低解約返戻金型終身保険とは?特徴やメリットと共にデメリットも徹底解説します

低解約返戻金型終身保険とは?特徴やメリットと共にデメリットも徹底解説します

記事監修者紹介
松葉 直隆 大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。  その後、2016年6月より保険のドリルをはじめとする保険媒体の記事監修を務める。

現在の日本は低金利時代、生命保険はどの種類も返戻率(戻ってくるお金の割合)は低く、将来の資金確保へ役立つ商品はみつかりそうもないように思えます。

しかし、生命保険の中には返戻率が高く、運用の自由度が高い「低解約返戻金型終身保険」と呼ばれる死亡保険があります。

この終身保険は死亡保障としての役割はもちろん、利用者の資金の運用性・貯蓄性を重視した商品です。

低解約返戻金型終身保険を、将来の資金確保に是非役立てたい方の為に、この終身保険の注意点や特徴・活用方法から、おすすめの商品までを紹介しますので、皆さんの保険選びに役立つことでしょう。

この記事の要点
  • 低解約返戻金型終身保険は、保険料払込期間が終了すると、急激に返戻率が上昇するため、タイミングがよければ契約者は大きな利益を得られる。
  • 低解約返戻金型終身保険は、保険料払込期間中で解約したら確実に元本割れが発生してしまう。
  • オリックス生命の「終身保険RISE」やFWD富士生命「E-終身」、ジブラルタ生命「米国ドル建介護保障付終身保険」はおすすめの保険。
  • 保険の新規加入や見直しを検討するなら、相談員の約97%が国家資格であるFPの資格を所持している「ほけんのぜんぶ」無料で相談することをおすすめします。

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低解約返戻金型終身保険は貯蓄性に優れている!?

保険のドリル読者

真剣に保険加入を考えていて、死亡保障や医療保障は大切であることはわかります。

保険のドリル読者

将来の資金確保を効率的に行い、必要なとき柔軟に活用できる商品を探しています・・・・。

そんな方の為に最初は、資金確保を効率的に、そして柔軟な活用が期待できる「低解約返戻金型終身保険」について解説しましょう。

低解約返戻金型終身保険はこんな保険

低解約返戻金型終身保険とは?

この保険は死亡保険としての役割があります。

特徴

終身保険なので定期保険のような保険満期はありません。

一度契約してしまえば、死亡・高度障害保障は一安心ですよね。

しかし、この終身保険の最大の特徴は、保障だけではありません。

低解約返戻金型終身保険は最初から解約目的?

この保険では保険料払込期間が終了すると、急激に返戻率が上昇します。

タイミングさえ良ければ、契約者(被保険者)は大きな利益をえられることでしょう。

松葉 直隆

そのため、貯蓄目的として有効な保険商品といえます。

注意
ただし、この保険には満期が無いので、お金を得るためには解約しなければいけません。

解約の際に受け取るお金は「解約返戻金」と呼ばれています。

解約を希望したら保険会社に怒られない?

もちろん、解約して大きな利益を得る目的で加入しても、保険会社が不機嫌になることはないです。

また、保険会社へ解約の意思表示を示しても、担当者が強引に引きとどめる様なことはしません。

松葉 直隆

なぜなら保険会社側も、効率的な貯蓄のために加入するお客を想定し、この商品を販売しているからです。

通常の終身保険と何が違う?

終身保険とは?

被保険者の一生涯の保障を約束した死亡保険です。

これは低解約返戻金型終身保険も同じですね。

注意

しかし、終身保険は確実に保険金が受け取れるので、保険料は割高となります。

保険契約の際、保険金額を高く設定してしまうと毎月の保険料が数万円に上るケースもあります。

では、低解約返戻金型終身保険はどうかというと、保険料払込期間中に解約すると解約返戻金はわずかしか得られませんが、その分保険料を安く抑えています。

事例をあげ、終身保険と低解約返戻金型終身保険の保険料、解約返戻金額、返戻率をシミュレーションしてみます。

松葉 直隆

終身保険の場合

通常の終身保険の場合は、ある時期がきて返戻率に大きな変化がくるわけではなく、解約返戻率はゆるやかに上昇します。

契約例・終身保険
  • 契約者:30歳男性
  • 死亡保険金額:700万円
  • 保険期間:終身
  • 保険料払込期間:60歳
  • 月払保険料:16,000円
経過年数(年齢) 払込保険料累計額 解約返戻金額 返戻率(%)
10年(40歳) 1,920,000円 1,344,000円 70.00%
20年(50歳) 3,840,000円 2,956,800円 77.00%
30年(60歳) 5,760,000円 4,838,400円 84.00%
40年(70歳) 5,760,000円 5,184,000円 90.00%
50年(80歳) 5,760,000円 5,529,600円 96.00%
60年(90歳) 5,760,000円 5,875,200円 102.00%

低解約返戻金型終身保険の場合

一方低解約返戻金型終身保険では、月払保険料が通常の終身保険ほど高くなく、保険料払込期間が終了したら解約返戻率は急激に上昇します。

契約例・低解約返戻金型終身保険
  • 契約者:30歳男性
  • 死亡保険金額:700万円
  • 保険期間:終身
  • 保険料払込期間:60歳
  • 月払保険料:13,000円
経過年数(年齢) 払込保険料累計額 解約返戻金額 返戻率(%)
10年(40歳) 1,560,000円 1,132,560円 72.60%
20年(50歳) 3,120,000円 2,336,880円 74.90%
30年(60歳) 4,680,000円 3,612,960円 77.20%
31年(61歳) 4,680,000円 5,208,840円 111.30%
40年(70歳) 4,680,000円 5,438,160円 116.20%
50年(80歳) 4,680,000円 5,658,120円 120.90%

低解約返戻金型終身保険はここに注意!

ポイント

低解約返戻金型終身保険は、返戻率が急上昇する時期に合わせて解約すれば、契約者(被保険者)側の大きな利益となります。

しかし、前述した事例の表のように、保険料払込期間中で解約したら確実に元本割れが発生してしまいます。

元本割れとは?

