終身個人年金保険と終身保険はどちらがお得？徹底比較！

記事監修者紹介

松葉　直隆 大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。  その後、2016年6月より保険のドリルをはじめとする保険媒体の記事監修を務める。

セカンドライフをそろそろ意識している方々も多いことでしょう。

はたまた、ご自分の以前に加入した死亡保険が老後の備えとなるか、少々不安な人もいるかと思います。

一生涯、ご自分の老後を支える生命保険である「終身個人年金保険」は有名ですが、加入中の終身保険（死亡保険）も頼りになる商品があります。

ただし、終身個人年金保険と終身保険は仕組みが異なる上に、お金を受け取った場合にかかる所得税の種類、相続のとき利用できる相続税の軽減制度も異なる可能性があります。

そこで今回は終身個人年金保険と終身保険の特徴を比較し、老後の備えとしてのメリット・デメリットを解説します。

終身個人年金保険と終身保険を比較！

こちらでは、終身個人年金保険および終身年金を比較してみましょう。

公的年金と貯金だけでは不安

日本では健康志向の広がりや、医療の進歩により高齢者の長寿化が進んでいます。

日本は長寿社会へ

このこと自体は非常に喜ばしいことであり、健康で長生きできる社会は理想的と言えます。

しかし、喜んでばかりはいられません。

生活が逼迫する危険も

総務省の指摘では、高齢夫婦無職世帯（夫65歳以上・妻60歳以上のみの世帯）ならば、公的年金等の社会保障給付費だけに頼る生活の場合、不安を感じる結果が報告されています。

とするならば、毎年50万円以上不足することにつながり、その分はパートで働くか預金等を切り崩して対応しなければいけません。

高齢になるほど体力等に衰えが

ご自分が仕事を退職して間もないなら、健康面も十分なはずです。

しかし、70代・80代ともなれば体力も思考能力も次第に衰えていくことでしょう。

老後の生活が窮乏するリスクを軽減するため、公的年金・預金の他に、何らかの備えが必要となりますよね。

いずれも老後の備えになる商品

この老後のリスクを回避する何らかの備えとして有効なのが、「終身個人年金保険」と「終身年金」です。

ただし、この2つの生命保険いずれも、出来るだけお金のある内に積み立てを行うことが大切です。

次項では、終身個人年金保険と終身年金の基本的な特徴を比較してみましょう。

終身個人年金保険と終身年金を比較してみる！

終身個人年金保険と終身年金とを比較すれば、概ね次のようになります。

保障期間は共に一生涯ですが、被保険者が生存している場合は、終身個人年金は終身年金、終身保険は解約返戻金を受け取ることになります。

なお、所得税、相続税対策に関しては後述する「終身個人年金保険と終身保険の所得税を比較！」および、「終身個人年金保険と終身保険の相続税を比較！」で詳解します。

終身個人年金保険について知ろう！

こちらでは、終身個人年金保険とは何か？新たなタイプの商品の登場について解説します。

終身個人年金保険とは？

終身個人年金保険とは？

一生涯にわたり年金が受け取れる個人年金保険です。

個人年金保険には他に有期（定期年金）があります。

しかし、こちらは受取期間が定められていて、期間経過後は金銭的に窮乏するおそれがあります。

終身個人年金保険のメリット

ひとたび年金受取が開始されれば、公的年金と共に被保険者が亡くなるまで一生涯年金が給付され、どんなに高齢となっても金銭的な窮乏を回避できます。

しかし、「公的年金+終身個人年金保険」ならば、預金が底をついても生活資金の確保はもちろん、また貯蓄を増やすことが期待できます。

終身個人年金保険のデメリット

契約年齢・払込期間にもよりますが、有期年金（定期年金）は毎月5,000円～20,000円程度、終身年金ならば25,000円～50,000円程度と差が出てしまいます。

