松葉 直隆
大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。
その後、2016年6月より保険のドリルをはじめとする保険媒体の記事監修を務める。個人年金保険を生命保険会社と契約したなら、保険料を払い込んでいくことになります。
この保険料はご自分の受け取る年金分の積立金のみならず、運用のための各手数料も含まれています。
また、外貨建て個人年金保険や変額個人年金保険には、独特の手数料も含まれており、その仕組みは複雑です。
この手数料の存在を知らないと、予想していた受取年金額と実際の受取年金額の違いに唖然とするかもしれません。
そこで今回は、個人年金保険の手数料の種類と、その注意点について解説します。
この記事を読めば、個人年金保険選びのコツは受取率（返戻率）ばかりでないことがおわかりになるでしょう。
- 個人年金保険は、年金を受取期間中も維持や管理に関する手数料がかかる。
- 個人年金保険に共通する手数料は、契約初期費用や保険契約管理費、年金管理費など。
- 外貨建てや変額タイプは、為替手数料や特別勘定運用費などがかかる。
- 保険の新規加入や見直しを検討するなら、相談員の約97%が国家資格であるFPの資格を所持している「ほけんのぜんぶ」で無料で相談することをおすすめします。
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目次
個人年金保険には様々な手数料が掛かる！？
保険のドリル読者
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こちらでは、個人年金保険の基本的な手数料とタイプ別の手数料を解説します。
個人年金保険の保険料は積立金額分だけにあらず！
皆さんが払い込む個人年金保険の保険料は、100%受け取る年金の積立金額で占められているわけではありません。
これらの手数料は、例えば保険業法で料金が明確にされているわけではなく、生命保険会社共通で一律に金額が決められているわけでもありません。
各商品の手数料等をチェックしたいなら、商品のパンフレット、契約締結前交付書面、契約のしおり・約款等をみてみましょう。
個人年金保険の保険料にはこんな手数料が含まれる
個人年金保険は契約時、積立期間中はもちろん、年金を受け取る期間中も維持・管理に関する手数料がかかります。
この独特な手数料は予想外に負担となることがあります。
契約前に手数料で不明な点があれば、必ず保険会社の直営店や代理店の担当者へ質問し、納得した上で申込を行いましょう。
個人年金保険のタイプ別で見る手数料比較
こちらでは個人年金保険を各タイプに分けて、かかる手数料を比較してみましょう。
| 比較項目／タイプ | 円建て（定額） | 外貨建て | 変額 |
| 年金受取 | 定額 | 運用実績で変動 | 運用実績で変動 |
| 手数料 |
・契約初期費用 ・保険契約管理費 ・解約控除 ・年金管理費 |
・契約初期費用 ・保険契約管理費 ・解約控除 ・年金管理費 ・為替手数料 ・リフティングチャージ |
・契約初期費用 ・保険契約管理費 ・解約控除 ・年金管理費 ・特別勘定運営費用 ・信託報酬
|
| 年金受取率 | 約103%～110% | 約120%～200% | 約120%～230% |
表の太文字の部分は、各タイプの独特の手数料となります。
タイプによって独特な手数料がある
円建（定額）タイプは各タイプ共通の手数料のみが必要となります。
しかし、円建てタイプでも変額で運用される場合、やはり特別勘定運営費用や信託報酬がかかります。
松葉 直隆
このように、販売されている個人年金保険がどんな特徴を持っているかで、上の表の区分とはまた違った手数料を負担する場合も出てくるのです。
必ず手数料がかかるわけではない
各タイプ共通の手数料とは言っても、契約初期費用が不要とされている商品もあれば、保険契約管理費がかからない商品もあります。
どんな手数料を徴収するかは、各生命保険会社の判断次第です。
そのため、各タイプ共通とはいえ各社の自主的な判断で、手数料の種類の一部を不要とするケースもあります。
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個人年金保険全般に共通する手数料を紹介！
保険のドリル読者
保険のドリル読者
こちらでは、個人年金保険に共通する手数料と、解約時の手数料等について解説しましょう。
個人年金保険の各タイプ共通の手数料
