おすすめの保険会社40社の中から3社を厳選!その理由を徹底解説いたします!

記事監修者紹介
松葉 直隆 大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。  その後、2016年6月より保険のドリルをはじめとする保険媒体の記事監修を務める。

生命保険への加入を検討しているけれど、本当に契約して大丈夫?

また、どういったポイントをおさえておくと安心できるのかといった、保険会社の「見るべきポイント」を、詳細に解説していきます。

合わせて、おすすめポイントも紹介していきますので、不安をすっきりさせて、ナットクの保険会社選びができるようにみていきましょう!

この記事の要点
  • 保険会社は大きく分けて3種類ある。
  • 保険に加入する前に、保険会社の格付情報を知ろう。
  • ソルベンシーマージン比率も参考に!
  • どこに相談するか迷う人は、平均業界歴11.8年のベテランFP揃いで取扱い保険会社数も30社とトップクラスの保険見直しラボ無料相談をおすすめします

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先に、おすすめの保険会社を知りたいと言う方は、下のリンクからご覧ください!

生命保険の新規加入・見直しを検討しているなら

保険検討者

いま人気のある保険会社や商品をを知りたくて探しているのですが、どうやって探せば良いのかわからず右往左往しています…
これから現在人気の保険会社や商品を紹介して参りますが、保険の新規加入や見直しを検討しているなら無料の保険相談所もおすすめですよ。

松葉 直隆

生命保険は、一度加入すると少なくとも10年以上は毎月、あるいは毎年決まったお金を保険会社に払い続けることになります。

どんなに良い保険や人気の保険に加入しても、途中で支払いが困難になったり途中解約してしまうと大損してしまうことになります。

保険相談窓口を利用するきっかけ 見直し、新規加入

生命保険への新規加入や見直しのタイミングには、以下が挙げられます。

生命保険の加入と見直しのきっかけ 就職した 結婚をしたり子どもができた マイホームを購入した 自営業になった 子どもが独立した ライフスタイルが変化した 加入時は支払えたけど、今はちょっと支払いがしんどくなってきた 加入済みの保険が満期/更新を迎えた

大切な家族や自身の将来のために加入する生命保険。

長い付き合いになりますから、保険のことを熟知し、その上であなたやご家族に寄り添ったプランを提案してくれる保険の相談窓口を利用しましょう。

保険検討者

保険の相談窓口ってどんなところがあるかあまりよく知らないのですが…
保険相談でおすすめなのは、ご都合の良い日時と場所にプロが来てくれる保険見直しラボ保険コネクトがおすすめですよ。

松葉 直隆

保険検討者

あまり聞き慣れないのですが、どういった特徴があるんですか?

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取扱い保険会社数が約30社と業界トップクラスで、全国に約60拠点も展開。

競合他社の中ではNo.1のベテラン揃い*

*保険見直しラボの専属FPの平均業界暦はなんと11.8年。これはすごいことなんです。

松葉 直隆

また、利用した方の96%が満足と回答。これも、競合他社と比較したときにずば抜けている数字となります。

保険検討者

取扱い保険会社数が多いということは、それだけ多くの保険会社から最適なプランを見つけて貰えるってことですよね。それは良いかもしれません!

 

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生命保険相談 訪問・店舗型別おすすめ保険相談窓口ランキング

保険コネクトなら、4000種類以上もあるといわれている生命保険の中から、あなたやご家族に最適な保険の提案が可能。

2500人以上のプロのFPが全国各地で対応しているため、どちらにお住まいの方でも要望に合った場所に出向いてくれます。

相談員のスキルが低かったり、その会社の保険しか扱っていないといったこととは無縁なのは強いですね。

松葉 直隆

保険コネクトも、経験5年以上で、自社の厳しい評価項目を満たす優秀なFPのみが在籍している信頼できる保険相談窓口です。

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保険検討者

保険見直しラボ保険コネクト相談は無料なんですね!でも勧められた保険に加入しないといけなくなりそうでちょっと…
どちらの保険相談所も、しつこい勧誘を禁止し、ペナルティを与えることもありますのでもっと気軽に捉えて頂いて大丈夫なんですよ。

松葉 直隆

保険検討者

ちょっとかたく考えすぎていたかもしれません。ちゃんと利用者のことを考えられているんですね!
保険見直しラボ保険コネクトも、今なら相談するだけで豪華賞品が貰えるキャンペーンも実施中ですから、一度気軽に利用してみるのも手ですよ。

松葉 直隆

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おすすめの保険会社を3社ご紹介!

