生命保険のおすすめ外貨建て・円建て個人年金保険を解説！

記事監修者紹介

松葉　直隆 大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。  その後、2016年6月より保険のドリルをはじめとする保険媒体の記事監修を務める。

個人年金保険の選びを検討中の方々は、インターネットやパンフレットをみて、外貨建てタイプや円建てタイプがあることを知った人も多いと思います。

個人年金保険は、保険契約の際に運用する通貨の違いで、運用の仕組みやその強み、注意点が異なってきます。

受取率（返戻率）の高さで、どうしても個人年金保険を選んでしまいがちですが、申込前に良く確認すべき点もあります。

そこで今回は、外貨建て・円建ての各個人年金保険のおすすめ商品を紹介します。

この記事を読めば、紹介される商品が、外貨建て・円建てタイプのどんな強みを活かし、想定されるリスクを軽減しているかが良く分かることで、個人年金保険選びの良い参考資料となるでしょう。

生命保険の個人年金保険である「外貨建て保険」を紹介！

こちらでは、外貨建て個人年金保険のメリット・デメリットについて解説します。

外貨建て個人年金保険とは？

外貨建て個人年金保険とは？

保険契約の際、運用する外貨を選び利益の増進を目指す商品です。

外貨で運用する国の通貨とはいえ、あらゆる外国の通貨が利用できるわけではありません。

そのため、契約通貨の運用は生命保険会社が行い、契約者の利益を図っていくものの、損失の回避が最優先とされます。

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外貨建てのメリットは？

外貨建てタイプのメリットは運用実績好調なら、契約者側が大きな利益を得られる点です。

年金を受け取るまでに、その受取率が200%を超えるケースも夢ではありません。

例えば、払い込んだ保険料総額が1,000万円なら2,000万円に上る年金総額まで増えることを意味します。

ともあれ、運用実績良好で受け取る年金額の増加により、“ゆとりある老後”が実現できる可能性は高くなります。

外貨建てのデメリットは？

運用実績次第で大きな利益を得られる外貨建て個人年金保険ですが、次の3点に注意するべきです。

(1)通貨発行国の景気が悪いと利益は増加しない

比較的景気が良く安定した国の通貨で運用しているものの、いつ何時もその国の景気が上向いている保証はありません。

(2)為替変動の影響

外国の通貨で運用するため、為替の影響を大きく受けます。

為替変動の影響を受けない方法として、契約通貨と同じご自分の所有する外貨で保険料を払込、契約通貨のまま受け取ることがあげられます。

そのため外貨建て個人年金保険には、運用そして受取の際の為替変動で、いかに損失を出さないかという工夫が求められます。

(3)いろいろな手数料の存在

外貨建てタイプは、どんな個人年金保険にも共通する保険関係費や年金管理費の他、為替手数料も負担しなければいけません。

「たかが50銭。」と思われるかもしれませんが、結構な年金額を受け取れば、それなりに手数料も増大することへ注意が必要です。

マニュライフ生命「こだわり個人年金（外貨建）」がおすすめの外貨建て個人年金保険！？

こちらでは、マニュライフ生命「こだわり個人年金（外貨建）」の特徴について解説します。

マニュライフ生命「こだわり個人年金（外貨建）」はどの様な保険？

マニュライフ生命「こだわり個人年金（外貨建）」は、様々なリスク軽減策がとられている個人年金保険です。

基本的な保険内容は次の通りです。

為替手数料を払い込む場合は50銭の負担ですが、年金受取の際は米ドル1銭、豪ドル3銭と低く抑えられています。

マニュライフ生命「こだわり個人年金（外貨建）」の特徴は？

運用していく上で、為替相場で懸念するべき事態が起きた時、次のような対策がとれます。

(1)保険料を一定期間払込停止

停止の条件は次の通りとなります。

この3つ全てに該当しなければ停止措置は利用できません。

(2)年金受取開始延長

いよいよ年金受取開始時期に、円高傾向がなかなか収まらないケースもあるはずです。

この期間は1ヵ月～5年（1ヵ月単位）で設定できます。

(3)契約通貨で受取変更可

為替相場が不安定で心配ならば、年金受取が開始されたら、契約通貨による受取方法へ変更できます。

マニュライフ生命「こだわり個人年金（外貨建）」の受取年金額・受取率！