個人年金保険に共通する手数料は次の通りです。
松葉 直隆
(1)契約初期費用
契約締結の際にかかる手数料です。
こちらの費用は、商品によって不要とされる場合があります。
(2)保険契約管理費
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個人年金保険の積立期間中にかかる手数料です。
被保険者の死亡保障のため必要な費用、保険契約の手続き・維持・管理のような生命保険会社の運営等に欠かせない手数料です。
この手数料は「積立金額に対して年率〇%（概ね1.7%～3.0%）」という形で負担することになります。
同じ商品であっても、契約者（被保険者）の契約年齢・性別等によってかかる手数料は異なります。
(3)年金管理費
年金の受取が開始されたとき、その期間中の年金管理に関する手数料です。
松葉 直隆
この手数料は「年金額に対して〇%（概ね0.4%～1.0%）」という形で負担することになります。
解約時にも手数料が差し引かれるの？
先に述べた通り、保険契約を継続するため保険料払込期間中の手数料、年金受取時に控除される手数料は必ずかかります。
一方、通常の契約継続ではかからないものの、途中で契約をやめたら負担しなければならない手数料も存在します。
それが「解約控除」です。
個人年金保険は貯蓄型商品なので、解約の際は解約返戻金が受け取れます。
松葉 直隆
解約控除の計算方法
こちらは契約の解約・減額に相当する積立金額で、契約日からの経過年数等に応じ、解約控除率を乗じた金額で手数料の算定される場合がほとんどです。
解約控除率は変化する
松葉 直隆
一例をあげましょう。
解約控除率（例）
| 経過年数 | 解約控除率 |
| ～1年未満 | 7% |
| 1年以上2年未満 | 6% |
| 2年以上3年未満 | 5% |
| 3年以上4年未満 | 4% |
| 4年以上5年未満 | 3% |
| 5年以上6年未満 | 2% |
| 6年以上7年未満 | 1% |
| 7年以上～ | 0% |
この様に、年を経過するにつれ控除率は減少していくケースがほとんどです。
前表を参考に計算
解約日の翌営業日の積立金額が50万円で、経過年数が1年未満の場合なら次のような計算となります。
50万円×（1－0.07）＝4,650円
こちらのケースでは4,650円が解約の手数料として、解約返戻金から差し引かれることになります。
外貨建て・変額タイプは更に手数料が・・・
その一方で、保険の仕組みはかなり複雑であり、前述した基本的な手数料の他に、外貨建て・変額独自の手数料も存在します。
年金受取率（返戻率）だけをみるのではなく、外貨建て個人年金保険ならば為替手数料を、変額個人年金保険ならば特別勘定運用費用等を注視する必要があります。
松葉 直隆
外貨建て個人年金保険の基本を紹介！
保険のドリル読者
保険のドリル読者
こちらでは、外貨建て個人年金保険の特徴、運用される仕組みについて解説します。
外貨建て個人年金保険とは？
外貨建て個人年金保険とは？
外国の通貨で運用する商品です。契約通貨を選んで申し込みします。
保険料払込はその契約通貨で行う場合もありますが、ほとんどの商品では「保険料円入金特約」を付加することで、日本円で払い込むことができます。
また、年金を受け取る際も「保険料支払特約」を付加することで、日本円で受け取ることができます。
アメリカもオーストラリアも、経済が好調で安定している国と言われており、これらの国の発行する通貨は信用力が高いと言われています。
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外貨建てタイプの仕組みは？
外貨建て個人年金保険の申し込みから運用、年金受取のプロセスまでをみていきましょう。
- STEP.1保険内容を確認し、年金タイプ、払込回数、契約通貨等を選ぶ。
- STEP.2申し込み、契約成立。初回の保険料を払い込む。中身2
- STEP.3海外の金利を活用し運用する。金利の変動に合わせ積立利率を毎月更改。
- STEP.4受け取り時期になれば、年金を契約通貨または円で受け取る。
契約通貨をどれにすべきか判断が難しい時は、保険担当者のアドバイスも受けながら選びましょう。
その後は、契約通貨発行国の金利を活用し、利益が出るように運用されていきます。
積立利率とは？
年金を支払うため、生命保険会社が保険料の一部を積み立てている部分に対し適用される金利を指します。
つまり、受け取った保険料から手数料等を差し引いた部分へ積立利率が適用され、その金利で運用されることになります。
