返戻率って何？返戻率の高い保険はこれ！おすすめの終身保険5選

記事監修者紹介

松葉　直隆 大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。  その後、2016年6月より保険のドリルをはじめとする保険媒体の記事監修を務める。

保険選びで鍵を握る返戻率。

基本的なところや、返戻率の高いおすすめな終身保険をいくつかご紹介します。

保険選びに迷ってる方の参考になることでしょう。

先に返戻率の高いおすすめの終身保険を知りたい方はこちらをご覧ください。

返戻率の概要と計算式

貯蓄性がある生命保険や終身保険の場合、返戻率があらかじめ定められている場合があります。

返戻率とは？

解約返戻金がある生命保険を解約した際、どの程度のお金が契約者に戻ってくるのかを示す数字のことを言います。

たとえば返戻率が100％ならば、すなわち払い込んだ保険料と同額のお金が返ってきます。

このことからもわかるように、返戻率が高くない生命保険は貯蓄性がない商品ということになります。

返戻率＝戻り率

戻り率とは返戻率のことで、意味はそのまま同じです。

このパーセンテージが0に近いほど、生命保険を解約時する際に契約者に戻ってくるお金はほんの僅か、もしくは全くないということになります。

「終身保険での早期解約は損をするだけ」と言われるのはこのせいです。

ご自身が現在加入している生命保険が今どの程度の返戻率なのか、一度保険会社に問い合わせてみるのも良いでしょう。

3種類ある解約返戻金

解約返戻金とは？

解約返戻金とは、生命保険を解約したときに戻ってくるお金のことを言います。

返戻率のパーセンテージが高ければ高いほど、契約者に戻ってくる金額は多くなるということです。

3の無解約返礼型は、解約返戻金がない生命保険のことで、定期保険などがこれにあたり、1の従来型は保険料は高いですが、その代わりに通常利率で返戻率の運用がなされています。

貯蓄を重視するならば1の従来型をおすすめしますが、月々に支払う保険料を抑えたいのであれば、2の低解約返戻型の方が長く安定して生命保険に加入できるといえるでしょう。