払い込んだ保険料よりも受け取るお金が少ないことです。

前表を見れば、契約者(被保険者)が払込期間終了寸前の60歳で解約したら返戻率は77%程度です。

しかし、払込期間終了後は111%を超える返戻率となっていますよね。

注意
そのため、急にお金が必要となり保険料払込期間中、やむなく低解約返戻金型終身保険を解約する事態とならないよう、ご自分の余裕資金全てを保険料として払い込むことは避けましょう

例えば余裕資金の6割は普通預金として、必要な時にすぐに引き出せる準備をして、他の4割は払込保険料として利用するというように配分を決めておく方が無難です。

低解約返戻金型終身保険と介護保険を比較してみよう!

保険のドリル読者

私はまだ30代ですが、老後の生活が心配です。

保険のドリル読者

父親や叔父たちは年金なんてあてにならないと言ってますし、介護の問題も出てくるでしょう。

保険のドリル読者

低解約返戻金型終身保険は、老後の生活の安心のために役立つ商品なのでしょうか・・・?

ここでは、低解約返戻金型終身保険と、老後の介護生活が保障される民間介護保険を比較して解説しましょう。

老後の生活を安心して送りたい!

ご自分が退職後、老後の生活資金は重要になってきますね。

注意

ご自分または配偶者が介護を要する事態になると、家族は介護に追われ、金銭的負担も重くなることでしょう。

高齢になれば誰もが介護を要するわけではありませんが、日本人の長寿化が進展し、介護リスクは確実に高まっています。

2017年現在で65歳以上の高齢者の方々が、要介護(要支援)認定を受けている人は約641万人となっています。(出典:厚生労働省「平成29年度 介護保険事業状況報告(年報)」参照)

65歳以上の高齢者全体(第一号被保険者)で3488万人に上るので、認定者数の割合は約18.3%となっていますよね。

松葉 直隆

今後、高齢者の人口が増加し続ければ、それだけ要介護(要支援)認定を受ける方々の割合は増えることが予想されます。

老後への備え

ご自分が若く元気なうちに老後のため、金銭的な備えを早くから準備しておいた方が賢明です。

ご自分や配偶者が介護を必要とした時、低解約返戻金型終身保険で積み立てたお金が役立つことでしょう。

実際に契約者(被保険者)の将来の介護リスクを想定した、低解約返戻金型終身保険が販売されています。

公的介護保険で大丈夫?

当然、皆さんが介護を要する事態になれば、お住いの市町村に要介護認定申請を行い、認定を受ければ要介護度に応じて「公的介護保険」が利用できます。

松葉 直隆

これで介護サービスを利用する際、介護を必要とする側が公的給付を受けられますよね。

注意

しかし、要介護認定が通っても介護ランクが予想より低く、期待していた公的給付がそれほど受けられないことも考えられます。

また、介護を必要とする側が、介護サービスを自己負担する部分もあるので、公的介護保険に頼り切るのは難しい一面もあるでしょう。

公的介護保険を利用するにしても、自己負担分を補填する備えは充実させてきたいところですよね。

民間介護保険もありだが・・・

公的介護保険を補完するために、最近では民間介護保険商品も販売されています。

当然、皆さんが介護を要する事態になれば、お住いの市町村に要介護認定申請を行い、認定を受ければ要介護度に応じて「公的介護保険」が利用できます。

松葉 直隆

しかし、要介護認定を受けなければ民間介護保険のサービスは利用できません。

また、ご自分や家族の努力で要介護ランクが改善されることもあるでしょう。

注意
そのこと自体は喜ばしいことなのですが、民間介護保険のサービスを受けてから要介護ランクが変わると、特に介護年金を受けている場合は受給条件に該当しなくなり、年金給付が打ち切られる可能性もあります。

一方、低解約返戻金型終身保険の解約返戻金を自己負担分に活用する場合は、そもそも要介護ランクを条件としてお金が下りるわけではないので、要介護ランクの改善または悪化は関係ありません。

低解約返戻金型終身保険と学資保険を比較してみよう!

保険のドリル読者

私たち夫婦には子供が生まれたばかりですが、教育資金についても先行き不安です。

保険のドリル読者

特に子供を大学へ進学させる場合はまとまったお金が必要ですね。

そんな方の為にここでは、子供(孫)の教育資金の確保手段として、低解約返戻金型終身保険を活用する方法について解説しましょう。

子供(孫)の教育資金が心配

ご自分に子供(孫)がいる場合、教育資金の確保も頭の痛い問題と言えますよね。

学費

子供の教育費用は、公立幼稚園~公立高校まで全て公立の学校で15年間通ったなら約542万円、私立幼稚園~私立高校まで15年間通ったなら約1,772万円になる、と指摘されています。

(出典:文部科学省生涯学習政策局政策課「平成28年度子供の学習費調査の結果について」参照)

もちろん、幼稚園~高校卒業まではご自分や配偶者の収入で賄っていくことでしょう。

しかし、子供を大学へ進学させる場合は、最もまとまったお金がかかる時期です。

特に子供が私立大学へ入学するならば、その費用は高額になる傾向があります。

松葉 直隆

私立大学の費用

文部科学省によれば、初年度納付金が平均約130万円かかると報告されています。

(出典:文部科学省「私立大学等の平成28年度入学者に係る学生納付金等調査結果について」参照)

このまとまったお金をすぐに用意するのは、なかなか難しいことですよね。

学資保険という手もある

このまとまった教育費用を確保するため、貯蓄型生命保険である「学資保険」を活用することも良い方法です。

学資保険は、ほとんどの保険商品が大学進学時にかかる費用を想定して販売されています。

学資保険の特徴

子供の出生前140日内から契約できる学資保険もあるので、早い段階から教育資金の積立が可能です。

学資保険の返戻率も比較的高く約104%~107%となっています。

その他、保険料免除制度もあるので、契約者(親等)が不運な事故や病気で亡くなったり、高度障害状態となったりしたら、以後保険料の払込は不要となります。

また、学資金受取方法は被保険者が高校卒業時に一括で満期学資金を受け取るタイプや、大学4年間に分割して学資金を受け取るタイプ等、様々な種類があります。

松葉 直隆

学資保険は柔軟性に欠ける一面も・・・

子供の教育資金確保手段として有効な学資保険ですが、次のような注意点もあります。

子供の進路は大学進学と限らない

最近では大学の数も増え、試験方法も多様化し、すっかり大学は入りやすくなりました。

親の希望通りにいかないことも

しかし、親の希望通りに子供が大学へ進むとはかぎりません。

例えば、子供が高校卒業後すぐに独立し新社会人として働き始めることもあるでしょう。

それでも、保険が満期となれば学資金は下ります。

そうは言っても、契約者(親等)が「学資金が下りても必要ないから据え置いてくれ。」と、保険会社に申し出てもナカナカ認めてもらえないでしょう。

下りた学資金は、子供の就職祝や結婚式の資金として使用する等、他の使い道を探すことになります。

松葉 直隆

低解約返戻金型終身保険で備える場合

学資保険ではなく低解約返戻金型終身保険で、教育資金を備えた場合はどうでしょうか?