松葉 直隆
大きな利益が得られるものの
しかし、運用していくにあたり、次のようなリスクも考慮に入れなければいけません。
利益は契約通貨発行国の景気次第？
いくら経済が好調で安定している国の通貨で運用されるとは言っても、その通貨発行国の景気が永遠に安定するという保証など何処にもありません。
つまり、景気の失速でその運用実績が大きく停滞する場合もあります。
また、景気の好不況のみならず戦争や大規模災害等、一般人には予測すらできない突発的な事態が起こり、経済の大混乱を招くことも考えられます。
やはり、このような深刻な事態が生じると、その後の運用に少なくない影響が出ることは、事前に納得しておくべきでしょう。
受取時の為替変動は痛い？
松葉 直隆
このように外貨建てタイプは、為替変動によっても大きく影響されます。
逆に運用期間中その実績が良くても年金受取の際、急激な円高となれば契約者側が大きく損をする場合もあります。
この事態で追い打ちをかけるかのように、手数料の負担が重ければ、セカンドライフを充実させるために加入した意味が全く無くなります。
次章では気になる外貨建てタイプの手数料を解説しましょう。
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外貨建て個人年金保険に掛かる手数料は？
保険のドリル読者
保険のドリル読者
こちらでは、外貨建てタイプの手数料の特徴、リスク軽減のコツ等を解説します。
商品ごとに手数料はバラバラ？
松葉 直隆
こちらは外貨建て個人年金保険で共通している手数料と言えます。
一方、年金を受け取る際にも手数料はかかり、1米ドルあたり1銭～50銭とかなり幅があります。
受け取る年金額が多額に上れば、手数料負担の差も大きくなります。
保険選びの際には、特に年金を受け取る際の手数料がどれ位となるか、各商品を比較検討して決めた方が無難です。
TTMって一体何？
外貨建て個人年金保険のパンフレット等には、よく外貨の取扱いに関する費用の欄等で、「TTM＋50銭」または「TTM－1銭」という感じで表示されていることがあります。
TTMとは？
「対顧客電信売買相場の仲値」と呼ばれ、TTS（売値）とTTB（買値）の平均値を指します。
つまり、TTMは実質値の為替レート（相場）と言えます。
簡単に言えば、顧客と外国為替取引を行う際、当日受け渡し用の基準レートのことです。
入金の際に「TTM＋50銭」という記載があれば、保険料払込の際に契約通貨の基準レートへ50銭上乗せすることを意味します。
松葉 直隆
外貨建てタイプのリスク軽減のコツ
TTMのことまで詳しく解説しだすと、おそらく大多数の方々は頭がこんがらがってしまうかもしれません。
外貨で受け取るなら負担は無し？
松葉 直隆
ただし、ご自分が日本に外貨口座を有し、年金や死亡給付金等を外貨で受け取るなら、金融機関によって、「リフティングチャージ」をはじめとした手数料が必要となる場合もあります。
リフティングチャージとは？
外貨で送金し同一の外貨のまま受け取る場合に発生する手数料です。
この手数料に関しては取扱金融機関で金額が異なるので、契約通貨で受け取ることを希望するなら、一度、金融機関窓口に問い合わせてみましょう。
受取開始を円安になるまで延ばす
松葉 直隆
そのため、外貨から円へ両替する場合は、為替リスクへ柔軟な対応のできる商品かどうか申込前に検討することが大切です。
このようなリスク回避措置を備えた商品に加入することが、損をしないコツと言えます。
変額個人年金保険の基本を紹介！
保険のドリル読者
保険のドリル読者
こちらでは、変額個人年金保険とはどんな商品か？変額タイプの仕組み等を解説します。
変額個人年金保険とは？
「特別勘定」という他の個人年金保険にはない勘定を用いて、契約者の利益増進を図る商品です。
変額タイプは経済情勢、そして特別勘定の資産運用で年金額の増加が期待できます。
ただし、こちらも株価の低下・債券の下落、為替変動等で損失を出すおそれもあります。
積極投資が目的
変額個人年金保険では、投資によって利益をあげるため「特別勘定」が用いられます。
特別勘定とは？
特別勘定とは？
運用実績を生命保険会社が直接年金等に反映するため、他の勘定と分離して運用する勘定を意味します。
この特別勘定は、特徴の異なるタイプに分かれて運用され、国内株式や景気の良い外国、一流のブランドを保有する外国企業に投資する勘定もあります。
松葉 直隆
特別勘定にも手数料あり
個性豊かな特別勘定にも手数料があります。
