生命保険の貯蓄型おすすめ商品についてその特徴をわかりやすく解説！

記事監修者紹介

松葉　直隆 大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。  その後、2016年6月より保険のドリルをはじめとする保険媒体の記事監修を務める。

生命保険には貯蓄性の高さが売りの商品も多くあります。

近年では、保障面よりも貯蓄性をアピールする商品も出てきています。

そんな中で、どんな商品が貯蓄に向いているのか？と言うところを解説していきます。

良いところだけではなく、注意しなければいけない点も含めて解説しますので、自分のニーズをしっかりと把握して保険選びが出来るようになりましょう。

生命保険の貯蓄型の王道は終身保険！？

最初は、おすすめの商品としてオリックス生命「終身保険ライズ」を紹介し、終身保険のメリット・デメリットを解説しましょう。

終身保険のおすすめはオリックス生命「終身保険ライズ」

終身保険ライズは終身保険の中でも「低解約返戻金型終身保険」と呼ばれ、死亡・高度障害保障そして返戻率を充実させた貯蓄型商品となっています。

返戻率とは?

これまで払い込んで保険料と、戻るお金の割合のことです。

この返戻率が100%を超えれば契約者（被保険者）側の利益となります。

終身保険ライズの保障内容

終身保険ライズの基本的な保障内容は次の通りです。

特約は次の通りです。

保険料について

終身保険ライズの保険料の払込回数・払込経路は次の通りです。

また、終身保険ライズは年払済・歳払済という形で、幅広い保険料払込期間を選べます。

下表を参考にしてください。

①年払済の場合

10年払済が最も契約可能年齢は幅広いものの、支払う1回分の保険料額は大きくなります。

②歳払済の場合

ただし、介護前払特約が付加できないことになるため、保障内容も良くチェックしながら払込期間を決めましょう。

返戻率をシミュレーション

こちらでは事例を上げて、払込保険料累計、解約払戻金（返戻金）、払戻率（返戻率）をシミュレーションしてみます。

低解約返戻金型終身保険の場合、保険料払込期間中は払戻率（返戻率）も8割に届かず低率で推移します。

そのため、保険料払込期間を上手に設定し、その終了直後に解約すれば、より多くの返戻金が受け取れることになります。

もちろん、終了直後でもまだ資金として活用しないなら、そのまま据え置きましょう。

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終身保険のメリット・デメリットは？

終身保険は、被保険者の死亡・高度障害を一生涯保障する死亡保険です。

終身保険のメリット

終身保険は保険満期が無いため、契約者（被保険者）が中途解約しない限り、確実に受取人へ保険金が下ります。

終身保険のデメリット

そのため、家計の負担も考えて保険金額を設定することが大切です。

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そのために低解約返戻金型終身保険が登場

この非常に高額となり得る保険料はデメリットいえるため、考え出されたのが「低解約返戻金型終身保険」です。

低解約返戻金型終身保険とは？

保険料払込期間中、返戻率を低めにする代わりに保険料が抑えられた仕組みとなっています。

ただし、低解約返戻金型終身保険は保険料払込期間中に解約すれば、払い込んだ保険料総額より大幅に低いお金しか戻らない点へ注意しましょう。

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たとえば、当メディアでも一番人気の代理店「ほけんのぜんぶ」は訪問型の代理店で、あなたの都合の良い場所や時間にプロが足を運んでくれる優れもの。