しっかり無理なく貯蓄を目的とするのか、初めから解約返戻金目当てで加入するのかはあなた次第です。

返戻率の計算式

返戻率を知りたいときは、保険金受取総額が分かる書類と払い込んだ保険料総額が分かる書類が必要です。

この計算式で答えが100％以上になるなら、解約返戻金は払い込んだ保険料総額を上回っていることになります。

もし100％以下の答えになるなら、残念ですが貰える解約返戻金は払い込んだ保険料総額を下回る結果になるため、この時点で解約を行うと損をしてしまうでしょう。

他にも自分が払い込んだと思っている保険料総額と、保険会社のデータが相違していることがあると、計算した結果とは違う返戻率になることもあります。

返戻率と生命保険の関係

しかし、一つの保険会社が返戻率の高い保険を販売したら、それに対抗しようと他の保険会社も返戻率の高い保険を販売するかもしれません。

そのため、返戻率が高い生命保険ばかり販売していると、保険料の高さから加入できる人が限られてきて、結果需要がどこにもない生命保険になってしまうでしょう。

返戻率の高さに惑わされない

返戻率とは？

支払った保険料に対し、解約した際にどの程度のお金が返ってきて受け取ることが可能かという割合を指します。

支払った保険料が高ければ返戻率も高いという単純計算になります。

自分にとって無理のない保険料の範囲、必要な保障を見分けて保険に加入しましょう。

返戻率が低い保険って？

返戻率が低い保険のことを「低解約返戻型保険」とも言い、特徴として、返戻率が低い生命保険は保険料が安価な代わりに返戻率が低く設定されています。

返戻率が高いことは、すなわち保険料が高いとということと同義になりますが、返戻率が低ければ無理なく保険料を支払うことが可能です。

いざという時でも支払っていける保険料の方が、長く安定して保険に加入していられるというメリットがあるのです。

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低解約返戻型保険の見分け方

公式HPやパンフレットに記載されている保険料の項目に注目してみましょう。

もしそのような文章があるならその保険は返戻率の低い「低解約返戻型保険」になるので、高い返戻率を求めている場合には加入したらダメです。

高返戻金の生命保険に加入するための3つのポイント

このあたりの仕組みをよく理解しておかないと、いざ生命保険を解約するとなったときに解約返戻金が無かった、ということにもなりかねません

ポイント①解約返戻金の有無

返戻率を気にすべき生命保険には、主に学資保険や終身保険があります。

しかし中には、終身保険に定期保険がくっついている保険もあるため、終身保険であろうと解約返戻金が発生しない保険もあります。

保障内容が良くても、解約返戻金が発生しないのであればその保険は自分のニーズに合っているとは言えません。

貯蓄目的ではなく、死亡保険などの保障目当ての場合は有無の確認は不要ですが、多くの場合は解約金目的で加入しています。

ポイント②返戻率の高さ

解約返戻金がある保険であることが分かったら、返戻率がどの程度か調べましょう。

保険に加入する目的が貯蓄なのであれば、特に返戻率の高さは重要になります。

返戻率が高い生命保険は、保険料を支払っている期間中は返戻率が高いというメリットがありますが、デメリットももちろんあります。

低解約返戻型保険は保険料が安いメリットとは反対に以下のデメリットが。

それぞれのメリット・デメリットを比較して、自分のニーズに合う方を選択するようにしましょう。

ポイント③返戻率の高さを比較

返戻率のある保険をピックアップしたら、返戻率の高さを比較してみましょう。

表に出すのに少し手間が掛かるため、手っ取り早く比較したい場合には返戻率だけ比較してみましょう。

返戻率が高いおすすめ終身保険5選

どれも高い返戻率を持ちますが、反対にデメリットもご紹介するので保険を選ぶときの参考にしてみて下さい。

オリックス生命『終身保険RISE』

まずご紹介するのは、オリックス生命から販売されている「終身保険RISE」。

例：死亡保険金1,000万円、男性、保険料払込期間：60歳払済、特定疾病保険料払込免除特則適用なしの場合

※2017年3月下旬保険料価格・保険料払込期間経過直後のもの

女性はこれよりも、約2％ほど返戻率が高くなります。

保険金の設定も200万～診査さえ通れば5億円と幅が広いので、多くの保険金を掛けたい人にも向いています。

特定疾病保険料払込免除特則適用とは？

オリックス生命が定める一定の状態に該当した際に以後の保険料払込は免除される制度のことを言います。

また、一定の条件の元、要介護状態になったら介護前払保険金を受け取ることも可能です。

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FWD富士生命『E-終身』

次にご紹介するのは、FWD富士生命から販売されている「E-終身」です。

例：保険金1000万円、男性、保険料払込期間60歳、保険料払込み免除特約なしの場合

※現在この保険の申し込みは終了しています。

現在取扱がないものの、高い返戻率を保っていたのがFWD富士生命の『E-終身』です。

ただ、オリックス生命に比べると保険料が少し高めなのに返戻率が少し低い保険なので、返戻率だけで見るならオリックス生命の終身保険の方が良いでしょう。

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アクサダイレクト生命『アクサダイレクトの終身保険』

次に紹介するのは、アクサダイレクト生命から販売されている「アクサダイレクトの終身保険」。

例：男性30歳、保険金1000万、保険期間終身の場合

※2017年3月下旬の保険料価格

払込期間が終身払いしかないので上記のような結果になっています。

ただ、貯蓄には向いていないので注意しましょう。

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東京海上日動あんしん生命『長割り終身』

次に、東京海上日動あんしん生命から販売されている終身保険、『長割り終身』をご紹介します。

例：保険金1000万円、男性、保険料払込期間60歳の場合

※2017年3月現在この商品は長生き支援終身という商品に変わっています。

今現在の長生き支援終身では契約年齢が15歳～69歳に大幅ダウンしているものの、健康祝い金として70歳・75歳・80歳（80歳・85歳・90歳）にそれぞれ所定の条件を満たした場合に25万円（80歳/90歳の時は100万円）ずつ受け取れる制度もあったため、魅力的な商品になっています（保険金が500万円の場合）。

