終身個人年金保険を４つのポイントを基にランキング！人気の理由はなに？

記事監修者紹介

松葉　直隆 大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。  その後、2016年6月より保険のドリルをはじめとする保険媒体の記事監修を務める。

どうせ個人年金保険へ加入するなら、一生涯にわたって年金が受け取れる商品を選びたい、そんな方々は多いはずです。

個人年金保険には、年金の種類に終身年金が設定されている商品もあります。

しかし、この終身年金には【円建て】【外貨建て】【変額】という様々なタイプが存在し、それぞれ特徴が異なり、どんな商品を選んだら良いかわかり難いかもしれません。

そこで今回は、利用者から特に人気の高い個人年金保険を、①返戻率、②安全性、③わかりやすさ、④柔軟性の4つのポイントからランキング形式で紹介します。

この記事を読めば、終身個人年金保険の活用法、運用していく上での注意点等がよくおわかりになることでしょう。

終身個人年金保険おすすめランキング！

こちらでは、終身年金へ加入する意義と、4つのポイントから人気の個人年金保険をランキングしてみましょう。

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4つのポイントを重視したランキング発表！

こちらで次の4つのポイントで人気の個人年金保険を評価し、ランキング付けしてみました。

1位～4位までランキング

4つのポイントで評価する場合、最もバランスが良いのは、ＪＡ共済「ライフロード」です。

4つのポイントとは？

(1)受取率（返戻率）

終身年金に加入し保険料払込終了後、ご自分が亡くなるまでどれ位の利益を得られるかを評価しています。

(2)安全性

終身年金に年金受取開始まで運用していく際、リスクの無い商品か、またはリスク軽減策が設けられているかで評価しています。

(3)わかりやすさ

保険の内容がわかりやすく、契約者が困惑または誤解を招くような仕組みでないかどうか評価しています。

(4)柔軟性

契約年齢が幅広く、払込回数（月払・年払等）を多様に選べるか、途中で保険内容が変更できるか等を評価しています。

長生きリスクに対応する個人年金！

日本人の平均寿命は、国民の健康志向・医学の進歩で飛躍的に延びています。

このこと自体はとても喜ばしいことであり、誰もが健康で長生きできる社会は理想的と言えます。

長生きリスクに要注意！

その一方で皆さんが長生きすればするほど、生活資金の枯渇を招くという事態も考えられます。

当然、長生きすれば生活費・医療費等はその分、多くかかってしまいます。

しかし、セカンドライフの後半（80代・90代）で預金が底を尽き、公的年金だけが頼りになると生活は困窮する恐れも出てきます。

この不足分を高齢になってからどう賄うのか、皆さんにとって頭の痛い問題と言えます。

だからこそ終身年金で備える！

この長生きリスクに備える有効な手段が、「終身年金」への加入です。

その名の通り一生涯にわたり年金が受け取れ、公的年金と共に皆さんの生活を支えることとなります。

とはいえ、浪費は可能な限り控え、借金などしないことは当然の心がけと言えますよね。

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終身年金にも様々なタイプがある！？

終身年金の場合も、定期年金（確定年金をはじめとした受取期間が定められた個人年金保険）と同様、いろいろなタイプがあります。

各タイプの中には運用の失敗で、大きな損失が生じるケースもあります。

保険選びの際には、返戻率（保険料総額と比較して戻ってくるお金の割合）の高さだけでなく、安全性やわかりやすさ、柔軟性も十分確認し、ご自分に取ってベストな商品を決めましょう。

