生命保険(死亡保険)の選び方は目的により違う!?ずばり解説します!

生命保険(死亡保険)の選び方は目的により違う!?ずばり解説します!

記事監修者紹介
松葉 直隆 大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。  その後、2016年6月より保険のドリルをはじめとする保険媒体の記事監修を務める。

一般的に生命保険と言われる死亡保険には、遺族に年金形式で保険金が下りる「収入保障保険」、一定期間の死亡保障である「定期保険」、一生涯保障される「終身保険」と、いくつかの種類があります。

また、死亡保障よりも契約者(被保険者)の将来の資金確保を目的とした商品である「低解約返戻金型終身保険」もあります。

同じ死亡保険でも、目的や用途によって選ぶ保険商品が異なります。

そこで、この記事では、それぞれのタイプの特徴を解説しますので、死亡保険を選ぶ上でのヒントにして下さい。

この記事の要点
  • 公的年金だけでは老後の生活を賄えないため、個人年金で備える必要がある。
  • 長寿社会の日本では、とんちん年金という長生きするほど徳をする年金に注目が集まっている。
  • 外貨建て保険は返戻率が200%となることもあるが、ハイリスク・ハイリターンなのでよく検討する。
  • 保険の新規加入や見直しを検討するなら、相談員の約97%が国家資格であるFPの資格を所持している「ほけんのぜんぶ」無料で相談することをおすすめします。

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生命保険(死亡保険)の基本的な役割

保険検討者

私は所帯を持ち家内が妊娠しています。自分にもしものことがあると心配で、死亡保険に入った方が良いか検討中です。

保険検討者

死亡保険は、自分が亡くなった時の備えだけの保障なのでしょうか・・・?

最初に、死亡保険の役割そして特徴について解説しましょう。

生命保険(死亡保険)は死んだときだけではない!?

死亡保険とは?

死亡保険は被保険者が死亡した場合、遺族にまとまった保険金が支払われるだけではなく、色々な役割があります。

死亡保険金が一括で支払われず、残された家族の生活費を保障するため分割で支払われる保険もあります。

高度障害保険金
ご自分が亡くなってはいないものの、高度障害状態になり、働けなくなった場合に支払われる高度障害保険金も、死亡保険に設けられています。

つまり、死亡保険で設定した保険金が支払われるのは、ご自分(被保険者)が亡くなった場合に限りません。

死亡または高度障害状態というような深刻な事態のためではなく、ご自分の老後をはじめとした将来の資金確保のため、貯蓄を目的として死亡保険へ加入する場合もあります。

松葉 直隆

死亡保険へ加入する理由は、死亡保障の備えに限定されず色々あるのです。

加入する目的に応じた、様々なタイプの死亡保険について次項で解説しましょう。

死亡保険にはいろいろなタイプがある

こちらでは、死亡保険の種類を解説しましょう。

死亡保険の種類
  • 終身保険:被保険者の死亡保障が一生涯約束された死亡保険。
  • 低解約返戻金型終身保険:終身保険の1種。保険料払込期間中の解約返戻率を70%ほどに抑えることで、普通の終身保険より安い保険料であり、また貯蓄性の高い保険。
  • 定期保険:被保険者の死亡保障が一定期間約束された死亡保険。
  • 収入保障保険:保険期間を定め、その期間に被保険者が死亡すると、遺族に年金形式で保険金が下りる死亡保険。

保険契約の際、設定する保険金額によって保険料は異なります

また、保険期間に制限があるかどうかでも保険料は違ってきます。

死亡保険の種類
個人事業主または会社員等バリバリ働いている方々に向いている収入保障保険、将来の貯蓄目的で加入する低契約返戻金型終身保険等、各保険利用者のニーズに合った商品が販売されています。

そのため、死亡保険へ加入する前に、ご自分が“どのような目的で備えるのか”をよく考え、申込を行うことが大切です。

死亡保険とはどんな保険?

死亡保険の保険金が下りるタイミングとは?

被保険者が“死亡”した場合に、受取人(遺族)へ保険金が下ります。

ただし、ほとんどすべての死亡保険では、被保険者の死亡の他、高度障害状態となった場合にも、保険金が下りることになっています。

保険検討者

高度障害状態とはどんな状態を指すのでしょうか?
被保険者が死亡に至らない場合であっても、両目の失明、手足の欠損・機能不全、寝たきりで常時介護が必要等、回復の見込みが無い深刻な状態を指します。

松葉 直隆

死亡保険の種類は前述した通りですが、「死亡・高度障害保障+α」のために備える商品もあり、加入の際は保障内容をしっかり確認するべきでしょう。

ダイレクト型保険

死亡保険の中には、ダイレクト型保険と言って、インターネット等で保険会社と直接契約する商品もあります。

ご自分の都合の良い時間に、他人の目を気にすることなくマイペースで手続きが進められます

ただし、気軽に申し込めるのは良いですが、保険料の見積もりから手続きまで自分で行う必要があります。

不明な点があればそのままにせず、保険会社のカスタマーセンター等に電話連絡して、確認を取ってから申し込みましょう。

松葉 直隆

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残された遺族のことを考える

保険検討者

自分は会社員としてバリバリ働いています。病気はまだしも、不運な事故で亡くなってしまうことがあるかもしれません。

保険検討者

死亡保険で一気に家族へ保険金が支払われるのではなく、出来るだけ今まで通りの水準で生活できるように、年金形式で保険金が受け取れる仕組みは無いものでしょうか・・・・?

ここでは、死亡保険の1種である収入保障保険に焦点をあて解説しましょう。

収入保障保険は残された家族のための生命保険

収入保障保険とは?

