40代におすすめの個人年金保険４商品を徹底比較・解説します！

記事監修者紹介

松葉　直隆 大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。  その後、2016年6月より保険のドリルをはじめとする保険媒体の記事監修を務める。

老後の資金確保を目的として加入する保険に「個人年金保険」があります。

４０代になると、老後資金も身近に感じてくる年齢となり、仲間内の話題でも頻繁に登場するのではありませんか？

そんな個人年金保険には様々なタイプが存在し、ハイリスク・ハイリターンの商品もあります。

どの商品を選べば良いのか解らないと言う方のために、４つの個人年金保険をピックアップしてそれぞれを比較して、特徴やメリット・デメリットを解説します！

４０代の方々の保険選びの良い参考資料にしてみて下さい！

４０代に最適な個人年金保険はこれ！

こちらでは、４０代に役立つ個人年金保険について解説しましょう。

為替や投資信託等に詳しい世代？

４０代ともなれば、事業所へ入社した20代の時の初々しさはすっかりなくなっていることでしょう。

これらの知識を、ご自分の老後の資金確保へ活かすのにちょうど良い年齢なのかもしれません。

利益をとるか安心を取るか

経験を蓄積し、金融商品にも関心を持ち、それらに詳しくなった４０代の方々は個人年金保険への加入を真剣に考えるべきでしょう。

４０代からの老後の準備の有無が、豊かなセカンドライフへ大きな影響を及ぼすかもしれません。

もちろん、双方を選べばリスクの分散に役立ちます。

ただし、ご自分が家族の生活を支える大黒柱である以上、個人年金保険へそんなに多くお金は回せないはずです。

一方、「円建て・定額」タイプは保険契約時、すでに受け取る年金額は決定されます。

非常にリスクの少ない個人年金保険といえますが、受取率は外貨建て・変額タイプほど大きくなりません。

４つの個人年金保険を比較！

こちらでは４０代に最適な４商品を挙げ、基本的な特徴を比較します。

外貨建てタイプである「こだわり個人年金＜外貨建＞」、変額タイプである「変額個人年金保険」の受取率が200%と飛びぬけています。

マニュライフ生命「こだわり個人年金＜外貨建＞」

こちらでは、「こだわり個人年金＜外貨建＞」の特徴と、事例を通して受取年金額・返戻率がどの位になるか解説します。

「こだわり個人年金＜外貨建＞」は利益優先？

外貨で運用する個人年金は、運用実績次第で大きな利益が契約者側にもたらされます。

外貨で運用する個人年金は、４０代で運用開始し毎月保険料を払い込んでも、十分利益が期待できます。

「こだわり個人年金＜外貨建＞」のここに注目！

こちらの商品では、保険料払込をしている間、家計の事情や急激な円安による保険料の負担増加で契約継続が難しくなることを想定し、保険料円払込額の払込停止、その再開を行うことができます。

