終身保険おすすめランキングベスト3！保険料と返戻率で選ぶ優秀商品発表！

記事監修者紹介

松葉　直隆 大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。  その後、2016年6月より保険のドリルをはじめとする保険媒体の記事監修を務める。

終身保険に加入する際には、「保険料」だけでなく、「解約返戻率」も確認した方が良いことはご存知でしたか？

終身保険に限って言えば、保険料が安く、解約返戻率の高い保険がおトクな保険だと言えるのです。

保険に詳しい人が必ずチェックする保険料と解約返戻率に着目して、おすすめの終身保険をランキング形式でご紹介します。

後悔しない保険選びをするために、ぜひこのランキングを活用してください。

保険料が安い終身保険ランキングベスト10

以下の表は、代表的な終身保険の保険料例をランキングにしたものです。

30歳男性・保険金額500万円の場合の月払保険料例

※マニュライフ生命「こだわり終身保険v2」については60歳払済の場合の保険料が公表されていないため、おおよその水準を推定して順位をつけた。

これらの条件が変わると順位が多少入れ替わる場合がありますが、大きな順位の変化は無いでしょう。

そもそも終身保険を販売していないネット生保も散見されました。

低金利が続く中、貯蓄性を担保する終身保険は利益が出にくくなっています。

あなたに最適な終身保険を知る方法

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解約返戻率の高い終身保険ランキングベスト5

契約条件等によって返戻率が変わる場合があるので、目安として考えてください。

30歳男性・保険金額500万円の場合の解約返戻率の例

※マニュライフ生命「こだわり終身保険v2」・ネオファースト生命「ネオdeとりお」については60歳払済の場合の返戻率が公表されていないため、おおよその水準を推定して順位をつけた。

