中学生以下の子供や高校生におすすめの生命保険とリスクを解説！

記事監修者紹介

松葉　直隆 大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。  その後、2016年6月より保険のドリルをはじめとする保険媒体の記事監修を務める。

子供に愛情を掛けて健やかに成長していくことは誰にとっても理想でしょう。

しかし、思わぬ事故や病気をすると言う事も考えなければいけません。

子供が病気や事故の様な不運な事態に見舞われる場合もあれば、親が病気やケガの様な不運な事態に見舞われるかも知れません。

もしもの時に子供も親も困らないように、子供の生活について少し考えていきましょう。

子供や高校生におすすめの生命保険は「こども保険」！

そんな方におすすめの生命保険として、損保ジャパン日本興亜ひまわり生命「こども保険」を解説しましょう。

損保ジャパン日本興亜ひまわり生命「こども保険」はおすすめ！

こども保険とは？

契約者である父親または母親が、死亡または高度障害状態となった場合、子供のために養育年金が下りる保険商品です。

なお、高度障害状態とは、両目の失明や、手足の欠損・機能不全、常時寝たきりで介護が必要等、深刻な状態を指します。

なお、対面販売プランと通信販売プランの2種類があります。

対面販売プランの場合は、15歳満了・18歳満了・22歳満了の3タイプあります。

一方、通信販売プランの場合は、18歳満了・22歳満了の2タイプあります。

保険期間は次の通りです（対面販売プラン）。

保険金額もやはり子供の年齢別に異なります（保険金単位はそれぞれ10万円で設定可）。

こども保険の保険料と保障内容を見てみよう！

こちらでは保険料と保障内容を解説します。

月払保険料

①契約者（男性）

②契約者（女性）

保障内容

保障内容は次の通りです。

こども保険の注目点も知っておこう！

こちらでは事例を上げ、成長祝金や養育年金がどのように受け取れるか解説しましょう。

成長祝金は次のように受け取れます。

こども保険の無料相談はこちら

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親にもしもの事が起これば子供は貧困になるリスクがある！？

そこでここでは、親の死別と子供の貧困や、どんな公的保障があるのか？養育年金を生命保険で備える意味を解説しましょう。

親の死別は意外に多い！？

片親しかいない、いわゆる「ひとり親世帯」は母子世帯が約123.2万世帯、父子世帯が18.7万世帯となっています（出典：厚生労働省「平成28年度 全国ひとり親世帯等調査結果の概要」参照）。

一方、母子世帯では父親の死別が8%、父子世帯にいたっては母親の死別が19.0%に上ります。

しかし、父または母が死別の場合、死亡保障等を事前に備えていないと、遺された家族は困窮してしまうリスクが高まります。

遺族年金はあるものの・・・

家計を支えていた人が亡くなった場合、公的給付として下りる年金があります。それが「遺族年金」です。

遺族年金とは？

遺されたご家族の困窮を防ぐ目的で受け取れる年金です。

被保険者が加入していた公的年金によって、遺族基礎年金（国民年金）、遺族厚生年金（厚生年金）が、遺族へ給付されます。

遺族年金の受給要件は、遺族基礎年金・遺族厚生年金とで大きく異なります。

遺族基礎年金の場合

亡くなった被保険者、そして生計を維持されていた遺族にも細かな条件があります。

①被保険者

いずれかに該当する必要があります。

更に①被保険者が国民年金に加入していた、または②被保険者が国民年金に加入していて、かつ日本国内に住所を有し、年齢が60歳～65歳未満の場合、次のいずれかに該当すれば条件が充足します。

②遺族基礎年金受給対象者

以下の条件が必要です。

遺族厚生年金の場合

こちらも亡くなった被保険者、そして生計を維持されていた遺族にも細かな条件があります。

①被保険者

いずれかに該当する必要があります。

①被保険者が厚生年金に加入していた、または②被保険者が厚生年金の加入中に初診日のある傷病が原因で、その初診日から5年以内に死亡の際、次のいずれかに該当すれば条件が充足します。