種類ごとにその手数料も「株式型は年率0.0293%」「債権型なら0.0219%」というように異なります。
この手数料は積立金から控除されることが一般的で、毎年手数料も変動していきます。
そのため、これらの手数料も固定額ではなく、変動するケースもあることを理解しておくことが大切です。
当然博打的な投資・運用はしない
変額タイプは契約者（被保険者）の利益の増進が最大の目的です。
まずは、契約者の損失をいかに出さないかへ最善の注意がなされ、堅実な投資が行われるのでご安心ください。
やはり突発的な経済混乱には注意
損失をいかに出さないかを重要視する投資でも、外貨建てタイプと同様に景気の波や、戦争や大規模災害等、一般人には予測すらできない、突発的な事態を予測することは不可能に近いです。
松葉 直隆
変額タイプの仕組みは？
変額個人年金保険の申し込みから運用、年金受取のプロセスまでをみていきましょう。
- STEP.1保険内容を確認し、年金タイプ、払込回数、どんな特別勘定にするか等を選ぶ。
- STEP.2申し込み、契約成立。初回の保険料を払い込む。
- STEP.3対象国・企業の株式・債券を運用する。
特別勘定に関して、どれが現状で最適化か判断に悩む時は、保険担当者のアドバイスも受けながら選びましょう。
生命保険会社とは違う資産運用会社（代表的な会社に、アセットマネジメントOne株式会社等）が取り扱うことになります。
投資のプロが行うので、慎重さを欠いた投資運用は行わないことでしょう。
ただし、投信運用に関して何か不安な点があるなら、保険担当者に一度問い合わせてみるのが無難です。
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変額個人年金保険と信託手数料の関係は？
保険のドリル読者
保険のドリル読者
こちらでは、信託手数料とは何か？変額個人年金保険のリスク軽減のコツ等を解説します。
考えられる投資リスクとは？
特別勘定を選ぶとその手数料は特別勘定運営費用として、積立金から控除されることは既に述べました。
そのため、運用実績が良く受け取る年金額が増加しても、それなりに手数料はとられてしまいます。
この手数料の他、次の投資リスクにも注意しましょう。
(1)価格変動リスク
松葉 直隆
有価証等の市場価格の変動で、資産価値が減少する場合もあります。
(2)金利変動リスク
主に公社債のリスクです。
一般的に金利の上昇により下落し、金利が下落すれば上昇します。
そのため、金利の変動で資産価値が減少する場合もあります。
(3)為替変動リスク
外貨建てタイプと同じく、外国為替相場の変動で資産価値が減少する場合もあります。
(4)信用リスク
株式・債券等の発行者の経営・財務状況の悪化が原因で、外部評価が変化してしまい、資産価値が減少する場合もあります。
(5)カントリーリスク
投資対象国の政治不安・社会不安、または外交関係の悪化が原因で、資産価値が減少する場合もあります。
松葉 直隆
信託手数料とは何？
たびたび名称が出ている「投資信託」で運用する場合に、その運用されている資産から報酬ついて控除される手数料のことです。
そもそも投資信託とは？
投資信託とは？
多数の投資家から集めたお金をまとめ、大きな資金とし、運用の専門家が株式・債券等へ投資・運用する金融商品です。
この運用成果が、投資家それぞれの投資額に応じて分配される仕組みとなります。
投資信託の年金バージョンと言ったところです。
そのため、運用方法は同じである以上、信託報酬が発生することになります。
これは投資信託を利用した金融商品の「確定拠出型年金（イデコ）」でも、同様に信託手数料がかかります。
信託手数料はどれ位？
信託報酬も「外国株式なら〇〇円」と固定されているわけではありません。
この手数料も変動し、各勘定科目の投資信託によって様々です。
信託報酬のみを気にしていたのでは、ナカナカご自分のニーズに合った投資先は選べません。
松葉 直隆
変額タイプのリスク軽減のコツ
変額タイプは投資運用に成功すれば、非常に大きな利益となります。
松葉 直隆
変額個人年金保険で、ご自分のリスクをより確実にするため、次のようなサービスを備えた商品を選ぶ方が良いでしょう。
目標値を設定できる
とりわけ一括払型という、保険料をまとまて払い込む個人年金保険に多いのですが、ご自分で契約時、「120%」「150%」「200%」という形で受取率を設定できる商品があります。
このようなサービスがあれば、運用の過程で大きなリスクが発生する前に利益を確保できます。