松葉 直隆

低解約返戻金型終身保険は、保険料払込期間終了後に返戻率が急上昇することは既に述べた通りです。

契約例

この特徴を活かし、保険料払込期間を10年というように割と短期で設定します。

例えば子供が生まれた時点で加入すれば、保険料払込期間10年の場合、子供が10歳で返戻率が急上昇します。

この時期でいきなり解約はせず、子供が高校を卒業する18歳まで据え置くのです。

そうすれば、据え置き期間も返戻率は上がるので、高校卒業のタイミングで解約すれば、潤沢な教育資金を得られることでしょう。

解約返戻金額によっては、大学4年間の学習費がほとんど賄えるかもしれませんね。

松葉 直隆

当然、子供が大学へ進学しなければ、そのまま据え置けばドンドン返戻率が上昇していきます。

このお金を老後の資金に活用しても良いでしょう。

いまのご自身がどの生命保険に加入すれば良いのか悩まれている方は、一度無料でプロに相談ができる保険相談代理店▼を利用されるのも一つの手ですよ。

松葉 直隆

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松葉 直隆

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オリックス生命「終身保険RISE(ライズ)」はおすすめ!

オリックス生命終身保険RISE

保険のドリル読者

低解約返戻金型終身保険は、自分の老後や子の教育資金としても柔軟な活用ができますね。

保険のドリル読者

では、低解約返戻金型終身保険のおすすめ商品を教えて下さい・・・。

ここでは、オリックス生命「終身保険RISE(ライズ)」の特徴を解説しましょう。

オリックス生命「終身保険RISE(ライズ)」とはどんな商品?

オリックス生命「終身保険RISE(ライズ)」とは?

低解約返戻金型終身保険として死亡・高度障害保障はもちろん、老後の資金や家族の教育資金の準備として活用できる商品です。

保障内容をみてみましょう。

保障内容
  • 死亡保険金:被保険者が死亡した場合に保険金受取人へ下ります。
  • 高度障害保険金:被保険者が病気またはケガで約款所定の高度障害状態に該当した場合、保険金が下ります。

また、介護に関する備えとしても想定されており次のような特約があります。

特約
  • 介護前払特約:保険料払込期間が経過し、被保険者の年齢が満65歳以上の時、約款所定の要介護状態となった場合、「介護前払保険金」が受け取れます。この介護前払保険金は、指定保険金額から会社所定の率で死亡保険金の前払となる期間相当の利息を差引いた金額となります。
  • リビング・ニーズ特約:被保険者が余命6か月以内と判断された場合、「リビング・ニーズ保険金」が受け取れます。リビング・ニーズ保険金は、指定保険金額から会社所定の率で死亡保険金の前払となる期間相当の利息を差引いた金額となります。

オリックス生命「終身保険RISE(ライズ)」の保険内容は?

オリックス生命「終身保険RISE(ライズ)」は、保険料払込期間は年払済・歳払済で幅広く選択できますが、契約年齢で次のように異なります。

なお、解約可能年齢は15歳~75歳までとなり、終身払はいずれの年齢でも選択可能です。

松葉 直隆

契約可能年齢 年払済 歳払済
15歳~40歳 10年払済、15年払済、20年払済 50歳払済、55歳払済、60歳払済、65歳払済、70歳払済、75歳払済、80歳払済
41歳~45歳 10年払済、15年払済、20年払済 55歳払済、60歳払済、65歳払済、70歳払済、75歳払済、80歳払済
46歳~50歳 10年払済、15年払済、20年払済 60歳払済、65歳払済、70歳払済、75歳払済、80歳払済
51歳~55歳 10年払済、15年払済、20年払済 65歳払済、70歳払済、75歳払済、80歳払済
56歳~60歳 10年払済、15年払済、20年払済 70歳払済、75歳払済、80歳払済
61歳~65歳 10年払済、15年払済 75歳払済、80歳払済
66歳~70歳 10年払済 80歳払済
71歳~75歳

71歳~75歳は終身払のみ選ぶことができます。このように、契約年齢が高ければ選択の幅も狭まっていきます。

加入を希望する場合は、できるだけ速やかに申し込んでおいた方が良いでしょう。

松葉 直隆

なお、払込回数・方法は次の通りです。

払込回数・方法
  • 払込回数:月払、半年払、年払
  • 払込方法:口座振替またはクレジットカード払

オリックス生命「終身保険RISE(ライズ)」をシミュレーション!

こちらでは事例を上げ、払込保険料累計額、解約払戻金(解約返戻金)額、払戻率(返戻率)をシミュレーションします。

契約例
  • 契約者(被保険者):30歳男性
  • 保険期間:終身
  • 保険料払込期間:60歳払済
  • 低解約払戻期間:60歳
  • 保険金額:500万円
  • 月払保険料:10,870円
経過年数(年齢) 払込保険料累計額 解約払戻金額 払戻率(%)
5年(35歳) 652,000円 437,560円 67.6%
20年(50歳) 2,608,800円 1,937,150円 74.2%
30年(60歳) 3,913,200円 3,009,950円 76.9%
払込期間経過直後 3,913,200円 4,301,850円 109.9%
40年(70歳) 3,913,200円 4,527,300円 115.6%
50年(80歳) 3,913,200円 4,731,200円 120.9%

60歳で保険料払込期間満了直前では払戻率(返戻率)76.9%ですが、保険料払込期間満了直後には払戻率(返戻率)109.9%も上昇します。

差は実に30%以上となっていますね。

据え置くと返戻率が上がる

契約時に解約するタイミングを決めて、予定通りの時期に解約するのも良いでしょう。

しかし、そのまま貯蓄しておきたいなら、そのまま据え置いても構いません。

ご家庭の事情により、柔軟に判断できるので便利ですよね。

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FWD富士生命「E-終身」もおすすめ!

