明治安田生命の個人年金保険のメリット・デメリットを詳細に解説します！

記事監修者紹介

松葉　直隆 大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。  その後、2016年6月より保険のドリルをはじめとする保険媒体の記事監修を務める。

公的年金制度が現状のまま維持されるでしょうか？

制度の改変や老後資金不足などがささやかれる中で、自分のことは自分でなんとかしなければいけないと思う方も居るでしょう。

そこで、今回は老後資金の準備方法の一つとして明治安田生命の個人年金保険を紹介していきます。

メリットやデメリットだけではなく、利用者の声も紹介していきますので、保険選びの参考にしてみて下さい。

明治安田生命の「年金かけはし」のメリットとデメリットを徹底解説！

ここでは、明治安田生命の個人年金保険「年金かけはし」の、メリット・デメリットを解説します。

「年金かけはし」は内容もシンプルで返戻率も高い

まずは、年金かけはしの利点について解説します。

(1)「年金かけはし」は非常にシンプルな保険

また、「円建て・定額タイプ」の保険なので、内容が複雑ではなく、為替の影響や元本割れ（払い込んだ保険料より受け取る年金額が少ない）になる事態はありません（円建て・定額タイプの特徴は後ほど詳解）。

(2)年金受取率（返戻率）は総じて高い

加入年齢や据置期間の有無でも異なりますが、105～107%の返戻率が期待できます。

年金受取率（返戻率）とは？

年金受取率（返戻率）とは、払い込んだ保険料と受け取る年金額の割合です。この割合が100%を超えれば契約者の利得となります。

例えば、払い込んだ保険料が400万円の場合、返戻率が107%だとすると28万円得をし、428万円が受け取れることになりますよね。

なお、「年金かけはし」では払込期間を短縮したり、据置期間（すぐに受け取らず当面そのままにしておく期間）を活用したり、払込回数を年払としたりすれば、返戻率はより高くなります。