保険料円払込額の払込停止をする場合、次の条件に当てはまる必要があります。

年金受取の際も安全措置あり

外貨建てタイプは年金を受け取る際、外貨から日本円への両替時に円高が進展すると予想外の損失を被ることもあります。

ただし、この措置が利用できるのは、年金受取の開始された日に80歳以下（被保険者）であることが条件です。

「こだわり個人年金＜外貨建＞」の保険内容は？

保険内容は次の通りです。

両替（為替）手数料はご自分が払込を行う場合、TTM＋50銭と他の外貨建て商品と同様の負担割合です。

たかが「50銭」の負担割合とはいえ、受け取る年金額がそれなりに多いと負担割合も無視できない金額となります。

受取年金額・返戻率の具体例

こちらでは事例を上げ、「こだわり個人年金＜外貨建＞」の受取年金額、返戻率（受取率）をチェックしてみましょう。

①15年経過時の場合

②25年経過時の場合

運用実績が良好であるならば、運用期間によって返戻率は200%まで迫る勢いとなります。

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ソニー生命「変額個人年金保険」

こちらでは、ソニー生命「変額個人年金保険」の投資内容・リスク、事例を通して受取年金額・返戻率がどの位になるか解説します。

「変額個人年金保険」は積極投資

変額個人年金保険とは？

国内外の優良な市場を投資先に選び、資産運用を行う個人年金保険です。

このように変額タイプは、生命保険会社の特別勘定（主として、投資信託）で運用する仕組みです。運用する投資信託の資産配分は、契約者本人で選ぶことになります。

特別勘定は？

生命保険会社がその運用実績を契約者の保険金・年金等に反映することを目的として、他の勘定と分離し運用する勘定のことです。

特別勘定は国内・海外の株式・債権が対象となります。なお、ご自分が海外の株式・債権を選んでも、保険料は日本円で払い込みます。

8つの特別勘定

契約時、次の特別勘定の1つまたは複数を選択することになります。

(1)株式型（日経平均株価）

上場投資信託へ主体的に投資し株式市場との連動性を確保、利益増進を目指します。

(2)日本成長株式型（TOPIX）

いつでも購入可能な投資信託へ投資して、投資信託財産の長期的な成長を目指します。

この特別勘定を選んだ場合、国内株式の変動等に注意しましょう。

(3)世界コア株式型（MSCIワールド・インデックス）

この特別勘定を選んだ場合、国内・国外株式の変動、外国為替レートの変動等に注意しましょう。

(4)世界株式型（MSCIワールド・インデックス）

有力なブランド保有企業を重視し、世界各国の株式に分散投資します。

この特別勘定を選んだ場合、国内・国外株式の変動、外国為替レートの変動等に注意しましょう。

(5)債券型

円貨建債券を中心に運用します。中長期的に安定した利回りを重視します。

(6)世界債券型（FTSE世界国債インデックス）

経済環境が良好と判断される国に投資し、運用成果の獲得を目指します。

(7)総合型

円貨建債券を組み合わせ、安定した利息収入を確保し、期待収益率が高いと判断される資産へ積極的に資産配分を行います。

(8)短期金融市場型（短期金利）

短期債券・短期金融商品中心に投資を行います。

株価の低迷や債券価格の下落、為替変動で損失が生じることを念頭に運用する必要はあります。

「変額個人年金保険」の保険内容は？

「変額個人年金保険」の保険内容は次の通りです。

なお、各特別勘定では運営費用がかかります。

2018年度は次の通りです。

更に投資信託で運用する場合は、信託報酬も発生します。

受取年金額・返戻率の具体例

こちらでは事例を上げ、「変額個人年金保険」の受取年金額・返戻率をチェックしてみましょう。

一時払いの方が圧倒的に契約者側の利益となります。

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住友生命「たのしみ未来」

こちらでは住友生命「たのしみ未来」の特徴、事例を通して受取年金額・返戻率がどの位になるか解説します。

「たのしみ未来」は堅実運用

受け取る年金額が、運用実績で目まぐるしく変化する個人年金保険に不安を感じたら、堅実な運用の円建て・定額タイプを選ぶべきでしょう。

そのため、４０歳で契約しても８０歳まで払い込む等して工夫すれば、毎月の保険料負担を軽減させることができます。

保険契約時、ご自分で退職後いきなり生活資金に困ることも無いと判断したなら、長めに据置期間を設定しても良いでしょう。

「たのしみ未来」の保険内容は？

「たのしみ未来」の基本的な保険内容は次の通りです。

払込方法は4種類選べ、余裕資金の有無でより効率的な運用が期待できます。

余裕資金がそれなりにある場合、「全期前納」という方法を選ぶのも良いでしょう。

全期前納とは？

保険会社へまとめてお金を預け、保険会社が毎年預かったお金を積み立てる仕組みです。

年1回払よりも若干返戻率が高くなります。

受取年金額・返戻率の具体例

こちらでは事例を上げ、「たのしみ未来」の受取年金額・返戻率をチェックしてみましょう。

据置期間を長めに設定すれば、それだけ返戻率も高くなります。

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日本生命「みらいのカタチ年金保険」