上位1～3位はなんと保険料ランキングと同じ結果になりました。

注意していただきたいのは、ランクインした5つの保険はすべて低解約返戻金型の保険だということです。

そのため、払込終了前に解約すると、返戻率は6～7割程度になってしまいます。

あなたに適切な保険料・保障内容の終身保険を知る方法

└文句なしのイチオシ保険！オリックス生命の終身保険「RISE（ライズ）」

オリックス生命の会社設立は1991年ですので、国内の生命保険会社の中では後発の部類に入ります。

そのため、会社の規模はあまり大きくありませんが、ここ最近の成長は目覚ましく、2011年から2016年の5年間で契約件数を倍以上に伸ばしています。

オリックス生命の武器とは？

他社を圧倒する商品性の強さです。

今回ご紹介する終身保険ライズをはじめとして、下記保険等も保険料を安く抑えており、保険に詳しい人が注目する保険会社です。

雑誌等メディアの保険ランキングでも常連です。

概要

保険料例

保険金額500万円・60歳払済の場合の保険料例

特色

オリックス生命の終身保険ライズの特徴は？

なんといっても保険料の安さと解約返戻率の高さです。

この低金利時代にも関わらず払込終了後の解約返戻率が110％を超えているというのは驚異的です。

顧客対応が悪いということではなく、大手生保と比べて下記が少ないことからくるものです。

オリックス生命にも営業社員はいますが、代理店や通販での申込が多数派です。

どちらかというと、保険に関する知識を身につけた人が自ら進んで契約しています。

オリックス生命RISEの資料請求(無料)はこちら！

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└損保ジャパン日本興亜ひまわり生命「一生のお守り」

保険料、解約返戻率ともに2位にランクインしたのが、SOMPOホールディングス傘下の損保ジャパン日本興亜ひまわり生命の終身保険です。

過去に合併を繰り返してきた会社で、親会社のSOMPOホールディングスは日本三大メガ損保の一角で、安定性は抜群です。

概要

保険料例

保険金額500万円・60歳払済の場合の保険料例

特色

対面販売のみなので、通販型で済ませてしまいたい人には不便に感じるかもしれません。

また、損保ジャパン日本興亜ひまわり生命は終身保険の品ぞろえが豊富です。

損保ジャパン日本興亜ひまわり生命は保険見直しラボで相談

└注目の外資系！マニュライフ生命「こだわり終身保険v2」

マニュライフ生命はカナダの金融サービス大手マニュライフ・ファイナンシャルのグループ会社です。

概要

保険料例

保険金額500万円・65歳払済の場合の保険料例

特色

申込は対面のみで、マニュライフ生命の営業職員と合うか、代理店に来店して申し込みます。

たとえば、当メディアでも一番人気の代理店「ほけんのぜんぶ」は訪問型の代理店で、あなたの都合の良い場所や時間にプロが足を運んでくれる優れもの。

無料の保険相談代理店の相談員は、FP（ファイナンシャルプランナー）という国家資格所持者が多数おり、頼りになる存在です。

「ほけんのぜんぶ」公式HPはこちら

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終身保険、なんのために入る？

死亡時の葬儀費用

終身保険の保険金の用途とは？

終身保険の保険金の用途として代表的なのは、自身の葬儀費用等です。

葬儀費用はいつ死亡しても必ず掛かる費用なので、保険期間が限定されない終身保険で準備するのが適しています。

遺産から支払うとしても、亡くなった人の預金口座は凍結されてしまうので、お金をおろすまでに時間がかかってしまいます。

また、保険金は受取人が手続きをすれば受け取ることができ、遺産分割協議の対象ともならないので、円滑に支払いを行なうことができます。

あなたに合った生命保険を知る方法

老後資金等の貯蓄

終身保険には解約返戻金があります。

これを活かして、老後資金などの貯蓄に終身保険を利用することもできます。

通常の貯金との違いとは？

毎月保険料が引き落とされ自然に貯蓄ができることです。

「将来のための貯蓄をしているけれど、つい取り崩してしまう」という人におすすめです。

また、生命保険料控除で節税できるというメリットもあります。

2017年3月現在の銀行の定期預金金利は、年0.010％です（メガバンク3行の場合）。

終身保険ならば、同様の条件で保険料を払った場合の解約返戻金が元本の110％超になるものもあります。

遺族の生活を支えるのは、別の保険で

保険の役割というと、遺族の生活を支えることを真っ先に思い浮かべる方も多いでしょう。

遺族の生活費を保険金で賄わなくてはならない場合というのは、扶養されている人がいる場合です。

上記の期間は遺族の生活を支えるために高額の保険金をかけたほうが良いかもしれませんが、ここに当てはまるのは人生のなかの数十年にすぎません。

養わなくてはならない遺族はいないのですから、高額の生命保険をかけるのは保険料の無駄になってしまいます。

効率よくお金を準備するにはプロに相談

終身保険の選び方のポイント2つ

終身保険の用途は「葬儀費用」と「貯蓄」の2つであることを踏まえて、終身保険を選ぶポイントを2点挙げます。

保険料の安さ

終身保険の保険料を見るうえで注意しなくてはならないのは、保険料の払込期間です。

終身保険の保険料の払込期間は、「○歳払済」と決められている場合が多いです。

払込期間が長ければ長いほど、月々の保険料は安くなります。

しかし、目先の保険料にとらわれるのは危険です。

また、払込期間の長い保険に関しては、老齢になってから支払い続けることができるかという問題もあります。

終身保険には災害死亡保険などの特約があらかじめセットになっている商品もあります。

もちろん必要だと思う特約が付いている分には問題ないのですが、不必要な特約が付いた高い保険を契約してしまうのは損です。

契約前に要らない特約が付いていないか確認しましょう。

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解約返戻率の大きさ

終身保険で貯蓄をしようと考えている場合、重要になるのが解約返戻率です。

解約返戻率とは？

払込保険料に対して解約返戻金がどれだけ増えるかを示す指標で、100％であれば払込保険料と同額、100％以上であれば払込保険料よりも多いということになります。

貯蓄をするなら、最低でも100％を超える解約返戻率が必要になります。

長期的な貯蓄を考えている場合、低解約返戻金タイプがおすすめです。

解約返戻率は商品によって異なるので、貯蓄期間に合ったものを選びましょう。

なお、どの終身保険でも契約から一定期間内に解約すると解約返戻金が払込保険料より少なくなってしまいます。

変額終身保険って保険？投資？

最後に、変額終身保険という商品についても触れておきたいと思います。

変額終身保険とは？

運用成績によって保険金や解約返戻金の金額が決まる保険商品のことです。

「運用成績によって決まる」と聞くと不安に思うかもしれませんが、保険金額は最低保証額が定められており、「死亡時の保険金が少なすぎる！」といった事態に陥る心配はありません。