そのため、払込期間を短期間にしたり、年払で払い込んだりと、いろいろと工夫して元が取れる時期を早めることも大切です。

どんな種類がある？

日本円で運用する個人年金保険が販売されています。

これらの商品は、日本円で固定された金利で運用していく商品より、受取率（200%を超えるケースもあり）が非常に高く、各生命保険会社が力を入れている個人年金保険です。

外貨建て・投資型（変額）の終身個人年金保険は、基本的にハイリスク・ハイリターンの商品であることを納得した上で、申し込みを検討しましょう。

生存保障重視型が登場！

「大きなリスクを冒したくないが、日本円で堅実に運用する商品で受取率の高くなる終身個人年金保険はないか？」、そうお考えの皆さんも多いことでしょう。

「トンチン年金」というユニークな別名で呼ばれています。

長生きすればするほど得

生存保障重視型の終身タイプを選べば、前述した平均寿命を上回れば、払い込んだ保険料総額を大きく上回る成果（受取率150%程度)も期待できます。

なお、80歳くらいまで契約可能な商品は多いものの、保険加入の際にありがちな「健康告知」「医師の診査」も必要ない場合がほとんどです。

長生きしなければやはり損

契約は問題なく締結できたものの、被保険者が受取前に亡くなってしまうこともあり得ます。

その場合は遺族に「死亡給付金」が下ります。

また、こちらのタイプも元が取れる年齢は概ね90歳前後となります。

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終身保険について知ろう！

こちらでは、終身保険とは何か？低解約返戻金型終身保険の有用性について解説します。

終身保険とは？

終身保険とは？

一生涯の保障が約束された死亡保険です。

死亡保険には「定期保険」というタイプもあります。

終身保険のメリット

個人年金保険には死亡保障として「死亡給付金」があります。

また、老後の資金として活用したい場合には、保険を解約し「解約返戻金」を受け取ります。

この様に死亡保障を厚くするだけの役割にとどまらない、終身保険の柔軟性が大きな特長と言えます。

終身保険のデメリット

終身保険は確実に死亡保険金が受け取れるので、毎月の保険料は高額となります。

また、終身保険を解約して返戻金が取得できた後、再び死亡保険へ加入し直すとき、契約者の年齢が高くなっている場合もあります。

高齢（70歳・80歳等）になると、問題なく加入できる終身保険が非常に少なく、加入はかなり難しくなることが現状と言えます。

解約してもそんなに得しない？

これは「元本割れ」と呼ばれ、払い込んだ保険料よりも戻るお金が少なくなることを指します。

ただし、一般的な終身保険の場合、返戻率の平均は101%～103%程度で、年金の受取率ほど高くありません。

しかし、終身保険の中には、老後の備えとして役立つタイプもあります。こちらについては次項で説明します。

低解約返戻金型がお得！？

こちらは保険料払込期間中、返戻率が非常に低いものの、期間経過後はどんどん解約返戻率が上がっていく仕組みとなっています。

ケースによっては高い返戻率が期待

払込期間終了後、低かった返戻率がいっきに上昇し、長期間据え置く形をとれば解約返戻率は120%～130%程度に達することもあります。

なお、解約返戻率がどの時期にどの位となるかについては、契約の際に受け取った「保険のしおり」等でチェックすることができます。

ただし、安易な中途解約は避ける

払込期間終了後、解約返戻率は大幅ＵＰする低解約返戻金型ですが、払込期間中の返戻金額は8割未満に抑えられているケースがほとんどです。

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終身個人年金保険と終身保険の所得税を比較！

こちらでは、終身個人年金保険・終身保険にかかる税金の特徴を解説します。

自分で積み立てたのに税金かかる？

終身個人年金保険や終身保険で保険料を払い込んでいた期間は、ただお金を負担するだけの時期というわけではありません。

このような控除制度を活用したいなら、年末調整や確定申告の際に手続きをすることで節税が可能となります。

なお、所得税の税率は下表の通りです。

令和19年まで、この所得税と復興特別所得税（原則としてその年分の基準所得税額の2.1％）を併せて申告・納付することになります。

