利率の仕組みが違う個人年金保険の特徴と返戻率を徹底比較！

記事監修者紹介

松葉　直隆 大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。  その後、2016年6月より保険のドリルをはじめとする保険媒体の記事監修を務める。

個人年金保険をはじめとした貯蓄型の商品へ加入したい場合、「返戻率の高い商品」、「利率が高い商品」が良いと言われています。

しかし、返戻率や利率はそれぞれ異なる割合を意味します。

また、利率には固定されたものと変動するものがあり、どちらの利率で設定されているかで、個人年金保険の特徴は異なります。

そこで今回は、固定金利型個人年金保険・積立利率変動型個人年金保険の特徴、おすすめ商品の紹介から個人年金保険でよく見聞きする返戻率（受取率）・利率の違いについても解説します。

固定金利型の個人年金保険について知ろう！

こちらでは、固定金利型の個人年金保険のメリット・デメリットについて解説します。

利率が固定されていると良いことある？

固定金利型の個人年金保険とは？

保険契約のとき約束した利率を運用期間中に変更することなく、利息額が計算される商品を言います。

そのため、日本をはじめとした世界で経済の激変が生じても、生命保険会社が存続する限り、何ら契約時の内容に変更なく、年金を受け取ることができます。

固定金利型の個人年金保険に向くのは、リスクを可能な限り避け、堅実な積立をしたい方々です。

ただし注意点も！？

なぜなら、固定金利型は国内が急激な物価上昇になると、老後の資金確保の役割を十分果たせなくなる可能性があるからです。

固定金利型は、前述した通り契約時に受け取る年金額が決まります。

そのため、急激な物価上昇で周りの物の値段が高騰する中、年金受け取りが開始されても、契約当初の利率で運用されるため、その年金額ではとても生活資金として足らない、というリスクも0ではありません。

ただし、インフレに対応できない面があることを十分把握した上で、申し込みを行いましょう。

おすすめの固定金利型個人年金保険はこちら！

固定金利型の個人年金保険は、保険の仕組みがわかりやすく、内容的にとてもシンプルな商品が多いです。

(1)明治安田生命「年金かけはし」

据置期間を定めることができ、月額6,000円という軽い負担で積み立てられる個人年金保険です。

(2)住友生命「たのしみ未来」

保険料払込期間を最長50年まで設定でき、保険料の払込回数も多様に選べる自由度の高い個人年金保険です。

シンプルさがおすすめの明治安田生命「年金かけはし」

こちらでは、年金かけはしの特徴や受取年金額・受取率を解説します。

明治安田生命「年金かけはし」はどんな保険？

明治安田生命「年金かけはし」は、まさしく契約時に利率が固定される安全・安心度が高い商品です。

ただし、年金の種類は有期年金（確定年金）のみなので、この個人年金保険だけでは、老後の資金確保に限界があります。

明治安田生命「年金かけはし」は、例えば60歳で退職後～公的年金受取開始（原則65歳から）までの「未収入期間」を賄う活用法が想定されます。

明治安田生命「年金かけはし」の特徴を紹介！

明治安田生命「年金かけはし」の保険内容は次の通りです。

保険料払込期間は最長40年となりますが、期間終了後にいきなり受け取りを開始するより、数年据え置いた方が受取率（返戻率）は高くなります。

明治安田生命「年金かけはし」の受取年金額・受取率

こちらでは事例をあげ、「年金かけはし」の受取年金額・受取率をみてみましょう。

(1)契約者25歳で加入（月払保険料：10,000円）

(2)契約者35歳で加入（月払保険料：12,000円）

据置期間を定めた方が、効率的に積立金を運用できることがわかります。

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⇛ 明治安田生命の個人年金保険のメリット・デメリットを詳細に解説します！