無料の保険相談代理店の相談員は、FP（ファイナンシャルプランナー）という国家資格所持者が多数おり、頼りになる存在です。

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生命保険の貯蓄型は終身保険だけじゃない！

ここでは、おすすめの商品としてソニー生命「米ドル建養老保険」を紹介し、養老保険のメリット・デメリットを解説しましょう。

養老保険のおすすめはソニー生命「米ドル建養老保険」

米ドル建養老保険の保険内容は次の通りです。

なお、米ドルで運用する以上、為替レートもチェックする必要があります。

(1)日本円で保険料等を払い込む場合

ソニー生命所定の為替レート＝TTM＋0.01円

(2)日本円で保険金・解約返戻金等を受け取る場合

ソニー生命所定の為替レート＝TTM－0.01円

TTM（対顧客電信相場の仲値）とは？

銀行が契約者（被保険者）に為替を売買する際の基準レートのことです。

返戻率をシミュレーション

こちらでは事例をあげて、米ドルの保険金額と解約返戻金額の推移を見てみましょう。

※単位：万円未満は切り捨て

表はあくまで円安傾向が続いたケースを想定しています。

養老保険のメリット・デメリットは？

こちらでは養老保険の利点・注意点について解説します。

養老保険のメリット

養老保険は被保険者の死亡・高度障害保障、および貯蓄にも役立つ保険商品です。

養老保険のデメリット

つまり、保険満期後も被保険者が元気で、更に死亡・高度障害状態へ備えたいならば、他の死亡保険に加入し直して対応する必要があります。

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子供の学費を貯蓄するには学資保険！？

ここでは、おすすめの商品として明治安田生命「つみたて学資」を紹介し、学資保険のメリット・デメリットを解説しましょう。

学資保険のおすすめは明治安田生命「つみたて学資」

つみたて学資の保険内容は次の通りです。

つみたて学資では、教育資金・満期保険金は合計4回受け取れます。

受け取る年齢は下表をご覧ください（保険料払込期間：子が年齢15歳までの場合）。

このようにつみたて学資は、大学4年間の学費または生活費の資金として想定されています。

返戻率をシミュレーション

こちらでは事例を上げて、保険料・返戻率をシミュレーションしてみます。

一括で保険料を払い込んだ方が、その分返戻率は高くなります。

学資保険のメリット・デメリットは？

こちらでは学資保険の利点・注意点について解説します。

学資保険のメリット

学資保険は被保険者（子）が主に大学進学時、まとまった進学費用を賄うための商品です。

特に子が私立大学へ入学する場合、進学費用は高額になる傾向があります。

ケースによっては、初年度から200万円前後が必要となります。

そのため、子の出生直後から学資保険へ加入し、コツコツお金を積み立てていけば無理なく教育費用が賄えますよね。

学資保険のデメリット

親が子の大学進学を想定しても、必ず想定通りに進学するとは限りません。

子が高校卒業後、社会人になることもあるでしょう。

しかし、今は必要ないからと言って、保険会社にそのまま据え置くことはナカナカ難しい場合が多いです。

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自分の将来のために個人年金保険

ここでは、おすすめの商品としてマニュライフ生命「こだわり個人年金（外貨建）」を紹介し、学資保険のメリット・デメリットを解説しましょう。

個人年金保険のおすすめはマニュライフ生命「こだわり個人年金（外貨建）」

こだわり個人年金（外貨建）は、その名の通り外貨で積立・運用する個人年金保険です。

保険内容は次の通りです。

選べる年金の種類で、契約可能年齢や受取開始可能年齢が異なります。

確定年金とは？

契約者（被保険者）の生死を問わず、その期間にわたり年金が遺族へ下りる商品です。

一方、保証期間付終身年金は、保証期間内は契約者（被保険者）が亡くなっても、残りの期間分のお金が遺族に下りる商品です。

返戻率をシミュレーション

こちらでは事例を上げ、こだわり個人年金（外貨建）の保険料・返戻率をシミュレーションしてみましょう。

契約通貨を発行する国が安定し、国内で急激な円高も見受けられない時は、表のように返戻率が180%を超え、契約者（被保険者）側に大きな利益となります。

個人年金保険のメリット・デメリットは？

こちらでは個人年金保険の利点・注意点について解説します。

個人年金保険のメリット

公的年金の積立を、自営業・自由業等の方々なら国民年金で、給与所得者は厚生年金で行っていることでしょう。

特に国民年金では、40年間きっちり保険料を納付すると、年間77万9,300円が原則65歳から支給されます。

そのため、あらかじめ私的年金を積み立てることで、年金収入の不足を補うことができます。

個人年金保険のデメリット

また、個人年金保険の終身年金タイプは、公的年金と同様に被保険者が亡くなるまで年金を受け取れます。

それなりに長生きしないと元は取れないので、加入の際にはご自分でよく検討しておきましょう。

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生命保険のおすすめの貯蓄型商品の特徴は？

ここでは、生命保険で貯蓄する意味と、解約返戻金制度等について解説します。

生命保険で貯蓄！

生命保険は死亡・高度障害保障、医療保障だけでなく貯蓄として積み立て、資金確保を目的に契約することも可能です。

生命保険で貯蓄を行えば、月払で契約すると保険料が毎月自動的に引き落とされ、強制的に積み立てられます。

また、普通預金とは違い、契約者本人でも積み立てたお金を引き出すのは保険満期まで待つか、中途解約するしか原則として方法がないので、軽率な積立金の流用も防ぐことができます。

