外貨建て保険の特徴とリスク、おすすめ保険商品についてわかりやすく解説！

記事監修者紹介

松葉　直隆 大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。  その後、2016年6月より保険のドリルをはじめとする保険媒体の記事監修を務める。

確かに、生命保険は運用次第でご自分の資産を増やすことは不可能なことではありません。

日本円建ての保険でももちろん注意点等はありますが、外貨建ての保険に興味があるという方は必ず事前に様々なリスクや諸費用等把握しておく必要性があります。

外貨建て保険の基礎を教えます！

こちらでは、外貨建て保険の仕組みと、外貨建てが利用できる生命保険の種類等を解説します。

米ドルや豪ドル等で運用！

外貨建て保険とは？

外国の通貨で運用される商品です。この外貨建て保険では契約通貨をご自分が選び、保険料を払い込んでいきます。

もちろん、投資運用するのはご自分が加入した生命保険会社です。

契約通貨は全ての外貨建て保険で米ドルが利用され、豪ドルも対象となる保険商品が数多いです。

現在では契約者（被保険者）がわざわざ日本円からドルへ両替して、保険料を払い込む必要の無い商品がほとんどです。

次項では、外貨建て保険の運用の仕組みについて解説しましょう。

運用の仕組みは？

外貨建て保険の運用の仕組みを簡単に説明すれば、次の通りとなります。

• STEP.1
  契約通貨の決定
  保険契約の際、米ドルや豪ドルの他、ニュージーランドドル、扱う外貨建て保険は少ないもののユーロ等のいずれかを選びます。
• STEP.2
  加入後、日本円または外貨で保険料を払込

  保険料を払い込む場合は両替のために手数料がかかります。

  基本的に各生命保険会社へ保険料を支払う場合は、1ドルにつき50銭（0.5円）です。
• STEP.3
  契約通貨の市場金利で保険料（積立金）を運用
  契約通貨の市場金利で保険料（積立金）を運用
• STEP.4
  保険満期または解約してお金を受け取る

  保険金（または年金）の受取開始となったり、中途解約してお金を受け取ります。

  お金を受けとる場合も手数料が必要です。各生命保険会社で1ドルにつき1銭～50銭と幅があります。

   