変額終身保険のメリット

インフレとは？

簡単にいうとお金の価値が下がってモノの値段（物価）が上がることです。

終身保険は文字通り終身という長い期間の保険です。

その間にインフレが起こって、保険金を受け取るころには物価が上がっているという可能性も十分考えられます。

変額保険の積立金は株式や債券などで運用します。

これらの価値はインフレ時には増え、デフレでは減る傾向があります。

投資性が強く攻めの商品に思いがちな変額保険ですが、インフレに対する守りの保険でもあるのです。

変額保険はどんな人に向いている？

変額保険は投資性の高い商品なので、「そもそも投資が嫌い！」「保険金額が決まらないのはイヤ！」という方には不向きです。

変額保険が向いている人は、まず「価値が上がったら解約するかもしれないけれど、思ったように価値が上がらなかったら保険金にすればいいや」と割り切れている人です。

また、投資に前向きで、マーケットに対する知識があるほうが良いでしょう。

しかし、自分の保険の運用成績がどんな時に上がってどんな時に下がるのかくらいは分かっていたほうがいいでしょう。

ソニー生命「バリアブルライフ」

一時期は非常に人気の高かった変額保険商品です。

2016年に保険料が上がってしまい、それほどの魅力は無くなりましたが、変額保険を契約したい方にとっては有力な選択肢の1つでしょう。

契約年齢35歳・保険金額500万円・60歳払済の場合の保険料例

運用対象を下記の8つの中から選びます。

プルデンシャル生命「変額保険（終身型）（無配当）」

外資系生命保険会社のプルデンシャル生命が取り扱っている変額保険です。

契約年齢35歳・保険金額500万円・65歳払済の場合の保険料例

運用対象を下記の6つの中から選びます。

【訪問・店舗型別】おすすめ保険相談窓口ランキング6選！

煩雑になりがちな保険のこと。そういった時に是非利用して頂きたいのが保険相談窓口（代理店）です。

ここからは、保険ブリッジ独自の視点から、おすすめ相談窓口をご紹介します。

今なら保険の相談をしてアンケートに答えるだけ（保険に加入しなくてもOK！）で豪華なプレゼントが貰えるチャンスが沢山！

このお得な機会を是非見逃さないで！

└訪問型無料相談

保険の無料相談には、訪問型と店舗型の2種類があるのをご存知ですか？

訪問型は、主に以下の項目に当てはまる方々にぴったり寄り添ってくれますよ！

訪問型の無料相談は、あなたの求める場所と時間にプロが足を運んでくれる優れもの。

訪問型で特に人気の代理店はこちらです。

それでは、ランキング形式でおすすめの代理店をご紹介いたしましょう。

訪問型おすすめランキング1位　ほけんのぜんぶ

保険のぜんぶは、東京、埼玉、神奈川、千葉、大阪、兵庫、京都、奈良、札幌に拠点があり、全国どこでもFPの派遣が可能な訪問型の代理店です。

店舗数自体は全国展開のものに比べると少ないですが、その点をカバーできる最大の特徴として、在籍している相談員の約97%が国家資格であるFPの資格を所持しているという点です。

経験豊富な保険コンサルタントに無料で、納得するまで何度も相談ができるのは魅力的ですね！

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訪問型おすすめランキング2位 保険コネクト

保険の悩みをプロに相談したいと考えている人は保険コネクトの利用をおすすめします。

保険相談した人の約90％が「満足した」と回答している保険コネクト。

全国各地にいる厳選した2500人以上のFPと提携しており、しつこい営業行為の禁止や相談者からの評判が悪いFPへの紹介禁止などと、FPに関する厳しいルールを設けています。