ご自分(被保険者)が万一死亡した場合、一時金ではなく一定期間にわたり、毎月年金のように遺族へ保険金が支払われる死亡保険のことです。

この収入保障保険の特徴は、時間の経過で受取総額が変わっていくことにあります。

事例を上げて、わかりやすく特徴を解説しましょう。

契約例
  • 加入年齢:契約者(被保険者)30歳
  • 毎月の受取保険金額:20万円
  • 保険期間:60歳まで

①加入後40歳で死亡した場合

毎月の年金20万円×12ヶ月×20年=総額4,800万円

②加入後55歳で死亡した場合

毎月の年金20万円×12ヶ月×5年=総額1,200万円

保険検討者

保険期間満了へ近づくほど支払われる保険金総額が減少していますね。
ただし、その分保険料は保険期間満了まで変わらず、毎月の保険料は1,000円~2,000円台とリーズナブルです。

松葉 直隆

収入保障保険の活用法

収入保障保険は、ご自分の就業している間に万一の事態が起きた場合、家族の生活保障として支払われる保険です。

そのため、仮にご自分が死亡までに至らず高度障害状態となった場合でも、年金形式でお金が受け取れます

注意
特に、個人事業主をはじめとした自営業者の方々は、事業所に努める方々が受け取れる傷病手当金や、労災補償が全くないため、自助努力で働けなくなった時の生活保障を確保しなければいけません。

その際に、年金形式で一定金額の保険金が受け取れ、保険料の負担が大きくなく、保険期間満了まで保険料も上がらない収入保障保険は、生活保障の備えに最適な商品と言えますよね。

収入保障保険の注意点

収入保障保険は貯蓄性の無い死亡保険なので「掛け捨て型」と呼ばれています。

つまり、保険期間が満了したら1円も保険料は戻ってきません。

注意
また、時間の経過で受取総額が変わるので、保険期間が満了寸前に運悪く被保険者が亡くなった場合、遺族は低額の保険金しか受け取れないおそれもあります。

ただし、収入保障保険の中には、例えば「5年保証」、「10年保証」という仕組みを設け、保険期間満了寸前に被保険者が亡くなったとしても、そこから必ず「〇年間保証する」、という措置をとっている商品もあります。

そのサービスを保険契約時に設定していたとしても、今後の家族の生活資金として十分ではないこともあるでしょう

松葉 直隆

このような場合を想定し、別の種類の死亡保険へ加入しておく等、保険の併用を考えておくことも大切ですね。

あなたに適切な保険を知る方法

確実に訪れる『最期』を考えての生命保険の選び方

保険検討者

収入保障保険、保険料も安いし家族の生活保障のため加入を検討してみます。

保険検討者

終身保険の特徴について詳細を教えて下さい・・・。

ここからは、終身保険に焦点をあて、その活用や注意点を解説しましょう。

終身保険の基本

終身保険とは?

ご自分(被保険者)の死亡保障が一生涯約束された死亡保険です。

中途解約をしないかぎり、原則として確実に保険金受取人へ保険金が下りる仕組みとなっています。

仕組み

保険期間が満期となり、お金が1円も戻ってこないと言う様な事態にはなりません。

また、中途解約しても、積み立てたお金が戻ってくる「解約返戻金制度」が、終身保険には設けられています。

そのため終身保険は「貯蓄型」の死亡保険といわれています。

解約のタイミングによっては、払い込んだ保険料総額より多くのお金が戻る場合もあります。

松葉 直隆

なお、この解約返戻金制度で、より将来の資金確保に有利となる終身保険の種類に「低解約返戻金型終身保険」があります。

終身保険の活用法は葬儀代!?

終身保険は、死亡保障が一生涯約束された保険商品なので、葬儀費用のために加入している方々が多いようです。

誰でも等しく死は訪れるものの、それがいつになるかわからない以上、終身保険で備えておいた方が無難というわけでしょう。

松葉 直隆

葬儀を執り行う場合、具体的にどの位の費用が必要なのでしょうか?

一般財団法人日本消費者協会では、全国葬儀費用の平均額は約196万円になると報告しています

(出典:日本消費者協会「第11回『葬儀についてのアンケート調査』報告書(2017年)」)

そのため、死亡保険金額は最低200万円~300万円程度で設定しておけば無難といえます。

注意
ただし、葬儀スタイルは各地域で独特の風習により執り行われる場合があります。

時間に余裕があれば、ご自分がお住いの地域の葬儀事情をチェックして、妥当な葬儀費用を算出し、その費用を保険金で賄えるよう保険契約することも大切です。

終身保険の注意点は保険料!?

保険料が割高

終身保険は確実に保険金が受け取れるため、保険契約を締結すれば、あとは保険料の払込に気を付けるだけで、約束通り保険金が受け取れます。

確実に受け取れる死亡保険であるため、保険料は割高となってしまいます。

20代くらいで終身保険へ加入すれば、加入時の保険料が低額のまま金額も上がることはありません

しかし、低額とはいっても設定した保険金額によって、毎月の保険料が3,000円~15,000円程度と、かなり差が出てきてしまいます。

松葉 直隆

一方、中高年(40代・50代)の時に終身保険へ加入しようとすれば、場合によっては毎月数万円に上る高額な保険料を払い込むケースも出てきます。

保険料の軽減方法
ある程度、終身保険の保険金額を高めに設定(例えば1,000万円以上)しておきたい時は、ダイレクト型の終身保険へ加入し、保険料を軽減する方法も良いでしょう。

また、終身保険に加入しても保険料をなるべく抑え、一定期間に死亡保障を手厚くしたい方々は、次章を参考にしてください。

確実に訪れる『最期』を考えて保障を手厚くする!?

保険検討者

終身保険は確実に受け取れる死亡保険なので安心ですが、やはり保険料が気になりますね。

保険検討者

せめて子が成長し独り立ちするまで、死亡保障を手厚くできないでしょうか・・・?

