、融通がきく場所を選ぶことができたら質の良い相談ができることと思います。

松葉直隆

また、飲食代を出されてしまうと気まずさを覚えたりすることもありますから、ここは貸し借りなしで自分で支払うと良いですね！

保険見直しラボ公式HPはこちら

└店舗型の無料相談

テレビのCMなどでお馴染みの店舗型の無料相談は、ご自身でその店舗の所在を調べて出向くかたちになります。

店舗型の相談がおすすめな人

ご自身の自宅近くに所在がある場合は申し込みをする必要もない場合もある
気軽に来店できる
キッズスペースが確保されている店舗も多く小さいお子さんがいてもOK

店舗を型で特に人気の代理店はこちらです。

提携保険会社数40社以上！

詳細はこちら

全国1200以上の店舗と提携

詳細はこちら

アフターサービスも充実

詳細はこちら

店舗型おすすめランキング1位保険見直し本舗

100万件の相談実績を持つ大手保険ショップの保険見直し本舗は、店舗型でありながら訪問も可能で柔軟性◎。

提携している保険会社数が40社以上なのは代理店トップクラス！取扱会社が多ければ多いほど、必然的に自分にぴったりの保険を見つけやすくなりますよね。

保険見直し本舗の特徴

契約実績100万件を突破！
提案から加入手続きを経てアフターフォローまでしっかりサポート
しつこい勧誘は営業方針として禁止している

保険見直し本舗の相談実績は、日本で最初に出来た保険ショップである「保険クリニック」の3倍以上の100万件！

全国に257店舗（2019年10月現在）すべてが直営店。保険相談だけでなくサービスやコンサルティング料も全て何度でも無料。

保険見直し本舗がユーザーに選ばれ続ける理由を是非体験して下さい！

保険見直し本舗公式HPはこちら

保険見直し本舗利用者の口コミ

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満足です＾＾

第二子出産予定で私が何かのアンケートに記入したか何かで、お電話いただきました。保険の見直しなんか今までしたことがなかったので一度してもらおう！と思い予約を取りました。妊娠中なので自宅に来ていただける事になりました。

担当のかたはすごく感じがよく、今の保険内容をみて、これはいいので絶対おいておきましょう。。これは、少し保障内容が少ないな。。などと見て頂きました。掛け金は極力おさせて保障がしっかり。主人のガン・死亡・医療メインで提案して頂くことにしました。話す内容もわかりやすく、わからないことは、丁寧に説明していただけました。

まだ契約までは進んでいませんが、契約後、複数の保険会社に入っても、保険見直し本舗さんが一括管理してくれるというので安心だな。と思っています。

あわせて読みたい

⇛ 保険見直し本舗の良い評判と悪い評判で公正にジャッジ！

店舗型おすすめランキング2位保険相談ニアエル (旧ライフル)

保険相談ニアエル（旧ライフル）は、それ自体が特定の保険ショップを運営している訳ではなく、全国の保険ショップを検索・予約ができるポータルサイトです。

全国に1200以上の店舗と提携しているため、どこを選べばいいか悩む方には「おまかせ予約」というサービスも用意されており、最短1時間でピッタリな保険ショップ探してくれます。

保険相談ニアエルの特徴

全国に1200店舗以上のショップと提携
希望すれば女性スタッフを優先的に選択することが可能
しつこい勧誘は担当者変更や他措置も取られるため安心

そのため、HPでは保険ショップごとに女性スタッフやキッズスぺ―スの有無など、店舗情報も細かく確認することが可能。

保険相談ニアエル（旧ライフル）では保険相談所の主要な店舗はしっかり提携を結んでおり、この掲載店舗数は業界No.1の数字です。

保険相談ニアエル公式HPこちら

保険相談ニアエル利用者の口コミ

保険相談ニアエル利用者の口コミを見る

保険料が従来から高すぎることもあり、たまたまインターネットで見つけたサイトで保険の見直しを行おうと思い立った。その時のフィナンシャルプランナーはすごく熱心に相談に乗ってくれ、従来の保険はムダが多いことを知り、必要なものを見つけてくれた結果、保険料が大幅に下がった。

43歳男性独身

店舗型おすすめランキング3位保険クリニック

保険クリニックは、全国に約190店舗展開する保険の代理店で、約20年の歴史がある老舗代理店です。

取り扱っている保険会社数は41店舗（2019年1月現在）、大手保険会社の生命保険はほぼカバーしているので頼もしいですね。

保険クリニックの特徴

アフターサービスまであり、一生涯のサポートを受けられる
専門のコンサルタントは5つのマスター資格(家計・住宅ローン・介護・相続・年金)を所持
キッズルームが用意されている店舗が多い

保険クリニックは、何といってもアフターサービスがあることが強みだと言えます。

相談して終わりではなく、その後についても一生涯サポートしてくれる体制があるのは心強いですよね。

保険クリニックの公式HPこちら

保険クリニック利用者の口コミ

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取り扱う商品が多くて満足の保険に加入できました

保険を見直すために、いくつか保険の相談窓口を利用してみたのですが、勧めてくる保険商品の数が少なく、選択肢があまりありませんでした。おそらく代理店側が契約してほしい保険しか勧めてこなかったのではないかと勘ぐるほどです。

ところが、これが最後と思って相談してみた保険クリニックだけは違っていました。私が提示した保険の条件に合う保険をいくつも示してくれて、しかもその保険について私が納得いくまで説明をしてくれたのです。また、どの保険も長所と短所があること、組み合わせる保険によって短所を補い理想的な保険が出来上がることも指南してくれました。自分でこれをしたら大変な時間がかかりますが、保険クリニックのファイナンシャルプランナーの方は私のために理想の保険の組み合わせを考え手続きまでしてくれたのです。そして満足の行く保険に加入できました。

保険の相談窓口によってかなり違いがあることを実感しました。保険クリニックに行って良かったです。

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⇛ 保険クリニックの口コミとデメリットが知りたい！

保険代理店の特徴を表で徹底比較！

たくさんの代理店があって迷ってしまう方もいらっしゃると思いますので、ここで代理店を表にして徹底比較してみましょう！

松葉直隆

訪問型代理店を表で徹底比較

▼スマホは比較表を横スライドできます

代理店名	公式	取扱数	特徴
ほけんのぜんぶ		27社	●取り扱い保険会社数27社 ●FPの資格取得率が驚異の97%！ ●選べる6つの嬉しいプレゼント！
保険コネクト		44社	●経験5年以上等の評価項目 ●2500人以上が全国で対応 ●選べる4つの嬉しいプレゼント！
保険見直しラボ		30社	●全国に約60拠点展開 ●平均業界歴11.8年のベテランFP ●選べる6つの嬉しいプレゼント！

キャンペーンの充実で選ぶなら、ほけんのぜんぶと保険見直しラボがおすすめです！

松葉直隆

次に、店舗型の代理店を表にて徹底比較してみましょう。

店舗型代理店を表で比較

▼スマホは比較表を横スライドできます

代理店名	公式	特徴	取扱数
保険見直し本舗		●店舗型でありながら訪問も可能 ●全国に253店舗（2018年11月現在）すべてが直営店 ●契約実績100万件を突破！	40社
保険相談ニアエル（旧ライフル）		●全国に1200店舗以上のショップと提携 ●保険代理店掲載数はダントツNo1 ●女性スタッフやキッズルームなど詳細選択可	―
保険クリニック		●全国に約190店舗展開 ●アフターサービスありで一生涯のサポート ●キッズルーム保持店舗が多く訪問サービスも充実	41社