３０代・４０代におすすめの個人年金保険ランキングを発表！

記事監修者紹介

松葉　直隆 大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。  その後、2016年6月より保険のドリルをはじめとする保険媒体の記事監修を務める。

３０代・４０代で老後資金の準備に個人年金保険に加入しようと考え始める方も多くなってきているのではないでしょうか？

インターネットのランキングサイト等を参考にしても、実際のところはどうなの？

と思う方の為に、「受取率（返戻率）」「安全性」「わかりやすさ」「柔軟性」4つのポイントから、３０代・４０代の方々におすすめの個人年金保険をランキングしてみました。

また、３０代・４０代から個人年金保険に加入する意味というところも併せて解説しますので、この記事を読んで３０代・４０代から個人年金保険に加入する意味をしっかりと理解し自分に合った保険選びをしましょう！

３０代・４０代におすすめの個人年金保険ランキング！

こちらでは個人年金保険を選ぶポイントと、上位ランキング4商品を紹介します。

選ぶポイントは４つ！

個人年金保険の上位ランキングを決定するにあたって、次の4つポイントからランキング付けしてみました。

(1)受取率（返戻率）

受取率とは？

保険料総額と比較して、どれくらい年金が受け取れるのかという割合のことです。

割合が100%を超えた分だけ、契約者側の利益となります。

(2)安全性

30代・40代から自分のセカンドライフのためコツコツ積み立てたのに、元本割れの事態が起きたらその努力も実りません。

元本割れとは？

払い込んだ保険料より、受け取る年金額が少ない事態を指します。

このような不測の事態が起きるリスクも、検討しなければいけないポイントです。

(3)わかりやすさ

30代・40代の方々は、かなり保険に詳しい人ばかりとは言えません。

契約者側が誤解しやすく、理解の難しい商品であるか否かも比較検討する必要があります。

(4)柔軟性

30代・40代になると一家の大黒柱である場合も多いはずです。

そんな方々に無理なく積み立てが継続可能な、柔軟性に富んだ商品であるかも重要なポイントです。

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上位ランキング４商品を発表！

前述した4つのポイント総合的に判断して、4位までをランキングしてみました。1位～4位までは下表の通りです。

なお、5位以下には保険内容がかなりシンプルな明治安田生命「年金かけはし」や、医療保障等と組み合わせ加入できる日本生命「ニッセイ みらいのカタチ 年金保険」があります。