FWD富士生命 E-終身

保険のドリル読者

オリックス生命「終身保険RISE(ライズ)」は返戻率も高く、老後の資金や教育資金としても役立つ商品ですね。

保険のドリル読者

老後の生活・介護保障としての部分が、もっと充実した低解約返戻金型の保険商品はないものでしょうか・・・?

そんな方には、FWD富士生命「E-終身」の特徴を解説しましょう。

FWD富士生命「E-終身」の特徴ってなに?

E-終身とは?

FWD富士生命「E-終身」貯蓄目的で活用できる低解約返戻金型終身保険です。

それに加え、年金・介護保障への移行できる点が最大の特長です。

特徴
FWD富士生命「E-終身」では保険料払込期間満了後、ご自分が設定した死亡・高度障害保障の全部または一部を年金・介護保障として利用することができます。

つまり、一部はそのまま貯蓄として維持しておき、もう一部はご自分の老後のリスクへ備える柔軟な活用が期待されますよね。

年金へ移行する場合
5年・10年・15年確定年金と10年保証期間付終身年金を選択できます。(5年ごと利差配当付年金支払移行特約を付加)

また、介護保障へ移行する場合(5年ごと利差配当付介護保障移行特約を付加)は、被保険者が要介護状態に該当し、所定の期間その状態が継続したときは、その状態に応じて介護給付金、介護年金が受け取れます

FWD富士生命「E-終身」の保険内容は?

FWD富士生命「E-終身」の保険内容は次の通りです。

項目 内容
契約可能年齢 0歳(生後15日以上)~75歳
保険金額 200万円~7億円
保険期間 終身
保険料払込期間 10年以上(保険料払込期間満了年齢は90歳以下)
保険料払込回数 月払・半年払・年払

契約可能年齢0歳からとなっていますが、もちろん子供の親が代わりに契約し保険料を払い込んでいきます。

保険金額は7億円までと非常に高額な設定が可能です。

松葉 直隆

そうはいってもご家庭の経済事情を踏まえ、保険金額は慎重に設定しましょう。

FWD富士生命「E-終身」をシミュレーション!

こちらでは事例を上げ、払込保険料累計額、解約払戻金(解約返戻金)額、払戻率(返戻率)をシミュレーションします。

契約例
  • 契約者(被保険者):35歳男性
  • 保険期間:終身
  • 保険料払込期間:60歳払済
  • 低解約払戻期間:60歳
  • 保険金額:1,000万円
  • 月払保険料:27,860円
経過年数(年齢) 払込保険料累計額 解約払戻金額 払戻率(%)
5年(40歳) 1,671,600円 1,109,942円 66.4%
15年(50歳) 5,014,800円 3,545,463円 70.7%
25年(60歳)払込期間経過直後 8,358,000円 8,717,394円 104.3%
30年(65歳) 8,358,000円 8,926,344円 106.8%
35年(70歳) 8,358,000円 9,135,294円 109.3%

払込期間が経過したら、5年ごと利差配当付年金支払移行特約や、5年ごと利差配当付介護保障移行特約を付加していれば、年金方式、介護保障へ移行可能です。

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外貨建ての保険ならジブラルタ生命「米国ドル建介護保障付終身保険」

ジブラルタ生命の終身保険でランキングが高い商品は「米国ドル建介護保障付終身保険」とは?

保険のドリル読者

私としては多少のリスクが合っても良いので、返戻率がより高く、老後の生活を豊かにできる商品に興味があります。

保険のドリル読者

外貨建てタイプで、おすすめの低解約返戻金型終身保険はあるでしょうか・・・?

その様な方の為に、最後は外貨建ての保険である、ジブラルタ生命「米国ドル建介護保障付終身保険」の特徴を解説しましょう。

ジブラルタ生命「米国ドル建介護保障付終身保険」は介護保障が魅力!?

こちらは、米国ドルで備える低解約返戻金型終身保険です。

松葉 直隆

米国ドルで保険料を運用することになります。

特徴

この商品では介護保障が充実しており、「介護保障50%プラン」と「介護保障100%プラン」の2種類があります。

いずれも被保険者が要介護2以上に認定された場合、介護保険金を受け取ることができます。

各プランの特徴は次の通りです。

特徴
  • 介護保障50%プラン:被保険者が要介護状態となったとき、介護保険金は設定した保険金額の50%分が受け取れ、残りの部分で一生涯にわたり死亡・高度障害保障をサポートします。
  • 護保障100%プラン:被保険者が要介護状態となったとき、介護保険金は設定した保険金の全額が受け取れます。ただし、受け取った時点で契約は終了します。

どちらを選ぶかは契約者(被保険者)しだいですが、設定する保険金や介護リスク等を慎重に検討しましょう。

ジブラルタ生命「米国ドル建介護保障付終身保険」の保険内容と注意点

ジブラルタ生命「米国ドル建介護保障付終身保険」の保険内容、そして注意点は次の通りです。

保険内容

項目 内容
契約可能年齢 15歳~69歳
介護保障プラン 50%または100%プラン
保険期間 終身
保険料払込期間 55歳払済、60歳払済、65歳払済、70歳払済、75歳払済、80歳払済
保険料払込回数 月払・半年払・年払

注意点

ジブラルタ生命「米国ドル建介護保障付終身保険」は名前の通り、米ドル(外貨)で運用されます。

米ドルで運用するメリットとは?