(3)死亡給付金・解約返戻金も受け取れる

「年金かけはし」では、年金受取を開始する前、不運にも保険契約者（被保険者）が死亡した場合、払込保険料相当額を「死亡給付金」として遺族へ下りることになります。

また、契約途中でも解約して返戻金が受け取れます。

「年金かけはし」は契約年齢の範囲が限定される！？

次に、明治安田生命の個人年金「年金かけはし」の注意点について解説します。

(1)契約年齢範囲がやや限定されている

個人年金保険の中には、0歳～80歳までの被保険者が加入可能な商品もあります。

契約年齢範囲外となる方々は、他の個人年金保険を当たった方が良いでしょう。

(2)医療保障は別に備える必要が

明治安田生命の個人年金「年金かけはし」は、保険内容がシンプルで加入申し込みの際、医師による診査・健康状態等の告知は不要となります。

そのため、死亡給付金は設けられていますが、病気やケガをした際の治療保障はありません。

(3)保険料払込免除措置が無い

契約者がいわゆる「高度障害状態」になった場合、免除措置が無い点に注意しましょう。

高度障害状態とは？

病気またはケガで回復不能になった深刻な状態を指します。

高度障害状態に該当するケースは、保険会社が約款等で定めています。

例えば、両目の失明や、両手両足の切断または機能不全、常時介護を必要とする寝たきり状態等がこれにあたります。

契約者がこのような状態になれば、今まで通りにご自分の職業へ従事することはまず不可能です。

明治安田生命を検討するなら「ほけんのぜんぶ」で相談（無料）

明治安田生命の個人年金「年金かけはし」を徹底シミュレーション！

「年金かけはし」の返戻率をシミュレーション！

(1)契約者20歳

(2)契約者30歳

(3)契約者40歳

(4)契約者50歳

(5)契約者55歳

(6)解説

契約者の性別が男性であっても女性であっても、払込保険料や受取年金額、返戻率はほとんど同じです。

しかし、上の事例を見れば、加入年齢の違いや据置期間の有無で、払込保険料や受取年金額、返戻率はそれぞれ異なります。

早くから個人年金保険の必要性を実感している人ならば、加入年齢の若いうちに加入した方が月払保険料は安くなり、かつ受け取る年金額・返戻率は高くなります。

たとえば、当メディアでも一番人気の代理店「ほけんのぜんぶ」は訪問型の代理店で、あなたの都合の良い場所や時間にプロが足を運んでくれる優れもの。

無料の保険相談代理店の相談員は、FP（ファイナンシャルプランナー）という国家資格所持者が多数おり、頼りになる存在です。

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明治安田生命の個人年金「年金かけはし」の評判

ここでは、「年金かけはし」の評価・不満に関する利用者の声を取り上げます。

「年金かけはし」を評価する声

一部を紹介しましょう。

(1)40代男性（100点／100点）

40代で独身の私は、将来の年金額について、なおさら不安に思っていました。

将来的に日本の公的年金額だけでは、老人が単身で生活するには、とてもじゃないけど十分な額ではないことを知りました。

そこで、保険内容のわかり易く、返戻率も高い、「年金かけはし」へ加入しました。

こちらへ申し込めば老後の生活資金として十分だと安心しています。

また、掛金（保険料）も2万円、3万円と選べるたので、自分の予算に合った金額を選ぶことができて良かったです。

営業担当の方の説明も明快で、加入に際しての不安・不満はなくなりました。

現在、加入2年目ですが、掛金が家計の負担となることもなく順調に積み立てています。

また、アフターサービスも充実していて、定期的に担当者から連絡があり、私の相談にも乗ってくれるので助かります。

(2)30代男性（100点／100点）

私は30代ですが、思い切ってローンを組みマンションを購入しました。

ある程度余裕のある返済プランを設定したので、マイペースで貯金ができる状態となっています。

しかし、金銭的に余裕が出ると、遊興費に浪費してしまいそうなので、老後のことも考え、お金をコツコツ積み立て簡単に引き出せないようにしようと考えました。

そこで年金受取率も高く、保険料控除も可能な年金かけはしを選びました。

年金受取率をみれば非常に効率的な積立が可能なので、加入して本当に良かったと思っています。

不明な点があれば、担当者が大変丁寧に対応してくれるのでとても安心です。

(3)40代女性（90点／100点）

保険内容が複雑ではなく、年金受取率が高いので、「年金かけはし」を選びました。

この個人年金保険は決して損をしないので安心です。

更にお得なのが、年金受取を据え置けば返戻率がもっと上昇する点でですね。

ただし、死亡保障はあるものの、高度障害状態が保障されないのは残念です。

こちらの給付金も下りればもっと安心なのですが。

「年金かけはし」への不満の声

「年金かけはし」に不満をもつ意見は、高度障害状態になった場合の保険料免除措置が無いことへ集中しています。

一部を紹介します。

(1)40代男性（40点／100点）

私の落ち度ではあるのですが、高い返戻率へ魅力を感じて加入したものの、「払込免除制度」がないことを後で知りました。

万一、家計を支えている私が、病気や事故で障害が残る状態になれば、今の職業へ復帰はほぼ絶望的でしょう。