ここでは、終身保険とその他の死亡保険を併用し、保障を厚くする方法等について解説しましょう。

一定期間の保障を厚くしたいなら

「終身保険で高額な保険金を設定すると、どうしても家計に負担が出てしまう」といった方々には、終身保険とその他の死亡保険との併用が有効です。

終身保険と死亡保険の併用

終身保険を、前述した平均的な葬儀費用が賄える死亡保険金額(200万円~300万円程度)で設定すれば、月払保険料はおよそ3,000円~7,000円となります。

この終身保険に上乗せする形で他の死亡保険を申し込み、一定の保険期間を設定することで、手厚い保障が期待できます。

例えば、この工夫はご自分が就労している期間(20代~60代)の保障を厚くすることで、次のような効果が期待できます。

  • STEP.1
    終身保険+期限のある死亡保険に加入

    ご自分が仕事を退職するまで、期限のある死亡保険に加入し終身保険と併用します。

    この方法ならば、退職前に大黒柱であるご自分へ万一の事態があっても、終身保険+期限のある死亡保険から、まとまった保険金が妻子に下ります。

  • STEP.2
    退職後は期限のある死亡保険を解約する

    ご自分が仕事を退職する頃になれば、子も独立し新社会人として活躍している頃でしょう。

    この頃になれば、妻子のために生活保障へ備える必要性は薄れているはずです。

  • STEP.3
    退職後、ご自分が亡くなったら終身保険で保険金を賄う

    こうすれば、遺族に金銭的な負担をあまりかけず、葬儀を行うことができるはずです。

    一定の期間、保障を厚くするのに向いている死亡保険は、前述した収入保障保険と、定期保険があります。

大きな保障を準備するなら定期保険

定期保険とは?

保険契約で設定した一定期間分が保障される死亡保険です。

期間が限定されているため保険料は割安です。

保険料の比較

終身保険で死亡保険金を1,000万円と設定した場合、12,000円~30,000円程度の月払保険料がかかります。

しかし、定期保険ならば同じ保険金額を設定しても、900円~5,000円程度の月払保険料にしかなりません。

また、定期保険には歳満期と年満期があります。

歳満期と年満期

歳満期ならば60歳や65歳まで保障が受けられます。

一方、年満期ならば、保険契約から10年間や15年間保障という形となります。

年満期の場合は、契約者が解約の意思を示さない限り、自動更新される仕組みとなっています。

そのため、更新毎に契約者の年齢も高くなるので、その分保険料も高くなっていきます。

松葉 直隆

定期保険と収入保障保険を比較

保険検討者

終身保険をベースにしつつも、上乗せ死亡保険を定期保険にするべきか、収入保障保険にするべきか悩みます
こちらでは、定期保険・収入保障保険のメリット・デメリットを比較してみます。

松葉 直隆

保険比較 定期保険 収入保障保険
メリット

・保険料は割安

・保険期間満了寸前に被保険者が死亡しても満額が下りる

・保険料は割安で満期までずっと一定

・保証期間を設定すれば、保険期間満了寸前に被保険者が死亡しても若干の保険金を受け取れる

デメリット ・自動更新すると保険料が予想外に高くなることも ・保険期間満了寸前に被保険者が死亡したら、満足な保障が受けられない

保険検討者

どちらにも、一長一短はありますね。
ご自分や家庭のニーズに合わせ、いずれかを選ぶべきでしょう。

松葉 直隆

なお、定期保険のデメリットを補うならば、年満了ではなく歳満了を長めに設定すれば、保険料は高くなるものの、満期まで保険料は変わりません。

保証期間を10年以上に設定すれば、こちらも保険料は高くなりますが、ある程度の受取金額を確保することができます。

いまのご自身がどの生命保険に加入すれば良いのか悩まれている方は、一度無料でプロに相談ができる保険相談代理店▼を利用されるのも一つの手ですよ。

松葉 直隆

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仕事が忙しいので、職場近くの喫茶店で1時間程度なら時間が作れそうです。

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松葉 直隆

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貯蓄の充実を考える生命保険の選び方

保険検討者

生命保険はどうやら、自分の将来の貯蓄のためにも活用できるそうですね。

保険検討者

効率的な貯蓄が可能と言われている、低解約返戻金型終身保険」について教えて下さい

ここでは、「低解約返戻金型終身保険」に焦点をあて、その活用や注意点を解説しましょう。

低解約返戻金型終身保険は貯蓄向き!?

低解約返戻金型終身保険という名称は、なかなか聞き慣れない方々も多いことでしょう。

低解約返戻金型終身保険とは?

保険料の払込期間中の解約の場合の解約返戻金を支払った保険料の7割程度に抑えることで、通常の終身保険より保険料が割安な死亡保険となっています。

低解約返戻金型の定期保険も存在しますが、これらは法人向け保険で多く取り扱われています。

こちらでは、個人向け保険で多く取り扱われる低解約返戻金型終身保険を取り上げます

松葉 直隆

低解約返戻金型終身保険の特徴は?

保険料払込期間終了後に解約返戻率が100%を超える事です。

返戻率とは払い込んだ保険料総額と、受け取るお金の割合を指します。

返戻率の例

返戻率が100%ならば、払い込んだ保険料と同額が受け取れます。

仮に払い込んだ保険料総額が2,000万円で、返戻率が120%の場合は受け取るお金は2,400万円となりますよね。

つまり400万円分、契約者側が得をしたということになります。

低解約返戻金型終身保険は、保障が続く限り解約返戻金が増え続ける仕組みになっているため、保険料払込期間が終了した後は解約しない限り解約返戻金は増え続けるのです。

おいておけば置いておく分だけ返戻率は高くなります。

松葉 直隆

低解約返戻金型終身保険の活用法

こちらでは事例をあげて、低解約返戻金型終身保険の返戻率の推移をみていきましょう。

事例
  • 契約年齢:30歳(男性)
  • 保険金額:500万円
  • 保険料払込期間:60歳満了
  • 低解約払戻期間:60歳
  • 月払保険料:11,000円
経過年数 年齢 払込保険料累計額 解約返戻金額 返戻率
5年 35歳 660,000円 447,480円 67.8%(1
10年 40歳 1,320,000円 958,320円 72.6%
20年 50歳 2,640,000円 1,977,360円 74.9%
30年 60歳 3,960,000円 3,069,000円 77.5%
31年 61歳 3,960,000円 4,387,680円 110.8%(2
40年 70歳 3,960,000円 4,601,520円 116.2%
50年 80歳 3,960,000円 4,787,640円 120.9%