長期の据え置き期間がおすすめの住友生命「たのしみ未来」

こちらでは、住友生命「たのしみ未来」の特徴や受取年金額・受取率を解説します。

住友生命「たのしみ未来」はどんな保険？

住友生命「たのしみ未来」とは？

保険料払込期間が最長50年、据置期間が15年まで可能な固定金利型の個人年金保険です。

契約年齢の上限は75歳までと、高齢になってからでも問題なく加入が可能です。

また、こちらの商品は年金受取が85歳から開始できます。

この商品で15年の確定年金を選んだなら、85歳から受け取る場合、被保険者が100歳になるまでこの年金を受け取れるわけです。

住友生命「たのしみ未来」の特徴を紹介！

住友生命「たのしみ未来」の保険内容は次の通りです。

保険料払込回数は4種類から選べ、なかでも「全期前納」は最も効率的に運用が可能な払込方法です。

一方、保険会社は預かったお金から毎月または毎年、運用に回すということとなります。

全期前納なら、あくまで保険会社が保険料を預かる仕組みなので、やむを得ず中途解約した場合、未経過分の保険料は戻ってきます。

住友生命「たのしみ未来」の受取年金額・受取率

こちらでは事例をあげ、「たのしみ未来」の受取年金額・返戻率（受取率）を見てみましょう。

(1)契約者30歳で加入

(2)契約者40歳で加入

据置期間を15年設定した方が、返戻率はよりＵＰします。

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積立利率変動型の個人年金保険について知ろう！

こちらでは、積立利率変動型個人年金保険のメリット・デメリットについて解説します。

利率が変動は大きな利益のチャンス！？

契約時、一定の基準に従って利率が変化するタイプを「変動金利」と呼びます。

この変動を利用し、大きな運用成果を目指すのが「積立利率変動型個人年金保険」です。

ここが注意点！？

年金は当然のことながら、ご自分のセカンドライフを潤沢に送れるよう備えるのが目的です。

もちろん、投資・運用によって大きな利益をあげることができれば、生活が困窮するリスクもまず無いでしょう。

受取保証が設定されていないと、大きな損失を出す可能性もあり得ます。

そのため、リスクを軽減したい場合、多少受取率はダウンしても、「年金受取率〇〇%保証」という設定が付いた商品やプランを選ぶべきです。

おすすめの積立利率変動型個人年金保険はこちら！

積立利率変動型の個人年金保険の場合、保険の仕組みはやや複雑ですが、大きな利益の期待できる商品も数多いです。

次章以降では、次の2つの商品について解説していきます。

(1)ニッセイ・ウェルス生命「悠々時間アドバンス2」

年金受取保証の割合によって、受取率が変化する外貨建て個人年金保険です。

(2)JA共済「予定利率変動型年金共済 ライフロード」

最低保証がしっかり設定され、元本割れのおそれがない日本円で運用される個人年金保険です。

比較的安全なニッセイ・ウェルス生命「悠々時間アドバンス2」

こちらでは、ニッセイ・ウェルス生命「悠々時間アドバンス2」の特徴や受取年金額・受取率を解説します。

ニッセイ・ウェルス生命「悠々時間アドバンス2」はどんな保険？

ニッセイ・ウェルス生命「悠々時間アドバンス2」とは？

3種類の終身年金・2種類の確定年金が選べる一時払タイプの積立利率変動型個人年金保険です。

特に終身年金は、リスクの軽重で次のようなプランが選べます。

(1)自分でたくさんプラン（純粋終身年金）

年金受取総額は全く保証されず、一度契約したら解約も不可能ですが、3つの中で、最短2ヶ月後から年金を受け取れるプランとなります。

(2)あとからたくさんプラン（年金総額保証付後厚終身年金）

年金受取総額は一時払保険料の100%が最低保証され、1年後から年金を受け取り可能です。

(3)つかいながらのこすプラン（年金総額保証付終身年金）