ただし、この保険の場合、重度の障害状態となっても、保険の満期がくるまで保険料を払い続ける必要があります。

年齢がドンドン高くなるにつれて、そのリスクも高まるので少々不安です。

(2)30代女性（50点／100点）

返戻率が高く、受給時期を据え置きすれば返戻率が上昇しますね。

その期間も1年～5年と選べて便利です。

ただし、保険料払込免除が特約でも設定されていないのは痛いですね。

健康告知がないので安心して加入しましたけど、自分のもしもを考えれば不安です。

またクレジット払いができないのは、ポイントが貯まらないので少々不満だわ。

利用者の声を解説

また、保険担当者が親切で丁寧、加入後もしっかりサポートしてくれることも利用者は評価していますね。

一方、デメリットとして挙げた、保険料払込免除措置が設定されない点に、不満が出ています。

そのため、高度障害状態になった場合の保険料免除について、オプションとして設定できる措置を、今後有料でも良いので明治安田生命の方で検討するべきでしょう。

あなたに適切な保険を知る方法

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明治安田生命の個人年金「年金かけはし」の概要

ここでは、「年金かけはし」の概要、契約申し込み手順等について解説します。

「年金かけはし」の概要

明治安田生命が販売する個人年金保険は、前述した「年金かけはし」のみとなります。

保障内容は5年・10年の確定年金となります。

確定年金とは？

確定年金とは、契約の際に設定した年金受取期間中ならば、被保険者の生死を問わないで、年金が下りるタイプのことです。

もしも、年金受取期間中に被保険者が亡くなったならば、残りの期間分を年金または一時金として遺族が受け取ることになります。

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次項では、年金の受け取り前でも得する制度を解説しましょう。

積み立てている間も得をする？

それが「生命保険料控除制度」です。

こちらは、1年間に払い込んだ保険料があれば、所得控除が受けられる制度となっています。

生命保険料控除は確定申告または年末調整で申告でき、所得税・住民税が軽減されることになります。

控除1枠最大4万円！

生命保険料控除には、一般生命保険料控除・介護医療保険料控除・個人年金保険料控除の3つがあります。

この1枠につき最大4万円が控除されます。

個人年金保険料控除を利用しよう！

個人年金保険は条件さえ合えば、個人年金保険料控除が利用できます。

こちらが利用できれば、個人年金保険単独でこの控除枠を最大限活用できますよね。

こちらの控除枠を利用するためには、「個人年金保険料税制適格特約」も付帯されていることが必要です。

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契約申し込み手順

「年金かけはし」は、インターネットからの申し込みで全ての手続きが可能な、ネット型保険ではありません。

次の流れで加入手続きを行うことになります。

• STEP.1

  明治安田生命にインターネットまたは電話連絡で資料請求

   
• STEP.2

  年金かけはしへ関心を持ったら、相談希望の確認を連絡

   
• STEP.3

  指定の日時で保険担当者と面談し、説明・見積りを行う

   
• STEP.4

  保険内容に納得し、契約成立へ

もちろん、「年金かけはし」に不明な点、疑問点があれば、どんどん担当者に質問しましょう。

そして、面談したとしても無理に加入する必要はありません。

契約内容やもちろん担当者の対応に不満があれば、面談を中断してもＯＫです。

「年金かけはし」を解約したい時は？

解約までの流れは、以下の通りです。

• STEP.1
  明治安田生命へ連絡
  コミュニケーションセンターへ無料電話をかけるか、来店窓口に訪問します。 
• STEP.2
  必要書類の用意と記入
  所定の請求書と本人確認書類(写)が必要です。
• STEP.3
  書類の提出
• STEP.4
  手続き完了

保険料払込の継続が厳しくなった場合や保障設計の見直しによる契約変更は、解約ではなく担当者との相談によって行うことができます。

一方で、保険料払込免除制度など契約者では変更できない内容への不満に関しては、払込済保険料が少ないうちに解約することを検討しましょう。

円建て・定額タイプの個人年金保険の注意点

ここでは、円建て・定額タイプの個人年金保険とは何か？その注意点を解説します。

円建て・定額タイプの個人年金保険とは

「年金かけはし」は、『年金かけはしのメリット』でも述べたように、「円建て・定額タイプ」の個人年金保険に該当します。

そのため、老後のプランも立てやすく、堅実かつ安心して加入できる個人年金保険と言えます。

なお、基本的に年金形式で受け取る場合がほとんどとなるものの、一括でも受け取れます。

ただし、受取金額は年金形式で受け取る場合より、若干減少してしまいます。

円建て・定額タイプの個人年金保険の役割

現在の公的年金制度も、公的年金だけに頼る生活ならば、高齢（60歳以上）夫婦無職世帯の場合は年間72万円以上、高齢単身無職世帯の場合は48万円以上の赤字になると言われています（出典：総務省統計局「家計調査報告（家計収支編）平成29年（2017）」）。

