終身保険で『貯蓄』をする時のポイント・損しない方法を元保険外交員が徹底解説！

記事監修者紹介

松葉　直隆 大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。  その後、2016年6月より保険のドリルをはじめとする保険媒体の記事監修を務める。

「お金が貯蓄できて損をしない」となると、では「銀行の預金とどう違うの？」と疑問に思いますよね。

終身保険の詳細や仕組み

終身保険の仕組み

さっそくですが、みなさんは「終身保険」を正しく理解しているでしょうか。

終身保険とは？

更新があったり保障の期間が決まっている定期保険と違い、保障の期間を定めることなく被保険者(保険の対象者)を一生涯支える保険です。

終身保険というと、被保険者にもしもの事があった場合に備えて、保障を一生涯する死亡保険を指します。

【終身保険の仕組み図】緑の部分が死亡保障
オレンジの曲線が解約返戻金の推移

終身保険の特徴はありますか？

解約をしない限りは、被保険者の保障を一生涯準備できることです。

保険料ですが、終身保険は掛け捨ての保険商品ではないので、積み立てしていくために保険料が少し高めに設定されています。

この保険料を払い込む期間は、保険会社によって多少異なりますが６０歳まで・６５歳まで７０歳までなどと幅広く選ぶ事ができます。

終身保険は一生涯の保険なのでどんな形であれ、必ずお金を受け取れる保険と覚えておいてください。

終身保険の特徴とは？

解約する時期によって損する事もありますが、解約のタイミングを間違えなければ払い込んだ保険料以上にお金が戻ってくることもあるという点です。

終身保険の貯蓄の仕組み

終身保険は、先ほどにも述べたように必ずお金を受け取れる保険です。

解約返戻金の推移

保険料を支払う期間が終わるころには、解約返戻金は既に支払った保険料の合計よりも多くなっています。

支払った保険料より解約返戻金が多くなる理由とは？

保険会社は解約返戻金を元に運用しているからです。

積み立てている金額が多くなるにつれて運用に回すお金も多くなるので、運用益もたくさん発生します。

これが、終身保険で貯蓄ができる仕組みです。

終身医療保険でも貯蓄はできるの？

貯蓄タイプの保険だと、５年ごとや１０年ごとなど契約の時に期間を決めて、その間に病気や怪我をすることなく給付金の請求をしなければお祝い金としてお金を受け取る事が出来ます。

このような保険では解約した時に解約返戻金もありますが、今までに払い込んだ保険料の総額以上に解約返戻金の金額が必ずしも上回っているとは言い切れません。

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今人気の低解約返戻型とは？

最近は終身保険を選ぶ時に『低解約返戻型』の終身保険を選ぶ人が増えてきました。

銀行でそのまま預けておくよりも、終身保険で万が一の保障も備えながら貯蓄もでき、なおかつ保険会社が運用して増やしてくれるのでメリットもたくさんあります。

そのため、終身保険でも保険料が少しでも安くなることで無理なく支払い続けられるように、解約返戻金の金額を抑える事で今までの終身保険よりも保険料を安くすることが出来るのです。

保障は終身でも保険料を払い込む期間を決めて、その期間に到達するまでに解約してしまうと損をするが、期間を過ぎてから解約すると保険料の総額よりも多く返ってくるという仕組みになっています。

そして解約をせずにずっと保障を続けていると、解約返戻金がどんどん増えていきます。

低解約返戻型の終身保険とは？

保険料を支払う期間が終わる前に、既に解約返戻金の額が保険料の合計額よりも上回っている従来の終身保険よりも、低解約返戻型の終身保険の方が保険料は安く設定されています。