②遺族厚生年金受給対象者

以下の条件が必要です。

こちらも死亡した被保険者によって、生計を維持されていたことが必要です。

養育年金を生命保険で備える意味は？

遺族基礎年金、遺族厚生年金いずれの場合も条件は非常に厳しく、残念ながら遺族が受給対象とならない事態も十分考えられます。

ご両親が死亡保険をかけていれば、遺された配偶者・この生活費はある程度賄えることでしょう。

公的な制度で生活の困窮を防ぐことも重要ですが、受給対象とならないケースを想定し、自助努力で備えることも大切ですね。

あなたに適切な保険を知る方法

子供や高校生におすすめの生命保険には共済もアリ！？

そんな方には、都道府県民共済「こども型」をおすすめします！

都道府県民共済「こども型」はリーズナブル！？

共済とは？

組合員が互いにお金を出し合い、組合員のための事業が行われることを意味します。

その組合員のため死亡、病気やケガを保障する商品が「都道府県民共済」です。

保障内容は、生命保険会社の保険商品とあまり変わりありません。

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「こども型」とは、まさしくの子供を対象としたこの保障で、申込可能年齢、保障期間は次の通りです。

もちろん契約は親が子供に代わって行います。

こども型の保障内容をチェック！

こちらでは、各保障内容ついて紹介しましょう。

(1)医療に関する保障

子供のためのオーソドックスな医療保障が約束された内容となっていますよね。

なお、治療しても完治せず後遺障害が残ってしまった場合、次のような保障が下ります。

(2)死亡等に関する保障

なお、子供に限らず、契約者（親）の死亡・重度障害の場合も次のように保障されます。

(3)第三者への損害賠償

子供が誤って他人を負傷させ、または財物を破壊した場合、その損害賠償もカバーされます（1,000円自己負担）。

こども型の注目点はなに！？

こども型は、子供の死亡・障害、病気・ケガを幅広く保障する商品であることは前述した通りです。

そして、各生命保険会社のこどもに関する保険商品ではあまり見られない内容として、「第三者への損害賠償」もカバーされていることが注目されます。

その際の備えとして、第三者への賠償も設定されているのは心強い点といえます。

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子供の病気・ケガのリスクを考えてあげよう！

そこでここでは、子供の成長過程で注意するべき病気やケガについて解説しましょう。

子供が出生したら必ず公的健康保険へ加入！

ご夫婦の間に子供ができたら、まずは速やかに公的健康保険へ加入させましょう。

ご夫婦いずれも国民健康保険へ加入しているなら、出生後14日以内にお住いの市区町村へ加入届出を行いましょう。

いずれかに加入していないと、子供が病気やケガをした際、保険診療に該当する治療を受けても全額自己負担となっていまします。

小学生以下の子供は病気に気を付ける

子供が病弱でもない限り、ご夫婦が子供の健康や衛生面に気を付けていれば、大きな病気やケガをすることはないでしょう。

しかし、子供が幼稚園・保育園や小学校に進学すれば、集団教育が行われます。

特にインフルエンザの場合、通常ならば発症しても1週間程度で回復するものの、まだまだ大人ほど免疫力が無い幼児等は、脳症をひき起こす場合があります。

当然、インフルエンザでも公的な医療保険の給付は受けられます。そして、保険診療外となる有料病室を利用しても、加入している民間の医療保険、こども共済の保障で、その料金（差額ベッド代）を賄うことが可能です。