最短2ヶ月後から年金は受け取れますが、受取率の上昇はややルーズとなります。

ニッセイ・ウェルス生命「悠々時間アドバンス2」の特徴を紹介！

ニッセイ・ウェルス生命「悠々時間アドバンス2」の基本内容は次の通りです。

払込方法は一時払のみで行わなくてはいけません。

最低200万円のお金をいっきに払い込む必要があります。

そのため、退職時に受け取った退職金の何割かを、いっきに払い込んで運用する商品として最適です。

中途解約のできないプランもあるため、どの位の金額までなら家計に影響なく投資運用へ回せるか、よく検討してから申し込みましょう。

ニッセイ・ウェルス生命「悠々時間アドバンス2」の受取年金額・受取率

こちらでは事例をあげ、悠々時間アドバンス2の受取年金額・返戻率（受取率）をみてみましょう。

どのプランへ申込むかは、単なる受取率の高さだけでなく、ご自分のニーズにより適合したプランを比較検討して決めましょう。

堅実さがおすすめポイントのJA共済「予定利率変動型年金共済 ライフロード」

こちらでは、JA共済「予定利率変動型年金共済 ライフロード」の特徴、受取年金額・受取率を解説します。

JA共済「予定利率変動型年金共済 ライフロード」はどんな共済？

JA共済「予定利率変動型年金共済 ライフロード」はJA共済が販売する年金共済です。

「共済」とは名付けられていますが保険商品と変わりありません。

では、農業と関係の無い方々が加入対象外なのかと言えば、そうではありません。

ただし、この出資金額は各地域のJAによって異なります。まず、皆さんがお住まいの地域のJA共済窓口へ、問い合わせてみて下さい。

JA共済「予定利率変動型年金共済 ライフロード」の特徴を紹介！

「予定利率変動型年金共済 ライフロード」の基本的な保険内容は次の通りです。

この共済の予定利率は、加入後5年間は予定利率0.5%と一定で運用されます。

6年目以降になると最低保証予定利率は0.75%となり、毎年見直しされる予定利率で運用されます。

JA共済「予定利率変動型年金共済 ライフロード」の受取年金額・受取率

こちらでは事例をあげ、「予定利率変動型年金共済 ライフロード」の受取年金額・返戻率（受取率）をみてみましょう。

日本円で運用する年金共済ですが、運用実績が良好だと固定金利型商品を大きく上回る受取率となります。

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返戻率（受取率）と利率は何が違うのか？

こちらでは、返戻率と利率の違い、固定金利型・積立利率変動型の比較等について解説します。

返戻率（受取率）と利率の違い

返戻率（受取率）が高く、利率も高ければよりお得に年金が受け取れます。

返戻率（受取率）は将来に受け取るお金の割合

返戻率（受取率）とは？

ご自分が払い込んだ保険料と、受け取りが開始された時にもらえるお金の割合を指します。

例えば返戻率（受取率）100%なら、払い込んだ保険料全額が戻ってくることを意味します。

でも、返戻率（受取率）90%ならば、1,000万円の保険料総額を支払っても、後々900万円しか戻りません。

これを『元本割れ』と言います。

この将来にもらえるお金の割合が、返戻率（受取率）なのです。

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利率は1年あたりどれ位の割合になるか示す指標

利率とは？

一般的に、額面金額に対し受け取れる利息の割合を意味します。

例えば、元手として1,000万円を払込、1年後に利息20万円を受け取れるなら利率は年2%です。

具体例を示せば、元本1,000万円を投資運用し、年1%の利率でも利息10万円を得て、運用の甲斐もあり200万円の値上がり益が出れば、先ほどの10万円と合わせ収益は210万円となります。

