学資保険を契約者と子供の年齢制限からズバリ比較します！

記事監修者紹介

松葉　直隆 大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。  その後、2016年6月より保険のドリルをはじめとする保険媒体の記事監修を務める。

学資保険には契約者（親等）、被保険者（子供・孫）の年齢制限に厳しい条件がある事を知っていますか？

この年齢制限は、各生命保険会社で一律ではなく商品によって大きく異なっています。

学資保険の中には、子供が0歳時に加入しないと申込できないプランもあります。

今回は、契約者（親等）、被保険者（子供・孫）の年齢制限が幅広い学資保険、逆に年齢制限が厳しい学資保険を紹介し、年齢制限で学資保険へ加入できない場合の資金対策も解説します。

学資保険の加入に年齢制限がある！？

こちらでは、学資保険の年齢制限が各生命保険会社によって様々な点、ベストな加入時期とは？等を解説します。

年齢制限は各生命保険会社によって様々？

各生命保険会社が販売する学資保険は、契約可能な年齢が一律に定められているわけではなく、各商品によって異なります。

学資保険選びの際は、契約者と被保険者の年齢が契約条件に合致しているかをよく確認しましょう。

そのため、気に入った学資保険を見つけても、年齢制限で入るのを諦めるケースが出てくることでしょう。

学資保険のベストな加入時期は？

学資保険の加入時期は、出来るだけ子供が小さな内に申込むべきでしょう。

子供の出生前または出生後すぐが理想的です。

子供の出生前から加入しお金を払い込めば、その分毎月の負担が軽減され、家計に無理なく学資金を積み立てることが期待できます。

子供が生まれてから大慌てで学資保険を探すよりも、非常に時間的余裕が生まれ、よりベストな学資保険を発見しやすくなるはずです。

うかうかしていると学資保険に入れない？

そうは言っても、各ご家庭ではいろいろと事情があって、なかなかタイミングよく学資保険を申し込み難いケースがあることでしょう。

経済的な問題もありますが、子供の教育資金の確保よりも優先しなければいけない事柄もあるはずです。

また、子供の年齢が高くなると、申し込める学資保険の種類、学資プランが狭められ、保険料払込期間・払込回数（月払や年払等）の選択も限定されていくことになります。

ただし、仮に年齢制限で学資保険への加入が不可能となっても、その代用となる生命保険は存在します。

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契約者・子供の年齢制限が共に幅広い学資保険

こちらでは、JA共済「こども共済」の契約可能年齢、保障内容および注目すべき点を解説しましょう。

JA共済「こども共済」の年齢制限

「こども共済」はJAが販売している商品です。

「こども共済」では契約者が75歳と高齢でも加入できるので、例えば子供の両親が教育資金の積立について経済的な理由で難しくても、祖父母がその代わりに契約者となることも想定されています。