それでは、おすすめの保険会社はどこなのかを紹介していきます。

おすすめの保険会社
  • オリックス生命保険株式会社
  • ソニー生命保険株式会社
  • マニュライフ生命保険株式会社

3社の保険会社をピックアップして紹介しますが、それぞれの会社で商品の特徴も違いますので、おすすめできる商品も異なってきます。

ここからは、それぞれの保険会社がどのような特徴の商品を販売しているのか?と言うところを解説していきます。

└オリックス生命保険株式会社

オリックス生命の保険の特徴 おすすめ生命保険会社No1

まず、オリックス生命保険です。

特徴

保険検討者

オリックス生命はよく目にする保険会社の1つですが、どのような特徴がある保険会社なのですか?
オリックス生命の商品の特徴は、シンプルな保障内容になっている事と、保険料と保障のバランスが良いということです。

松葉 直隆

主力商品は、医療保険「新CURE(キュア)」・がん保険「Believe(ビリーブ)」・終身死亡保険「RISE(ライズ)」の3種類と言って良いでしょう。

これら商品と保険会社の特筆すべき特徴は以下の3点です。

タイトル
  1. 医療保険・がん保険・終身死亡保険の各分野で他社の商品と比べても評価が高い商品
  2. 保険会社としては「顧客満足ランキング」でも業界平均ラインよりも上位に位置
  3. ソルベンシーマージン比率▼も比較的後発の生命保険会社ということもあり、1566.6%と安心な数字を持っている
トータルして安心でき、商品も悪くなく保険料も保障内容に比べて安いと言う事で、おすすめの保険会社の一つと言えます。

松葉 直隆

おすすめ商品

医療保険「新CURE(キュア)」・「新CURE(キュア)レディー」

CURE ロゴ

保障内容

保障内容は一般的な医療保険と言える、入院・手術の保障を主契約として、先進医療や三大疾病(がん・脳卒中・急性心筋梗塞)への備えは特約で備えることが出来ます。特約も含めて、シンプルでわかりやすい内容となっています。

保険料

  • 30歳男性の場合1,531円~
  • 30歳女性の場合1,683円~

オリックス生命の新CURE(キュア)

 

オリックス生命の医療保険新CURE 資料請求はこちら!

オリックス生命の医療保険CUREについては、下記URLにて詳細を徹底解説しております。大人気の保険なので、一見の価値ありですよ。

松葉 直隆

└ソニー生命保険株式会社

おすすめの保険会社No1 何故選ばれる?!

ソニー生命は、コンサルティング営業をすることで有名な会社ですが、コンサルティングをすることで、顧客に合った保険を提案してくれるので、無駄な保険料を払う可能性が低くなります。

特徴

コンサルティングをしてもらうことでどのようなことが分かるのですか?

ソニー生命のライフプランナーによるコンサルティングにより、以下のようなことが分かるようになります。

ソニー生命のコンサルティングの魅力
  1. 自分のライフプランを作成する
  2. 現状どのような保険が必要なのか
  3. これからどのような保険が必要なのか
  4. 保険の見直しをするタイミングなど

ソニー生命の営業の方はライフプランナーと呼ばれ、自社基準の高い水準をクリアしたプロ集団です。

ソニー生命のライフプランナー

また、顧客満足ランキングでは、プルデンシャル生命に次ぐ2位と言う高評価を受け、ソルベンシーマージン比率▼も2624.3%と安心な数字を持っています。

主力商品としては、外貨建て保険・学資保険・個人年金あたりが主力商品であり、評価が高い保険商品と言えるでしょう。

松葉 直隆

おすすめ商品

ソニー生命の学資保険

ソニー生命の学資保険

保障内容

子供の中学・高校・大学の進学費用に備えるために、3つのプランがあります。

ソニー生命の学資保険の保障内容
  • Ⅰ型:中学・高校・大学と進学時に給付金を受け取れる(中学進学時30万円・高校進学時30万円・大学進学時100万円)
  • Ⅱ型:大学進学時に給付金を受け取れる(大学進学時100万円)
  • Ⅲ型:大学進学後の4年間に1年ずつ給付金を受け取れる(大学進学後22歳まで、40万円を5回)

それぞれの必要に応じた選択が出来るようになっています。

保険料

ソニー生命の学資保険の保険料
  • Ⅰ型の場合(18歳満期):30歳男性・お子さんが0歳の場合(10年間の支払い)13,110円(返戻率101.7%)
  • Ⅱ型の場合(18歳満期):30歳男性・お子さんが0歳の場合(10年間の支払い)7,950円(返戻率104.8%)
  • Ⅲ型の場合(22歳満期):30歳男性・お子さんが0歳の場合(10年間の支払い)15,540円(返戻率107.2%)
現在の学資保険商品で、返戻率が107%になるものは多くなく、大変高返戻率であることも人気の理由です。

