生命保険（死亡保険）の選び方は目的により違う！？ずばり解説します！

記事監修者紹介

松葉　直隆 大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。  その後、2016年6月より保険のドリルをはじめとする保険媒体の記事監修を務める。

一般的に生命保険と言われる死亡保険には、遺族に年金形式で保険金が下りる「収入保障保険」、一定期間の死亡保障である「定期保険」、一生涯保障される「終身保険」と、いくつかの種類があります。

また、死亡保障よりも契約者（被保険者）の将来の資金確保を目的とした商品である「低解約返戻金型終身保険」もあります。

同じ死亡保険でも、目的や用途によって選ぶ保険商品が異なります。

そこで、この記事では、それぞれのタイプの特徴を解説しますので、死亡保険を選ぶ上でのヒントにして下さい。

生命保険（死亡保険）の基本的な役割

最初に、死亡保険の役割そして特徴について解説しましょう。

生命保険（死亡保険）は死んだときだけではない！？

死亡保険とは？

死亡保険は被保険者が死亡した場合、遺族にまとまった保険金が支払われるだけではなく、色々な役割があります。

死亡保険金が一括で支払われず、残された家族の生活費を保障するため分割で支払われる保険もあります。

つまり、死亡保険で設定した保険金が支払われるのは、ご自分（被保険者）が亡くなった場合に限りません。

死亡保険へ加入する理由は、死亡保障の備えに限定されず色々あるのです。

加入する目的に応じた、様々なタイプの死亡保険について次項で解説しましょう。

死亡保険にはいろいろなタイプがある

こちらでは、死亡保険の種類を解説しましょう。

保険契約の際、設定する保険金額によって保険料は異なります。

また、保険期間に制限があるかどうかでも保険料は違ってきます。

そのため、死亡保険へ加入する前に、ご自分が“どのような目的で備えるのか”をよく考え、申込を行うことが大切です。

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死亡保険とはどんな保険？

死亡保険の保険金が下りるタイミングとは？

被保険者が“死亡”した場合に、受取人（遺族）へ保険金が下ります。

ただし、ほとんどすべての死亡保険では、被保険者の死亡の他、高度障害状態となった場合にも、保険金が下りることになっています。

死亡保険の種類は前述した通りですが、「死亡・高度障害保障＋α」のために備える商品もあり、加入の際は保障内容をしっかり確認するべきでしょう。

ただし、気軽に申し込めるのは良いですが、保険料の見積もりから手続きまで自分で行う必要があります。

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残された遺族のことを考える

ここでは、死亡保険の1種である収入保障保険に焦点をあて解説しましょう。

収入保障保険は残された家族のための生命保険

収入保障保険とは？

ご自分（被保険者）が万一死亡した場合、一時金ではなく一定期間にわたり、毎月年金のように遺族へ保険金が支払われる死亡保険のことです。

この収入保障保険の特徴は、時間の経過で受取総額が変わっていくことにあります。

事例を上げて、わかりやすく特徴を解説しましょう。

①加入後40歳で死亡した場合

毎月の年金20万円×12ヶ月×20年＝総額4,800万円

②加入後55歳で死亡した場合

毎月の年金20万円×12ヶ月×5年＝総額1,200万円

収入保障保険の活用法

収入保障保険は、ご自分の就業している間に万一の事態が起きた場合、家族の生活保障として支払われる保険です。

そのため、仮にご自分が死亡までに至らず高度障害状態となった場合でも、年金形式でお金が受け取れます。

その際に、年金形式で一定金額の保険金が受け取れ、保険料の負担が大きくなく、保険期間満了まで保険料も上がらない収入保障保険は、生活保障の備えに最適な商品と言えますよね。

収入保障保険の注意点

収入保障保険は貯蓄性の無い死亡保険なので「掛け捨て型」と呼ばれています。

つまり、保険期間が満了したら1円も保険料は戻ってきません。

ただし、収入保障保険の中には、例えば「5年保証」、「10年保証」という仕組みを設け、保険期間満了寸前に被保険者が亡くなったとしても、そこから必ず「〇年間保証する」、という措置をとっている商品もあります。

このような場合を想定し、別の種類の死亡保険へ加入しておく等、保険の併用を考えておくことも大切ですね。

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確実に訪れる『最期』を考えての生命保険の選び方

ここからは、終身保険に焦点をあて、その活用や注意点を解説しましょう。

終身保険の基本

終身保険とは？

ご自分（被保険者）の死亡保障が一生涯約束された死亡保険です。

中途解約をしないかぎり、原則として確実に保険金受取人へ保険金が下りる仕組みとなっています。

そのため、終身保険は「貯蓄型」の死亡保険といわれています。

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なお、この解約返戻金制度で、より将来の資金確保に有利となる終身保険の種類に「低解約返戻金型終身保険」があります。

