生命保険の各貯蓄型商品についてその特徴と注意点をわかりやすく解説！

記事監修者紹介

松葉　直隆 大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。  その後、2016年6月より保険のドリルをはじめとする保険媒体の記事監修を務める。

今は銀行の口座に貯金するだけが貯蓄方法ではなく、貯蓄方法も多様化しています。

この記事では、貯蓄性に特化した保険商品の特徴とポイントや注意点を解説し、おすすめの保険商品も紹介します。

貯蓄型の生命保険を活用して効率的にお金を貯めませんか？

生命保険には貯蓄型の商品がある！

最初は、貯蓄型保険とは？解約返戻金制度の仕組み、貯蓄型保険の種類を解説します。

生命保険で貯蓄ができる？

生命保険には、死亡保険、医療保険、がん保険等、様々な保険商品があります。

しかし、これらの商品の中には「本来の目的＋α」として、貯蓄の役割を担えるものもあります。

また、保険会社も、より効率良く貯蓄できるように工夫した死亡保険を販売しています（こちらについては第2章で解説）。

解約返戻金制度が貯蓄型保険のポイント？

貯蓄型保険の特徴とは？

解約返戻金制度は必ず設定されている点があげられます。

この解約返戻金制度とは、保険契約を中途解約すれば積み立てたお金が戻ってくる仕組みのことです。

貯蓄型保険の保険料内訳は次の2点に大別できます。

「1」のお金が主に運用され、解約した場合「貯蓄目的で積み立てたお金＋運用益」が受け取れることになります。

これが「解約返戻金」です。

なお、解約のタイミングは契約のとき受け取った「保険のしおり」等に記載されています。

その解約返戻率の推移表に、将来受け取れる解約返戻金額が記載されています。

解約の際はそちらを参考に、ご自分の都合の良いタイミングを確認することが大切です。

生命保険の貯蓄型の種類

生命保険の貯蓄型には、主に次の4種類があげられます。

終身保険以外は急にお金が必要となった等、やむを得ない事態がなければ、むやみに中途解約をしない方が無難です。

しかし、解約返戻金額は払い込んだ保険料の7割程度とかなり低く、満期保険金も下りるわけではないので、貯蓄目的として加入することにあまり意味はありません。

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貯蓄型の生命保険の代表格は終身保険！

ここでは、終身保険とは何か？低解約返戻金型とは？およびおすすめ商品を解説しましょう。

終身保険はどんな死亡保険？

終身保険とは？

死亡保険として被保険者の死亡または高度障害状態を、一生涯保障する商品です。

一生涯のため保険満期にはならず、積み立てたお金をいつまでも据え置くことが可能です。

契約内容や設定保険金額によっては、毎月の払込保険料が数万になる場合もあります。

次項では、終身保険の中でも、貯蓄目的で加入する保険として最適と言われている、「低解約返戻金型終身保険」について解説しましょう。

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貯蓄目的なら低解約返戻金型終身保険がお得

低解約返戻金型終身保険とは？

保険料払込期間中に解約すると低額の返戻金しか戻らないものの、その分払い込む保険料が抑えられた終身保険を指します。

ただし、低解約返戻金型終身保険は、保険料が通常の終身保険より安くなるだけではなく、解約返戻率がある期間に急上昇し、貯蓄目的として大きく役立つという特徴があります。

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次項では、人気の低解約返戻金型終身保険である、マニュライフ生命「こだわり終身保険v2」を取り上げ、この貯蓄型保険の特徴をみてみましょう。