こちらでは事例をあげ、受け取る年金や受取率（返戻率）についてシミュレーションしてみます。

①20年経過時の場合

②25年経過時の場合

事例はあくまでアメリカ・オーストラリアの景気が良く、運用実績が好調だった場合の成果です。

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大樹生命の「ドリームフライト」もおすすめ！？

こちらでは、大樹生命「ドリームフライト」の特徴について解説します。

大樹生命「ドリームフライト」はどの様な保険？

こちらの商品も為替リスク回避を目的として、保険料の払込停止・再開、据置期間の設定が可能な商品です。

基本的な保険内容は次の通りです。

大樹生命「ドリームフライト」の特徴は？

大樹生命「ドリームフライト」では、為替リスク軽減のため次のような対策が設けられています。

(1)保険料の一時払込停止

保険継続中に円安により、保険料負担が大きくなった場合、契約日からその日を含め10年経過後であれば、保険料の払い込みが停止できます。

(2)据置期間

年金据置期間には期限があり、次の通りとなります。

(3)自動判定特約

特約として付加する必要はありますが年金受け取りの際、日本円に換算するか、指定（契約）通貨のまま据え置くか自動で判定ができます。

為替知識にあまり自信のない方々へ最適のサービスと言えます。

大樹生命「ドリームフライト」の受取年金額・受取率！

こちらでは事例をあげ、受け取る年金や受取率（返戻率）についてシミュレーションしてみます。

①積立期間20年の場合

②積立期間30年の場合

運用実績が良好で金利も上がれば、少ない保険料で大きな利益が得られます。

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堅実に備えるなら円建ての個人年金保険をおすすめ！

こちらでは、円建て個人年金保険のメリット・デメリットについて解説します。

円建て個人年金保険とは？

円建て個人年金保険とは？

日本円で運用する個人年金保険です。

外貨建てと同じく各生命保険会社から盛んに販売されている商品です。

そのため、「せっかく積み立てたお金なんだから、損したくない。」、「確実に運用し積み立てたい。」という方々向けの商品と言えます。

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円建てのメリットは２つ？

円建てタイプのメリットは主に次の2つがあげられます。

(1)大きな損失はあまり考えなくて良い

保険契約締結後、通常通りに運用し年金を受け取るのであれば、その間に大きなリスクが発生することは、ほとんど考えられません。

また、受取開始時期を延長し、据え置けば受取年金額が増え受取率はＵＰします。

(2)保険契約時すでに受取年金額が判明する商品も

外貨建ても円建ても年金の種類の一つとして「確定年金」が選べます。

外貨建てでは運用実績で受け取る年金額が変動します。

円建てのデメリットは３つ！？

円建てタイプのデメリットは主に次の3つがあげられます。

(1)受取率（返戻率）は高くない

円建てタイプの受取率はおよそ103%～110%程度、運用実績次第で200%に達する外貨建てタイプほどではありません。

(2)中途解約すればやはり損

中途解約する際は「解約返戻金」が受け取れます。

一方、外貨建てタイプではある程度の期間にわたり運用していけば、払い込んだ保険料を上回る解約返戻金が受け取れることになります。

(3)インフレに対応できない

こちらは、現在の日本であまり考えられないケースですが、急激な物価上昇に対応できないデメリットもあります。

そのため年金を受け取っても、まわりの高騰した値段からみて、かなり年金額が不足してしまうことになります。

このデメリットを深刻に考える必要はないでしょう。

おすすめの円建て個人年金保険はJA共済「ライフロード」！

こちらでは、JA共済「ライフロード」の特徴について解説します。

JA共済「ライフロード」はどの様な保険？

こちらは「予定利率変動型」という、なかなか聞き慣れない円建て商品です。

しかし、生命保険会社の個人年金保険と全く違う仕組みではありません。

基本的な保険内容は次の通りです。

ただし、加入の仕方は生命保険会社とやや異なります。

農家の方々を除く農業と関係の無い人が加入したい場合、「准組合員」になる必要があります。