ランキング１位のＪＡ共済「ライフロード」を解説！

こちらでは、ＪＡ共済「ライフロード」を4つのポイントから解説し、受取年金額・返戻率をシミュレーションしてみます。

ＪＡ共済「ライフロード」のポイントは？

「予定利率変動型年金共済」と呼ばれ、積み立てた掛金が予定利率の変動に応じて運用される商品です。

「ライフロード」の保険内容は次の通りです。

なお、ＪＡが取り扱うため、農業関係者だけが加入できるのかといえばそうではありません。

農業に関係の無い方々も「ライフロード」へ加入前、ＪＡ窓口で「准組合員」になる手続きを行えば問題なく申し込めます。

気になる場合は、最寄りのＪＡ窓口で金額を確認しましょう。

とはいえ、厳しい審査など行いませんので、ご安心ください。

4つのポイントからＪＡ共済「ライフロード」を評価

ＪＡ共済「ライフロード」を4つのポイントで解説してみます。

(1)受取率（返戻率）：評価〇

後述しますが、予定利率が高い状態を維持できるなら返戻率140%も夢ではありません。

(2)安全性：評価◎

一方、予定利率が変動することについて、心配な方々はいるかもしれません。

つまり、元本割れ（払い込んだ掛金総額より受け取る年金額が少ない）事態は起きません。

(3)わかりやすさ：評価◎

毎年予定利率は見直しされますが、この変動する予定利率を除いては通常の円建て個人年金保険と変わりません。

(4)柔軟性：評価〇

また、払込回数は月払・年払・一括払から選べ、余裕資金の状況で払込回数を選ぶことができます。

ＪＡ共済「ライフロード」の受取年金額・返戻率をシミュレーション！

こちらでは事例をあげ、ＪＡ共済「ライフロード」の受取年金額・受取率（返戻率）についてシミュレーションしてみます。

好条件が続けば円建て個人年金保険の中で、かなり高い受取年金額・受取率となります。

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ランキング２位の第一生命「ながいき物語」を解説！

こちらでは、第一生命「ながいき物語」を4つのポイントから解説し、受取年金額・返戻率をシミュレーションしてみます。

第一生命「ながいき物語」のポイントは？

こちらは「生存保障重視型」と呼ばれ、新しく登場した個人年金保険です。

生存保証重視型とは？

長生きすればするほど手厚い保障が得られる商品です。

50歳から契約可能な商品なので、退職前に個人年金保険へ加入できなかった方々でも、何ら問題なく申し込みができます。

「ながいき物語」の保険内容は次の通りです。

契約が可能な年齢は80歳まで、年金受取開始は90歳からでも可能ですが、被保険者の寿命は誰にもわかりません。

4つのポイントから第一生命「ながいき物語」を評価

第一生命「ながいき物語」を4つのポイントで解説してみます。

(1)受取率（返戻率）：評価〇

あくまで長生きすることが前提ですが、返還率（返戻率）は160%になることも十分期待できます。

(2)安全性：評価◎

円建てで運用するので為替変動の影響は受けません。

中途解約せずにコツコツ積み立てて、長生きすれば大きな利益を得られます。

(3)わかりやすさ：評価◎

“長生きすれば必ず得をする”というわかりやすい仕組みなので、加入者の誤解を招く複雑な保険の仕組みにはなっていません。

(4)柔軟性：評価△

高齢でも加入できる個人年金保険ですが、逆に言えば10代～40代の方々は加入できないので、契約可能な範囲は狭まっているとも言えます。

第一生命「ながいき物語」の受取年金額・返戻率をシミュレーション！

こちらでは事例をあげ、第一生命「ながいき物語」の受取年金額・返還率（返戻率）についてシミュレーションしてみます。

2つの事例では、いずれも返還率（返戻率）160%を超える高い返戻率となっています。

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ランキング３位のマニュライフ生命「こだわり個人年金(外資建)」を解説！

こちらでは、マニュライフ生命「こだわり個人年金(外資建)」を4つのポイントから解説し、受取年金額・返戻率をシミュレーションしてみます。

マニュライフ生命「こだわり個人年金(外資建)」のポイントは？

こちらは、様々なリスク軽減策がとられている外貨建て個人年金保険です。

「こだわり個人年金(外資建)」の保険内容は次の通りです。

4つのポイントからマニュライフ生命「こだわり個人年金(外資建)」を評価

マニュライフ生命「こだわり個人年金(外資建)」を4つのポイントで解説してみます。

(1)受取率（返戻率）：評価◎

運用実績で左右されますが、運用が好調の場合は受取率（返戻率）200%も期待できます。

(2)安全性：評価△

次のようないわゆる「為替リスク」も無視できません。

①為替リスクその1

②為替リスクその2

ただし、上記のリスク軽減策は、保険会社が自動で行ってくれるわけではなく、契約本人の責任と判断で行うことになります。

(3)わかりやすさ：評価×

前述した為替リスクはもちろん、為替手数料も運用に必要です。

どうしても仕組みが理解できない、リスクが怖いなら、契約はしばらく待つことにしましょう。

(4)柔軟性：評価◎

前述したリスク軽減策が設けられている他、受取方法も状況の変化に柔軟な対応ができます。

また、今後の為替変動に振り回されるのが嫌なら、年金原資を全て円に換算し、ずっと円で年金を受け取ることも可能です。

マニュライフ生命「こだわり個人年金(外資建)」の受取年金額・返戻率をシミュレーション！

こちらでは事例をあげ、マニュライフ生命「こだわり個人年金(外資建)」の受取年金額・返戻率についてシミュレーションしてみます。

①経過年数15年

②経過年数20年

運用実績が良好なら200%を超えるケースも見受けられます。

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ランキング４位の三井住友海上プライマリー生命「届く しあわせ」を解説！