松葉 直隆
元本保証がある商品も無難
変額個人年金保険の中には、年金原資となる元本（払込保険料総額）が保証される商品もあります。
松葉 直隆
ただし、この元本保証のある商品の特徴として、元本保証のない商品より受取率の伸びがややルーズになる傾向もあります。
【訪問・店舗型別】おすすめ保険相談窓口ランキング6選！
保険相談検討者
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保険相談検討者
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松葉 直隆
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保険コネクト 利用者の口コミ
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以前、保険ショップで相談しましたが、
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ご紹介された方は、以前外資系金融機関出身で、保険の知識はもちろんですが、保険以外の知識も豊富な方で今回の保険見直しだけではなく、今後ともお付き合いしたいと思っております。
出典：保険見直しラボ
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★訪問型無料相談の注意事項
松葉 直隆
見落としがちな注意点を以下にまとめましたのでご覧ください。
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- 自分が注文した飲食代は自分で支払う
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保険相談検討者
松葉 直隆
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保険クリニック 利用者の口コミ
保険を見直すために、いくつか保険の相談窓口を利用してみたのですが、勧めてくる保険商品の数が少なく、選択肢があまりありませんでした。おそらく代理店側が契約してほしい保険しか勧めてこなかったのではないかと勘ぐるほどです。
ところが、これが最後と思って相談してみた保険クリニックだけは違っていました。私が提示した保険の条件に合う保険をいくつも示してくれて、しかもその保険について私が納得いくまで説明をしてくれたのです。また、どの保険も長所と短所があること、組み合わせる保険によって短所を補い理想的な保険が出来上がることも指南してくれました。自分でこれをしたら大変な時間がかかりますが、保険クリニックのファイナンシャルプランナーの方は私のために理想の保険の組み合わせを考え手続きまでしてくれたのです。そして満足の行く保険に加入できました。
保険の相談窓口によってかなり違いがあることを実感しました。保険クリニックに行って良かったです。
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保険代理店の特徴を表で徹底比較！
松葉 直隆
訪問型代理店を表で徹底比較
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次に、店舗型の代理店を表にて徹底比較してみましょう。
店舗型代理店を表で比較
▼スマホは比較表を横スライドできます
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●店舗型でありながら訪問も可能 ●全国に253店舗（2018年11月現在）すべてが直営店 ●契約実績100万件を突破！ |
40社 |
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●全国に1200店舗以上のショップと提携 ●保険代理店掲載数はダントツNo1 ●女性スタッフやキッズルームなど詳細選択可 |
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●全国に約190店舗展開 ●アフターサービスありで一生涯のサポート ●キッズルーム保持店舗が多く訪問サービスも充実 |
41社 |
松葉 直隆
複数の保険相談代理店に行くメリットを紹介します！
さて、ここまで無料の保険相談所をご紹介して参りましたがいかがでしょうか。