終身保険のおすすめ商品

マニュライフ生命「こだわり終身保険v2」の保険内容は次の通りです。

特に保険料払込期間は細かく区分され、各契約者のニーズに合った保険契約が設定できますよね。

とりわけ20・30代で契約を締結すると比較的保険料が安い状態で、保険料払込期間終了後まで、保険料を無理なく支払い続けることが可能です。

こちらでは事例をあげ、保険料・返戻率をみてみましょう。

注目してみると払込終了直前の60歳時の返戻率（76.2%）と、70歳時の返戻率（116.0%）とでは40%以上も差が出ています。

マニュライフ生命の個人年金保険

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死亡保障と貯蓄が両方できる養老保険

ここでは、養老保険とは？養老保険はお得か？そして、養老保険のおすすめ商品を解説します。

養老保険はどんな保険？

養老保険とは？

保険満期のとき被保険者が生存していれば、契約時に設定した死亡保険金と同額の満期（生存）保険金が下りる商品です。

終身保険とは異なり保険期間は限定されていますが、貯蓄性を有し「生死混合保険」とも呼称されています。

次項では、養老保険の特徴について更に説明していきましょう。

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生存給付金は受け取れるけど・・・

満期（生存）保険金があるので、積み立てたお金を受け取りたい時期に、満期を設定すれば、老後の資金確保に役立つ保険と言えます。

そのため、現在、貯蓄型保険としてはメジャーな商品と言えません。また、基本的に養老保険は、死亡保障が満期とともに終了し、残念ながら以降の更新も不可能です。

その場合には加入年齢制限に気を付けつつ、死亡保険を探すことになるでしょう。

次項では、人気の外貨建て養老保険である、ソニー生命「米ドル養老保険」を取り上げ、この貯蓄型保険の特徴をみてみましょう。

養老保険のおすすめ商品

ソニー生命「米ドル養老保険」の保険内容は次の通りです。

契約可能年齢は78歳までと高齢になっても加入できますね。また、保険金額は円換算だと7億円まで設定でき、運用が上手くいけば極めて高額なリターンも期待できます。

こちらでは事例をあげ、保険料・返戻率をみてみましょう。

こちらの商品は外貨建てタイプなので、死亡・高度障害保険金額は一定でなく、為替レートに影響されます。

外貨建てタイプの仕組みについてしっかり確認し、保険担当者へ十分に質問・相談した上で加入を行いましょう。

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たとえば、当メディアでも一番人気の代理店「ほけんのぜんぶ」は訪問型の代理店で、あなたの都合の良い場所や時間にプロが足を運んでくれる優れもの。

無料の保険相談代理店の相談員は、FP（ファイナンシャルプランナー）という国家資格所持者が多数おり、頼りになる存在です。

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子供の教育資金のために学資保険

ここでは、学資保険とは？学資保険はお得か？そして、学資保険のおすすめ商品を解説します。

学資保険はどんな保険？

学資保険とは？

子（孫）の教育資金を確保するための貯蓄型保険です。子の一定年齢までお金を積み立て、子が契約で設定した年齢となった時、満期保険金（学資金）が受け取れる仕組みです。

学資保険は主に、子（孫）の大学進学を想定した貯蓄型保険と言えます。

満期保険金（学資金）の返戻率は、約104%～107%とやや高めです。

また、学資保険の中には祝金制度が設けられ、小学校・中学校・高校進学時に一時金が受け取れたり、大学4年間の授業を賄うため分割で学資金が受け取れたりする商品もあります。

学資保険での教育資金確保の有効性

学資保険は前述したように、子（孫）の大学進学を想定した貯蓄型保険なので、小学校～大学までの教育資金の全部を賄うものではありません。

特に私立大学の場合、初年度にまとまったお金が必要となるので、子が大学に合格したけど、納めるお金が無いという事態も可能性は0といえません。

また、地方から都心の大学へ進学する場合、子が親元から離れ一人暮らしすることもあるでしょう。

初年度から200万円前後かかり家計に大きな負担となります。

そのため、できるだけ子の出生直後から学資保険へ加入し、無理なくお金を積み立てていくことが大切ですね。

学資保険のおすすめ商品

つみたて学資の保険内容は次の通りです。

教育資金・満期保険金は次のように4回受け取れます。

こちらでは事例をあげ、保険料・返戻率をみてみましょう。

返戻率も契約者の加入年齢によって若干異なります。また、子の年齢制限は満6歳までなので、出生前140日以内または出生直後に加入した方が、月払保険料が低額な状態でお金を積み立てられます。