こちらでは、三井住友海上プライマリー生命「届く しあわせ」を4つのポイントから解説し、受取年金額・返戻率をシミュレーションしてみます。

三井住友海上プライマリー生命「届く しあわせ」のポイントは？

目標値を定めて運用することもできる、一時払型変額個人年金保険です。

三井住友海上プライマリー生命「届く しあわせ」の基本的な保険内容は次の通りです。

一時払で保険料をまとめて払い込むため、それなりに余裕資金のある方々が対象となります。

運用する特別勘定のデータは次の通りです。

投資する5つのマーケットの株式指数は次の通りです。

残りの割合を債券へ投資し、資産構成は月1回見直すことになります。

4つのポイントから三井住友海上プライマリー生命「届く しあわせ」を評価

三井住友海上プライマリー生命「届く しあわせ」を4つのポイントで解説してみます。

(1)受取率（返戻率）：評価◎

投資先の国内外または企業の実績が好調なら、返戻率200％に達する場合もあります。

(2)安全性：評価△

運用期間中に想定される株価の暴落等に対応するため、

の方法をとれます。

この安全策を設定する際は、独断で決めず保険担当者のアドバイスも参考にしましょう。

(3)わかりやすさ：評価×

変額個人年金保険は「特別勘定」という、他の個人年金保険にはない利益増進を目指す独特の勘定があります。

申込前に投資信託等の知識をある程度持っていた方が良いでしょう。

(4)柔軟性：評価△

契約年齢は0～75歳までなので非常に年齢の幅が広いです。

三井住友海上プライマリー生命「届く しあわせ」の達成率をシミュレーション！

こちらでは事例をあげ、三井住友海上プライマリー生命「届く しあわせ」の受取年金額・返戻率についてシミュレーションしてみます。

①目標値110%の場合

6年経過で目標達成率が100%となっています。

②目標値115%の場合

12年経過で目標達成率が100%となっています。

③目標値120%の場合

14年経過で目標達成率が100%となっています。

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終身個人年金保険の活用と注意点をおさらい！

こちらでは終身年金の活用と、運用する際の注意点について解説します。

公的年金と共に二重の備えを

そのため、一生涯保障され公的年金を補完する方法として、終身個人年金保険の活用が期待されます。

こちらに加入すれば、生活費・医療費等を賄う十分な金額が得られることになるでしょう。

運用によっては最低限の生活資金の確保どころか、ご夫婦で何ヶ月かに1回旅行や、趣味に没頭できる資金まで得られるかもしれません。

損益分岐点に注意！

損益分岐点とは？

払い込んだ保険料総額より受け取る年金額が上回る時期を指します。

外貨建てや変額タイプのように運用実績が良ければ、驚くほど短期間に元が取れる場合もあります。

ある程度まとめて保険料を払い込む方法が利用できるなら、契約者側の利益となる時期は早まり、ずっと早い年齢で元が取れるはずです。

定期年金（確定年金）との併用もあり

この年金は、年金受取が5年や10年というように明確な期間が定められている商品です。

メリットはあるが・・・・

円建て個人年金保険ならば、保険契約時に受け取る年金総額が決まっています。

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もしも早く退職する場合は

公的年金は原則65歳から給付されます。

もしくは、パート等で働きながら終身年金を受け取ることになるでしょう。

定期年金は5年間の受取期間を設定できる商品がほとんどです。この年金保険を公的年金受取開始までの“つなぎ”として活用することもできます。

【訪問・店舗型別】おすすめ保険相談窓口ランキング6選！

煩雑になりがちな保険のこと。そういった時に是非利用して頂きたいのが保険相談窓口（代理店）です。

ここからは、保険ブリッジ独自の視点から、おすすめ相談窓口をご紹介します。

今なら保険の相談をしてアンケートに答えるだけ（保険に加入しなくてもOK！）で豪華なプレゼントが貰えるチャンスが沢山！

このお得な機会を是非見逃さないで！

└訪問型無料相談

保険の無料相談には、訪問型と店舗型の2種類があるのをご存知ですか？

訪問型は、主に以下の項目に当てはまる方々にぴったり寄り添ってくれますよ！

訪問型の無料相談は、あなたの求める場所と時間にプロが足を運んでくれる優れもの。

訪問型で特に人気の代理店はこちらです。

それでは、ランキング形式でおすすめの代理店をご紹介いたしましょう。

訪問型おすすめランキング1位　ほけんのぜんぶ

保険のぜんぶは、東京、埼玉、神奈川、千葉、大阪、兵庫、京都、奈良、札幌に拠点があり、全国どこでもFPの派遣が可能な訪問型の代理店です。

店舗数自体は全国展開のものに比べると少ないですが、その点をカバーできる最大の特徴として、在籍している相談員の約97%が国家資格であるFPの資格を所持しているという点です。