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アフラック『WAYS』

次に、アフラックから販売されている終身保険、『WAYS』をご紹介します。

例：保険金1000万円、男性、保険料払込期間60歳の場合

アフラックの終身保険は返戻率はそんなに高くないのですが、保険料を払い終えた後に年金コースや介護コースなどにコース（保障）変更が可能です。

つまり、貯蓄だけではなく、万が一の保障が欲しい人に向いています。

保険会社も有名なため、安心性も抜群です。

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保険を返戻率で比較する上での注意点

返戻率を重視して保険を選ぶときに、注意しなければいけないことがあります。

保険の内容+返戻率で保険を選ぶようにしましょう。

保険を無駄にしないためにも、重視する項目は複数の方が良いと思います。

注意点①保険加入目的を見失わない

まずは、自分が何のために保険に加入したいのかを明確にしましょう。

注意点②返戻率の高さだけでなく、保障内容も見る

もし保険会社が定める状態（高度障害など）になったとき、保険料が免除される特約があるのに、返戻率に踊らされるまま初期保障のままで契約でもしたら勿体ないですよね。

注意点③返戻率が高いと保険料も高い場合が

返戻率が高いと払込期間中でも保険料が高い場合もあります。

保険料が高いとそれだけ返戻率も高いので、払込期間中に解約してもいくらかまとまったお金を手にすることができるというメリットはもちろんあります。

長期貯蓄で確実に安定してお金を積立てるのであれば、従来型保険よりも低解約返戻型保険の方が良いでしょう。

安定してお金を積立てたいのなら

「手っ取り早くお金を溜めたい」という気持ちよりも、「確実に安定してお金を積立てたい」と思っているはずです。

やはり保険料は無理のない範囲で設定することが一番です。

低解約返戻型保険を利用する

やはり確実に安定してお金を積立てるなら、低解約返戻型保険です。

低解約返戻型保険とは？

保険料を支払い続けている期間に解約してしまうと損をする保険ですが、この期間さえきちんと払い続けていれば返戻率が一気に逆転します。

払込期間中に保険料が支払いやすいよう割安になっているので、保険会社や契約年齢によっては月々1万円以下で契約できることもあります。

低解約返戻型保険でコツコツと積立てをして、払込期間を終了したら一気にお金を受け取るのが理想でしょう。

無理のない保険料を設定する

保険料の高さ=返戻率の高さにも繋がりますが、やはり無理のない範囲で保険料を設定しなければ保険を続けていくことは不可能です。

そこから加入できそうな保険の中で、返戻率の高い保険に加入するようにしましょう。

解約返戻金がある保険で気をつけること

解約した時にお金が戻ってくる保険なら加入しておきたいと思う人が多いと思いますが、実は気をつけないと落とし穴だらけなのがこの保険の特徴です。

ここでは返戻率・解約返戻金がある保険加入で気をつけたいことをご紹介します。

「早期解約」は無駄！

まず返戻率・解約返戻金がある保険に加入したら、早期解約を行わないようにしましょう。

もしこの保険を早期解約した場合、支払われると思っていた解約返戻金は無い、またはごくわずかのどちらかです。

そうなると、今まで支払ってきた保険料がいくら高くても返戻率はとても低く、戻ってくるお金も無いかごくわずかとなってしまうのです。

保障目的か貯蓄目的か

次に、保険加入の目的は保障か貯蓄か、という点です。

最近では学資保険などの相談に保険の無料相談窓口にいっても、終身保険を勧められることがあります。

そのため貯蓄目的で利用するなら返戻率の高い保険を、保障目的なら返戻率と保障を天秤にかけて…と保険の選び方に差がでます。

返戻率を上げたいなら

次にどうしても返戻率を上げたい場合ですが、保険料も上がることも理解したうえで行いましょう。

ただ保険料がグンと上がるリスクもあるため、余裕がないならやはりお勧めはできません。

またこれらの方法を取るときは、FPに相談したうえで行う方が安全といえます。

解約返戻金は受け取ると税金がかかる場合がある

解約返戻金は受け取ると一時所得としてカウントされるため、確定申告等で税金がかかる場合があります。