ただし、1回の払込保険料が270万円程度とかなり高額となるので、ご家庭の余裕資金の有無をしっかりと確認してから契約しましょう。

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個人年金保険は将来に備えるための貯蓄型生命保険

こちらでは、公的年金を補う個人年金保険について解説しましょう。

個人年金保険はどんな保険？

個人年金保険とは？

ご自分が働いているうちからコツコツお金を積み立て、契約時に設定した年齢から、年金として受け取りを開始する貯蓄型保険です。

個人年金保険は私的年金の一つであり、公的年金の原則65歳の受取開始時期と関係なく、ご自分で受取時期を自由に設定できます。

ただし、中途解約してしまえば、こちらも解約返戻率は7割程度と、低額のお金しか戻らないケースが多いです。

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公的年金の補完に最適！

自営業者なら国民年金、給与所得者ならば厚生年金を積み立て、仮に公的年金の満額が受け取れる場合でも、非常に心配な報告が総務省から指摘されています。

それは、公的年金収入だけではとても老後の生活が成り立たないという事実です。

この不足分は、貯金で賄うか、退職してもパートで働くかして賄う必要が出てきます。

個人年金保険のおすすめ商品

年金かけはしの保険内容は次の通りです。

確定年金とは？

受取期間が定期の個人年金保険です。

ただし、この年金の特徴は被保険者の生死を問わず、契約したとき設定した期間に年金が下りる点です。

こちらでは事例をあげ、年金受取累計額・返戻率をみてみましょう。

加入年齢が若ければ、それだけ返戻率も高くなります。

なお、月払よりも年払いの方が保険料総額は抑えられ、返戻率は高まりますが、1回で払い込む金額は多額となります。

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貯蓄をするにもポイントがある！？

最後に、定期預金や投資信託のような金融商品等、有益な相談先について解説しましょう。

保険ばかりに頼るのはリスクあり！

貯蓄型保険とは？

返戻率や払込方法等をいろいろと工夫している商品が多く、将来の資金確保に有利となることが期待できます。

しかし、貯蓄型保険は原則として中途解約するか、保険期間が限定されている場合は満期にならないとお金を受け取れません。

そのため、たとえ利回りは悪くても、すぐに引き落とせる普通預金口座に、ある程度余裕資金をストックしておくべきでしょう。

とはいえ、ご家庭の余裕資金を貯蓄型保険の保険料へ全てつぎ込むのは、やはり問題です。

家計の状況を踏まえ、余裕資金の何割かを保険料へ払い込むことをしっかりと決めた上で、保険契約を行うべきですよね。

定期預金や投資信託等も考える

こちらでは、貯蓄型保険と合わせて運用したい主な金融商品を紹介します。

(1)定期預金

この金融商品は1ヶ月～最長10年まで期間を選んで口座開設します。

定期預金なら元本割れは発生しません。

定期預金は前述した普通預金よりも利率の高くなる傾向があり、商品毎の差はありますが年0.100%～0.250%程度となります。

(2)投資信託

投資信託とは？

複数の投資家から集めたお金を大きな資金としてまとめ、資金運用の専門家が株式や債券等で投資・運用する金融商品です。

ご自分が投資信託の購入後、その運用成績が良いならば大きな利益は得られるものの、運用に失敗すれば投資額を下回り、損をするおそれもあります。

(3)ideco（イデコ）

正式名称は「個人型確定拠出年金」と呼ばれている私的年金で、ideco（イデコ）はその愛称です。

こちらの金融商品は、国民年金または厚生年金保険加入者で、日本在住の20歳～60歳未満の方々なら、原則誰でも利用できます。

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ファイナンシャルプランナーに相談しよう！

ご自分でお金を積み立て・運用していくと言っても、我々は金融商品に関して素人といえますよね。

ファイナンシャルプランナーに相談！

そんな方々のライフステージや将来に向けた資金運用、ふさわしい金融商品を紹介し、各相談者に応じたライフプランを設計するのが「ファイナンシャルプランナー」です。

ファイナンシャルプランナーとは？

保険・金融・税金等に深い知識を持った有資格者です。

このファイナンシャルプランナーにいろいろ相談して、ご自分（ご夫婦）にふさわしい金融商品を選ぶことも賢明ですね。

ファイナンシャルプランナーは“独立系”に相談すべき？

この資格を有する人達は、保険会社等にも数多くいますが、より中立公正なアドバイスを望むなら、独立系ファイナンシャルプランナーに相談してみましょう。

ただし、相談料等は各ファイナンシャルプランナーの事業所によって異なります。

各事業所のホームぺージや、電話等であらかじめ確認してから来店しましょう。

【訪問・店舗型別】おすすめ保険相談窓口ランキング6選！

煩雑になりがちな保険のこと。そういった時に是非利用して頂きたいのが保険相談窓口（代理店）です。

ここからは、保険ブリッジ独自の視点から、おすすめ相談窓口をご紹介します。

今なら保険の相談をしてアンケートに答えるだけ（保険に加入しなくてもOK！）で豪華なプレゼントが貰えるチャンスが沢山！

このお得な機会を是非見逃さないで！

└訪問型無料相談

保険の無料相談には、訪問型と店舗型の2種類があるのをご存知ですか？