中学生や高校生はケガに注意を！

子供も中学生ともなれば、より活発で健康的に成長していることでしょう。

また、小学生の時以上に行動範囲が広まり、交通事故に遭ってしまうリスクも高まります。

後遺症を残さないためにもしっかりとした治療が必要ですよね。

もちろん、保険診療に該当すれば、3割患者負担で質の高い医療サービスが受けられます。

そのため、生命保険会社や共済の医療保険（医療共済）に加入し、多額となる医療費へ備えておきましょう。

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こども医療助成金制度はどのような制度！？

ここでは、医療助成金制度とは何か？その特徴と注意点について解説します。

この制度があれば子供の生命保険は不要！？

しかし、子供が残念ながら死亡または高度障害状態となった場合、親が亡くなった場合は、助成金を受け取れるわけではないので、生命保険にはやはり加入することが大切です。

こども医療助成金制度は役に立つ制度！

制度の内容

ほとんどの市区町村で子が小学校に上がるまで間は、医療費が無料と設定されています。

ただし、前述したようにこの制度を利用する場合には、市区町村へ申請する必要があります。

助成の条件

概ね次のような条件を設定している市区町村が多いです。

市区町村の中には、世帯の所得制限を条件に追加しているケースもあります。

申請手続き

申請する場合は概ね次の書類が必要です。

書類に問題が無ければ申請日より1～2週間程度で、提出先の市区町村から「こども医療費受給者証」が送付されます。

こども医療助成金制度の注意点は？

こども医療助成金制度は、どのご家庭でも必ず申請しておいた方が良いでしょう。

所得制限の「あり」は要注意！

現在の市区町村では所得制限を撤廃している自治体も増えてきました。

「保護者の所得制限限度額〇〇〇円」以上は利用対象外と明記されていたら、所得・課税証明書等を取得して必ず所得を確認しておきましょう。

市区町村間で助成内容も差が・・・・

助成制度が手厚い市区町村ならば、子供のための医療保険は必要ないかもしれません。

通常の生命保険の加入も考えてみる！？

そんな方の為にここでは、子供を通常の保険へ加入させる有効性と、その注意点等を解説しましょう。

0歳から加入できる生命保険がある？

通常の大人が加入するような生命保険にも、契約可能年齢「0歳～〇〇歳まで」という商品があります。

この場合は、当然子供の代わりに親が契約することで保険契約できます。

終身タイプはお得

前述したおすすめ生命保険は、保険期間が定められています。

終身保険（死亡保険）ならば保険料払込期間を終えると、その後はずっと死亡保障が約束されます。

ただし、終身タイプでも・・・

子供のためのに医療保険やがん保険へ加入する際、終身タイプの保険を選ぶのはいささか早計です。

将来は斬新な治療法が確立するかもしれません。

医療に関する保障の場合は、こども保険や共済、定期タイプの保険商品でしばらく様子を見た方が良いでしょう。

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子供の将来を考えて個人年金保険の加入は妥当？

つまり、公的年金のように原則65歳から受け取りを開始しなくても、例えば子供が20歳になった時や、30歳になった時に受け取りを開始するという契約も有効です。

もちろん、前述した遺族年金のように「障害年金」という制度もあり、公的な年金給付として受け取れます。

ご夫婦に余剰資金があるならば、このような生命保険へ加入を検討してみるのも良いでしょう。

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学資保険は何のための商品？

学資保険とは？

子供の将来の教育資金を確保するための貯蓄型保険です。

学資保険の中には、子供の死亡保障・医療保障を特約として付加できる商品もあります。

学資保険の中には前述した「こども保険」のように、小学校、中学校、高校と進学の度に祝金が受け取れる商品もあります。

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【訪問・店舗型別】おすすめ保険相談窓口ランキング6選！

煩雑になりがちな保険のこと。そういった時に是非利用して頂きたいのが保険相談窓口（代理店）です。

ここからは、保険ブリッジ独自の視点から、おすすめ相談窓口をご紹介します。

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それでは、ランキング形式でおすすめの代理店をご紹介いたしましょう。

訪問型おすすめランキング1位　ほけんのぜんぶ

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訪問型おすすめランキング3位 保険見直しラボ

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★訪問型無料相談の注意事項

見落としがちな注意点を以下にまとめましたのでご覧ください。

特にファミレスを利用する方は、テーブルは広くて良いですが、騒がしい時間帯になると声が聞き取りづらくなったりすることも。

また、飲食代を出されてしまうと気まずさを覚えたりすることもありますから、ここは貸し借りなしで自分で支払うと良いですね！

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└店舗型の無料相談

テレビのCMなどでお馴染みの店舗型の無料相談は、ご自身でその店舗の所在を調べて出向くかたちになります。

店舗を型で特に人気の代理店はこちらです。

店舗型おすすめランキング1位 保険見直し本舗

100万件の相談実績を持つ大手保険ショップの保険見直し本舗は、店舗型でありながら訪問も可能で柔軟性◎。

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全国に257店舗（2019年10月現在）すべてが直営店。保険相談だけでなくサービスやコンサルティング料も全て何度でも無料。

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店舗型おすすめランキング2位 保険相談ニアエル (旧ライフル)

保険相談ニアエル（旧ライフル）は、それ自体が特定の保険ショップを運営している訳ではなく、全国の保険ショップを検索・予約ができるポータルサイトです。

全国に1200以上の店舗と提携しているため、どこを選べばいいか悩む方には「おまかせ予約」というサービスも用意されており、最短1時間でピッタリな保険ショップ探してくれます。