つまり、この場合の年利回りは21%となります。

一方、返戻率はあくまで将来戻って来るお金の割合です。

返戻率の計算の際は時間を除いている点が、利率・利回りとの違いと言えます。

固定金利型・積立利率変動型の比較

こちらでは、固定金利型・積立利率変動型個人年金保険を表で比較してみましょう。

運用に堅実さを求めるなら固定金利型ですが、前述した最低保証が設定されているなら積立利率変動型を選んでも問題ないでしょう。

個人年金保険のリスクも考慮を！

個人年金保険は、固定金利型・積立利率変動型いずれのタイプであっても、加入の際の健康審査が非常に緩いか、または全く審査不要の商品が多いです。

しかし、次の点に十分気を付けましょう。

まさかの事態でも死亡給付金はわずか？

個人年金保険は、肝心の年金を受け取る前に被保険者が亡くなっても、遺族に「死亡給付金」が下ります。

つまり、一応死亡保障は備えられているとみて良いでしょう。

ただし、その給付金額は非常に低い割合となっている商品もあります。

しかし、被保険者が亡くなれば死亡給付金は下りるものの、その給付割合は、払い込んだ保険料の7割程度に抑えられていることがあります。

年金受取前に亡くなると、大きく損をする結果になります。

そのため、あまりに高齢となってから加入する場合は、ご自分の健康状態を十分把握しておくことが求められます。

解約返戻金は受け取り損？

個人年金保険に加入中、何らかの事情で中途解約せざるを得ないケースもあることでしょう。

この場合には「解約返戻金」を受け取ることができます。

外貨建てや投資型（変額）タイプの商品なら、ある程度の運用年数を経れば、高い解約返戻率が期待できます。

急にお金が必要となっても、何とか普通預金で対応できるよう、すぐに引き出せる余裕資金はあった方が無難です。

【訪問・店舗型別】おすすめ保険相談窓口ランキング6選！

煩雑になりがちな保険のこと。そういった時に是非利用して頂きたいのが保険相談窓口（代理店）です。

ここからは、保険ブリッジ独自の視点から、おすすめ相談窓口をご紹介します。

今なら保険の相談をしてアンケートに答えるだけ（保険に加入しなくてもOK！）で豪華なプレゼントが貰えるチャンスが沢山！

このお得な機会を是非見逃さないで！

└訪問型無料相談

保険の無料相談には、訪問型と店舗型の2種類があるのをご存知ですか？

訪問型は、主に以下の項目に当てはまる方々にぴったり寄り添ってくれますよ！

訪問型の無料相談は、あなたの求める場所と時間にプロが足を運んでくれる優れもの。

訪問型で特に人気の代理店はこちらです。

それでは、ランキング形式でおすすめの代理店をご紹介いたしましょう。

訪問型おすすめランキング1位　ほけんのぜんぶ

保険のぜんぶは、東京、埼玉、神奈川、千葉、大阪、兵庫、京都、奈良、札幌に拠点があり、全国どこでもFPの派遣が可能な訪問型の代理店です。

店舗数自体は全国展開のものに比べると少ないですが、その点をカバーできる最大の特徴として、在籍している相談員の約97%が国家資格であるFPの資格を所持しているという点です。

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訪問型おすすめランキング2位 保険コネクト

保険の悩みをプロに相談したいと考えている人は保険コネクトの利用をおすすめします。

保険相談した人の約90％が「満足した」と回答している保険コネクト。

全国各地にいる厳選した2500人以上のFPと提携しており、しつこい営業行為の禁止や相談者からの評判が悪いFPへの紹介禁止などと、FPに関する厳しいルールを設けています。

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訪問型おすすめランキング3位 保険見直しラボ

新しく保険に加入するor保険を見直すなら人気の高い保険見直しラボがおすすめ！

保険見直しラボは、全国に約60拠点展開している国内最大級の訪問型保険代理店。

「訪問型」なのでお客様のご希望の場所に、平均業界歴11.8年のベテランFPが来てくれます！

取扱保険会社数は約30社と、他保険代理店と比べてもダントツの多さ。

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⇛ 保険見直しラボって正直どうなの？本音から分かるメリットは？

★訪問型無料相談の注意事項

見落としがちな注意点を以下にまとめましたのでご覧ください。

特にファミレスを利用する方は、テーブルは広くて良いですが、騒がしい時間帯になると声が聞き取りづらくなったりすることも。

また、飲食代を出されてしまうと気まずさを覚えたりすることもありますから、ここは貸し借りなしで自分で支払うと良いですね！

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└店舗型の無料相談

テレビのCMなどでお馴染みの店舗型の無料相談は、ご自身でその店舗の所在を調べて出向くかたちになります。

店舗を型で特に人気の代理店はこちらです。

店舗型おすすめランキング1位 保険見直し本舗

100万件の相談実績を持つ大手保険ショップの保険見直し本舗は、店舗型でありながら訪問も可能で柔軟性◎。

提携している保険会社数が40社以上なのは代理店トップクラス！取扱会社が多ければ多いほど、必然的に自分にぴったりの保険を見つけやすくなりますよね。

保険見直し本舗の相談実績は、日本で最初に出来た保険ショップである「保険クリニック」の3倍以上の100万件！

全国に257店舗（2019年10月現在）すべてが直営店。保険相談だけでなくサービスやコンサルティング料も全て何度でも無料。

保険見直し本舗がユーザーに選ばれ続ける理由を是非体験して下さい！

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保険見直し本舗 利用者の口コミ

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店舗型おすすめランキング2位 保険相談ニアエル (旧ライフル)

保険相談ニアエル（旧ライフル）は、それ自体が特定の保険ショップを運営している訳ではなく、全国の保険ショップを検索・予約ができるポータルサイトです。

全国に1200以上の店舗と提携しているため、どこを選べばいいか悩む方には「おまかせ予約」というサービスも用意されており、最短1時間でピッタリな保険ショップ探してくれます。

そのため、HPでは保険ショップごとに女性スタッフやキッズスぺ―スの有無など、店舗情報も細かく確認することが可能。

保険相談ニアエル（旧ライフル）では保険相談所の主要な店舗はしっかり提携を結んでおり、この掲載店舗数は業界No.1の数字です。

保険相談ニアエル公式HPこちら

保険相談ニアエル 利用者の口コミ

店舗型おすすめランキング3位 保険クリニック

保険クリニックは、全国に約190店舗展開する保険の代理店で、約20年の歴史がある老舗代理店です。

取り扱っている保険会社数は41店舗（2019年1月現在）、大手保険会社の生命保険はほぼカバーしているので頼もしいですね。

保険クリニックは、何といってもアフターサービスがあることが強みだと言えます。

相談して終わりではなく、その後についても一生涯サポートしてくれる体制があるのは心強いですよね。

保険クリニックの公式HPこちら

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保険代理店の特徴を表で徹底比較！

訪問型代理店を表で徹底比較

▼スマホは比較表を横スライドできます

代理店名	公式	取扱数	特徴
ほけんのぜんぶ		27社	●取り扱い保険会社数27社 ●FPの資格取得率が驚異の97%！ ●選べる6つの嬉しいプレゼント！
保険コネクト		44社	●経験5年以上等の評価項目 ●2500人以上が全国で対応 ●選べる4つの嬉しいプレゼント！
保険見直しラボ		30社	●全国に約60拠点展開 ●平均業界歴11.8年のベテランFP ●選べる6つの嬉しいプレゼント！