「ライフロード」へ申し込み前、最寄りのJA共済窓口へ金額について問い合わせてみましょう。

JA共済「ライフロード」の特徴！

こちらでは、予定利率が変動する仕組みを活かした点について解説しましょう。

(1)予定利率変動型とは

予定利率変動型とは？

1年ごとに予定利率が変更される仕組みのことです。

ただし、運用実績により大幅な変動があるわけではなく、「ライフロード」では次のような工夫がとられています。

予定利率が最低保証予定利率（0.75%）を上回った場合、年金額が増えるしくみです。

(2)手堅い運用で高い受取率

運用で得た利益は必ず組合員に配分されます。

以後、どのように推移するか注視すべきでしょう。

しかし、少なくともJA側が大博打のような運用で、加入者へ多大な損失を生じさせることは無いはずです。

JA共済「ライフロード」の受取年金額・受取率！

こちらでは事例をあげ、受け取る年金や受取率（返戻率）についてシミュレーションしてみます。

事例を見ると円建て個人年金保険とはいえ、受取率がかなり高くなります。

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第‌一‌生‌命‌「な‌が‌い‌き‌物‌語」もおすすめの個人年金保険！？

こちらでは、第‌一‌生‌命‌「な‌が‌い‌き‌物‌語」の特徴について解説します。

第‌一‌生‌命‌「な‌が‌い‌き‌物‌語」はどの様な保険？

基本的な保険内容は次の通りです。

契約年齢は50歳からとなっており、30代や40代の時に加入する機会が無かった方々へも最適の商品と言えます。

かなり高齢となっても契約可能な理由として、長寿化が顕著となったことは大いにあるでしょう。

このこと自体は非常に喜ばしいことですが、その一方で生活資金の枯渇を招くリスクも増大することにつながります。

第‌一‌生‌命‌「な‌が‌い‌き‌物‌語」の特徴！

こちらでは、第‌一‌生‌命‌「な‌が‌い‌き‌物‌語」に加入することで、長寿社会でも安心して金銭的サポートが得られる点について解説しましょう。

(1)高齢でも安心して加入

契約年齢は50歳～80歳と、後期高齢者となっても十分加入できる内容となっています。

この商品では80歳ギリギリで加入しても、誰でも加入可能な商品です。

ただし、その分被保険者が受取開始時に亡くなったとき遺族へ給付される「死亡返還金」や、中途解約した場合の「解約返還金」等は低い割合に設定されています。

(2)長生きリスクに対応する仕組み

また、注目すべきなのは、年金受取開始年齢が60歳～90歳までとなっている点です。

80歳や90歳で年金受取を開始するのは遅すぎる、という意見があるかもしれません。

この時点では退職時に受け取った退職金と公的年金で、セカンドライフの前半は生活資金を賄います。

第‌一‌生‌命‌「な‌が‌い‌き‌物‌語」の受取年金額・返還率！

こちらでは事例をあげ、受け取る年金や返還率（返戻率）についてシミュレーションしてみます。

（例）10年保障期間付終身年金の場合

①男性の場合

②女性の場合

表を見れば、性別で年金受取総額・返還率に大きな差が出ています。

このような大きな差となっているのは、次のような理由が想定されます。

この圧倒的な女性の生存割合が、生命保険会社が定めた年金に関する算定基準へ影響していると考えられます。

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まとめ

最後に保険選びの際の注意点や、相談サービスの有用性について解説しましょう。

利益ばかりを考えない

得られる年金額や受取率ばかりに注目するのは避けた方が良いでしょう。

特に外貨建ての個人年金保険の場合は、そのリスクにも注目する必要があります。

そのため、保険担当者に十分不明点やリスクの説明を受け、ご自分がどうしても納得できない、よくわからないままならば、加入は見送った方が得策です。

専門家にアドバイスしてもらう

ご自分で保険選びが難航したり、わからない点がいくつも出てきたりしたら、やはり放置はいけません。

そのため、「無料保険相談窓口」を利用しましょう。

相談を受けるスタッフは、保険の知識を有した方々なので、安心して不明点を尋ねてみましょう。

この方々は保険・税金・金融商品の知識に精通しているので、多角的な視点から保険の有益なアドバイスをしてくれることでしょう。