返戻率の高い個人年金保険ランキング！その秘密は変動金利！？

記事監修者紹介

松葉　直隆 大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。  その後、2016年6月より保険のドリルをはじめとする保険媒体の記事監修を務める。

個人年金保険へ加入するなら、やはり効率よく積み立てたお金が運用され、受け取る年金額を多めにもらいたいですよね。

個人年金保険には、受け取る年金額が多い（返戻率が高い）商品も数多く販売されています。

そこで今回は、返戻率の高い個人年金保険をランキング形式で紹介し、その返戻率もシミュレーションしていきます。

また、それぞれの商品の特徴やリスクも併せて解説しますので、返戻率の高い個人年金保険の内容や運用していく上での注意点等を知っておきましょう。

返戻率の高い個人年金保険ランキング！

こちらでは、返戻率の高い個人年金保険をランキング形式で紹介します。

返戻率の高い個人年金保険をランキング！

最も返戻率が高くなるプランとその割合も併記します。

返戻率200%（つまり、払い込んだ保険料の2倍）を大幅に超える商品がランキングに入っています。

また、新たに個人年金保険として登場したタイプ（生存保障重視型：詳細は後述）を、備えた商品も多いです。

返戻率（受取率）が高い商品は魅力的！？

個人年金保険とは？

一定期間にわたり保険料という形でお金を積み立て、受け取り開始時、積み立てたお金に利息も加えた年金をもらいます。

そのため、運用した利息である「返戻率」が高ければ高いほど、契約者側が有利となります。

それでも「堅実に増やしたんだからこれで良い。」という人もいるでしょう。

しかし、ゆとりある老後のため、もっと効率的な運用をしたい人は多いはずです。

次項では、商品のプランによって返戻率がそれぞれ異なる点を解説しましょう。

商品のプランによっても返戻率（受取率）は違う！？

円建て・外貨建て・変額個人年金保険いずれの場合でも、保障プランが選択できる商品はあります。

また、元本保証のあるプランや保証の全くないプラン等、契約者のニーズに応じて選べる場合があります。

返戻率を重視する場合、ご自分の注目している商品が選ぶプランによってどれだけその割合を変化させるか、よく検討する必要があります。

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⇛ ４つのポイントから見る個人年金保険ランキング！おすすめ商品はこれだ！