松葉 直隆

ソニー生命の学資保険

 

 

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ソニー生命の学資保険詳細はこちら

└マニュライフ生命保険株式会社

マニュライフ生命は外資系の生命会社と言う事で、外貨建て保険を主力としている保険会社です。

特徴

マニュライフ生命の主力商品は以下の3商品になります。

マニュライフ生命の主な商品
  • 個人年金保険
  • 終身保険
  • 収入保障保険

個人年金保険や終身保険では外貨建て保険に力を入れていることで、その返戻率の高さも人気の一つと言って良いでしょう。

保険検討者

返戻率が高いと、すなわち自分に戻ってくるお金が払い込んだ金額より多くなるということですよね。返戻率は高いに越したことはないですね!

また、顧客満足ランキングではオリックス生命と同スコアの数字となります。

ソルベンシーマージン比率▼だけを見ると841.9%と少し低い数字ではありますが、今すぐ破綻するという数字でも有りません。

おすすめ商品

こだわり終身保険v2(低解約返戻金型)

マニュライフ生命 こだわり終身保険v2 ロゴ

保障内容

マニュライフ生命には外貨建ての終身保険もありますが、この「こだわり終身v2」は日本円で保険料を支払う一般的な終身保険となっています。

マニュライフ生命の外貨建ての終身保険と日本円で払い込む終身保険、どちらを選ぶべき?

返戻率を求めるのであれば、外貨建ての商品を選択すべきです。

保険検討者

マニュライフ生命の終身保険の強みや特徴はどのようなところですか?
他社の終身保険と大きく違うのは「非喫煙割引」があることで、他社の返戻金型の終身保険よりも有利に資金運用が出来ます

松葉 直隆

保障内容は至って簡単で、死亡に対する保障となっています。

また、がん・急性心筋梗塞・脳卒中になった場合に保険料払込免除も特則として用意されている点も魅力です。

保険料

こだわり終身v2の保険料
  • 30歳男性の場合6,180円~(終身払いの場合)
  • 30歳女性の場合5,710円~(終身払いの場合)

上記の保険料は最安値の終身払い・非喫煙者としていますので、貯蓄を目的とする場合や喫煙者の方は、保険料が異なります。

保険料払込期間を20年にするなどすれば返戻率も上がりますが月々の保険料も1万円を超えていきます。

└その他のおすすめ保険会社

紹介してきたオリックス生命、ソニー生命、オリックス生命のほかにも、いくつかのおすすめの保険会社があります。

保険料の安さが魅力の保険会社
  • メディケア生命
  • SBI生命
特にSBI生命の死亡保障の定期保険では、10年間の保障であれば月々1,000円以下の保険料で済むため、安さを売りにしているライフネット生命の商品よりも保険料が安い場合があります。

松葉 直隆

保険検討者

保障内容にもよるとは思いますが、1000円以下で生命保険に入れるのは魅力的ですね。

また、収入保障保険では損保ジャパン日本興亜ひまわり生命の「家族のお守り」という商品も、保障内容の割に保険料が安く、人気の商品となっています。

注意事項

おすすめの保険会社を紹介しましたが、保険会社にも特徴や強み弱みもありますので、商品によってはおすすめできない保険会社もあります。

保険会社を選ぶポイントは、もちろん商品だと思いますが、顧客満足度のランキングやソルベンシーマージン比率▼と言うところもしっかりと見て、保険を選ぶようにしていきましょう。

正しい保険会社を選ぶポイント!

一般的に、私たちは、生活するうえでのさまざまリスクを想定し、万一のことが起こった際の経済的なダメージを少しでも軽減するために保険商品を利用し、契約します。

そのため、生命保険会社が破綻するとそのダメージは計り知れないものとなります。

保険検討者

このご時世、保険会社が潰れた!なんてこともありえるかもしれませんよね。
現在ではそういったことがないように、保険業界全体と国とのダブルでバックアップ体制が敷かれています。しかし、やはり限界はあります。

松葉 直隆

保険を選ぶ際のポイント

保険商品の選択時には、保障の内容をよく吟味することもももちろん大切です。しかし、それと合わせて加入を予定している保険会社の格付け▼や、ソルベンシーマージン比率も確認も確認しておきましょう。