将来、この赤字の幅が広がることも考えられます。ある程度貯蓄している世帯でも正直安心はできません。

そこで、着実かつ効率的に積み立てられる、円建て・定額タイプの個人年金保険を利用し、公的年金の不足分へ備えるのです。

まず元本割れを起こさないこのタイプの保険は、確実に公的年金を補完できる役割が期待されます。

円建て・定額タイプの個人年金保険の注意点

頼もしい円建て・定額タイプの個人年金保険ですが、次の注意点があります。

余計な特約を付加するのはマズイ

このタイプの個人年金保険の中には、医療保障をオプションとして付加できる商品もあります。

ご自分で個別に医療保険・がん保険へ加入していないなら、医療特約を付加できる商品も良いでしょう。

特約が設定できる場合も必ず返戻率をチェックし、その上で特約の追加を決めましょう。

インフレに注意！

円建て・定額タイプの個人年金保険で、既に受取年金額が決まっているならば、契約締結後～年金受取時、インフレが発生し、物価が高騰しても受取年金額は同じです。

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いま手軽で人気の明治安田生命「じぶんの積立」は？メリット・デメリット

ここでは、「じぶんの積立」のメリットとデメリットを解説します。

「じぶんの積立」の返戻率をシミュレーション！

こちらでは事例を上げ、「じぶんの積立」の満期保険金額・受取率（返戻率）について解説します。

「じぶんの積立」は契約年齢・性別に関係なく、解約返戻金の返戻率や満期保険金の受取率も同じです。

「じぶんの積立」のメリットはこれ！

こちらでは、「じぶんの積立」のメリットについて解説します。

(1)返戻率は100%以上！

「じぶんの積立」は保険に加入してから、経過年数3年で返戻率が100%になります。

10年満期ともなれば103%の返戻率となります。

(2)健康診査不要

こちらも「年金かけはし」と同じく、医師の診査や健康告知は不要です。

持病や傷病歴のある方々でも問題なく加入できます。

「じぶんの積立」のデメリットは特約がない

また、払込回数では「年金かけはし」の場合、年払が利用できました。

しかし、「じぶんの積立」には月払のみとなります。

保険料払込期間は5年（保険権期間10年）と固定されていますので、払込回数・払込期間を工夫して受取率（返戻率）を更に上げることはできません。

ただし、気軽な積立目的（レジャー・趣味等）のために使う商品としては、申し分のない保険と言えます。

明治安田生命「じぶんの積立」の保険内容について

最後は、「じぶんの積立」の特徴やその役割について解説します。

「じぶんの積立」はかなりシンプル？

「じぶんの積立」は、「年金かけはし」以上に保険内容が簡素化されています。

保険内容は積立がメインですが、災害死亡給付金としても活用できます。ご自分にまさかの事態が起これば、既に払い込んだ保険料の1.1倍のお金が受け取れます。

積立目的では「年金かけはし」と同じと言えますが、満期保険金を年金として受け取れるわけではありません。

また、「年金かけはし」より、契約年齢範囲も非常に緩和されています。

被保険者ならば満6歳～満65歳まで、契約者なら満18歳以上と非常に加入しやすい保険と言えますね。

「じぶんの積立」の役割

「じぶんの積立」は、災害死亡給付金は設定されているものの、重大な事態への備えとして、主に活用されるわけではありません。

レジャーや趣味、結婚資金等、ご自分や家族の楽しみのような、“心のゆとり”のために、お金を積み立てる役割のある商品といえます。

深刻なケースの想定というよりは、気楽な目的で気軽に加入できる保険として活用するべきでしょう。

例えば、学資保険はこちらも積立型の保険ですが、被保険者（子）の年齢制限が厳しく（概ね小学校入学前の児童）、加入可能年齢を超えてしまった子もいるはずです。

被保険者ならば満6歳～なので、だいたい子が8歳までにじぶんの積立へ加入しましょう。

そうすれば、満期（10年）になるまで積立金を使わないでおくと、18歳の大学進学時、受取率が103%に上がった満期保険金が下ります。

「じぶんの積立」も生命保険料控除の対象？

「じぶんの積立」は個人年金保険に該当しないので、前述した個人年金保険料控除は利用できません。

しかし、（一般）生命保険料控除には問題なく該当します。

ただし、この控除には死亡保険をはじめ、学資保険、養老保険、個人年金保険料税制適格特約が設定されていない個人年金保険も、同枠となってしまいます。

【訪問・店舗型別】おすすめ保険相談窓口ランキング6選！

煩雑になりがちな保険のこと。そういった時に是非利用して頂きたいのが保険相談窓口（代理店）です。

ここからは、保険ブリッジ独自の視点から、おすすめ相談窓口をご紹介します。

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★訪問型無料相談の注意事項

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特にファミレスを利用する方は、テーブルは広くて良いですが、騒がしい時間帯になると声が聞き取りづらくなったりすることも。