ランキンギグ１位のニッセイ・ウェルス生命「悠々時間アドバンス２」を解説！

こちらでは、ニッセイ・ウェルス生命「悠々時間アドバンス２」の特徴について解説し、返戻率をシミュレーションしてみます。

ニッセイ・ウェルス生命「悠々時間アドバンス２」はこんな商品！

こちらは一時払という、保険料をまとめて払い込んで運用する外貨建て個人年金保険です。

「悠々時間アドバンス２」の基本内容は次の通りです。

ニッセイ・ウェルス生命「悠々時間アドバンス２」の選べる運用方法とは？

選べる運用方法は次の5種類です。

(1)終身年金

一生涯受け取れる年金です。次の3つのプランがあげられます。

①自分でたくさんプラン

運用通貨は日本円・米ドル・豪ドルのいずれかとなります。

②あとからたくさんプラン

保険契約当初の年金額は抑えられますが、ご自分が希望する時期から多くの年金額を受け取れる年金総額保証付後厚終身年金です。

運用通貨は米ドル・豪ドルのいずれかとなります。

③つかいながらのこすプラン

運用通貨は日本円・米ドル・豪ドルのいずれかとなります。

(2)確定年金

年金受取期間が定められている年金です。次の2つのプランがあげられます。

①自分できっちりプラン

1年・5年・10年の据置期間が選べ、運用実績に応じて決まった年金額が受け取れます。

②ふやしてうけとるプラン

据置期間中の死亡保障の金額は抑えられるものの、その分だけ年金原資が大きくなるプランです。

ニッセイ・ウェルス生命「悠々時間アドバンス２」の返戻率をシミュレーション

こちらでは、終身年金「あとからたくさんプラン」の事例を取り上げ、年金受取総額・返戻率をシミュレーションしてみます。

同じ終身年金でも同じ条件では、自分でたくさんプランが約110%～216%、つかいながらのこすプランが約100%～145%と差があります。

ランキング２位の三井住友海上プライマリー生命「あしたの、よろこび」を解説！　

こちらでは、三井住友海上プライマリー生命「あしたの、よろこび」の特徴について解説し、返戻率をシミュレーションしてみます。

三井住友海上プライマリー生命「あしたの、よろこび」はこんな商品！

こちらは前述した「悠々時間アドバンス２」と同様に一時払となりますが、【通貨選択生存保障重視型】と呼ばれる新たなタイプの個人年金保険です。

通過選択生存保証重視型とは？

契約通貨を米ドル・豪ドルから選択でき、希望する死亡時保証の割合でプランが選べる商品となっています。

「あしたの、よろこび」の基本的な保険内容は次の通りです。

確定年金は最高35年まで設定でき、例えば90歳となった場合に生活資金が枯渇する、「長生きリスク」への対応も準備されています。

三井住友海上プライマリー生命「あしたの、よろこび」の特徴とは？

年金のプランは次の4つから選べます。

4つのプランいずれも据え置き期間中に被保険者が亡くなった場合、基本保険金額と同額の「死亡保険金」が受取人へ下りることになります。

(1)死亡時保証なし型終身年金

死亡時保証なし型終身年金とは？

契約者（被保険者）が生前に受け取れる年金額として、最も高くなるプランです。

しかし、死亡時保証なし型は年金の一括受け取りは不可能で、被保険者が年金受取期間中に亡くなった際、死亡一時金も受け取れません。

(2)死亡時保証80%型終身年金

死亡時保証80%型終身年金とは？

死亡時保証80%型は死亡保障期間中に限り、年金の一括受け取りができる終身年金プランです。

被保険者が年金受取期間中に亡くなれば、基本保険金額80%分を、契約者（被保険者）の受け取った年金額から控除した上で、死亡一時金として受取人へ給付されます。

(3)死亡時保証100%型終身年金

死亡時保証100%型終身年金とは？

最も死亡時保証が厚いプランとなります。

死亡保障期間中に限り、年金の一括受け取りが可能です。

(4)確定年金

確定年金とは？

受け取り期間が決められたプランです。

被保険者が年金受取期間中に亡くなった場合、残念ながら死亡一時金の給付はありません。

三井住友海上プライマリー生命「あしたの、よろこび」の返戻率をシミュレーション！

こちらでは、終身年金「死亡時保証なし型」の事例を取り上げ、年金受取総額・返戻率をシミュレーションしてみます。

据置期間を長めに設定すれば返戻率もＵＰします。

(※)損益分岐点：払い込んだ保険料総額より、受け取る年金額が上回る時期を指します。

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ランキング３位の大樹生命「ドリームフライト」を解説！

こちらでは、大樹生命「ドリームフライト」の特徴について解説し、返戻率をシミュレーションしてみます。

大樹生命「ドリームフライト」はこんな商品！

こちらの商品は返戻率の高さももちろんですが、為替リスク回避の措置が充実した外貨建て個人年金保険です。

契約通貨は米ドルまたは豪ドルです。

「ドリームフライト」の保険内容は次の通りです。

保険料払込回数は4種類選べます。

前述した2商品のように、まとまった金額を払い込まないと運用できないという個人年金保険ではありません。

また、余裕資金が潤沢にあるなら「全期前納」で払い込んでも良いでしょう。