訪問型は、主に以下の項目に当てはまる方々にぴったり寄り添ってくれますよ！

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訪問型で特に人気の代理店はこちらです。

それでは、ランキング形式でおすすめの代理店をご紹介いたしましょう。

訪問型おすすめランキング1位　ほけんのぜんぶ

保険のぜんぶは、東京、埼玉、神奈川、千葉、大阪、兵庫、京都、奈良、札幌に拠点があり、全国どこでもFPの派遣が可能な訪問型の代理店です。

店舗数自体は全国展開のものに比べると少ないですが、その点をカバーできる最大の特徴として、在籍している相談員の約97%が国家資格であるFPの資格を所持しているという点です。

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訪問型おすすめランキング2位 保険コネクト

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全国各地にいる厳選した2500人以上のFPと提携しており、しつこい営業行為の禁止や相談者からの評判が悪いFPへの紹介禁止などと、FPに関する厳しいルールを設けています。

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訪問型おすすめランキング3位 保険見直しラボ

新しく保険に加入するor保険を見直すなら人気の高い保険見直しラボがおすすめ！

保険見直しラボは、全国に約60拠点展開している国内最大級の訪問型保険代理店。

「訪問型」なのでお客様のご希望の場所に、平均業界歴11.8年のベテランFPが来てくれます！

取扱保険会社数は約30社と、他保険代理店と比べてもダントツの多さ。

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⇛ 保険見直しラボって正直どうなの？本音から分かるメリットは？

★訪問型無料相談の注意事項

見落としがちな注意点を以下にまとめましたのでご覧ください。

特にファミレスを利用する方は、テーブルは広くて良いですが、騒がしい時間帯になると声が聞き取りづらくなったりすることも。

また、飲食代を出されてしまうと気まずさを覚えたりすることもありますから、ここは貸し借りなしで自分で支払うと良いですね！

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└店舗型の無料相談

テレビのCMなどでお馴染みの店舗型の無料相談は、ご自身でその店舗の所在を調べて出向くかたちになります。

店舗を型で特に人気の代理店はこちらです。

店舗型おすすめランキング1位 保険見直し本舗

100万件の相談実績を持つ大手保険ショップの保険見直し本舗は、店舗型でありながら訪問も可能で柔軟性◎。

提携している保険会社数が40社以上なのは代理店トップクラス！取扱会社が多ければ多いほど、必然的に自分にぴったりの保険を見つけやすくなりますよね。

保険見直し本舗の相談実績は、日本で最初に出来た保険ショップである「保険クリニック」の3倍以上の100万件！

全国に257店舗（2019年10月現在）すべてが直営店。保険相談だけでなくサービスやコンサルティング料も全て何度でも無料。

保険見直し本舗がユーザーに選ばれ続ける理由を是非体験して下さい！

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店舗型おすすめランキング2位 保険相談ニアエル (旧ライフル)

保険相談ニアエル（旧ライフル）は、それ自体が特定の保険ショップを運営している訳ではなく、全国の保険ショップを検索・予約ができるポータルサイトです。

全国に1200以上の店舗と提携しているため、どこを選べばいいか悩む方には「おまかせ予約」というサービスも用意されており、最短1時間でピッタリな保険ショップ探してくれます。

そのため、HPでは保険ショップごとに女性スタッフやキッズスぺ―スの有無など、店舗情報も細かく確認することが可能。

保険相談ニアエル（旧ライフル）では保険相談所の主要な店舗はしっかり提携を結んでおり、この掲載店舗数は業界No.1の数字です。

保険相談ニアエル公式HPこちら

保険相談ニアエル 利用者の口コミ

店舗型おすすめランキング3位 保険クリニック

保険クリニックは、全国に約190店舗展開する保険の代理店で、約20年の歴史がある老舗代理店です。

取り扱っている保険会社数は41店舗（2019年1月現在）、大手保険会社の生命保険はほぼカバーしているので頼もしいですね。

保険クリニックは、何といってもアフターサービスがあることが強みだと言えます。

相談して終わりではなく、その後についても一生涯サポートしてくれる体制があるのは心強いですよね。

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保険代理店の特徴を表で徹底比較！

訪問型代理店を表で徹底比較

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代理店名	公式	取扱数	特徴
ほけんのぜんぶ		27社	●取り扱い保険会社数27社 ●FPの資格取得率が驚異の97%！ ●選べる6つの嬉しいプレゼント！
保険コネクト		44社	●経験5年以上等の評価項目 ●2500人以上が全国で対応 ●選べる4つの嬉しいプレゼント！
保険見直しラボ		30社	●全国に約60拠点展開 ●平均業界歴11.8年のベテランFP ●選べる6つの嬉しいプレゼント！