解約返戻金制度

貯蓄型保険では、中途解約すれば解約返戻金が受け取れます。

そもそも、終身保険の場合なら被保険者が死亡または高度障害状態になる以外は、解約をしない限りお金は戻りません。

ただし、養老保険で外貨建てタイプならば、前述したように解約返戻率が高い商品もあります。

解約返戻金制度を有効利用するには、解約のタイミングを慎重に見極めることが大切です。

貯蓄型保険は他にある？

貯蓄型保険は、既に述べた終身保険、養老保険、学資保険、個人年金保険の4つが該当します。

ただし、医療保険の中にも、わずかに解約返戻金制度が設定されている商品も存在します（例：ソニー生命「総合医療保険」等）。

大きな利益を期待できない理由とは？

ほとんどのケースで中途解約しても戻ってくるお金は7割程度、たとえ保険が満期になって受け取れるお金があっても、払い込んだ保険料全額分が下りるわけではありません。

前述した4商品以外の保険で、効率の良い貯蓄ができる保険は残念ながら存在しません。

生命保険の貯蓄型商品の注意ポイント

最後は、解約は慎重に、外貨建てタイプへの注意点等について解説しましょう。

解約しても大丈夫？

もちろん、家族への保険金として遺すというよりは、契約者自身の将来の資金確保のために利用することも目的の一つです。

そのため、高齢になってから解約すると低解約返戻金型終身保険なら、多額の返戻金は受け取れるますが、その後、死亡保険へ加入したくても年齢制限に該当し、新規加入が難しい事態も想定されます。