保険料払込期間中は、解約しても表の通り元本割れ(払い込んだ保険料より受け取るお金が少ない)となってしまいますよね。

返戻率の仕組み

保険料払込期間終了直後から、一気に返戻率が高くなります

このまま保険を続ければ、解約返戻金が増えるので、返戻率が上がっていきます。

そのため、保険料払込期間をうまく調整し、タイミングを見計らって解約すれば、ご自分の老後の資金にも活用できますし、孫の進学のための教育資金にも活用できます。

保険金の使い道は自由ですので、ご家庭でまとまったお金が必要になった時、この低解約返戻金型終身保険で積み立てたお金が役立つことでしょう。

松葉 直隆

低解約返戻金型終身保険の注意点は途中での解約!!

最大のデメリット
保険料払込期間での解約に対して解約返戻金を低く抑えていることから、保険料払込期間中に解約をすると、契約者にとって大きな損をすることになります。

保険料払込期間中に、どうしても解約しなければならない事情があるなら止むをえないものの、何とか払込終了期間まで契約を継続した方が無難です。

ポイント
余裕資金の全てを低解約返戻金型終身保険へ回すことはせず、その一部を保険料にあてた方が良いでしょう。

また、保険料払込期間を出来るだけ速やかに終えたい場合には、この期間を5年・10年という短期に設定することがお勧めです。

もちろん、毎回の支払額は大きくなりますが、払込保険料総額は抑えられ、返戻率もより早く上昇します。

松葉 直隆

その分、将来のプランも立てやすくなることは間違いありません。

貯蓄の充実を考えるための生命保険

保険検討者

低解約返戻金型終身保険は、解約のタイミングによって高い返戻率が期待できますね。

保険検討者

その他に貯蓄へ活用できる生命保険があれば教えて下さい・・・。

ここでは、その他に貯蓄性の高い生命保険を解説しましょう。

その他の貯蓄に活用できる生命保険

貯蓄性の高い生命保険には、定期保険と同じく一定の保険期間に保障が受けられる「養老保険」もあります。

養老保険とは?

保険期間内に被保険者が死亡すれば、受取人に死亡保険金が下り、満期時に被保険者が生存していれば、死亡保険金と同額の満期保険金が受け取れます。

ただし、終身保険や定期保険と比較すると、保険料が最も割高になる商品と言えます。

現在では、保険会社の主力商品というわけではなく、その種類も少なくなってきているのが現状です。

松葉 直隆

一方、最近注目されている貯蓄性の高い生命保険として、個人年金保険があります。

次項では、この個人年金保険について詳細を解説します。

個人年金保険は注目を浴びている!?

個人年金保険とは?

ご自分が就業している間、コツコツ自主的に保険料を積み立て、保険契約時に設定した年齢からお金を年金形式で受け取る生命保険です。

公的年金は頼りない?

自営業者の方々なら自主的に国民年金へ毎月保険料を納付し、厚生年金へ加入している会社員の方々なら、給与から保険料を毎月天引きされていることでしょう。

注意
しかし、たとえ公的年金が満額受け取れても、年金収入だけで生活は困難と言われています。

毎月最低必要額は22万円?

老後の最低限の日常生活費は毎月どの位必要なのでしょうか?

公益財団法人である「生命保険文化センター」によれば、毎月平均で最低22万円が必要と報告されています。

(出典:生命保険文化センター「平成28年度 生活保障に関する調査」)

国民年金ならば40年間の保険料を全額支払っても、65歳から受けとれるのは満額分の年間77万9,300円です。

毎月に直せば6万5,000円程度です。

注意
不足分の15万5,000円は、パートで働く、またはご自分の貯金や、前述した低契約返戻金型終身保険を解約する等して対応しなければいけなくなるでしょう。

事前に個人年金保険で積み立てる

もはや公的年金を満額納付しても、老後に資金が不足するのは明らかな状況です。

それならば、自助努力で事前にお金を積み立てておいた方が無難ですよね。

松葉 直隆

個人年金保険ならば返戻率も高く、約105%~119%で年金として積み立てたお金が戻ってきます。

おすすめポイント

個人年金保険は、保険料払込期間中に亡くなっても遺族へ死亡給付金が支払われます。

死亡保障としての性質も備えている保険です。

個人年金保険の種類

個人年金保険でメジャーな種類として「確定年金」があります。

確定年金とは?

契約者(被保険者)の生死に関係なく、一定期間に年金が受け取れる保険です。

また、公的年金と同じく「終身年金」もあります。

ただし、払い込んだ保険料の“元を取る”ためには、87歳~90歳程度まで長生きをして、年金を受け取り続けなければいけないと言われています。

松葉 直隆

ただし、医療技術の進歩、健康志向の社会となる中、高齢者は着実に長寿化傾向となっています。

次項では、長生きすればするほど契約者(被保険者)が得をする、とんちん年金」について解説しましょう。

松葉 直隆

とんちん年金が注目されている?

ネーミングはユニークですが、この年金の名前は、イタリアの銀行家ロレンツォ・トンティ(17世紀)が考案したので、「トンティ→とんちん」になったと言われています。

とんちん年金は長生きすれば得をする!?

この年金は前述したように、“長生きすればするほど得”をする個人年金保険です。

特徴
死亡保障や中途解約の際の返戻金額を極力抑え、長生きすればより高い返戻率で年金が受け取れることを特徴としています。

各保険会社のとんちん年金では、保険料を払い込んで契約者が得をするのは、概ね87歳くらいからと言われています。

90歳・100歳ともなればより多くの年金が受け取れることになります。

松葉 直隆

100歳になった場合、返戻率が160%近くになる商品もあり、長寿社会である日本の高齢者向けの個人年金保険と言えますよね。

なぜ今注目されているのか?