外貨建てタイプの生命保険の種類を紹介！

外貨建てタイプの商品が存在する生命保険の種類は主に3種類です。

(1)終身保険

被保険者が死亡または高度障害状態になった場合、受取人に保険金が下りる死亡保険です。

解約のタイミングが良ければ、契約者（被保険者）の大きな利益になる場合もあります。

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(2)養老保険

保険期間が定められており、保険期間中に被保険者が死亡した場合は死亡保険金が、保険満期になるまで生存していたなら満期保険金が受け取れます。

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(3)個人年金保険

老後の生活資金を確保するため、主に退職前からお金をコツコツ積み立て、契約時に設定した年齢から年金受取が開始される保険商品です。

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外貨建て保険にもメリット・デメリットはある！？

こちらでは、外貨建て保険の最大の利点である返戻率の高さ、そして運用していくうえで不利益となりかねない点を解説しましょう。

確かに返戻率は飛び抜けることも！？

外貨建て保険の返戻率が高いのは何故ですか？

外国の契約通貨で運用するため、低金利政策の影響を受け、返戻率の低い状況となっている円建て保険とは異なり、契約通貨発行国の景気が反映されるからです。

そのため、契約通貨発行国の景気が良ければその国へ投資するので運用実績は好調になります。

この高い返戻率が実現できれば、効率的な貯蓄が期待でき、子の教育資金代わりや、ご家庭でまとまったお金を必要とする際に役立つことでしょう。

払い込んだ保険料を投資運用するのは、契約者本人ではなく生命保険会社です。

顧客の大事なお金で運用する以上、ギャンブル的な投資は行わずリスクの分散に努める方法で運用します。

10年後・20年後いきなり円高に！

外貨建て保険は運用実績が良ければ、契約者（被保険者）側に大きな利益をもたらしますが、契約通貨発行国の景気が悪化すれば運用実績も悪くなります。

ご自分が大喜びで外貨からドルへ両替してお金を受け取る際に、急激な円高が進展したら想定外の大きな損失を被るおそれもあります。

保険加入から保険満期時（解約時）に至る、10年後・20年後の国内・海外の経済市場がどうなっているかは、誰にもわかりません。

そこで、外貨建て保険の中には円相場が落ち着くまで数年程度、お金を据え置けるサービスもあります。

意外に無視できない諸手数料

外貨建て保険は為替変動のリスクだけでなく、円建て保険にはない独特の手数料があることも念頭においておきましょう。

外貨取扱負担費用

ご自分が日本円で保険料を払い込む際も、外貨から日本円でお金を受け取る際も為替手数料がかかります。

ただし、保険料を支払う際の手数料と同額で設定されている保険商品もあるので、予想外に手数料がかかることも否定できません。

保険関係費用等

その他、保険解約の締結、維持、解約時、保険金・年金等を受け取る際の負担費用も必要です。

こちらの場合は、契約年齢や保険料、保険金額（年金額）等の設定で必要な金額は異なります。

おすすめの外貨建て終身保険はこれ！

こちらでは、ジブラルタ生命「米国ドル建終身保険」の保険内容を解説し、返戻率等をシミュレーションしてみます。

ジブラルタ生命「米国ドル建終身保険」のポイントは？

ご自分の老後リスクへ備えるために最適な商品と言えます。

ジブラルタ生命「米国ドル建終身保険」の特徴は？

契約者（被保険者）が介護状態となった場合の金銭的サポートに力点を置いた商品です。

介護保障プランは、「介護保障50%プラン」と「介護保障100%プラン」の2種類があります。

どちらも被保険者が要介護2以上に認定されたことを条件に、次の内容で介護保険金を受け取れます。

もちろん、中途解約して解約返戻金を受け取ることも可能です。

ジブラルタ生命「米国ドル建終身保険」の保険内容を紹介！

ジブラルタ生命「米国ドル建終身保険」の保険内容は次の通りです。

なお、この商品は要介護となり介護保険金が受け取れるだけでなく、年金として受け取ることも可能です。

もしも、契約者（被保険者）が年金原資52,430米国ドルであった場合、10年確定年金と設定していれば、「1年間約5,600米国ドル×10年」という形で受け取ることが可能です。

介護のための資金や、老後の生活資金としても柔軟に活用できるよう設計された商品と言えますよね。

ジブラルタ生命「米国ドル建終身保険」をシミュレーションしてみる！

こちらでは事例をあげ、ジブラルタ生命「米国ドル建終身保険」を解約した場合の返戻率等についてシミュレーションしてみましょう。

こちらの商品は、外貨建てタイプではありますが低解約返戻金型終身保険の性格も有しています。

そのため、50歳の時のように保険料払込期間中で解約してしまうと、返戻率は71%程度にとどまります。

そうは言っても運用実績や円高等の影響で、事例通りの返戻率が期待できないケースもある点に注意は必要です。

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おすすめの外貨建て養老保険はこれ！

こちらでは、明治安田生命「米ドル建・一時払養老保険」の保険内容を解説し、満期保険金額の受取率等をシミュレーションしてみます。

明治安田生命「米ドル建・一時払養老保険」のポイントは？

米ドル建で保険期間が10年となる、外貨建てタイプの養老保険です。

こちらは契約時、いっきに払い終える一時払いという方法で保険料を支払います。

こちらの商品は、保険期間中の死亡保険金額を基本保険金額にまで抑え、その分満期保険金額を大きくしています。

満期保険金、災害死亡保険金、死亡保険金、解約返戻金等は米ドルまたは日本円で受け取ることになります。

明治安田生命「米ドル建・一時払養老保険」の保険内容を紹介！

明治安田生命「米ドル建・一時払養老保険」の保険内容は次の通りです。

なお、このような一時払の養老保険は、一括で払い込んでしまえば後の運用は生命保険株式会社が行い、満期または解約してお金を受け取るだけとなります。

確かに、契約者（被保険者）側にとっては楽な方法で効率的な貯蓄の増加が見込めます。

ご自分が加入する時期の為替水準がどうなっているか、将来日本国内で円安・円高のどちらに進むかを、冷静に国内・海外の情勢をみながら判断しましょう。

明治安田生命「米ドル建・一時払養老保険」をシミュレーションしてみる！

こちらでは事例をあげ、明治安田生命「米ドル建・一時払養老保険」を解約した場合の返戻率等についてシミュレーションしてみましょう。

適用基準日時点：1米ドル＝107.21円

お金を受取時期になって円高が進行すれば、①のように元本割れが起こることもあります。

一方、円安となれば受取率134.8%に増加し、契約者（被保険者）側へ有利となっていますよね。

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おすすめの外貨建て個人年金保険はこれ！

こちらでは、マニュライフ生命「こだわり個人年金（外貨建）」の保険内容を解説し、積立金の返戻率等をシミュレーションしてみます。

マニュライフ生命「こだわり個人年金（外貨建）」のポイントは？

マニュライフ生命「こだわり個人年金（外貨建）」とは？

契約通貨として米ドル・豪ドルどちらかを選び運用する個人年金保険です。

年金受取は外貨または日本円を選択できます。

保険料払込期間中、条件はあるものの保険料払込金額の払込停止や減額、再開が可能です。

その他、為替の現状を考慮し保険料の払い込みを停止したまま、年金受取を先に延ばすことも可能です。

保険担当者に相談してアドバイスを受けながら検討することが大切です。

マニュライフ生命「こだわり個人年金（外貨建）」の保険内容を紹介！

この年金種類ごとに保険料払込期間が細かく選択できます。

(1)保証期間付終身年金の場合

(2)確定年金の場合

0歳から契約可能（むろん被保険者の親等が代わりに契約する）で、はやければ20歳から年金受取が設定できるので、老後の生活資金のみならず、我が子の万一の際に生活費が確保できるような備えとしても利用できます。