格付け▼や、ソルベンシーマージン比率▼は随時更新されているものですから、最新のものであるかどうかといったところもチェックするようにしましょう。

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保険会社の格付けとは

一般的に、生命保険会社は、「保険業法」という法律に基づいて運営されています。

保険会社は「保険業法」に基づいて運営されていて、金融庁から経営状態などについて毎月、厳しいチェックを受けています。

米国および日本の専門調査機関(格付け会社)
  • 米国…スタンダード&プアーズ(S&P)やムーディーズなど
  • 日本国内…日本格付研究所(JCR)、格付投資情報センター(R&I)など

格付け会社は、各生命保険会社の財務力を分かりやすく指標として示し、定期的に発表しています。

生命保険会社の支払い能力を見るためのものでAAやBなどのスコアで現されます。

松葉 直隆

BBB以上のスコアがあれば、財務力が高標準と判断されます。

格付けスコア一覧表

安定的とされるスコア
AAA 保険契約債務を履行する能力は極めて強い
AA 保険契約債務を履行する能力は非常に強い
A 保険契約債務を履行する能力は強いが、事業環境が悪化した場合、その影響をやや受けやすい
BBB 保険契約債務を履行する能力は良好だが、事業環境が悪化した場合、その影響をやや受けやすい
投機的とされるスコア
BB 保険契約債務を履行する能力は限界的であり、事業環境が悪化した場合、債務を履行する能力が不十分となる可能性がある
B 保険契約債務を履行する能力は弱く、事業環境が悪化した場合、債務を履行する能力が損なわれる可能性が高い
CCC 保険契約債務を履行する能力は非常に弱く、債務の履行は良好な事業環境に依存している
CC 保険契約債務を履行する能力は極めて弱い。債務をすべては履行できない可能性が高い

さらに、格付けスコアはAAA(トリブルエー)やAA(ダブルエー)などのスコアの中でもそれぞれに+(プラス)と-(マイナス)を付加して、より詳細な区別が実施されています。

保険会社の格付けランキング

格付投資情報センター(R&I)からの発表によりますと、生命保険会社はおおよそ次のように格付けされています。

AAA AAA+   該当なし
AAA
AAA-
AA AA+ 東京海上日動あんしん生命保険株式会社
 AA 日本生命保険相互会社 ソニー生命保険株式会社 損保ジャパン日本興亜ひまわり生命保険株式会社 三井住友海上あいおい生命保険株式会社 三井住友海上プライマリー生命保険株式会社
AA- 明治安田生命保険相互会社 三井生命保険株式会社 株式会社かんぽ生命保険 富国生命保険相互会社 アフラック生命保険株式会社 ジブラルタ生命保険株式会社 プルデンシャル ジブラルタ ファイナンシャル生命保険株式会社 大同生命保険株式会社 太陽生命保険株式会社 T&Dフィナンシャル生命保険株式会社
A A+ 第一生命保険株式会社 住友生命保険相互会社 第一フロンティア生命保険株式会社 メディケア生命保険株式会社 オリックス生命保険株式会社
 A
A-
BBB BBB+   該当なし
 BBB
BBB-
 BB  BB+
 BB 朝日生命保険相互会社
 BB-

AAAとBBBに該当する生命保険会社はなく、主要な保険会社でBBにランクされているのは、1社のみという結果となっています。

注意事項

格付けを実施していない生命保険会社もあります。

また、格付けの他にも保険会社の支払能力を見るための指標としてソルベンシーマージン比率が使用されます。

松葉 直隆

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ソルベンシーマージンの概要と比率、ランキング

ソルベンシーとは

ソルベンシー(solvency)とは、日本語で財務健全性と訳されています。

「債務超過にならない状態」を指し、債務履行能力のことを意味しています。

また、通常は、マージンと組み合わされ、「ソルベンシーマージン(solvency margin)」として、使用されています。

つまり、ソルベンシーマージン(solvency margin)と言った場合では、「支払い余力」=「財務上のゆとり」のことを意味します。

松葉 直隆

通常、生命保険会社は将来的な保険金などの支払いに備えて「責任準備金」を積み立てています。

この「責任準備金」の中から、保険金や解約返戻金、給付金などが支払われます。

しかし、想定外の事態のために、対応することができなくなる可能性もあります。

保険検討者

具体的にはどのような事態を指すのですか?
たとえば、大災害で保険金の支払いが急増したり、経済環境やライフスタイルが大きく変わったために、自社の資産価値が大幅に下がってしまったり、貸付先企業の貸し倒れ等が生じてしまったというような場合です。