とんちん年金が注目されている理由とは?

日本の高齢化人口の増大もその理由といえます。

人気の背景
契約者が高齢単身世帯で離れて暮らす親族もおらず、本人が死亡した時、遺族へ財産を残さなくても良い人が増えた、ということも人気の背景にあるようです。

この傾向は将来さらに広がり、2040年に高齢世帯の40%が一人暮らしになると、国立社会保障・人口問題研究所から報告されています。。

(出典:国立社会保障・人口問題研究所『日本の世帯数の将来推計(都道府県別推計)』2019年推計)

今後ますます需要が増加し、各生命保険会社で主力商品となり、多様なとんちん年金が販売されるかもしれませんね。

松葉 直隆

まずは保険相談!無料なのに充実!

貯蓄性の非常に高い外貨建て保険商品

最後に貯蓄性の非常に高い外貨建て保険商品を説明いたします。

外貨建て保険とは、外国の通貨を投資・運用する保険商品です。

松葉 直隆

外貨建てタイプは終身保険、個人年金保険、養老保険に存在し、人気の高い保険商品となっています。

返戻率200%!?

外貨建て保険は、その通貨を発行する国の景気が良ければ非常に高い利回りとなります。

投資・運用は契約者ではなく保険会社が行います。

ハイリスク・ハイリターン

運用実績が良ければ返戻率は200%近くとなる場合も珍しくなく、保険会社のみならず銀行を窓口として盛んに販売されていました。

ただし、いかに運用実績が良くてもお金を受け取る際、外貨から円貨へ両替する時に円高ならば大きな損をするおそれもあります。

逆に、運用実績がまずまずでも、外貨から円貨へ両替する時に円安ならば予想外の利益となる場合もあります。

そのため、外貨建て保険はコツコツ貯蓄するというより、資金の投資・運用が行われハイリスク・ハイリターンとなり得る商品として認知するべきでしょう。

松葉 直隆

トラブル多発

注意
内容が非常に複雑でわかり難く、商品の販売を保険会社から受諾していた銀行で、担当営業マンがリスクを十分把握しないまま、銀行の利用者を勧誘していたという事実が問題となりました。

案の定、外貨建て保険に関するトラブルが、高齢者をはじめとした利用者との間で続発し、商品を販売していた銀行側は対応に追われることとなりました。

中には、預金プランの一つと勘違いして加入した方々もおり、外貨建て保険トラブルの影響は現在でも続いています

松葉 直隆

そのため、ご自分がどうも納得できない、リスクが怖いと感じたなら、どんなに返戻率が高くても、申し込みは見送った方が良いでしょう。

保険検討者

保険加入には、契約者本人の保険内容の理解と、リスクの把握が何よりも大切ですね。

【訪問・店舗型別】おすすめ保険相談窓口ランキング6選!

保険相談検討者

各種生命保険への新規加入を検討していて調べていたら、プロに無料で相談に乗ってもらえる代理店があると知りました。

保険相談検討者

私は既に加入している保険の保証内容が見合っていない気がして、また毎月支払っている保険料も適切なのか誰かに相談したいです。

煩雑になりがちな保険のこと。そういった時に是非利用して頂きたいのが保険相談窓口(代理店)です。

保険の代理店には、それぞれ特徴が違ったりお得なキャンペーンがあったりするので、相談に行くだけでも大きなメリットが得られると思います。

松葉 直隆

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保険相談検討者

訪問型の相談にはどのようなメリットがあるのですか?

訪問型の無料相談は、あなたの求める場所と時間にプロが足を運んでくれる優れもの。

近くのカフェや喫茶店、ファミレスなど勝手を知る場所を指定できるのもメリットですね。

松葉 直隆

訪問型で特に人気の代理店はこちらです。

相談員の約97%が国家資格取得者

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厳選した2500人以上のFP

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平均業界歴11.8年のFP

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それでは、ランキング形式でおすすめの代理店をご紹介いたしましょう。

訪問型おすすめランキング1位 ほけんのぜんぶ

学資保険の返戻率や保障の相談は「ほけんのぜんぶ」へ!

保険のぜんぶは、東京、埼玉、神奈川、千葉、大阪、兵庫、京都、奈良、札幌に拠点があり、全国どこでもFPの派遣が可能な訪問型の代理店です。

ほけんのぜんぶの特徴

  • 全国どこでも対応可能!(離島を除く)
  • 27社もの保険会社の商品を扱い、最適な商品を一気に比較
  • FPの資格取得率が驚異の97%!

店舗数自体は全国展開のものに比べると少ないですが、その点をカバーできる最大の特徴として、在籍している相談員の約97%が国家資格であるFPの資格を所持しているという点です。

じつは、相談員のほとんどがFPを所持している代理店は珍しいんですよ。

松葉 直隆

経験豊富な保険コンサルタントに無料で、納得するまで何度も相談ができるのは魅力的ですね!

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ほけんのぜんぶ キャンペーン

ほけんのぜんぶでも、保険の相談ののちにアンケートに回答するだけでもれなくプレゼントが貰えます!