円建てで運用される低解約返戻金型終身保険以上に高い返戻率が期待できます。

注意
ただし、このような外貨建てタイプの商品は為替変動に大きな影響を受け、どんなにアメリカ経済が好調で運用実績は良くても、円へ両替して保険金(解約返戻金)を受け取る際、急激な円高が生じると大きな損失となるリスクもあります。

また、外貨で投資運用するのでこれに関する手数料、両替手数料等、様々な経費がかかります。

そのためケースによっては、予想したより多額のお金が受け取れなかったという事態も想定されます。

加入のポイント

保険申込の際には、保険担当者に不明な点や想定されるリスクを十分確認し、ご自分が納得した上で加入しましょう。

もしも、説明がいまいちわからない、リスクはやはり怖いと感じたなら加入は見送る方が得策です。

ジブラルタ生命「米国ドル建介護保障付終身保険」をシミュレーション!

こちらでは事例を上げ、払込保険料累計額、解約返戻金額、返戻率をシミュレーションします。

契約例
  • 契約者(被保険者):30歳男性
  • 保険期間:終身
  • 保険料払込期間:60歳払済
  • 低解約払戻期間:60歳
  • 保険金額:100,000米ドル
  • 月払保険料:132.20米ドル
経過年数(年齢) 払込保険料累計額 解約返戻金額 返戻率(%)
20年(50歳) 31,728米ドル 22,720米ドル 71.6%
30年(60歳) 47,592米ドル 56,120米ドル 117.9%
40年(70歳) 47,592米ドル 68,810米ドル 144.6%
50年(80歳) 47,592米ドル 81,590米ドル 171.4%

さすがに外貨建てタイプでも低解約返戻金型終身保険なので、保険料払込期間中(50歳時)は返戻率は71%程度にとどまります。

しかし、保険料払込期間が終了し、ご自分が80歳となる頃は返戻率170%を超え、大きな利益となりますよね。

松葉 直隆

また、一括でお金を受け取らず年金として受ける方法も可能です。

ハイリスクハイリターン
便利な低解約返戻金型終身保険ですが、前述したように大きなリスクがある以上、外貨建てタイプは“ハイリスクハイリターン”の商品であることに留意しておきましょう。

米国ドル建介護保障付終身保険の相談をする!(無料)

【訪問・店舗型別】おすすめ保険相談窓口ランキング6選!

保険相談検討者

各種生命保険への新規加入を検討していて調べていたら、プロに無料で相談に乗ってもらえる代理店があると知りました。

保険相談検討者

私は既に加入している保険の保証内容が見合っていない気がして、また毎月支払っている保険料も適切なのか誰かに相談したいです。

煩雑になりがちな保険のこと。そういった時に是非利用して頂きたいのが保険相談窓口(代理店)です。

保険の代理店には、それぞれ特徴が違ったりお得なキャンペーンがあったりするので、相談に行くだけでも大きなメリットが得られると思います。

松葉 直隆

ここからは、保険ブリッジ独自の視点から、おすすめ相談窓口をご紹介します。

こんな方には保険の相談窓口がおすすめ!

  • すでに生命保険に加入しているけれど、そろそろ見直しを考えたい
  • まだ生命保険には入っていないけれど、どの保険会社の商品を選べば良いのか分からない

今なら保険の相談をしてアンケートに答えるだけ保険に加入しなくてもOK!)で豪華なプレゼントが貰えるチャンスが沢山!

このお得な機会を是非見逃さないで!

└訪問型無料相談

保険の無料相談には、訪問型店舗型の2種類があるのをご存知ですか?

訪問型は、主に以下の項目に当てはまる方々にぴったり寄り添ってくれますよ!

訪問型の相談に向いている人

  1. 仕事が忙しく、時間が取りにくい
  2. 妊娠中や小さな子供が居て遠出が難しい
  3. 取れる時間が不規則で直近でしか予定がわからない
  4. 近くに店舗型の相談所がない
  5. 調べるのが面倒

保険相談検討者

訪問型の相談にはどのようなメリットがあるのですか?

訪問型の無料相談は、あなたの求める場所と時間にプロが足を運んでくれる優れもの。

近くのカフェや喫茶店、ファミレスなど勝手を知る場所を指定できるのもメリットですね。

松葉 直隆

訪問型で特に人気の代理店はこちらです。

相談員の約97%が国家資格取得者

詳細はこちら

厳選した2500人以上のFP

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平均業界歴11.8年のFP

詳細はこちら


それでは、ランキング形式でおすすめの代理店をご紹介いたしましょう。

訪問型おすすめランキング1位 ほけんのぜんぶ

学資保険の返戻率や保障の相談は「ほけんのぜんぶ」へ!

保険のぜんぶは、東京、埼玉、神奈川、千葉、大阪、兵庫、京都、奈良、札幌に拠点があり、全国どこでもFPの派遣が可能な訪問型の代理店です。

ほけんのぜんぶの特徴

  • 全国どこでも対応可能!(離島を除く)
  • 27社もの保険会社の商品を扱い、最適な商品を一気に比較
  • FPの資格取得率が驚異の97%!

店舗数自体は全国展開のものに比べると少ないですが、その点をカバーできる最大の特徴として、在籍している相談員の約97%が国家資格であるFPの資格を所持しているという点です。

じつは、相談員のほとんどがFPを所持している代理店は珍しいんですよ。

松葉 直隆

経験豊富な保険コンサルタントに無料で、納得するまで何度も相談ができるのは魅力的ですね!

\当サイトで1番人気の無料相談予約は1分で完了/

ほけんのぜんぶ 公式HPはこちら

ほけんのぜんぶ キャンペーン

ほけんのぜんぶでも、保険の相談ののちにアンケートに回答するだけでもれなくプレゼントが貰えます!