子供の出生時、何かと出産費用や諸手続きで忙しく加入の機会を逸したご家庭には、頼りになる商品と言えますよね。

こちらについては後述する「こども共済の注目点はココ！」で解説します。

「こども共済」の保障内容

こちらでは、「こども共済」の基本的な内容と、保障に関する内容を説明します。

基本的な内容

「こども共済」は、子供（孫）のための教育資金確保に役立つ商品ですが、死亡・後遺障害が充実しています。

その他、共済期間満期までに子供（孫）が病気・災害で亡くなった場合、やはり給付総額分の共済金が受け取れます。

共済プランの保障に関する内容

共済タイプである学資応援団、子供（孫）の万一の保障を強化した共済プラン「にじ」「えがお」の保障内容について解説します（設定共済金総額300万円の場合）。

(1)「学資応援団」の保障

(2)「にじ」の保障（災害給付特約200万円付加）

(3)「えがお」の保障（災害給付特約200万円+共済金割増支払特則付加）

えがおの場合は、子供（孫）の年齢によって保障金額が変化します。

こども共済の注目点はココ！

こちらでは、契約者が親世代（30代）と祖父母世代（70代）で加入した場合、払込金額・返戻率にどのような違いがあるのか比較してみましょう。

払込期間も多様に選べ、契約者の経済事情に合わせたプラン選びが可能です。

払込期間も事例では17歳・18歳のみと、選択肢が非常に限られてしまいます。

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契約者（加入者）の年齢制限がない学資保険

こちらでは、住友生命「たのしみ未来＜学資積立プラン＞」の契約可能年齢、保障内容および注目すべき点を解説しましょう。

住友生命「たのしみ未来＜学資積立プラン＞」の年齢制限

「たのしみ未来＜学資積立プラン＞」は、子（孫）が0歳～8歳と小学校低学年くらいまで加入可能です。

一方、保険料を負担する契約者の年齢は制約されていません。

また、「たのしみ未来＜学資積立プラン＞」の返戻率は、子供（孫）の契約年齢、保険料払込期間、保険料払込期間満了年齢、据置期間、年金支払開始年齢、保険料払込回数で変わります。