終身保険の活用法は葬儀代！？

終身保険は、死亡保障が一生涯約束された保険商品なので、葬儀費用のために加入している方々が多いようです。

葬儀を執り行う場合、具体的にどの位の費用が必要なのでしょうか？

一般財団法人日本消費者協会では、全国葬儀費用の平均額は約196万円になると報告しています

（出典：日本消費者協会「第11回『葬儀についてのアンケート調査』報告書（2017年）」）

そのため、死亡保険金額は最低200万円～300万円程度で設定しておけば無難といえます。

時間に余裕があれば、ご自分がお住いの地域の葬儀事情をチェックして、妥当な葬儀費用を算出し、その費用を保険金で賄えるよう保険契約することも大切です。

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終身保険の注意点は保険料！？

20代くらいで終身保険へ加入すれば、加入時の保険料が低額のまま金額も上がることはありません。

一方、中高年（40代・50代）の時に終身保険へ加入しようとすれば、場合によっては毎月数万円に上る高額な保険料を払い込むケースも出てきます。

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また、終身保険に加入しても保険料をなるべく抑え、一定期間に死亡保障を手厚くしたい方々は、次章を参考にしてください。

確実に訪れる『最期』を考えて保障を手厚くする！？

ここでは、終身保険とその他の死亡保険を併用し、保障を厚くする方法等について解説しましょう。

一定期間の保障を厚くしたいなら

「終身保険で高額な保険金を設定すると、どうしても家計に負担が出てしまう」といった方々には、終身保険とその他の死亡保険との併用が有効です。

例えば、この工夫はご自分が就労している期間（20代～60代）の保障を厚くすることで、次のような効果が期待できます。

• STEP.1
  終身保険＋期限のある死亡保険に加入

  ご自分が仕事を退職するまで、期限のある死亡保険に加入し終身保険と併用します。

  この方法ならば、退職前に大黒柱であるご自分へ万一の事態があっても、終身保険＋期限のある死亡保険から、まとまった保険金が妻子に下ります。
• STEP.2
  退職後は期限のある死亡保険を解約する

  ご自分が仕事を退職する頃になれば、子も独立し新社会人として活躍している頃でしょう。

  この頃になれば、妻子のために生活保障へ備える必要性は薄れているはずです。
• STEP.3
  退職後、ご自分が亡くなったら終身保険で保険金を賄う

  こうすれば、遺族に金銭的な負担をあまりかけず、葬儀を行うことができるはずです。

  一定の期間、保障を厚くするのに向いている死亡保険は、前述した収入保障保険と、定期保険があります。

大きな保障を準備するなら定期保険

定期保険とは？

保険契約で設定した一定期間分が保障される死亡保険です。

期間が限定されているため保険料は割安です。

また、定期保険には歳満期と年満期があります。

年満期の場合は、契約者が解約の意思を示さない限り、自動更新される仕組みとなっています。

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定期保険と収入保障保険を比較

なお、定期保険のデメリットを補うならば、年満了ではなく歳満了を長めに設定すれば、保険料は高くなるものの、満期まで保険料は変わりません。

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貯蓄の充実を考える生命保険の選び方

ここでは、「低解約返戻金型終身保険」に焦点をあて、その活用や注意点を解説しましょう。

低解約返戻金型終身保険は貯蓄向き！？

低解約返戻金型終身保険という名称は、なかなか聞き慣れない方々も多いことでしょう。

低解約返戻金型終身保険とは？

保険料の払込期間中の解約の場合の解約返戻金を支払った保険料の7割程度に抑えることで、通常の終身保険より保険料が割安な死亡保険となっています。

低解約返戻金型の定期保険も存在しますが、これらは法人向け保険で多く取り扱われています。

低解約返戻金型終身保険の特徴は？

保険料払込期間終了後に解約返戻率が100％を超える事です。

返戻率とは払い込んだ保険料総額と、受け取るお金の割合を指します。

低解約返戻金型終身保険は、保障が続く限り解約返戻金が増え続ける仕組みになっているため、保険料払込期間が終了した後は解約しない限り解約返戻金は増え続けるのです。

低解約返戻金型終身保険の活用法

こちらでは事例をあげて、低解約返戻金型終身保険の返戻率の推移をみていきましょう。

保険料払込期間中は、解約しても表の通り元本割れ（払い込んだ保険料より受け取るお金が少ない）となってしまいますよね。

そのため、保険料払込期間をうまく調整し、タイミングを見計らって解約すれば、ご自分の老後の資金にも活用できますし、孫の進学のための教育資金にも活用できます。

低解約返戻金型終身保険の注意点は途中での解約！！

保険料払込期間中に、どうしても解約しなければならない事情があるなら止むをえないものの、何とか払込終了期間まで契約を継続した方が無難です。

また、保険料払込期間を出来るだけ速やかに終えたい場合には、この期間を5年・10年という短期に設定することがお勧めです。

その分、将来のプランも立てやすくなることは間違いありません。

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貯蓄の充実を考えるための生命保険

ここでは、その他に貯蓄性の高い生命保険を解説しましょう。

その他の貯蓄に活用できる生命保険

貯蓄性の高い生命保険には、定期保険と同じく一定の保険期間に保障が受けられる「養老保険」もあります。

養老保険とは？

保険期間内に被保険者が死亡すれば、受取人に死亡保険金が下り、満期時に被保険者が生存していれば、死亡保険金と同額の満期保険金が受け取れます。

ただし、終身保険や定期保険と比較すると、保険料が最も割高になる商品と言えます。

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一方、最近注目されている貯蓄性の高い生命保険として、個人年金保険があります。