一次所得金額は解約返戻金から払込保険料総額を引いた後に、特別控除額の50万円を差し引いた金額に対して税金がかかります。

もし受け取った解約返戻金が払い込んだ保険料よりも少ない場合や、解約返戻金が50万円にも満たない場合にはこの税金はかからないことになります。

【訪問・店舗型別】おすすめ保険相談窓口ランキング6選！

煩雑になりがちな保険のこと。そういった時に是非利用して頂きたいのが保険相談窓口（代理店）です。

ここからは、保険ブリッジ独自の視点から、おすすめ相談窓口をご紹介します。

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└訪問型無料相談

保険の無料相談には、訪問型と店舗型の2種類があるのをご存知ですか？

訪問型は、主に以下の項目に当てはまる方々にぴったり寄り添ってくれますよ！

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それでは、ランキング形式でおすすめの代理店をご紹介いたしましょう。

訪問型おすすめランキング1位　ほけんのぜんぶ

保険のぜんぶは、東京、埼玉、神奈川、千葉、大阪、兵庫、京都、奈良、札幌に拠点があり、全国どこでもFPの派遣が可能な訪問型の代理店です。

店舗数自体は全国展開のものに比べると少ないですが、その点をカバーできる最大の特徴として、在籍している相談員の約97%が国家資格であるFPの資格を所持しているという点です。

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訪問型おすすめランキング2位 保険コネクト

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訪問型おすすめランキング3位 保険見直しラボ

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保険見直しラボは、全国に約60拠点展開している国内最大級の訪問型保険代理店。

「訪問型」なのでお客様のご希望の場所に、平均業界歴11.8年のベテランFPが来てくれます！

取扱保険会社数は約30社と、他保険代理店と比べてもダントツの多さ。

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★訪問型無料相談の注意事項

見落としがちな注意点を以下にまとめましたのでご覧ください。

特にファミレスを利用する方は、テーブルは広くて良いですが、騒がしい時間帯になると声が聞き取りづらくなったりすることも。

また、飲食代を出されてしまうと気まずさを覚えたりすることもありますから、ここは貸し借りなしで自分で支払うと良いですね！

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└店舗型の無料相談

テレビのCMなどでお馴染みの店舗型の無料相談は、ご自身でその店舗の所在を調べて出向くかたちになります。

店舗を型で特に人気の代理店はこちらです。

店舗型おすすめランキング1位 保険見直し本舗

100万件の相談実績を持つ大手保険ショップの保険見直し本舗は、店舗型でありながら訪問も可能で柔軟性◎。

提携している保険会社数が40社以上なのは代理店トップクラス！取扱会社が多ければ多いほど、必然的に自分にぴったりの保険を見つけやすくなりますよね。

保険見直し本舗の相談実績は、日本で最初に出来た保険ショップである「保険クリニック」の3倍以上の100万件！

全国に257店舗（2019年10月現在）すべてが直営店。保険相談だけでなくサービスやコンサルティング料も全て何度でも無料。

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店舗型おすすめランキング2位 保険相談ニアエル (旧ライフル)

保険相談ニアエル（旧ライフル）は、それ自体が特定の保険ショップを運営している訳ではなく、全国の保険ショップを検索・予約ができるポータルサイトです。

全国に1200以上の店舗と提携しているため、どこを選べばいいか悩む方には「おまかせ予約」というサービスも用意されており、最短1時間でピッタリな保険ショップ探してくれます。