ほけんのぜんぶ 選べるキャンペーン内容

  1. シリコンスタイ
  2. ごっつん防止リュック
  3. アンパンマン砂場セット
  4. ゆめぴりか米
  5. 特茶 伊右衛門セット
  6. 花王アタックネオ洗剤

\人気キャンペーン申し込みはコチラから/

キャンペーン詳細はこちら

ほけんのぜんぶ 利用者の口コミ

よく分からなかった保険のしくみや内容が納得のいくものに

皆入っているからと、何となく加入した保険でしたが、毎月結構な額を払っていることに気付き本当に必要なのか、また、自分の加入している保険のことがいまいちよく分からないと思っていました。

そんな時にネットでほけんのぜんぶのサイトを見つけて相談してみようと利用しました。

実際に相談した方は、物腰が柔らかく、FPの方も経験豊富な感じで、分からないことにも丁寧に説明していただき、やっと保険のことが理解した気持ちになりました。

結果、今後のことを考えて別の保険の方がいいかもと思い、紹介していただいたプランに加入しました。大満足です。

もっと早く知っていたら良かったと思います。

訪問型おすすめランキング2位 保険コネクト

生命保険相談 訪問・店舗型別おすすめ保険相談窓口ランキング

保険の悩みをプロに相談したいと考えている人は保険コネクトの利用をおすすめします。

保険コネクトの特徴

  • 2500人以上のプロが全国各地で対応
  • 経験5年以上等の評価項目を満たす優秀なFPのみ
  • お得な「優待サービス」1年間プレゼントキャンペーン中

保険相談した人の約90%が「満足した」と回答している保険コネクト。

全国各地にいる厳選した2500人以上のFPと提携しており、しつこい営業行為の禁止相談者からの評判が悪いFPへの紹介禁止などと、FPに関する厳しいルールを設けています。

保険コネクトでの相談はもちろん完全無料

保険コネクト公式HPはこちら

保険コネクトキャンペーン

生命保険相談 訪問・店舗型別おすすめ保険相談窓口ランキング

保険コネクトでは今なら保険相談完了後にアンケートに回答するだけで、30,000種類以上のサービスをお得に受けられる「優待サービス」を1年間無料で利用できるプレゼントキャンペーンを実施中!

保険相談検討者

どれも日常的に使っているお店ばかりですね!

キャンペーン詳細はこちら

保険コネクト 利用者の口コミ

必要がない保険に加入しているかも

保険の種類が多く、全ての保険に加入するのが必要な気がしてきてしまいます。
子供の進学や病気、居住地の周辺で起きた自然災害や火災、事故などを目にしたり耳にする中で、もしもに備えていくつもの保険に加入しています。そのため、月々の保険料の支払いが家計を圧迫しています。
必要がない保険に加入しているかも知れないと保険の見直しを考えました。

最近は保険の見直しをしてくれるサービスも増え、どこに依頼するかかなり迷ってしまったのが本音です。そんな中でこの会社は信頼できると選んだのが保険コネクトでした。

訪問型おすすめランキング3位 保険見直しラボ

生命保険の保険相談、無料の代理店なら保険見直しラボがおすすめ!

新しく保険に加入するor保険を見直すなら人気の高い保険見直しラボがおすすめ!

保険見直しラボの特徴

  • 取扱保険会社約30社とトップクラス
  • 競合他社の中ではNO.1のベテランFP揃い!
  • 何度でも無料で相談できる

保険見直しラボは、全国に約60拠点展開している国内最大級の訪問型保険代理店

「訪問型」なのでお客様のご希望の場所に、平均業界歴11.8年のベテランFPが来てくれます!

取扱保険会社数は約30社と、他保険代理店と比べてもダントツの多さ

相談は何度でも無料なので、保険見直しラボなら自分にぴったりの保険をオーダーメイドできますよ!

\1分で完了/

保険見直しラボ公式HPはこちら

保険見直しラボキャンペーン

生命保険相談 訪問・店舗型別おすすめ保険相談窓口 お得なキャンペーン

保険見直しラボでは保険の相談後にアンケートを答えるだけで、以下のプレゼントいずれかをもれなくプレゼント!

もれなく選べるプレゼント!

  1. ゆめぴりか
  2. 宮崎県産熟成牛タン
  3. 高級雪室熟成豚
  4. タイ料理ペースト
  5. アルガンオイル
  6. 日本一醤油セット
  7. DALLOYAUのマカロン

キャンペーン詳細はこちら

保険見直しラボ 利用者の口コミ

以前、保険ショップで相談しましたが、提案内容に納得がいかず、ネットで他の保険相談ができるサービスを探しました。

色々な比較サイトを見てみましたが、業界歴の平均がここまで長いところはなく、ベテランに相談したいと思い、申込みすることに決めました。

結果は保障もしっかりしている上に保険料も安く大満足でした。

ご紹介された方は、以前外資系金融機関出身で、保険の知識はもちろんですが、保険以外の知識も豊富な方で今回の保険見直しだけではなく、今後ともお付き合いしたいと思っております。

出典:保険見直しラボ

★訪問型無料相談の注意事項

あなたの都合に合わせてくれる力強い味方である訪問型の無料相談ですが、カフェやファミレスを利用する際に注意すべきことがいくつかあります。

松葉 直隆

見落としがちな注意点を以下にまとめましたのでご覧ください。

ご注意下さい

  1. 騒がしくならず、混雑しがちな時間は避ける
  2. 資料を広げたりプライバシーに関わる話が出るため、テーブルの大きさやレイアウトを考慮する
  3. 自分が注文した飲食代は自分で支払う

特にファミレスを利用する方は、テーブルは広くて良いですが、騒がしい時間帯になると声が聞き取りづらくなったりすることも。

保険相談検討者

逆に、カフェや喫茶店だと2人席に通されるとテーブルも狭くなったり、隣の席との距離感が近くて個人情報が筒抜けの気分になる気がして落ち着けなさそうですよね。

こういったことも考慮して、融通がきく場所を選ぶことができたら質の良い相談ができることと思います。

松葉 直隆

また、飲食代を出されてしまうと気まずさを覚えたりすることもありますから、ここは貸し借りなしで自分で支払うと良いですね!

└店舗型の無料相談

テレビのCMなどでお馴染みの店舗型の無料相談は、ご自身でその店舗の所在を調べて出向くかたちになります。

店舗型の保険相談所のメリットとデメリット

店舗型の相談がおすすめな人

  • ご自身の自宅近くに所在がある場合は申し込みをする必要もない場合もある
  • 気軽に来店できる
  • キッズスペースが確保されている店舗も多く小さいお子さんがいてもOK

店舗を型で特に人気の代理店はこちらです。

提携保険会社数40社以上!