上位の4商品を比較

4つの個人年金保険で、ポイントとなる4項目の評価は次の通りです。

ポイントとなる上記の4項目で判断すれば、住友生命「たのしみ未来」が最も評価できる商品と言えます。

次章以降では、ランキング1位～4位までの個人年金保険を解説します。

ランキング１位の住友生命「たのしみ未来」を解説！

こちらでは、「たのしみ未来」の保険内容、4つのポイント、受取年金額・受取率を解説します。

住友生命「たのしみ未来」の保険内容

家族の生活費等を賄いつつ、個人年金保険の保険料負担をセーブしながら運用する商品として最適です。

基本的な保険内容は次の通りです。

住友生命「たのしみ未来」の4つのポイント

4つのポイントから、「たのしみ未来」を解説します。

(1)受取率（返戻率）：評価〇

受取率（返戻率）は、保険料払込回数や据置期間等にもよりますが、105%～110%程度です。

(2)安全性：評価◎

円建てで定額による運用のため、保険契約時どの位の年金額がもらえるか明確にわかります。

(3)わかりやすさ：評価◎

保険料払込期間、据置期間はよく検討する必要があるものの、申込希望者にわかりやすい仕組みとなっています。

(4)柔軟性：評価〇

保険料払込期間は50年まで設定でき、その分だけ毎月支払う保険料負担を減らすことができます。

一方、ボーナスをコツコツ貯金してきた方々の場合は、【全期前納】という払込方法も検討してみましょう。

保険料総額をまとめて生命保険会社へ預けることになりますが、後は毎年預けたお金を保険会社が運用に回してくれます。

ただし、5年・10年・15年の3タイプは選べるものの、終身年金は選べません。

受取年金額・受取率をみてみよう！

こちらでは事例で、「たのしみ未来」の受取年金額・受取率（返戻率）をシミュレーションしてみましょう。

保険料払込期間・据置期間の設定を上手く利用することで、受取率はＵＰします。

余裕資金のある方々なら年払・全期前納で払い込むと、1回で負担する金額は大きくなるものの、より効率の良い運用ができます。

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ランキング２位の第一生命「しあわせ物語」を解説！

こちらでは、第一生命「しあわせ物語」の保険内容、4つのポイント、受取年金額・受取率を解説します。

第一生命「しあわせ物語」の保険内容

30代・40代の方々は特に一家の大黒柱なら、給与をもらっても様々な費用に使うので、なかなか自分の思い通りに保険料へお金を回せないはずです。

基本的な保険内容は次の通りです。

第一生命「しあわせ物語」の4つのポイント

4つのポイントから、第一生命の「しあわせ物語」を解説します。

(1)受取率（返戻率）：評価△

受取率（返戻率）は105%～106%程度です。

受取率を高くしたいならば、月払ではなく年払で払込回数を設定することや、後述するボーナス払で支払う方が良いでしょう。

(2)安全性：評価◎

「しあわせ物語」も契約当初は円建て・定額個人年金保険となります。

受け取る年金額がはっきりわかります。

(3)わかりやすさ：評価◎

「しあわせ物語」では、取り立てて誤解を招く点がありませんし、難解な保険の仕組みでもありません。

(4)柔軟性：評価◎

保険料の払込方法が非常に柔軟で、30代・40代のサラリーマンに最適な仕組みと言えます。

この払込は「ボーナス払プラン」と呼ばれています。

ボーナス払プランとは？

毎月の給与からは保険へ回す余裕がないけれど、ボーナス受取時にまとめて支払えるプランです。

ボーナス払プランは、6ヶ月分の月払保険料をまとめて、年2回の指定月（ボーナス月）に払い込む方法です。

この方法を利用すると、その分所定の利率で保険料が割り引かれます。

なお、ボーナス払プランは口座振込のみでの対応となります。

受取年金額・受取率をみてみよう！

こちらでは事例で、「しあわせ物語」の受取年金額・受取率（返戻率）をシミュレーションしてみましょう。

受取率ＵＰのためには、年払・ボーナス払の方法も検討してみましょう。

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⇛ 第一生命の個人年金保険のメリット・デメリットをわかりやすく解説します！