そのため、HPでは保険ショップごとに女性スタッフやキッズスぺ―スの有無など、店舗情報も細かく確認することが可能。

保険相談ニアエル（旧ライフル）では保険相談所の主要な店舗はしっかり提携を結んでおり、この掲載店舗数は業界No.1の数字です。

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店舗型おすすめランキング3位 保険クリニック

保険クリニックは、全国に約190店舗展開する保険の代理店で、約20年の歴史がある老舗代理店です。

取り扱っている保険会社数は41店舗（2019年1月現在）、大手保険会社の生命保険はほぼカバーしているので頼もしいですね。

保険クリニックは、何といってもアフターサービスがあることが強みだと言えます。

相談して終わりではなく、その後についても一生涯サポートしてくれる体制があるのは心強いですよね。

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保険代理店の特徴を表で徹底比較！

訪問型代理店を表で徹底比較

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代理店名	公式	取扱数	特徴
ほけんのぜんぶ		27社	●取り扱い保険会社数27社 ●FPの資格取得率が驚異の97%！ ●選べる6つの嬉しいプレゼント！
保険コネクト		44社	●経験5年以上等の評価項目 ●2500人以上が全国で対応 ●選べる4つの嬉しいプレゼント！
保険見直しラボ		30社	●全国に約60拠点展開 ●平均業界歴11.8年のベテランFP ●選べる6つの嬉しいプレゼント！

次に、店舗型の代理店を表にて徹底比較してみましょう。

店舗型代理店を表で比較

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代理店名	公式	特徴	取扱数
保険見直し本舗		●店舗型でありながら訪問も可能 ●全国に253店舗（2018年11月現在）すべてが直営店 ●契約実績100万件を突破！	40社
保険相談ニアエル （旧ライフル）		●全国に1200店舗以上のショップと提携 ●保険代理店掲載数はダントツNo1 ●女性スタッフやキッズルームなど詳細選択可	―
保険クリニック		●全国に約190店舗展開 ●アフターサービスありで一生涯のサポート ●キッズルーム保持店舗が多く訪問サービスも充実	41社

複数の保険相談代理店に行くメリットを紹介します！

さて、ここまで無料の保険相談所をご紹介して参りましたがいかがでしょうか。

気持ちが下がってしまう前に、保険代理店を複数に相談するメリットを具体的に説明しておきますね！

複数人に担当してもらうメリット

複数の商品を知れるメリット

さらに、担当して下さる方によってはあなたに勧めてくる保険の商品も異なってくる可能性も十分にあります。

しかし、保険会社や保険商品は今やごまんとある時代。

同じ商品を勧めて来られるほうが稀かもしれません。

勧めて来られるからには理由があります。

あなたにとってのベストな選択肢が増えることはメリットでしかないでしょう。

長い付き合いになる保険会社と商品とのお付き合い。

損をしないためには、少なくとも2つから3つの代理店に相談をして、比較することができるとなお良いでしょう。

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保険商品は何十年も払い続けるもの。当然、契約する保険会社ともそれだけ長い付き合いになるということ。

多数ある保険会社に保険商品を洗い出して比較、検討するには時間も労力も限られてしまいます。

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【必読】保険の無料相談で得するために

上記でご紹介させて頂いた保険の相談ができるサービスは全て無料となっていますが、無料だからといってどこでも良いというわけではないですよね。

取扱い保険会社の数が多い窓口を選ぶ

保険会社を1つでも多く取り扱っていれば、それだけ選択肢が増えます。

すると、一人ひとり、あるいは各ご家庭に合わせた最適な保険やプランを提案することが可能に。

逆に、取り扱っている保険会社の数が少なければ少ないほど、自社の保険を売るために押し売りに合ったりしかねません。

さらに、選択肢も狭まり、保険の相談をする意味が失われてしまいかねません。

保険会社を多く取り扱っていて、その分多数の商品も熟知している保険の相談窓口や代理店、またFPを選択して利用するようにしましょう。

キャンペーンを利用する

これまでご紹介させて頂いた相談窓口をご覧のとおり、保険の相談窓口によっては時期によってキャンペーンを実施していることがあります。

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まとめ

子供が成長する過程で、必ず病気を発症したりケガもしたりするでしょう。

多少のアクシデントは公的医療保険で対応できるかもしれません。

一方、親の万が一の事態にも備えましょう。

自営業者の方々なら収入保障保険等の加入を検討し、遺された家族の生活保障を考えるべきです。

死亡退職金（お見舞金）制度や、傷病手当金等が充実していると感じたなら、無理に生命保険へ加入する必要はありません。