松葉 直隆

保険会社には、通常の予測を超えて発生するリスクに対しても対応することができる財務状態であることが求められています。

注意事項

私たちを取り巻く自然環境や社会経済が激変した時であっても、生命保険会社が「支払い余力」を有していれば、滞りなく保険金の支払いを履行することができます。

ソルベンシーマージン比率とは

生命保険会社には、ソルベンシーマージン比率を「保険業法第130条」に則って算出したものを決算の際に発表することが義務づけられています。

ソルベンシーマージン比率の具体的は計算式は、次のようになります。

ソルベンシーマージン比率=【ソルベンシーマージン(資本金・準備金など)合計/通常の予測を超えるリスク×0.5】×100

【ソルベンシーマージン】には、生命保険会社の資本金に加え、危険準備金、価格変動準備金、貸倒引当金などが含まれます。

通常の予測を超えるリスクとは
  • 保険リスク(大災害や疾病の流行などによる保険金の支払いが急増するようなリスク)
  • 予定利率リスク(運用環境の悪化により資産運用における利回りが予定利率を下回るリスク)
  • 資産運用リスク(株価暴落や為替相場の激変などにより、資産価値が大幅に下落するリスク および貸付先企業の倒産などにより貸倒れが急増するリスク)
  • 経営管理リスク(従業員の大規模離職や信用問題などの経営に関するリスク)など

ソルベンシーマージンの合計とリスクの合計の割合が同じであった場合*では、ソルベンシーマージン比率は200%になります。*(1対1の場合)

つまり、200%以上であれば、その生命保険会社の財務状態が健全であることを証明する一つの材料となります。

松葉 直隆

注意事項

また、200%を下回る場合には、業務改善計画書の提出といった経営を回復させるための措置が金融監督庁により取られます。

ソルベンシーマージン比率のボーダーラインについては公式には発表されていませんが、金融庁からは「ソルベンシーマージン比率は500%以上が妥当である」との見解が示されています(金融庁:ソルベンシー・マージン比率の算出基準等に関する検討チーム 第3回 議事要旨 平成18年12月)。

ソルベンシーマージンは高いほうがいい?

一般的に、ソルベンシーマージン比率は高ければ高いほうが安全であると考えられていますが、あまりにも高すぎる場合には少し、注意する必要があります。

松葉 直隆

たとえば、設立間もない生命保険会社であれば、保険金の支払い実績があまりないため、ソルベンシーマージン比率が1000%以上になることもあります。

契約件数が少ない場合や、特定の分野に特化した保険契約が多い場合にも、保有しているリスクが少なくなるため、ソルベンシーマージン比率は、高くなる傾向にあります。

そういった理由以外で高くなる場合とは、保障内容に見合わない保険料である場合*や、保険金の支払いが何らかの理由により抑制されている場合です。

*保障内容に見合わない保険料である場合とは

保障される内容に対して保険料が高すぎたり、保険金として設定されている金額に対して保険料が低すぎる場合

あまりにも比率が高すぎる場合には注意を払うようにしておきましょう。

松葉 直隆

保険会社のソルベンシーマージン比率ランキング

2018年度3月の決算にて発表されたソルベンシー・マージン比率のランキングを表に致しました。

クリックをして表示して下さい。

ネオファースト生命保険株式会社 5250.4%
みどり生命保険株式会社 4602.2%
メディケア生命保険株式会社 3191.1%
ソニー生命保険株式会社 2624.3%
ライフネット生命保険株式会社 2455.8%
東京海上日動あんしん生命保険株式会社 2348.1%
三井住友海上あいおい生命保険株式会社 1726.7%
アクサダイレクト生命保険株式会社 1723.2%
ソニーライフ・エイゴン生命保険株式会社 1626.1%
オリックス生命保険株式会社 1566.6%
損保ジャパン日本興亜ひまわり生命保険株式会社 1513.1%
クレディ・アグリコル生命保険株式会社 1393.4%
T&Dフィナンシャル生命保険株式会社 1258.3%
チューリッヒ・ライフ・インシュアランス・カンパニー・リミテッド 1233.9%
大同生命保険株式会社 1206.2%
SBI生命保険株式会社 1172.2%
株式会社かんぽ生命保険 1131.8%
FWD富士生命保険株式会社 1109.9%
富国生命保険相互会社 1081.2%
三井生命保険株式会社 1068.7%
アフラック生命保険株式会社 1030.0%
三井住友海上プライマリー生命保険株式会社 992.9%
明治安田生命保険相互会社 990.2%
日本生命保険相互会社 968.0%
フコクしんらい生命保険株式会社 947.2%
マスミューチュアル生命保険株式会社 937.9%
ジブラルタ生命保険株式会社 889.1%
メットライフ生命保険株式会社 883.6%
第一生命保険株式会社 881.8%
住友生命保険相互会社 881.7%
マニュライフ生命保険株式会社 841.9%
太陽生命保険株式会社 835.1%
プルデンシャル ジブラルタ ファイナンシャル生命保 険株式会社 829.7%
プルデンシャル生命保険株式会社 822.1%
朝日生命保険相互会社 815.4%
楽天生命保険株式会社 799.5%
アクサ生命保険株式会社 780.9%
エヌエヌ生命保険株式会社 779.6%
第一フロンティア生命保険株式会社 574.5%