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終身保険を選ぶ時のポイント

保障と貯蓄のどちらに重点をおくか考えましょう

終身保険を選ぶ時、あなたは何を重要視しますか？

そうすると、同じ保険金額でも少しでも保険料が安い保険会社を重視して探すのか、返戻率が高い保険会社を重視して探すのかが変わってきます。

返戻率とは、例えば保険料が100万円の場合、返戻率が110％だと110万円が手元に戻り得をし、90％であれば90万円が手元に戻り損をするというものです。

保険金額が高額になるにつれて保険料も高くなりますので、返戻率と加入年齢、保険の種類が大切になってきます。

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無理のない保険料で選びましょう

終身保険と言うと終身で保障が続く保険ですが、ほとんどの場合保険料も定期保険に比べ払い込み期間が長いものです。

そして、中途解約してしまうと損してしまう事もあるので、必ず無理なく払い続けられる保険料にすることをおススメします。

複数の保険会社を比較しましょう

終身保険の目的や、支払い可能な保険料が決まったら複数の保険会社で見積もりを出してもらい、自分の考えに近い保険会社の保険商品がどれなのかを比較してみましょう。

保険会社によって保険料が他社よりも安い事が売りであったり、返戻率が良いことが売りであったりと得意な保険商品が異なります。

たとえば、当メディアでも一番人気の代理店「ほけんのぜんぶ」は訪問型の代理店で、あなたの都合の良い場所や時間にプロが足を運んでくれる優れもの。

無料の保険相談代理店の相談員は、FP（ファイナンシャルプランナー）という国家資格所持者が多数おり、頼りになる存在です。

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死亡保険と医療保険は分けて加入しましょう

終身保険の最大のメリットでもある『保険料が一定・保障が終身』。

このことを反対に捉えると、保障の内容を途中で見直ししないことが前提という事でもあります。

入院日額がいくらか、入院給付金は日帰りから保障されるのか継続して５日目以上からなのか、手術給付金は新しい手術も対応しているか、給付対象はどこの保険会社が広いのかなど比較して納得のいく医療保険を見つけましょう。

このように、終身医療保険も考え方によって様々で、主契約部分である終身の死亡保険が最適な内容でも医療保障の部分が最適だとは限りません。

それに元々お金を貯める事を目的として保険にはいいていた場合、主契約を解約してしまうと特約も全て保障がなくなってしまうので、医療保障は残したくても主契約の死亡保障を解約してしまうと医療保障も同時に消滅してしまいます。

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終身保険にも特約として付加できる「Ｐ免特約」

Ｐ免特約とは？

各保険会社が決める所定の状態になった場合に以後の保険料を支払わなくても保障が続くという特約で、

『保険料免除特約』という名前の特約です。

もちろん６０歳を払い込み期間満了に設定している方も、死亡もしくは高度障害状態以外は保険料を決められた期間まで支払う必要があります。

死亡や高度障害状態ではなくても、三大疾病になってしまった場合や介護状態になってしまった場合、働けない状態の場合は？

保障を続けるには保険料を支払わないといけません。

病気で収入が減り支払いが困難になってしまって、仕方なく解約をしてしまうケースもあります。

今では『３人に１人の割合でガンになる』と統計も出ているので、そうなった時の事も考えてこの特約はおすすめです。

終身払いの契約の場合、付加しておいた方が役に立つかもしれません。

リビングニーズ特約はつけるべき

保険販売員や保険のプロであるFPの方も付加することを勧めている『リビングニーズ特約』。

リビングニーズ特約とは？

医師から余命６か月と診断された場合に、保険金の全額または一部を受け取る事ができるという特約で、受け取った保険金を使い、今後の被保険者の治療の負担を軽くすることが出来ます。

特約を付加したからと言って、必ず受け取らなくてはいけないわけではありません。

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終身保険に加入するタイミング

終身保険に加入するタイミングは保険の必要性や考え方で変わります

終身保険に加入するタイミングは？

今現状の生活において保険がどれだけ必要なのかは、人によって違い将来においても何に保障を手厚くしたいのかによっても変わります。

例えば、若い独身の方が貯蓄を目的に終身保険に加入したいと思っているのであれば、少しでも早いうちに加入することで保険料も安くなります。

終身保険の保険料は掛け捨ての定期保険に比べ割高なので、家計に余裕が無いと継続することが難しくなってきてしまいます。

反対に、お金が手元にあると使ってしまい貯蓄が苦手な人は終身保険に加入して、掛け捨ての定期保険と終身保険の保険金額を両方足して必要保障額になるようにすると無駄がない保険と言えるでしょう。