ランキング３位のマニュライフ生命「こだわり個人年金（外貨建）」を解説！

こちらでは、マニュライフ生命「こだわり個人年金（外貨建）」の保険内容、4つのポイント、受取年金額・受取率を解説します。

マニュライフ生命「こだわり個人年金（外貨建）」の保険内容

選択できる契約通貨は米ドル・豪ドルとなります。

基本的な保険内容は次の通りです。

年金種類は確定年金の他、終身年金も選べ、保険料払込回数も豊富に選択できます。

マニュライフ生命「こだわり個人年金（外貨建）」の4つのポイント

4つのポイントから、マニュライフ生命の「こだわり個人年金（外貨建）」を解説します。

(1)受取率（返戻率）：評価◎

ただし、運用実績は為替変動に左右され、後述するリスク軽減策をご自分で講じる必要が出てきます。

(2)安全性：評価△

「こだわり個人年金」では次のようなリスク軽減策があります。

次のようなリスクにどう対処しているかをみてみましょう。

①一定期間払込停止措置

そんな時は保険料払込を一旦停止、その後に相場の安定やボーナス等をもらったとき再開できます。

ただし、条件が3つほどあります。

②年金受取開始延長

年金受取時期に急激な円高になると、外貨から円へ両替するとき大損失を出すリスクがあります。

こちらの措置の条件として延長後に、年金受取開始の際、被保険者の年齢は80歳以下である必要があります。

ただし、リスク軽減策は、契約者であるご自分の責任と判断で行うことになります。

(3)わかりやすさ：評価×

外貨建て個人年金保険は、保険の仕組みがわかり難く複雑です。

そのため、受取率の高さばかりを見るのではなく、保険担当者と不明点やリスクを話し合い、納得の上で申込を行いましょう。

(4)柔軟性：評価◎

年金の種類や払込回数の種類の豊富さも柔軟性の一つですが、年金の受取方法も柔軟に対応できます。

また、後々の為替リスク回避のため年金原資をまとめて円に換算し、ずっと円で年金を受け取ることが可能です。

受取年金額・受取率をみてみよう！

こちらでは事例で、マニュライフ生命「こだわり個人年金（外貨建）」の受取年金額・受取率（返戻率）をシミュレーションしてみましょう。

①経過年数15年の場合

②経過年数20年の場合

しかし、通貨発行国の景気が停滞すれば得られる利益も低下します。

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ランキング４位のソニー生命「変額個人年金保険」を解説！

こちらでは、ソニー生命「変額個人年金保険」の保険内容、4つのポイント、受取年金額・受取率を解説します。

ソニー生命「変額個人年金保険」の保険内容

30代・40代の方々なら投資信託へ関心を持ち、実際に運用している人がいるかもしれません。

ソニー生命の「変額個人年金保険」とは？

投資信託の個人年金保険バージョンとも言える商品です。

運用実績によって、外貨建て個人年金保険に匹敵する大きな利益を確保できます。

保険内容は次の通りです。

なお、各特別勘定および運営費用（2018年度）は次の通りです。

更に投資信託で運用するならば、信託報酬も発生します。

ソニー生命「変額個人年金保険」の4つのポイント

4つのポイントから、「変額個人年金保険」を解説します。

(1)受取率（返戻率）：評価◎

運用が好調の場合、受取率（返戻率）200%を大幅に上回ることがあります。

(2)安全性：評価×

投資に失敗すると、深刻な損失に見舞われる可能性があります。

(3)わかりやすさ：評価×

変額タイプは個人年金保険の中で最も内容が複雑な商品と言えます。

特別勘定という、利益増進のため他のタイプの個人年金保険にはない勘定を駆使して投資運用します。

投資信託の経験のない方々には、何が何だかわからない手数料が積立金から控除されていると困惑するかもしれません。

(4)柔軟性：評価〇

ただし、年金種類は確定年金のみなので、年金の受取期間経過後の生活資金の確保をどうするか検討する必要があります。

受取年金額・受取率をみてみよう！

こちらでは事例で、変額個人年金保険の受取年金額・受取率（返戻率）をシミュレーションしてみましょう。

運用実績が良く一時払ならば、他の個人年金保険では考えられない返戻率となります。

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30代・40代が個人年金保険を選ぶ意味は？

こちらでは、個人年金保険を選ぶコツと注意点について解説しましょう。

早めに備えることも大切だが

確かに30代で個人年金保険へ加入し、積み立てを開始すれば毎月無理のない保険料でセカンドライフに備えることができます。

その場合は無理せずに、現在必要な費用へお金を回し、個人年金保険へ加入する必要はありません。

最近では、「生存保障重視型」と呼ばれる個人年金保険が登場し、このタイプの商品は50歳から加入するものも多いです。

家庭の大黒柱として他の生命保険も検討を！

30代・40代の方々は特に家族の大黒柱である場合、まさかの事態に対応した保障も検討する必要があります。

何らかの病気やケガで就業不能となる前に、「就業不能保障保険」への加入も大切です。

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専門家と相談してみよう！

個人年金保険は老後の資金確保を目的とした生命保険です。

保険担当者へ運用のリスクについてよく確認する必要はありますが、なかなか正直に話してくれない担当者もいることでしょう。

(1)ファイナンシャルプランナー

ファイナンシャルプランナーとは？

保険や年金、税金等の知識に精通した専門資格者です。

生命保険の知識もありますが、幅広い金融商品の知識で相談者のライフプランをシミュレーションします。

そのため、様々なタイプの個人年金保険の強みや注意点を詳しく説明してくれるはずです。

しかし、公正中立なアドバイスを望むなら、「独立系」と呼ばれる事務所を経営している方々の話を聞いてみましょう。

ただし、相談料は各事務所によってかなり差があります。料金が気になるなら来店前、事前に事務所のホームページや電話等で確認しておきましょう。

(2)無料保険相談窓口

独立系ファイナンシャルプランナーほど公正中立ではありませんが、最近参入業者が多い「無料保険相談窓口」を活用してみるのも良いでしょう。

無料保険相談窓口とは？

そもそも生命保険会社と提携して、相談サービスを行っているので代理店的な性格が強いです。

しかし、相談だけなら無料ですし、窓口スタッフは保険に詳しい方々ばかりです。

ご自部の都合に合わせて使い分けてＯＫです。

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【訪問・店舗型別】おすすめ保険相談窓口ランキング6選！

煩雑になりがちな保険のこと。そういった時に是非利用して頂きたいのが保険相談窓口（代理店）です。

ここからは、保険ブリッジ独自の視点から、おすすめ相談窓口をご紹介します。

今なら保険の相談をしてアンケートに答えるだけ（保険に加入しなくてもOK！）で豪華なプレゼントが貰えるチャンスが沢山！

このお得な機会を是非見逃さないで！

└訪問型無料相談

保険の無料相談には、訪問型と店舗型の2種類があるのをご存知ですか？

訪問型は、主に以下の項目に当てはまる方々にぴったり寄り添ってくれますよ！

訪問型の無料相談は、あなたの求める場所と時間にプロが足を運んでくれる優れもの。

訪問型で特に人気の代理店はこちらです。

それでは、ランキング形式でおすすめの代理店をご紹介いたしましょう。

訪問型おすすめランキング1位　ほけんのぜんぶ

保険のぜんぶは、東京、埼玉、神奈川、千葉、大阪、兵庫、京都、奈良、札幌に拠点があり、全国どこでもFPの派遣が可能な訪問型の代理店です。

店舗数自体は全国展開のものに比べると少ないですが、その点をカバーできる最大の特徴として、在籍している相談員の約97%が国家資格であるFPの資格を所持しているという点です。