次に、店舗型の代理店を表にて徹底比較してみましょう。

店舗型代理店を表で比較

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代理店名	公式	特徴	取扱数
保険見直し本舗		●店舗型でありながら訪問も可能 ●全国に253店舗（2018年11月現在）すべてが直営店 ●契約実績100万件を突破！	40社
保険相談ニアエル （旧ライフル）		●全国に1200店舗以上のショップと提携 ●保険代理店掲載数はダントツNo1 ●女性スタッフやキッズルームなど詳細選択可	―
保険クリニック		●全国に約190店舗展開 ●アフターサービスありで一生涯のサポート ●キッズルーム保持店舗が多く訪問サービスも充実	41社

複数の保険相談代理店に行くメリットを紹介します！

さて、ここまで無料の保険相談所をご紹介して参りましたがいかがでしょうか。

気持ちが下がってしまう前に、保険代理店を複数に相談するメリットを具体的に説明しておきますね！

複数人に担当してもらうメリット

複数の商品を知れるメリット

さらに、担当して下さる方によってはあなたに勧めてくる保険の商品も異なってくる可能性も十分にあります。

しかし、保険会社や保険商品は今やごまんとある時代。

同じ商品を勧めて来られるほうが稀かもしれません。

勧めて来られるからには理由があります。

あなたにとってのベストな選択肢が増えることはメリットでしかないでしょう。

長い付き合いになる保険会社と商品とのお付き合い。

損をしないためには、少なくとも2つから3つの代理店に相談をして、比較することができるとなお良いでしょう。

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⇛ 無料保険相談のおすすめを40人以上の口コミから分析した結果⇛

代理店で迷っているならまずはこの店舗へ！

ここまで、保険の見直しや新規加入を検討している方には、無料でプロに相談できる保険の相談窓口をおすすめさせて頂きました。

保険商品は何十年も払い続けるもの。当然、契約する保険会社ともそれだけ長い付き合いになるということ。

多数ある保険会社に保険商品を洗い出して比較、検討するには時間も労力も限られてしまいます。

相談窓口も今やたくさん存在する時代、もしもどこに相談しようか迷われているならば、保険ブリッジ読者にも一番人気の「ほけんのぜんぶ」を試してみてはいかがでしょうか。

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【必読】保険の無料相談で得するために

上記でご紹介させて頂いた保険の相談ができるサービスは全て無料となっていますが、無料だからといってどこでも良いというわけではないですよね。

取扱い保険会社の数が多い窓口を選ぶ

保険会社を1つでも多く取り扱っていれば、それだけ選択肢が増えます。

すると、一人ひとり、あるいは各ご家庭に合わせた最適な保険やプランを提案することが可能に。

逆に、取り扱っている保険会社の数が少なければ少ないほど、自社の保険を売るために押し売りに合ったりしかねません。

さらに、選択肢も狭まり、保険の相談をする意味が失われてしまいかねません。

保険会社を多く取り扱っていて、その分多数の商品も熟知している保険の相談窓口や代理店、またFPを選択して利用するようにしましょう。

キャンペーンを利用する

これまでご紹介させて頂いた相談窓口をご覧のとおり、保険の相談窓口によっては時期によってキャンペーンを実施していることがあります。

無料で保険の相談をし、そののちに簡単なアンケートに答えるだけで対象となることがほとんど。

ということはつまり、保険を勧められたりしても加入しなくても対象になるんです！

このお得なキャンペーンを使わない手はないですよね！

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まとめ

生命保険の貯蓄型といっても、いろいろな商品が存在します。

ご自分（ご家庭）のニーズに合わせて保険商品を選びたいものですよね。

サービス内容自体は変わらないので、ご自分の都合で選ぶことが可能です。

また、業者によってはお得なキャンペーンを行っている場合もあるので、これを機会に利用してみてはいかがでしょうか？