こちらでは、日本生命「みらいのカタチ年金保険」の特徴、事例を通して受取年金額・返戻率がどの位になるか解説します。

「みらいのカタチ年金保険」は柔軟性が魅力

「みらいのカタチ年金保険」は、契約時こそ5年・10年・15年確定年金いずれかを設定しますが、年金開始時に終身年金や他の確定年金へ変更できます。

事情の変化に対応できる！

４０歳で加入したとしても長期間の保険料払込設定を行えば、いざ受取時期が到来した時、契約者のニーズが変化しているかもしれません。

変更の注意点

また、終身年金に変更するので、受け取る年金額が契約時点で定まるわけではありません。

10年保証期間が付いているので、この期間中に亡くなった場合、残りの期間分のお金は遺族を受取人としてもらえます。

しかし、それなりに契約者（被保険者）が長生きしないと、元を取る（受け取る年金額が保険料総額を上回る）ことは難しくなります。

「みらいのカタチ年金保険」の保険内容は？

基本的な保険内容は次の通りです。

主契約に付加できる特約として「保険料払込免除特約」があります。

3大疾病が保険料払込免除対象

3大疾病とは？

悪性がん・脳疾患・心疾患のことです。

これらの病気は毎年、日本人の死因の上位を常に占めています。

3大疾病が保険料払込免除対象となる個人年金保険は少なく、老後の資金確保のみならず保障面でも充実した内容となっている商品です。

「みらいのカタチ」で年金+医療保障を備えるのもあり

ただし、3大疾病に備えた治療保障を検討するなら、医療保険やがん保険の加入が望まれます。

年金の他、医療保障も備えたい40代の方々は、「みらいのカタチ」でいろいろなリスクへ備えておくのも良い方法ですね。

受取年金額・返戻率の具体例

こちらでは事例を上げ、「みらいのカタチ年金保険」の受取年金額・受取率をチェックしてみましょう。

年金受取開始時、すぐ年金を受け取る必要は無いと判断したら、受取時期等を最長5年繰延べできます。

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４０代の個人年金保険選びでの注意点は？

こちらでは、個人年金保険を加入する際に、４０代の方々が考慮するべき事柄について解説しましょう。

一時払型は無理？

先に述べましたが、個人年金保険の中には一時払できる商品も存在します。

こちらを選べば、返戻率の面でかなり有利となります。

どうしても、一時払型で個人年金保険を有利に運用したいときは、退職時に受け取る退職金の何割かで払い込むことも方法の一つです。

この場合には６０代からの契約開始となります。

一時払型も10年以上据え置くことで、受け取る年金額が高まります。

ご自分が長生きした場合、資金が窮乏するリスクにも対応できることでしょう。

他の生命保険も同じくらい重要！

４０代はご家庭の大黒柱となっている方々も多いはずです。

しかし、４０代の大黒柱の方々がその途中で倒れてしまうと、家族に深刻な生活への影響が考えられます。

万が一の事態の保障を優先し、とても個人年金保険へ手が回らないこともあるでしょう。

４０代で加入できなくても、セカンドライフへの備えが十分可能な個人年金保険はいろいろあります。

無理に加入する必要は無い？

一時払型個人年金保険であれば、ご自分が６０代からであっても十分お得に運用できる商品もあることは、既に述べた通りです。

生存保障重視型が登場

別名「トンチン年金」とも呼ばれている個人年金保険のタイプです。

生存保障重視型の特徴とは？

長生きすればするほど得する商品である点です。

終身保険を選べば、ご自分が長生きすればするほど受け取る年金は有利となります。

５０歳から加入できる商品も

そのため、３０代・４０代で個人年金保険へ加入できなかった方々に最適な商品と言えます。

そのため、持病を持つ方々、過去に大きな傷病歴のあった方々も問題なく加入可能です。

ただし、長生きしないと損

ただし、契約者（被保険者）が年金受取開始前に亡くなったり、解約したりすると、わずかな金額しか戻らない商品がほとんどです。

そんなことのないように加入できても安心しきるのではなく、規則正しい生活習慣を送り、不摂生を避けることが何より大切です。

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【訪問・店舗型別】おすすめ保険相談窓口ランキング6選！

煩雑になりがちな保険のこと。そういった時に是非利用して頂きたいのが保険相談窓口（代理店）です。

ここからは、保険ブリッジ独自の視点から、おすすめ相談窓口をご紹介します。

今なら保険の相談をしてアンケートに答えるだけ（保険に加入しなくてもOK！）で豪華なプレゼントが貰えるチャンスが沢山！

このお得な機会を是非見逃さないで！

└訪問型無料相談

保険の無料相談には、訪問型と店舗型の2種類があるのをご存知ですか？

訪問型は、主に以下の項目に当てはまる方々にぴったり寄り添ってくれますよ！

訪問型の無料相談は、あなたの求める場所と時間にプロが足を運んでくれる優れもの。

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それでは、ランキング形式でおすすめの代理店をご紹介いたしましょう。