ほけんのぜんぶ 選べるキャンペーン内容

  1. シリコンスタイ
  2. ごっつん防止リュック
  3. アンパンマン砂場セット
  4. ゆめぴりか米
  5. 特茶 伊右衛門セット
  6. 花王アタックネオ洗剤

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ほけんのぜんぶ 利用者の口コミ

よく分からなかった保険のしくみや内容が納得のいくものに

皆入っているからと、何となく加入した保険でしたが、毎月結構な額を払っていることに気付き本当に必要なのか、また、自分の加入している保険のことがいまいちよく分からないと思っていました。

そんな時にネットでほけんのぜんぶのサイトを見つけて相談してみようと利用しました。

実際に相談した方は、物腰が柔らかく、FPの方も経験豊富な感じで、分からないことにも丁寧に説明していただき、やっと保険のことが理解した気持ちになりました。

結果、今後のことを考えて別の保険の方がいいかもと思い、紹介していただいたプランに加入しました。大満足です。

もっと早く知っていたら良かったと思います。

訪問型おすすめランキング2位 保険コネクト

生命保険相談 訪問・店舗型別おすすめ保険相談窓口ランキング

保険の悩みをプロに相談したいと考えている人は保険コネクトの利用をおすすめします。

保険コネクトの特徴

  • 2500人以上のプロが全国各地で対応
  • 経験5年以上等の評価項目を満たす優秀なFPのみ
  • お得な「優待サービス」1年間プレゼントキャンペーン中

保険相談した人の約90%が「満足した」と回答している保険コネクト。

全国各地にいる厳選した2500人以上のFPと提携しており、しつこい営業行為の禁止相談者からの評判が悪いFPへの紹介禁止などと、FPに関する厳しいルールを設けています。

保険コネクトでの相談はもちろん完全無料

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保険コネクトキャンペーン

生命保険相談 訪問・店舗型別おすすめ保険相談窓口ランキング

保険コネクトでは今なら保険相談完了後にアンケートに回答するだけで、30,000種類以上のサービスをお得に受けられる「優待サービス」を1年間無料で利用できるプレゼントキャンペーンを実施中!

保険相談検討者

どれも日常的に使っているお店ばかりですね!

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保険コネクト 利用者の口コミ

必要がない保険に加入しているかも

保険の種類が多く、全ての保険に加入するのが必要な気がしてきてしまいます。
子供の進学や病気、居住地の周辺で起きた自然災害や火災、事故などを目にしたり耳にする中で、もしもに備えていくつもの保険に加入しています。そのため、月々の保険料の支払いが家計を圧迫しています。
必要がない保険に加入しているかも知れないと保険の見直しを考えました。

最近は保険の見直しをしてくれるサービスも増え、どこに依頼するかかなり迷ってしまったのが本音です。そんな中でこの会社は信頼できると選んだのが保険コネクトでした。

訪問型おすすめランキング3位 保険見直しラボ

生命保険の保険相談、無料の代理店なら保険見直しラボがおすすめ!

新しく保険に加入するor保険を見直すなら人気の高い保険見直しラボがおすすめ!

保険見直しラボの特徴

  • 取扱保険会社約30社とトップクラス
  • 競合他社の中ではNO.1のベテランFP揃い!
  • 何度でも無料で相談できる

保険見直しラボは、全国に約60拠点展開している国内最大級の訪問型保険代理店

「訪問型」なのでお客様のご希望の場所に、平均業界歴11.8年のベテランFPが来てくれます!

取扱保険会社数は約30社と、他保険代理店と比べてもダントツの多さ

相談は何度でも無料なので、保険見直しラボなら自分にぴったりの保険をオーダーメイドできますよ!

\1分で完了/

保険見直しラボ公式HPはこちら

保険見直しラボキャンペーン

生命保険相談 訪問・店舗型別おすすめ保険相談窓口 お得なキャンペーン

保険見直しラボでは保険の相談後にアンケートを答えるだけで、以下のプレゼントいずれかをもれなくプレゼント!

もれなく選べるプレゼント!

  1. ゆめぴりか
  2. 宮崎県産熟成牛タン
  3. 高級雪室熟成豚
  4. タイ料理ペースト
  5. アルガンオイル
  6. 日本一醤油セット
  7. DALLOYAUのマカロン

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保険見直しラボ 利用者の口コミ

以前、保険ショップで相談しましたが、提案内容に納得がいかず、ネットで他の保険相談ができるサービスを探しました。

色々な比較サイトを見てみましたが、業界歴の平均がここまで長いところはなく、ベテランに相談したいと思い、申込みすることに決めました。

結果は保障もしっかりしている上に保険料も安く大満足でした。

ご紹介された方は、以前外資系金融機関出身で、保険の知識はもちろんですが、保険以外の知識も豊富な方で今回の保険見直しだけではなく、今後ともお付き合いしたいと思っております。

出典:保険見直しラボ

★訪問型無料相談の注意事項

あなたの都合に合わせてくれる力強い味方である訪問型の無料相談ですが、カフェやファミレスを利用する際に注意すべきことがいくつかあります。

松葉 直隆

見落としがちな注意点を以下にまとめましたのでご覧ください。

ご注意下さい

  1. 騒がしくならず、混雑しがちな時間は避ける
  2. 資料を広げたりプライバシーに関わる話が出るため、テーブルの大きさやレイアウトを考慮する
  3. 自分が注文した飲食代は自分で支払う

特にファミレスを利用する方は、テーブルは広くて良いですが、騒がしい時間帯になると声が聞き取りづらくなったりすることも。

保険相談検討者

逆に、カフェや喫茶店だと2人席に通されるとテーブルも狭くなったり、隣の席との距離感が近くて個人情報が筒抜けの気分になる気がして落ち着けなさそうですよね。

こういったことも考慮して、融通がきく場所を選ぶことができたら質の良い相談ができることと思います。

松葉 直隆

また、飲食代を出されてしまうと気まずさを覚えたりすることもありますから、ここは貸し借りなしで自分で支払うと良いですね!

└店舗型の無料相談

テレビのCMなどでお馴染みの店舗型の無料相談は、ご自身でその店舗の所在を調べて出向くかたちになります。

店舗型の保険相談所のメリットとデメリット

店舗型の相談がおすすめな人

  • ご自身の自宅近くに所在がある場合は申し込みをする必要もない場合もある
  • 気軽に来店できる
  • キッズスペースが確保されている店舗も多く小さいお子さんがいてもOK

店舗を型で特に人気の代理店はこちらです。

提携保険会社数40社以上!