保険コネクトでの相談はもちろん完全無料。

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訪問型おすすめランキング3位 保険見直しラボ

新しく保険に加入するor保険を見直すなら人気の高い保険見直しラボがおすすめ！

保険見直しラボは、全国に約60拠点展開している国内最大級の訪問型保険代理店。

「訪問型」なのでお客様のご希望の場所に、平均業界歴11.8年のベテランFPが来てくれます！

取扱保険会社数は約30社と、他保険代理店と比べてもダントツの多さ。

相談は何度でも無料なので、保険見直しラボなら自分にぴったりの保険をオーダーメイドできますよ！

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保険見直しラボ 利用者の口コミ

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⇛ 保険見直しラボって正直どうなの？本音から分かるメリットは？

★訪問型無料相談の注意事項

見落としがちな注意点を以下にまとめましたのでご覧ください。

特にファミレスを利用する方は、テーブルは広くて良いですが、騒がしい時間帯になると声が聞き取りづらくなったりすることも。

また、飲食代を出されてしまうと気まずさを覚えたりすることもありますから、ここは貸し借りなしで自分で支払うと良いですね！

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└店舗型の無料相談

テレビのCMなどでお馴染みの店舗型の無料相談は、ご自身でその店舗の所在を調べて出向くかたちになります。

店舗を型で特に人気の代理店はこちらです。

店舗型おすすめランキング1位 保険見直し本舗

100万件の相談実績を持つ大手保険ショップの保険見直し本舗は、店舗型でありながら訪問も可能で柔軟性◎。

提携している保険会社数が40社以上なのは代理店トップクラス！取扱会社が多ければ多いほど、必然的に自分にぴったりの保険を見つけやすくなりますよね。

保険見直し本舗の相談実績は、日本で最初に出来た保険ショップである「保険クリニック」の3倍以上の100万件！

全国に257店舗（2019年10月現在）すべてが直営店。保険相談だけでなくサービスやコンサルティング料も全て何度でも無料。

保険見直し本舗がユーザーに選ばれ続ける理由を是非体験して下さい！

保険見直し本舗公式HPはこちら

保険見直し本舗 利用者の口コミ

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⇛ 保険見直し本舗の良い評判と悪い評判で公正にジャッジ！

店舗型おすすめランキング2位 保険相談ニアエル (旧ライフル)

保険相談ニアエル（旧ライフル）は、それ自体が特定の保険ショップを運営している訳ではなく、全国の保険ショップを検索・予約ができるポータルサイトです。

全国に1200以上の店舗と提携しているため、どこを選べばいいか悩む方には「おまかせ予約」というサービスも用意されており、最短1時間でピッタリな保険ショップ探してくれます。

そのため、HPでは保険ショップごとに女性スタッフやキッズスぺ―スの有無など、店舗情報も細かく確認することが可能。

保険相談ニアエル（旧ライフル）では保険相談所の主要な店舗はしっかり提携を結んでおり、この掲載店舗数は業界No.1の数字です。

保険相談ニアエル公式HPこちら

保険相談ニアエル 利用者の口コミ

店舗型おすすめランキング3位 保険クリニック

保険クリニックは、全国に約190店舗展開する保険の代理店で、約20年の歴史がある老舗代理店です。

取り扱っている保険会社数は41店舗（2019年1月現在）、大手保険会社の生命保険はほぼカバーしているので頼もしいですね。

保険クリニックは、何といってもアフターサービスがあることが強みだと言えます。

相談して終わりではなく、その後についても一生涯サポートしてくれる体制があるのは心強いですよね。

保険クリニックの公式HPこちら

保険クリニック 利用者の口コミ

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⇛ 保険クリニックの口コミとデメリットが知りたい！

保険代理店の特徴を表で徹底比較！

訪問型代理店を表で徹底比較

▼スマホは比較表を横スライドできます

代理店名	公式	取扱数	特徴
ほけんのぜんぶ		27社	●取り扱い保険会社数27社 ●FPの資格取得率が驚異の97%！ ●選べる6つの嬉しいプレゼント！
保険コネクト		44社	●経験5年以上等の評価項目 ●2500人以上が全国で対応 ●選べる4つの嬉しいプレゼント！
保険見直しラボ		30社	●全国に約60拠点展開 ●平均業界歴11.8年のベテランFP ●選べる6つの嬉しいプレゼント！