詳細はこちら

全国1200以上の店舗と提携

詳細はこちら

アフターサービスも充実

詳細はこちら

店舗型おすすめランキング1位 保険見直し本舗

保険相談窓口ランキング厳選の6選第1位

100万件の相談実績を持つ大手保険ショップの保険見直し本舗は、店舗型でありながら訪問も可能柔軟性◎。

提携している保険会社数が40社以上なのは代理店トップクラス!取扱会社が多ければ多いほど、必然的に自分にぴったりの保険を見つけやすくなりますよね。

保険見直し本舗の特徴

  • 契約実績100万件を突破!
  • 提案から加入手続きを経てアフターフォローまでしっかりサポート
  • しつこい勧誘は営業方針として禁止している

保険見直し本舗の相談実績は、日本で最初に出来た保険ショップである「保険クリニック」の3倍以上の100万件!

全国に257店舗(2019年10月現在)すべてが直営店。保険相談だけでなくサービスやコンサルティング料も全て何度でも無料

保険見直し本舗がユーザーに選ばれ続ける理由を是非体験して下さい!

保険見直し本舗公式HPはこちら

保険見直し本舗 利用者の口コミ

満足です^^

第二子出産予定で私が何かのアンケートに記入したか何かで、お電話いただきました。保険の見直しなんか今までしたことがなかったので一度してもらおう!と思い予約を取りました。妊娠中なので自宅に来ていただける事になりました。

担当のかたはすごく感じがよく、今の保険内容をみて、これはいいので絶対おいておきましょう。。これは、少し保障内容が少ないな。。などと見て頂きました。掛け金は極力おさせて保障がしっかり。主人のガン・死亡・医療メインで提案して頂くことにしました。話す内容もわかりやすく、わからないことは、丁寧に説明していただけました。

まだ契約までは進んでいませんが、契約後、複数の保険会社に入っても、保険見直し本舗さんが一括管理してくれるというので安心だな。と思っています。

店舗型おすすめランキング2位 保険相談ニアエル (旧ライフル)

保険相談窓口ランキング厳選の6選

保険相談ニアエル(旧ライフル)は、それ自体が特定の保険ショップを運営している訳ではなく、全国の保険ショップを検索・予約ができるポータルサイトです。

全国に1200以上の店舗と提携しているため、どこを選べばいいか悩む方には「おまかせ予約」というサービスも用意されており、最短1時間でピッタリな保険ショップ探してくれます。

保険相談ニアエルの特徴

  • 全国に1200店舗以上のショップと提携
  • 希望すれば女性スタッフを優先的に選択することが可能
  • しつこい勧誘は担当者変更や他措置も取られるため安心

そのため、HPでは保険ショップごとに女性スタッフやキッズスぺ―スの有無など、店舗情報も細かく確認することが可能。

保険相談ニアエル(旧ライフル)では保険相談所の主要な店舗はしっかり提携を結んでおり、この掲載店舗数は業界No.1の数字です。

保険相談ニアエル公式HPこちら

保険相談ニアエル 利用者の口コミ

保険料が従来から高すぎることもあり、たまたまインターネットで見つけたサイトで保険の見直しを行おうと思い立った。その時のフィナンシャルプランナーはすごく熱心に相談に乗ってくれ、従来の保険はムダが多いことを知り、必要なものを見つけてくれた結果、保険料が大幅に下がった。

43歳男性 独身

店舗型おすすめランキング3位 保険クリニック

保険相談窓口ランキング厳選の6選

保険クリニックは、全国に約190店舗展開する保険の代理店で、約20年の歴史がある老舗代理店です。

取り扱っている保険会社数は41店舗(2019年1月現在)、大手保険会社の生命保険はほぼカバーしているので頼もしいですね。

保険クリニックの特徴

  • アフターサービスまであり、一生涯のサポートを受けられる
  • 専門のコンサルタントは5つのマスター資格(家計・住宅ローン・介護・相続・年金)を所持
  • キッズルームが用意されている店舗が多い

保険クリニックは、何といってもアフターサービスがあることが強みだと言えます。

相談して終わりではなく、その後についても一生涯サポートしてくれる体制があるのは心強いですよね。

保険クリニックの公式HPこちら

保険クリニック 利用者の口コミ

取り扱う商品が多くて満足の保険に加入できました

保険を見直すために、いくつか保険の相談窓口を利用してみたのですが、勧めてくる保険商品の数が少なく、選択肢があまりありませんでした。おそらく代理店側が契約してほしい保険しか勧めてこなかったのではないかと勘ぐるほどです。

ところが、これが最後と思って相談してみた保険クリニックだけは違っていました。私が提示した保険の条件に合う保険をいくつも示してくれて、しかもその保険について私が納得いくまで説明をしてくれたのです。また、どの保険も長所と短所があること、組み合わせる保険によって短所を補い理想的な保険が出来上がることも指南してくれました。自分でこれをしたら大変な時間がかかりますが、保険クリニックのファイナンシャルプランナーの方は私のために理想の保険の組み合わせを考え手続きまでしてくれたのです。そして満足の行く保険に加入できました。

保険の相談窓口によってかなり違いがあることを実感しました。保険クリニックに行って良かったです。

保険代理店の特徴を表で徹底比較!

たくさんの代理店があって迷ってしまう方もいらっしゃると思いますので、ここで代理店を表にして徹底比較してみましょう!

松葉 直隆

訪問型代理店を表で徹底比較

▼スマホは比較表を横スライドできます

代理店名 公式 取扱数 特徴

 

ほけんのぜんぶ

 

27社

 

●取り扱い保険会社数27社

●FPの資格取得率が驚異の97%!

●選べる6つの嬉しいプレゼント!

保険コネクトのメリットとデメリット

保険コネクト

44社

●経験5年以上等の評価項目

●2500人以上が全国で対応

●選べる4つの嬉しいプレゼント!

保険見直しラボのメリットとデメリット

保険見直しラボ

 


30社

●全国に約60拠点展開

●平均業界歴11.8年のベテランFP

●選べる6つの嬉しいプレゼント!

キャンペーンの充実で選ぶなら、ほけんのぜんぶ保険見直しラボがおすすめです!