掛け捨ての定期保険では、保障と貯蓄を別立てにして貯蓄もできる保険もあります。

このように、別立てで積み立てもある定期保険に加入し定期保険の期間が終わるときに、終身保険に加入するという事も計画的なタイミングだと言えます。

大きな保障が必要の時期は定期保険

働き盛りのご主人にもしもの事があった場合、残されたご家族のためには大きな保障額が必要になってきます。

そのため、大きな保障が必要な時期は、掛け捨ての定期保険で大きな保障を安い保険料で準備する方が無駄のない保険と考えられます。

若いうちに加入すると保険料が安い

一般の定期保険も同じですが、終身保険も同じく契約する時の年齢が若いほど保険料は安くなります。

また、いざ終身保険に加入しようと思った時に既往歴があると加入を断られたり、ただでさえ保険料が割高なうえ条件まで付いてしまうとより保険料が上がってしまいます。

貯金が苦手な人は少しでも早めに加入して貯蓄に備えましょう

『終身保険＝貯蓄』と言われるように、終身保険は将来のための貯蓄としても活用することが出来ます。

また、銀行に預けるのと終身保険で貯蓄するのではお金の増え方が違います。

手元にお金があると使ってしまいなかなか貯金が出来ない人は、保険料として毎月指定の口座から自動的に引き落とされるため自然と貯蓄することが出来ます。

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終身保険で貯蓄をするメリット

保険料が一定で変わらない

生命保険というと、年齢とともに保険料も増えてきて高齢になってくると保険料が高額になりすぎて続けられない、と思っている人も少なからずいると思います。

しかし、終身保険は保険料の払い込みが終わるまで変わらず、一定の保険料になっていますので計画が立てやすく将来保険料が上がる心配もなく続けることができます。

払込満了後は返戻率が高く設定されている

終身保険の返戻率は、低解約返戻型の保険でも一定の期間を過ぎれば、解約返戻金が保険料の合計よりもプラスになる場合が多いです。

保険会社は解約返戻金を元に運用をしています。

そして運用に回せる金額(元金)が大きくなればなるほど運用益も大きくなります。

節税対策にもなります

その他にも、終身保険は生命保険のひとつでもあるため、確定申告や年末調整などで『生命保険料控除』を活用することができ、毎年の所得税がその分安くなります。

銀行に預金しておくなら終身保険に加入した方がお得

他にも、口座の名義が本人名義の場合もしもの事があった場合には、口座が凍結をしてしまいご家族であっても直ぐに利用することは出来なくなってしまいます。

銀行預金する場合のデメリットとは？

自分の葬儀費用にと銀行で貯蓄をしていても、口座の凍結によってすぐには引き出す事が出来ないため葬儀費用に使いたいと思っても時間がかかってしまい使えないのです。

しかし、生命保険であれば今ではほどんどの保険会社が保険金を２～３日でお支払いするところが多い為、いざという時に役に立ちます。

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終身保険で貯蓄をするデメリット

掛け捨ての保険に比べて割高です

終身保険は保険金もしくは、解約返戻金のどちらかの形で必ずお金は受け取ることが出来ます。

そのため、解約返戻金の無い掛け捨ての保険と違い保険料が高く設定されています。

銀行に貯金をする場合は、その月の収支に合わせて自分で自由に積み立てをできる事もあり、「今月は余ったから多めに入れておこう」などと決める事が出来ます。

毎月の収入に差がある人などは計画を立てにくい事もあり、決まった金額を引き落とされる保険で貯蓄するよりも家計に合わせて貯金をする方がいいかもしれません。

中途解約をしてしまうと損する可能性があります

今人気の低解約返戻型の終身保険の場合、解約返戻金が保険料の総額よりも上回るのは保険料の払い込み期間が満了した後になります。

そのため、必ず払い続ける事のできる金額にすることが大切です。

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他の貯蓄タイプの保険商品の代わりに終身保険に加入するメリット・デメリット