返戻率ばかりにこだわらない！

返戻率が高ければ、保険満期になったり解約したりして、契約者は大きな利益を得られます。

保険料免除とは？

ご自分（被保険者）が会社所定の傷害（または疾病）で深刻な状態になった場合、以後の保険料は免除される措置です。

学資保険ではすべての商品でこの措置が設定されていますが、問題はこの措置の条件です。

この内容次第で契約者（被保険者）が、障害または疾病により保険料を払い込むことが難しい事態でも、契約を無理なく続けられるかどうかが大きく変わってきます。

外貨建てタイプの申し込みは慎重に

おすすめ商品の中には外貨建てタイプの商品もあります（ソニー生命「米ドル建養老保険」、マニュライフ生命「こだわり個人年金（外貨建）」）。

しかし、加入前に次の点へ注意する必要があります。

契約通貨の好調・不調は通貨を発行する国次第

外貨建てタイプの商品はご自分で契約通貨を選んで資産運用していきます。

もっとも、資産運用するのは保険会社なので、いちいちご自分で保険会社へ運用の指示を出すことは必要ありません。

この二国の経済が後退すれば、ご自分の契約通貨の米ドルまたは豪ドルも運用実績が悪くなります。

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運用実績が良くても円高になると・・・・

契約通貨の運用実績が良ければ安心か言えば、そうではありません。

保険満期や解約する時期に急激な円高が発生すると、ドルから円への両替の際に大幅な損失が発生するケースもあります。

クセモノは為替変動だけではない

前述した為替変動へ影響が出る場合に加え、外貨建てタイプの商品は投資運用の側面が強く、為替手数料や両替の関係諸費がかかってしまいます。

これらの手数料も過分な負担とならないかどうか、契約前にしっかり確認する必要があります。

【訪問・店舗型別】おすすめ保険相談窓口ランキング6選！

煩雑になりがちな保険のこと。そういった時に是非利用して頂きたいのが保険相談窓口（代理店）です。

ここからは、保険ブリッジ独自の視点から、おすすめ相談窓口をご紹介します。

今なら保険の相談をしてアンケートに答えるだけ（保険に加入しなくてもOK！）で豪華なプレゼントが貰えるチャンスが沢山！

このお得な機会を是非見逃さないで！

└訪問型無料相談

保険の無料相談には、訪問型と店舗型の2種類があるのをご存知ですか？

訪問型は、主に以下の項目に当てはまる方々にぴったり寄り添ってくれますよ！

訪問型の無料相談は、あなたの求める場所と時間にプロが足を運んでくれる優れもの。

訪問型で特に人気の代理店はこちらです。

それでは、ランキング形式でおすすめの代理店をご紹介いたしましょう。

訪問型おすすめランキング1位　ほけんのぜんぶ

保険のぜんぶは、東京、埼玉、神奈川、千葉、大阪、兵庫、京都、奈良、札幌に拠点があり、全国どこでもFPの派遣が可能な訪問型の代理店です。

店舗数自体は全国展開のものに比べると少ないですが、その点をカバーできる最大の特徴として、在籍している相談員の約97%が国家資格であるFPの資格を所持しているという点です。

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訪問型おすすめランキング2位 保険コネクト

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保険相談した人の約90％が「満足した」と回答している保険コネクト。

全国各地にいる厳選した2500人以上のFPと提携しており、しつこい営業行為の禁止や相談者からの評判が悪いFPへの紹介禁止などと、FPに関する厳しいルールを設けています。

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訪問型おすすめランキング3位 保険見直しラボ

新しく保険に加入するor保険を見直すなら人気の高い保険見直しラボがおすすめ！

保険見直しラボは、全国に約60拠点展開している国内最大級の訪問型保険代理店。

「訪問型」なのでお客様のご希望の場所に、平均業界歴11.8年のベテランFPが来てくれます！

取扱保険会社数は約30社と、他保険代理店と比べてもダントツの多さ。

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★訪問型無料相談の注意事項

見落としがちな注意点を以下にまとめましたのでご覧ください。

特にファミレスを利用する方は、テーブルは広くて良いですが、騒がしい時間帯になると声が聞き取りづらくなったりすることも。

また、飲食代を出されてしまうと気まずさを覚えたりすることもありますから、ここは貸し借りなしで自分で支払うと良いですね！

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└店舗型の無料相談

テレビのCMなどでお馴染みの店舗型の無料相談は、ご自身でその店舗の所在を調べて出向くかたちになります。

店舗を型で特に人気の代理店はこちらです。

店舗型おすすめランキング1位 保険見直し本舗

100万件の相談実績を持つ大手保険ショップの保険見直し本舗は、店舗型でありながら訪問も可能で柔軟性◎。

提携している保険会社数が40社以上なのは代理店トップクラス！取扱会社が多ければ多いほど、必然的に自分にぴったりの保険を見つけやすくなりますよね。

保険見直し本舗の相談実績は、日本で最初に出来た保険ショップである「保険クリニック」の3倍以上の100万件！

全国に257店舗（2019年10月現在）すべてが直営店。保険相談だけでなくサービスやコンサルティング料も全て何度でも無料。

保険見直し本舗がユーザーに選ばれ続ける理由を是非体験して下さい！

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保険見直し本舗 利用者の口コミ

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店舗型おすすめランキング2位 保険相談ニアエル (旧ライフル)

保険相談ニアエル（旧ライフル）は、それ自体が特定の保険ショップを運営している訳ではなく、全国の保険ショップを検索・予約ができるポータルサイトです。

全国に1200以上の店舗と提携しているため、どこを選べばいいか悩む方には「おまかせ予約」というサービスも用意されており、最短1時間でピッタリな保険ショップ探してくれます。

そのため、HPでは保険ショップごとに女性スタッフやキッズスぺ―スの有無など、店舗情報も細かく確認することが可能。

保険相談ニアエル（旧ライフル）では保険相談所の主要な店舗はしっかり提携を結んでおり、この掲載店舗数は業界No.1の数字です。

保険相談ニアエル公式HPこちら

保険相談ニアエル 利用者の口コミ

店舗型おすすめランキング3位 保険クリニック

保険クリニックは、全国に約190店舗展開する保険の代理店で、約20年の歴史がある老舗代理店です。

取り扱っている保険会社数は41店舗（2019年1月現在）、大手保険会社の生命保険はほぼカバーしているので頼もしいですね。

保険クリニックは、何といってもアフターサービスがあることが強みだと言えます。

相談して終わりではなく、その後についても一生涯サポートしてくれる体制があるのは心強いですよね。

保険クリニックの公式HPこちら

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保険代理店の特徴を表で徹底比較！

訪問型代理店を表で徹底比較

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代理店名	公式	取扱数	特徴
ほけんのぜんぶ		27社	●取り扱い保険会社数27社 ●FPの資格取得率が驚異の97%！ ●選べる6つの嬉しいプレゼント！
保険コネクト		44社	●経験5年以上等の評価項目 ●2500人以上が全国で対応 ●選べる4つの嬉しいプレゼント！
保険見直しラボ		30社	●全国に約60拠点展開 ●平均業界歴11.8年のベテランFP ●選べる6つの嬉しいプレゼント！