松葉 直隆

次に、店舗型の代理店を表にて徹底比較してみましょう。

店舗型代理店を表で比較

▼スマホは比較表を横スライドできます

代理店名 公式 特徴 取扱数

保険見直し本舗のメリットとデメリット

保険見直し本舗

●店舗型でありながら訪問も可能

●全国に253店舗(2018年11月現在)すべてが直営店

●契約実績100万件を突破!

40社

保険相談ニアエルのメリットとデメリット

保険相談ニアエル

(旧ライフル)

●全国に1200店舗以上のショップと提携

●保険代理店掲載数はダントツNo1

●女性スタッフやキッズルームなど詳細選択可

 

保険クリニックのメリットとデメリット

保険クリニック

●全国に約190店舗展開

●アフターサービスありで一生涯のサポート

●キッズルーム保持店舗が多く訪問サービスも充実

41社

CMでもおなじみの保険見直し本舗は店舗数も多く、最寄りに店舗がない場合は訪問対応もしてくれるのでおすすめです!

松葉 直隆

複数の保険相談代理店に行くメリットを紹介します!

さて、ここまで無料の保険相談所をご紹介して参りましたがいかがでしょうか。

どの代理店を利用するか決められない場合は、納得するまで近場の窓口を順番に回ってみるのも一つの手ですよ。

松葉 直隆

気持ちが下がってしまう前に、保険代理店を複数に相談するメリットを具体的に説明しておきますね!

複数人に担当してもらうメリット

保険相談検討者

なぜ相談を何度かしたほうが良いのですか?一回で済ませてしまいたいところですが…

注意

保険に限らずどの業界でも同じことが言えますが、担当してもらう人の質はやはり運という部分も無きにしもあらずです。

保険に限って言えば、保険の相談を何年もしてきている人もいれば、経験の浅い新人に担当される場合もあるでしょう。

こればかりは仕方がないことでもありますので、時間が許す限り、様々な代理店で相談をしてみることに損はありません。

面倒に思われるかもしれませんが、何十年と払うこともある生命保険です。この時ばかりは時間を作ってみても良いかもしれませんね。

松葉 直隆

複数の商品を知れるメリット

さらに、担当して下さる方によってはあなたに勧めてくる保険の商品も異なってくる可能性も十分にあります。

しかし、保険会社や保険商品は今やごまんとある時代。

同じ商品を勧めて来られるほうが稀かもしれません。

ここでは、色んな商品を知ることができるキッカケでもありチャンスでもあると考えてみるのも良いと思います。

松葉 直隆

保険相談検討者

確かに、そうでもしないと色んな会社の生命保険を比較や検討はできないかもしれませんね。

勧めて来られるからには理由があります。

あなたにとってのベストな選択肢が増えることはメリットでしかないでしょう。

長い付き合いになる保険会社と商品とのお付き合い。

損をしないためには、少なくとも2つから3つの代理店に相談をして、比較することができるとなお良いでしょう。

一番おすすめな「ほけんのぜんぶ」公式HPこちら

代理店で迷っているならまずはこの店舗へ!

ここまで、保険の見直しや新規加入を検討している方には、無料プロに相談できる保険の相談窓口をおすすめさせて頂きました。

保険商品は何十年も払い続けるもの。当然、契約する保険会社ともそれだけ長い付き合いになるということ。

多数ある保険会社に保険商品を洗い出して比較、検討するには時間も労力も限られてしまいます

相談窓口も今やたくさん存在する時代、もしもどこに相談しようか迷われているならば、保険ブリッジ読者にも一番人気の「ほけんのぜんぶ」を試してみてはいかがでしょうか。

学資保険の返戻率や保障の相談は「ほけんのぜんぶ」へ!

ほけんのぜんぶの特徴

  • 取扱保険会社27社とトップクラス
  • 競合他社の中ではNO.1の97%がFP!
  • 何度でも無料で相談できる

保険のことが気になっている今こそ試すとき

「ほけんのぜんぶ」へ今すぐアクセス!

\1分で完了/

「ほけんのぜんぶ」公式HPはこちら

【必読】保険の無料相談で得するために

上記でご紹介させて頂いた保険の相談ができるサービスは全て無料となっていますが、無料だからといってどこでも良いというわけではないですよね。

保険商品と同じで、少しでもあなたに合った相談窓口を選択できるために必要な情報をお伝え致します。

松葉 直隆

取扱い保険会社の数が多い窓口を選ぶ

保険会社を1つでも多く取り扱っていれば、それだけ選択肢が増えます

すると、一人ひとり、あるいは各ご家庭に合わせた最適な保険やプランを提案することが可能に。

逆に、取り扱っている保険会社の数が少なければ少ないほど、自社の保険を売るために押し売りに合ったりしかねません

さらに、選択肢も狭まり、保険の相談をする意味が失われてしまいかねません。

保険相談窓口の最も有効でお得な選び方

保険会社を多く取り扱っていて、その分多数の商品も熟知している保険の相談窓口や代理店、またFPを選択して利用するようにしましょう。

取り扱い数が一番多いのが44社で保険コネクト、2番目に多いのは41社で保険クリニックです!

松葉 直隆

キャンペーンを利用する

これまでご紹介させて頂いた相談窓口をご覧のとおり、保険の相談窓口によっては時期によってキャンペーンを実施していることがあります。

無料で保険の相談をし、そののちに簡単なアンケートに答えるだけで対象となることがほとんど。

ということはつまり、保険を勧められたりしても加入しなくても対象になるんです!

このお得なキャンペーンを使わない手はないですよね!

ゆめぴりか米はほけんのぜんぶで、熟成牛タンは保険見直しラボで、1年間利用可能な優待サービスは保険コネクトでもらっちゃいましょう!

松葉 直隆

まとめ

低解約返戻金型終身保険は、将来の資金確保に役立ち、非常に使い勝手の良い終身保険と言えます。

ただし、保険料払込期間中に解約すれば損をしたり、外貨建ての場合は為替変動のリスクがあったりします。

まずは低解約返戻金型終身保険の特徴を慎重に判断して、加入するか否かを検討しましょう。

松葉 直隆