そのため、HPでは保険ショップごとに女性スタッフやキッズスぺ―スの有無など、店舗情報も細かく確認することが可能。

保険相談ニアエル（旧ライフル）では保険相談所の主要な店舗はしっかり提携を結んでおり、この掲載店舗数は業界No.1の数字です。

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店舗型おすすめランキング3位 保険クリニック

保険クリニックは、全国に約190店舗展開する保険の代理店で、約20年の歴史がある老舗代理店です。

取り扱っている保険会社数は41店舗（2019年1月現在）、大手保険会社の生命保険はほぼカバーしているので頼もしいですね。

保険クリニックは、何といってもアフターサービスがあることが強みだと言えます。

相談して終わりではなく、その後についても一生涯サポートしてくれる体制があるのは心強いですよね。

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保険代理店の特徴を表で徹底比較！

訪問型代理店を表で徹底比較

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代理店名	公式	取扱数	特徴
ほけんのぜんぶ		27社	●取り扱い保険会社数27社 ●FPの資格取得率が驚異の97%！ ●選べる6つの嬉しいプレゼント！
保険コネクト		44社	●経験5年以上等の評価項目 ●2500人以上が全国で対応 ●選べる4つの嬉しいプレゼント！
保険見直しラボ		30社	●全国に約60拠点展開 ●平均業界歴11.8年のベテランFP ●選べる6つの嬉しいプレゼント！

次に、店舗型の代理店を表にて徹底比較してみましょう。

店舗型代理店を表で比較

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代理店名	公式	特徴	取扱数
保険見直し本舗		●店舗型でありながら訪問も可能 ●全国に253店舗（2018年11月現在）すべてが直営店 ●契約実績100万件を突破！	40社
保険相談ニアエル （旧ライフル）		●全国に1200店舗以上のショップと提携 ●保険代理店掲載数はダントツNo1 ●女性スタッフやキッズルームなど詳細選択可	―
保険クリニック		●全国に約190店舗展開 ●アフターサービスありで一生涯のサポート ●キッズルーム保持店舗が多く訪問サービスも充実	41社

複数の保険相談代理店に行くメリットを紹介します！

さて、ここまで無料の保険相談所をご紹介して参りましたがいかがでしょうか。

気持ちが下がってしまう前に、保険代理店を複数に相談するメリットを具体的に説明しておきますね！

複数人に担当してもらうメリット

複数の商品を知れるメリット

さらに、担当して下さる方によってはあなたに勧めてくる保険の商品も異なってくる可能性も十分にあります。

しかし、保険会社や保険商品は今やごまんとある時代。

同じ商品を勧めて来られるほうが稀かもしれません。

勧めて来られるからには理由があります。

あなたにとってのベストな選択肢が増えることはメリットでしかないでしょう。

長い付き合いになる保険会社と商品とのお付き合い。

損をしないためには、少なくとも2つから3つの代理店に相談をして、比較することができるとなお良いでしょう。

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ここまで、保険の見直しや新規加入を検討している方には、無料でプロに相談できる保険の相談窓口をおすすめさせて頂きました。

保険商品は何十年も払い続けるもの。当然、契約する保険会社ともそれだけ長い付き合いになるということ。

多数ある保険会社に保険商品を洗い出して比較、検討するには時間も労力も限られてしまいます。

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【必読】保険の無料相談で得するために

上記でご紹介させて頂いた保険の相談ができるサービスは全て無料となっていますが、無料だからといってどこでも良いというわけではないですよね。

取扱い保険会社の数が多い窓口を選ぶ

保険会社を1つでも多く取り扱っていれば、それだけ選択肢が増えます。

すると、一人ひとり、あるいは各ご家庭に合わせた最適な保険やプランを提案することが可能に。

逆に、取り扱っている保険会社の数が少なければ少ないほど、自社の保険を売るために押し売りに合ったりしかねません。

さらに、選択肢も狭まり、保険の相談をする意味が失われてしまいかねません。

保険会社を多く取り扱っていて、その分多数の商品も熟知している保険の相談窓口や代理店、またFPを選択して利用するようにしましょう。

キャンペーンを利用する

これまでご紹介させて頂いた相談窓口をご覧のとおり、保険の相談窓口によっては時期によってキャンペーンを実施していることがあります。

無料で保険の相談をし、そののちに簡単なアンケートに答えるだけで対象となることがほとんど。

ということはつまり、保険を勧められたりしても加入しなくても対象になるんです！

このお得なキャンペーンを使わない手はないですよね！

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まとめ

せっかく返戻率の高い保険に加入したのに、早期解約にならないためにもきちんと保険を選び間違えないようにしてくださいね。