たのしみ未来の保障内容

こちらでは、「たのしみ未来＜学資積立プラン＞」の基本的な内容と、保険加入・継続の仕組みについて説明します。

基本的な内容

内容をみてもわかる通り、あくまで子供・孫の年齢を基準として契約可能かどうかか判断されることになります。

保険加入は非常に容易

「たのしみ未来＜学資積立プラン＞」は、契約者（保険料負担者）は何歳でも構いません。

非常に加入条件が緩和された保険商品なので、かなり高齢で既に持病を持っている方々、過去に大きな傷病歴のある方々でも問題なく加入できます。

契約者が亡くなった場合の仕組み

仮に、契約者だった人が亡くなったならば、保険契約継続のため新しい契約者を選んで、再び子供（孫）のため以後の保険料を払い込まなければいけません。

「たのしみ未来」の注目点はココ！

こちらでは事例を上げて、どのような違いがあるのか比較してみましょう。

（例1）18歳保険料払込期間満了の場合

（例2）保険料払込期間10年の場合

例1と例2いずれの場合も、子供がギリギリで加入したとき返戻率は若干下がってしまいます。

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子供の年齢制限が厳しい学資保険

こちらでは、ソニー生命「学資金準備スクエア」の契約可能年齢、保障内容・細かい年齢制限、注目すべき点を解説しましょう。

ソニー生命「学資金準備スクエア」の内容は？

「学資金準備スクエア」は、契約者の契約可能年齢は男性が60代、女性が70代までと年齢制限は厳しくありません。

「学資金準備スクエア」の基本的な内容は次の通りです。

「学資金準備スクエア」で選べる3つプランは次の通りです。

ただし、契約者の契約可能年齢は高めに設定されていても、上限ギリギリで申込むと選べる学資プランは限られてきます。

「学資金準備スクエア」の年齢制限

こちらでは保険期間を選ぶ際、異なる学資プランの選択範囲、契約者・被契約者の年齢等について説明しましょう。

(1)保険期間17歳満期

①Ⅰ型の場合

保険料払込期間10歳→被保険者の年齢0歳のみ、契約者の年齢（男性）47歳・（女性）56歳まで

②Ⅱ型の場合

(2)保険期間18歳満期

①Ⅰ型の場合

保険料払込期間10歳→被保険者の年齢0歳のみ、契約者の年齢（男性）49歳・（女性）59歳まで

②Ⅱ型の場合

(3)保険期間20歳満期

①Ⅰ型の場合

②Ⅱ型の場合

(4)保険期間22歳満期

①Ⅰ型の場合

②Ⅱ型の場合

③Ⅲ型の場合

「学資金準備スクエア」への加入を申し込む際は、年齢制限内かしっかりチェックしてから学資プランを選びましょう。

「学資金準備スクエア」の注目点はココ！

こちらでは学資プランⅢ型を取り上げ、契約者が親世代（30代）と祖父母世代（60代）で加入した場合、払込金額・返戻率にどのような違いがあるのか比較してみましょう。

こちらも年齢制限ギリギリの場合、返戻率は払い込んだ保険料総額程度に抑えられてしまいます。

ソニー生命の学資保険

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契約者（加入者）の年齢制限が厳しい学資保険

こちらでは、明治安田生命「つみたて学資」の契約可能年齢、保障内容および注目すべき点を解説しましょう。

明治安田生命「つみたて学資」

「つみたて学資」の場合は、被保険者（子供）の契約可能年齢は0歳～満6歳までと他の学資保険と大差ありません。

また、返戻率をより高くしたいなら、新年掛の全期前納（一括）で保険料を払い込む方が良いでしょう。

「つみたて学資」は返戻率の高いことで有名な学資保険ですが、契約者の年齢はやや限定されている印象があります。事実上、親世代しか加入できないとみて良いでしょう。

「つみたて学資」の保障内容は？

「つみたて学資」の基本的な内容は次の通りです。

「つみたて学資」では、基準保険金額70万円以上で契約する場合、高額割引が適用されます。

保険内容はかなりシンプルで、学資プランは選択できない点も注意が必要です。

つみたて学資の注目点はココ！

こちらでは、契約者が親世代30代と40代で加入した場合、払込金額・返戻率にどのような違いがあるのか比較してみましょう。

契約者・被保険者が年齢制限ギリギリで加入した場合、返戻率はやはり軽減されてしまいます。

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年齢制限で学資保険へ加入できない！？

実は他の生命保険でも、学資保険の代用は可能です。こちらでは代用可能な生命保険について解説しましょう。

代用できる学資保険がある？

学資保険は、そもそも生命保険の中で『貯蓄型保険』と位置付けられている商品です。

そのため、同じく貯蓄型としてお金の積み立てが可能な生命保険で代用可能です。

こちらでは、子供の教育資金の確保手段として役立つであろう、「低解約返戻金型終身保険」、「個人年金保険」について解説しましょう。

低解約返戻金型終身保険とは

低解約返戻金型終身保険とは？

死亡保険の1種で、保険料払込期間中に解約すると戻るお金はわずかであるものの、その分保険料が割安な商品と言えます。

また、低解約返戻金型終身保険の最大の特長は、保険料払込期間終了後、急激な返戻率の上昇がみられる点です。

低解約返戻金型終身保険の活用法としては、契約者はご自分でも、子供で設定できるのなら子供でも構いません。

保険料払込期間をより短期化（5年くらい）できれば、そのまま据え置くと、その分返戻率が高くなります。

受け取った解約返戻金は使途が自由ですので、子供（孫）のために使用しても当然ＯＫです。

個人年金保険は有効？

学資保険と同じく被保険者が生前に満期保険金を受け取れる商品として、「個人年金保険」があります。

個人年金保険の活用法としては、子供が大学進学前に保険料払込を終了し、大学進学ちょうどに年金受取を開始できるよう設定する方法が考えられます。

ただし、保険料払込免除措置等、契約者が万一の事態になった場合、保険料を免除するサービスは設定されていない点に注意が必要です。

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【訪問・店舗型別】おすすめ保険相談窓口ランキング6選！

煩雑になりがちな保険のこと。そういった時に是非利用して頂きたいのが保険相談窓口（代理店）です。

ここからは、保険ブリッジ独自の視点から、おすすめ相談窓口をご紹介します。

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└訪問型無料相談

保険の無料相談には、訪問型と店舗型の2種類があるのをご存知ですか？

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それでは、ランキング形式でおすすめの代理店をご紹介いたしましょう。

訪問型おすすめランキング1位　ほけんのぜんぶ

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見落としがちな注意点を以下にまとめましたのでご覧ください。

特にファミレスを利用する方は、テーブルは広くて良いですが、騒がしい時間帯になると声が聞き取りづらくなったりすることも。

また、飲食代を出されてしまうと気まずさを覚えたりすることもありますから、ここは貸し借りなしで自分で支払うと良いですね！

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└店舗型の無料相談

テレビのCMなどでお馴染みの店舗型の無料相談は、ご自身でその店舗の所在を調べて出向くかたちになります。

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100万件の相談実績を持つ大手保険ショップの保険見直し本舗は、店舗型でありながら訪問も可能で柔軟性◎。

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店舗型おすすめランキング2位 保険相談ニアエル (旧ライフル)

保険相談ニアエル（旧ライフル）は、それ自体が特定の保険ショップを運営している訳ではなく、全国の保険ショップを検索・予約ができるポータルサイトです。

全国に1200以上の店舗と提携しているため、どこを選べばいいか悩む方には「おまかせ予約」というサービスも用意されており、最短1時間でピッタリな保険ショップ探してくれます。