保険料払込プランは次のように選択できます。

前納プランはお得と言えますが、長期の年数分保険料を納める場合、各ご家庭の経済事情を考慮した上で払い込むことが大切です。

マニュライフ生命「こだわり個人年金（外貨建）」をシミュレーションしてみる！

こちらでは事例を上げ、マニュライフ生命「こだわり個人年金（外貨建）」の保険料・経過年数ごとの返戻率をシミュレーションしてみましょう。

①契約者（被保険者）55歳：15年経過時

②契約者（被保険者）60歳：20年経過時

③契約者（被保険者）65歳：25年経過時

ただし、契約通貨発行国の経済状態や日本国内の円高・円安傾向でも、返戻率に大きな差があらわれるので注意も必要です。

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外貨建て保険のリスクもしっかりと考えよう！

こちらでは、リスク軽減のコツや有益なアドバイスを得る方法について解説しましょう。

返戻率だけに注目してはダメ！

これまでご覧になってきた通り、運用実績が良ければ返戻率で200%を超えるケースもあることはおわかりになったことでしょう。

経済は動く！

そのため、ご自分が外貨建て保険を検討する際には、以下の点に気を付けましょう。

契約時・保険金受取時の為替相場をチェック

契約時に円高であれば、契約通貨発行国の経済事情を注視するくらいで良いでしょう。

そんなことの無いように、加入予定の外貨建て保険へ次のサービスがあるかチェックしましょう。

「1」の場合なら外貨の運用実績が好調であれば、たとえ急激な円高が進展しても、外貨のままで受け取れると為替変動の影響はありません。

必ず保険担当者に確認を！

専門知識を有する申込希望者はわずかであるはずです。

全ての外貨建て保険は対面での販売・申し込みとなります。

対応する保険担当者も保険・金融の知識に精通した方々ばかりです。

これらの担当者に、保険内容やリスクを忘れずに尋ね、不明点・疑問点を解消できるように努めましょう。

保険専門の営業マンに説明を聞いても内容が良くわからない、リスクがやっぱり怖いと感じたならば申込を打ち切る決定も大切です。

中立的な立場からアドバイスを受けたいなら

保険専門の営業マンと対面で話をすると言っても、自社商品を契約させたいばかりに商品のメリットしか説明しない担当者はいるかもしれませね。

その場合、ご自分の保険運用で予想外の事態となった時、加入を後悔することにもなりかねませんよね。

こちらの相談サービスは店舗型・訪問型があり、ご自分の都合でどちらを選んでも構いません。

ただし、しっかり相談日時を予約しないと、相談する機会が得られないので日程を決めて利用しましょう。

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【訪問・店舗型別】おすすめ保険相談窓口ランキング6選！

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それでは、ランキング形式でおすすめの代理店をご紹介いたしましょう。

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★訪問型無料相談の注意事項

見落としがちな注意点を以下にまとめましたのでご覧ください。

特にファミレスを利用する方は、テーブルは広くて良いですが、騒がしい時間帯になると声が聞き取りづらくなったりすることも。

また、飲食代を出されてしまうと気まずさを覚えたりすることもありますから、ここは貸し借りなしで自分で支払うと良いですね！

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└店舗型の無料相談

テレビのCMなどでお馴染みの店舗型の無料相談は、ご自身でその店舗の所在を調べて出向くかたちになります。

店舗を型で特に人気の代理店はこちらです。

店舗型おすすめランキング1位 保険見直し本舗

100万件の相談実績を持つ大手保険ショップの保険見直し本舗は、店舗型でありながら訪問も可能で柔軟性◎。

提携している保険会社数が40社以上なのは代理店トップクラス！取扱会社が多ければ多いほど、必然的に自分にぴったりの保険を見つけやすくなりますよね。

保険見直し本舗の相談実績は、日本で最初に出来た保険ショップである「保険クリニック」の3倍以上の100万件！

全国に257店舗（2019年10月現在）すべてが直営店。保険相談だけでなくサービスやコンサルティング料も全て何度でも無料。

保険見直し本舗がユーザーに選ばれ続ける理由を是非体験して下さい！

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店舗型おすすめランキング2位 保険相談ニアエル (旧ライフル)

保険相談ニアエル（旧ライフル）は、それ自体が特定の保険ショップを運営している訳ではなく、全国の保険ショップを検索・予約ができるポータルサイトです。

全国に1200以上の店舗と提携しているため、どこを選べばいいか悩む方には「おまかせ予約」というサービスも用意されており、最短1時間でピッタリな保険ショップ探してくれます。