次に、店舗型の代理店を表にて徹底比較してみましょう。

店舗型代理店を表で比較

▼スマホは比較表を横スライドできます

代理店名	公式	特徴	取扱数
保険見直し本舗		●店舗型でありながら訪問も可能 ●全国に253店舗（2018年11月現在）すべてが直営店 ●契約実績100万件を突破！	40社
保険相談ニアエル （旧ライフル）		●全国に1200店舗以上のショップと提携 ●保険代理店掲載数はダントツNo1 ●女性スタッフやキッズルームなど詳細選択可	―
保険クリニック		●全国に約190店舗展開 ●アフターサービスありで一生涯のサポート ●キッズルーム保持店舗が多く訪問サービスも充実	41社

複数の保険相談代理店に行くメリットを紹介します！

さて、ここまで無料の保険相談所をご紹介して参りましたがいかがでしょうか。

気持ちが下がってしまう前に、保険代理店を複数に相談するメリットを具体的に説明しておきますね！

複数人に担当してもらうメリット

複数の商品を知れるメリット

さらに、担当して下さる方によってはあなたに勧めてくる保険の商品も異なってくる可能性も十分にあります。

しかし、保険会社や保険商品は今やごまんとある時代。

同じ商品を勧めて来られるほうが稀かもしれません。

勧めて来られるからには理由があります。

あなたにとってのベストな選択肢が増えることはメリットでしかないでしょう。

長い付き合いになる保険会社と商品とのお付き合い。

損をしないためには、少なくとも2つから3つの代理店に相談をして、比較することができるとなお良いでしょう。

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代理店で迷っているならまずはこの店舗へ！

ここまで、保険の見直しや新規加入を検討している方には、無料でプロに相談できる保険の相談窓口をおすすめさせて頂きました。

保険商品は何十年も払い続けるもの。当然、契約する保険会社ともそれだけ長い付き合いになるということ。

多数ある保険会社に保険商品を洗い出して比較、検討するには時間も労力も限られてしまいます。

相談窓口も今やたくさん存在する時代、もしもどこに相談しようか迷われているならば、保険ブリッジ読者にも一番人気の「ほけんのぜんぶ」を試してみてはいかがでしょうか。

保険のことが気になっている今こそ試すとき。

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【必読】保険の無料相談で得するために

上記でご紹介させて頂いた保険の相談ができるサービスは全て無料となっていますが、無料だからといってどこでも良いというわけではないですよね。

取扱い保険会社の数が多い窓口を選ぶ

保険会社を1つでも多く取り扱っていれば、それだけ選択肢が増えます。

すると、一人ひとり、あるいは各ご家庭に合わせた最適な保険やプランを提案することが可能に。

逆に、取り扱っている保険会社の数が少なければ少ないほど、自社の保険を売るために押し売りに合ったりしかねません。

さらに、選択肢も狭まり、保険の相談をする意味が失われてしまいかねません。

保険会社を多く取り扱っていて、その分多数の商品も熟知している保険の相談窓口や代理店、またFPを選択して利用するようにしましょう。

キャンペーンを利用する

これまでご紹介させて頂いた相談窓口をご覧のとおり、保険の相談窓口によっては時期によってキャンペーンを実施していることがあります。

無料で保険の相談をし、そののちに簡単なアンケートに答えるだけで対象となることがほとんど。

ということはつまり、保険を勧められたりしても加入しなくても対象になるんです！

このお得なキャンペーンを使わない手はないですよね！

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まとめ

最期に、外貨建てをはじめとした積立利率変動型個人年金保険の注意点も説明しましょう。

受取率の高さで決める前に

2018年で特に問題となった、外貨建て商品を扱う銀行と契約者のトラブルは記憶に新しいことでしょう。

契約者側はメリットのみを教えられ、中には銀行の定期預金のプランか何かと勘違いし、説明の不十分な状態で契約が行われたケースも目立ちました。

まずは仕組みとリスクを理解

このようなトラブルを回避するには、紹介されている商品の仕組みを十分理解する必要があります。

どんなに言葉巧みな勧誘でも、拙速に申し込むのは危険です。

そのため、保険選びは慎重に行われるべきです。