経験豊富な保険コンサルタントに無料で、納得するまで何度も相談ができるのは魅力的ですね！

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訪問型おすすめランキング2位 保険コネクト

保険の悩みをプロに相談したいと考えている人は保険コネクトの利用をおすすめします。

保険相談した人の約90％が「満足した」と回答している保険コネクト。

全国各地にいる厳選した2500人以上のFPと提携しており、しつこい営業行為の禁止や相談者からの評判が悪いFPへの紹介禁止などと、FPに関する厳しいルールを設けています。

保険コネクトでの相談はもちろん完全無料。

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訪問型おすすめランキング3位 保険見直しラボ

新しく保険に加入するor保険を見直すなら人気の高い保険見直しラボがおすすめ！

保険見直しラボは、全国に約60拠点展開している国内最大級の訪問型保険代理店。

「訪問型」なのでお客様のご希望の場所に、平均業界歴11.8年のベテランFPが来てくれます！

取扱保険会社数は約30社と、他保険代理店と比べてもダントツの多さ。

相談は何度でも無料なので、保険見直しラボなら自分にぴったりの保険をオーダーメイドできますよ！

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⇛ 保険見直しラボって正直どうなの？本音から分かるメリットは？

★訪問型無料相談の注意事項

見落としがちな注意点を以下にまとめましたのでご覧ください。

特にファミレスを利用する方は、テーブルは広くて良いですが、騒がしい時間帯になると声が聞き取りづらくなったりすることも。

また、飲食代を出されてしまうと気まずさを覚えたりすることもありますから、ここは貸し借りなしで自分で支払うと良いですね！

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└店舗型の無料相談

テレビのCMなどでお馴染みの店舗型の無料相談は、ご自身でその店舗の所在を調べて出向くかたちになります。

店舗を型で特に人気の代理店はこちらです。

店舗型おすすめランキング1位 保険見直し本舗

100万件の相談実績を持つ大手保険ショップの保険見直し本舗は、店舗型でありながら訪問も可能で柔軟性◎。

提携している保険会社数が40社以上なのは代理店トップクラス！取扱会社が多ければ多いほど、必然的に自分にぴったりの保険を見つけやすくなりますよね。

保険見直し本舗の相談実績は、日本で最初に出来た保険ショップである「保険クリニック」の3倍以上の100万件！

全国に257店舗（2019年10月現在）すべてが直営店。保険相談だけでなくサービスやコンサルティング料も全て何度でも無料。

保険見直し本舗がユーザーに選ばれ続ける理由を是非体験して下さい！

保険見直し本舗公式HPはこちら

保険見直し本舗 利用者の口コミ

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店舗型おすすめランキング2位 保険相談ニアエル (旧ライフル)

保険相談ニアエル（旧ライフル）は、それ自体が特定の保険ショップを運営している訳ではなく、全国の保険ショップを検索・予約ができるポータルサイトです。

全国に1200以上の店舗と提携しているため、どこを選べばいいか悩む方には「おまかせ予約」というサービスも用意されており、最短1時間でピッタリな保険ショップ探してくれます。