学資保険の代わりに終身保険に加入するメリット・デメリット

１０００万円というと、よほどやりくりが上手な主婦でもなかなかハードルの高い金額になってきますよね。

そこで、学資保険に加入しようと考えていた時に、終身保険を勧められる事があるかもしれません。

学資保険の代わりに終身保険に加入するメリット

終身保険は解約するタイミングを自分で決める事が出来ます。

しかし、終身保険の場合は、保険金を使う必要がなかったらそのまま置いておくことで、返戻率はどんどん上がっていきます。

学資保険の代わりに終身保険に加入するデメリット

学資保険の場合、お子様が１０歳になったら１５歳になったらと、数回に分けてお金を受け取る事も出来ますが、終身保険の場合払い込み期間が満了までお金を引き出すことが出来ず、さらに中途解約をしてしまうと損してしまいます。

老後の貯蓄のために終身保険に加入するメリット・デメリット

老後のための貯蓄と言っても、目的が違えば保険も違ってきます。

そのため、老後の生活費が目的の場合は、個人年金で準備した方がいいかもしれません。

老後の貯蓄のために終身保険に加入するメリット

個人年金も終身保険も貯蓄性があるため、どちらでも同じように老後のための貯蓄として活用できます。

途中で死亡してしまった場合、個人年金は払い込んだ保険料相当額が返ってくるだけですが、終身保険の場合は死亡保険金を受け取る事が出来ます。

老後の貯蓄のために終身保険に加入するデメリット

終身保険は保障するための保険で個人年金は貯蓄を目的とした保険になるため、返戻率は個人年金の方が高く設定されています。

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貯蓄タイプの終身保険に加入する際の注意点

払い続けられる保険料にすること

何より保険を継続するためには、毎月払い続けられる無理のない保険料にする必要があります。

少しの値上げでも、これから先何十年と払い続けていかなくてはいけませんので、万が一保険料が苦しくなったら中途解約せざるをえません。

大きな保障は準備できません

終身保険で働き盛りの方の必要保障額を準備しようと思うと、かなりの保険料になってしまいます。

保険料から見ても、終身保険で大きな保障を準備できない事は分かりますよね。

解約返戻金を受け取ると税金が発生します

まとまったお金を受けとると必ずといって良いほど出てくる税金。

もちろん、生命保険の解約返戻金も税金の対象になってしまいます。

ここで事例を見ていきましょう。

このように、解約返戻金にも税金がかかる事も考えて加入する事も大切です。

【訪問・店舗型別】おすすめ保険相談窓口ランキング6選！

煩雑になりがちな保険のこと。そういった時に是非利用して頂きたいのが保険相談窓口（代理店）です。

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★訪問型無料相談の注意事項

見落としがちな注意点を以下にまとめましたのでご覧ください。

特にファミレスを利用する方は、テーブルは広くて良いですが、騒がしい時間帯になると声が聞き取りづらくなったりすることも。

また、飲食代を出されてしまうと気まずさを覚えたりすることもありますから、ここは貸し借りなしで自分で支払うと良いですね！

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└店舗型の無料相談

テレビのCMなどでお馴染みの店舗型の無料相談は、ご自身でその店舗の所在を調べて出向くかたちになります。

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100万件の相談実績を持つ大手保険ショップの保険見直し本舗は、店舗型でありながら訪問も可能で柔軟性◎。

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全国に257店舗（2019年10月現在）すべてが直営店。保険相談だけでなくサービスやコンサルティング料も全て何度でも無料。

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店舗型おすすめランキング2位 保険相談ニアエル (旧ライフル)

保険相談ニアエル（旧ライフル）は、それ自体が特定の保険ショップを運営している訳ではなく、全国の保険ショップを検索・予約ができるポータルサイトです。

全国に1200以上の店舗と提携しているため、どこを選べばいいか悩む方には「おまかせ予約」というサービスも用意されており、最短1時間でピッタリな保険ショップ探してくれます。