つまり、生命保険会社が毎年または毎月、預かったお金を運用に回す方法がとられます。

なお、一時払だと1回しか本制度は利用できません。

全期前納なら、保険料を払い込むというプレシャーから解放されつつ、節税も毎年できるというメリットがあります。

大樹生命「ドリームフライト」の特徴とは？

大樹生命「ドリームフライト」では、外貨建てタイプで気を付けるべき為替リスク軽減のため、いろいろな対策がとられています。

(1)保険料の払込停止

払込期間中に円安の進展で、保険料負担が大きくなる場合もあります。

この措置の条件として、他に契約通貨（米ドルまたは豪ドル）の積立金額は12,000ドル以上なければ利用できません。

(2)据置期間

年金受取時は円高の進行が損失を出すことにつながります。この回避策として、年金据置期間が定られています。

期間は次の通りです。

(3)柔軟な受取方法

年金の受取方法もいろいろと選べ、年金を受け取る度に円換算する方法、年金受取開始時に積立金全額を円建ての年金へ移行、あとは日本円で受け取る方法もあります。

受取時にかなり円安なら、円建ての年金へ移行する方法が最適です。

(4)自動判定特約

自動判定特約とは？

契約者であるご自分が、年金を円換算して受け取るか指定通貨のまま据え置くか、悩んだ時に参考となるサービスです。

主契約に付加する必要はありますが、円に換算すべきかどうかを自動で判定してくれます。

大樹生命「ドリームフライト」の返戻率をシミュレーション！

こちらでは事例で、年金受取総額・返戻率をシミュレーションしてみます。

保険料払込期間はそれなりに長期間となりますが、高い返戻率が期待できます。

国内・海外の景気を常に注視する必要があるでしょう。

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ランキング４位の第一生命「ながいき物語」を解説！

こちらでは、第一生命「ながいき物語」の特徴について解説し、返戻率をシミュレーションしてみます。

第一生命「ながいき物語」はこんな商品！

こちらは円建ての【生存保障重視型】個人年金保険です。

この生存保障重視型とは、別名「トンチン年金」とも呼ばれています。

トンチン年金とは？

長生きすればするほど、契約者（被保険者）側が得をする商品です。

ながいき物語の保険内容は次の通りです。

契約可能なのは50歳からとなっており、30代・40代でなかなか個人年金保険へ入る機会の無かった方々向けの商品です。

そのため、健康に自信のある皆さんは、運用期間を長めに設定して返戻率のＵＰを目指すのも良いでしょう。

第一生命「ながいき物語」の特徴とは？

第一生命の「ながいき物語」は変動金利で運用しないため、運用実績で受け取る年金額に大きな差が生まれることはありません。

後述しますが、100歳まで生きていれば返戻率は160%に達することも夢でありません。

この返戻率は、通常の円建て個人年金保険と比較して非常に高い割合となります。

この死亡返還金は非常に低く抑えられ、払い込んだ保険料の70%程度となります。

第一生命「ながいき物語」の返戻率をシミュレーション

こちらでは事例で、年金受取総額・返戻率をシミュレーションしてみます。

75歳から加入しても、140%を超える高い返戻率となっています。

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⇛ 第一生命の個人年金保険のメリット・デメリットをわかりやすく解説します！

返戻率の高い個人年金保険の注意点！

こちらでは、申込前に確認するべき注意点を取り上げてみましょう。

変動金利の個人年金保険は返戻率が高い

返戻率の高い個人年金保険のほとんどが、資金運用の実績によって変動する金利を採用しています。

ただし、最近登場した「生存保障重視型」のように、運用実績の変動で大きな影響を受けず、高い返戻率となる商品も登場しています。

次項では、外貨建てタイプ、投資型（変額）タイプ、円建てタイプのリスクについて解説しましょう。

返戻率が高いなりに注意すべき点はある

こちらでは外貨建てタイプ、投資型（変額）タイプ、円建てタイプの各リスクを説明します。

(1)外貨建てタイプのリスク

次のように3点ほど申込前に確認するべきリスクがあります。

①利益の増進は契約通貨発行国次第

契約通貨はこれまで見てきた個人年金保険で既におわかりと思いますが、米ドルまたは豪ドルで運用される場合がほとんどです。

国際信用力で言うならば群を抜いて信用度の高い通貨です。

このような事態が生じれば、ご自分の運用している年金額にも影響が出てきてしまいます。

②為替リスク

こちらには、紹介した個人年金保険でリスク対応措置を設けている商品もありました。

③為替手数料

保険料を払い込む際、日本円から外貨へ替えるとほとんどの商品では1ドルあたり50銭程度の手数料がかかります。

一方、年金受取の際に1ドルあたり1銭～50銭と、やや差はあるものの手数料が積立金から控除されます。

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⇛ 外貨建て個人年金保険のメリット・デメリットをわかりやすく解説！【損？得？】