終身個人年金保険は「雑所得」

終身個人年金保険は、一生涯分割してお金を受け取ることになります。

計算方法はやや複雑

なお、余命年数は次の表の通りです（参照：所得税法施行令82条の3）。

事例をあげ計算！

こちらでは次の例を基に雑所得を計算してみましょう。

①まず終身年金総支給見込額を計算します。

年金年額550,000円で表のように余命15年なので

550,000円×15年＝8,250,000円

②次に必要経費割合を計算します。払込保険料総額は5,000,000円なので、

5,000,000円÷8,250,000円＝0.61（小数点第3位以下切り上げ）

③次に必要経費を計算します。

550,000円×0.61＝335,500円

④最後に年金年額から必要経費を差し引きます。

550,000円－335,500円＝214,500円

雑所得は214,500円となります。

もちろん雑所得が0円となるなら、課税されることはありません。

終身保険は「一時所得」

終身保険の場合は一括して受け取る場合、課税所得の区分として「一時所得」が該当します。

計算方法はまず「総保険金額－保険料総額－特別控除額(最大50万円)」を行います。

こちらも事例をあげて計算してみましょう。

①一括して受け取った保険金額から、保険料総額と特別控除額を差し引きます。

6,000,000円－5,000,000円－500,000円＝500,000円

500,000円×1/2＝250,000円

一時所得は250,000円となります。

もちろん一時所得が0円となるなら、課税されることはありません。

終身個人年金保険と終身保険の相続税を比較！

こちらでは、終身個人年金保険・終身保険で得た利益の、相続税軽減策について解説します。

相続税で考える

当然、配偶者や子等の相続人達は、財産が分与され利益を得るだけではなく、その利益に見合った税金を納める必要があります。それが「相続税」です。

ただし、利益を得たらその分だけ、税金として持っていかれるわけではなく、相続税には「基礎控除」等の税軽減措置が設けられています。

なお、相続税の税率は次の通りです（平成27年1月1日以後の場合）。

終身個人年金保険は基礎控除にカウント

終身個人年金保険とは？

もちろん被保険者が生存している時に受け取るお金です。

そのため、年金を使い切らずに預金していたり、現金で持っていたりしたら、金融資産として相続財産にカウントされます。

これは終身保険を解約し、受け取った解約返戻金も同じです。

しかし、この金融資産を含めた遺産総額等には、「基礎控除」が適用されます。

計算方法と法定相続人

法定相続人が多ければ多いほど、基礎控除額は増えます。

次のような順位があります。

なお、配偶者は常に相続人となれますが、子がいなければ第2順位の方々、第2順位の方々がいなければ第3順位の方々が相続人に該当します。

事例をあげ計算！

こちらでは次の例を基に計算してみましょう。

①まずは負債や葬式費用等を差し引きます。葬式費用等は500万円かかったので

7,000万円－500万円＝6,500万円

②相続税の基礎控除額を計算してみます。

3,000万円＋600万円×2人＝4,200万円

③6,500万円から基礎控除額を差し引きます。

6,500万円－4,200万円＝2,300万円

終身保険は非課税枠が使える

終身保険は、ご自分が亡くなれば死亡保険金として受取人（遺族）に下りることとなります。

こちらでは次の例を基に計算してみましょう。

①法定相続人は2人なので

500万円×2人＝1,000万円

②死亡保険金2,000万円から差し引きます。

2,000万円－1,000万円＝1,000万円

もちろん、基礎控除で差し引く対象となるので、差し引き後に0円となれば相続税は課税されません。

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終身個人年金保険にする？終身保険にする？

こちらでは、終身個人年金保険向きの人・終身保険向きの人を、それぞれ解説していきます。

両方加入が理想だが

最も理想的な方法は、やはり生前の資金を終身個人年金保険で賄い、被保険者が死亡した時や、生前にまとまったお金が必要となった場合、終身保険で対応することが想定されます。