経験豊富な保険コンサルタントに無料で、納得するまで何度も相談ができるのは魅力的ですね！

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訪問型おすすめランキング2位 保険コネクト

保険の悩みをプロに相談したいと考えている人は保険コネクトの利用をおすすめします。

保険相談した人の約90％が「満足した」と回答している保険コネクト。

全国各地にいる厳選した2500人以上のFPと提携しており、しつこい営業行為の禁止や相談者からの評判が悪いFPへの紹介禁止などと、FPに関する厳しいルールを設けています。

保険コネクトでの相談はもちろん完全無料。

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訪問型おすすめランキング3位 保険見直しラボ

新しく保険に加入するor保険を見直すなら人気の高い保険見直しラボがおすすめ！

保険見直しラボは、全国に約60拠点展開している国内最大級の訪問型保険代理店。

「訪問型」なのでお客様のご希望の場所に、平均業界歴11.8年のベテランFPが来てくれます！

取扱保険会社数は約30社と、他保険代理店と比べてもダントツの多さ。

相談は何度でも無料なので、保険見直しラボなら自分にぴったりの保険をオーダーメイドできますよ！

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⇛ 保険見直しラボって正直どうなの？本音から分かるメリットは？

★訪問型無料相談の注意事項

見落としがちな注意点を以下にまとめましたのでご覧ください。

特にファミレスを利用する方は、テーブルは広くて良いですが、騒がしい時間帯になると声が聞き取りづらくなったりすることも。

また、飲食代を出されてしまうと気まずさを覚えたりすることもありますから、ここは貸し借りなしで自分で支払うと良いですね！

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└店舗型の無料相談

テレビのCMなどでお馴染みの店舗型の無料相談は、ご自身でその店舗の所在を調べて出向くかたちになります。

店舗を型で特に人気の代理店はこちらです。

店舗型おすすめランキング1位 保険見直し本舗

100万件の相談実績を持つ大手保険ショップの保険見直し本舗は、店舗型でありながら訪問も可能で柔軟性◎。

提携している保険会社数が40社以上なのは代理店トップクラス！取扱会社が多ければ多いほど、必然的に自分にぴったりの保険を見つけやすくなりますよね。

保険見直し本舗の相談実績は、日本で最初に出来た保険ショップである「保険クリニック」の3倍以上の100万件！

全国に257店舗（2019年10月現在）すべてが直営店。保険相談だけでなくサービスやコンサルティング料も全て何度でも無料。

保険見直し本舗がユーザーに選ばれ続ける理由を是非体験して下さい！

保険見直し本舗公式HPはこちら

保険見直し本舗 利用者の口コミ

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店舗型おすすめランキング2位 保険相談ニアエル (旧ライフル)

保険相談ニアエル（旧ライフル）は、それ自体が特定の保険ショップを運営している訳ではなく、全国の保険ショップを検索・予約ができるポータルサイトです。

全国に1200以上の店舗と提携しているため、どこを選べばいいか悩む方には「おまかせ予約」というサービスも用意されており、最短1時間でピッタリな保険ショップ探してくれます。

そのため、HPでは保険ショップごとに女性スタッフやキッズスぺ―スの有無など、店舗情報も細かく確認することが可能。

保険相談ニアエル（旧ライフル）では保険相談所の主要な店舗はしっかり提携を結んでおり、この掲載店舗数は業界No.1の数字です。

保険相談ニアエル公式HPこちら

保険相談ニアエル 利用者の口コミ

店舗型おすすめランキング3位 保険クリニック

保険クリニックは、全国に約190店舗展開する保険の代理店で、約20年の歴史がある老舗代理店です。

取り扱っている保険会社数は41店舗（2019年1月現在）、大手保険会社の生命保険はほぼカバーしているので頼もしいですね。

保険クリニックは、何といってもアフターサービスがあることが強みだと言えます。

相談して終わりではなく、その後についても一生涯サポートしてくれる体制があるのは心強いですよね。

保険クリニックの公式HPこちら

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⇛ 保険クリニックの口コミとデメリットが知りたい！

保険代理店の特徴を表で徹底比較！

訪問型代理店を表で徹底比較

▼スマホは比較表を横スライドできます

代理店名	公式	取扱数	特徴
ほけんのぜんぶ		27社	●取り扱い保険会社数27社 ●FPの資格取得率が驚異の97%！ ●選べる6つの嬉しいプレゼント！
保険コネクト		44社	●経験5年以上等の評価項目 ●2500人以上が全国で対応 ●選べる4つの嬉しいプレゼント！
保険見直しラボ		30社	●全国に約60拠点展開 ●平均業界歴11.8年のベテランFP ●選べる6つの嬉しいプレゼント！