どの代理店を利用するか決められない場合は、納得するまで近場の窓口を順番に回ってみるのも一つの手ですよ。
松葉 直隆
気持ちが下がってしまう前に、保険代理店を複数に相談するメリットを具体的に説明しておきますね！
複数人に担当してもらうメリット
保険相談検討者
保険に限らずどの業界でも同じことが言えますが、担当してもらう人の質はやはり運という部分も無きにしもあらずです。
保険に限って言えば、保険の相談を何年もしてきている人もいれば、経験の浅い新人に担当される場合もあるでしょう。
こればかりは仕方がないことでもありますので、時間が許す限り、様々な代理店で相談をしてみることに損はありません。
松葉 直隆
複数の商品を知れるメリット
さらに、担当して下さる方によってはあなたに勧めてくる保険の商品も異なってくる可能性も十分にあります。
しかし、保険会社や保険商品は今やごまんとある時代。
同じ商品を勧めて来られるほうが稀かもしれません。
松葉 直隆
保険相談検討者
勧めて来られるからには理由があります。
あなたにとってのベストな選択肢が増えることはメリットでしかないでしょう。
長い付き合いになる保険会社と商品とのお付き合い。
損をしないためには、少なくとも2つから3つの代理店に相談をして、比較することができるとなお良いでしょう。
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代理店で迷っているならまずはこの店舗へ！
ここまで、保険の見直しや新規加入を検討している方には、無料でプロに相談できる保険の相談窓口をおすすめさせて頂きました。
保険商品は何十年も払い続けるもの。当然、契約する保険会社ともそれだけ長い付き合いになるということ。
多数ある保険会社に保険商品を洗い出して比較、検討するには時間も労力も限られてしまいます。
相談窓口も今やたくさん存在する時代、もしもどこに相談しようか迷われているならば、保険ブリッジ読者にも一番人気の「ほけんのぜんぶ」を試してみてはいかがでしょうか。
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【必読】保険の無料相談で得するために
上記でご紹介させて頂いた保険の相談ができるサービスは全て無料となっていますが、無料だからといってどこでも良いというわけではないですよね。
松葉 直隆
取扱い保険会社の数が多い窓口を選ぶ
保険会社を1つでも多く取り扱っていれば、それだけ選択肢が増えます。
すると、一人ひとり、あるいは各ご家庭に合わせた最適な保険やプランを提案することが可能に。
逆に、取り扱っている保険会社の数が少なければ少ないほど、自社の保険を売るために押し売りに合ったりしかねません。
さらに、選択肢も狭まり、保険の相談をする意味が失われてしまいかねません。
保険会社を多く取り扱っていて、その分多数の商品も熟知している保険の相談窓口や代理店、またFPを選択して利用するようにしましょう。
キャンペーンを利用する
これまでご紹介させて頂いた相談窓口をご覧のとおり、保険の相談窓口によっては時期によってキャンペーンを実施していることがあります。
無料で保険の相談をし、そののちに簡単なアンケートに答えるだけで対象となることがほとんど。
ということはつまり、保険を勧められたりしても加入しなくても対象になるんです！
このお得なキャンペーンを使わない手はないですよね！
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まとめ
最後に、ご自分にとってベストな個人年金保険を選ぶ際の注意点と、疑問解決法について解説しましょう。
保険担当者は頼りなるが
外貨建て個人年金保険、変額個人年金保険に関する各商品のホームページでは、そのリスク等がある程度記載されています。
少なくとも個人年金保険に関して、ハイリターンな商品しか販売しない保険会社は1社もありません。
最終的には、利益も損失も契約者であるご自分に返ってきます。慎重な対応が求められます。
申込む前に中立な専門家のアドバイスを！
保険の専門家は、保険担当者だけではありません。
「無料保険相談サービス」と呼ばれる相談業務を行う方々も専門家の一人です。
このサービスには店舗型と訪問型があります。
とりわけ訪問型の業者の中には、ファイナンシャルプランナーと提携し、相談者の自宅等へ訪問させるサービスを行っているところもあります。
ファイナンシャルプランナーは保険・金融の知識に深い専門資格者なので、投資信託の手数料やリスク等もアドバイスしてくれることでしょう。
松葉 直隆