ただし、ご家庭の世帯状況や、被保険者の健康状態等から、終身個人年金保険で備えた方が良いか、それとも終身保険で備えた方が良いか判断できます。

終身個人年金保険向きの人

また、遺産を残すべき相続人となる世帯員が少ないか、全くいない場合、つまり高齢単身世帯となる方々向けに最適です。

個人年金保険だけに加入している場合は、家族に十分な遺産が残せないケースも想定されます。

ご自分に仲がとても良い兄弟姉妹がいて、その方々にまとまった遺産を残したい場合ならともかく、配偶者・子がいない場合は、ご自分の生活水準を維持することが最優先と言えます。

終身保険向きの人

終身保険で備えた方が良い人は、世帯員が多く、前述した平均寿命ほど長く生きれるかわからない方々が該当します。

ご自分が亡くなった後、遺産を分与する相続人が多いなら、死亡保険金の受取人を指定しておいた方が良いでしょう。

また、平均寿命ほど長生きするか心配な人は、終身保険を解約して、解約返戻金と公的年金で老後の生活費を賄うことも有効な方法です。

【訪問・店舗型別】おすすめ保険相談窓口ランキング6選！

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特にファミレスを利用する方は、テーブルは広くて良いですが、騒がしい時間帯になると声が聞き取りづらくなったりすることも。

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保険クリニックは、全国に約190店舗展開する保険の代理店で、約20年の歴史がある老舗代理店です。

取り扱っている保険会社数は41店舗（2019年1月現在）、大手保険会社の生命保険はほぼカバーしているので頼もしいですね。

保険クリニックは、何といってもアフターサービスがあることが強みだと言えます。

相談して終わりではなく、その後についても一生涯サポートしてくれる体制があるのは心強いですよね。

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保険代理店の特徴を表で徹底比較！

訪問型代理店を表で徹底比較

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代理店名	公式	取扱数	特徴
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保険コネクト		44社	●経験5年以上等の評価項目 ●2500人以上が全国で対応 ●選べる4つの嬉しいプレゼント！
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次に、店舗型の代理店を表にて徹底比較してみましょう。

店舗型代理店を表で比較

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保険クリニック		●全国に約190店舗展開 ●アフターサービスありで一生涯のサポート ●キッズルーム保持店舗が多く訪問サービスも充実	41社

複数の保険相談代理店に行くメリットを紹介します！

さて、ここまで無料の保険相談所をご紹介して参りましたがいかがでしょうか。

気持ちが下がってしまう前に、保険代理店を複数に相談するメリットを具体的に説明しておきますね！

複数人に担当してもらうメリット

複数の商品を知れるメリット

さらに、担当して下さる方によってはあなたに勧めてくる保険の商品も異なってくる可能性も十分にあります。

しかし、保険会社や保険商品は今やごまんとある時代。

同じ商品を勧めて来られるほうが稀かもしれません。

勧めて来られるからには理由があります。

あなたにとってのベストな選択肢が増えることはメリットでしかないでしょう。

長い付き合いになる保険会社と商品とのお付き合い。

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多数ある保険会社に保険商品を洗い出して比較、検討するには時間も労力も限られてしまいます。

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【必読】保険の無料相談で得するために

上記でご紹介させて頂いた保険の相談ができるサービスは全て無料となっていますが、無料だからといってどこでも良いというわけではないですよね。

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保険会社を1つでも多く取り扱っていれば、それだけ選択肢が増えます。

すると、一人ひとり、あるいは各ご家庭に合わせた最適な保険やプランを提案することが可能に。

逆に、取り扱っている保険会社の数が少なければ少ないほど、自社の保険を売るために押し売りに合ったりしかねません。

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まとめ

終身個人年金保険も終身保険も一長一短は必ず存在します。