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全国1200以上の店舗と提携

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アフターサービスも充実

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店舗型おすすめランキング1位 保険見直し本舗

保険相談窓口ランキング厳選の6選第1位

100万件の相談実績を持つ大手保険ショップの保険見直し本舗は、店舗型でありながら訪問も可能柔軟性◎。

提携している保険会社数が40社以上なのは代理店トップクラス!取扱会社が多ければ多いほど、必然的に自分にぴったりの保険を見つけやすくなりますよね。

保険見直し本舗の特徴

  • 契約実績100万件を突破!
  • 提案から加入手続きを経てアフターフォローまでしっかりサポート
  • しつこい勧誘は営業方針として禁止している

保険見直し本舗の相談実績は、日本で最初に出来た保険ショップである「保険クリニック」の3倍以上の100万件!

全国に257店舗(2019年10月現在)すべてが直営店。保険相談だけでなくサービスやコンサルティング料も全て何度でも無料

保険見直し本舗がユーザーに選ばれ続ける理由を是非体験して下さい!

保険見直し本舗公式HPはこちら

保険見直し本舗 利用者の口コミ

満足です^^

第二子出産予定で私が何かのアンケートに記入したか何かで、お電話いただきました。保険の見直しなんか今までしたことがなかったので一度してもらおう!と思い予約を取りました。妊娠中なので自宅に来ていただける事になりました。

担当のかたはすごく感じがよく、今の保険内容をみて、これはいいので絶対おいておきましょう。。これは、少し保障内容が少ないな。。などと見て頂きました。掛け金は極力おさせて保障がしっかり。主人のガン・死亡・医療メインで提案して頂くことにしました。話す内容もわかりやすく、わからないことは、丁寧に説明していただけました。

まだ契約までは進んでいませんが、契約後、複数の保険会社に入っても、保険見直し本舗さんが一括管理してくれるというので安心だな。と思っています。

店舗型おすすめランキング2位 保険相談ニアエル (旧ライフル)

保険相談窓口ランキング厳選の6選

保険相談ニアエル(旧ライフル)は、それ自体が特定の保険ショップを運営している訳ではなく、全国の保険ショップを検索・予約ができるポータルサイトです。

全国に1200以上の店舗と提携しているため、どこを選べばいいか悩む方には「おまかせ予約」というサービスも用意されており、最短1時間でピッタリな保険ショップ探してくれます。

保険相談ニアエルの特徴

  • 全国に1200店舗以上のショップと提携
  • 希望すれば女性スタッフを優先的に選択することが可能
  • しつこい勧誘は担当者変更や他措置も取られるため安心

そのため、HPでは保険ショップごとに女性スタッフやキッズスぺ―スの有無など、店舗情報も細かく確認することが可能。

保険相談ニアエル(旧ライフル)では保険相談所の主要な店舗はしっかり提携を結んでおり、この掲載店舗数は業界No.1の数字です。

保険相談ニアエル公式HPこちら

保険相談ニアエル 利用者の口コミ

保険料が従来から高すぎることもあり、たまたまインターネットで見つけたサイトで保険の見直しを行おうと思い立った。その時のフィナンシャルプランナーはすごく熱心に相談に乗ってくれ、従来の保険はムダが多いことを知り、必要なものを見つけてくれた結果、保険料が大幅に下がった。

43歳男性 独身

店舗型おすすめランキング3位 保険クリニック

保険相談窓口ランキング厳選の6選

保険クリニックは、全国に約190店舗展開する保険の代理店で、約20年の歴史がある老舗代理店です。

取り扱っている保険会社数は41店舗(2019年1月現在)、大手保険会社の生命保険はほぼカバーしているので頼もしいですね。

保険クリニックの特徴

  • アフターサービスまであり、一生涯のサポートを受けられる
  • 専門のコンサルタントは5つのマスター資格(家計・住宅ローン・介護・相続・年金)を所持
  • キッズルームが用意されている店舗が多い

保険クリニックは、何といってもアフターサービスがあることが強みだと言えます。

相談して終わりではなく、その後についても一生涯サポートしてくれる体制があるのは心強いですよね。

保険クリニックの公式HPこちら

保険クリニック 利用者の口コミ

取り扱う商品が多くて満足の保険に加入できました

保険を見直すために、いくつか保険の相談窓口を利用してみたのですが、勧めてくる保険商品の数が少なく、選択肢があまりありませんでした。おそらく代理店側が契約してほしい保険しか勧めてこなかったのではないかと勘ぐるほどです。

ところが、これが最後と思って相談してみた保険クリニックだけは違っていました。私が提示した保険の条件に合う保険をいくつも示してくれて、しかもその保険について私が納得いくまで説明をしてくれたのです。また、どの保険も長所と短所があること、組み合わせる保険によって短所を補い理想的な保険が出来上がることも指南してくれました。自分でこれをしたら大変な時間がかかりますが、保険クリニックのファイナンシャルプランナーの方は私のために理想の保険の組み合わせを考え手続きまでしてくれたのです。そして満足の行く保険に加入できました。

保険の相談窓口によってかなり違いがあることを実感しました。保険クリニックに行って良かったです。

保険代理店の特徴を表で徹底比較!

たくさんの代理店があって迷ってしまう方もいらっしゃると思いますので、ここで代理店を表にして徹底比較してみましょう!

松葉 直隆

訪問型代理店を表で徹底比較

▼スマホは比較表を横スライドできます

代理店名 公式 取扱数 特徴

 

ほけんのぜんぶ

 

27社

 

●取り扱い保険会社数27社

●FPの資格取得率が驚異の97%!

●選べる6つの嬉しいプレゼント!

保険コネクトのメリットとデメリット

保険コネクト

44社

●経験5年以上等の評価項目

●2500人以上が全国で対応

●選べる4つの嬉しいプレゼント!