生命保険会社の顧客満足度ランキング

生命保険会社へ加入している方の実際の満足度はどうでしょうか。

顧客満足度の高い生命保険会社のランキングも見ていきましょう。

なにをさておいても「つぶれない」ことが生命保険会社を選ぶ際には第一条件となりますが、実際にはそれのみで判断することはありませんね。

松葉 直隆

JDパワー*が年に1回、直近の1年以内に生命保険を新規契約あるいは更新手続きを行った顧客を対象に、保険会社に対する満足度や各種活動実態を明らかにする調査を行っています。

*JDパワーとは

米国を拠点としたコンサルティング会社で、CS(顧客満足度)調査の専門機関

顧客満足度の測定に当たっては、総合満足度に対する影響度が大きい順に、以下の4つのファクターに分けます。

顧客満足度の測定方法
  1. 「顧客対応」(34%)
  2. 「手続・書類」(28%)
  3. 「支払い保険料」(20%)
  4. 「商品提供」(18%)

(カッコ内は影響度

さらに、これらのファクターの複数の詳細項目に対する評価をもとに、顧客の総合的な満足度(1000点満点)が算出されています。

JDパワーが行った顧客満足度ランキングの対象となった保険会社数は25社となります。

第1位 プルデンシャル生命保険株式会社 671ポイント
第2位 ソニー生命保険株式会社 663ポイント
第3位 ライフネット生命 648ポイント
第3位 東京海上日動あんしん生命保険株式会社 648ポイント
第5位 メットライフ生命保険株式会社 646ポイント
第6位(同率) ジブラルタ生命保険株式会社 640ポイント
第6位(同率)メディケア生命保険株式会社 640ポイント

以下、2018年のJDパワーの一覧です。

2018年のJDパワーの一覧

実施期間:2017 年 12 月 調査方法:インターネット調査 回答者数:10,016 人

保険会社の種類を知ろう【漢字・カタカナ・ひらがな生保】

いま現在日本国内で営業している生命保険会社の数はなんと40数社にものぼります。

保険検討者

保険会社って40社もあるんですね!そんな数から自分たちに最適な保険を見つけるのは大変になりますよね。
そうですね。保険会社ごとに様々な種類の保険商品も販売されていますし、内容も数もとても豊富です。

松葉 直隆

注意事項

保険は、商品について理解を深めることも大切ですが、加入を検討されていたり、すでご加入している商品を取り扱っている保険会社がどういった会社であるのかを理解しておくことも、保険商品を選ぶうえでとても役に立ちます。

少しづつ理解を深めていきましょう。

みなさんは、生命保険には漢字生保・カタカナ生保・ひらがな生保、共済の4つに分類できることをご存知ですか?

松葉 直隆

漢字生保(国内系生命保険会社)

漢字生保とはどういった保険会社のことをいうのですか?

漢字生保とは、国内系の生命保険会社を指し社名に漢字が使われているためこのように呼ばれています。

具体的な漢字生保

日本生命

第一生命

明治安田生命…

漢字生保の特徴として、生保レディが活躍していることも挙げられます。

実績などが豊富で、日本国内に経営基盤があるため、年配の方にもおすすめできます。

カタカナ生保(外資系生命保険会社)

では、カタカナ生保とは具体的にどの保険会社のことを指しますか?