(2)投資型（変額）タイプのリスク

ただし、次のように様々なリスクがあります。

①投資リスク

そのため、次のように5つリスクが想定されます。

②特別勘定運用費用・信託手数料等がかかる

特別勘定は、利益増進を目的とした他のタイプの個人年金保険にはない勘定です。

(3)円建てタイプのリスク

ほとんどの商品が固定金利で運用されています。

固定金利なので物価上昇により、受け取る年金額だけでは足りない事態が起こることもあります。

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⇛ 生命保険のおすすめ外貨建て・円建て個人年金保険を解説！

専門家に相談を！

返戻率の高い個人年金保険は魅力だが、深刻なリスクや保険の仕組みが複雑で、ベストな商品を絞り込めない、という人もいるかと思います。

(1)ファイナンシャルプランナー

ファイナンシャルプランナーとは？

保険・税金・金融に深い知識を持つ専門資格者です。

生命保険のことにも詳しい方々が多いことでしょう。

ただし、ファイナンシャルプランナーによっては、個人年金保険ではなく投資信託やiDeCo等、別の金融商品を勧める場合もあります。

(2)無料保険相談窓口

無料保険相談窓口とは？

最近急激に参入業者が増えた相談サービスです。

お店に来店して相談する「店舗型」と、スタッフがご自宅等へ訪問して相談を受ける「訪問型」もあります。

何回利用しても相談は無料なので、個人年金保険の有益なアドバイスをジックリ聞くことができます。

【訪問・店舗型別】おすすめ保険相談窓口ランキング6選！

煩雑になりがちな保険のこと。そういった時に是非利用して頂きたいのが保険相談窓口（代理店）です。

ここからは、保険ブリッジ独自の視点から、おすすめ相談窓口をご紹介します。

今なら保険の相談をしてアンケートに答えるだけ（保険に加入しなくてもOK！）で豪華なプレゼントが貰えるチャンスが沢山！

このお得な機会を是非見逃さないで！

└訪問型無料相談

保険の無料相談には、訪問型と店舗型の2種類があるのをご存知ですか？

訪問型は、主に以下の項目に当てはまる方々にぴったり寄り添ってくれますよ！

訪問型の無料相談は、あなたの求める場所と時間にプロが足を運んでくれる優れもの。

訪問型で特に人気の代理店はこちらです。

それでは、ランキング形式でおすすめの代理店をご紹介いたしましょう。

訪問型おすすめランキング1位　ほけんのぜんぶ

保険のぜんぶは、東京、埼玉、神奈川、千葉、大阪、兵庫、京都、奈良、札幌に拠点があり、全国どこでもFPの派遣が可能な訪問型の代理店です。

店舗数自体は全国展開のものに比べると少ないですが、その点をカバーできる最大の特徴として、在籍している相談員の約97%が国家資格であるFPの資格を所持しているという点です。

経験豊富な保険コンサルタントに無料で、納得するまで何度も相談ができるのは魅力的ですね！

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訪問型おすすめランキング2位 保険コネクト

保険の悩みをプロに相談したいと考えている人は保険コネクトの利用をおすすめします。

保険相談した人の約90％が「満足した」と回答している保険コネクト。

全国各地にいる厳選した2500人以上のFPと提携しており、しつこい営業行為の禁止や相談者からの評判が悪いFPへの紹介禁止などと、FPに関する厳しいルールを設けています。