訪問型おすすめランキング1位　ほけんのぜんぶ

保険のぜんぶは、東京、埼玉、神奈川、千葉、大阪、兵庫、京都、奈良、札幌に拠点があり、全国どこでもFPの派遣が可能な訪問型の代理店です。

店舗数自体は全国展開のものに比べると少ないですが、その点をカバーできる最大の特徴として、在籍している相談員の約97%が国家資格であるFPの資格を所持しているという点です。

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訪問型おすすめランキング2位 保険コネクト

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保険相談した人の約90％が「満足した」と回答している保険コネクト。

全国各地にいる厳選した2500人以上のFPと提携しており、しつこい営業行為の禁止や相談者からの評判が悪いFPへの紹介禁止などと、FPに関する厳しいルールを設けています。

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訪問型おすすめランキング3位 保険見直しラボ

新しく保険に加入するor保険を見直すなら人気の高い保険見直しラボがおすすめ！

保険見直しラボは、全国に約60拠点展開している国内最大級の訪問型保険代理店。

「訪問型」なのでお客様のご希望の場所に、平均業界歴11.8年のベテランFPが来てくれます！

取扱保険会社数は約30社と、他保険代理店と比べてもダントツの多さ。

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★訪問型無料相談の注意事項

見落としがちな注意点を以下にまとめましたのでご覧ください。

特にファミレスを利用する方は、テーブルは広くて良いですが、騒がしい時間帯になると声が聞き取りづらくなったりすることも。

また、飲食代を出されてしまうと気まずさを覚えたりすることもありますから、ここは貸し借りなしで自分で支払うと良いですね！

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└店舗型の無料相談

テレビのCMなどでお馴染みの店舗型の無料相談は、ご自身でその店舗の所在を調べて出向くかたちになります。

店舗を型で特に人気の代理店はこちらです。

店舗型おすすめランキング1位 保険見直し本舗

100万件の相談実績を持つ大手保険ショップの保険見直し本舗は、店舗型でありながら訪問も可能で柔軟性◎。

提携している保険会社数が40社以上なのは代理店トップクラス！取扱会社が多ければ多いほど、必然的に自分にぴったりの保険を見つけやすくなりますよね。

保険見直し本舗の相談実績は、日本で最初に出来た保険ショップである「保険クリニック」の3倍以上の100万件！

全国に257店舗（2019年10月現在）すべてが直営店。保険相談だけでなくサービスやコンサルティング料も全て何度でも無料。

保険見直し本舗がユーザーに選ばれ続ける理由を是非体験して下さい！

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店舗型おすすめランキング2位 保険相談ニアエル (旧ライフル)

保険相談ニアエル（旧ライフル）は、それ自体が特定の保険ショップを運営している訳ではなく、全国の保険ショップを検索・予約ができるポータルサイトです。

全国に1200以上の店舗と提携しているため、どこを選べばいいか悩む方には「おまかせ予約」というサービスも用意されており、最短1時間でピッタリな保険ショップ探してくれます。

そのため、HPでは保険ショップごとに女性スタッフやキッズスぺ―スの有無など、店舗情報も細かく確認することが可能。

保険相談ニアエル（旧ライフル）では保険相談所の主要な店舗はしっかり提携を結んでおり、この掲載店舗数は業界No.1の数字です。

保険相談ニアエル公式HPこちら

保険相談ニアエル 利用者の口コミ

店舗型おすすめランキング3位 保険クリニック

保険クリニックは、全国に約190店舗展開する保険の代理店で、約20年の歴史がある老舗代理店です。

取り扱っている保険会社数は41店舗（2019年1月現在）、大手保険会社の生命保険はほぼカバーしているので頼もしいですね。

保険クリニックは、何といってもアフターサービスがあることが強みだと言えます。

相談して終わりではなく、その後についても一生涯サポートしてくれる体制があるのは心強いですよね。

保険クリニックの公式HPこちら

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保険代理店の特徴を表で徹底比較！

訪問型代理店を表で徹底比較

▼スマホは比較表を横スライドできます

代理店名	公式	取扱数	特徴
ほけんのぜんぶ		27社	●取り扱い保険会社数27社 ●FPの資格取得率が驚異の97%！ ●選べる6つの嬉しいプレゼント！
保険コネクト		44社	●経験5年以上等の評価項目 ●2500人以上が全国で対応 ●選べる4つの嬉しいプレゼント！
保険見直しラボ		30社	●全国に約60拠点展開 ●平均業界歴11.8年のベテランFP ●選べる6つの嬉しいプレゼント！