そのため、HPでは保険ショップごとに女性スタッフやキッズスぺ―スの有無など、店舗情報も細かく確認することが可能。

保険相談ニアエル（旧ライフル）では保険相談所の主要な店舗はしっかり提携を結んでおり、この掲載店舗数は業界No.1の数字です。

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店舗型おすすめランキング3位 保険クリニック

保険クリニックは、全国に約190店舗展開する保険の代理店で、約20年の歴史がある老舗代理店です。

取り扱っている保険会社数は41店舗（2019年1月現在）、大手保険会社の生命保険はほぼカバーしているので頼もしいですね。

保険クリニックは、何といってもアフターサービスがあることが強みだと言えます。

相談して終わりではなく、その後についても一生涯サポートしてくれる体制があるのは心強いですよね。

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保険代理店の特徴を表で徹底比較！

訪問型代理店を表で徹底比較

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代理店名	公式	取扱数	特徴
ほけんのぜんぶ		27社	●取り扱い保険会社数27社 ●FPの資格取得率が驚異の97%！ ●選べる6つの嬉しいプレゼント！
保険コネクト		44社	●経験5年以上等の評価項目 ●2500人以上が全国で対応 ●選べる4つの嬉しいプレゼント！
保険見直しラボ		30社	●全国に約60拠点展開 ●平均業界歴11.8年のベテランFP ●選べる6つの嬉しいプレゼント！

次に、店舗型の代理店を表にて徹底比較してみましょう。

店舗型代理店を表で比較

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代理店名	公式	特徴	取扱数
保険見直し本舗		●店舗型でありながら訪問も可能 ●全国に253店舗（2018年11月現在）すべてが直営店 ●契約実績100万件を突破！	40社
保険相談ニアエル （旧ライフル）		●全国に1200店舗以上のショップと提携 ●保険代理店掲載数はダントツNo1 ●女性スタッフやキッズルームなど詳細選択可	―
保険クリニック		●全国に約190店舗展開 ●アフターサービスありで一生涯のサポート ●キッズルーム保持店舗が多く訪問サービスも充実	41社

複数の保険相談代理店に行くメリットを紹介します！

さて、ここまで無料の保険相談所をご紹介して参りましたがいかがでしょうか。

気持ちが下がってしまう前に、保険代理店を複数に相談するメリットを具体的に説明しておきますね！

複数人に担当してもらうメリット

複数の商品を知れるメリット

さらに、担当して下さる方によってはあなたに勧めてくる保険の商品も異なってくる可能性も十分にあります。

しかし、保険会社や保険商品は今やごまんとある時代。

同じ商品を勧めて来られるほうが稀かもしれません。

勧めて来られるからには理由があります。

あなたにとってのベストな選択肢が増えることはメリットでしかないでしょう。

長い付き合いになる保険会社と商品とのお付き合い。

損をしないためには、少なくとも2つから3つの代理店に相談をして、比較することができるとなお良いでしょう。

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多数ある保険会社に保険商品を洗い出して比較、検討するには時間も労力も限られてしまいます。

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【必読】保険の無料相談で得するために

上記でご紹介させて頂いた保険の相談ができるサービスは全て無料となっていますが、無料だからといってどこでも良いというわけではないですよね。

取扱い保険会社の数が多い窓口を選ぶ

保険会社を1つでも多く取り扱っていれば、それだけ選択肢が増えます。

すると、一人ひとり、あるいは各ご家庭に合わせた最適な保険やプランを提案することが可能に。

逆に、取り扱っている保険会社の数が少なければ少ないほど、自社の保険を売るために押し売りに合ったりしかねません。

さらに、選択肢も狭まり、保険の相談をする意味が失われてしまいかねません。

保険会社を多く取り扱っていて、その分多数の商品も熟知している保険の相談窓口や代理店、またFPを選択して利用するようにしましょう。

キャンペーンを利用する

これまでご紹介させて頂いた相談窓口をご覧のとおり、保険の相談窓口によっては時期によってキャンペーンを実施していることがあります。

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まとめ

学資保険には親である契約者にも、子供である被保険者にも年齢制限がある場合が多いです。

子供が生まれてすぐには、学資保険のことまで手が回らないと言うこともありますので、出来れば子供が生まれる前に学資保険について調べるようにしましょう。

後は親であるあなたの年齢がネックになる場合もありますが、大抵の場合は大丈夫と言えるので安心して学資保険を選ぶようにしましょう。