外資系生命保険会社のことを指し、社名にカタカナが使われているためこう呼ばれています。

具体的なカタカナ生保

アクサ生命

メットライフ生命

アフラック生命…

外国の企業が資本金を出資し、日本国内に会社を設立しているのが一般的です。

母体企業が世界規模で運営されていることがほとんどなため、グローバル企業という経営スタイルです。

カタカナ生保の特徴
  • テレビ等各メディアを利用した宣伝活動が盛んに行なわれている
  • 従来からの対面販売ではなく、インターネットでの通信販売といった新しい販売スタイルがとられている
  • 実店舗を持つことなくインターネットのみで営業している
カタカナ生保は新しい販売スタイルを提供していたり保険料がリーズナブルなため、「手軽に利用できる保険」として、ミドルクラスの方や若い方を中心に人気を集めています。

松葉 直隆

保険検討者

確かに最近のカタカナ生保の安価な商品は今までの高価な生命保険より身近に感じられるような気がします。

ひらがな生保(損害保険系生命保険会社)

ひらがな生保とはどういった保険会社を指しますか?

ひらがな生保とは、おもに損害保険会社が経営母体で運営されている生命保険会社を指し、社名の中にひらがなが含まれています。

具体的なひらがな生保

ひまわり生命(損保ジャパン日本興亜ひまわり生命保険株式会社)

あんしん生命(東京海上日動あんしん生命保険株式会社)

あいおい生命(三井住友海上あいおい生命保険株式会社)…

ほか、ひらがな生保には以下のような特徴が挙げられます。

ひらがな生保の特徴
  • 従来より国内で営業している損害保険会社が母体であるため、漢字生保と同様に、実績、ノウハウともに豊富であり、規模の大きな会社が多い
  • 従来のような一家の稼ぎ手の方の万が一に備えるために加入する死亡保障を確保するといった死亡保障重視の保険商品ではなく、契約者のケガや病気などによる入院、収入が途絶えるというリスクに対する保障をする、いわゆる第三分野と呼ばれている医療保険やガン保険などの分野を得意とする
インターネットで加入できる会社も増えています。

松葉 直隆

かんぽ生命、共済

かんぽ生命

かんぽ生命とは

もともとは、「郵便局でも生命保険を取り扱うように」との国家的な要請を受け、郵便局の子会社として発足した生命保険会社です。

松葉 直隆

2005年(平成17年)の民営化により、あらたに「株式会社かんぽ生命」として、2007年(平成19年)に発足しました。

民営化され金融庁が監督官庁になりました。

株式も一般公開され、現在は生命保険会社として運営されているのです。

かんぽ生命は破たんしない?!

国家的な経済危機が起きない限り、かんぽ生命も破綻しないといった盤石の経営基盤を誇っています。

そんなかんぽ生命は加入者件数でも日本生命に次ぎ第二位です。

保険検討者

やっぱり郵便局がやっている生命保険と聞くと安心な気がしてしまいますよね。

販売スタイルは、全国津々浦々を網羅している郵便局の窓口を中心とした対面販売が主流となっています。

共済とは

共済とは一体どのようなものなのですか?

「共済制度を行っている組織」を指す場合と、企業や労働組合、地方自治体の中で行われている「生活保障のための助け合いの制度」を指す場合の2種類があります。

一般的によく知られている共済としては以下の名前が挙げられます。

一度は目や耳にしたことがあるのではないでしょうか。

一般的に広く認知されている共済
  • 都道府県民共済
  • 全労済
  • CO・OP共済
  • JA共済

保険検討者

共済と通常の生命保険会社の違いは何なんでしょうか?
監督官庁が異なっている場合や、加入方法に違いがある*ことなどが異なる点としてあげられますが、一般的には、誰でも利用することができます。

松葉 直隆

*共済の加入方法

原則、共済の保険商品は組合員とその家族が利用可能

また、取扱っている保険商品も通常の生命保険会社と比べても遜色がなく、保険料もより安価であるため、全世代に根強い人気を博しています。

共済保険に加入する際いちど組合員にならねばならないとのことですが、結構お金がかかるのですか?

1口200円~1,000円と加入先の共済により変化しますので各自確認をする必要があります。

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保険会社が破綻したらどうなるの?Q&A集

保険検討者

生命保険会社が破綻してしまったときのことを覚えているのですが…
現在日本では厳しいチェックが行われている

生命保険会社は監督官庁によって2重3重にも厳しいチェックを受けています

仮にどこかの保険会社が破綻しても、全体で対応できるようセーフティーネットが設けられています

セーフティネットは「生命保険契約者保護機構」と呼ばれています。

松葉 直隆

生命保険契約者保護機構とは

生命保険契約者保護機構とは一体どのようなものなのですか?