次項では、この個人年金保険について詳細を解説します。

個人年金保険は注目を浴びている！？

個人年金保険とは？

ご自分が就業している間、コツコツ自主的に保険料を積み立て、保険契約時に設定した年齢からお金を年金形式で受け取る生命保険です。

公的年金は頼りない？

自営業者の方々なら自主的に国民年金へ毎月保険料を納付し、厚生年金へ加入している会社員の方々なら、給与から保険料を毎月天引きされていることでしょう。

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毎月最低必要額は22万円？

老後の最低限の日常生活費は毎月どの位必要なのでしょうか？

公益財団法人である「生命保険文化センター」によれば、毎月平均で最低22万円が必要と報告されています。

（出典：生命保険文化センター「平成28年度　生活保障に関する調査」）

国民年金ならば40年間の保険料を全額支払っても、65歳から受けとれるのは満額分の年間77万9,300円です。

毎月に直せば6万5,000円程度です。

事前に個人年金保険で積み立てる

もはや公的年金を満額納付しても、老後に資金が不足するのは明らかな状況です。

個人年金保険ならば返戻率も高く、約105%～119%で年金として積み立てたお金が戻ってきます。

個人年金保険の種類

個人年金保険でメジャーな種類として「確定年金」があります。

確定年金とは？

契約者（被保険者）の生死に関係なく、一定期間に年金が受け取れる保険です。

また、公的年金と同じく「終身年金」もあります。

ただし、医療技術の進歩、健康志向の社会となる中、高齢者は着実に長寿化傾向となっています。

とんちん年金が注目されている？

ネーミングはユニークですが、この年金の名前は、イタリアの銀行家ロレンツォ・トンティ（17世紀）が考案したので、「トンティ→とんちん」になったと言われています。

とんちん年金は長生きすれば得をする！？

この年金は前述したように、“長生きすればするほど得”をする個人年金保険です。

各保険会社のとんちん年金では、保険料を払い込んで契約者が得をするのは、概ね87歳くらいからと言われています。

100歳になった場合、返戻率が160%近くになる商品もあり、長寿社会である日本の高齢者向けの個人年金保険と言えますよね。

なぜ今注目されているのか？

とんちん年金が注目されている理由とは？

日本の高齢化人口の増大もその理由といえます。

この傾向は将来さらに広がり、2040年に高齢世帯の40%が一人暮らしになると、国立社会保障・人口問題研究所から報告されています。。

（出典：国立社会保障・人口問題研究所『日本の世帯数の将来推計（都道府県別推計）』2019年推計）

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貯蓄性の非常に高い外貨建て保険商品

最後に貯蓄性の非常に高い外貨建て保険商品を説明いたします。

外貨建てタイプは終身保険、個人年金保険、養老保険に存在し、人気の高い保険商品となっています。

返戻率200%！？

外貨建て保険は、その通貨を発行する国の景気が良ければ非常に高い利回りとなります。

投資・運用は契約者ではなく保険会社が行います。

逆に、運用実績がまずまずでも、外貨から円貨へ両替する時に円安ならば予想外の利益となる場合もあります。

トラブル多発

案の定、外貨建て保険に関するトラブルが、高齢者をはじめとした利用者との間で続発し、商品を販売していた銀行側は対応に追われることとなりました。

そのため、ご自分がどうも納得できない、リスクが怖いと感じたなら、どんなに返戻率が高くても、申し込みは見送った方が良いでしょう。

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保険クリニックは、何といってもアフターサービスがあることが強みだと言えます。

相談して終わりではなく、その後についても一生涯サポートしてくれる体制があるのは心強いですよね。

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保険代理店の特徴を表で徹底比較！

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店舗型代理店を表で比較

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保険相談ニアエル （旧ライフル）		●全国に1200店舗以上のショップと提携 ●保険代理店掲載数はダントツNo1 ●女性スタッフやキッズルームなど詳細選択可	―
保険クリニック		●全国に約190店舗展開 ●アフターサービスありで一生涯のサポート ●キッズルーム保持店舗が多く訪問サービスも充実	41社

複数の保険相談代理店に行くメリットを紹介します！

さて、ここまで無料の保険相談所をご紹介して参りましたがいかがでしょうか。

気持ちが下がってしまう前に、保険代理店を複数に相談するメリットを具体的に説明しておきますね！

複数人に担当してもらうメリット

複数の商品を知れるメリット

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しかし、保険会社や保険商品は今やごまんとある時代。

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