保険コネクトでの相談はもちろん完全無料。

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訪問型おすすめランキング3位 保険見直しラボ

新しく保険に加入するor保険を見直すなら人気の高い保険見直しラボがおすすめ！

保険見直しラボは、全国に約60拠点展開している国内最大級の訪問型保険代理店。

「訪問型」なのでお客様のご希望の場所に、平均業界歴11.8年のベテランFPが来てくれます！

取扱保険会社数は約30社と、他保険代理店と比べてもダントツの多さ。

相談は何度でも無料なので、保険見直しラボなら自分にぴったりの保険をオーダーメイドできますよ！

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⇛ 保険見直しラボって正直どうなの？本音から分かるメリットは？

★訪問型無料相談の注意事項

見落としがちな注意点を以下にまとめましたのでご覧ください。

特にファミレスを利用する方は、テーブルは広くて良いですが、騒がしい時間帯になると声が聞き取りづらくなったりすることも。

また、飲食代を出されてしまうと気まずさを覚えたりすることもありますから、ここは貸し借りなしで自分で支払うと良いですね！

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└店舗型の無料相談

テレビのCMなどでお馴染みの店舗型の無料相談は、ご自身でその店舗の所在を調べて出向くかたちになります。

店舗を型で特に人気の代理店はこちらです。

店舗型おすすめランキング1位 保険見直し本舗

100万件の相談実績を持つ大手保険ショップの保険見直し本舗は、店舗型でありながら訪問も可能で柔軟性◎。

提携している保険会社数が40社以上なのは代理店トップクラス！取扱会社が多ければ多いほど、必然的に自分にぴったりの保険を見つけやすくなりますよね。

保険見直し本舗の相談実績は、日本で最初に出来た保険ショップである「保険クリニック」の3倍以上の100万件！

全国に257店舗（2019年10月現在）すべてが直営店。保険相談だけでなくサービスやコンサルティング料も全て何度でも無料。

保険見直し本舗がユーザーに選ばれ続ける理由を是非体験して下さい！

保険見直し本舗公式HPはこちら

保険見直し本舗 利用者の口コミ

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店舗型おすすめランキング2位 保険相談ニアエル (旧ライフル)

保険相談ニアエル（旧ライフル）は、それ自体が特定の保険ショップを運営している訳ではなく、全国の保険ショップを検索・予約ができるポータルサイトです。

全国に1200以上の店舗と提携しているため、どこを選べばいいか悩む方には「おまかせ予約」というサービスも用意されており、最短1時間でピッタリな保険ショップ探してくれます。

そのため、HPでは保険ショップごとに女性スタッフやキッズスぺ―スの有無など、店舗情報も細かく確認することが可能。

保険相談ニアエル（旧ライフル）では保険相談所の主要な店舗はしっかり提携を結んでおり、この掲載店舗数は業界No.1の数字です。

保険相談ニアエル公式HPこちら

保険相談ニアエル 利用者の口コミ

店舗型おすすめランキング3位 保険クリニック

保険クリニックは、全国に約190店舗展開する保険の代理店で、約20年の歴史がある老舗代理店です。

取り扱っている保険会社数は41店舗（2019年1月現在）、大手保険会社の生命保険はほぼカバーしているので頼もしいですね。

保険クリニックは、何といってもアフターサービスがあることが強みだと言えます。

相談して終わりではなく、その後についても一生涯サポートしてくれる体制があるのは心強いですよね。

保険クリニックの公式HPこちら

保険クリニック 利用者の口コミ

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⇛ 保険クリニックの口コミとデメリットが知りたい！

保険代理店の特徴を表で徹底比較！

訪問型代理店を表で徹底比較

▼スマホは比較表を横スライドできます

代理店名	公式	取扱数	特徴
ほけんのぜんぶ		27社	●取り扱い保険会社数27社 ●FPの資格取得率が驚異の97%！ ●選べる6つの嬉しいプレゼント！
保険コネクト		44社	●経験5年以上等の評価項目 ●2500人以上が全国で対応 ●選べる4つの嬉しいプレゼント！
保険見直しラボ		30社	●全国に約60拠点展開 ●平均業界歴11.8年のベテランFP ●選べる6つの嬉しいプレゼント！