次に、店舗型の代理店を表にて徹底比較してみましょう。

店舗型代理店を表で比較

▼スマホは比較表を横スライドできます

代理店名	公式	特徴	取扱数
保険見直し本舗		●店舗型でありながら訪問も可能 ●全国に253店舗（2018年11月現在）すべてが直営店 ●契約実績100万件を突破！	40社
保険相談ニアエル （旧ライフル）		●全国に1200店舗以上のショップと提携 ●保険代理店掲載数はダントツNo1 ●女性スタッフやキッズルームなど詳細選択可	―
保険クリニック		●全国に約190店舗展開 ●アフターサービスありで一生涯のサポート ●キッズルーム保持店舗が多く訪問サービスも充実	41社

複数の保険相談代理店に行くメリットを紹介します！

さて、ここまで無料の保険相談所をご紹介して参りましたがいかがでしょうか。

気持ちが下がってしまう前に、保険代理店を複数に相談するメリットを具体的に説明しておきますね！

複数人に担当してもらうメリット

複数の商品を知れるメリット

さらに、担当して下さる方によってはあなたに勧めてくる保険の商品も異なってくる可能性も十分にあります。

しかし、保険会社や保険商品は今やごまんとある時代。

同じ商品を勧めて来られるほうが稀かもしれません。

勧めて来られるからには理由があります。

あなたにとってのベストな選択肢が増えることはメリットでしかないでしょう。

長い付き合いになる保険会社と商品とのお付き合い。

損をしないためには、少なくとも2つから3つの代理店に相談をして、比較することができるとなお良いでしょう。

一番おすすめな「ほけんのぜんぶ」公式HPこちら

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⇛ 無料保険相談のおすすめを40人以上の口コミから分析した結果⇛

代理店で迷っているならまずはこの店舗へ！

ここまで、保険の見直しや新規加入を検討している方には、無料でプロに相談できる保険の相談窓口をおすすめさせて頂きました。

保険商品は何十年も払い続けるもの。当然、契約する保険会社ともそれだけ長い付き合いになるということ。

多数ある保険会社に保険商品を洗い出して比較、検討するには時間も労力も限られてしまいます。

相談窓口も今やたくさん存在する時代、もしもどこに相談しようか迷われているならば、保険ブリッジ読者にも一番人気の「ほけんのぜんぶ」を試してみてはいかがでしょうか。

保険のことが気になっている今こそ試すとき。

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【必読】保険の無料相談で得するために

上記でご紹介させて頂いた保険の相談ができるサービスは全て無料となっていますが、無料だからといってどこでも良いというわけではないですよね。

取扱い保険会社の数が多い窓口を選ぶ

保険会社を1つでも多く取り扱っていれば、それだけ選択肢が増えます。

すると、一人ひとり、あるいは各ご家庭に合わせた最適な保険やプランを提案することが可能に。

逆に、取り扱っている保険会社の数が少なければ少ないほど、自社の保険を売るために押し売りに合ったりしかねません。

さらに、選択肢も狭まり、保険の相談をする意味が失われてしまいかねません。

保険会社を多く取り扱っていて、その分多数の商品も熟知している保険の相談窓口や代理店、またFPを選択して利用するようにしましょう。

キャンペーンを利用する

これまでご紹介させて頂いた相談窓口をご覧のとおり、保険の相談窓口によっては時期によってキャンペーンを実施していることがあります。

無料で保険の相談をし、そののちに簡単なアンケートに答えるだけで対象となることがほとんど。

ということはつまり、保険を勧められたりしても加入しなくても対象になるんです！

このお得なキャンペーンを使わない手はないですよね！

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まとめ

生命保険は貯蓄性の高い商品が複数あることを知って頂けたかと思います。

また、本来の保険は貯蓄をするための物ではないので、保険とは一体何なのか？と言う事を改めてしっかりと考えるようにして下さい。