次に、店舗型の代理店を表にて徹底比較してみましょう。

店舗型代理店を表で比較

▼スマホは比較表を横スライドできます

代理店名	公式	特徴	取扱数
保険見直し本舗		●店舗型でありながら訪問も可能 ●全国に253店舗（2018年11月現在）すべてが直営店 ●契約実績100万件を突破！	40社
保険相談ニアエル （旧ライフル）		●全国に1200店舗以上のショップと提携 ●保険代理店掲載数はダントツNo1 ●女性スタッフやキッズルームなど詳細選択可	―
保険クリニック		●全国に約190店舗展開 ●アフターサービスありで一生涯のサポート ●キッズルーム保持店舗が多く訪問サービスも充実	41社

複数の保険相談代理店に行くメリットを紹介します！

さて、ここまで無料の保険相談所をご紹介して参りましたがいかがでしょうか。

気持ちが下がってしまう前に、保険代理店を複数に相談するメリットを具体的に説明しておきますね！

複数人に担当してもらうメリット

複数の商品を知れるメリット

さらに、担当して下さる方によってはあなたに勧めてくる保険の商品も異なってくる可能性も十分にあります。

しかし、保険会社や保険商品は今やごまんとある時代。

同じ商品を勧めて来られるほうが稀かもしれません。

勧めて来られるからには理由があります。

あなたにとってのベストな選択肢が増えることはメリットでしかないでしょう。

長い付き合いになる保険会社と商品とのお付き合い。

損をしないためには、少なくとも2つから3つの代理店に相談をして、比較することができるとなお良いでしょう。

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代理店で迷っているならまずはこの店舗へ！

ここまで、保険の見直しや新規加入を検討している方には、無料でプロに相談できる保険の相談窓口をおすすめさせて頂きました。

保険商品は何十年も払い続けるもの。当然、契約する保険会社ともそれだけ長い付き合いになるということ。

多数ある保険会社に保険商品を洗い出して比較、検討するには時間も労力も限られてしまいます。

相談窓口も今やたくさん存在する時代、もしもどこに相談しようか迷われているならば、保険ブリッジ読者にも一番人気の「ほけんのぜんぶ」を試してみてはいかがでしょうか。

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【必読】保険の無料相談で得するために

上記でご紹介させて頂いた保険の相談ができるサービスは全て無料となっていますが、無料だからといってどこでも良いというわけではないですよね。

取扱い保険会社の数が多い窓口を選ぶ

保険会社を1つでも多く取り扱っていれば、それだけ選択肢が増えます。

すると、一人ひとり、あるいは各ご家庭に合わせた最適な保険やプランを提案することが可能に。

逆に、取り扱っている保険会社の数が少なければ少ないほど、自社の保険を売るために押し売りに合ったりしかねません。

さらに、選択肢も狭まり、保険の相談をする意味が失われてしまいかねません。

保険会社を多く取り扱っていて、その分多数の商品も熟知している保険の相談窓口や代理店、またFPを選択して利用するようにしましょう。

キャンペーンを利用する

これまでご紹介させて頂いた相談窓口をご覧のとおり、保険の相談窓口によっては時期によってキャンペーンを実施していることがあります。

無料で保険の相談をし、そののちに簡単なアンケートに答えるだけで対象となることがほとんど。

ということはつまり、保険を勧められたりしても加入しなくても対象になるんです！

このお得なキャンペーンを使わない手はないですよね！

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まとめ

終身個人年金保険は、一生涯年金が受け取れる頼もしい商品です。

なかなか保険選びが難航し、ベストな個人年金保険が決められないこともあるでしょう。

例えば最近、多くの業者が参入している「無料保険相談窓口」の利用がおすすめです。

この相談サービスは、ご自分が来店し相談する店舗型と、相談スタッフが自宅等へ来てくれる訪問型があります。

ご自分の都合に合わせて利用してみましょう。