次に、店舗型の代理店を表にて徹底比較してみましょう。

店舗型代理店を表で比較

▼スマホは比較表を横スライドできます

代理店名	公式	特徴	取扱数
保険見直し本舗		●店舗型でありながら訪問も可能 ●全国に253店舗（2018年11月現在）すべてが直営店 ●契約実績100万件を突破！	40社
保険相談ニアエル （旧ライフル）		●全国に1200店舗以上のショップと提携 ●保険代理店掲載数はダントツNo1 ●女性スタッフやキッズルームなど詳細選択可	―
保険クリニック		●全国に約190店舗展開 ●アフターサービスありで一生涯のサポート ●キッズルーム保持店舗が多く訪問サービスも充実	41社

複数の保険相談代理店に行くメリットを紹介します！

さて、ここまで無料の保険相談所をご紹介して参りましたがいかがでしょうか。

気持ちが下がってしまう前に、保険代理店を複数に相談するメリットを具体的に説明しておきますね！

複数人に担当してもらうメリット

複数の商品を知れるメリット

さらに、担当して下さる方によってはあなたに勧めてくる保険の商品も異なってくる可能性も十分にあります。

しかし、保険会社や保険商品は今やごまんとある時代。

同じ商品を勧めて来られるほうが稀かもしれません。

勧めて来られるからには理由があります。

あなたにとってのベストな選択肢が増えることはメリットでしかないでしょう。

長い付き合いになる保険会社と商品とのお付き合い。

損をしないためには、少なくとも2つから3つの代理店に相談をして、比較することができるとなお良いでしょう。

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⇛ 無料保険相談のおすすめを40人以上の口コミから分析した結果⇛

代理店で迷っているならまずはこの店舗へ！

ここまで、保険の見直しや新規加入を検討している方には、無料でプロに相談できる保険の相談窓口をおすすめさせて頂きました。

保険商品は何十年も払い続けるもの。当然、契約する保険会社ともそれだけ長い付き合いになるということ。

多数ある保険会社に保険商品を洗い出して比較、検討するには時間も労力も限られてしまいます。

相談窓口も今やたくさん存在する時代、もしもどこに相談しようか迷われているならば、保険ブリッジ読者にも一番人気の「ほけんのぜんぶ」を試してみてはいかがでしょうか。

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【必読】保険の無料相談で得するために

上記でご紹介させて頂いた保険の相談ができるサービスは全て無料となっていますが、無料だからといってどこでも良いというわけではないですよね。

取扱い保険会社の数が多い窓口を選ぶ

保険会社を1つでも多く取り扱っていれば、それだけ選択肢が増えます。

すると、一人ひとり、あるいは各ご家庭に合わせた最適な保険やプランを提案することが可能に。

逆に、取り扱っている保険会社の数が少なければ少ないほど、自社の保険を売るために押し売りに合ったりしかねません。

さらに、選択肢も狭まり、保険の相談をする意味が失われてしまいかねません。

保険会社を多く取り扱っていて、その分多数の商品も熟知している保険の相談窓口や代理店、またFPを選択して利用するようにしましょう。

キャンペーンを利用する

これまでご紹介させて頂いた相談窓口をご覧のとおり、保険の相談窓口によっては時期によってキャンペーンを実施していることがあります。

無料で保険の相談をし、そののちに簡単なアンケートに答えるだけで対象となることがほとんど。

ということはつまり、保険を勧められたりしても加入しなくても対象になるんです！

このお得なキャンペーンを使わない手はないですよね！

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まとめ

保険金を受け取る場合に重要なのは、保険料の安さです。

保険料が安く、解約返戻率が高い保険がおトクな終身保険だといえるでしょう。

2位に挙げたのは損保ジャパン日本興亜ひまわり生命の終身保険です。

低解約返戻金タイプ以外の終身保険も取り扱っているので、低解約返戻金タイプは不安だという方はそちらを検討してみるのもいいかもしれません。

変わり種として、変額タイプの終身保険もご紹介しました。

変額タイプの終身保険とは？

運用成績によって保険金や解約返戻金の金額が変わる商品で、インフレに強いです。

商品性を理解したうえで検討してみてもいいのではないでしょうか。