そのため、HPでは保険ショップごとに女性スタッフやキッズスぺ―スの有無など、店舗情報も細かく確認することが可能。

保険相談ニアエル（旧ライフル）では保険相談所の主要な店舗はしっかり提携を結んでおり、この掲載店舗数は業界No.1の数字です。

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保険相談ニアエル 利用者の口コミ

店舗型おすすめランキング3位 保険クリニック

保険クリニックは、全国に約190店舗展開する保険の代理店で、約20年の歴史がある老舗代理店です。

取り扱っている保険会社数は41店舗（2019年1月現在）、大手保険会社の生命保険はほぼカバーしているので頼もしいですね。

保険クリニックは、何といってもアフターサービスがあることが強みだと言えます。

相談して終わりではなく、その後についても一生涯サポートしてくれる体制があるのは心強いですよね。

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保険代理店の特徴を表で徹底比較！

訪問型代理店を表で徹底比較

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代理店名	公式	取扱数	特徴
ほけんのぜんぶ		27社	●取り扱い保険会社数27社 ●FPの資格取得率が驚異の97%！ ●選べる6つの嬉しいプレゼント！
保険コネクト		44社	●経験5年以上等の評価項目 ●2500人以上が全国で対応 ●選べる4つの嬉しいプレゼント！
保険見直しラボ		30社	●全国に約60拠点展開 ●平均業界歴11.8年のベテランFP ●選べる6つの嬉しいプレゼント！

次に、店舗型の代理店を表にて徹底比較してみましょう。

店舗型代理店を表で比較

▼スマホは比較表を横スライドできます

代理店名	公式	特徴	取扱数
保険見直し本舗		●店舗型でありながら訪問も可能 ●全国に253店舗（2018年11月現在）すべてが直営店 ●契約実績100万件を突破！	40社
保険相談ニアエル （旧ライフル）		●全国に1200店舗以上のショップと提携 ●保険代理店掲載数はダントツNo1 ●女性スタッフやキッズルームなど詳細選択可	―
保険クリニック		●全国に約190店舗展開 ●アフターサービスありで一生涯のサポート ●キッズルーム保持店舗が多く訪問サービスも充実	41社

複数の保険相談代理店に行くメリットを紹介します！

さて、ここまで無料の保険相談所をご紹介して参りましたがいかがでしょうか。

気持ちが下がってしまう前に、保険代理店を複数に相談するメリットを具体的に説明しておきますね！

複数人に担当してもらうメリット

複数の商品を知れるメリット

さらに、担当して下さる方によってはあなたに勧めてくる保険の商品も異なってくる可能性も十分にあります。

しかし、保険会社や保険商品は今やごまんとある時代。

同じ商品を勧めて来られるほうが稀かもしれません。

勧めて来られるからには理由があります。

あなたにとってのベストな選択肢が増えることはメリットでしかないでしょう。

長い付き合いになる保険会社と商品とのお付き合い。

損をしないためには、少なくとも2つから3つの代理店に相談をして、比較することができるとなお良いでしょう。

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ここまで、保険の見直しや新規加入を検討している方には、無料でプロに相談できる保険の相談窓口をおすすめさせて頂きました。

保険商品は何十年も払い続けるもの。当然、契約する保険会社ともそれだけ長い付き合いになるということ。

多数ある保険会社に保険商品を洗い出して比較、検討するには時間も労力も限られてしまいます。

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【必読】保険の無料相談で得するために

上記でご紹介させて頂いた保険の相談ができるサービスは全て無料となっていますが、無料だからといってどこでも良いというわけではないですよね。

取扱い保険会社の数が多い窓口を選ぶ

保険会社を1つでも多く取り扱っていれば、それだけ選択肢が増えます。

すると、一人ひとり、あるいは各ご家庭に合わせた最適な保険やプランを提案することが可能に。

逆に、取り扱っている保険会社の数が少なければ少ないほど、自社の保険を売るために押し売りに合ったりしかねません。

さらに、選択肢も狭まり、保険の相談をする意味が失われてしまいかねません。

保険会社を多く取り扱っていて、その分多数の商品も熟知している保険の相談窓口や代理店、またFPを選択して利用するようにしましょう。

キャンペーンを利用する

これまでご紹介させて頂いた相談窓口をご覧のとおり、保険の相談窓口によっては時期によってキャンペーンを実施していることがあります。

無料で保険の相談をし、そののちに簡単なアンケートに答えるだけで対象となることがほとんど。

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まとめ

外貨建て保険は非常に返戻率が高く、契約者へ大きな利益がもたらされるかもしれません。

一方で、さまざまな無視できないリスクもあることに注意しましょう。