そのため、HPでは保険ショップごとに女性スタッフやキッズスぺ―スの有無など、店舗情報も細かく確認することが可能。

保険相談ニアエル（旧ライフル）では保険相談所の主要な店舗はしっかり提携を結んでおり、この掲載店舗数は業界No.1の数字です。

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保険相談ニアエル 利用者の口コミ

店舗型おすすめランキング3位 保険クリニック

保険クリニックは、全国に約190店舗展開する保険の代理店で、約20年の歴史がある老舗代理店です。

取り扱っている保険会社数は41店舗（2019年1月現在）、大手保険会社の生命保険はほぼカバーしているので頼もしいですね。

保険クリニックは、何といってもアフターサービスがあることが強みだと言えます。

相談して終わりではなく、その後についても一生涯サポートしてくれる体制があるのは心強いですよね。

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保険代理店の特徴を表で徹底比較！

訪問型代理店を表で徹底比較

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代理店名	公式	取扱数	特徴
ほけんのぜんぶ		27社	●取り扱い保険会社数27社 ●FPの資格取得率が驚異の97%！ ●選べる6つの嬉しいプレゼント！
保険コネクト		44社	●経験5年以上等の評価項目 ●2500人以上が全国で対応 ●選べる4つの嬉しいプレゼント！
保険見直しラボ		30社	●全国に約60拠点展開 ●平均業界歴11.8年のベテランFP ●選べる6つの嬉しいプレゼント！

次に、店舗型の代理店を表にて徹底比較してみましょう。

店舗型代理店を表で比較

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代理店名	公式	特徴	取扱数
保険見直し本舗		●店舗型でありながら訪問も可能 ●全国に253店舗（2018年11月現在）すべてが直営店 ●契約実績100万件を突破！	40社
保険相談ニアエル （旧ライフル）		●全国に1200店舗以上のショップと提携 ●保険代理店掲載数はダントツNo1 ●女性スタッフやキッズルームなど詳細選択可	―
保険クリニック		●全国に約190店舗展開 ●アフターサービスありで一生涯のサポート ●キッズルーム保持店舗が多く訪問サービスも充実	41社

複数の保険相談代理店に行くメリットを紹介します！

さて、ここまで無料の保険相談所をご紹介して参りましたがいかがでしょうか。

気持ちが下がってしまう前に、保険代理店を複数に相談するメリットを具体的に説明しておきますね！

複数人に担当してもらうメリット

複数の商品を知れるメリット

さらに、担当して下さる方によってはあなたに勧めてくる保険の商品も異なってくる可能性も十分にあります。

しかし、保険会社や保険商品は今やごまんとある時代。

同じ商品を勧めて来られるほうが稀かもしれません。

勧めて来られるからには理由があります。

あなたにとってのベストな選択肢が増えることはメリットでしかないでしょう。

長い付き合いになる保険会社と商品とのお付き合い。

損をしないためには、少なくとも2つから3つの代理店に相談をして、比較することができるとなお良いでしょう。

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多数ある保険会社に保険商品を洗い出して比較、検討するには時間も労力も限られてしまいます。

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【必読】保険の無料相談で得するために

上記でご紹介させて頂いた保険の相談ができるサービスは全て無料となっていますが、無料だからといってどこでも良いというわけではないですよね。

取扱い保険会社の数が多い窓口を選ぶ

保険会社を1つでも多く取り扱っていれば、それだけ選択肢が増えます。

すると、一人ひとり、あるいは各ご家庭に合わせた最適な保険やプランを提案することが可能に。

逆に、取り扱っている保険会社の数が少なければ少ないほど、自社の保険を売るために押し売りに合ったりしかねません。

さらに、選択肢も狭まり、保険の相談をする意味が失われてしまいかねません。

保険会社を多く取り扱っていて、その分多数の商品も熟知している保険の相談窓口や代理店、またFPを選択して利用するようにしましょう。

キャンペーンを利用する

これまでご紹介させて頂いた相談窓口をご覧のとおり、保険の相談窓口によっては時期によってキャンペーンを実施していることがあります。

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まとめ

貯蓄には終身保険以外にも色んな方法があり、それぞれのメリット・デメリットがあります。

そのためにはまず計画を立てましょう。

自分の中で考えが決まると、保険屋さんやFPの方に万が一違う商品を勧められても、自分にとって合っている保険なのかそうでないのかが判断できます。