次に、店舗型の代理店を表にて徹底比較してみましょう。

店舗型代理店を表で比較

▼スマホは比較表を横スライドできます

代理店名	公式	特徴	取扱数
保険見直し本舗		●店舗型でありながら訪問も可能 ●全国に253店舗（2018年11月現在）すべてが直営店 ●契約実績100万件を突破！	40社
保険相談ニアエル （旧ライフル）		●全国に1200店舗以上のショップと提携 ●保険代理店掲載数はダントツNo1 ●女性スタッフやキッズルームなど詳細選択可	―
保険クリニック		●全国に約190店舗展開 ●アフターサービスありで一生涯のサポート ●キッズルーム保持店舗が多く訪問サービスも充実	41社

複数の保険相談代理店に行くメリットを紹介します！

さて、ここまで無料の保険相談所をご紹介して参りましたがいかがでしょうか。

気持ちが下がってしまう前に、保険代理店を複数に相談するメリットを具体的に説明しておきますね！

複数人に担当してもらうメリット

複数の商品を知れるメリット

さらに、担当して下さる方によってはあなたに勧めてくる保険の商品も異なってくる可能性も十分にあります。

しかし、保険会社や保険商品は今やごまんとある時代。

同じ商品を勧めて来られるほうが稀かもしれません。

勧めて来られるからには理由があります。

あなたにとってのベストな選択肢が増えることはメリットでしかないでしょう。

長い付き合いになる保険会社と商品とのお付き合い。

損をしないためには、少なくとも2つから3つの代理店に相談をして、比較することができるとなお良いでしょう。

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ここまで、保険の見直しや新規加入を検討している方には、無料でプロに相談できる保険の相談窓口をおすすめさせて頂きました。

保険商品は何十年も払い続けるもの。当然、契約する保険会社ともそれだけ長い付き合いになるということ。

多数ある保険会社に保険商品を洗い出して比較、検討するには時間も労力も限られてしまいます。

相談窓口も今やたくさん存在する時代、もしもどこに相談しようか迷われているならば、保険ブリッジ読者にも一番人気の「ほけんのぜんぶ」を試してみてはいかがでしょうか。

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【必読】保険の無料相談で得するために

上記でご紹介させて頂いた保険の相談ができるサービスは全て無料となっていますが、無料だからといってどこでも良いというわけではないですよね。

取扱い保険会社の数が多い窓口を選ぶ

保険会社を1つでも多く取り扱っていれば、それだけ選択肢が増えます。

すると、一人ひとり、あるいは各ご家庭に合わせた最適な保険やプランを提案することが可能に。

逆に、取り扱っている保険会社の数が少なければ少ないほど、自社の保険を売るために押し売りに合ったりしかねません。

さらに、選択肢も狭まり、保険の相談をする意味が失われてしまいかねません。

保険会社を多く取り扱っていて、その分多数の商品も熟知している保険の相談窓口や代理店、またFPを選択して利用するようにしましょう。

キャンペーンを利用する

これまでご紹介させて頂いた相談窓口をご覧のとおり、保険の相談窓口によっては時期によってキャンペーンを実施していることがあります。

無料で保険の相談をし、そののちに簡単なアンケートに答えるだけで対象となることがほとんど。

ということはつまり、保険を勧められたりしても加入しなくても対象になるんです！

このお得なキャンペーンを使わない手はないですよね！

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まとめ

最後に個人年金保険へ加入する際、気を付けるべき点を取り上げます。

利益の大きさばかりで保険を選ばない

しかし、当然のことながら、契約者全員が大きな利益を得られるわけではありません。

損失がでても保険会社は、損害の補償など当然してくれません。

中途解約は損する場合が多い

どんな個人年金保険でも、途中で解約したら保険料全額は戻ってきません。

外貨建て・変額タイプの個人年金保険なら、解約のタイミングによって、受け取る解約返戻金額が多額となる場合もあります。

ただし、特に円建て・定額タイプでは、ほとんど全てのケースで元本割れを起こしてしまいます。

契約後にまとまったお金が必要となれば、なるべく普通預金等で対応した方が無難です。