また、飲食代を出されてしまうと気まずさを覚えたりすることもありますから、ここは貸し借りなしで自分で支払うと良いですね！

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取り扱っている保険会社数は41店舗（2019年1月現在）、大手保険会社の生命保険はほぼカバーしているので頼もしいですね。

保険クリニックは、何といってもアフターサービスがあることが強みだと言えます。

相談して終わりではなく、その後についても一生涯サポートしてくれる体制があるのは心強いですよね。

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保険代理店の特徴を表で徹底比較！

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次に、店舗型の代理店を表にて徹底比較してみましょう。

店舗型代理店を表で比較

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代理店名	公式	特徴	取扱数
保険見直し本舗		●店舗型でありながら訪問も可能 ●全国に253店舗（2018年11月現在）すべてが直営店 ●契約実績100万件を突破！	40社
保険相談ニアエル （旧ライフル）		●全国に1200店舗以上のショップと提携 ●保険代理店掲載数はダントツNo1 ●女性スタッフやキッズルームなど詳細選択可	―
保険クリニック		●全国に約190店舗展開 ●アフターサービスありで一生涯のサポート ●キッズルーム保持店舗が多く訪問サービスも充実	41社

複数の保険相談代理店に行くメリットを紹介します！

さて、ここまで無料の保険相談所をご紹介して参りましたがいかがでしょうか。

気持ちが下がってしまう前に、保険代理店を複数に相談するメリットを具体的に説明しておきますね！

複数人に担当してもらうメリット

複数の商品を知れるメリット

さらに、担当して下さる方によってはあなたに勧めてくる保険の商品も異なってくる可能性も十分にあります。

しかし、保険会社や保険商品は今やごまんとある時代。

同じ商品を勧めて来られるほうが稀かもしれません。

勧めて来られるからには理由があります。

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上記でご紹介させて頂いた保険の相談ができるサービスは全て無料となっていますが、無料だからといってどこでも良いというわけではないですよね。

取扱い保険会社の数が多い窓口を選ぶ

保険会社を1つでも多く取り扱っていれば、それだけ選択肢が増えます。

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逆に、取り扱っている保険会社の数が少なければ少ないほど、自社の保険を売るために押し売りに合ったりしかねません。

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保険会社を多く取り扱っていて、その分多数の商品も熟知している保険の相談窓口や代理店、またFPを選択して利用するようにしましょう。

キャンペーンを利用する

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まとめ

「年金かけはし」は、堅実かつ効率よく、老後の資金を活用できる個人年金保険として優れた商品です。

一方で、保険料免除措置がなく、また円建て・定額タイプの特徴としてインフレに弱い一面もあります。

インフレに強い個人年金保険もあるが・・・

個人年金保険は、何も円建て・定額タイプだけではありません。国内が好景気になったとき起こり得る、インフレに強いタイプの商品もあります。

しかし、変額タイプも外貨建てタイプも、元本が保証されていない場合が多く、運用に失敗すれば大きな損失が想定されます。

特に外貨建てタイプでトラブル続出

また、2018年から外貨建てタイプの保険商品を盛んに販売した銀行・保険会社側と、高齢者をはじめとした保険契約者側とのトラブルが問題となりました。

主に加入していた保険の元本割れが原因です。

中には、銀行からリスクを満足に説明されず加入した利用者もおり、今後、更に問題が拡大するおそれはあります。

運用が上手く行っときは高リターンが期待できるものの、その反面、常にリスクが伴う投資運用型の保険商品であることを、十分理解しましょう。

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