日本で営む全ての生命保険会社が会員となり、毎年、負担金を拠出し合って運用されています。

万が一破綻した保険会社があった場合に、プールされた負担金から援助し、保険契約者の保護、すなわち保険契約の継続が実行されます。

松葉 直隆

保険契約者の保護すなわち保険契約の継続を図る仕組みは、救済会社が現れるか否かによって次の2つに分かれています。

●救済会社が現れた場合

破綻した生命保険会社の保険契約を引き継ぐ保険会社のことを救済保険会社と言います。

もしもの時、救済保険会社が行うこと

「救済保険会社」は、破綻した保険会社より会社の合併や保険契約の移転などを行い、保険契約の継続をします。

「生命保険契約者保護機構」からは、破綻した生命保険会社から救済保険会社への移転が完了するまでの段階で保険金の支払いが滞ったケースなどにおいて、必要に応じた資金援助が行われます。

また、移転や合併時の業務は大掛かりなものになることが予測されるため、必要に応じて救済保険会社に対しても資金提供が行われます。

このように、救済保険会社が現れた場合には、「生命保険契約者保護機構」は主に資金を提供する役割を担います。

●救済保険会社が現れなかった場合

ではもしも救済保険会社が出てこなかった場合は一体どうなってしまうのでしょうか?

承継保険会社が救済する、あるいは生命保険契約者保護機構が引き受けるかのいずれかになります。

詳しく見ていきます。

1.「承継保険会社(生命保険保護機構が設立する子会社)」が救済する

「生命保険契約者保護機構」が子会社として「承継保険会社」を設立します。

破綻した生命保険契約の受け皿として承継保険会社が設立され、保険契約の継続を実行します。

承継保険会社は、今後の保険料の受け取りや資産運用・保険契約の承継以降の保険金の支払いを行います。

また、保険契約の引き受けと並行して、救済保険会社を引き続き探します。

2.「生命保険契約者保護機構」が引き受ける

「承継保険会社」を設立せずに、破綻した生命保険会社の保険契約を生命保険保護機構が引き受けるケースです。

この場合も「承継保険会社」と同様に、保険契約の管理が行われます。

契約はどうなる?

保険検討者

保険会社が破綻した場合、契約していた保険はどうなってしまうのですか?
もし仮に生命保険会社が破綻した場合であっても、保険契約は継続されます。

松葉 直隆

保険会社が破綻してしまった場合の注意事項を教えて下さい。

保険会社が万一破綻した場合に注意あるいは留意すべき点は以下のとおりです。

注意
  1. 責任準備金や予定利率が見直されるため、保険の契約時に内容がそのまま引き継がれません。
  2. 予定利率の高い時期に契約した保険の契約ほど、保険金額の減少幅は必然的に大きくなります。
  3. 保険金の金額は減額されることになりますが、仮に破綻後も保険契約を継続することを希望する場合には、保険料を継続して払い込まねばならず、その際に保険料の減額は行われません。
  4. 通常、破綻後に保険契約の移転が完了するまでのあいだに解約することはできません。

保険契約の移転が完了後に解約する場合には早期解約の対象となり、契約条件が変更された後の解約返戻金から一定の割合が差し引かれる場合もあります。

ご自身がすでに加入されている生命保険は破綻の心配はないのか、あるいは他の保険会社の商品が気になるという方は早めに「保険見直しラボ」を筆頭とする保険相談所でプロに無料で相談することをお勧めします。

松葉 直隆

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責任準備金とは

生命保険会社が破綻した場合であっても保険契約は継続されますが、契約時に予定されていた保険金の受け取り金額が大きく変わることがあります。

保険検討者

そりゃあ加入時とまったく同じ条件で継続がされるとは思っていないですし、難しいこととは思いますが…
その理由の一つとして、「責任準備金の削減」があげられます。

松葉 直隆

責任準備金とは、生命保険会社が、将来的な保険金や解約返戻金、給付金などを支払うために、保険料の一部を積み立ている準備金のことを言います。

責任準備金についても保険業法によって定められており、生命保険会社は監督官庁から厳しくチェックされています。

注意事項

この責任準備金は、仮に生命保険会社が破綻した場合であっても生命保険契約者保護機構によって、大抵9割までが補償対象となります。

残りの1割は、更生計画などにより決定されます。

つまり、引受会社や生命保険契約者保護機構の判断によって、責任準備金が削減されると、予定していた保険金の受取り金額が、減少してしまうことになります。

またこの取り決めは、保険会社の責任準備金に対してのものであり、各個人の保険契約の保険金などが、9割保障されるものではありません。

まとめ

おすすめの保険会社や、その保険会社が安心して契約できるかどうか、どのようにして判断すればよいのか、わかったと思います。

安心を買うために契約する保険ですから、ちゃんと判断をして検討しましょう。

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