そのため、HPでは保険ショップごとに女性スタッフやキッズスぺ―スの有無など、店舗情報も細かく確認することが可能。

保険相談ニアエル（旧ライフル）では保険相談所の主要な店舗はしっかり提携を結んでおり、この掲載店舗数は業界No.1の数字です。

保険相談ニアエル公式HPこちら

保険相談ニアエル 利用者の口コミ

店舗型おすすめランキング3位 保険クリニック

保険クリニックは、全国に約190店舗展開する保険の代理店で、約20年の歴史がある老舗代理店です。

取り扱っている保険会社数は41店舗（2019年1月現在）、大手保険会社の生命保険はほぼカバーしているので頼もしいですね。

保険クリニックは、何といってもアフターサービスがあることが強みだと言えます。

相談して終わりではなく、その後についても一生涯サポートしてくれる体制があるのは心強いですよね。

保険クリニックの公式HPこちら

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保険代理店の特徴を表で徹底比較！

訪問型代理店を表で徹底比較

▼スマホは比較表を横スライドできます

代理店名	公式	取扱数	特徴
ほけんのぜんぶ		27社	●取り扱い保険会社数27社 ●FPの資格取得率が驚異の97%！ ●選べる6つの嬉しいプレゼント！
保険コネクト		44社	●経験5年以上等の評価項目 ●2500人以上が全国で対応 ●選べる4つの嬉しいプレゼント！
保険見直しラボ		30社	●全国に約60拠点展開 ●平均業界歴11.8年のベテランFP ●選べる6つの嬉しいプレゼント！

次に、店舗型の代理店を表にて徹底比較してみましょう。

店舗型代理店を表で比較

▼スマホは比較表を横スライドできます

代理店名	公式	特徴	取扱数
保険見直し本舗		●店舗型でありながら訪問も可能 ●全国に253店舗（2018年11月現在）すべてが直営店 ●契約実績100万件を突破！	40社
保険相談ニアエル （旧ライフル）		●全国に1200店舗以上のショップと提携 ●保険代理店掲載数はダントツNo1 ●女性スタッフやキッズルームなど詳細選択可	―
保険クリニック		●全国に約190店舗展開 ●アフターサービスありで一生涯のサポート ●キッズルーム保持店舗が多く訪問サービスも充実	41社

複数の保険相談代理店に行くメリットを紹介します！

さて、ここまで無料の保険相談所をご紹介して参りましたがいかがでしょうか。

気持ちが下がってしまう前に、保険代理店を複数に相談するメリットを具体的に説明しておきますね！

複数人に担当してもらうメリット

複数の商品を知れるメリット

さらに、担当して下さる方によってはあなたに勧めてくる保険の商品も異なってくる可能性も十分にあります。

しかし、保険会社や保険商品は今やごまんとある時代。

同じ商品を勧めて来られるほうが稀かもしれません。

勧めて来られるからには理由があります。

あなたにとってのベストな選択肢が増えることはメリットでしかないでしょう。

長い付き合いになる保険会社と商品とのお付き合い。

損をしないためには、少なくとも2つから3つの代理店に相談をして、比較することができるとなお良いでしょう。

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⇛ 無料保険相談のおすすめを40人以上の口コミから分析した結果⇛

代理店で迷っているならまずはこの店舗へ！

ここまで、保険の見直しや新規加入を検討している方には、無料でプロに相談できる保険の相談窓口をおすすめさせて頂きました。

保険商品は何十年も払い続けるもの。当然、契約する保険会社ともそれだけ長い付き合いになるということ。

多数ある保険会社に保険商品を洗い出して比較、検討するには時間も労力も限られてしまいます。

相談窓口も今やたくさん存在する時代、もしもどこに相談しようか迷われているならば、保険ブリッジ読者にも一番人気の「ほけんのぜんぶ」を試してみてはいかがでしょうか。

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【必読】保険の無料相談で得するために

上記でご紹介させて頂いた保険の相談ができるサービスは全て無料となっていますが、無料だからといってどこでも良いというわけではないですよね。

取扱い保険会社の数が多い窓口を選ぶ

保険会社を1つでも多く取り扱っていれば、それだけ選択肢が増えます。

すると、一人ひとり、あるいは各ご家庭に合わせた最適な保険やプランを提案することが可能に。

逆に、取り扱っている保険会社の数が少なければ少ないほど、自社の保険を売るために押し売りに合ったりしかねません。

さらに、選択肢も狭まり、保険の相談をする意味が失われてしまいかねません。

保険会社を多く取り扱っていて、その分多数の商品も熟知している保険の相談窓口や代理店、またFPを選択して利用するようにしましょう。

キャンペーンを利用する

これまでご紹介させて頂いた相談窓口をご覧のとおり、保険の相談窓口によっては時期によってキャンペーンを実施していることがあります。

無料で保険の相談をし、そののちに簡単なアンケートに答えるだけで対象となることがほとんど。

ということはつまり、保険を勧められたりしても加入しなくても対象になるんです！

このお得なキャンペーンを使わない手はないですよね！

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まとめ

インターネットサイトにはたくさんの個人年金保険ランキングが掲載されています。

生命保険の知識がまだまだ足りないと感じる皆さんは、先に述べたファイナンシャルプランナーや、無料保険相談窓口の相談スタッフの力も借りながら保険選びを行いましょう。