次に、店舗型の代理店を表にて徹底比較してみましょう。

店舗型代理店を表で比較

▼スマホは比較表を横スライドできます

代理店名	公式	特徴	取扱数
保険見直し本舗		●店舗型でありながら訪問も可能 ●全国に253店舗（2018年11月現在）すべてが直営店 ●契約実績100万件を突破！	40社
保険相談ニアエル （旧ライフル）		●全国に1200店舗以上のショップと提携 ●保険代理店掲載数はダントツNo1 ●女性スタッフやキッズルームなど詳細選択可	―
保険クリニック		●全国に約190店舗展開 ●アフターサービスありで一生涯のサポート ●キッズルーム保持店舗が多く訪問サービスも充実	41社

複数の保険相談代理店に行くメリットを紹介します！

さて、ここまで無料の保険相談所をご紹介して参りましたがいかがでしょうか。

気持ちが下がってしまう前に、保険代理店を複数に相談するメリットを具体的に説明しておきますね！

複数人に担当してもらうメリット

複数の商品を知れるメリット

さらに、担当して下さる方によってはあなたに勧めてくる保険の商品も異なってくる可能性も十分にあります。

しかし、保険会社や保険商品は今やごまんとある時代。

同じ商品を勧めて来られるほうが稀かもしれません。

勧めて来られるからには理由があります。

あなたにとってのベストな選択肢が増えることはメリットでしかないでしょう。

長い付き合いになる保険会社と商品とのお付き合い。

損をしないためには、少なくとも2つから3つの代理店に相談をして、比較することができるとなお良いでしょう。

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⇛ 無料保険相談のおすすめを40人以上の口コミから分析した結果⇛

代理店で迷っているならまずはこの店舗へ！

ここまで、保険の見直しや新規加入を検討している方には、無料でプロに相談できる保険の相談窓口をおすすめさせて頂きました。

保険商品は何十年も払い続けるもの。当然、契約する保険会社ともそれだけ長い付き合いになるということ。

多数ある保険会社に保険商品を洗い出して比較、検討するには時間も労力も限られてしまいます。

相談窓口も今やたくさん存在する時代、もしもどこに相談しようか迷われているならば、保険ブリッジ読者にも一番人気の「ほけんのぜんぶ」を試してみてはいかがでしょうか。

保険のことが気になっている今こそ試すとき。

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【必読】保険の無料相談で得するために

上記でご紹介させて頂いた保険の相談ができるサービスは全て無料となっていますが、無料だからといってどこでも良いというわけではないですよね。

取扱い保険会社の数が多い窓口を選ぶ

保険会社を1つでも多く取り扱っていれば、それだけ選択肢が増えます。

すると、一人ひとり、あるいは各ご家庭に合わせた最適な保険やプランを提案することが可能に。

逆に、取り扱っている保険会社の数が少なければ少ないほど、自社の保険を売るために押し売りに合ったりしかねません。

さらに、選択肢も狭まり、保険の相談をする意味が失われてしまいかねません。

保険会社を多く取り扱っていて、その分多数の商品も熟知している保険の相談窓口や代理店、またFPを選択して利用するようにしましょう。

キャンペーンを利用する

これまでご紹介させて頂いた相談窓口をご覧のとおり、保険の相談窓口によっては時期によってキャンペーンを実施していることがあります。

無料で保険の相談をし、そののちに簡単なアンケートに答えるだけで対象となることがほとんど。

ということはつまり、保険を勧められたりしても加入しなくても対象になるんです！

このお得なキャンペーンを使わない手はないですよね！

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まとめ

個人年金保険にはとても返戻率の高い商品があります。

しかし、ハイリスク・ハイリターンである場合が多く、保険選びには慎重さが求められます。