保険見直しラボのメリットとデメリット

保険見直しラボ

 


30社

●全国に約60拠点展開

●平均業界歴11.8年のベテランFP

●選べる6つの嬉しいプレゼント!

キャンペーンの充実で選ぶなら、ほけんのぜんぶ保険見直しラボがおすすめです!

松葉 直隆

次に、店舗型の代理店を表にて徹底比較してみましょう。

店舗型代理店を表で比較

▼スマホは比較表を横スライドできます

代理店名 公式 特徴 取扱数

保険見直し本舗のメリットとデメリット

保険見直し本舗

●店舗型でありながら訪問も可能

●全国に253店舗(2018年11月現在)すべてが直営店

●契約実績100万件を突破!

40社

保険相談ニアエルのメリットとデメリット

保険相談ニアエル

(旧ライフル)

●全国に1200店舗以上のショップと提携

●保険代理店掲載数はダントツNo1

●女性スタッフやキッズルームなど詳細選択可

 

保険クリニックのメリットとデメリット

保険クリニック

●全国に約190店舗展開

●アフターサービスありで一生涯のサポート

●キッズルーム保持店舗が多く訪問サービスも充実

41社

CMでもおなじみの保険見直し本舗は店舗数も多く、最寄りに店舗がない場合は訪問対応もしてくれるのでおすすめです!

松葉 直隆

複数の保険相談代理店に行くメリットを紹介します!

さて、ここまで無料の保険相談所をご紹介して参りましたがいかがでしょうか。

どの代理店を利用するか決められない場合は、納得するまで近場の窓口を順番に回ってみるのも一つの手ですよ。

松葉 直隆

気持ちが下がってしまう前に、保険代理店を複数に相談するメリットを具体的に説明しておきますね!

複数人に担当してもらうメリット

保険相談検討者

なぜ相談を何度かしたほうが良いのですか?一回で済ませてしまいたいところですが…

注意

保険に限らずどの業界でも同じことが言えますが、担当してもらう人の質はやはり運という部分も無きにしもあらずです。

保険に限って言えば、保険の相談を何年もしてきている人もいれば、経験の浅い新人に担当される場合もあるでしょう。

こればかりは仕方がないことでもありますので、時間が許す限り、様々な代理店で相談をしてみることに損はありません。

面倒に思われるかもしれませんが、何十年と払うこともある生命保険です。この時ばかりは時間を作ってみても良いかもしれませんね。

松葉 直隆

複数の商品を知れるメリット

さらに、担当して下さる方によってはあなたに勧めてくる保険の商品も異なってくる可能性も十分にあります。

しかし、保険会社や保険商品は今やごまんとある時代。

同じ商品を勧めて来られるほうが稀かもしれません。

ここでは、色んな商品を知ることができるキッカケでもありチャンスでもあると考えてみるのも良いと思います。

松葉 直隆

保険相談検討者

確かに、そうでもしないと色んな会社の生命保険を比較や検討はできないかもしれませんね。

勧めて来られるからには理由があります。

あなたにとってのベストな選択肢が増えることはメリットでしかないでしょう。

長い付き合いになる保険会社と商品とのお付き合い。

損をしないためには、少なくとも2つから3つの代理店に相談をして、比較することができるとなお良いでしょう。

一番おすすめな「ほけんのぜんぶ」公式HPこちら

代理店で迷っているならまずはこの店舗へ!

ここまで、保険の見直しや新規加入を検討している方には、無料プロに相談できる保険の相談窓口をおすすめさせて頂きました。

保険商品は何十年も払い続けるもの。当然、契約する保険会社ともそれだけ長い付き合いになるということ。

多数ある保険会社に保険商品を洗い出して比較、検討するには時間も労力も限られてしまいます

相談窓口も今やたくさん存在する時代、もしもどこに相談しようか迷われているならば、保険ブリッジ読者にも一番人気の「ほけんのぜんぶ」を試してみてはいかがでしょうか。

学資保険の返戻率や保障の相談は「ほけんのぜんぶ」へ!

ほけんのぜんぶの特徴

  • 取扱保険会社27社とトップクラス
  • 競合他社の中ではNO.1の97%がFP!
  • 何度でも無料で相談できる

保険のことが気になっている今こそ試すとき

「ほけんのぜんぶ」へ今すぐアクセス!

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【必読】保険の無料相談で得するために

上記でご紹介させて頂いた保険の相談ができるサービスは全て無料となっていますが、無料だからといってどこでも良いというわけではないですよね。

保険商品と同じで、少しでもあなたに合った相談窓口を選択できるために必要な情報をお伝え致します。

松葉 直隆

取扱い保険会社の数が多い窓口を選ぶ

保険会社を1つでも多く取り扱っていれば、それだけ選択肢が増えます

すると、一人ひとり、あるいは各ご家庭に合わせた最適な保険やプランを提案することが可能に。

逆に、取り扱っている保険会社の数が少なければ少ないほど、自社の保険を売るために押し売りに合ったりしかねません

さらに、選択肢も狭まり、保険の相談をする意味が失われてしまいかねません。

保険相談窓口の最も有効でお得な選び方

保険会社を多く取り扱っていて、その分多数の商品も熟知している保険の相談窓口や代理店、またFPを選択して利用するようにしましょう。

取り扱い数が一番多いのが44社で保険コネクト、2番目に多いのは41社で保険クリニックです!

松葉 直隆

キャンペーンを利用する

これまでご紹介させて頂いた相談窓口をご覧のとおり、保険の相談窓口によっては時期によってキャンペーンを実施していることがあります。

無料で保険の相談をし、そののちに簡単なアンケートに答えるだけで対象となることがほとんど。

ということはつまり、保険を勧められたりしても加入しなくても対象になるんです!

このお得なキャンペーンを使わない手はないですよね!

ゆめぴりか米はほけんのぜんぶで、熟成牛タンは保険見直しラボで、1年間利用可能な優待サービスは保険コネクトでもらっちゃいましょう!

松葉 直隆